银行人员从业资格考试——个人理财第7-9章谢维俭.ppt

银行从业人员资格考试?个人理财科目?第七章第七章 银行从业人员的银行从业人员的职业道德操守职业道德操守第一章第一章 总那么总那么第二章第二章 根本准那么根本准那么第三第三~七章七章 与各方面的关系与各方面的关系第八章第八章 附那么附那么职业操守职业操守与客户与客户与同事与同事与所在机构与所在机构与同业人员与同业人员与监管者与监管者总那么总那么第一条　第一条　[ [宗旨宗旨] ]　　为标准银行业从业人员职业行为，提高　　为标准银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康开维护银行业良好信誉，促进银行业的健康开展，制定本职业操守展，制定本职业操守第二条　［从业人员］￿￿￿本职业操守所称银行业从业人员是指在中国境内设立的银行业金融机构工作的人员第三条 ￿［适用］￿￿￿银行业从业人员应当遵守本职业操守，并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督￿根本准那么根本准那么第四条第四条 [ [老实信用老实信用] ]　　银行业从业人员应当以高标准职业道德　　银行业从业人员应当以高标准职业道德标准行事，品行正直，恪守老实信用。

标准行事，品行正直，恪守老实信用第五条第五条 [ [守法合规守法合规] ]　　银行业从业人员应当遵守法律法规、行　　银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律标准以及所在机构的规章制度业自律标准以及所在机构的规章制度第六条第六条 [ [专业胜任专业胜任] ]　　银行业从业人员应当具备岗位所需的专　　银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力业知识、资格与能力第七条第七条 [ [勤勉尽职勤勉尽职] ]　　银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负　　银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有老实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机有老实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉构商业信誉第八条第八条 [ [保护商业秘密与客户隐私保护商业秘密与客户隐私] ]　　银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密，　　银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私保护客户信息和隐私第九条第九条 [ [公平竞争公平竞争] ]　　银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，　　银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂禁止商业贿赂银行业从业人员与客户银行业从业人员与客户第十条　第十条　[ [熟知业务熟知业务] ]　　银行业从业人员应当加强学习，不断提　　银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。

理流程及风险控制框架第十一条第十一条  [  [监管躲避监管躲避] ]　　银行业从业人员在业务活动中，应当树　　银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示诱立依法合规意识，不得向客户明示或暗示诱导客户躲避金融、外汇监管规定导客户躲避金融、外汇监管规定第十二条第十二条  [  [岗位职责岗位职责] ] 银行业从业人员应当遵守业务操作指银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的平安，做到：操作规程，确保客户交易的平安，做到：〔一〕不打听与自身工作无关的信息；〔一〕不打听与自身工作无关的信息；　　　　 〔二〕除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行； 〔三〕不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员第十三条第十三条  [  [信息保密信息保密] ]　　银行业从业人员应当妥善保存客户资料及　　银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。

在受雇期间及离职后，均不其交易信息档案在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息的规定，透露任何客户资料和交易信息第十四条第十四条  [  [利益冲突利益冲突] ]　　银行业从业人员应当坚持老实守信、公平　　银行业从业人员应当坚持老实守信、公平合理、客户利益至上的原那么，正确处理业务合理、客户利益至上的原那么，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系，并按照以下开拓与客户利益保护之间的关系，并按照以下原那么处理潜在利益冲突：原那么处理潜在利益冲突： 〔一〕在存在潜在冲突的情形下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议； 〔二〕银行业从业人员本人及其亲属购置其所在机构销售或代理的金融产品，或接受其所在机构提供的效劳之时，应当明确区分所在机构利益与个人利益不得利用本职工作的便利，以明显优于或低于普通金融消费者的条件与其所在机构进行交易第十五条第十五条    [ [内幕交易内幕交易] ]　　银行业从业人员在业务活动中应当遵守有　　银行业从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。

