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2022年经济师考试中级经济基础笔记(三)一商业银行是最典型的银行，是以盈利为目的、主要以汲取存款和发放贷款形式为工商企业供应融资效劳，并办理结算业务的金融企业商业银行的性质：经营目标盈利化、经营行为市场化、业务活动多样化 按机构设置分：单一银行制（美国州立银行）；总分行制（英国银行模式） 按业务经营范围分：专业化银行（分业经营）；综合银行制（全能银行）我国商业银行（总体看是总分行制）类型：国有独资；股份制；城市商业银行 2 商业银行主要业务资产=负债+全部者权益 存差指存款大于贷款；贷差指贷款大于存款头寸指商业银行的流淌资产匡算叫扎头寸长（收大）、短（支大）、松（长多）、紧（短多）各项存款包括：活期存款；定期存款；储蓄存款；存款业务创新借债业务主要有：再贴现或向银行借款；同业拆借（金融机构之间临时性的资金借贷）；发行资本债券；欧洲货币市场借款全部者权益包括：股本；资本盈余（资本溢价）；未安排利润；风险预备金（补偿性预备金）补偿性预备金两种：资本预备金和资产业务损失预备金。

资产业务包括：现金资产；放款业务；政券投资业务现金资产（储藏资产）：库存现金；存款预备金；同业存放，托收未达款；同业拆放放款业务分类：以用途为标准分：资本放款；商业放款；消费者信贷 按归还期限划分：短期（一年以内）；中期（1-5年）；长期（6年以上） 按贷款条件划分：信用放款；担保放款；抵押放款；质押放款 票据贴现：指客户持未到期的票据转让给银行，银行在票据金额中按市场贴现率扣除贴现日.至到期日的贴现利息后，对客户付给现款的一种资产业务 投资业务：银行的投资主要是指政权投资，不许做股票买卖 中间业务：指商业银行为客户办理货币收付和其他托付事项而从中收取手续费的业务，是商业银行作为“支付中介”而供应的多种金融效劳包括：结算业务；信托业务；租赁业务；代理业务；询问业务） 货币结算形式：现金结算和转帐结算 转帐结算特点：货币周转与银行信用业务联系在一起，通过单位在银行开立的活期存款帐户上的货币资金转移来完成货币收付 结算方式：支票、汇票、信用证 租赁业务：融资性租赁和杠杆租赁 3 商业银行治理资产治理是商业银行治理的中心环节，打算着银行的利润和进展。

资产治理三原则：盈利性；流淌性；安全性资产治理内容：储藏资产治理，贷款治理，投资治理 负债治理主要思想：变被动负债为主动负债，转变对负债的本钱观念，创新金融工具 负债治理内容：转变经营方针，调整负债构造躲避金融监管，创新金融工具到国际市场筹措资金利用同业拆借市场筹措资金商业银行的资产—负债治理：围绕回避利率波动风险而进展的，核心是利率治理，主要内容是对净利差的治理和利率敏感性缺口率的治理净利差=利息收入—利息支出 缺口率指利率敏感性资产与利率敏感性负债之比缺口率等于1利率变动对净利差不发生影响大于1适用于利率上升期，小于1适用于利率下降期《巴塞尔协议》将资本划分为核心资本（包括实收资本（股本）和公开储藏）和附属资本（包括未公开储藏，资产重估储藏，一般预备金、呆帐预备金、混合资本工具、长期次级债券）两局部核心资本不得少于总资本的50%《巴塞尔协议》规定：银行按权数加权计算后即为风险资产总额，并要求92年末，总资产占风险资产的比重应到达8%协议资本标准，资本充分率不低于8%，核心充分率不低于4% 二 中心银行 1 独占银行券的发行权是中心银行的第一个标志。

