居民商业养老保险购买力影响因素探析.docx

居民商业养老保险购买力影响因素探析 提要］2022年是中国逐渐步入老龄化社会20周年从当前形势看，我国老年人的养老需求在社会保障体系中无法得到满足，使退休及养老人群对老年保险需求形成一个巨大的市场本文针对南平市老年人口养老现状，结合商业养老保险所处的市场环境，对主要影响居民购买养老保险的因素进行分析 关键词：养老保障；老龄化；商业养老保险 一、引言 目前，我国人口老龄化程度日趋加重，60岁的人口在2022年截至时达到了2.15亿人，而这一数字相当于同期人口的11.39%在同一时间水平上，达到老龄化的人口趋势与日俱增，并且存在着未富先老的问题在我国建立三种养老保险制度的条件下，基本社会养老保险面临的重大问题主要集中于资金短缺方面企业退休金面临着很多现实的因素，覆盖区域也严重不足，所以，作为第三支柱的商业养老保险将是社保的一个强有力的后盾，不仅在居民养老水平方面提供保障，并且在缓解社会养老压力方面发挥着不可或缺的作用近5年，南平市基本养老保险参保人数达到平均年增长3.88%，与此同时，退休人员实现4.15%的年均增长率，基金比上一年的收益率增加9.93%，基金的年平均增长率是11.76%。

尽管年收入和支出增长的模式令人瞩目，参与人数稳步上升，基金收入也逐年增加，但要赶上快速增长的基金并非易事，仍存在很多无法忽视的问题 二、养老保险行业概述 （一）养老保险定义商业养老保险是以年金为主要目的的长期的个人保险，也称作年金保险这是保险的特殊形式，是社会年金保险的补充如果缴纳特定的保险费，商业年金保险的被保险人可以从特定年龄开始领取年金这样，退休后被保险人的收入就会减少，但依靠养老金可以维持退休前生活水平二）养老保险行业模式分析尽管今天的人口平均收入比改革开放的时候高得多，但随着人口老龄化逐年加速，在大规模人口基础上获得的优势将会消失，对退休金的需求已经变得越来越明显到2022年底，中国老年人支持率将为17%，到2050年将达到27.9%医疗技术并没有得到很大的提高，出生率逐年下降，老年人的未来也经历着考验我们的退休产业相对滞后，久而久之，老年人的平均寿命变短，青年的负担也加重养老金产业的发展可以说是改善居民幸福指数所必需的课题中国养老模式主要有以下三种：1、家庭养老：家庭对老年人的抚养是我国大多数人选择的最传统的方式之一但是现在，作为独生子，夫妻在抚养一个孩子和四个老年父母的情况下压力越来越大。

因此，为老年人提供家庭抚养的可行性越来越小2、机构养老：顾名思义，养老机构是指由政府或私人设立的养老机构，即养老院，为老年人提供的全额养老保障但大多数人，无论是老人还是他们的孩子，都喜欢住在一起，对机构养老不感兴趣3、居家养老：居家养老是我国人民将家庭养老和机构养老很好地结合起来的一种相对合适的方式，通常他们运用自己的养老基金，自己独自在家中居住生活，采取护理师上门服务或在社区中进行周日照顾的形式，因此他们不必离开家虽然已经采取了护理措施，但是这类养老耗费的人力物力很大，目前无法普及三）南平市养老保险现状退休人员养老金领取待遇自2022年以后连续12年增加，月养老金累计增加达到1，952元这是退休人员通过共同开发的成果，丰富了退休后生活的舒适度和幸福感，但基本养老金基金的支出却大大增加养老金保险基金快速增长，由于退休人员持续增长是重要因素在过去的4年里，南平当地退休人员老区维持在8，000人，每个人的月基本养老金都在逐年增加基本养老金保险基金支出增长率约为35%，是基本年金保险支出增的重要因素年金保险缴费的下限和不明确的责任划分，与年金保险基金缴费的严重不足，以及保险公司过低支付标准，为参保单位漏报、少报缴费基数提供条件。

