对比分析银行贷款与民间借贷的优劣.docx

基于中小企业贷款问题对比分析银行贷款与民间借贷摘要：中小企业贷款难是世界性的难题中小企业是国民经济发展的生力军,然而贷款难已 成为制约我国中小企业发展的关键因素自改革开放以来,为解决企业贷款难问题,国家采取 了一系列措施加大对中小企业的贷款比重尽管各大商业银行积极响应,及时调整贷款结构, 创新信贷方式,推出适合小企业的贷款品种,加大中小企业贷款力度,中小企业获得银行贷款 的难度依然很大因此，中小企业急需寻求新的融资渠道随着经济持续快速增长,在各类 市场主体资金需求旺盛,中小企业贷款困难的同时,民间资金却日渐充裕,民间借贷市场日趋 活跃,融资规模有逐年扩大趋势民间借贷成为中小企业发展过程中的更优选择作为商业 银行的主要业务之一——贷款业务，在这种情况下，自然而然受到了来自民间借贷的严重威 胁本文，主要以中小企业贷款为前提，从商业银行贷款业务和民间借贷的定义、特点、流 程等多个方面进行比较，从中分析出商业银行贷款业务与民间借贷的优劣关键词： 中小企业贷款，商业银行，贷款业务，民间借贷一、中小企业贷款的概述1・1中小企业的定义中小企业（Small and Medium Enterprises），又称中小型企业或中小企，它是与所处行 业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。

此类企业通常可由单 个人或少数人提供资金组成，其雇用人数与营业额皆不大，因此在经营上多半是由业主直接 管理，受外界干涉较少1・2中小企业的经营特点（一）对市场变化的适应性强；机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散 风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和 物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质 量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展中小企业通过专业 化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展， 同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础二）经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广；成本较高，提高经济效益的任务艰巨 一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大 批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活中一些主要方面的需求，当出现某些小批 量的个性化需求时，大企业往往难以满足因此，给了中小企业发展空间，中小企业更贴近 客户，可以满足不同客户的不同需求，但成本高，经济效益难以满足。

三） 中小企业是成长最快的科技创新力量现代科技在工业技术装备和产品发展方向上有着两方面的影响，一方面是向着大型化、 集中化的方向发展；另一方面又向着小型化、分散化方向发展产品的小型化、分散化生产 为中小企业的发展提供了有利条件四） 抵御经营风险的能力差；资金薄弱，筹资能力差中小企业流动资金（包括现金、库存、原材料等）占公司的资本总额比重大，一旦出 现资金暂时不足或是断裂，整个企业就立刻面临严重风险，因此，需要大量的贷款来维持资 金量通畅也正是因为中小企业存在经营风险，筹资能力差，往往导致商业银行不愿意贷款 给他们1・3中小企业贷款中小企业贷款指银行向小企业法定代表人或控股股东（社会自然人，以下简称借款人） 发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款1.4流动资金贷款流动资金贷款是为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常 进行而发放的贷款1）按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年 期的中期流动资金贷款；（2）按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分 保证、抵押和质押等形式；（3）按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款， 和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。

流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较 强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大中小企业欢迎的银行业务流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷 款：1•临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性 资金需要和弥补其他支付性资金不足2•短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常 生产经营周转资金需要3•中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产 经营中经常占用资金需要二、商业银行贷款业务2・1贷款业务概述银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将 一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为这样红借贷行为由贷款的对象、条 件、用途、期限、利率和方式等因素构成贷款业务按照不同的分类标准，有以下几种分类方法：一是按贷款期限划分，可分为活 期贷款、定期贷款和透支贷款三类；二是按照贷款的保障条件分类，可分为信用放款、担保 放款和票据贴现；三是按贷款用途划分，非常复杂，若按行业划分有工业贷款、商业贷款、 农业贷款、科技贷款和消费贷款；按具体用途划分又有流动资金贷款和固定资金贷款。

四是 按贷款的偿还方式划分，可分为一次性偿还和分期偿还五是按贷款质量划分有正常贷款、 关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等2・2中小企业贷款申请条件根据国家有关规定，中小企业申请银行贷款的条件由：符合国家的产业、行业政策， 不属于高污染、高耗能的小企业；企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录； 具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的 贷款卡；有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法 经营，产品有市场、有效益；具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用 记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；企业经营者或实际控制人从 业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；企业经营情况稳定，成立年限原则 上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、 总利润为正值；符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；能遵守国家金融法规政策及银 行有关规定；在申请行开立基本结算账户或一般结算账户纵观以上条件，合乎情理的是，企业寻求银行贷款的前提是这个企业本身是合法存在的， 且经营状况良好，信用良好。

