切实转变经营模式.pdf

R E S E A R C H 炒漏标杆银行商业模式创新切实转变经营模式通过打造社区综合金融服务商 、 互联网金融服务商、 同业金融市场交易商、 布设村镇银行投资商、 科技运营服务商， 上海农商银行在切实推进经营模式转变方面迈出了坚实的第一步文 侯福宁 上海农商银行行长的十八届三中全会明确提出紧紧围 类非银行金融机构乃至非金融机构向商业银行绕使市场在资源配置中起决定性作 争夺客户资源 客户是立行之本 ， 是最重要的用深化经济体制改革 推进利率市场化和人民 资源， 客户流失造成的冲击是致命的币汇率形成机制改革是金融改革的核心， 从根 第三 ， 经济增速放缓以及资本约束不可能本上改变银行业的经营环境和竞争态势， 商业 支持银行业高速增长 ， 经济结构调整过程中机银行传统的经营模式面临严峻挑战 近年来 ， 遇和风险并存 ， 既有新型城镇化建设、 战略性上海农商银行围绕应对利率市场化、 转变经营 新兴产业发展、 居民消费水平提升等带来的发模式、 加快转型发展进行了一些探索 ， 开展了 展空间 ， 也有部分行业产能过剩、 房地产市场一些工作 不确定性等潜在风险 商业银行必须契合经济发展大势 ， 趋利避害， 主动调整业务结构 ， 拓对转变经营模式必要性的认识 展新的增长点。

当前， 我国经济转型和金融改革进入了一 总之， 中国银行业受政策保护、 高增长高个攻坚期 随着利率市场化全面提速 、 金融脱 景气的发展阶段已经结束 ， 全面开放、 完全竞媒持续强化、 市场准人进一步放开、 经济结构 争、 优胜劣汰的时代巳来临 ； 商业银行依靠资调整加快推进等经济金融形势的深刻变化， 对 源投入 、 粗放经营、 同质化竞争的发展道路已商业银行盈利基础 、 客户基础、 业务基础造成 经走到尽头， 转变发展方式、 调整经营模式是了巨大冲击应对挑战的唯一选择第一 ， 从国外实践看 ， 银行业在完全利率市场化后利差大约减少一半 ， 利率市场化的 转变经营模式的实践和探索过程一定伴随着银行业的优胜劣汰 ， 尤其是中 围绕转变经营模式、 加快转型发展 ， 上海小商业银行面临生死存亡的挑战 上海金融机 农商银行着力打造五个 “商” 构众多 ， 市场竞争充分， 客户对利率敏感性较 （一） 打造社区综合金融服务商 对于社强， 近年来 ， 上海农商银行存款付息率持续上 区银行 ， 我们有几点基本认识 ：升 ， 利差收窄的压力非常明显 一是在商业模式上 ， 社区银行从单纯的第二， 无论是直接融资的发展 ， 还是互联“经济主体” 转变为 “社会主体”， 与社区构网金融的兴起， 其实质是“去中介化”， 是各 成利益共同体 ， 这是社区银行区别于其他商业标杆银行商业模式创新银行的本质特征。

社区是一个市场平 金融便利店通过延时 、 错时服 金融服务台 ， 与企业、 家庭和个人密切相关 务和 “人工 自助” 服务 ， 形成 “您 （二） 打造互联网金融服务商 社区经济相对稳定， 受经济周期影响 下班、 我营业” 的差异化经营模式 ；互联网对银行经营模式产生了巨大较小 ， 甚至表现出逆周期现象 同 通过 “走出去、 请进来” ， 主动对接 影响 ， 但社区银行和互联网金融并非时 ， 社区经济内涵也在不断延伸 ， 比 社区 ， 共建社区金融服务中心 ， 受到 截然对立 ， 而是相互融合的关系 比如网络智能 、 养老经济 、 健康保健、 了社区居民的欢迎 截至 年末 ， 如 ， 两者的服务对象相似， 主要面向高端家政等 ， 都为社区金融发展提供 上海农商银行 家金融便利店储蓄 大众、 零售客户 ；注重对客户信息的了不断扩大的市场空间 存款余额合计 亿元， 受理发放零 收集、 分析和应用； 机制灵活、 决策二是在市场定位上， 社区银行以 售贷款合计 亿元， 销售理财产品 链短等 金融的特性主要体现在支本地区居民和小微企业为服务对象 ， 亿元 付、 融资、 财富管理等方面 ， 互联网网点服务半径适中 ， 通过 “有所为 ， 上海农商银行 年内建成了 家 的特性是互动、 开放、 大数据、 平台有所不为” 的服务策略 ， 以满足目标 小微企业专营网点 ， 组建了 支专营 经济等 ， 关键是要找到两者的结合客户的基本金融服务需求为主 ， 兼顾 团队， 专门从事小微企业贷款业务 ， 点 ， 用互联网技术来改进和完善社区社区特色 ， 以有限的资源实现精耕细 开发了 “鑫易贷”“鑫速贷” “鑫联 银行服务模式。

