推进我国商业银行金融创新.docx

推进我国商业银行金融创新摘要：金融创新是现代经济的重要表现形式随着市场经济的发展和高科技、新技术的推广应用，客观上对商业银行业务的发展提出了新的要求本文分析了金融创新的内涵及动因，指出制约我国商业银行金融创新的因素，在最后提出金融创新的建议关键词：商业银行；金融创新；策略一、金融创新内涵 金融创新是金融领域中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称内容包括新理论的灌输，新技术的运用，新产品的开发，新方法的推广，新模式的替换等等金融创新的本质是金融业的创造性变革和开发而金融工具的创新是创新主体对构成金融工具的各个要素进行调整，从而生产一种具有新特征的金融工具的过程，是金融工具若干特性的结合金融创新的主体包括多边金融机构、各国政府、中央银行、商业性金融机构等在国内银行市场中，银行业作为金融市场的重要组成部分是金融创新的主角二、 商业银行金融创新的动因商业银行金融创新的内在动因（一）利润驱动创新伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，价格竞争行为正在缩小商业银行的盈利能力商业银行在追求利润时才会产生创新需求，利润驱动成为商业银行创新的主要内在动因。

商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效率创新、流动性增强创新和金融产品创新为主要手段，来获得利润1.降低交易成本创新希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论为“金融创新的支配因素是降低交易成本” 它包含两层意思：(1)降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易降低的反应处于垄断竞争市场中的商业银行通过降低管理费用、调整产业结构、优化经营模式和改善支付清算系统等方法降低交易成本，从而获得超额利润也就是说商业银行通过创新能带来特殊收益，降低成本，利润空间增大，具有明显的价格优势，从而扩大市场份额，获得超额收益2.提高经营效率创新金融创新一方面通过大量提供具有特定内涵与特性的金融工具、金融服务、交易方式或融资技术等成果，从数量和质量两个方面同时提高需求者的满足程度，增加了金融商品和服务的效用，从而增加了金融机构的基本功能，提高了金融机构的运作效率另一方面，提高支付清算能力和速度自从把电子技术引入支付清算系统后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了资金周转速度和使用效率，节约了大量的流通费用只有这样才能由此提高了金融机构经营活动的规模报酬，降低平均成本，加上经营管理方面的各种创新，使金融机构的盈利能力大为增强。

3.流动性增强创新流动性增强创新产生于对流动性需求的增长在商业银行的资产中，有的金融资产是缺乏流动性的，如汽车消费贷款、固定资产贷款、信用卡应收账款和住宅资产净贷款等，银行只能等待到期以后才收回这些贷款或账款而有的金融资产是富有流动性的，如证券，投资者可以随时在证券市场上把证券卖出去在金融市场相对发达的情况下，商业银行更多地通过主动负债来获取流动性，这样可以降低非营利的现金资产，扩大盈利性资金的运用对于银行来说，为了提高资金的效率，有必要将没有流动性较差的资产转变为具有流动性的证券因此，商业银行应通过金融创新以特定方式保持对外支付能力，以防止优质客户的流失；避免负债和资产利率敏感性不相匹配的情况下，利率变动对银行净利差收入产生的重新定价风险4.金融产品和服务创新面对激烈的竞争环境，商业银行应该着重服务及产品的创新，针对个人客户推出个人委托业务、基金销售、保险销售、贷款证券化等有实力的银行应提出“大金融超市”的概念，即投资者在一家银行里就可以享受存取、购买保险、基金、国债、住房信贷等业务的“套餐”服务针对公司客户推出现金管理业务、贷款证券化、咨询顾问业务、金融衍生工具、信托业务和金融租赁业务等。

