银行固定资产贷款操作流程.doc

固定资产贷款操作流程 文件编号： 银行固定资产贷款操作流程1目的本文件规定了XX行(以下简称“本行”)固定贷款业务的操作规范和控制要点，旨在确保固定资产贷款业务的规范操作，使风险得到有效控制2适用范围本文件适用于本行办理的固定资产贷款3定义、缩写与分类3.1.定义固定资产贷款：是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等方式增加固定资产投资的贷款3.2.缩写无3.3.分类固定资产投资包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责主任负责对授信管理委员会审议通过的固定资产贷款授信业务行使一票否决权调查授信管理委员会/委员对超出授信审批部权限的固定资产贷款进行集体授信审议，并形成决策意见调查分管主任负责对权限内的固定资产贷款授信业务的审批调查业务管理部/用信审批岗1）负责对固定资产贷款用信业务进行审批，并出具审批意见；2）负责制作并下发固定资产贷款用信业务批复意见书调查业务管理部/用信审查岗负责固定资产贷款用信业务的尽职审查，提出独立审查意见。

审批授信评审部/授信审批岗1）负责对权限内固定资产贷款进行审批，并出具审批意见；2）负责制作并下发贷款业务批复意见书调查授信评审部/授信审查岗1） 负责固定资产贷款业务的尽职审查，提出独立审查意见；2）负责对本部门权限外的固定资产贷款直接提交独立审批人或授信管理委员会审议审批业务管理部/总经理岗参与调查，提出独立的风险防范意见审批公司银行部/客户经理岗1） 负责受理固定资产贷款申请，收集贷款业务所需要的资料；2） 负责贷款业务尽职调查，形成调查报告；3） 接收贷款业务批复意见书审批 5原则与基本规定5.1原则本行开展固定资产贷款业务遵循以下原则：1、审慎评估借款人综合偿债能力2、符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定3、根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还款安排4、加强贷后管理，做好贷后评价5.2基本规定1、本行对于固定资产贷款实行全流程、精细化管理，全面了解客户及项目信息，建立有效的岗位制约机制，落实固定资产贷款风险管理各环节责任2、本行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，专款专用，并按照约定检查、监督贷款资金的使用情况，防止贷款被挤占、挪用6流程描述与控制要求 阶段流程描述与控制要求风险提示6.1客户申请环节名称：贷款申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出贷款申请。

操作规范：客户提出固定资产贷款申请环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：受理客户贷款申请操作规范：收到固定资产贷款申请后，判断客户是否有授信额度，如有则直接转至用信流程，如无则对客户主体资格进行初步审核符合借款条件的，进入授信调查阶段，不符合借款条件的，向客户做好解释说明受理申请人，客户应提供如下资料：1）借款人依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织;2）借款人（含新设项目的控股股东）信用状况良好，无重大不良记录，对外权益性投资比例符合国家有关规定;3）借款用途及还款来源明确、合法，偿债能力强，管理制度完善;4）符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;5）符合国家有关投资项目资本金制度的规定;6）借款人应在贷款人开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡;7）能够提供合法有效的担保;8）贷款人要求的其他条件及申请材料 6.2授信调查环节名称：授信调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：受理客户授信申请，收集并审核客户的相关材料，开展授信调查。

操作规范：受理借款人提交的申请资料后，客户经理应及时履行尽职调查，并形成书面报告尽职调查的主要内容包括：1）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；2）贷款项目的情况；3）贷款担保情况；4）需要调查的其他内容客户经理对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负全责同时公司银行部应安排客户经理组成评估小组，对固定资产贷款进行全面的风险评估，并形成风险评价报告，为信贷决策提供依据，评估人员应当以偿债能力分析为核心，重点从借款人、项目发起人、项目合规性、项目产品市场、项目融资方案、项目技术和财务可行性、还款来源可靠性、担保、保险、环保、安全生产等角度进行贷款风险评价 风险描述：调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映借款人及担保人的实际情况，导致调查结果失真,对客户及贷款情况未作深入调查,导致贷款产生风险的可能性加大风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制控制部门/岗位：公司银行部/客户经理岗环节名称：陪同调查操作部门/岗位：业务管理部/总经理岗职责：对重点客户参与授信调查操作规范：根据金额大小、是否十大户贷款、是否集团客户、关联客户，有选择的与主办客户经理一起对客户进行实地查看、与客户面谈的方式，对客户提供的资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实并记录，具体步骤为：1）制定调查计划并确定调查内容；2）做好相应准备，与客户沟通；3）约谈相关人员；4）实地调查申请人、关联人及担保情况；5）现场和非现场核实相关资料或情况；6）测算客户的综合授信额度；7）形成书面调查意见，连同授信资料交授信评审部审查。

