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农业政策性金融支持地方经济发展探讨——以漳州市为例林文章、沈永春、蔡明泉中国农业发展银行（以下简称“农发行”）如何在支持社会主义新农村建设中抢抓机遇，创新服务模式，将国家支农强农惠农政策与农发行履行职责、服务“三农”有机结合起来，有效促进当地农业农村经济发展，达到政、银、企互利共赢是农发行人持续探索的重要议题本文以漳州市为视角，探讨如何发挥农业政策性金融作用，积极支持漳州市经济社会发展一、制约漳州农发行支持地方经济发展的主要问题( 一) 社会信用体系尚未健全随着征信体系建设的推进，社会信用有所好转，但还存在着一些问题，影响着农发行对企业信用情况的判断及贷款决策一是企业财务制度不够规范从对我市贷款企业调查情况看，部分企业，特别是民营企业普遍存在财务管理不健全，财务核算不规范的问题有的甚至出现违规操作，为了应付监督检查，存在准备两套账甚至多套账的现象二是企业信用观念比较淡薄有些农业小企业经营信息不透明，农发行很难通过一般的渠道获得其真实全面的经营和财务信息三是信用制度不够完善企业、个人的信用档案仍不完善，公认的有权威的资信评估机构比较缺乏，中介机构出具不实报告的事件依然存在社会信用体系不健全既影响农发行对企业财务经营状况的客观评价，进而影响及时作出正确的信贷决策，也给农发行有效防控信贷风险带来困难。

二) 农业小企业担保难问题突出一是漳州市农业比较发达，但农业小企业大多存在资产规模偏小、产权不够清晰、有效抵押资产少的问题，难以办理抵押贷款二是农业是弱势产业，农业小企业整体实力较弱，经营风险较大，难以找到有实力的企业为其担保三是社会担保体系仍不完善近年来我市虽然成立了一些担保公司，但是手续繁琐、收费偏高，难以适应小企业贷款季节性、及时性、频繁性需求农发行虽然有一些优惠政策，但仍应按照银行的规律办贷，农业小企业贷款在担保措施无法落实的情况下，农发行仍无法提供信贷资金支持 三) 政银合作机制有待进一步深化一是近年来政银间虽然通过座谈会、联席会、对接会等形式加强沟通，促进项目对接，但由于深入宣传、前期介入不够，政府部门推荐的一些项目不符合或暂时不符合银行贷款要求，致使签约项目的履行率不高二是政银间虽然成立相应的联络机构，指定联络部门，但联络、沟通机制不健全，日常工作联系不够紧密，定期沟通不够三是政银合作仍不够全面在政银合作中，政府更多关注融资情况，在信贷资金贷后监管、财政支农资金拨付和管理、信用环境建设等方面配合还不够积极主动 四) 农发行自身问题一是经验不足 农发行商业性贷款业务直到2004 年才开办， 近几年虽然业务发展迅速，支农成效显著，但尚未建立一套成熟、完善的信贷管理体系。

二是服务功能不完善农发行仍存在营业网点少、支持结算工具不多、业务品种相对单一及未办理现金业务等问题三是风险防控体系不健全存在着补偿机制不健全、市场风险防控难、化解风险成本高等问题四是经营激励机制不到位受现行体制机制的制约，目前农发行行际之间，经营效益提升与资源配置差距不大，员工的收入尚未与经营绩效完全挂钩，员工个人之间激励效果不明显，而责任又难以避免，一定程度上影响了员工业务营销和工作的积极性二、漳州农发行支持地方经济发展的几点建议（一）发挥政策性职能，提升政银合作水平农发行是国家政策性银行，政策性是其第一属性，政策性决定了农发行与政府天然密切的关系为此，农发行要继续加大与地方政府的联系沟通，通过进一步健全政银合作机制，促进各项工作开展一是主动贴近政府新农村建设发展规划做好信贷支农规划要根据当地政府新农村建设规划、国民经济和社会发展五年规划，谋划好农发行的五年发展规划，做到有的放矢，促进当地经济增长的同时，实现自身有效的可持续发展二是建立健全经济金融信息共享机制要加大高层营销力度，各级行领导要主动向当地党委、政府领导汇报工作，洽谈业务合作事宜；要与政府相关部门建立定期沟通制度，农发行要及时向政府相关部门传导金融政策、金融产品和金融信息，政府相关部门及时向农发行提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息等。

