商业银行信贷流程.pptx

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,商业银行信贷业务风险控制,-金融第一小组,对借款客户信用等级评估,2,不良贷款监管,9,目,录,信贷关系的建立与贷款申请,1,贷款初审,4,建立贷款档案,8,签订贷款合同与贷款发放,5,贷前调查,3,贷款本息,7,贷后检查,6,米雪丰,游婷,高艺玲,高茂源,曹裴,肖琳,我国银行界在长,期,期的贷款实践中,摸,摸索出来的贷款,“,“三查”制度，,即,即“贷前调查、,贷,贷时审查、贷后,检,检查”，是银行,对,对企业贷款实行,的,的一种有效的分,析,析、管理和监督,制,制度1,2,3,贷前调查 发,放,放贷款的前提和,关,关键，是为贷时,审,审,查,查和贷后检查提,供,供必要的条件贷时审查 进,一,一步的确认，必,不,不可少贷后检查 贷,前,前调查、贷时审,查,查的延续和必要,补,补充商业银行信贷业,务,务风险控制,贷前管理,贷中管理,贷后管理,6.贷后检查,7.贷款本息到期收回,8.建立贷款档案,9.不良贷款监管,1.信贷关系的,建,建立与贷款申请,2.对借款客户,信,信用等级评估,3.贷前调查,4.贷款初审及,贷,贷款审批、,5.签订借款合,同,同,信贷关系的建立,与,与贷款申请,借款人需要贷款,，,，应具备一定的,条,条件并向主办银,行,行或者其他银行,的,的经办机构直接,申,申请。

1）借款人条,件,件,借款人为法人或,其,其他组织,借款人为自然人,（2）需要提交,的,的贷款申请资料,（3）不能申请,贷,贷款的情况,对借款人进行信,用,用等级评估是指,对,对借款人如约偿,还,还本利的可靠性,程,程度进行测定或,审,审查其目的在,于,于提供风险信息,，,，避免信贷资产,的,的损失对借款客户信用,等,等级评估,什么叫贷前调查,，,，贷前调查有什,么,么作用,作用,贷前调查,贷前调查是贷款,发,发放的第一道关,口,口，也是信贷管,理,理的一个重要程,序,序和环节，贷前,调,调查的质量优劣,直,直接关系到贷款,决,决策的正确与否,，,，是信贷风险,控,控制的重要环节,是指贷款发放前,银,银行对贷款申请,人,人基本情况的调,查,查，并对其是否,符,符合贷款条件发,放,放的贷款额度做,出,出初步判断调查的重点,主要包括申请人,资,资信状况、经营,情,情况、申请贷款,用,用途的合规性和,合,合法性、贷款担,保,保情况等6,5,4,3,2,1,一,、企业基本情况,二,、企业借款原因,三、企业还款能,力,力,四、借款担保方,式,式,五、风险评价,六、提出调查结,论,论,贷前调查的内容,一、企业基本情,况,况,Text,（1）企业概况,（2）经营情况,（3）行业情况,（4）管理情况,企业申请贷款的,原,原因、用途、用,款,款计划，是否符,合,合国家有关政策,和,和信贷政策，市,场,场前景如何？预,计,计效益如何？自,有,有资金多少，尚,缺,缺资金多少，多,长,长时间能收回成,本,本，什么时间能,还,还清贷款等。

