保险利益(保险学课件).ppt

2022/7/291学习目标学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则运行中的基本原则保险利益原则、最大诚保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和补偿原则（其派生原则包信原则、近因原则和补偿原则（其派生原则包括代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本括代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本原则的意义及内容，明确规定了保险双方当事原则的意义及内容，明确规定了保险双方当事人必须履行这几个基本原则人必须履行这几个基本原则第五章第五章 保险原则保险原则思考思考?案例：小张(男)和小王(女)大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情小王生日快到了，约好到小张那里相聚小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金这是为什么呢?保险利益的概念保险利益的概念-案例导入案例导入小胡的弟弟花400万买了一套别墅，小胡爱弟弟心切，用自己的名义为弟弟的别墅购买了一份家财险，三个月后别墅因保险约定的责任发生损失，小胡向保险公司索赔，问保险公司是否赔付？关于以上案例引发的问题：1、假如小胡与其弟弟之间有租赁合约，小胡在使用这栋别墅，保险合同中被保险人是小胡还是小胡弟弟？还是特约中约定即可？2、假如小胡是长期住于这栋别墅中，为这栋别墅的实际使用中，但无租赁合同关系，事故发生小胡是否具有索赔权？3、企业财产保险：租用的厂房，使用者作为被保险人向保险公司投保，合同特约未约定受益人，发生保险责任内的损失，理赔中确认索赔权问题时是否要求厂房所有者同意赔付给被保险人？2022/7/294保险利益的概念保险利益的概念保保险险利利益益是是指指投投保保人人对对保保险险标标的的（财财产产保保险险保保险险标标的的为为财财产产、物物资资、责责任任和和信信用用，人人身身保保险险标标的的为为被被保保险险人人的的身身体体或或生生命命）具具有有的的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。

法律上承认的经济利益，亦称可保利益保保险险利利益益是是指指投投保保人人或或者者被被保保险险人人对对保保险险标标的的具具有有的法律上承认的利益的法律上承认的利益保保险险利利益益原原则则作作为为保保险险运运行行中中的的一一项项重重要要原原则则，它它要要求求投投保保人人或或被被保保险险人人在在保保险险合合同同订订立立或或履履行行过过程程中中必须具有必须具有保险利益保险利益，否则保险合同无效，否则保险合同无效思考:具有保险利益就是具有经济利益么?李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子于2002年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某2003年6月，发生了保险事故，李某的孩子死亡思考:是否应该赔付?2022/7/296.保险利益构成的条件1.必须是法律上认可的利益必须是法律上认可的利益保保险险利利益益必必须须是是符符合合法法律律规规定定，符符合合社社会会公公共共秩秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。

2.必须是经济上的利益必须是经济上的利益保险利益必须是可以用保险利益必须是可以用货币计算或估价货币计算或估价的利益的利益纪念品纪念品日记日记账册账册3.必须是确定的利益必须是确定的利益包括现有利益、期待利益（必须依赖于现有利益）包括现有利益、期待利益（必须依赖于现有利益）受损索赔时受损索赔时,期待利益必须成为现实利益才能得到赔付期待利益必须成为现实利益才能得到赔付.保险利益的意义保险利益的意义-案例导案例导入入a公司租用b公司房屋用于办公，租赁期为2009年10月1日至2010年9月31日，a公司向保险公司投保火灾险，保险期间为2010年1月1日至2010年12月31日2010年9月a公司因办公需要搬离位于b公司的办公场所同时解除租赁合同，同年10月b公司房屋发生火灾，a公司知悉此情况后向保险公司提出理赔申请思考:保险公司应该对其进行赔付么?2022/7/298.保险利益的意义保险利益的意义1.消除投保人利用保险进行赌博的可能性消除投保人利用保险进行赌博的可能性保保险险与与赌赌博博的的最最大大区区别别，就就是是保保险险有有保保险险利利益益的的要要求求，没有没有保险利益保险利益的保险就是赌博。

的保险就是赌博2.防止道德风险的发生防止道德风险的发生根根据据保保险险利利益益原原则则，即即使使保保险险事事故故发发生生，也也只只是是获获得得损损失补偿失补偿，而不会额外获利，而不会额外获利3.限制保险补偿的程度限制保险补偿的程度为为了了使使被被保保险险人人既既能能够够得得到到足足够够的的、充充分分的的补补偿偿，又又不不会会由由于于保保险险而而获获得得额额外外的的利利益益，就就必必须须以以投投保保人人或或被被保保险险人人在在保保险险标标的的上上所所具具有有的的经经济济利利益益作作为为保保险险保保障障的的最最高限额2022/7/299.保险利益的种类保险利益的种类1.财产保险的保险利益财产保险的保险利益1.财产所有权财产所有权2.财产经营权、使用权财产经营权、使用权3.财产抵押权、留置权财产抵押权、留置权4.财产的承运权、保管权财产的承运权、保管权举例说明举例说明2022/7/2910.保险利益的种类保险利益的种类2.责任保险的保险利益责任保险的保险利益责责任任保保险险是是以以被被保保险险人人依依法法应应承承担担的的民民事事赔赔偿偿责责任为保险标的的保险任为保险标的的保险公公众众责责任任险险、职职业业责责任任险险、产产品品责责任任险险、雇雇主主责责任险任险思考例子？思考例子？3.信用、保证保险的保险利益信用、保证保险的保险利益在在经经济济合合同同中中，因因义义务务人人不不履履行行合合同同义义务务，致致使使权权利利人人受受到到经经济济损损失失，可可以以通通过过投投保保信信用用、保保证证保险由保险人承担经济赔偿责任。

