2023年银行从业考试用书个人理财教材.doc

第．10．章 职业道德和投资者教育本章概要 个人理财业务可能会给客户带来一定的风险，因此对从业人员的专业素养要求较高，从业人员需要不断提升职业操守本章首先对个人理财业务从业资格进行简要介绍，然后重点探讨银行个人理财业务从业人员所应具备的职业道德，最后对银行个人理财投资者教育进行总结10．1 个人理财业务从业资格简介10．1．1境外理财业务从业资格简介由于个人理财业务相对于其他商业银行业务有其特殊性，在国外和我国香港地区，对个人理财从业人员资格一般都有具体要求，以明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德如香港金管局明确规定，只有通过监管部门相关资格考试的人员，才能够从事相关理财业务活动近年来，注册从业人员(Certifed Financial Planner，CFP)逐渐成为国际上金融领域最权威、最流行的个人理财职业资格，被誉为专业、有操作经验的理财专家，为客户提供全方位的专业理财建议，保证财务独立和金融安全 在美国，经过多年的发展，已有一支训练有素的专业理财队伍从事个人财务策划业，并且有专门的个人财务策划顾问公司。

个人理财目前在美国已经成为一个独立的行业，有大量的cFP执业者受雇于证券、银行、保险、会计等金融服务机构10．1．2 境内银行个人理财业务从业资格 鉴于我国商业银行个人理财业务尚处在起步阶段，发展时间较短，相关配套政策和措施都需要逐步完善，中国银监会采取了循序渐进的方法规范个人理财业务从业人员的资格问题，在《办法》、《指引》中对从业人员应当具备的基本条件进行了明确规定在此基础上，本着提高中国银行业从业人员素质和规范中国银行业从业人员管理的宗旨，遵循统一规范、社会公认、国际可比的原则，中国银行业协会于2006年6月6日成立了银行业从业人员资格认证委员会，并制定了中国银行业从业人员资格认证(Certification of China Banking Profession．al，CCBP)制度 CCBP由中国银行业协会银行业从业人员资格认证委员会(以下简称认证委员会)领导实施，下设中国银行业从业人员资格认证专家委员会(以下简称专家委员会)和中国银行业从业人员资格认证办公室(以下简称认证办公室)专家委员会是实施认证制度的专业咨询机构；认证办公室是实施认证制度的日常工作机构中国银行业从业人员资格是中国境内银行业的基本从业标准。

《个人理财》涵盖的内容包括银行个人理财业务基础知识、专业技能、相关法规和个人理财业务管理等基础内容，是商业银行个人理财业务相关岗位以及有志于从事该工作人员学习的基础教材一些银行规定员工考试合格后，才有资格从事银行个人理财业务相关岗位工作10．1．3 银行个人理财业务从业人员基本条件 作为一项高知识含量的业务，商业银行个人理财业务必须有一支专业素质与职业操守兼备的执业队伍作支撑CCBP制度建立以来，大量银行从业人员通过了“个人理财”考试，有效促进了我国商业银行个人理财业务的规范发展按照CCBP的要求，结合《办法》的规定，在充分借鉴国际市场各种认证标准并兼顾国内金融发展实际的基础上，商业银行个人理财业务从业人员应当具备的基本条件有以下几点： 1·对与个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识了解和掌握与个人理财业务相关的法律法规和监管要求，熟悉本行各项个人理财业务规章制度，这是从业人员依法合规为客户提供个人理财服务的基本保障，也有助于从业人员在从业活动中保护自己的职业生涯 2．遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为守则严格遵守职业道德标准与行为准则，有助于提高从业人员的整体素质和职业道德水准，建立健康的银行企业文化和信用文化，维护银行的良好信誉，促进银行健康发展。

3．掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解《办法》’要求，从事财务规划、投资顾问和产品推介等个人理财顾问服务活动的业务人员，以及相关协助人员，应了解所销售的银行产品、代理销售产品的性质、风险收益状况及市场发展情况等 4．具备相应的学历水平和工作经验个人理财业务需要从业人员具有一定的市场营销学、客户心理学、财务分析、统计等方面的知识，全面掌握银行各种个人银行产品、渠道的专业知识和营销要点，一定的学历水平与工作经验则是从业人员达到这种专业胜任要求的基本前提 5．具备相关监管部门要求的行业资格行业资格是指通过行业主管部门组织的考试或认可而取得的从事该行业工作所应当具备的资格根据有关监管机构的规定，商业银行的某些岗位只有具备相应的资格才能上岗，个人理财业务中涉及相关监管部门要求具备行业资格的，从业人员应当具备相应的资格，例如CCBP资格等 6．具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件如从事代客境外理财的从业人员应当具备境外投资管理的能力和经验，从事代客理财业务托管资格的专职人员应当熟悉托管业务 《办法》还明确要求，商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评估等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。