同时，双方及时解决业务办理过程中遇到的困难和问题三是落实政府部门推荐项目、农发行独立审贷的机制对于政府部门推荐的项目，农发行在项目选择时予以优先考虑，对暂时达不到农发行贷款条件的，主动引导企业完善治理结构、健全财务制度，促其规范运行，逐步达到贷款准入条件同时，明确项目对接、跟踪、培育、提交责任人，使目标客户尽早成为现实客户四是加大对省、市重点项目和民生工程建设的信贷支持力度主动开展项目对接，早介入、早调查，积极向上级行推介项目，争取信贷规模和资金支持；对已经授信和符合贷款条件的项目，督促企业加快项目进度，争取贷款尽早投放，产生社会效益五是加大宣传力度积极争取政府部门的支持，借鉴南靖、东山两县的经验，在漳州市分行支持区域的主要景区、路口等醒目位置设立宣传展示牌，树立农发行“建设新农村的银行”的良好形象二）立足区域优势，明确支持重点国务院《关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见》明确了海峡西岸经济区的战略定位，明确了福建省在海峡西岸经济区中居主体地位，赋予实施对台先行先试的政策漳州市政府提出“海西建设、漳州先行”的发展战略，出台了一系列重大举措这对漳州来说是一个千载难逢的历史机遇，对漳州市农发行也是一个很好的机遇。

为此，我们要充分发挥所处的区域优势，突出支持两方面重点，加大信贷支农力度：1. 重点支持政府项目一是支持道路、港口、饮水工程、污水处理、垃圾处理等农村基础设施建设项目，支持农村流通体系建设、九龙江流域农业生态环境建设等农业综合开发项目，支持南靖土楼文化旅游，漳浦、东山滨海旅游和长泰生态旅游等旅游景点及配套设施建设项目二是支持农村社会事业发展农村社会事业包括农村教育、卫生、文化体育、人口和计划生育、社会保障等多个方面和领域社会事业发展滞后，公共服务不足，是农村发展中最薄弱的环节，也是农民反映最强烈的问题要以长泰县岩溪镇、龙海市角美镇列入省级小城镇综合改革建设试点为契机，主动贴近跟踪当地政府配套政策出台、建设规划设计，多层次营销对接，做好信贷支持小城镇综合改革建设试点工作；要重点支持城镇基础设施、文化教育卫生和环境设施、便民商业设施和农民集中住户改造工作建设，提供信贷支持通过农发行信贷资金的先期渗入，引导、带动其他方面投资，共同推进以城带乡，推动小城镇建设，增加对农村教育、卫生等社会事业的投入，增强农村公共服务，促进农业和农村整个经济社会又好又快发展三是加大对台湾农民创业园的金融支持力度要抓住漳浦县政府出台《关于加强农村土地经营权流转管理和服务工作的意见》和《漳浦县农村土地经营权抵押贷款暂行办法》有利时机，努力尝试在漳浦县台湾农民创业园内推动建立农村土地经营权和海域使用权流转市场，积极探索开展农村土地承包经营权抵押贷款，扩大海域使用权抵押贷款，支持园区企业。

2. 重点支持“三优”产业一是优势产业围绕漳州市委市政府在发展现代农业方面重点发展的水果、蔬菜、水产、食用菌、花卉、畜牧、茶叶等七大产业，加大对当地特色资源、形成产业群的农业企业的信贷支持力度二是优质企业择优支持市级以上产业化龙头企业，优先支持省级以上（含）龙头企业和品牌农业企业，提高对省级以上龙头企业和品牌农业金奖企业的信贷服务的覆盖面三是优势地区把支持重点放在财政收入较多或潜力较大的龙海、漳浦等县（市）；以筹建漳浦县支行为契机，深挖可支持项目，为支行发展打下坚实的基础要认真贯彻执行国家宏观调控政策和适度宽松的货币政策，通过调整信贷结构促进经济发展方式转变和经济结构调整，坚持“区别对待，有保有压”的原则，着力调整和优化信贷结构，把握信贷投放和结构调整重点，支持业务范围内的重点项目、经济社会薄弱环节、产业转移、战略性新兴产业、节能减排等重点项目、重点产业和重点区域的发展，严格控制对“两高”行业、产能过剩行业的贷款三）完善服务举措，提高服务水平1. 发挥农发行的优势突出发挥农发行的五大优势：一是国家信用优势农发行是政策性银行，是政府的银行，享有国家信誉保证二是规模优势商业银行贷款受规模、存贷比、资本金等诸多因素影响，而农发行贷款计划、政策相对比较稳定，可以保证贷款承诺有效性。

