广东平安银行个人理财业务问题研究 金融学专业.docx

广东平安银行个人理财业务问题研究摘要 随着我国改革开放事业的不断深入，商业银行也取得了一定的发展并进而推出了许多的理财产品再加以居民的理财意识有着大幅度提升，因而商业银行已经逐渐把个人理财业务视为自身的核心业务且取得了令人可喜的业绩成就但是由于我国商业银行的发展时间并不长，业务的设置与发展依旧存在着许许多多的问题因此，笔者通过对国内外学者的已有研究的分析探讨的基础上，对平安银行的发展过程及现状进行了简要介绍，并结合了数据分析的方法亦对其个人理财的业务发展现状进行总结，以及发展所面临的一些困难，通过分析近几年的数据并结合我国国情以广东省为例总结了未来发展的目标和方向，给出相关的意见与建议 关键词：商业银行；平安银行；个人理财业务RESEARCH ON PERSONAL FINANCING BUSINESS OF PING AN BANK OF GUANGDONG ABSTRACTWith the development of China's commercial banks, personal financial business has gradually developed. However, China's commercial banks started late, there are still many problems in the development of immature. This paper firstly analyzes the research on commercial banks at home and abroad, introduces the development history and the current situation of the development of Ping An Bank, through the characteristics of some of the data on the personal financial business of Ping An Bank are analyzed, combined with the current development refers to the existing stage of the problem, through the analysis of the data in recent years and combining with China's the situation in Guangdong Province as an example, summarizes the goal and direction of development in the future, give the relevant opinions and suggestions.Key words: commercial Banks; Ping An bank; Personal financial management business目 录一、绪论 1二、文献综述 2三、广东平安银行个人理财业务分析 5（一）平安银行个人理财业务的发展 51. 平安银行发展历程 62. 平安银行个人理财业务现状 8（二）平安银行个人理财业务存在的问题 9四、发展平安银行个人理财业务的对策建议 10（一）理财产品的服务差异化，扩大市场空间 10（二）理财产品的创新化 11（三）客户经理的多元化，提高理财综合服务能力 12（四）完善规章制度，合理风险控制 12五、结语 12参考文献 14致 谢 164一、 绪论早在上世纪七十年代，美国就已经产生了个人理财业务。

并且由于个人的理财业务具有灵活多样的特点，所以也得到了顾客的深深喜爱，并由此也为商业银行带来了不菲的营业收入举例而言，在2008年金融危机爆发之前，商业银行的个人理财业务便已经具备了35%的年平均利润，秉持还常年维持着12%的年平均盈利额增长速度我国经济迅猛发展的巨大成就离不开改革开放战略的有效实施，居民的个人收入也有了较快增长，并且居民的理财观念和投资意愿也发生着巨大的转变中国的人均收入在2010 年超过了三千美元，个人所持有的可投资资产总规模达到62万亿人民币，在这种环境下，为了防止通货膨胀并且达到一定的保值和增值的目的，怎样构建个人的不同的投资方式的投资组合，成为了一道难题2012年一项在北上广的社会调查的结果表明，被调查者中的三分之二认为理财服务是很必要的，三分之一的人认为理财专家的个人指导是很有必要的，从调查数据来看，个人理财业务在我国有着很大的竞争优势 随着我国经济的快速发展随之也出现了很多问题通货膨胀率问题、负债率问题尤其是进入二十一世纪以来，人口老龄化也成为当今社会关注的话题，现如今的八零后、九零后面临着四位老人的抚养和对子女的抚养，并且还要供给自己的生活，他们所要面临的困难可想而知，因此养老也为个人理财业务的发展做出了贡献。

随着我国加入世界贸易组织的进程，我国在金融领域也逐渐开放起来，世界各个国家和地区的企业、银行也越来越多的进入我国的领域但是因为他们的先进的科学技术、丰富的管理经验和雄厚的资金储备，我国金融业的发展面临着巨大的挑战我国各大商业银行之间的激烈竞争和货币政策的不断调整使得商业银行的存贷差不断缩小，因此各大商业银行也面临着艰难的选择它们为了获得更高的利润，将目光转向发展中间业务从我国国情和发展现状来看，个人理财业务的发展比公司理财业务的发展有更广阔的前景，发展空间较大，因此在我国商业银行的各项业务中具有较强的竞争力从2004年开始，个人理财业务取得了巨大的发展成就，其发行规模和发行数量急速膨胀2012 年的发行规模达到24.71万亿元，速度增长高达46%外资银行也纷纷加入，商业银行个人理财业务成为大商业银行增加利润的重要目标促进经济增长的三项重要因素为消费、投资、出口，平安公司中的投资业务作为三驾马车之一，所以个人理财发展也成为平安银行最受关注的一项业务这项业务如今在发展中存在哪些不足、未来将如何调整和发展等等将成为我们有待讨论的问题 本文是在我国商业银行个人理财业务发展情况的基础上，运用相关经济理论的对我国商业银行个人理财进行了分析并指出相关问题，再结合平安银行的发展现状，，重点分析平安银行个人理财特务的现阶段的特点和问题并以广东省为例，指出一些发展的不足之处和制定出相关对策，在本文最后加以总结，对平安银行个人理财业务以及我国商业银行未来发展的情形加以展望。

