IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析.docx

IPC微贷技术在商业银行小贷中的应 用分析 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档， 请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事 如意！一、引言 我国商业银行都在提升对小贷业务的重视， 甚至很多小型商业银行都开始增加对小贷的投 入，同时设立小贷中心越来越多的商业银行也 通过小贷业务得到了更好的发展而 IPC 微贷技 术能良好控制小贷风险得到了众多的商业银行的 青睐二、IPC微贷技术简介德国 IPC 公司的全称为 “德国国际项目咨询公 司”，于 1980 年 11 月成立.专门为以微小企业贷款业 务为主的银行提供一体化咨询服务，使传统的咨询服 务与承担项目实施的管理责任相结合公司有着 20 多年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家 运作的微小贷款项目平均不良率低于3%, IPC公司微 贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款 的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是银行 内部操作风险的控制每个部分, IPC 微贷技术都有 针对性的要求和设计德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小微 企业及业主等客户群体，以客户现金流作为判断客户 偿还能力的主要依据，是一种小贷风险控制技术三、IPC技术风险控制的主要途径IPC 微贷技术是以分析评估借款人的现金流和个 人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人身份 品质、还款能力和意愿的信息，并借助于交叉校验的 方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授信，并 灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式，从而很好 地满足客户多元化的需求。

对贷款申请人进行现场调查 对贷款申请人的实际情况进行现场调查得到相关 证据支撑，并通过相关信息之间的固有联系相互验证 如果不同证据之间得到了相互矛盾的?Y论就证明，该 证据是被怀疑的进而不能作为贷款申请人贷款申请 的合理证据现场调查的主要目的是获得贷款申请人 的三方面的信息：基本信息、经营信息1. 基本信息表受教育程度和年龄客户的年龄 在适当范围内年龄的增长相关的经营经验越丰富，同 时随着年龄的增长对风险的识别能力也更强有助于降 低经验风险但是年龄过大又可能存在精力不足或者 身体的健康状况不良所以年龄不宜太大或者太小 一般 25 到 45 岁年龄的固有风险较低一般情况下， 教育水平越高还款意愿越强教育水平与违约风险偿 呈负相关个人信誉情况主要包括周围的邻居、亲朋好友 员工、客户等对贷款申请人的评价而且在审批贷款 时 IPC 技术要求贷款申请人有担保人看担保人的相 关信息也有助于识别贷款的违约风险一般人品好能 够更容易的找到优质的担保人客户的家庭状况客户的家庭和睦温馨使得客户 更愿意为了维持家庭的幸福而努力运营自己商业活 动一般婚姻状况良好，配偶和子女都积极向上的客 户的违约风险较小所以家庭状况越好的客户的违约 风险越低。

客户的性格和有无不良记录一般情况客户的性 格温和为人稳重，并且善良的话，客户经理能够很好 的和客户建立良好的人际关系，从而进一步了解客户 的情况降低违约的风险同时了解客户的生活习惯是 否简朴，是否有不良嗜好，对风险是洗好还是厌恶型 有没有炒股的习惯，如果有炒股的金额一般性格善 良，且没有不良嗜好和风险厌恶型的客户的违约风险 较小了解客户的收支情况客户的主要支出情况，除 了基本的生活消费支出是否还有其他大额的或经常性 的支出客户的收入来源的多样性客户的费用支出 规律且波动小同时收入多样且稳定能降低客户的违约 风险2. 经营信息客户企业运营经验客户的经营经 验与客户在某个行业多年的积累或者客户的受教育程 度直接相关如果客户转行或者跟其所学知识体系区 别较大则会增加客户的违约风险客户所在行业的整体运营环境客户所在行业的 经济环境，相关的国家政策的影响都直接影响客户的 还款能力进而增加违约风险相反客户所在行业的相 关经营环境良好则可以降低客户的违约风险贷款的原因贷款原因取决于贷款的主要用途 我们应该从贷款的原因出发，详细了解客户贷款的用 途、贷款的金额、自有资金所占贷款资金的比重贷 款的用途属于高风险的领域，因为对客户的贷款用途 很难合适，就算用途没有改变是否全额使用在该项业 务上也存在风险。

