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    四种家庭理财方案    文_王志文编辑_钟秀清插画_良友一、三口之家的理财方案三口之家[来自wwW.lw5U.com]是最普遍的双薪家庭组合这类家庭理财的近期目标通常是更换彩电、购置电脑，或者房屋装修，而远期目标是要攒足供子女念完大学的钱周女士一家3口，每月收入共计5000元左右，一日三餐，加上水、电、煤气等费用，每月开销至少2500元余下的2500元，周女士将700元存入4年定期，1000元存一年定期，留下800元现金以备不时之需最近，周女士被单位里的股民们说动了心，决定从存款中取出3万元闲钱用于股票投资周女士说，为了将来供儿子上大学，每月存入的700元定期是不能动的现在银行推出了教育储蓄，等儿子念小学四年级时，她可将每月的700元定期转为教育储蓄，这样获得的利率会更高一些考虑到通货膨胀及生活水平提高等因素，估计12年后一个大学生四年大约要花费10万元周女士每月存入700元定期，12年后至少有96000元，基本符合儿子上大学的费用要求像周女士这样的三口之家，每月除了必要的生活开支外，余下的收入一部分用于无风险投资，另一部分用于股票等风险投资，是一种较稳健的投资方式二、单亲家庭的理财方案单亲家庭中，只有一个家长带着孩子，独立承担家庭的一切责任。

这类家庭头等的奋斗目标是子女的就学，因此在投资时只能稳健渐进，采取介于进取型和保守型之间的中庸型投资策略——必须保证有活期存款，可选择国债这种利率较高的投资方式，还要将购买保险作为长远打算，此外，若有闲钱，还可用于购买风险较为分散的投资基金张女士是某事业单位职员，两年前离异她每月收入3000元左右，现有三年期国债1万元，定期存款2万元女儿的就学是张女士投资的惟一目标对于每月3000元左右的收入，张女士做了如此安排：1000元用于家庭生活开销及女儿的零花钱等；1000元用于女儿的教育储蓄；400元存入一年期的零存整取，作为每年的投保金额；600元存入活期，以备平时支用此外，张女士每月还支出440元用于购买投资基金，如果按8%的年收益率来计算，8年后女儿上大学时便有10万元了三、收入不稳家庭的理财方案据调查，约有两成家庭的收入不稳定，每月收入时高时低对于这类家庭，其做理财规划时必须更加注意整体规划1.建立预算以控制支出建立收入不稳定家庭由于经常无法预料每个月的收入，所以必须做好预算管理而损益表的主要功能是了解一段时期内的收支情况，可成为建立预算的辅助工具，从而有利于控制好每月收支收入不稳定家庭所留的应急资金需比固定收入家庭多两倍左右，最少应准备6个月以上的生活费当作备用金。

另外，收入不稳定家庭不论是选择投资工具，还是决定投资金额、估计报酬率及风险，均应比一般固定收入家庭来得保守，且最好以中长期计划为主因此，收入不[来自wWw.lW5u.CoM]稳定家庭必须做好现金流量表，以掌握钱财进出情况，并知道未来有多少现金结余可作为中长期投资、退休金等2.必须特别重视风险规划收入不稳定家庭的理财计划应特别注意保本，应仔细衡量风险，尽量以稳健保守的理财方式为主，同时做好个人与家庭的风险规划收入不稳定家庭所需要的保障与其他收入稳定家庭并无任何不同，只是由于收入起伏大，家庭成员的投保费最好低于全年可支配所得的十分之一购买的保险应以纯保障型的定期险附加意外险为主，原因是保费低廉，并保证个人万一发生意外事故，可照顾家人四、老年人家庭的理财方案老年人家庭要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资笔者认为，绝大多数的老年人家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主，切忌好高骛远这是一种较保守的投资方式，尽管其利息收益不高，却是从老年人家庭的实际情况出发，以保障投资成功为第一目标，投资收益稳妥且安全无风险老年人家庭在存款、购买债券时，还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化，要善于抓住重点投资项目，灵活运用投资策略。

近几年来，国家为扩大内需、刺激消费，连续多次下调了存款利率，并对存款利息开征了个人所得税在这种形势下，免税的国债、利率较高的金融债券应是老年人家庭投资生财的主要品种老年人不妨采取“安全投资+风险投资”的组合式投资，适度进行股票买卖，但切不可把急用钱用于风险投资按安全性、流动性、收益性原则，老年人家庭在选择投资组合时，储蓄和国债的比例应占85％以上，其它投资则可分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等此外，老年人进行少许的风险投资是为了多参加一些社会经济活动、有益于增进身心健康，但不宜过多地进行刺激大、变化大的多元投资活动  -全文完-。