面的建议第十六条 ￿[了解客户]　　￿银行业从业人员应当履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况同时，应当根据风险控制要求，了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力第十七条 ￿[反洗钱]　　银行业从业人员应当遵守反洗钱有关规定，熟知银行承担的反洗钱义务，在严守客户隐私的同时，及时按照所在机构的要求，报告大额和可疑交易第十八条第十八条  [  [礼貌效劳礼貌效劳] ]　　银行业从业人员在接洽业务过程中，应当　　银行业从业人员在接洽业务过程中，应当衣着得体、态度稳重、礼貌周到对客户提出衣着得体、态度稳重、礼貌周到对客户提出的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显不合理的要求，应当耐心说明情况，取得理解不合理的要求，应当耐心说明情况，取得理解和谅解第十九条 ￿[公平对待]　　￿￿银行业从业人员应当公平对待所有客户，不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、健康或残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户　　￿￿对残障者或语言存在障碍的客户，银行业从业人员应当尽可能为其提供便利。

　　￿￿但根据所在机构与客户之间的契约而产生的效劳方式、费率等方面的差异，不应视为歧视第二十条　第二十条　[ [风险提示风险提示] ] 　　向客户推荐产品或提供效劳时，银行业从　　向客户推荐产品或提供效劳时，银行业从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及效劳涉及到的法律风险、政策风险以及市品及效劳涉及到的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题应当本着老实信用的原那么答复，不得为达成应当本着老实信用的原那么答复，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，并交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，并不得向客户做出不符合有关法律法规及所在机不得向客户做出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证构有关规章制度的承诺或保证 第二十一条　［信息披露］　　￿银行业从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本银行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。

第二十二条第二十二条    [ [授信尽职授信尽职] ]　　银行业从业人员应当根据监管规定和所在　　银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求，对客户所在区域的信用机构风险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理查和授信后管理第二十三条 ￿[协助执行]￿　　银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄漏执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产第二十四条第二十四条  [  [礼物收送礼物收送] ]　　在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、　　在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围，且遵循以下原那么：许的范围，且遵循以下原那么：　　　　( (一一) ) 不得是现金、贵金属、消费卡、有价证券不得是现金、贵金属、消费卡、有价证券等违反商业习惯的礼物；等违反商业习惯的礼物；　　　　( (二二) ) 礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定；或使礼物接受方产生交易的建立业务联系的决定；或使礼物接受方产生交易的义务感；义务感；　　　　( (三三) ) 礼物收、送将不会使客户获得不适当的价礼物收、送将不会使客户获得不适当的价格或效劳上的优惠。

格或效劳上的优惠　　　　第二十五条第二十五条  [  [娱乐及便利娱乐及便利] ]　　银行业从业人员邀请客户或应客户邀请进行娱乐　　银行业从业人员邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时应当活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时应当遵循以下原那么：遵循以下原那么：　　　　( (一一) ) 属于政策法规允许的范围以内，并且在第属于政策法规允许的范围以内，并且在第三方看来，这些活动属于行业惯例；三方看来，这些活动属于行业惯例；　　　　( (二二) )不会让接受人因此产生对交易的义务感；不会让接受人因此产生对交易的义务感；　　　　( (三三) )根据行业惯例，这些娱乐活动不显得频繁，根据行业惯例，这些娱乐活动不显得频繁，且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内；且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内；　　　　( (四四) )这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉第二十六条第二十六条  [  [客户投诉客户投诉] ]        银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原那么：理客户的投诉，并遵循以下原那么：　　　　( (一一) )坚持客户至上、客观公正原那么，不轻慢坚持客户至上、客观公正原那么，不轻慢任何投诉和建议；任何投诉和建议；　　　　( (二二) )所在机构有明确的客户投诉反响时限，应所在机构有明确的客户投诉反响时限，应当在反响时限内答复客户；当在反响时限内答复客户；　　　　( (三三) )所在机构没有明确的投诉反响时限，应当所在机构没有明确的投诉反响时限，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反响情况；遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反响情况；　　　　( (四四) )在投诉反响时限内无法拿出意见，应当在在投诉反响时限内无法拿出意见，应当在反响时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前反响时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反响时限。

