我国商业银行个人理财业务现状、趋势及对策研究( X页).doc

目录一、 前言 1二、 个人理财概述 I（-）个人理财业务的概念 1（-）个人理财产晶的分类 11. 理财性顾问服务 12. 综合性金融服务 1（三）我国商业银行个人理财业务的价值 21 •有利于商业银行拓展业务 22. 有利于商业银行吸引客户 23 •有利于商业银行强化竞争 2三、 我国商业银行个人理财业务的发展现状 2（-）理财业务产品不断拓展 2（-）理财业务规模不断扩大 2（三） 理财业务体系口益完善 3（四） 理财业务风险控制加强 3四、 我国商业银行个人理财业务问题及原因 3（-）存在问题 31. 理财产晶缺乏多元化 32. 市场定位缺乏合理化 33. 内部控制缺乏完善性 44. 理财模式缺乏创新性 4（―）产生的原因 41. 人们理财观念制约 42. 我国金融环境制约 43. 银行金融创新制约 54. 理财专业人才制约 5五、 我国商业银行个人理财业务的发展趋势 5（-）发行规模扩大化 5（二） 投资方向多元化 5（三） 客户定位细分化 5六、 我国商业银行个人理财业务的发展对策 6（-）强化理财产品创新 6（二） 合理定位客户市场 6（三） 完善内部管理体系 6（四） 打造专业人才队伍 6七、结论 7［摘要］随着我国改革开放的不断深化，我国经济发展取得了显著成效，我国银行 业金融机构取得了长足发展，无论是国有商业银行还是股份制商业银行，无论是 地方性商业银行还是农村商业银行，都积极推动金融产品创新，这其中商业银行 个人理财业务更是取得了重要发展，无论从产詁各类上，还是从发行规模上，都 不断向前发展，但作为一项具有广阔发展前景的金融产品，我国商业银行个人理 财业务还存在很多不足。

本文以我国商业银行个人理财业务为研究对象，首先对 个人理财的概念、分类、价值进行了概述，然后对我国商业银行个人理财业务的 发展现状进行了梳理，接着对我国商业银行个人理财业务存在的问题、产生的原 因、发展的趋势进行了分析，最后从强化理财产詁创新、合理定位客户市场、完 善内部管理体系、打造专业人才队伍等方面提出对策和建议［关键词］商业银行；个人理财业务；现状；趋势；问题；对策我国商业银行个人理财业务现状、趋势及对策研究一、前言随着我国改革开放和现代化建设的深入推进，人民群众生活水平显著提高， 投资理财观念发生深刻变化，商业银行个人理财业务呈现出快速发展之势，特别 是随着金融创新工作的深入开展，我国商业银行个人理财业务的领域、范围、空 间以及潜力十分巨大，尽管形成了相对比较科学、规范、健康的业务模式，得到 了越来越多的银行客户的追捧，但随着我国以“市场化”为重点的新一轮改革的 全面实施，商业银行个人理财业务也暴露也一•些不足甚至是隐患，对此必须有理 性的认识，并采取积极有效的措施认真加强完善和解决，推动我国商业银行个人 理财业务持续、快速、健康发展二、个人理财概述（-）个人理财业务的概念按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，所谓个人理财业务， 就是指商业银行为个人客户提供的资产管理、投资顾问、财务规划、财务分析等 专业化的服务活动，实现个人财富增长，满足客户投入与产出要求"。

二）个人理财产品的分类1. 理财性顾问服务理财性顾问服务的主体主要是保险、证券、银行等专门的金融机构，包插为 个人客户提供专业财务咨询服务、销售及储蓄存款服务以及一般业务咨询Z外的 信贷产品介绍服务，客户通过接受财务顾问提供的财务管理与使用资金服务，随 着由此产生的收益和风险2. 综合性金融服务综合性金融服务主要是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理业 务的投资计划和方案，接受客户端的基础上，客户授权银行提供金融服务在综 合金融服务活动中，客户授权银行按照合同来代表客户进行投资和资产管理，投 资回报和风险方向是按照既定合同或客户可能接受的风险和收益比进行收购或承 担综合服务主要包括私人银行和理财计划两大类，理财计划又细分为非保证 收益理财计划和保证收益理财计划，菲保证收益理财计划乂分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划三）我国商业银行个人理财业务的价值1. 有利于商业银行拓展业务党的十八屈三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决 定》指出要充分发挥市场在资源配置小起决定性作用，并明确提出“鼓励金融创 新，丰富金融市场层次和产治'，给商业银行拓展业务创造了有利条件。

