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第一章 银行卡基本知识第一节、银行卡的产生与发展一、银行卡的产产生与发展据考证，早在十十九世纪八十十年代，英国国的“幸运衣着用用品联合商店店”即开始使用用类似当代信信用卡的一种种商业凭单，由由商店发给客客户，后者用用来向指定的的商店购物，每每周支付一次次货款，由商商店按时派人人上门收取而信用卡兴起于于1915年年的美国最最早发行信用用卡的机构并并不是银行，而而是一些百货货商店、饮食食业、娱乐业业和汽油公司司1924年美国国美孚石油公公司发行了可可提供先加油油后付款的加加油卡另外外，一些一商商店、饮食店店为招徕顾客客，推销商品品，扩大营业业额，有选择择地在一定范范围内发给顾顾客一种类似似金属徽章的的信用筹码，后后来演变为用用塑料制成的的卡片，作为为客户购物消消费的凭证，开开展了凭信用用筹码在本商商号或公司或或汽油站购货货的赊销服务务业务，顾客客可以在这些些发行筹码的的商店及其分分号赊购商品品，约期付款款这就是信信用卡的雏形形1946年，美美国的费拉特特部什国民银银行率先发行行了银行卡，其其后，大莱银银行、美国运运通银行、卡卡特布兰奇银银行亦相继发发行了银行卡卡但此时，银银行发行的信信用卡仍主要要用于旅游费费用的支付，只只是一种支付付手段而非信信用工具。

1950年，美美国商人弗兰兰克·麦克纳马拉拉在纽约招待待客人用餐，就就餐后发现他他的钱包忘记记带了，所幸幸的是饭店允允许他记账由由此麦克纳马马拉产生设计计一种能够证证明身份及具具有支付功能能的卡片的想想法于是他他与其商业伙伙伴在纽约创创立了“大莱俱乐部部（Dineers Cllub），即即大莱信用卡卡公司的前身身，并发行了了世界上第一一张以塑料制制成的信用卡卡——大莱卡”1952年，美美国加利福尼尼亚的富兰克克林国民银行行作为金融机机构首先进入入发行信用卡卡的领域，由由此揭开了银银行发行信用用卡的序幕11959年，美美国的美州银银行在加利福福尼亚发行了了美州银行卡卡此后，许许多银行加入入了发卡银行行的行列到了六十年代，信信用卡很快受受到社会各界界的普遍欢迎迎，并得到迅迅速发展，不不仅在美国，而而且在英国、日日本、加拿大大以及欧洲各各国也盛行起起来从七十十年代开始，香香港、台湾、新新加坡、马来来西亚等发展展中国家和地地区也开始发发行信用卡业业务目前，国际上主主要有维萨国国际组织（VVISA IInternnationnal）及万万事达卡国际际组织（MaasterCCard IInternnationnal）两大大组织及美国国运通国际股股份有限公司司（Amerrican Expreess）、大大莱信用证有有限公司（DDinerss Clubb）、JCBB日本国际信信用卡公司（JJCB）三家家专业信用卡卡公司。

二、我国银行卡卡的发展历程程（一）发展历程程中国的银行卡产产业起步于二二十世纪800年代，至今今可大致分为为三个阶段：：1、第一阶段：：1985年年至19933年这一阶段是中国国银行卡产业业的起步阶段段中、工、建建、农等银行行相继发卡，开开创了我国银银行卡事业的的先河1985年3月月，中国银行行珠海分行发发行了中国第第一张信用卡卡“中银卡”，迈出了中中国银行卡业业务发展的第第一步随后后，中国银行行北京、广东东、天津、青青岛、上海等等分行相继发发卡19886年10月月，中国银行行总行在各省省分行发行银银行卡的基础础上，将长城城卡作为中国国银行系统内内统一使用的的银行卡品牌牌，至此，中中国第一个全全国性银行卡卡品牌——长城卡诞生生19877年中国工商商银行广州分分行发行红棉棉卡，经过两两年试点，工工行选定国花花——牡丹作为为标记，在北北京、上海、天天津、广州等等城市发行统统一的牡丹卡卡，成为第二二个全国性品品牌；两大银银行卡品牌的的面世，极大大地推动了我我国银行卡事事业的发展：：1990年年建设银行发发行龙卡，11991年农农业银行发行行金穗卡，11992年深深圳发展银行行发行“发展卡”，19933年交通银行行发行太平洋洋卡。