告知下一个反响时限银行业从业人员与同事银行业从业人员与同事第二十七条第二十七条    [ [尊重同事尊重同事] ]　　银行业从业人员应当尊重同事，不得因同事的国　　银行业从业人员应当尊重同事，不得因同事的国籍、肤色、民族、年龄、性别、宗教信仰、婚姻状况籍、肤色、民族、年龄、性别、宗教信仰、婚姻状况或身体健康或残障而进行任何形式的骚扰和侵害禁或身体健康或残障而进行任何形式的骚扰和侵害禁止带有任何歧视性的语言和行为止带有任何歧视性的语言和行为　　尊重同事的个人隐私工作中接触到同事个人隐　　尊重同事的个人隐私工作中接触到同事个人隐私的，不得擅自向他人透露私的，不得擅自向他人透露　　尊重同事的工作方式和工作成果，不得不当引用、　　尊重同事的工作方式和工作成果，不得不当引用、剽窃同事的工作成果，不得以任何方式予以贬低、攻剽窃同事的工作成果，不得以任何方式予以贬低、攻击、诋毁击、诋毁　　　　第二十八条第二十八条    [ [团结合作团结合作] ]　　银行业从业人员在工作中应当树立理解、　　银行业从业人员在工作中应当树立理解、信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专业知识和工作经验。

分享专业知识和工作经验第二十九条第二十九条    [ [互相监督互相监督] ]　　对同事在工作中违反法律、内部规章制度　　对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止，并视情况向所在的行为应当予以提示、制止，并视情况向所在机构，或行业自律组织、监管部门、司法机关机构，或行业自律组织、监管部门、司法机关报告银行业从业人员与所在机构银行业从业人员与所在机构第三十条第三十条  [  [忠于职守忠于职守] ]　　银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、　　银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律标准和所在机构的各种规章制度，保行业自律标准和所在机构的各种规章制度，保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，自觉维护所在机构的形象和声誉自觉维护所在机构的形象和声誉第三十一条第三十一条    ［争议处理］［争议处理］　　银行业从业人员对所在机构的纪律处分有　　银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应当按照正常渠道反映和申诉异议时，应当按照正常渠道反映和申诉第三十二条 ￿［离职交接］　　￿银行业从业人员离职时，应当按照规定妥善交接工作，不得擅自带走所在机构的财物、工作资料和客户资源。

在离职后，仍应恪守诚信，保守原所在机构的商业秘密和客户隐私第三十三条第三十三条    [ [兼职兼职] ]        　　银行业从业人员应当遵守法律法规以及所　　银行业从业人员应当遵守法律法规以及所在机构有关兼职的规定在机构有关兼职的规定    　在允许的兼职范围内，应当妥善处理兼　在允许的兼职范围内，应当妥善处理兼职岗位与本职工作之间的关系，不得利用兼职职岗位与本职工作之间的关系，不得利用兼职岗位为本人、本职机构或利用本职为本人、兼岗位为本人、本职机构或利用本职为本人、兼职机构谋取不当利益职机构谋取不当利益第三十四条 ￿[保护机构财产]￿　　银行业从业人员应当妥善保护和使用所在机构财产遵守工作场所平安保障制度，保护所在机构财产，合理、有效运用所在机构财产，不得将公共财产用于个人用途，禁止以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用所在机构的财产第三十五条第三十五条  [  [费用报销费用报销] ]　　银行业从业人员在外出工作时应当节俭支　　银行业从业人员在外出工作时应当节俭支出并老实记录，不得向所在机构申报不实费用出并老实记录，不得向所在机构申报不实费用第三十六条　第三十六条　[ [电子设备使用电子设备使用] ]　　银行业从业人员应当遵守法律法规及所在　　银行业从业人员应当遵守法律法规及所在机构关于电子信息技术设备使用的规定以及有机构关于电子信息技术设备使用的规定以及有关平安规定，并做到：关平安规定，并做到： 〔一〕按照有关规定安装使用各类平安防护系统，不在电子设备上安装盗版软件和其他未经平安检测的软件；　　〔二〕不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页，下载不平安的、有害于本机构信息设备的软件；　　 〔三〕不得实施其他有害于本机构电子信息技术设备的行为。

