4.信用卡的清分与结算ppt课件.ppt

第四讲第四讲  信用卡清分与结算信用卡清分与结算信用卡清分与结算信用卡清分与结算w1、清分与结算 的概念（ Clearing and Settlement）w2、典型案例分析BASE II1、清分与结算的概念w对持卡人、特约商户、收单行与发卡行之间的交易费用进行计算，并实现货币资金的转移w银行卡结算的环节w  特约商户—收单行—发卡行—持卡人w 按结算内容：w     直接购物消费结算w     取现结算w     异地大额购货转帐结算w     续存款结算 w银行卡结算的特点银行卡结算的特点w◆◆信用特点信用特点w◆◆凭证特点凭证特点w◆◆计息特点计息特点w银行卡结算的规定银行卡结算的规定 w   币种规定币种规定                   记名规定记名规定w   使用范围规定使用范围规定           限额规定限额规定w   取现规定取现规定                   手续费规定手续费规定w   透支规定透支规定                    挂失、补卡规定挂失、补卡规定w   有效期规定有效期规定2、典型案例分析BASE IIw（1〕BASE II的主要功能  w（2〕清分结算的时间安排  w（3〕编辑软件包的作用w（4〕BASE II清分结算系统运作流程w（5〕9步对账程序（1〕BASE II的主要功能w1.交换和清算服务。