截止11993年底底，全国发卡卡量达到4000万、交易易额达到20000亿元与此同时，各商商业银行电子子化建设同时时起步，投资资建设了大量量的计算机业业务处理系统统，为银行卡卡业务的起步步和发展奠定定了系统和网网络基础2、第二阶段：：1994年年至19966年初这一阶段里，不不仅国有商业业银行各分支支机构在大中中城市独立发发展银行卡业业务，股份制制银行也纷纷纷加入发卡行行列，全国金金卡工程开始始启动1994年以后后，各商业银银行在大中城城市加大银行行卡业务拓展展力度，发卡卡机构数量、发发卡总量、银银行卡种类、业业务范围、交交易金额等方方面都呈现出出快速增长趋趋势除了国国有商业银行行各分支机构构以外，国家家邮政储汇局局（19944年10月）、广广东发展银行行（19955年3月）、招招商银行（11995年66月）、浦东东发展银行（11995年44月）等都加加入了发卡行行列，并且广广东发展银 行于19995年3月发发行了国内第第一张真正的的贷记卡———广发信用卡卡截止19996年底，全全国发卡量达达到了41770万张，比比1993年年底增加了99倍；交易量量103777亿元，比11993年底底增加了5倍倍；存款余额额559亿元元，共有16696个银行行网点受理银银行卡，自动动柜员机总量量9941台台，销售终端端机10万台台，补步建成成了一个遍布布各大、中城城市的银行卡卡受理网络。

国内各主要银行行基本都是VVISA或MMASTERR CARDD的会员银行行，但因未遵遵守VISAA、M/C统统一标准，或或未与之联网网，同时VIISA、M//C网络不可可能为自由兑兑换的货币提提供本币清算算，国内银行行的人民币卡卡不能通过VVISA或MM/C进行跨跨行、异地授授权清算，卡卡片缺乏通用用性，限制了了银行卡的进进一步发展；；1993年年，国务院办办公会议批准准实施“金卡工程”，由中国人人民银行牵头头组织，在112个试点城城市组建城市市银行卡网络络服务中心和和全国总中心心，实现联网网通用，为人人民币卡的跨跨行异地授权权、清算提供供网络服务，减减少银行的重重复投入，扩扩大用卡范围围，减少现金金流通3、第三阶段：：从19977年至20001年这一阶段，我国国银行卡逐步步实现联网通通用金卡工程启动后后，由人民银银行牵头，在在各商业银行行积极参与和和各地政府的的积极配合下下，19977年首先在上上海、北京、天天津、海南、厦厦门、大连、青青岛、杭州、沈沈阳、广东、江江苏、山东等等12个城市市试点，分别别建成12个个同城银行卡卡跨行信息交交换系统，初初步实现了这这些城市（区区域）内的银银行卡跨行联联合资源共享享，而后又推推广到深圳、昆昆明、福州、武武汉、长沙、郑郑州，总共建建立了18个个城市银行卡卡跨行信息交交换中心，基基本覆盖了全全国经济发达达地区。

这些些银行卡中心心开通之后，逐逐步实现了当当地各商业银银行的联网通通用，为各商商业银行拓展展银行卡市场场提供了公共共的网络平台台，各地银行行卡发卡量、PPOS、ATTM受理网点点的数量和履履盖范围也大大大增加随着同城联网的的进行，各商商业银行大力力推进行内银银行卡系统的的建设和整合合以新兴股股份制银行为为代表的中小小银行率先实实现行内联网网，促使实现现银行卡全国国联网逐渐提提上日程11998年112月底，全全国银行卡信信息交换总中中心建成异地地跨行信息交交换系统，各各城市银行卡卡中心逐步开开始同总中心心联网，也有有一些城市中中心开始向周周边城市扩展展，扩大联网网范围银行行卡业务在跨跨行交换的基基础上逐步实实现跨行异地地交换1999年，人人民银行颁布布《银行卡业业务管理办法法》，以加强强银行卡业务务的管理，防防范银行卡业业务风险，维维护商业银行行、持卡人、特特约单位及其其他当事人的的合法权益4、2001年年底到20003年底随着中国银联的的成立，“314”计划全面推推进，联网通通用工作取得得显著成效在2001年银银行卡工作会会议的指导下下，各商业银银行开始银行行卡经营体制制的改革，衽衽系统主机的的集中统一和和机具标准化化改造，金卡卡工程的目标标得到了超额额提前完成，并并开始筹建银银行卡组织———中国银联联股份有限公公司。