如果将贷款用于高风险领域投资则 增加了客户的违约风险3. 财务信息财务信息相对以上的两个信息而言 有更加直接的作用，也是最重要的信息，这才是还款 能力的最重要的判断依据一般而言商业银行在贷款 的审核时最关注也是最重要的环节但是小微贷款就 是客户没有完备的财务信息表，所以上面的个人基础 信息和经营信息作为补充财务信息主要包括：资产 负债表、损益表和财务比率资产负债表资产负债表是客户现有资产状况的 真实写照，主要反映客户的资产负债情况，属于静态 的相关证据虽然不是所有的资产负债都具有一惯性 和稳定性，但是一些固定资产或者长期债券都在一定 的时间内具有连贯性能够为客户的还款能力提供有 力的分析依据① 现金和银行存款现金和银行存款的数量的检 查非常的重要，因为客户弄虚作假的高发区，现金临 时调用的可能性非常高，增加了别变得难度所以需 要根据客户的生产经营规模判断其现金是否与之相匹 配银行存款，可以查看客户银行账户的资金余额， 并且看是否总体稳定总体来说，现金和银行存款余 额充足，客户的违约风险越低② 应收账款应收账款不仅要检查金额的多少， 还要检查客户应收账款长期来看是否有波动，结合客 户的行业，分析该波动是否合理。

然后根据应收账款 的勾稽关机分析金额时候合理，有无造假的可能而 且可以随机抽取几笔应收账款，跟客户的买家合适应 收账款的时间和金额是否一致同时看应收账款的坏 账率是否较高，此类信息都应该，检查尽量长的时间 并分析其稳定性和一惯性应收账款的赊销期限的长 短，和账龄分析相结合推算客户可能的坏账比率③ 预付款项一般对于小型企业尤其个体商户而言垫 付的资金量对资金流会有很大的影响如果垫付资金 比重过大会造成很大的资金压力，尤其存在赊销的情 况下一般情况下预付款比重较高如果销量不好时会 增加违约的风险④ 固定资产和存货固定资产和存货是判断客户 还款能力的主要依据一般固定资产和存货的价值比 较大，客户违约的可能性就会相应的降低但是，检 查固定资产和存货时要仔细检查其所有权相关的证明 文件，例如发票等同时关注固定资产的折旧和资产 减值准备、存货的跌价准备等营销其价值的因素同时要对先关的固定资产和存货进行盘点，并且 能够核实其所有权的相关证据⑤ 其他客户经营中，往往会有其他的其他形式 的资产存在，如：预付店铺资金：为确定租房权利提 前预交的资金其他非经营资产包括投资、专利、知 识产权等⑥ 负债和所有者权益。

客户的负债情况，主要是 银行贷款和其他借款情况，但是个人借还的金额核实 存在较大的困难，但是和其银行借款一般呈正比关系 所以银行借还较多但是个人借款没有或者较少就可能 存在客户故意隐瞒的可能性因为IPC涉及的小 贷，客户都是个体工商户，所有者权益结构也都比较 简单损益表相对资产负债表而言对客户的财 务状况可以反映一段时间的情况并且一般都有一惯 性，例如营业收入和营业成本，除了季节性规律外， 一般都是相对稳定的有助于分析客户经营的稳定性 所以只客户还款能力的主要的判断依据① 营业收入营业收入是客户的盈利能力的真实 写照，也能反映客户的还款能力但是针对微型企业 和个体户而言，收入凭证没有得到良好的保管，对以 前期间的检查比较困难，可以通过，产品的性质和季 节销量的规律合理推断如果推断结果和客户提供的 信息偏差大，则客户的诚信就得怀疑，哭护的违约风 险也增大② 营业成本微型企业一般情况下原材料的采购 金额和生产成本基本差不多，生产成本略高于原材料 的采购成本因为产品成本中还包括了，员工薪酬等 同时对客户的采购方式、金额、数量、频率、供应商 等信息是否稳定，同时跟生产成本对比看是否合理 稳定的生产，是稳定的收入的保证。