交换和清算服务w2.货币兑换服务货币兑换服务w3.提供清算报表服务提供清算报表服务w4.非财务数据传送服务非财务数据传送服务 （1〕BASE II的主要功能w除了星期天外，每天都为会员提供当日清分 结算服务w多种货币 — 能够识别170种以上清分货币，并能 将其交易额转换成指定的记帐货币    w每日计算资金头寸，并提供主要币种的结算w计算回佣费和处理手续费w生成结算报表和对帐报表w为VISA服务发送报表BASE II分布华盛顿华盛顿华盛顿华盛顿MclearMclear圣马特奥圣马特奥圣马特奥圣马特奥San MateoSan Mateo贝辛斯托克贝辛斯托克贝辛斯托克贝辛斯托克Basing stokeBasing stoke横滨横滨横滨横滨（2〕清分结算的时间安排结算计算结算计算结算计算结算计算 Settlement CalculationSettlement CalculationSettlement CalculationSettlement Calculation?$ 23 = 23Fr = Y 23 =23发送发送发送发送 Delivery Delivery20:00 —11:00 GMT20:00 —11:00 GMT11:00 —12:00 GMT11:00 —12:00 GMT 12:00 —17:00 GMT12:00 —17:00 GMT11:0011:0020:0020:0012:0012:0011:0011:0012:0012:0017:0017:00搜集搜集搜集搜集 Collection Collection（3〕编辑软件包〔Edit Package?）的作用w安装在会员主机上的由Visa提供并给予支持的软件    w由会员员工操作   w有主机版本和PC机版本w检查并格式化每一个收集文件和发送文件 w保存文件处理过程w备有用户选项以方便处理w提供财务和控制报表会员主机会员主机会员主机会员主机 Member Host Member Host收单行处理  Acquirer Processing4938 3304 1007 4359CARDHOLDER'S DECLARATION : The issuer of the card identified on this item is authorized to pay the amount shown as total upon proper presentation. I promise to pay such TOTAL (together with any charges due thereon) subject to and in accordance with the agreement governing the use of such card SALES VOUCHER PLEASE KEEP THIS COPY FOR YOUR RECORDSHO CHOYBROADSTONE08/9511/97 VSHARON FERDINANDSDESCRIPTIONDESCRIPTIONDEPTSALES NO.INITIALSAUTHORISATION CODECARDHOLDER COPYCENTS:TOTALDOLLARSDAYMONTHYEARCARDHOLDER'S SIGNATURE2512960062916976Dinner 销售点终端销售点终端 Point Of Sale Terminal数据获取数据获取数据获取数据获取 Data CaptureData Capture发出的中心发出的中心 交易文件交易文件 Outgoing Center Transaction File商户回佣商户回佣 Merchant Reimburse-met预编辑程序预编辑程序 Pre-Edit Program卡号卡号卡号卡号有效期有效期有效期有效期货物名称货物名称货物名称货物名称 购买日期购买日期购买日期购买日期金额金额金额金额币种币种币种币种授权代码授权代码授权代码授权代码发出的中心发出的中心发出的中心发出的中心 交易文件交易文件交易文件交易文件 Outgoing Outgoing Center Center TransactioTransaction Filen File发出的交换发出的交换发出的交换发出的交换交易文件交易文件交易文件交易文件 Outgoing Outgoing InterchangInterchange e TransactioTransaction Filen File收单行处理中心收单行处理中心 Acquirer Processing Center运行编辑包运行编辑包处理发出文件处理发出文件OutgoingEdit PackageRun写写 Write退回项目报告退回项目报告Rejected Items export 读读 Read被退回的被退回的文件文件 Rejected Items FileBASE II收集  BASE II CollectionVAPVAP收单行处理中心收单行处理中心收单行处理中心收单行处理中心 Acquiring Acquiring Processing Processing CenterCenter VISA交换中心交换中心 Visa InterchangeCenterMailMail11:0011:0020:0020:00发出的交换发出的交换发出的交换发出的交换 交易文件交易文件交易文件交易文件 Outgoing Outgoing Interchange Interchange Transaction Transaction FileFileOne file ready写写writeACCEPTEDVISA交换中心  Visa Interchange Center会员结算计算会员结算计算会员结算计算会员结算计算MemberMemberSettlementSettlementCalculationCalculation排序排序排序排序 SortinSorting g报告报告报告报告ReportiReportingng货币转换货币转换货币转换货币转换 Currency Currency ConversionConversion确认确认确认确认 ConfirmationConfirmation编辑编辑编辑编辑 EditingEditingBASE IIBASE II11:00 12:0011:00 12:00401540407111406011BASE II 发送  BASE II Delivery发卡行处理中心发卡行处理中心发卡行处理中心发卡行处理中心 Issuer Issuer Processing Processing CenterCenter VISAVISA交换中心交换中心交换中心交换中心 Visa InterchangeCenterVisa InterchangeCenterMailMail17:0017:0012:0012:00收进的交换收进的交换收进的交换收进的交换交易文件交易文件交易文件交易文件Incoming Incoming InterchangInterchange e TransactioTransaction Filen File读读 ReadVAP发卡行处理中心  Issuer Processing Center收进的交换交收进的交换交收进的交换交收进的交换交易文件易文件易文件易文件 Incoming Incoming Interchange Interchange Transaction Transaction FileFile收进的中心收进的中心收进的中心收进的中心交易文件交易文件交易文件交易文件 Incoming Incoming Center Center Transaction Transaction FileFile运行编辑包运行编辑包 处理收进文件处理收进文件Incoming EditPackage Run 结算报表结算报表结算报表结算报表 Settlement Reports Settlement Reports$4000:00 DR写写 Write读读 Read发卡行处理中心  Issuer Processing Center后编辑程序后编辑程序Post-EditProgram持卡人帐单持卡人帐单持卡人帐单持卡人帐单 Cardholder Cardholder BillingBillingl l拒付报告拒付报告拒付报告拒付报告 Chargeback Chargeback ReportsReportsl l收集帐户收集帐户收集帐户收集帐户 Collection Collection AccountsAccountsl l欺诈调查欺诈调查欺诈调查欺诈调查 Fraud Fraud InvestigationInvestigationl l营销分析营销分析营销分析营销分析 Marketing Marketing AnalysisAnalysis收进的中心收进的中心收进的中心收进的中心交易文件交易文件交易文件交易文件 Incoming Incoming Center Center Transaction Transaction FileFile读读 Read（4〕BASE II清分结算系统运作流程w编辑软件包的主要功能编辑软件包的主要功能w清分结算的时间安排清分结算的时间安排w货币兑换问题货币兑换问题w可供选择的发卡行费用可供选择的发卡行费用 特约商户特约商户Merchant收单行收单行AcquirerBASE II发卡行发卡行Issuer持卡人对帐单持卡人对帐单Cardholder Statement持卡人持卡人Cardholder结算银行结算银行Settlement Bank结算交易流程结算交易流程 Settlement Transaction Flow收单行：美国收单行：美国收单行：美国收单行：美国纽约银行纽约银行纽约银行纽约银行BASE II发卡行：中国银行发卡行：中国银行发卡行：中国银行发卡行：中国银行持卡人对帐单持卡人对帐单Cardholder Statement持卡人：中国持卡人：中国持卡人：中国持卡人：中国CardholderCardholder结算银行结算银行Settlement Bank结算交易流程结算交易流程结算交易流程结算交易流程 Settlement Transaction Flow Settlement Transaction Flow特约商户：春天百货特约商户：春天百货特约商户：春天百货特约商户：春天百货交易流程举例w1、购物w假设持卡人来自香港，他的旅店帐单金额为1500新西兰元，并且使用VISA卡付帐。