各国中心银行大体经由三个途径：1）由商业银行转化为中心银行（英、法、德）2）特地设置的中心银行（美国联邦储藏）3）由综合型银行银行改革为单一职能的中心银行（前苏联、前南、中国） 建立中心银行的必要性：1）集中货币发行权的需要2）代理国库和为政府筹措资金的需要3）治理金融业的需要4）国家对社会经济进展实行干预的需要 中心银行的性质：中心银行是国家干预经济、调整全国货币流通与信用的金融治理机关，是国家机器的重要组成局部中心银行的职能：发行银行，银行的银行，政府的银行 2 中心银行制度类型：按资本构成分：股份制性质（美、日）；国有化（英、法）按隶属关系分：财政部领导的（英、法、日）；独立的中心银行制度（美、德、瑞典）按治理体制分：一元化（英、法、日、中）；多元化（美国联邦） 3 中国中心银行主要业务：货币发行业务：发行库与发行基金调拨业务库与现金调拨发行基金调拨业务是组织人民币发行的第一步工作） 中心银行对商业银行的业务：存款预备金业务；信贷业务（再抵押放款、再贴现、信用放款）；清算业务（为中心银行的中间业务，并由此使中心银行成为全国金融业的清算中心）。

中心银行对政府的业务：国库业务；公开市场业务；国际储藏业务 4 金融监管金融监管目标：1930前，掌握银行券发行，防止金融机构倒闭30-90年，维持金融业的安全和公正竞争90年后，爱护存款人的利益综上所述：首要目标是维护金融体系的安全与稳定另爱护存款人的利益金融监管原则：安全、有效性原则，统一性原则，公正、公开、公正原则中国人民银行负责对银行业的监管，金融监管的对象主要是国内的商业银行金融监管内容：制定政策、法规审查批准对业务活动进展治理监视金融监管手段：法律手段、先进的技术手段、行政手段、经济手段 三 国际金融体系1 外汇和汇率，外汇是以外国货币表示的用于国际间结算的支付手段，包括外国钞票和以外币表示的信用工具及有价证券自由外汇和非自由外汇（记账外汇或协议外汇） 汇率：不同国家货币之间的兑换比率按治理体制分：官方和市场按汇率制度分：固定和浮动按国际收支对应交易分：贸易和金融 按银行买卖外汇分：买入价、卖出价、中间价按外汇交割期限分：即期、远期 2 汇率打算三个理论：铸币平价理论；国际借贷理论；购置力平价理论影响汇率变动的主要因素：对外贸易收支；物价水平的短期波动；两国利率比照的变化；政府的经济金融政策。

汇率对经济的影响：1）对进出口贸易收支的影响2）对物价水平的影响3）对资本流淌的影响4）对国内就业水平和国内收入的影响5）对产业构造的影响 3 国际货币制度 国际货币体系的内容：国际交往使用什么货币，金币还是不兑换的信用货币；各国货币汇率的安排；各国外汇收支不平衡如何调整 国际货币总原则：1）建立相对稳定的货币机制，防止不必要的竞争性贬值2）通过协调国际间的汇率、储藏等，为国际经济的进展供应足够的清偿力3）促进各国经济政策的协调布雷顿森林体系：以美元为中心，黄金为后盾的世界货币体系核心内容：两个挂钩，美元与黄金挂钩，各国货币与美元挂钩，实行以美元为中心的固定汇率制实质：以美元的金块本位制和其他国家货币的金汇兑本位制相结合的虚金本位货币体系宗旨：通过供应长期贷款和投资，解决成员国战后恢复和进展经济所需的长期建立资金1973年3月后，各国放弃了以美元为中心的固定汇率制度，开头实行浮动汇率制度 体系崩溃缘由：1）特里芬难题2）汇率体系僵化3）IMF协调国际收支不平衡的力量有限该体系的作用：1）促进了战后国际贸易的快速进展2）缓解了各国的国际收支困难，保障了各国经济的稳定与进展。