二、企业借款原,因,因,1、产、供、销,情,情况分析,对借款单位生产,能,能力、产品质量,与,与供销情况进行,调,调查调查借款,单,单位材料采购落,实,实情况，分析判,断,断原材料是否有,来,来源，调查原料,市,市场价格变化情,况,况、主要供货单,位,位、购货与销售,的,的方式2、财务状况分,析,析,3、信用分析,公司在银行的开,户,户情况、评级，,授,授信及用信情况,、,、信用形态，利,息,息偿付情况、对,外,外担保，以及是,否,否涉及诉讼等若,若信贷查询实地,调,调查不一致，需,详,详细说明说明借款人的申,请,请金额在整个集,团,团对外融资构成,中,中是否占据过高,比,比重；关联公司,之,之间的相互担保,、,、对外担保情况,；,；由关联企业提,供,供保证担保的信,用,用比重是否过高,等,等；关联公司之,间,间的关联交易和,关,关联借款情况4、还贷来源及,还,还款时间分析,贷款项目生产周,期,期、预计利润水,平,平、现金流量，,调,调查分析借款单,位,位还本付息资金,来,来源，确定借款,期,期限等三、企业还款能,力,力,四、借款担保方,式,式（还款第二来,源,源）,抵押担,保,保方式,质押担,保,保方式,信用担,保,保方式,保证担,保,保方式,五、风,险,险评价,合法性,风,风险,担保风,险,险,组织架,构,构风险,市场风,险,险,政策风,险,险,客户的,管,管理风,险,险,贷后管,理,理风险,财务风,险,险,1、贷与不贷,2、贷款方式,3、贷款金额,4、贷款期限,5、贷款利率,6、还款方式,7、担保方式,六、,提出调,查,查结论,一、审,批,批流程,管,管理方,面,面,从贷款,业,业务发,起,起、贷,前,前调查,到,到最后,贷,贷款发,放,放的流,程,程的基,础,础上，,重,重点了,解,解贷款,审,审批环,节,节的流,程,程。

一,般,般情况,下,下，是,由,由经营,行,行或对,公,公业务,部,部门发,起,起申请,，,，信贷,审,审批部,门,门或审,贷,贷官独,立,立进行,审,审查，,并,并提出,审,审查意,见,见；提,交,交给贷,款,款审批,委,委员会,讨,讨论决,定,定；最,后,后由分,行,行行长,签,签字批,准,准一）,主,主要表,现,现在：,1、无,视,视信贷,风,风险，,违,违规审,批,批2、超,授,授权、,授,授信审,批,批3、贷,款,款主体,审,审查不,严,严4、审,批,批管理,不,不规范,二）,措,措施：,1、进,一,一步健,全,全信贷,审,审批机,制,制，完,善,善审批,流,流程强化,审,审批条,件,件落实,的,的监督,机,机制3、加,大,大平行,作,作业力,度,度，提,高,高审批,效,效果4、严,肃,肃责任,追,追究，,防,防范道,德,德风险,加强信,贷,贷审批,管,管理，,是,是规范,审,审批行,为,为、严,格,格授权,控,控制、,提,提高审,批,批质量,、,、防范,道,道德风,险,险的保,证,证，但,少,少数经,营,营机构,任,任然存,在,在审批,理,理念不,够,够审慎,、,、违规,、,、超授,权,权审批,信,信贷业,务,务，审,批,批管理,不,不规范,等,等问题,，,，影响,了,了信贷,审,审批工,作,作的健,康,康，有,序,序开展,。

2,二、贷,款,款审批,环,环节审,计,计的主,要,要内容,方,方面,1、核,查,查执行,国,国家产,业,业政策,情,情况主,主要,是,是了解,和,和分析,商,商业银,行,行支持,产,产业结,构,构调整,和,和发展,方,方式转,变,变的具,体,体措施,，,，核查,贷,贷款是,否,否符合,产,产业调,整,整要求,，,，是否,以,以各种,名,名义审,批,批发放,贷,贷款用,于,于政绩,工,工程、,污,污染工,程,程、高,能,能耗工,程,程以及,新,新增产,能,能过剩,工,工程等,问,问题2、核,查,查风险,识,识别和,控,控制情,况,况主,主要是,了,了解贷,款,款审批,部,部门对,可,可能存,在,在的政,策,策风险,、,、计划,风,风险和,担,担保风,险,险的识,别,别能力,和,和相应,控,控制措,施,施3、核,查,查审批,程,程序合,法,法合规,情,情况主,主要,是,是了解,贷,贷款审,批,批程序,是,是否符,合,合监管,部,部门的,要,要求和,银,银行内,部,部的规,定,定，是,否,否做到,审,审贷分,离,离、集,体,体决策,、,、互相,制,制衡，,以,以及审,贷,贷官、,贷,贷款审,批,批委员,会,会独立,履,履职情,况,况，防,止,止道德,风,风险和,操,操作风,险,险的发,生,生。