商业银行只有在金融产品及业务上创新才能拓展商业银行的业务领域空间，提高服务功能和效率，从而推动商业银行的健康、稳健发展二）规避风险创新随着我国的利率市场化进程不断推进，利率市场化从利率水平骤然升高和不规则波动性加大两个方面加剧了银行脆弱性另外，在商业银行的信贷营销中，由于大企业和优质项目融资渠道较为广泛，利率的市场化使商业银行在对其发放贷款是很难上浮利率，一般采取利率下浮的政策，以占据市场份额一旦市场上存贷利差出现大幅度的下降，对收入主要来源依赖存贷业务利差的商业银行来讲，其竞争风险将加剧因此，商业银行应利用金融创新缓解利率市场化所带来的市场风险和商业银行竞争风险三）规避管制创新所谓“规避创新” ，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为在国际金融界放松对金融机构的行政式的直接管制的同时，加强了以促进银行谨慎经营为目的的风险管理，并加强了对金融创新业务，特别是衍生业务的管制金融管制的目的是为了保证整个金融体系的稳定和金融机构的经营安全，而金融创新多是为了逃避管制，直接创立性的金融工具，并广泛推广，从而获得超额利润四）主观能动创新商业银行的优秀人才的主观能动性表现是否激烈、敏锐，取决于商业银行成员所追求的最大利益目标和成员的素质。

优秀人才的流失将会严重影响中资银行竞争力的提高对于商业银行来说，拥有优秀的人力资本虽然重要，但他并不足以保证它们能发挥主观能动新进行金融创新从而带来利润的增长这需要一套有力的激励机制，就像市场提供的机制一样，它能保证了发明及其转化的产品从创新就直接服务于生产并能带来利润的增长因此，商业银行应提供一套有效的激励约束机制，充分发挥员工的主观能动性，在促进金融创新的同时，避免了优秀人才向外资银行的流失二、商业银行创新外在动因商业银行的外在动因是指商业银行创新系统外部的动因因素，它是金融创新的条件，通过推动、驱动等方式，最终转化为创新的内在动因，对商业银行金融创新产生推动作用一）技术推动创新技术进步使计算机及电子网络技术在银行业的应用取得了长足的进展，是的商业银行不仅创新手段，而且更重要的是，金融服务方式发生了巨大的变化―出现了电子金融技术进步能够使商业银行通过将劳动和资本等生产要素有更低的成本结合，并为其客户提供更多、更新的金融产品来获得更高的利润二）需求驱动创新在现代信息技术发展和商业银行服务综合化、全能化的趋势下，客户对商业银行提出了更为多样化的服务要求消费者需要方便、低廉、优质、高效、多样化的金融服务，包括传统银行服务、新型保险、证券投资、理财等服务。

另外信息技术的日新月异也刺激了企业客户需求目标的提高，银行客户需求的多元化和高层次性，这些都导致了金融创新呈现出良好的发展趋向三）竞争逼迫创新商业银行不仅面临着激烈的国内同业的竞争，还面临着强大的国际竞争对手随着中国金融市场开放程度的逐步提高，外资银行全面参与中国银行业的竞争是无法回避的事实，我国银行业将面临严峻的考验商业银行要想在激烈的竞争中立于不败地位，就必须改善经营机制，进行金融创新，通过产品创新来增强提高综合竞争力和保持原有的市场地位或占有新的市场公务员之家（四）管制放松创新从上世纪九十年代，金融创新与金融监管的关系发生了变化，各国政府放松金融管制成为一种趋势，由原来强调公共利益优先逐步转向强调竞争和减少保护来提高金融业的市场效率目前，我国政府所采取的利率市场化改革、对国有独资商业银行改制、商业银行设立基金公司等措施都促使了国内商业银行进行金融创新，以获得竞争的比较优势三、商业银行金融创新中存在的问题 目前，我国在金融创新中还存在着一些不足之处，比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等还有一些因素制约着金融创新的发展，比如人才、市场、技术等 1、商业银行金融创新中存在的不足 (1)盲目追求市场份额。