3）稳定了战后国际金融动乱担心的局面，开拓了国际金融政策协调的新时代牙买加体系：19768内容：1）确定了浮动汇率制度2）黄金非货币化3）增加特殊提款权的作用4）提高IMF的清偿力量5）扩大了IMF的融资运行：国际储藏多元化；汇率安排多样化；多种渠道调整国际收支 四 货币供给1 货币需求理论费雪和庀古剑桥方程式由商品价格和货币数量角度，讨论货币需求凯恩斯“流淌性偏好论”，现代货币数量理论弗里德曼货币需求理论 1）传统货币数量学说：欧文费雪：MV=PT；庀古余额数量学说：Л=KY/M此两种说明问题：商品价格和货币价值的升降取决于货币数量的变化，假定其他因素不变，商品价格水平与货币数量成正比，货币价值与货币数量成反比 2）凯恩斯货币需求理论—“流淌性偏好论”影响人们流淌性偏好动机有三项：交易动机，预防动机，投机动机I0的水平线为流淌性陷阱 3）凯恩斯货币理论的进展表达三个方面：利率弹性问题；资产选择问题；影响货币需求的心理动机问题 新剑桥学派：七项动机（产出流量、货币工资、金融流淌、预防投机、还款和资本化金融、弥补通货膨胀损失、政府需求扩张），三类需求（商业性动机、投机性动机、公共权利动机）。

4）现代货币数量论—弗里德曼货币需求函数影响人们持有实际货币的四个因素：财宝总额；财宝构成；金融资产预期收益率；其他因素M/P=F2 货币供应机制M0=现金通货（人民币现钞）M1=M0+银行活期存款（即企事业单位的支票帐户存款）M2=M1+银行体系的其他存款（定期存款、储存存款、财政存款）信用制造货币是当代不兑现的信用货币下货币供应机制的主要内容，并且信用制造货币的功能为中心银行所把握尽管商业银行不具备信用制造货币的功能，却具备在中心银行放出货币的根底上扩展信用，制造派生存款的力量 银行体系扩张信用、制造派生存款力量受到因素制约：1）缴存中心银行存款预备金的限制2）提取现金数量的限制3）企事业单位及社会公众缴付税款的限制正由于中心银行放出的信用是银行体系扩张信用，制造派生存款的根底，因而称其为“根底货币”用“B”表示根底货币的扩张倍数取决于商业银行在其所汲取的全部存款中需存入中心银行局部所占比重的存款预备率、需转化为现金及国库存款等所占比重的货币构造比率，一般将存款预备率与货币构造比率的倒数称为货币称数，K 3 货币供应理论1）凯恩斯及学派的货币供应分析M=BK。

2）新古典综合派对凯货币供应理论的进展主要观点：内生货币供给论，货币供给量是内生变量货币政策目标放在利率上3）货币学派的货币供应理论弗里德曼基于对货币需求的讨论，认为货币需求是稳定的，要保持货币供应平衡，必需保证货币供应的稳定性提出货币供给量的“单一原则”公开宣布并长期坚持一个固定不变的货币供给量的增长率4）新经济自由学派的货币供应理论保证市场经济模式的协调与稳定，必需保持货币的稳定，要保持币值的稳定，货币供应与商品的供应相联系原则：货币供应与社会生产力量相适应的原则保持商品追赶货币局面的原则货币供应的增长应略低于商品供应的增长 五 货币均衡 1 均衡原理在货币运动过程中实现，指货币供应与需求的平衡关系从货币需求方动身，利率上升，公众出于对金融产业或使用资金本钱的考虑，会增加在银行的存款或削减向银行的贷款，结果是一方面商业银行的超额预备增加而提高了实际存款预备率，使货币乘数下降，商业银行表现中心银行要求融通资金数量削减，使根底货币增量下降从货币供应方动身，根底货币与中心银行放出的信用量成正比变化，货币乘数与存款预备率成反比变化货币需求是主动方，而货币供应总是处于被动地位。

处理好货币数量与经济增长的关系，流通界货币数量的增长幅度与国民经济的增长速度相协作，货币供给量应当与国内生产总值同步增长在劳动生产率不断提高，单位产品所包含的价值量相对下降的状况下，并不相应降低商品价格而劳动生产率提高在技术或劳动密集性程度不同的部门并不全都，从而造成所谓的产。