第三十七条第三十七条    [ [媒体采访媒体采访] ]　　银行业从业人员应当遵守所在机构关于　　银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定，不擅自代表所在机构接受媒体采访的规定，不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对外发布信息外发布信息第三十八条第三十八条    [ [举报违法行为举报违法行为] ]　　银行业从业人员对所在机构违反法律法　　银行业从业人员对所在机构违反法律法规、行业公约的行为，有责任予以揭露，同规、行业公约的行为，有责任予以揭露，同时有权利、义务向上级机构或所在机构的监时有权利、义务向上级机构或所在机构的监督管理部门直至国家司法机关举报督管理部门直至国家司法机关举报银行业从业人员与同业人员银行业从业人员与同业人员第三十九条第三十九条    [ [互相尊重互相尊重] ]　　银行业从业人员之间应当互相尊重，不　　银行业从业人员之间应当互相尊重，不得发表贬低、诋毁、损害同业人员及同业人得发表贬低、诋毁、损害同业人员及同业人员所在机构声誉的言论，不得捏造、传播有员所在机构声誉的言论，不得捏造、传播有关同业人员及同业人员所在机构的谣言，或关同业人员及同业人员所在机构的谣言，或对同业人员进行侮辱、恐吓和诽谤。

对同业人员进行侮辱、恐吓和诽谤　　　　第四十条 ￿[交流合作]　　￿银行业从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多种途径和方式，促进行业内信息交流与合作第四十一条 ￿[同业竞争]　　￿银行业从业人员应当坚持同业间公平、有序竞争原那么，在业务宣传、办理业务过程中，不得使用不正当竞争手段第四十二条第四十二条    [ [商业保密与知识产权保护商业保密与知识产权保护] ]　　银行业从业人员与同业人员接触时，不得泄露本　　银行业从业人员与同业人员接触时，不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密　　银行业从业人员与同业人员接触时，不得以不正　　银行业从业人员与同业人员接触时，不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密　　银行业从业人员与同业人员接触时，不得窃取、　　银行业从业人员与同业人员接触时，不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术。

侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术银行业从业人员与监管者银行业从业人员与监管者第四十三条第四十三条  [  [接受监管接受监管] ]　　银行业从业人员应当严格遵守法律法规，对监　　银行业从业人员应当严格遵守法律法规，对监管机构坦诚和老实，与监管部门建立并保持良好的管机构坦诚和老实，与监管部门建立并保持良好的关系，接受银行业监管部门的监管关系，接受银行业监管部门的监管第四十四条第四十四条  [  [配合现场检查配合现场检查] ]　　银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场　　银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场检查工作，及时、如实、全面地提供资料信息，不检查工作，及时、如实、全面地提供资料信息，不得拒绝或无故推诿，不得转移、隐匿或者毁损有关得拒绝或无故推诿，不得转移、隐匿或者毁损有关证明材料证明材料第四十五条第四十五条    [ [配合非现场监管配合非现场监管] ]　　银行业从业人员应当按监管部门要求的报送方式、　　银行业从业人员应当按监管部门要求的报送方式、报送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要报送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要的数据和非数据信息，并建立重大事项报告制度。