2002年3月月26日中国国银联的成立立标志着中国国银行卡产业业进入一个新新的发展历程程在国务院院和人民银行行的支持下，中中国银联全力力推动“314”计划，截至至2002年年末，全国3300个城市市级城市同行行异地联网工工作基本完成成，初步实现现系统内银行行卡联网运行行和跨地区使使用，98个个城市实现各各类银行卡的的同城跨行使使用，在400个城市推广广全国统一的的银联标识卡卡8670万万张，20002年，跨行行交易6.33亿笔，交易易金额17990亿元，分分别比上一年年增长1000%和95%%截至2003年年末，在3448个城市级级城市实现了了各类银行卡卡的跨行使用用，15家全全国性商业银银行发行银联联标识卡2..51亿张，22003年，跨跨行交易122亿笔，交易易金额38005亿元，分分别比上一年年增幅90..4%和112..2%二）发展现状状1、银行卡产业业的市场规模模不断扩大从发卡机构数量量来看，20002-20003年是银银行卡产业迅迅速扩张的两两年从市场场主体来看，首首先，银行卡卡经营机构等等市场参与主主体逐渐增多多，一些股份份制银行和商商业银行开始始进入银行卡卡领域发行银银行卡，20001年底，发发卡机构仅222家，至22002年底底，发卡机构构便增至888家，到20003年底，发发卡机构达到到103家；；其次，中国国银联等一些些银行卡专业业化服务机构构已经成立；；此外，银行行卡机具制造造商、软件供供应商等专业业化服务机构构也有了一定定的发展。

从发卡数量来看看，从20000年开始，我我国每年新发发行各类银行行卡总量约11亿张，截止止2003年年底，我国共共发行银行卡卡6.48亿张张平均每两两个人便持有有一张银行卡卡从收单市市场来看，22003年，人人民币银行卡卡销售终端机机交易总笔数数3.4亿笔，交交易金额为33286亿元元从受理市场来看看，到20003年底，我我国受理银行行卡的特约商商户48万家家，银行网点点13.8万个个，自动柜员员机5.7万台，销销售终端机336.5万台台从银行卡储蓄率率来看，20003年底，我我国个人存款款余额11万万亿元，银行行卡存款金额额113877亿元，银行行卡储蓄率接接近10.44%，即银行行卡存款总额额占个人存款款总额的100.4%2、银行卡市场场的规范化和和专业化程度度不断提高首先，随着银行行卡联网通用用的展开，银银行卡收单市市场的清理整整顿工作大见见成效，商户户POS机重重复摆放，一一柜多机现象象大大减少，收收单市场逐渐渐规范其次，基本形成成了银行卡全全国300个个城市的互联联互通同时时，银行卡交交易成功率有有所提高，根根据20033年底的数据据统计，同城城跨行交易成成功率88..2%，异地地跨行交易成成功率81..9%。

20002年底，“银联”标识卡8670万张，占整个银行卡的比率约17.5%；2003年底，“银联”标识卡占整个银行的比率上升至42%，“银联”标识的普及推广，是整个银行卡产业集约化程度提高的标志之一此外，银行卡经经营市场化程程度有所提高高银行卡经经营管理体制制的改革促进进了银行卡经经营的集约化化程度；同时时，各种专业业化服务机构构出现，使越越来越多的商商业银行将制制卡、送卡或或ATM、POOS机具的安安装、维护等等银行卡非核核心业务外包包，以降低经经营成本、提提高利润同同时各发卡机机构根据市场场需求的变化化，不断创新新银行卡功能能，相继推出出了“银证通”、“银基通”、。