作 贷” “鑫用贷” 等小微企业特色贷款 近年来 ， 上海农商银行加大电子三是在服务方式上 ， 以金融服务 产品 截至 年末 ， 全行 万元 金融建设力度 ， 持续推进网上银行、为切入点 ， 广泛参与社区建设， 使银 以下小微企业贷款余额 亿元 ， 银行的优化升级 ， 搭建了银行从社区的金融服务提供者转变为社 在上海市场占比提升至 行 、 短信通平台、 网上商城、 银区的成员 ， 提高客户认可度 ， 通过关 年 ， 上海农商银行在银行间市场成 行 ， 与第三方支付机构合作拓宽了线系型营销建立局部竞争优势 ； 全面深 功发行了 亿元小微企业专项金融债 上支付渠道 ， 基本形成了较为完整的人掌握客户信息 ， 获取一定的风险溢 券， 进一步增强了做好小微企业信贷 电子金融服务网络 ， 使用上海农商银价， 提高竞争力 业务的信心 行电子渠道的客户和交易规模保持快四是在风险管理上 ， 通过建立长 针对中高端客户 ， 上海农商银 速增长 截至 年末， 上海农商银期的商业和人际关系来获得大量 “软 行在全市范围内开设了 家财富管理 行企业网银注册用户达 万户 ， 个信息 ” ， 能够较好地解决信息不透 中心、 家贵宾理财中心 ， 理财、 保 人网银注册用户达 万户 ， 企业明 、 不对称等问题 ， 建立有别于大型 险、 基金、 黄金 、 世界白金鑫卡等产 银行注册用户达 多户， 个人银行的风险控制模式。

品销售保持较快增长， 公积金委托贷 银行注册用户达 万户 ， 柜面业务替五是在营运支撑上 ， 随着信息科 款增量市场占比超过 截至 代率超过 ， 当年电子银行业务实技的发展、 金融服务社会化程度的提 年末 ， 全行资产规模 万元以上客户 现收入 亿元高 ， 金融运行模式正在发生变革， 银 突破 万户， 比年初增长 今年 ， 上海农商银行将推进网络行通过 “瘦身” 可以把更多的资源投 上海农商银行计划在今后三年 ， 金融部准事业部制改革 ， 推动互联网入到核心业务和对客户的维护上 ， 从 全面实施 家社区银行网点的改 金融成为银行转型发展的重要引擎而降低营运成本 ， 增强社区银行生存 造 ， 将营业网点由业务操作中心转变 一是尽快搭建直销银行系统架构 ， 建和发展的能力 为营销和服务中心 ， 进一步提高网点 立面向电子银行全渠道的电子账户体近年来 ， 上海农商银行以金融便 产出 同时 ， 通过与工会 、 妇联、 街 系 ， 通过提供网络金融应用和传统银利店、 小微企业专营网点、 贵宾理财 道、 社区等各级组织的联动互动 ， 将 行账户服务， 进一步扩大网络用户规中心 （财富管理中心） 三大平台为主 金融服务全面融入社区管理和服务体 模。

二是以门户网站为主要载体 ， 建体 ， 大力推进社区银行建设 系， 为小微企业和社区居民提供综合设社区金融服务平台 、“中小微农”R E S EA R C H标杆银行商业模式创新图 〉 东方丨企业电子商务服务平台 ， 推出融资业 资工具承销商资格 ； 还取得了上海黄金交务 三是做强传统特色电子银行业务 ， 加 易所金融类会员及资金清算行资格 ， 开办强组合营销、 交叉营销 ， 完善电子金融整 了贵金属自营和代客业务； 推出了电子商体解决方案 上海农商银行计划今年电 票业务子银行业务收入比 年增长 达到 三是丰富理财产品种类 ， 扩大资产管亿元 理范围 年 ， 上海农商银行发行各类三） 打造同业金融市场交易商 近 理财产品 款， 募集资金 亿元 ， 推出年来 ， 上海农商银行充分利用上海金融市 了现金管理型理财产品 积极探索跨市场场体系完善、 金融机构集聚的优势， 积极 资产组合管理， 新增资产证券化产品、 信争取业务准人资格 ， 加强同业合作， 努力 用卡、 车贷等资产配置 近年来 ， 上海农打造交易利润中心、 产品研发中心和代客 商银行理财产品以稳健的运营、 良好的投理财中心 资回报， 在市场上树立了品牌。