南平市的支付标准下限是当地最低工资标准这远远低于国家规定的当地职工平均工资的60%，客观上为参保单位提供了广阔的运营空间四）我国商业养老保险市场发展分析近年来，国家越来越重视商业养老保险由于各种各样的支援政策的引进，中国的商业年金保险带来了发展的好机会，在很多方面都取得了显著的进步例如，在养老保险的商业范围扩大后，一直保持着商业养老保险数量的增加现在，商业养老保险发挥着提高个人养老金安全保障水平的积极作用，促进了企业年金和养老金服务产业的发展商业年金保险机构的数量正在急速增加中国经济改革开放的时候只有大保险公司就在中国人民银行宣布11019年修复保险行业之后，保险公司迅速发展2022年年底，中国发展到234家保险公司当然，这仅是一流的法人机构，实际上全国的保险机构数量还是很多的目前，中国有10家专门的养老保险公司，2022年接受企业年金的运营资产超过7，000亿元人民币向国家机关、企业、机关、其他社会组织提供年金保险和年金保险基金管理服务取得了卓越成效自2022年的税递延养老金保险试点项目以来，国内已向20家保险公司批准了税递延养老金保险的运用1、商业保险公司与政府的竞争分析政府和保险公司之间存在博弈关系，这两者的博弈主要存在于政府对社会公众的服务生产和保险公司经营利润最大化之间。

在政策方针的指引下，保险公司也可以发挥社会管理的作用，但是政府部门需要付出极高的成本同时也颁布法律、法规、规章等措施限制保险公司的行为保险公司在追求商业利益的同时，必须考虑为公共服务否则，将受到政府的监督和处罚保险机构和政府之间存在不完全信息之间的动态博弈关系2、社会成员与保险公司的竞争分析对于社会成员与保险公司之间的博弈，首先，我们要将社会成员划分为愿意参加保险和不愿意参加养老保险两大类当前，我国的经济水平飞速发展，社会成员的生活水平也发生了质的变化人们不仅关心衣食，而是追求更高的生活水平并且由于社会成员的收入差异，他们对养老保障的需求也不同社会成员不再局限于传统的基本养老金计划与此同时，人们越来越重视养老问题，不仅要满足基本的养老强制保险，还要寻求更稳定的养老保险及多样的产品功能 三、南平市商业养老保险发展潜力 （一）目前我国商业养老保险产品商业性保险与社会保险不同，所以人们对这一群体的需求也不一样，所以商业性养老保险被归为各种类型保险具体如下：1、传统型养老险：购买传统型养老保险，可以在合同规定的年龄内补充保险标准养老保险利率一般为固定标准，位于2.0%～2.4%之间，有利于那些不愿承担风险、缺乏财务管理理念的人。

2、分红型养老险：是具备养老金发放和红利分配两项功能的保险产品与传统保险相比，投资养老保险的标准利率通常为1.2%～2.0%左右的自由税率除了最低的回报率之外，还有不确定的每年分红3、万能型养老险：万能型养老险的区别在于保险金额可变且灵活支付而万能养老险的预定利率一般在1.75～2.5%除了一些必须满足的最低收益外，还会有一些不确定的额外收入这是一款比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群4、投资连结险：这是没有保证收入的一款保险产品，且是最大的投资风险类别但是，由于风险和收益的共存，适合的人群为拥有足够资源并具有很强的风险可持续性二）南平市商业养老保险发展优势政府养老金体系发展迅速，但政府可以直接开发的社会养老金制度有很多限制，且不能随意变更但与社会养老保险不同，商业养老保险在市场上有竞争机制，具有社会保险难以具备的机动性和灵活性主要体现在以下两个方面：第一，商业养老保险的优点是不固定它的设计模式，在实际运用中发挥直接作用，更加吸引人的是拥有符合众多市民心理感官的简单流程它是以保险公司分支机构和保险从业人员的独特优势来展示商业养老保险的营销要点，使得保险公司和被保险人之间的业务交流变得更加简单方便。