保险由保险人承担经济赔偿责任思考：谁对谁具有保险利益？思考：谁对谁具有保险利益？2022/7/2911.保险利益的种类保险利益的种类4.人身保险的保险利益人身保险的保险利益人人身身保保险险是是以以被被保保险险人人的的身身体体或或生生命命为为保保险险标标的的的的保险保险投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三三）前前项项以以外外与与投投保保人人有有抚抚养养、赡赡养养或或者者扶扶养养关关系系的的家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者四）与投保人有劳动关系的劳动者除除前前款款规规定定外外，被被保保险险人人同同意意投投保保人人为为其其订订立立合合同同的的，视为投保人对被保险人具有保险利益视为投保人对被保险人具有保险利益举个例子？思考：法律上承认的利益就可以为被保险人投保任何险种么？2022/7/2912.保险利益的转移、消灭保险利益的转移、消灭1.保险利益的转移在在人人身身保保险险中中，一一般般不不存存在在保保险险利利益益的的转转移移问问题题在在财财产产保保险险中中，保保险险利利益益转转移移主主要要是是由由于于财财产产保保险险标标的的物物的的转转移移引引起起的的。

具具体体说说来来，保保险险标标的的转转移移有有以下几种情况：以下几种情况：1.让与让与2.继承继承3.破产破产2022/7/2913.保险利益的转移、消灭保险利益的转移、消灭2.保险利益的消灭保险利益的消灭在在财财产产保保险险中中，保保险险标标的的的的消消灭灭，保保险险利利益益即即消消灭灭；在在人人身身保保险险中中，被被保保险险人人因因人人身身保保险险合合同同除除外外责责任任规规定定的的原原因因死死亡亡，如如自自杀杀（两两年年内内）、刑刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭2022/7/2914.保险利益的存在时间保险利益的存在时间财财产产保保险险的的保保险险利利益益存存在在的的时时间间，绝绝大大多多数数情情况况下下，不不仅仅要要求求在在订订立立保保险险合合同同时时存存在在，而而且且在事故发生时也必须存在在事故发生时也必须存在但但它它也也有有例例外外，根根据据国国际际惯惯例例，在在海海上上保保险险中中并并不不要要求求在在签签订订合合同同时时必必须须具具有有保保险险利利益益，而而是是在在发发生生损损失失时时，被被保保险险人人对对其其必必须须具具有有保保险险利益，否则不予赔偿。

利益，否则不予赔偿2022/7/2915.保险利益的存在时间保险利益的存在时间保险法保险法第第12条：条：人人身身保保险险的的投投保保人人在在保保险险合合同同订订立立时时，对对被被保保险险人应当具有保险利益人应当具有保险利益财财产产保保险险的的被被保保险险人人在在保保险险事事故故发发生生时时，对对保保险险标的应当具有保险利益标的应当具有保险利益保险法保险法第第31条：条：订订立立合合同同时时，投投保保人人对对被被保保险险人人不不具具有有保保险险利利益益的，合同无效的，合同无效保险法保险法第第48条：条：保保险险事事故故发发生生时时，被被保保险险人人对对保保险险标标的的不不具具有有保保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金为什么?两个案例比较保险利益在财产险和人身险的区别2022/7/2917案例一案例一2009年年1月月2日，日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金若有一方违约，则违约方将支付违约金。

同年同年3月月6日日，A公司公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年当年向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年当年A公司公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公公司只好边维持生产边准备搬迁次年司只好边维持生产边准备搬迁次年1月月2日至日至18日间，印刷厂日间，印刷厂多次与多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金最后，印刷厂法人代表只刷厂解释，并表示愿意支付违约金最后，印刷厂法人代表只得要求得要求A公司最迟在公司最迟在2月月10日前交换厂房，否则将向有关部门起日前交换厂房，否则将向有关部门起诉2月月3日，日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成设备损失成设备损失215 000元，厂房屋顶烧塌，需修理费元，厂房屋顶烧塌，需修理费53 000元，元，A公司于是向保险人索赔公司于是向保险人索赔案例二案例二:A于1997年6月3日为其公公B投保10年期人身保险，经被保险人B的同意，指定受益人是B的孙子C，现年9岁。

保险费按月从A的工资中扣交1999年2月，A与被保险人的儿子D因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由D抚养离婚后A仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断2000年3月22日，被保险人B因病身故5月，A向人寿保险公司申请给付保险金而人寿保险公司认为：A为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理大家怎么认为的?。