一是交易规模稳步扩大 年 ， 今年， 上海农商银行将进一步加大上海农商银行自有资金 日均营运规模 金融市场业务运作力度 ， 提升产品研发能链接亿元 ， 扣除主动负债后实现收益 亿 力 ， 围绕网上银行、 金融便利店、 贵宾理金融衍生产品 是指 以货元 ， 完成中间业务收人约 万元 人民 财网点和财富管理中心四大平台开发设计币资金业务交易量 万亿元 ， 外汇资 专属理财产品， 进一步对接客户需求 ， 优 品为基础， 以杠杆性的信用交金交易量 亿美元 ， 票据转贴现交易量 化客户体验易为特征的金融产品 金融衍亿元 同时 ，上海农商银行将积极推进与农 生工具是一种特殊类别买卖的二是业务功能不断完善 除了传统的 信系统兄弟单位的合作 ， 按照平等、 互利工具 称：买卖的报率是根据一些其他金融要素银行间市场资金交易外 ， 在银监会合作部 原则搭建同业合作平台 ， 在资金交易 、 投的大力支持下， 年上海农商银行获得 资银行、 贸易融资、 自贸区业务、 金融衍了金融衍生产品交易、 非金融企业债务融 生品、 网络金融、 海关税费电子支付 、 支标杆银行商业模式创新付清算等方面开展业务合作， 在风险 行牢固树立审慎合规经营理念， 切实 过创新提升市场竞争力 ， 通过改革释管理 、 信息科技等方面共享信息 、 交 将防控风险置于首要位置 ， 确保经营 放正能量 ， 进一步增强转型发展的内流经验、 取长补短。

“天下农信是一 安全 三是完善功能 ， 完善村镇银行 在动力 根据中国银监会 年全国家” ， 上海农商银行希望与农商银行 业务系统和服务功能 ， 包括大额支付 银行业监督管理工作会议精神和上海同业 “抱团取暖” ， 共同应对挑战 ， 系统、“农信银”系统升级、 财税库 银监局 《 年上海中资银行业工作共谋发展之路 银系统上线 ， 搭建理财产品代销平 要点》 ， 上海农商银行成立了深化改四 ） 打造布设村镇银行投资 台， 拓展借记卡第三方支付等增值服 革领导小组 ， 统筹规划 、 组织推进全商 自 年以来 ， 在银监会合作部 务， 推进村镇银行灾备系统建设等 行的治理改革和转型升级 经反复研的支持和指导下 ， 上海农商银行开设 （ 五） 打造科技运营服务商 究， 上海农商银行确定了 年的重了村镇银行 目前 ， 已在湖南 、 山 经过三年的努力 ， 上海农商银行新一 大改革任务 ：东、云南、 北京、 深圳以及上海本地 代银行系统于 年 月 日顺利投 一是在业务治理体系方面， 推进共发起设立村镇银行 家 截至今年 产 新系统采用了业内领先的“瘦核 网络金融、 信用卡、 小微企业贷款等月末 ， 家村镇银行存款总额 亿 心、 大外围” 多总线集成系统架构， 业务条线准事业部制改革 ， 推进金融元 ， 贷款总额 亿元 ， 年拨备 自切换上线以来顺利完成了季度结 市场和同业业务治理架构、 村镇银行后经营利润合计 亿元 ， 总体上实 息、 年终决算等重大任务 ， 总体实现 管理模式改革。

现了良好开局 了平稳运行 同时 ， 在张江园区建设 二是按照市场化原则 ， 推进零售对上海农商银行来说， 布设村镇 的数据中心也如期投入使用 金融、 贸易融资、 金融市场等专业化银行一方面是贯彻国家政策和监管要 新系统和新数据中心的顺利投 营销团队建设 ， 强化激励约束机制求、 进一步做好服务“。