这是主要依赖于各城市保险公司制定的市场服务部门商业及运营过程，并且通过分支机构的市场服务是非常方便安全的，因此居民在办理类似保全业务时会非常灵活，随便找到一个营销服务网点便可以进行相关手续的办理甚至于，发展商业养老保险对于建设和完善社会养老保险也是有很多的积极促进作用第二，注重专业的养老保险服务态度商业保险公司根据有竞争力的市场模式开展活动，保险公司产品设计人员、统计人员、精算师和销售人员在保险专业领域的专业性有必要高于一般水平而专业水平的体现必然是研究开发工作及产品运作的市场对接方法和手段更加丰富这对地区人口提供养老金的各种需求得到满足具备可能性同时，商业保险公司在互联网技术、风险管理系统和各种硬件设施方面，可能比社保机构更高效、更专业这些技术和专业优势必然会对社会养老保险制度的发展、资源的更加紧密分配以及最终养老金制度发展的步伐做出贡献三）南平市商业养老保险发展的劣势基础养老金的优惠税制产生以来，企业养老金的优惠税制经过长期发展正在改善，与此相比，中国商业养老金保险优惠税制长期短缺商业退休金保险开发出现问题税制优惠政策主要从保险年金和保险消费者两个方面对商业年金保险的发展产生影响从消费者的立场来看，购买商业年金保险是没有优惠税制支持，相对要求更高的个人所得税，因此购买商业年金保险的费用相对高，使得消费者没有加入商业年金保险的意向。

作为盈利保险机构，在提供附加价值税、法人所得税等年金保险商品时，如果应对政策不足，就加重税务负担和运用成本，如果收益率高，就继续提供商业年金保险的商品和服务鼓励从商业养老保险市场退出的力度不够中国商业养老保险起步晚，发展晚，行业规范不明确，没有形成完善的规章制度一是规制法和规制不完善中国目前使用的是以保险法为基础，按不同种类的规定进行补充的法律制度但是，主要的法律和法规还没有形成有机的整体，法律的约束力还很弱特别是中国还没有出台关于商业年金保险的特别法律和规章制度，商业年金保险的规章制度也没有发挥作用，不愿在复杂的保险规章制度的环境中适用二是监督主体不到位中国银行、保险管制委员会派出的店在监督数量受限而变得复杂的保险市场时，也将受到压力其他监督机构的作用未能有效发挥举个例子来说，保险业团体自身的发展并不重要，社会影响力也很低，这对于维持保险业的秩序没有起到太大的作用缺乏效率监督的产业会失去秩序，违反法令和行业标准的人会不断出现，商业年金保险市场会有失败的倾向，与建立多层次年金保障制度无关因监督能力不足，所以，如果在进入保险市场后发生危机，保险公司就承担巨额债务，直接负债这会使得与之相关的其他保险公司也很为难。

商业养老保险是基本养老保险和企业养老保险并行，市场导向的事业，因此多种养老保险商品是投保人购买养老保险的表1变量与预期符号一览表重要因素之一目前，在保险市场上，养老金商品种类少，均质高的东西多，缴费期限的养老金保险占大部分此外，商业年金保险缺乏年龄、地区、收入等差别化的保险商品，不能满足消费者的需求，市场竞争能力也较弱例如，农业养老金保险的需求与城乡居民之间存在很大差异，农村居民的保险意识淡薄，支付保险费的能力差从商品的情况看，城市居民有选择高收益的年金保险商品的倾向市场商业年金保险不向城镇居民和农村居民提供差别化商品，不能有效满足他们的需求，市场竞争能力不足商业年金保险是所有职业、地区、个人的想法等对消费者需求产生影响的重要因素，如果不能适应当地情况和个人状况，将会失去市场竞争能力在这个阶段，中国大部分国民没有认识到养老保险的重要性和个人护理的责任认识仅处于“老龄护理”、“国家退休金”水平没有建立危机感和积极的自我保护机制不仅要依存基本的年金保险和企业年金保险，当然也要制定完善的年金计划根据国民年金准备报告，约69%的受访者回答说没有准备好退休另外，市民对民间年金保险的理解不够，而且也不够细致，因此没能很好地区分商业年金。

保险与其他投资、资产管理产品相适应，商业年金保险的接受程度不高南平市积极开发商业养老保险的东风来了，当前已经形成了良好的外部政策环境近年来，国家在经济发展中采取了一系列重要措施，特别是优先政策南平市政府尝试实施和落实“三农”政策，只要涉及地区生计的。