6.3授信审查环节名称：授信审查操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗职责：授信资料的审查操作规范：1）对贷款申报材料和风险评价报告的合规性、完整性及贷款风险进行全面审查，形成审查意见；2)签署审查意见(审查结论、授信的综合分析与评价、风险防范措施)；3）对本部门权限外的个人授信业务直接提交独立审批人或授信管理委员会审议风险描述：审查人员未履行尽职审查职责,贷款审查流于形式,贷款产生风险风险等级：高风险控制措施：1）严格执行《审查、审批管理作业指导书》的要求,对贷款进行全面风险分析,且审查结论要准确； 2）明确责任,加强检查监督,强化责任追究控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗6.4授信审批环节名称：授信审批操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗职责：负责授权范围内固定资产授信业务的审批操作规范：根据客户资料及调查人和审查人的意见，对权限内固定资产授信业务进行审批，并签署明确的审批意见(同意授信的金额、期限、方式等)风险描述：审批岗把关不严,超权限审批,导致贷款可能产生风险风险等级：高风险控制措施：明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批。

控制部门/岗位：授信评审部/授信审批岗环节名称：授信审批操作部门/岗位：经营管理层/分管主任职责：负责授权范围内固定资产授信业务的审批操作规范：根据客户资料及调查人和审查人的意见，对权限内固定资产授信业务进行审批，并签署明确的审批意见(同意授信的金额、期限、方式等)风险描述：审批岗把关不严,超权限审批,导致贷款可能产生风险风险等级：高风险控制措施：明确责任,强化信贷审批的授权管理,增强审批流程控制,杜绝超授权、超授信审批控制部门/岗位：经营管理层/分管主任环节名称：授信审议操作部门/岗位：授信管理委员会/主任委员相关岗位：委员职责：集体审议操作规范：授信管理委员会委员根据授信评审部综合文秘岗上报的授信资料进行审议：1)在授信管理委员会主任委员主持下，进行集体审议，审议的主要内容有：授信是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策；授信的风险和防范措施；根据授信情况，需审议的其他内容审议后报送主任签批并确定是否报备咨询风险描述：审议决策不合理,审批标准不严格,可能产生信贷风险风险等级：中等风险控制措施：严格按照《授信管理委员会议事规则》进行授信业务的审议，明确责任，强化责任追究，实行严格“问责制”。

控制部门/岗位：授信管理委员会/主任委员,委员环节名称：一票否决操作部门/岗位：经营管理层/主任职责：行使“一票否决权”操作规范：对授信管理委员会审议通过的固定资产授信业务行使一票否决权否决的，原则上退回授信管理委员会办公室文秘岗6.5报备咨询环节名称：报备咨询操作部门/岗位：业务管理处/报备咨询岗职责：咨询并反馈操作规范：见省联社报备流程6.6授信反馈环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗相关岗位：分管主任,综合文秘岗职责：负责制作并下发授信审批意见书操作规范：1）对于审批岗权限内的信贷业务，制作并下发批复意见书；2）对于主任行使否决权后且不需报备的信贷业务，按照授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书；3）对于向省联社报备咨询的信贷业务，有异议的，应逐条落实，并将落实结果反馈省联社，省联社无异议后，制作并下发批复意见书环节名称：反馈结论操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：反馈授信结论操作规范：审批人将审批意见反馈给授信评审部授信审查岗，由授信审查岗反馈给客户经理，由其向客户反馈授信批复意见书具体内容6.7用信申请环节名称：用信申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出用信申请。

操作规范：客户以书面形式向客户经理提交用信申请，主要包括基本情况、申请用信情况、已用信情况等环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责受理客户用信申请操作规范：收到用信申请后，对客户情况进行初审，符合用信条件的，进入用信调查阶段，不符合的，向客户做好解释说明6.8用信调查环节名称：用信调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：受理客户用信申请，收集并审核客户的相关材料操作规范：主要调查以下内容：申请人基本情况变动情况，授信情况，用信的用途、担保情况、利率、还款来源、支付情况等，形成用信调查报告风险描述：调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映借款人及担保人的实际情况，导致调查结果失真,对客户及贷款情况未作深入调查,导致贷款产生风险的可能性加大风险等级：中等风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制控制部门/岗位：公司银行部/客户经理岗6.9用信审查审批环节名称：用信审查操作部门/岗位：业务管理部/用信审查岗职责：用信资料的审查操作规范：审查以下内容：用信业务的合规性，客户变动情况对用信业务的影响，并签署审查意见(审查结论、贷款的综合分析与评价、风险防范措施)。

风险描述：审查人员未履行尽职审查职责,贷款审查流于形式,贷款产生风险风险等级：中等风险控制措施：1）严格执行《审查、审批管理作业指导书》的要求,对贷款进行全面风险分析,且审查结论要准确； 2）明确责任,加强检查监督,强化责任追究控制部门/岗位：业务管理部/用信审查岗环节名称：用信审批操作部门/岗位：业务管理部/用信审批岗职责：负责。