特别是随 着我国“利率市场化”改革的不断深化，商业银行依靠“存贷利差”的发展模式 已经难以为继，而随着人们理财观念的不断深化，商业银行大力发展个人理财业 务将有利于拓展业务，为商业银行未来发展创造有利条件2. 有利于商业银行吸引客户随着CPI持续快速的递增，人们开始变得对自身资产的保值和增值过程非常 的关心所以为了迎合很多人的意愿，银行透过当前繁荣的经济现象和经济发展 轨迹，开始拓展H己的业务空间和业务范围，不仅仅是数量级丄的增加，还有很 多是质量和内涵上的提升，也在不断的走向深入商业银行人力发展理财业务， 能够使商业银行个人理财业务不断走向繁荣，特别是随着商业银行个人理财业务 水平的不断提升，必将会吸引更多的顾客转向理财业务3. 有利于商业银行强化竞争特别是随着我国金融市场开放度的不断提高，我国各级各类商业银行不仅要 面临被整合的局面，而且还要面对国内市场的激烈竞争环境，更而临着国外金融 机构进入中国的冲击，我国商业银行优化发展策略已经刻不容缓个人理财业务 作为未来我国商业银行金融服务的重要发展趋势，商业银行只有大力开展个人理 财业务，才能迅速占领个人理财业务市场份额，不断提升市场竞争力，实现商业 银行科学、健康、持续、快速发展。

三、我国商业银行个人理财业务的发展现状（一） 理财业务产品不断拓展从个人理财业务产品来看，2007年只有3000款，2009年达到近8000款，2010 年突破10000款,2011年更突破20000款达到21251款，2013年则达到了 22460 款，2013年理财产品的收益率创下历年之最，收益超过5%的产品比比皆是-银 行个人理财不断蚕食券商、信托、保险、基金等机构的市场份额和客户基础二） 理财业务规模不断扩大随着我国金融体制改革特别是金融创新的不断推进，商业银行个人理财业务 作为一种“低风险、高收益”的金融产品取得了飞速发展有数据显示：2013年 我国商业银行个人理财产品规模突破5万亿元人民币，比2012年增长32%、比2011曾锦.商业银行个人理财产品的法律性质［J1.+国律师.2014. 8. 61-65. 年增长64%、比2010年增长102%工，表明我国理财业务规模呈现不断扩大的趋势三） 理财业务体系日益完善尽管我国商业银行个人理财业务产品各类繁多，但一些规模较大的理财产品 已经形成了成熟的产甜体系如果对我国商业银行规模较大的理财产站进行分析 和总结，基本上可以划分为四大类分别是资产管理、期次产品、QDII产品以及结 构化产站四大类。

特别是资产管理类理财产晶是商业银行个人理财业务的创新产 品，通过与券商、依托公司、资产管理公司、基金等机构合作，能够为客户提供 集股票、基金、市场债券优化配置型理财，具有较强的竞争力，越來越与资本市 场上的基金专户投资、阳光私募、券商集合理财形成了 “竞合”机制四） 理财业务风险控制加强在经历了 “次贷危机”的洗礼后，很多银行客户都把“安全性”放在了理财 产品的首位，由于担心出现理财产站亏损的情况，80%以上的银行客户更加偏重向 于购买“稳定型”理财产品商业银行面对银行客户理财心理变化，都做出了积 极的、符合银行客户心理预期的调整，将控制风险放在第一位，在业务开展过程 中更加倾向于发行货币类、债券类等收益稳定的理财产品银行对于市场风险的 分析更加细微，在产甜设计阶段，将风险控制置于首要位置，对风险控制越來越 重视四、我国商业银行个人理财业务问题及原因（一）存在问题1. 理财产品缺乏多元化冃前我国商业银行个人理财产品“多元化”趋势不够显著尽管名H繁多， 但无论是理财产品的种类、结构还是功能、服务都比较雷同，缺乏个性化、特色 化、专业化理财产品设计，还缺少具有科技含量、能够吸引客户的创新性产品， 特别是在“中间业务”方面更是缺少创新，商业银行还没有充分利用好我国多层 次资本市场的各类资源，尽管己经与券商、信托公司、资产管理公司、基金等机 构合作创新一些业务产品，但仍然停留在业务代理、咨询服务、信息服务等浅层 次上，占比高达80%以上，发展空间还不够广泛。