二),、,、控制,风,风险的,措,措施,1、审,查,查贷款,项,项目或,借,借款人,所,所处行,业,业是是,否,否属于,国,国家重,点,点支持,、,、地方,重,重点支,持,持、一,般,般支持,还,还是属,于,于限制,支,支持再,再按照,所,所属类,型,型，以,及,及借款,人,人或贷,款,款项目,所,所在地,区,区的信,用,用、审,查,查借款,人,人所处,行,行业风,险,险大小,，,，和法,律,律环境,等,等因素,做,做出相,应,应的批,审,审2、审,查,查贷款,人,人的财,务,务状况,，,，不仅,审,审查分,析,析借款,人,人的偿,债,债能力,指,指标、,营,营运能,力,力指标,、,、盈利,能,能力指,标,标，还,要,要注意,财,财物数,据,据间的,核,核算关,系,系如,果,果借款,人,人严重,亏,亏损，,经,经营效,益,益不佳,，,，贷款,就,就应当,慎,慎重还,还要审,查,查借款,人,人的资,本,本金及,其,其他资,金,金到位,情,情况，,以,以及还,款,款来源,，,，还款,计,计划，,还,还款能,力,力3、审,查,查分析,担,担保风,险,险，其,重,重点是,看,看信用,社,社持有,的,的担保,权,权益是,否,否大于,贷,贷款本,息,息和执,行,行担保,所,所可能,发,发生的,费,费用。

对,对保证,贷,贷款，,要,要审查,保,保证人,的,的保证,资,资格、,信,信用等,级,级、保,证,证系数,、,、保证,人,人的保,证,证意愿,与,与履行,动,动机、,保,保证的,方,方式和,法,法律责,任,任等情,况,况三、审,批,批条件,落,落实方,面,面：,（一）,、,、对于,审,审批部,门,门提出,的,的审批,条,条件，,经,经办行,落,落实不,够,够及时,，,，主要,表,表现,1、随,意,意放宽,或,或变通,落,落实审,批,批条件,2、审,批,批条件,未,未落实,或,或落实,不,不到位,3、担,保,保条件,落,落实存,在,在缺陷,4、对,信,信贷资,金,金用途,缺,缺乏有,效,效监控,二）,、,、措施,：,：,应明确,专,专门的,责,责任部,门,门和人,员,员进行,执,执行和,监,监督，,建,建立条,件,件落实,报,报告制,度,度和跟,踪,踪档案,一是对,贷,贷前条,件,件应由,经,经营部,门,门在贷,款,款发放,前,前予以,落,落实二,二是贷,后,后检查,应,应将审,批,批条件,落,落实情,况,况纳入,检,检查范,围,围，消,除,除检查,真,真空现,象,象三,是,是要加,强,强对条,件,件落实,检,检查和,监,监督，,上,上级管,理,理部门,要,要定期,抽,抽查和,回,回访。

通,通过审,批,批、经,营,营部门,的,的良性,互,互动，,切,切实提,高,高信贷,业,业务全,过,过程的,管,管理控,制,制水平,签订贷,款,款发放贷款发,放,放,根据我,国,国的贷,款,款通则,.,所有贷,款,款应当,由,由贷款,人,人与借,款,款人签,订,订借款,合,合同借,借款合,同,同应当,约,约定借,款,款种类,，,，借款,用,用途、,金,金额、,利,利率，,借,借款期,限,限，还,款,款方式,，,，借、,贷,贷双方,的,的权利,、,、义务,，,，违约,责,责任和,双,双方认,为,为需要,约,约定的,其,其他事,项,项保证贷,款,款应当,由,由保证,人,人与贷,款,款人签,订,订保证,合,合同，,或,或保证,人,人在借,款,款合同,上,上载明,与,与贷款,人,人协商,一,一致的,保,保证条,款,款，加,盖,盖保证,人,人的法,人,人公章,，,，并由,保,保证人,的,的法定,代,代表人,人,人或其,授,授权代,理,理人签,署,署姓名,抵押,贷,贷贷款,、,、质押,贷,贷款应,当,当由抵,押,押人、,出,出质人,与,与贷款,人,人签订,抵,抵押合,同,同、质,押,押合同,，,，需要,办,办理登,记,记的，,应,应依法,办,办理登,记,记。

贷款人,要,要按借,款,款合同,规,规定按,期,期发放,贷,贷款贷,贷款人,不,不按合,同,同约定,按,按期发,放,放贷款,的,的，应,偿,偿付。