的数据和非数据信息，并建立重大事项报告制度　　银行业从业人员应当保证所提供数据、信息完整、　　银行业从业人员应当保证所提供数据、信息完整、真实、准确真实、准确第四十六条第四十六条    [ [禁止贿赂及不当便利禁止贿赂及不当便利] ]　　　　银行从行从业人人员不得向不得向监管人管人员行行贿或介或介绍贿赂，，不得以任何方式向不得以任何方式向监管人管人员提供或提供或许诺提供任何不当提供任何不当利益、便利或利益、便利或优惠附那么附那么第四十七条第四十七条    [ [惩戒措施惩戒措施] ]　　对违反本职业操守的银行业从业人员，所在机　　对违反本职业操守的银行业从业人员，所在机构应当视情况给予相应惩戒，情节严重的，应通报构应当视情况给予相应惩戒，情节严重的，应通报同业 第四十八条第四十八条    [ [解释机构解释机构] ]　　本职业操守由中国银行业协会负责解释　　本职业操守由中国银行业协会负责解释第四十九条第四十九条    [ [生效日期生效日期] ]本职业操守自中国银行业协会第六次会员大会审议本职业操守自中国银行业协会第六次会员大会审议通过之日起生效通过之日起生效个人理财业务相关法律法规概述 和个人理财有关的行政法规有?中华人民共和国外资银行管理条例?、?期货交易管理条例?等。

和个人理财有关的部门规章主要有?中华人民共和国外资银行管理条例实施细那么?、?个人外汇管理方法实施细那么?、?商业银行个人理财业务管理暂行方法?、?商业银行个人理财业务风险管理指引?、?商业银行开办代客境外理财业务管理暂行方法?、?商业银行外部营销业务指导意见?、?商业银行代客境外理财业务外汇管理操作规程?、?证券投资基金销售管理方法?等 民事权利主体的概念 参与民事法律关系，享有民事权利并承担民事义务的“人〞包括自然人、法人以及非法人组织 法人1.法人的概念 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织2.法人成立的要件 (1)依法成立； (2)有必要的财产和经费； (3)有自己的名称、组织机构和场所； (4)能够独立承担民事责任民事法律行为1.民事法律行为的概念￿￿￿指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为￿2.民事法律行为应当具备的条件(1)行为人具有相应的民事行为能力；(2)意思表示真实；(3)不违反法律法规强行性规定或者损害社会公共利益￿3.民事法律行为的特征￿(1) 主体之间的地位是平等的；(2) 以意思表示为构成要素；(3) 以设定、变更或终止一定民事法律行为关系为目的；(4) 依意思表示的内容而发生效力；(5) 经法律确认和认可的一种重要的民事法律事实，它能引起民事法律关系的设立、变更与终止。

￿代理及其种类￿代理的概念￿￿￿指代理人以被代理人(又称本人)的名义，在代理权限内与第三人(又称相对人)所为的法律行为，而其法律后果直接由被代理人承受，代为他人实施民事法律行为的人，称为代理人；由他人以自己的名义代为民事法律行为，并承受法律后果的人，称为被代理人￿ 代理活动涉及三方主体，包含三局部内容： 一是被代理人与代理人之间产生代理的根底法律关系，如委托合同； 二是代理人与第三人所为的民事法律行为，称为代理行为； 三是被代理人与第三人之间承受代理行为产生的法律后果，即基于代理行为而产生、变更或消灭的某种法律关系 代理的法律特征(1)代理人一般应以被代理人的名义从事代理活动2)代理人在代理权限范围内独立意思表示3)代理行为的法律后果直接归属于被代理人 代理的种类￿￿￿(1)法定代理￿￿￿￿根据法律的规定而直接产生的代理关系￿￿￿￿(2)委托代理￿￿￿￿根据被代理人的委托授权而产生的代理关系￿￿￿￿(3)指定代理￿￿￿￿指代理人根据人民法院或者指定机关的指定而进行的代理￿￿￿￿与被代理人的意志无关，无须委托授权￿构成要件为：①行为人既没有代理权，也没有令人相信其有代理权的事实或理由；￿②行为人以本人的名义与他人所为的民事行为；③第三人须为善意且无过失；④行为人的行为不违法；⑤行为人与第三人具有相应的民事行为能力。