但还须因此注意的是：国家在中小企业贷款方面，实质是做出 了行业限制的，可以说简单经营商业贸易的公司很难获得贷款2.3中小企业获得贷款程序（一）贷款申请借款人（即中小企业）申请贷款必须填写《借款申请书》《借款申请书》的基本内容包 括：借款人名称，性质，经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途、用款计划， 还本付息计划以及有关的经济技术指标等同时，还须提供其他相关资料二）贷款调查银行在接到借款人的借款申请后，拍专人进行调查调查包括两个方面：一是关于借款 申请书内容的调查二是贷款可行性的调查，具体包括以下几个方面：（1）借款人的品行（2） 借款合法性（3）借款安全性（4）借款的盈利性三）对借款人的信用评估（四）贷款审批（五）借款合同的签订和担保（六）贷款发放2.4 中小企业很难从银行取得贷款的分析贷款业务，是商业银行的主要任务之一，商业银行往往愿意将钱借给那些信用好，还款 能力强的大公司，但贷款利率较高，大型企业往往更倾向于发行债券，购买基金，甚至发行 股票进行融资，偏偏不倾向于贷款，而中小企业由于种种限制，寻求银行贷款是他们所迫切 的，但却常常失败中小企业贷款难的问题从两个反面可以得到结论——一方面是企业本身， 一方面是商业银行。

一） 从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因1•企业债务负担沉重，偿债能力不强2•财务行为不规范，财务管理水平低下，财务信息失真严重，是目前中小企业的存在的 问题一些中小企业出于某种目的，可能一厂多套报表，或者干脆不建帐在这种情况下， 银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎3•信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大中小企业贷款风险高，所形成的不 良贷款清收和核销程序与大企业相比，困难得多在经营出现风险以后，通过企业改制、申 请破产、转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍这不仅 给银行信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大地降低了企业的信誉度，恶化了银企关系， 严重地挫伤了银行贷款投放的积极性4•企业内在素质低下，生存能力普遍不强由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、 技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大 企（二） 从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素1•成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业在银行看来，中小企业就是麻 雀，肉少还容易飞。

中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对 中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多在这种情况下，银 行当然乐意做大企业的“批发”业务2. 过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款银行经营，强调安全性、效 益性和流动性，其中，安全性排在首位3•贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款 问题上，表现出了一定的“不能性”三、民间借贷行为分析3.1民间借贷的定义民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷只要双方当事人 意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的 相关利率民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道民间借贷是民 间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式根据《合同法》第二百一十一条规定：“自 然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷 的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”超过四倍即 认定为高利贷，是违法的。

3.2民间借贷的特点1. 民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等优点，运用市场机制手段，融通各方面 资金为发展商品经济服务，满足着生产和流通对资金的需求2. 民间借贷出于自愿，借贷双方较为熟悉，信用程度较高，对社会游资有较大吸引力， 可吸收大量社会闲置资金，充分发挥资金之效用且其利率杠杆灵敏度高，、随行就市，灵 活浮动，资金滞留现象少，借贷手续简便，减去了诸多中间环节，提高了资金使用率I资金 实愿效益得以发挥，这在目前我国资金短缺情况下，无疑是一有效集资途径3. 民间借贷吸引力强，把社会闲散资金和那些本欲扩大消费的资金吸引过来贷放到生 产流通领域成为生产流通资金，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足蚵压办，对抑错消费 扩大亦起了一定作用4•它向现存的金融体制提出了有力的挑战，与国家金融展开激、烈竞争，迫其加快改 掣民问信贷在利用其特点发挥积极作用同时，也伴有消极因素的出现在实践中，首先由 于法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处于:非法 状态或放任失控状态，还未确立其合法地位，因而它更多地是以地下活动或半地下活动进行 的，这无疑为一些不法分子乘机进行金融诈骗活动提供了方便。

其次，民间借贷虽具灵活方 便特点，但带有盲印性，风险系数极大，往往投资予风险事业而受危害，便在借贷双方和存 款者之间产生连锁反应，造成社会不安定因素第三，信贷经营者往往经营管理能力差，亦 无严密的财会、。