相互保险公司在我国发展潜力的SWOT分析.docx

    相互保险公司在我国发展潜力的SWOT分析    北京／赵婉竹Reference：相互保险公司作为相互保险制度中的一种组织形式，在国外的实践中得到了充分的发展，无论是在业务规模上还是公司规模上都占有重要的地位国外相互保险公司的发展引起了国内学者广泛的讨论，纷纷提出了将相互保险公司这一形式引入我国的设想2015年1月，保监会颁布了《相互保险组织监管试行办法》，这意味着相互保险公司即将正式得到制度层面的规范，对相互保险组织来讲这是一个巨大的变化因此，笔者结合这一背景，利用SWOT分析法，对相互保险公司的发展潜力做进一步探讨Keys：相互保险公司；发展潜力；SWOT分析相互保险公司作为相互保险制度中的一种组织形式，在国外的实践中得到了充分的发展，无论是在业务规模上还是公司规模上都占有重要的地位而我国直到2004年才成立了第一家相互保险公司——黑龙江阳光农业相互保险公司（以下简称阳光相互公司）该公司发展至今，规模不断壮大，同时也遇到了保费收入、业务结构等问题因此，探讨相互保险公司这一形式在我国的适用性，具有一定的现实意义，可为我国相互保险制度的发展提供一些理论支持国内学者对相互保险制度的论述有：刘震等从相互保险公司的优势和成功的原因人手，分析了国际上相互保险公司转制为股份化的动因、好处、困难。

孙立娟等分析了日本相互保险公司的经营特点以上两篇文章从国外的实践人手，提出了相互保险公司在我国发展前景的设想庹国柱等对阳光相互保险公司进行了调研，从而提出了针对相互保险公司的特质，制定和完善相应的法律法规势在必行张柯从适用法律、组织形式、公司治理、资金来源、盈余分配五个方面，对相互保险公司与股份保险公司进行了比较研究相互保险公司的定义相互保险公司是投保人基于相互保障的原则而设立并共同拥有，为自己办理保险业务的非营利性法人组织相互保险公司与股份制保险公司一样是法人组织，但是与股份制保险公司不同的是，相互保险公司的保单持有人在作为被保险人的同时也是保险公司的所有者，而且这两种关系的产生和终止发生在同一时间由于相互保险公司的保单持有人通常面对相同或类似的风险，而在股份制保险公司投保需要缴纳较高的保费，因此出于经济的考虑，这些人选择联合起来，进而以相互保险公司这种成本更低的形式，分担风险同时，由于面对相同或类似风险往往意味着投保人处于相同的行业或领域，因此相互保险公司投保人之间通常有一定的社会关系或业务联系，这样既可从整体出发更好地防范风险，同时也可更有效地避免道德风险我国相互保险公司的实践目前，我国较成功且为大家熟知的相互保险公司的实践就是阳光相互公司。

该公司的业务经营区域为黑龙江省和广东省，经营范围包括农业保险、财产损失保险、责任保险、法定责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险、其他涉及农村和农民的财产保险业务，以及上述业务的再保险业务，国家法律法规允许的保险资金运用业务2013年，阳光相互公司实现净利润2.45亿元，已具备了可观的规模（数据来源：阳光农业相互保险公司2013年年报）相互保险公司的SWOT分析国外保险市场排名领先的保险公司中，许多是以相互保险公司形式存在的瑞士再保险杂志《SICMA》1999年第4期介绍，在世界排名前10位的保险公司中，有6家是相互公司；在2003年美国《财富》杂志公布的世界500强企业中，有11家相互制人寿和健康保险公司、2家相互制财产与意外保险公司由此可见，相互保险公司在保险市场上有很大的竞争力但是反观我国，这一模式还只是刚刚起步，未来还有很大的发展空间2015年1月，保监会颁布了《相互保险组织监管试行办法》，相互保险这一形式得到了监管部门的重视，关于相互保险组织的讨论也逐渐展开以下笔者仅对相互保险公司进行分析1．优势（Strength）(1)易于防范道德风险相互保险公司往往是由于同一行业中的经营者面临着类似或相同的风险，有着类似的防范风险的诉求，为了能够方便、低成本地分散风险因而设立。

这就意味着，相互保险公司的投保人往往是同一行业中的从业者，相互之间有着人际或者业务上的联系，相当于不仅仅是从公司层面出发进行道德风险的防范，而是在投保人之间就能够形成有效的监督和自律，因此能够约束骗赔问题的发生，降低道德风险的概率即使没有业务上的联系，相互保险公司的特点决定了其业务往往集中在某几个行业或者领域，因此能够积累更多的经验，从业人员也更加“术业有专攻”，在理赔时能够更好地定损，节约理赔成本；同时由于信息比较对称和公开，可以节省核保和核赔的费用，减少不必要的理赔成本2)避免公司所有者与投保人利益不一致公司的所有者往往追求的是实现公司利润的最大化，从而能够得到更多的分红，而在现实中这种现象就会产生代理问题而作为投保人，购买的保险这种保障所希望的是得到更好的赔付，但是更好的赔付意味着查勘定损的效率提高、赔付的比例尽可能提升，直接造成赔付成本升高，因此会增加公司的经营成本但是因为相互保险公司的所有者就是投保人，公司的目的是为了为投保人提供更好的保险保障，而并不是为了追求利润，因此相互保险公司是从投保人的视角出发，可避免因为追求利润最大化而采取不顾投保人利益而提升业绩的短期行为正是因为所有者与投保人的合二为一的特性，作为公司所有者的投保人能够获得最大程度的保障。

