金融法学习课件金融法 运费退货险.pptx

退货运费险,50,50,运费险是指网络购物中买家或卖家向保险人交付保险费用，保险人根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任的保险,运费险诞生于淘宝平台，用于分散网购运费损失的风险，成功的经验很快发展到京东等其他网购平台,退货运费险 诞生及特点优势,01,退货运费险 发展历程,03,目录/Content,Part1 网购退货运费险的诞生及特点,在网络购物中，消费者与商品存在地理隔离，无法直观地感受实物，对购买商品不满意的情况也就频繁发生在2007年起施行“消费者购物保障计划”，首推“七天无理由退货”规则,1. “七天无理由退货,退货运费险的诞生,2010年，根据淘宝提供的数据显示，在退款交易纠纷中，有42%是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的,2. 退款交易纠纷,居高不下的纠纷率 买卖双方按照一定比例分担退货运费（X） 人工处理机制（X） 将内部的风险通过保险转嫁（,3. 问题逐渐升级,淘宝网与华泰保险合作，在当时的淘宝商城交易中运营“退货运费险”，为买家、卖家的退货风险进行保障，退货运费险就此横空出世由于被寄予着彻底解决退货运费纠纷的厚望，运费险推出之初便备受瞩目,4. 退款交易纠纷,操作流程,内嵌于网络交易之中，和整个网购环节形成一个完整的购物流程,01 不单独售卖,保险公司与卖家签订保险协议，针对店铺内全部符合条件的“七天无理由退货”商品进行运费险服务。

当买家购买该店铺商品时，运费险一栏将显示“卖家赠送，若确认收货前退货，可获保险赔付”商品下单成功后，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，保险公司与卖家的保险合同即成立卖家赠送运费险后，买家将不能再对同一订单投保运费险,02 卖家版运费险,在买家版运费险中，买家可以针对“七天无理由退货”商品投保，在下单前勾选“运费险”，系统会显示订单保费及保额点击确认并下单成功后，系统将自动生成一份运费险保单，保险公司与买家的保险合同即已经成立,两种运费险的保险责任期间都从卖家发货时起，至买家点击“确认收货”或交易平台自动“确认收货”时止,04 保险责任期间,01,04,02,03,特点：嵌入式的投保方式,03 买家版运费险,在确认收货前，即交易尚未成功的时候，由买家发起退货退款的申请,01 买家发起申请,一般情况下需要卖家同意买家的退货退款申请部分购物评级良好的买家，系统将自动同意退货申请,02 卖家同意申请,由买家将退货物流单号填写到指定的退货页面,保险公司在72小时内审批处理，确认理赔后将赔付金额直接退回买家的支付宝或余额宝账户，此期间买家与卖家无需再进行任何操作,05 自动赔付,01,04,02,03,特点：自动化的理赔程序,03 买家填写退货物流单号,理赔的操作步骤,退货成功，即卖家已经收到退货商品时，系统自动发起理赔申请,04 自动发起理赔申请,Part2 退货运费险存在问题,83,41,87,45,40,买家热捧卖家忧,买家不仅可“七天无理由退货”，还可以通过运费险分散退货运费的损失。

即便由买家自己投保，运费险也只需要“五毛”保费，而在退货时可获得10元左右的运费补偿,退货运费险存在问题,有了运费险的保障，买家退货的时候的确更加“安心、放心”，但退货率和赔付率也随之直线走高退货率的增加给卖家带来了直接的损失,卖家版运费险的规则设置对卖家也不太友好,一旦加入了运费险服务，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，无形之中为店铺增加很大的费用压力 其次，保险协议生效后，每单保费将根据卖方在保险协议签订前三个月的交易及退货情况来厘定，卖家的风险率越高保险费用便越高,83,41,87,45,40,盈利困境 华泰保险骑虎难下,1. 居高不下的赔付率,逆向选择和道德风险明显，直接导致运费险的高赔付率 （信息不对称导致的逆向选择普遍存在于保险合同缔结之中以固定的保费0.5元、保额10元为例展示保险公司的亏损每有一个消费者选择退货并成功理赔，保险公司就要支出10元的赔付款，而这笔赔付款需要卖出20个运费险才能填平换句话说，只有赔付率低于5%（1/20*100%）时，保险公司才能获得盈利而实际的情况却是，自运费险推出之后赔付率一直高达90%以上，因此运费险一直处于亏损状态，仅2012年就亏损约1400万元,退货运费险存在问题,83,41,87,45,40,2. 资本市场运作难,现代保险行业的盈利方式主要在于风险定价和运用资金。

运费险的数额小、周期短、赔付率高，保险公司需要大量的准备赔付资金以面对随时可能被要求的赔付保险资金的流动性和安全性要求较高，使得这部分资金进入资本市场运作出现许多障碍首先，运费险的理赔周期很短，不适合不动产、私募股权、长期国债等长期投资而股票、债券、基金等市场的收益又和风险挂钩，在保持稳健性的同时，小额的运费险很难进行大幅增值运费险除了盈利困难，利用保费进行资本市场的投资运作障碍更多,盈利困境 华泰保险骑虎难下,退货运费险存在问题,83,41,87,45,40,3. 趁虚而入的骗保行为,买家与卖家串通进行虚假购物是运费险骗保中最常见的一种方式职业骗保团伙可以使用空快递单号虚假完成退货程序,盈利困境 华泰保险骑虎难下,退货运费险存在问题,Part3 网购退货运费险的发展进程,2014年后，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安联合发起设立的众安保险也进入了“运费险”市场目前，在淘宝、天猫网上已经有五家保险公司提供运费险服务，包括华泰保险、众安、中国人保、中国人寿和太平洋保险,淘宝积极战略布局，增加合作保险公司数量,退货运费险的发展,运费险联姻大数据，希望通过大数据分析量身定做每份保单，以实现保费定价的最大合理化。