二、文献综述（一）国外研究情况西方国家很早就对商业银行理财产品进行研究了，相关的文献也特别多，其主要内容是商业银行财务管理作用，金融产品创新，金融产品定价，营销业务评估，营销手段和营销策略等 根据Arnold Heertje的观点，所有事物的发展构成了创新，创新在金融行业中体现在有利于促进现有金融结构的金融工具的发展还有一部分国外学者从不同的角度研究和分析了个人理财业务，行为金融理论就是比方面的表现之一，主流经济学在吸收实验经济学和博弈论时，比较强调人类个人和群体行为的研究，这就促使以生命为中心的非线性复杂模式成为传统力学研究的重要方式，也让金融研究更加注重理论和实践的相结合耶鲁大学教授席勒认为，投资者并不是完全理性的，应该讲金融学与社会学、人类学与心理学结合起来而行为学对商业银行的重要意义在于，银行可以矫正投资者的非理性的市场行为，帮助其在投资中获益Franco Modigliani和Richard Brumderg[2](2000)研究了储蓄与生命周期之间的关系，从另一个角度研究了影响消费和储蓄的因素他们在消费者行为理论的基础上，用边际效用递减规律说明了日和按照自身利益最大化的原则来分配自个人己在有限的收入。

而个人理财就是客户实现利益最大化的目标国外一些学者也对个人理财业务的品牌设计、定价机制、营销战略等多个方面进行了研究Oonagh McDonald(2000)和Kevin Keasey[3]介绍了英国汇丰银行和美国花旗银行的理财服务与规模，并通过相关数据和案例对汇丰银行和花旗银行的个人理财业务的成功之道进行了管理分析和经验总结，最后，众所周知，商业银行个人理财业务由于金融产品的品牌，金融客户的服务品质和金融产品的品牌管理等因素而非常好 Robert Heady[4](2003)对理财禅皮的定价策略进行了研究，认为定价机制是以吸引客户为目的的Haisley 和Emily[5](2011)案例中得知发达国家的商业银行为客户提供24小时全天候的服务，根据调查发现大约70%的美国人会上服务购买理财产品，这也为中国商业银行的发展提供战略性的意见阿瑟·J.基文（Arthur J.Keown）[6]总结了个人理财的目的分为四个方面：首先帮助客户做好个人的理财规划良好的理财规划是保证个人资产增值的重要基础；其次帮主客户合理管理个人资产：再次客户可以利用保险进行自我保障；最后通过资产组合的有效管理来进行投资。

· （二）国内研究情况我国金融产业在改革开放的推动下得到了快速发展，随之也促进了越来越多国内的学者对我国商业银行个人理财业务的兴趣，从而他们从各个角度、不同方面对我国的个人理财业务进行了深度的分析与研究对理财业务相关成果主要集中在具体运用上比较有代表性的有：根据屈庆刘阳的分析，为了控制通货膨胀，会采取紧缩性的货币政策，但是会影响到存款的增加，进而降低银行的流动性由于贷存比和贷款规模的限制，商业银行的利润很难增长，只有靠发展理财产品才能弥补一定的损失，带来利润2010年理财产品有所增加和创新，理财利润也提高了，整个金融市场发展前景良好杨鹏志[8]等人（2012）对商业银行个人理财业务的发展方向进行了深入探讨，提出现如今的各商业银行理财业务的产品早已不能满足市场上的需求，在个人理财业务方面缺乏创新同时，各商业银行在收益率方面上仍存在着问题，而且市场宣传和透明度也不够所以提出各商业银行应在个性化产品创新方面更加努力，多借鉴和参考西方国家的管理模式，增强信息披露，创新营销模式，加大宣传力度，组建金融机构的战略联盟刘晶，刘亚，田园[9]（2013）.提出中国商业银行资金池理财产品的监管研究—其中以某四大国有商业银行为例，研究了理财产品的种类以及运行，分析了其收益状况,并认为根据目前的实际情况。

分析了现各商业银行存在的主要风险,提出了以资金池理财产品的可持续发展作为参考的针对性的政策与建议郑晗[10]（2014）指出了我国商业银行个人理财产品主要包括了偿付风险、操作风险、流动性风险、利率市场风险和声誉风险等风险提出了要科学合理的理财策略、规范了理财产品的业务流程、制定了合理的实际理财产品并且优化了投资者风险评级手段王亮[11]（2014）以软件工程的生命周期模型为基础，论述了如何基于SSH架构，依托银行后端的核心系统、资金交易系统、客户关系管理系统、信贷系统、保险系统，构建一个基于Java EE平台下课发展的Web个人理财系统，此系统服务为客户提供了风险评估、理财产品销售到资产管理的整体流程，使得商业银行个人理财业务得以顺利高效进行 张丽[12]（2014）提出用PEST分析法对相关数据环境进行分析，认为商业银行必须要对市场进行严密的分析，对产品进行准确的市场定位，创新产品，开展具有特色的竞争性的业务，注重发展与客户的关系，对个人理财业务人员进行培训，提高其专业水平和素质，从而控制商业银行个人理财风险王艳在对我国个人理财业务进行分析研究后，认为我国商业银行个人理财业务的运行过程中存在着许多不足，比如，理财。