尤其是在宏观调控、规模紧缩的情况下，农发行的优势更为明显三是资金价格优势农发行对涉农贷款执行国家基准利率，原则上不上浮或少上浮资金价格与风险挂钩，对信用好、风险覆盖率比较高的项目，利率可以适当下浮四是期限相对较长优势农发行农业基础设施贷款等中长期贷款，期限可达１0 年，符合条件的还可宽限２年五是全体员工至诚服务的热忱虽然我们技术手段不是很高，服务能力也不算很强，但服务态度真诚、可信，在支农方面具备一定专业优势2. 提高服务水平一是提高办贷效率一方面，在不违反流程规定的基础上，采取“限时制”，缩短办贷时间，提高办贷效率，特别注重做好续贷项目的衔接工作，防止企业资金链断接；对农副产品季节性收购特征明显的企业，可按照收购的季节性，一次审批，分次发放贷款；对符合农发行公开授信条件的企业，实施授信管理；对好的、大的项目，选派经验丰富、能力强的客户经理参与调查评估工作，或集中力量开展调查评估，提高调查评估工作质量和效率，防止出现因多次反复补充材料而影响办贷时间的问题另一方面，农发行正在进行经营管理基础平台建设改革，研究建立贷款营销评估平台和贷款审查审议平台等五个平台，缩短管理链条和管理层次，提高经营管理水平。

二是改善结算服务在条件成熟的情况下，增加现金、外汇结算等金融服务品种；对优质客户实行送单服务；开通客户短信服务平台；协商现金代理行开通 VIP 通道，减少客户的等待时间；加大牡丹金山卡和网银业务推广力度，积极推行收购资金非现金结算等，切实为企业提供优质高效的服务三、对漳州市经济发展的几点建议( 一) 发挥政府组织协调作用，大力推动信用环境建设一是扎实推进县域诚信建设政府要通过自身的政治优势和组织优势，坚持承诺有信、承诺有度、承诺有效，以政府的诚信带动企业诚信、社会诚信的形成实施综合治理，严厉打击企业挤占挪用贷款、逃废银行债权行为，规范企业改制和破产程序，营造经济金融协调发展的“多方共赢”局面二是加快金融生态环境建设，为资金的净流入创造外部条件强化政府服务职能，积极推动产业结构调整，提高经济运行效率；要整合对农村资金的投入，整合并用好国家必需的财政投入和国家的补贴资金，降低农发行等金融机构对支农信贷投入的风险，提高金融部门支持“三农”的积极性三是在减免涉农贷款的相关税费政府应在税收、处置抵押资产等方面给予优惠，为银行创造一个良好经营环境，简化办事环节，提高服务效率，规范职能部门收费权限，从而减轻信贷成本。

二) 完善中小企业信用担保体系，解决中小企业贷款担保难的问题一是人民银行、银监部门应积极引导各金融机构创新贷款担保方式，总结推广好的经验和做法，以拓宽企业有效担保渠道，提高办贷效率二是在政府主管部门的牵头下，组建行业担保公司，行业内企业互相担保，政府给予一定的经费补贴三是由政府部门牵头组建政策性担保机构，把财政科技三项费用、中小企业发展基金、扭亏增盈基金等资金纳入中小企业担保机构，并吸收部分企业加入四是建立健全各类产权交易和流转市场，为银行业金融机构的信贷产品创新提供条件各县政府应借鉴漳浦县政府探索农村土地经营权流转管理的做法，探索其他方面的创新如对生长周期较长的特色花卉、苗木探索颁发林权证，促进企业以此为抵押获取银行信贷支持 三) 加大对农业政策性金融的支持，实现资源有效配置一是整合财政支农资金建议由各级政府牵头，将目前由多个部门支配、分散存放的政策性支农资金，整合由农发行代理拨付，增强农发行的支农能力二是建议设立涉农贷款风险补偿基金考虑到涉农贷款项目大多投资期限多、回报率低、投资风险大，一定程度上影响了金融机构投放涉农贷款的积极性建议市、县政府按照一定比例安排专项财政资金，设立涉农贷款风险补偿。