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完整word)(整理)商业银行IT系统架构.商业银行IT系统概述商业银行IT系统的分类n 商业银行IT系统按功能划分大致可以分为四类:业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统n 按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统,前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本.后者如分行特色业务,第三方存管，外汇交易系统等特点是系统只局限于某个机构在使用,或者说不同机构使用的版本,功能差异很大.银行IT系统总体架构一个IT系统的评价标准n 处理正确性n 效率n 稳定性n 开放性n 界面友好性n 易维护性n 可扩展性n 交易安全性n 配置灵活性n 连接兼容性n 平台兼容性产品化与定制化n 对银行IT公司来讲，产品化与定制化是银行项目的两种形式.产品化指公司的系统拿到客户环境，只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求，反之，定制化指公司为客户量身定做系统n 系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性，难度很大.但无疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择，而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径n 由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在业务系统方面,基本上还是以定制为主。

反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产品化为主商业银行IT系统常用的技术l 商业银行的IT系统,在业务和交易系统层次主要有J2EE、C、COBOL（大机)、PRG（400平台）、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技术在低端的一些应用，如OA、报表展示等场合，也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、NET等l 个人认为：以下技术目前或不久的将来，将是应用的热点：n 应用整合、构件技术（ESB、EAI、SOA、TIBCO等）n （影像）工作流、BPM、内容管理技术（信贷审批、作业中心等)n 规则引擎技术（信用卡反欺诈，反洗钱等）n 数据分析、数据挖掘技术（CRM、卡业务分析）业务系统核心系统核心业务系统——前言n 随着金融体制改革的深入，一些银行在引进境外机构投资者、跨地区经营、外部监管要求、新业务拓展、提高客户服务水平等诸条件的约束下引进国外先进的核心或改造现有的核心的想法越来越强烈而且，一些省级的农信社也开始加入这个行列n 在这场运动中，大致有三种模式n 银行自建型，即以银行一己之力提需求，选厂商,对核心系统进行改造.n 银行联盟型,即银行间建立联盟公司，委托联盟公司进行软件开发，银行间共享代码。

这一模式典型是山东城商联盟n 银银合作型，即在某大型商业银行的主导下,规模较小的商业银行通过使用大行的软硬件资源，将系统运维进行托管，这一模式的典型为兴业银行主导的银银合作平台核心业务系统—综述n 银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统n 核心系统一般包括的模块：客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等.核心业务系统—特点n 以客户为中心的设计n 新产品支持能力n 可以根据不同客户需要提供有针对性的服务n 业务处理效率高n 灵活的会计核算体系n 全面的安全性n 多渠道的整合能力（SOA、XML）n 灵活的报表能力n 对新会计准则、新资本协议的支持核心业务系统—CIFn 个人客户（基本信息、证件信息、联系方式、职务、收入、婚姻情况、信用等级、家庭成员、个人简历、签约信息等）n 企业客户（基本信息、客户特征、营业执照、贷款卡、税务登记证、验资信息、属地信息、管理层信息、资质证书、股东信息、信用评级、签约信息,竞争力信息等）n 同业客户（基本信息、境内外标志、中外资标志、证监会机构代码、现代化支付系统行号、同城交换行号、SWIFT BIC码、CHIPS码、代理行标志、帐户行标志、评级机构评级、所在国家、资本充足率、资产规模、主要股东、双方协议、密押等）核心业务系统—额度控制n 对于授信业务进行多维度的额度控制（按客户、国家、地区、机构等维度进行维护）n 根据业务特性定义不同的授信(Facility)，不同授信间可以共享额度，低风险业务可以占高风险业务的额度。