10．2银行个人理财业务从业人员的职业道德 在国外，银行业普遍重视员工职业操守规范，新员工必须经过严格的以职业操守为核心的合规政策培训，考试合格并在劳动合同中签署承诺严格遵守操守相关内容后，才能够正式成为银行业从业人员中国银行业协会制定了《银行业从业人员职业操守》，对银行业从业人员的职业操守进行了系统、完整的规范 对于从事银行个人理财业务的相关人员来说，首先须遵守《银行业从业人员职业操守》，在此基础上，遵守理财行业普遍的职业操守和道德准则10．2．1从业人员基本行为准则 1．诚实信用从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，恪守诚实信用的原则 声誉是银行的生命线，声誉风险很可能置银行于倒闭的边缘个人理财服务直接关系到客户的财富安全，从业人员诚信与否直接关系到客户对银行的信任度，直接影响银行的声誉恪守诚实信用，保持品行正直，毫无疑问是从业人员首先应当具备的职业操守 银行从业人员提供的个人理财服务，其主要对象是需要理财的客户富人需要理财，广大工薪阶层、平民百姓则更需要理财，如何盘活手头有限的资金，改善生活条件、提高生活质量，为自己养老等生活目标作准备是他们的现实需求。

如果说富人来钱容易、花钱快，赚点、赔点无所谓的话，但对那些工薪阶层、平民百姓来说，钱要重要得多，因此，个人理财规划来不得半点马虎受人之托，当忠人之事，从从业人员入职起，诚信就应该是其必须恪守的准则《办法》明确规定，开展理财业务应当遵循符合客户利益的原则 2．守法合规从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度 例如，从业人员在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据 从业人员向客户提供的所有可能影响其投资决策的材料，以及从业人员对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容 3．专业胜任从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力 从业人员必须有全面、丰富的知识，不仅要求十分熟悉本行业的各项产品和服务，而且对个人理财涉及的其他金融领域，如证券、保险都能有比较透彻的了解，对关联领域的知识，如税务、法律，也都应有基本的素养，对国内外政治局势、经济走势有深刻认识，这样才能针对不同客户的具体需要和问题，找到解决方案并找到好的解决方案，为客户作出咨询，提供建议并提供好的建议。

4．勤勉尽职从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务：切实履行岗位职责，维护所在机构的商业信誉 《办法》明确规定，开展理财业务应当遵守审慎尽责的原则 5．保护商业秘密和隐私从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私 为客户保守秘密是一项最基本的职业操守保守秘密和隐私的要求，在国外是非常严格的，从业人员对自己的家人、朋友，即使是没有任何利益关系的人，都必须遵守；但在国内，很多从业人员不够重视，无意识甚至有意识地造成客户信息和隐私外泄的情况时有发生，导致客户难以信任银行，不愿意全面提供相关资料，进而使得银行无法提供适合的理财方案而如果没有最基本的信任，从业人员又怎么能收集到客户准确全面的资料，为其制订最合适的理财方案呢?所以，从业人员必须恪守保守秘密的职业道德准则，确保客户信息的保密性和安全性 6．公平竞争从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂 7．职业形象在金融从业人员职业形象塑造时不应过分强调性别魅力，而应注意塑造权威的保守职场人员的职业形象，恰如其分地衬托出自身的形象魅力；平时对体型更多地注意去修饰，给人以精力充沛、从容干练之感；将风度礼仪塑造的中心放到脸部，这是个人形象塑造的第一主角，热情、专业而可信；整体简洁大方便于施行，符合现代金融业高效、专业的行业特点。

10．2．2从业人员岗位职责要求 1．熟知业务从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架客户只需把自己的资产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉从业人员，由他们针对性地制定出一套符合客户个人特征和需要的理财方案；通过不断调整客户投资组合，为其设计合理的税务规划即可实现资产增值的目的2．岗位职责从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全从业人员应做到不打听与自身工作无关的信息，未经批准不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行；不违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员3．信息披露从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息 4．信息保密。

银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息 5．内幕交易从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议 6．协助执行从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产10．2．3从业人员与客户关系协调处理原则 1．了解客户从业人员应当履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况；同时，应当根据风险控制要求，了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力 2．礼貌服务银行业从业人员在接洽业务过程中，应当衣着得体、。