3)运营成本低相互保险公司在防范道德风险和核保核赔环节都能够节省成本，而理赔费用在传统的保险业务里是一笔重要的支H{，所以可有效控制相互保险公司的成本；而且不会采取单纯追求利润的短期行为，意味着相互保险公司的投资业务往往更加有效目的也更加明确同时由于销售渠道比较便利——多是面向职业群体、特定行业或者与行业协会合作在某地区统一开展业务，没有代理人等参与的中间环节，因而也节省了展业成本，投保人缴纳的保费会有更大的比例作为纯保费，进一步压缩了成本所以，相互保险公司的经营成本能够得到有效的控制，避免了不必要的开销2．劣势( Weakness)(1)融资网难因为相互保险公司不能公开发行股份，其资本来源就是投保人，也就是公司的所有者，通过缴纳保费作为公司的资本，不能充分利用资本市场进行融资，因此缺乏更广泛的资金来源这就导致相互保险公司的规模难以得到扩充，公司的规模也会受到限制，要想实现公司的扩张只能通过吸纳更多的投保人，但在一定的地域范围内投保人的保险需求是有限的，因此是一个相对困难的过程2)对管理者缺乏有效的奖励和约束机制由于相互保险公司不能够进入资本市场发行股票，因此其公司的经营业绩得不到资本市场的考量。

在资本市场上，股价是反映公司业绩的重要标志，而相互保险公司缺乏的恰恰是这一标志当公司经营业绩良好时，公司的所有者也就是投保人能够得到更多的盈余的返还，间接降低了保费，而公司的管理者却没有股权或者股票之类的激励而当公司经营不善时，也得不到市场的反馈，而且相互保险公司没有发行股权，因而就避免了被收购的可能，因此管理者也没有被替代的压力奖励机制和惩处机制缺失，都不利于激励管理者提升经营业绩加上对于相互保险公司信息公开的要求往往不像股份制公司高，因此管理者还会缺乏有效的外部约束这些因素的综合，导致了管理者缺乏相应的约束，不利于相互保险公司提高经营业绩3．机会（Opportunity）(1)有政策层面支持国十条”把保险业提升到了一个“完善金融体系的支柱力量”的地位，提出了“全面深化保险业体制机制改革”，完善市场主体2015年1月，保监会颁布了《相互保险组织监管试行办法》，对相互保险公司的进一步规范提上了日程，相互保险公司从此将有法律法规上的约束，业务的运作也能够更加规范，这是一个难得的机遇期2)有市场需求我国不同区域之间对保险会有不同的需求相互保险公司正好能适应这一现状：在一定区域之内联合有类似保险需求的人，共同分担风险。

而且按照我国的传统文化，熟人社会往往是进行社会活动的基础相互保险公司所具有的优势能够更好地迎合市场需求，灵活开发出具有特色的保险产品，提供有针对性的保障，以更低的价格作为吸引，满足某一地区或者行业的保险需求4．威胁（Threats）(1)保险公司业务竞争加剧相互保险公司最吸引人的特点就是成本低，而随着我国保险市场的对外开放，市场主体增多，保险公司之间为了争取更多的业务也会在一定的保费约束下提供更好的服务加上近几年分红、变额保险等形式吸引了越来越多的投保人，导致相互保险公司的竞争优势越来越不明显同时由于相互保险公司自身具备的弱点，导致这几年国际上也出现了一种“去相互化”的趋势，如果不能克服自身的弱点，相互保险公司的发展容易遭遇“瓶颈”虽然对相互保险公司的关注度提高，但是相比[来自wwW.lW5u.coM]股份制保险公司，相互保险公司在我国属于新兴的保险主体，在运营上还不成熟，这也会导致竞争力不足2)国民投保意识不高设立相互保险公司需要有足够的投保人投入足够的资本，而我国国民的保险意识普遍还不高，而且相互保险公司相对来讲还是一个较陌生的形式我国保险业对相互保险公司的实际经验也是有限的，因此设立相互保险公司会遇到一定的阻力。

阳光相互公司也是在黑龙江农垦总局农业互助保险局发展的基础之上才取得了今天的发展，说明了相互保险公司在我国的发展仍需地方或行业相关部门的推广和配合《相互保险组织监管试行办法》颁布后，有学者提出在一定区域进行相互保险试点，但是其实际的效果还有待实践进一步检验相互保险公司发展潜力的SWOT矩阵分析，如下表所示结论相互保险公司作为一种新型的保险主体，可丰富我国保险市场的多样性，具有保险公司所不具有的优势，能够为特定的行业或某一区域提供更好的保险服务，同时也更容易与投保人建立紧密的联系但是，由于国民的保险意识普遍不高，对相互保险公司更是知之甚[来自WwW.L]少，因此认可程度较低当前，相互保险公司在我国发展还存在着阻力相比于国外相互保险公司历史悠久、实力雄厚，我国对相互保险公司的实践和经验都有限，相关的法律法规也不完善，因此相互保险公司在我国发展有着先天的弱势，仍需要政府的推广和扶持短期内，相互保险公司这一形式不会在我国取得突破性的发展，但是其作为一种有独特优势的保险组织形式，应引起关注和重视，为其提供发展的空间，或以其他形式开展相互保险作者单位：中央财经大学保险学院）编辑 贾树海  -全文完-。