③ 相关费用在生产经营过程中，一般都会有有, 租金、电费、水费和相关税费等还有在办公用品等 消耗产生的费用等此类费用的规律性，可以从侧面 反映客户的经营状况同时根据相关的信息的真实性 可以判断客户的诚信度交叉检验判断信息真实性和客户还款意愿交叉检验是 IPC 技术判断客户提供信息真实性的 关键方法在判断客户提供的信息时，根据不同的渠 道获得的信息，多角度的相互检验，看个信息之间能 否相互支撑并满足他们的逻辑性交叉检验是根据客户提供的信息，向客户的员工 邻居，或者根据同行业的平均水平等信息进行对比 分析客户信息的真实性例如：要客户的周现金流、 月现金流、季度现金流等信息分别计算日均值、周 均值、月均值等信息看是否具有稳定性同时看看是 否符合逻辑关系并用日均值分别检验周均值和月均 值的合理性同时可以检查客户的记账凭证，自己计 算上诉数值看是否存在造假的嫌疑验算可以大致如下：日均值x7=周均值、日均值 x30=月均值等简单计算，并且询问客户平时大概的 日均收入，月均收入再询问员工相关信息，看是否 一致再根据客户提供的数据和自己计算的数值和该 行业的行业均值比较验证客户提供的信息的真实性交叉校验技术是做好分析的重要手段，其中包括 基于财务信息的逻辑检验来分析客户的还款能力，以 及基于“软信息”的逻辑检验来判断客户的还款意愿。

交叉检查检验注重“软硬结合”软信息，主要包括客户平时的消费观念和平时生 活水水平是否和客户提供的收入水平相对应客户 的口碑、交通工具、子女情况等同时还要关注客户 的 “三表” 和“三房 ”信息也要注意三表：水表、电表 工资表；三房：厂房、厨房、茅房前者是客户的经 营情况的写照，后者则是客户的生活先关的写照在判断客户是，客户的还款意愿甚至和客户的还 款能力一样重要因为，客户的还款意愿较强的话， 就会理性控制经营风险，降低违约风险在判断时要 结合客户基本信息、经营信息和财务信息，三个方面 整体考虑在此基础上就不在一味注重质押品IPC 技术对银行层面的风险控制IPC 技术对银行层面的控制，主要在：贷款前、 贷款中和贷款后在贷款前通过基础信息、经营信息 和财务信息等运用交叉检验编制调查报告，并合理预 期客户的贷款的限额贷款中，主要是通过审贷会制 度进一步的制约相关人员利用个人权力擅自审批的风 险贷款后，要求信贷人员对，贷款客户进行经常性 的跟踪调查，监督客户贷款的用途和经营状来时发现 客户的违约风险对信贷员的整体业务素养要不断提高，增加专业 水平采取合理的奖惩机制，将个人的坏账率和薪资 挂钩。

同时对客户实施相应的激励政策，对信用良好 的客户审批速度加快，贷款限额提升，贷款利率降低 等优惠政策客户增加客户的在有好的还款信用后的 违约成本四、结论和建议结论对客户的还款能力方面，IPC技术采用现金流分 析法结合信贷员的实地调查，观察，询问等了解客 户的财务信息状况并且通过“软硬结合”的交叉检验 方法，分析客户的还款意愿能在财务信息和质押品 不充分的情况小合理的评估贷款申请人的违约风险交叉检验中的“软信息”的分析在技术主要是不对 称偏差分析法，该方法能够检验客户客户信息真实性 根据信息逻辑性冲突的地方暴露出更多的风险，则需 要客户提供等多的相关质押物或者不提供信贷，以降 低风险对贷款客户提供积极地奖励机制，对还款 积?0地客户提供，贷款限额的提上和贷款利率的优 惠，保留优质客户，同时也增加了客户违约的机会成 本 对银行的风险控制层面， IPC 技术注重内 部控制的建建设和实施监督，针对个人的责任进行落 实，并注意权责分离的控制，避免。