w旅店收银员把信用卡的详细资料压印到收据上，填好日期、金额以及购买情况的简述持卡人在单据上签字后，收银员用信用卡背面的签字来验证收据上的签字现在也有用密码的卡片）w由于交易金额在旅店的免授权限额之上，收银员打给收单行〔Premier国民银行〕请求授权，交易获得批准后，收银员往收据上填写授权号码收据的一份给持卡人，旅店的那份保存在保险箱里w2、商户结算w那天稍后的时间，旅店的一个雇员把所有的单据送到Premier国民银行银行随之贷记旅店的帐户商户要为单据支付佣金w3、获取数据wPremier国民银行从单据中获得所有的信息后，把数据键入一份计算机文件这些信息包括购买日期、金额币种以及授权号码w4、预编辑处理w接着把电子数据与商户的其他固定信息结合起来如，商户的名称、商户所在城市以及货币代码〔新西兰元）这些标准信息往往通过检索号从商户文件中存取这样就不需要为每笔交易键入这些固定的信息了w完成后的数据将被转化为威士国际组织标准格式，同时该处理过程还克负责把资金划入商户的帐户，以换取单据w如果持卡人的VISA帐户也设在Premier国民银行，交易将归为“自我交易”，同时交易过程结束w由于这一阶段在编辑软件包处理之前，因此常被称为预编辑，输出的数据叫做发出中心交易文件〔CTF）w5、发出交换编辑软件包处理w编辑软件包放在Premier国民银行的主机里，每一分发出的中心交易文件在BASEII处理前，都需经过编辑软件包的处理。

在处理发出中心交易文件时，编辑软件包的工作是：w阅读出中心交易文件并检查完整性w对照预先设定的标准表格，对每一笔交易进行检查，如信用号码的有效性w拒收并报告任何不合标准的交易w交叉计算交易的总数并使之与预先设定的数字相一致w生成新格式的文件，为BASEII作准备，发出交换交易文件ITFw提供控制报表，使会员能够和对交易的数量与金额w保留一份交易批的细目表w警告会员提防任何可能出现的重复文件w使用会员中心的详细信息〔银行标识号〕完成文件头和文件尾记录w6、为BASEII的传递准备好发出的交换交易文件w7、BASEII收集w除周日外，BASEII循环在每天格林威治时间00：01开始运作，查询所有与交换中心连接的VAP〔会员接口机），接着发出的交换文件会通过VAP传送到威士交换中心，收集截止时间是格林威治时间11：00wBASEII一边接收数据，一边对数据进行广泛的检查，并退回未能通过检查的交易被接受的交易数据根据其银行标识码归入正确的目的地〔目标银行）w同时BASEII进行货币兑换，计算出货币兑换费，并加到持卡人的帐单金额中w8、BASEII结算w在格林威治时间11：00到12：00之间，BASEII系统既不收集数据，也不再分发数据，这一个小时，BASEII把每笔交易金额进行汇总，并把此金额转换成每个会员的结算货币金额，同时生成25个应向VISA结算帐户付款的买卖帐簿，并生成每一个会员的净头寸，生成报表，准备发给会员。