2. 市场定位缺乏合理化在市场定位方面，我国商业银行还没有将个人理财业务广泛延仲到各层而， 而是将市场主要定位在中产阶级、城市居民、公务员等高端客户群众，开展的也 主要是高端客户服务随着我国改革开放和现代化建设的全面深入推进，我国各 个阶层的收入不断提高，消费观念也在发生变化，除了这些所谓的“高端客户” 外，还有广泛的中、低端客户群众需要开发，但商业银行却忽视了这些具有巨大 市场潜力的中、低端客户群体，不仅理财产品起点较高，而且缺乏市场调查，导 致市场定位不合理3. 内部控制缺乏完善性商业银行个人理财产品创新业务内控机制正处于逐步完善的过程中，内部程 序、人员、系统或外部事件内控执行不严格，从业人员业务素质、业务能力和职业道德不强，以及外部的欺诈加大了理财的风险程度理财业务的内控执行不严 格，给商业银行造成损失，商业银行个人理财产詁的创新和发展因其粗放式管理 的运营模式多存在利用监管漏洞和空白进行监管套利的问题，从产品设计到销售 和投资管理都不够精细，易于复制和推广，存在诸多风险隐患4. 理财模式缺乏创新性尽管我国商业银行个人理财业务取得了突破性进展，无论是理财业务还是理 财产品，都呈现逐步上升的趋势，但H前商业银行个人理财模式还缺乏创新。

比 如H前商业银行个人理财产品的科技含量还较低，推出的产品基本上都属于“落 后式”的金融产品，由于缺乏收益预期，因而销售不利；再比如H前我国很多商 业银行在个人理财销售环节方面，营销队伍建设比较滞后；再比如在客户服务方 而，还没有改变传统的服务模式，仍然以“卖”的方式进行服务，很难打动普通 客户，I大I而阻碍了个人理财业务的销售二）产生的原因H前我国商业银行个人理财主体80%以上属于工薪阶层丄，虽然都有稳定的收 入，但其收入并不高，这也就直接导致工薪阶层经济实力相对较弱，投资理财安 全与否就成为工薪阶层最为关注的问题工薪阶层在进行投资理财过程中，普遍 都会在保护基本生活n标、资金具有结余的情况下，而且不会使自己产生财务危 机的情况下进行投资理财更为重耍的是，工薪阶层在投资理财过程中，以确保 资产安全性作为首要前提，因而虽然对投资理财具有较强的愿望，但在选择投资 理财产品过程中往往过做过多的考虑，以确保资产安全2.我国金融环境制约尽管我国商业银行个人理财业务已经有30余年的历史，但国发达国家个人理 财业务相比还有很人的差距，这其中最为重要的因素就是ri前我国的金融环境还 不够优化特别是由于我国经济政策和发展环境还处于探索阶段，尽管己经建立 了市场经济体制，但n前仍然还不够完善，我国商业银行在个人理财业务方面受 到诸多方面的影响和限制，各个地区的分支机构都无法根据市场的变化来釆用相 应的对策，只能在全国一盘大局下进行调整工作，更谈不上根据客户需求量身定 制个人理财服务。

3. 银行金融创新制约尽管FI前我国商业银行之间的竞争十分激烈，但H前我国几乎所有的商业银 行，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及农村商业银行，都 具有很强的“行政色彩”，尽管F1前我国很多商业银行，比如。