n 可根据客户（如集团客户）或业务大类将额度进行分解，下级的额度总额可超过上级，但下级的被占用额度总金额必须小于上级额度n 实现额度与抵押品信息的关联，一个额度可以对应多个抵押品，反之，一个抵押品也可以对应多个额度核心业务系统—总账n 总账系统是会计核算的核心部分用来记录全部经济业务，提供各种资产、负债、所有者权益、成本费用、收入和成果等总括核算资料的分类帐薄是生成会计报表的主要依据.n 核心业务系统以及财务系统根据平行记帐原理，实时或定期将各汇总科目机构代码，借贷方币种，发生额，余额等信息登记在总账系统，俗称“登总账”n 有的银行总帐系统做在核心系统内，也有的银行采用独立总账系统核心业务系统—帐务处理流程核心业务系统—功能模块n 客户维护n 客户信息维护n 临时客户维护n 密码维护n 黑名单维护n 机构管理n 机构层次管理n 机构信息管理n 机构状态维护n 用户管理n 用户信息维护 n 用户权限维护 n 用户密码维护 n 虚拟用户维护n 特殊业务n 补登折n 换凭证n 补写磁n 睡眠户激活n 久悬账户管理n 法院扣划n 反交易/冲账n 存款公共交易n 存折/印鉴挂失/解挂n 支票/汇票挂失/解挂n 开销户n 密码管理n 对帐单n ALL IN ONE帐户n 存款证实书n 外汇账户管理n 现金尾箱管理n 个人存款n 个人整存整取n 个人零存整取n 个人整存零取 n 个人通知存款 n 个人教育储蓄n 个人结构性存款n 对公存款 n 对公整存整取 n 对公通知存款 n 对公大额存款 n 单位协定存款n 协议存款n 融资业务n 个人消费贷款n 按揭贷款 n 教育助学贷款 n 信用贷款n 透支业务 n 抵质押贷款 n 票据贴现 n 银团贷款 n 保证贷款 n 循环贷款 n 委托贷款n 农户小额贷款n 农户联保贷款n 打包贷款n 国内保理n 进口押汇n 出口押汇n 资金业务n 黄金交易n 外汇买卖 n 债券投资n 资金拆借n 内部资金管理n 国际结算n 出口信用证n 进口信用证n 出口托收n 进口代收n 国际保理n 汇入汇款n 汇出汇款n 票据托收n 福费廷n 结算业务n 支票业务n 银行汇票n 银行承兑汇票n 银行本票n 汇兑业务n 托收承付 n 委托收款n 大小额支付n 同城交换 n 代收代付业务n 卡业务n 卡管理（开卡,挂失，补卡，销卡）n 卡密码管理n 商户管理n 卡与账户关联 n 增值服务n 签约类业务n 理财业务n 存取款,转帐，交易限额管理n 银联渠道交易n 本代他n 他代本n 行内交易n 其他业务n 财政非税n 基金托管 n 第三方存管业务n 保函业务n 保管箱业务n 网银相关业务n 现金凭证管理n 现金/凭证领用 n 现金/凭证上缴 n 现金/凭证下发 n 现金/凭证回收 n 现金/凭证调出 n 现金/凭证调入n 支票出售n 凭证状态查询 核心业务系统—日终批量n 批前备份n 存款计提利息n 贷款匡计/摊销利息n 贷款状态迁徙(转逾期，转非应计）n 对帐单、催收书打印n 结息（每季末月20号）n 账户状态（不动户，睡眠户等）处理n 利息转帐(每季末月21号）n 生成业务报表n 登总账，总分核对n 结帐（期末进行）n 外汇买卖、证券投资市值重估n 轧帐n 挂失到期自动解挂n 损益结转（年终）n 抽取业务数据到报表平台或数据仓库n 网银平台或中间业务平台的落地数据处理n 批后备份n 日切核心业务系统—架构核心业务系统—技术n 核心系统按所运行的平台分为两大阵营：即开放式平台系统和封闭式平台系统。

前者以AIX，WINDOWS平台系统为代表,后者以MainFrame,AS400平台系统为代表n 开发语言：COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EEn 中间件：TUXEDO，CICS，WebLogic，WebSphere，MQ，ESB、CORBA技术n 数据库：Oracle，DB2，SYBASE,VSAM国际结算系统国际核算系统——综述n 国际结算系统是银行为客户提供贸易(或非贸易）外币结算的业务系统n 主要业务品种包括：信用证、托收、汇款、保理、保函、进口押汇、出口押汇、出口贴现、福费廷、打包贷款等n 国际结算系统与银行的以下系统密切相关：核心帐务系统，额度控管系统，SWIFT系统，人行外币支付系统，外汇买卖系统,牌价系统等国际结算系统－公共业务模块n 公共信息管理n 客户信息n 银行信息n 文本信息n 公共业务n 往来函电处理n 费用管理n 头寸管理n 利率维护n 保证金管理n 公共控制n 机构管理n 柜员管理n 交易管理n 权限管理n 系统开关门n 柜员签到签退n 公共参数管理n 日始日终处理n 额度维护n 会计核算配置n 工作流配置国际结算系统－业务模块n 汇款n 汇入汇款n 汇出汇款n 光票托收n 买入票据n 出口n 信用证通知n 信用证议付n 出口托收n 出口保兑n 出口催收n 进口n 信用证n 来单付汇n 进口代收n 转让信用证n 提货担保/提单背书n 银行保函n 贸易融资n 打包贷款n 出口押汇n 进口押汇n 发票融资n 代收融资n 福费廷n 银保融资通国际结算系统—特色n 通过MT910，MT940,MT950与业务底帐的自动配对，实现帐户行头寸的及时监控。

n 灵活的费用收取设置(缓收、免收,定期收，分期收)n 根据客户的贡献度灵活设置优惠费率和点差n 根据分行的业务开展情况灵活设置优惠点差n 通过交易流水数据提供AML和BOP申报.n 多种工作流发起方式（时间触发,人工触发、电文触发、网银触发)n 通过业务类电文和交易主档的自动和手工配对，实现业务流程的自动化n 黑名单管理(银行内部黑名单，外管黑名单，美国制裁国家黑名单等)n 支持汇率一日多价n 多层次,多维度的客户/同业授信额度控制n 通过参数实现面函格式的灵活调整n 支持速汇金，西联汇款以及人行外币支付系统汇款n 采用影像工作流技术和内容管理技术，支持单证中心模式国际结算中的融资和普通贷款的区别n 国结中的融资除福费廷外,基本上都是短期融资，期限小于一年n 国结中的融资基本上是固定利率贷款，外汇贷款利率可参照当时的市场利率（如LIBOR）确定n 国结中的融资利息收取。