结算到期日：用美元结算，当天到期；用非美元结算，2天后到期 ）货币转换 Currency Conversion Issues11151698765421141312MAYMAY过帐日过帐日PostingDate交易日交易日TransactionDate中心处理日中心处理日CentralProcessingDate货币采用汇货币采用汇率率货币转换与可供选择的发卡行费用示例 Currency Conversion & Optional Issuer Fee A$1,000A$1,000 = = W605,000W605,000 W 6,050W 6,050+ +VisaVisa货币转换费货币转换费货币转换费货币转换费 Visa Currency Visa Currency Conversion FeeConversion Fee W 4,537W 4,537+ +可选的发卡行费用可选的发卡行费用可选的发卡行费用可选的发卡行费用 Optional Issuer Optional Issuer FeeFee W615,587W615,587持卡人记帐额持卡人记帐额持卡人记帐额持卡人记帐额 Cardholder Billing Cardholder Billing Amount Amount 特约商户地址:澳大利亚   Australia Merchant Location 发卡行   Issuer :韩国   Korea 外汇汇率   Exchange Rate :A$1.00=Won605 可供选择的发卡行费用:0.75% Optional Issuer Fee 交易额   Transaction Amount  :A$1,000BASE II 费用  BASE II Fees服务  Service付款方 Charged To金额 Amount US$国内国际发卡行/收单行发卡行收单行0.0250.0150.025地区内的取消交易发起取消交易的会员0.04，加上接收方会员所付的金额还款收费会员收发双方0.0075/记录会员收发双方会员收发双方0.0075/记录自由格式的讯息会员收发双方0.0075/记录提取要求&确认会员收发双方0.0075/记录重建档案会员请求方100/档案（5〕九步对帐程序w在使用BASE II时，你必须使用VISA设计的九步 对帐程序 ，旨在避免清分结算时出错w理解对帐程序是非常重要的，因为在使用BASE II中一些常见的错误与报表相关 w第一步：查看编辑包拒收情况       w         Step 1： Check for Edit Package rejectionsw查看EP-100以获取拒收项目w  Check EP-100 for rejected itemsw找出拒收的原因  Identify reasons for rejectionwWHY-拒收项目代表着价值，如果拒收项目超过一定限额，交换交易文件就不会产生，那么你将收不到整个处理的交易金额。

w如何处理－查看每一拒收项目的原始交易资料，判断为什么被拒收〔如键入错误，则改正；原始交易单据不正确，则退回给商户）九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序 Nine-step reconciliation procedure Nine-step reconciliation procedure       第二步：核对编辑包报表总额与你的预编辑报表总额                                                           Step 2 - Reconcile Edit Package report totals with your pre-edit report totals核对EP-100总额与预编辑总额                Check EP-110 totals with pre-edit totals－WHY－核对预编辑文件与编辑软件包处理概略，以确认在预编辑与编辑软件包中处理的是同一个文件－如何处理－如有不符之处，查看编辑软件包中处理的文件是否正确〔如错误的文件在编辑软件包中运行，则收回并驳消不正确的发出交换文件；编辑软件包出现处理错误，与威士国际组织联系）九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序 Nine-step reconciliation procedure Nine-step reconciliation procedure 第三步：核对BASE II净结算总额与你的结算帐 户    Step 3 - Reconcile BASE II net settlement totals with your settlement account国际结算  International settlement检查 VSS110 （通过WXFR SRE）   check VSS110 (across WXFR SREs)检查VSS110 （对于每个银行标识码SRE ）                      check VSS110 ( for each BIN - SRE) 国内结算   National settlement检查 VSS110〔通过WXFR SRE）                    check VSS110  ( across WXFR SREs)检查VSS110   check VSS110WHY－检查自己的净头寸以确保结算帐户中有足够的资金；证实结算已在结算日正确地完成如何处理－如果结算日业务结束前结算仍未正确完成，与威士国际组织联系，他能查明问题产生的原因，并给出建议九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序 Nine-step reconciliation procedure Nine-step reconciliation procedure w第四步：查看所有的发出交易交换文件已被BASE II 搜集                                                                              Step 4 - Check all outgoing interchange collected by BASE IIw核对EP-110E上处理的发出文件总数与EP-221E上的收集文件总数     Reconcile outgoing total for run on EP-110E with collected totals on incoming EP-221Ew确认EP-110上的E/P处理日与E/P-221上的批日期相符  Make sure that E/P PROC DATE on EP-110 matches E/P BATCH DATE on EP-221wWHY－如果BASEII没有接受文件，那么将收不到任何款项w如何处理－如有不符之处，首先检查EP－220，查明是否有批已被拒收。

如果已被拒收或者批被拒收但不能说明不符之处，记下被拒收的批，联系威士国际组织；如果没有被拒收，有可能编辑软件包处理过的数据，还未被威士国际组织收到九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序 Nine-step reconciliation procedure Nine-step reconciliation procedure w第五步：检查涉及货币兑换的发出交易的结算总额    Step 5 - Check settlement totals for outgoing transactions involving currency conversionw使用VSS900PS检查发出的源总额与发出的结算总额    Use VSS900PS to check outgoing source totals with outgoing settlement totalswBASE II汇率可从EP-756上获得   w   BASE II conversion rates available on EP-756w－WHY－通过检查结算总额，查看汇率是如何计算出来的w－如何处理－如有不符之处，看是否是出现数据处理/传递错误，与威士国际组织联系。