通过淘宝平台，保险公司可以获得全面、完整和综合的用户数据，再通过大数据处理形成精准的差异化定价模型买家运费险“一刀切”的时代终究过去,大数据分析，“保费”、“保额”私人订制,2014年12月22日，国内首例“互联网保险”诈骗案在浙江省湖州市吴兴区人民法院宣判，被告人通过在淘宝网注册网店，采用虚假购物并投保运费险、编造虚假物流信息的方法骗取华泰财险保险赔款共计20余万元最终“职业骗保师”以保险诈骗罪被判处有期徒刑6年6个月，并处罚金,加强风险控制，打击骗保行为,淘宝为投保人选择保险公司,竞争机制缺乏,保费的确认依然饱受争议,定价系统落后,作为双方中介的淘宝平台，应当承担选任责任和信息披露的责任,信息披露缺失,退货运费险的目前缺陷,自动理赔失败时进入复杂、耗时的人工理赔复核程序,人工理赔缓慢,保险法第17条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

在保险合同当中，保险人有当然的说明义务在运费险合同中，保险人和投保人主要通过淘宝平台进行信息传递，平台有责任进行有效的信息披露淘宝这颗大树，对买家和消费者来说就是可以信赖的标识目前，在运费险合同的订立过程中，淘宝网没有提供格式合同，也没有履行对格式合同中相应内容的说明义务在买家版运费险的投保过程中，买家在投保之前没有获得完整的合同条款说明和风险提示页面的内容仅包括保费、保额以及保险期间，信息披露仍待完善虽然买家版格式合同在服务中心中有所披露，但订立过程中没有任何链接指向，不能证明其合理披露了信息,Part4 职业退货骗保师,职业退货时的赚钱流程,在淘宝网运费险规则中，买家的保费根据赔付金额按5%收取，比如保费0.5元、0.6元，对应的保额是10元、12元这样万一在收到包裹后和卖家协商退货，由退货产生的物流费用将由保险公司承担一伙人就利用淘宝的七天无理由退货、运费险两大游戏规则，赚取快递费和保险公司赔付之间的差价例如在淘宝店购买1件商品，花0.5元购买运费险，显示退货的话，保险公司会承担10元运费，但实际上他们将商品退给卖家的快递费可能只有6元，中间这4元的差价就落到了自己的腰包,职业退货师,淘宝灰色赚钱项目,撸羊毛型 每天做几单，能够图个温饱，这类人往往以大学生为主，每天操作10单，每单利润5元，每天收入50元，耗费时间1小时内，可以解决每天生活问题，无经济、精神压力,01,02,职业退货时的几种类型,撸羊腿型 一般以工作室为主，聘请几人或者十余人，每月工资1000-2000，批量注册或购买淘宝ID，每天工作8小时，工作室每天利润5000+，月入十余万。

该类型往往需要一定的经济基础和团队管理能力，涉及金额较大，具有一定的风险,贪婪型 所使用的收件人、、地址等所有资料全是假的，每天所做的事情就是下单，不收货、不退货因为所有资料都是假的，所以卖家发货后根本没人签收，快递公司自然会返回发件方而“职业骗保师”根据物流跟踪信息，得知快递已经返回收件方后，开始申请七天无理由退货,03,骗保师 案例,退货蹊跷,在七天无理由退货的平台之下，购买有退货运费险或选择赠送退货运费险的商品，然后找个便宜的快递公司低价退货，赚取赔偿金和退货费用之间的差价,收入不菲,骗保赚钱之法,成都市民魏小姐在淘宝上经营了一家家居用品店魏小姐给一位广东的买家寄去商品后的第5天，她接连收到了7件来自该买家地址的快递我觉得比较奇怪的是，对方为啥要分7次发回来？而且连包装和防撞泡沫都没拆一张从成都寄到上海的快递单，退货运费险赔偿12元，而某些小快递公司甚至8元就可以把这单活揽下来，一来一往差价4元，一天退50单，就有200元的收入还有些骗保师更加贪心，在购买商品时就留下虚假地址，快递公司就找不到收货人只能将商品再送回卖家处，这样连退货的6元快递费也省了,应对之策：浮动保费提前审核,针对买家行为的风险评估系统，对每一笔交易进行事前风险审核。

根据全新的风险评估系统，如果买家有不良记录，或者被卖家投诉ID，系统会根据其出险次数、退货率分析，如果是高危客户，将不予以承保即便退运险是卖家赠送的，系统也会自动屏蔽此前只有在理赔的时候才会进行资料审核，现在被提前到购买环节，买家必须通过审核才能购买退运险,谢谢观看。