商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润我国一些商业银行金融创新动机有所偏差，盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度，忽视了赢利能力在进行新产品宣传时候，往往为了使产品能够尽快打入市场，一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点，对于产品的一些缺陷避而不谈，使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断一旦出现了风险，不仅损害了客户的利益，也影响了银行的信誉2)产品品种单一我国商业银行市场定位雷同，产品品种单一，突出表现在对于同一层次消费群体的争夺，比如说大企业、高消费群体，而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略一旦某家银行推出了一项新的金融产品，别家银行都争相模仿，缺乏自己的产品创新，模糊自己的市场目标，造成了资源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面，扰乱了市场秩序 (3)服务意识淡薄几十年以来，我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化 2、商业银行金融创新中的制约因素 (1)人才因素不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿普及，这些都是以金融从业者的素质为基础的。

目前我国国内银行从事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构上较为老化，很难适应新形势下业务与创新的要求创新发展中间业务需要具有创新意识、熟识业务、善于经营的复合型人才，但是目前这样的人才在国内比较紧缺，这在很大程度上延迟了金融创新的进程 (2)市场因素市场越发达，金融创新活动就会越活跃，从而对经济的发展就能起到更好的作用虽然我国的利率市场化进程正在逐步实行，但是真正做到利率市场化还有很长的路要走我国的金融市场可以分为短期的货币市场和长期的资本市场，目前我国已经成功的发行了多种期限的国债，进一步增强了市场的长期债券品种，从数量看的确是取得了很大的发展，从单一性形式向多元化方向发展，但是从效率上看，还存在着市场规模偏小、结构不平衡、格局单一等问题，因此国际上成熟的金融创新技术、方法、手段和工具在我国尚难以发挥作用此外，我国金融市场限制准入过多、价格管理严格、交易不够活跃通畅，使得金融创新很难在短时间内得到市场的认同，导致了金融创新发展的速度缓慢 (3)技术因素新技术的应用使商业银行金融创新的成本有所降低，同时新技术的广泛使用又为金融创新提供了技术保障目前我国金融创新的过程中，技术能力和有限的技术水平是这个过程中比较薄弱的环节。

我国目前的网络信息技术水平还不高，网络建设、安全防范等问题造成了网络银行、电子银行的发展速度缓慢，并且投入不足直接造成了中间业务发展的软硬件缺乏支持四、我国商业银行创新的策略选择金融改革的推进可通过如下几个方面来对这些强制性规定产生作用：第一、放松政府部门对银行业的价格管制目前，我国金融市场的基准利率是银行一年期存贷款利率，这与世界其他国家以货币市场拆借利率作为基准利率不同，这种态势实际上控制了商业银行的风险定价权，再加上贷款利率下限和存款利率上限的规定，使商业银行能顺利保证相应的利润区间当前的金融改革虽然是一种增量式改革，并没有触及金融体系的核心问题——价格运行机制，比如温州金融改革试点中就把利率市场化这个最重要的内容去掉了但是，这种改革能为利率市场化改革构建良好的市场环境，比如金融改革的重点是构建秩序化、阳光化和合法化的民间借贷市场，要完善地方金融管理体制，防止监管真空出现，建立金融业综合统计制度，加强监测预警，理清地方金融管理的职责边界，强化和落实地方政府处置金融风险和维护地方金融稳定的责任这些措施的目的是规范市场秩序，形成法制化的市场环境，培育良好的市场主体，为银行业价格管制的放松做好铺垫，以便更有效的推进利率市场化改革。

第二、破除银行在储蓄向投资转化中“一家独大”态势金融的基本功能是促进“储蓄向投资转化” ，银行信贷是促进这种转化的载体在银行业处于垄断地位的金融体系中，银行信贷的规模和投放承担着整个经济储蓄向投资转化的重任，这一方面进一步加强了银行的垄断地位，另一方面又导致银行业的“暴利” 目前这种增量式的金融改革更注重金融工具的增加， 第三、放宽金融业。