九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序 Nine-step reconciliation Nine-step reconciliation procedureprocedure w第六步：识别与追踪被退回的项目                w         Step 6 - Identify and trace returned itemsw检查EP204和EP206报表是否打印了被退回w    的项目   Check if EP-204 and EP-206 reports have printed returned itemsw尽快改正被退回的项目  Correct returned items as soon as possiblewWHY－将收不到被BASEII退回的项目的款项，并且要支付退回项目的处理费w如何处理－根据EP204和EP206说明的退回原因，改正错误 （如键入错误，最初的交易细节不正确，欺诈交易）九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序 Nine-step reconciliation procedure Nine-step reconciliation procedure w第七步：查看编辑包是否已收到所有来自BASE II的收进的交换交易文件    w       Step 7 - Check that Edit Package has received all incoming interchange from BASE IIw只用于国际净结算系统    Use only International Settlementw          核对EP-210E上的收进总额与VSS900PS上的贷方和 借方的净总额  reconcile incoming total on EP-210E with net total of  credits and debits on the VSS900PSw只用于国内净结算系统  Use only National Settlementw核对EP-210E上的收进总额与VSS900PS上的贷方和借方的净总额    reconcile incoming total on EP-210E with net total of credits and debits on the VSS900PSw－WHY－如果项目经过BASEII结算后没有被编辑软件包接收，将收不到该项目的款项w－如何处理－不符之处可能表明数据传递出现问题，与威士国际组织联系。

九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序九步对帐程序 Nine-step reconciliation procedure Nine-step reconciliation procedure 九步对帐程序  Nine-step reconciliation procedurew第八步： 检查编辑软件包收到的卡户帐单总额是否被后编辑接受    w          Step 8 - Check that cardholder billing totals received by Edit Package are accepted by post-editw只使用一种货币的帐单   Bill in one currency onlyw核对EP 210D上的帐单总额与你的后编辑帐单总额 reconcile billing total on EP-210D with your post-edit totalw－使用多种货币的帐单   Bill in multiple currenciesw核对每种列在  EP 210D上的货币的帐单总额与该货币的后编辑帐单总额  for each currency listed on EP-210D, reconcile billing total with your post-edit totalwWHY－如果项目没有到达后编辑或遭到拒收，将不能要求得到该项目的款项，这一步同时也会检查在后编辑中处理的文件与编辑软件包中处理的文件是否相同。

w如何处理－如果帐单总额不符合，检查项目是否已被后编辑拒收如果被拒收，要调查原因，根据拒收原因不同，可能要采取拒付、重新在后编辑中处理或者注明产生错误；如果未被拒收或拒收项目无法解释原因，有可能是传递错误，与威士国际联系 九步对帐程序  Nine-step reconciliation procedurew第九步：把每笔回佣费／服务费的总额记录到它的待记帐上   Step 9 - Post fee/charge totals to suspense accountw只用于国际净结算系统   Use only International Settlementw每笔回佣/服务费总额都列在VSS110，VSS130        VSS140上      totals for each fee/charge listed on wVSS110,VSS130, VSS140  (across all SREs)w用于国内净结算系统    Use National Settlementw   每笔回佣/服务费总额都列在VSS110，VSS130        VSS140上   totals for each fee/charge listed on  VSS110, VSS130, VSS140 (across all SREs)wWHY－单独说明每笔回俑/服务费w如何处理－如果需要详细计算回俑和服务费的资料，和威士国际联系。

五、中国银行卡清算系统的现状五、中国银行卡清算系统的现状w第一种模式：全国银行卡信息交换总中心第一种模式：全国银行卡信息交换总中心w只对各中心进行交易数据清分，只对各中心进行交易数据清分，w不参与实际资金清算业务不参与实际资金清算业务w  w第二种模式：全国银行卡信息交换总中心第二种模式：全国银行卡信息交换总中心w进行交易数据清分、汇总，并设立进行交易数据清分、汇总，并设立w清算帐户，用于跨行、跨地区清算帐户，用于跨行、跨地区w业务的资金垫付与占用业务的资金垫付与占用w。