合同的概念及特征1.合同的概念￿￿￿合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议￿2.合同的特征￿￿￿(1)合同是一种民事法律行为；￿￿￿(2)合同以设立、变更、终止民事权利义务关系为目的；￿￿￿(3)合同是双方或者多方民事法律行为合同的订立￿1.合同订立应遵守的规定(1)订立合同的当事人应当具有完全民事行为能力和民事权利能力2)订立合同可根据双方当事人的意思，采取书面形式、口头形式或其他形式3)合同的内容应当符合?合同法?的要求￿(4)当事人订立合同，应当按照法定程序进行，即采取要约、承诺方式 要约希望和他人订立合同的意思表示，符合以下规定：①内容具体；②说明经要约人承诺，要约人受该意思表示约束 要约可以撤回撤回要约的通知应当在要约到达受要约人之前或者与要约同时到达受要约人 要约可以撤销撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原那么确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。

对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款无效合同￿￿￿合同虽然已经成立，但因其欠缺法定有效要件，法律不予以成认和保护的合同￿导致合同无效的原因包括：￿￿￿￿(1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；￿￿￿(2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；￿￿￿(3)以合法形式掩盖非法目的；￿￿￿(4)损害社会公共利益；￿￿￿(5)违反法律、行政法规的强制性规定￿可撤销的合同￿￿￿在订立合同时，因意思表示不真实，经向法院或仲裁机关请求可以消灭其效力的合同￿可撤销合同的类型：￿￿￿(1)因重大误解订立的合同￿￿￿￿(2)显失公平的合同￿￿￿￿(3)因欺诈而订立的合同￿￿￿￿(4)因胁迫而订立的合同￿￿￿￿(5)乘人之危的合同￿合同的履行1.合同履行的原那么(1)实际履行原那么￿￿￿指合同当事人必须严格按照合同规定的标的履行自己的义务2)全面履行原那么￿￿￿又称正确履行原那么或适当履行原那么￿合同履行中的抗辩权￿￿￿指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。

￿不安抗辩权￿￿￿先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有以下情形之一的，可以中止履行：①经营状况严重恶化；②转移财产、抽逃资金，以逃避债务；③丧失商业信誉；④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任￿￿违约责任1.违约责任的概念2.违约责任的承担形式￿￿￿(1)违约金责任；￿￿￿(2)赔偿损失；￿￿￿(3)强制履行；￿￿￿(4)定金责任；￿￿￿(5)采取补救措施?商业银行个人理财业务管理商业银行个人理财业务管理暂行方法暂行方法? 商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财参谋效劳和综合理财效劳分为理财参谋效劳和综合理财效劳 理财参谋效劳，是指商业银行向客户提供的财理财参谋效劳，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化效劳业化效劳 商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于前款所称理财参谋效劳。

不属于前款所称理财参谋效劳 在理财参谋效劳活动中，客户根据商业银行提在理财参谋效劳活动中，客户根据商业银行提供的理财参谋效劳管理和运用资金，并承担由此产供的理财参谋效劳管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险生的收益和风险 综合理财效劳，是指商业银行在向客户提供理财参谋效劳的根底上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资方案和方式进行投资和资产管理的业务活动￿￿￿￿￿在综合理财效劳活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担￿ 按照客户获取收益方式的不同，理财方案按照客户获取收益方式的不同，理财方案可以分为保证收益理财方案和非保证收益理财可以分为保证收益理财方案和非保证收益理财方案 保证收益理财方案，是指商业银行按照保证收益理财方案，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财方案。

共同承担相关投资风险的理财方案  非保证收益理财方案可以分为保本浮动收益理财方案和非保本浮动收益理财方案 保本浮动收益理财方案是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财方案 非保本浮动收益理财方案是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金平安的理财方案  保证收益理财方案或相关产品中高于保证收益理财方案或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益同期储蓄存款利率的保证收益, ,应是对客户应是对客户有附加条件的保证收益商业银行不得无条有附加条件的保证收益商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率 商业银行不得承诺或变相承诺除保证收商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益益以外的任何可获得收益  商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财方案期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。

商业银行使用保证收益理财方案附加条件所产生的投资风险应由客户承担 商业银行应根据理财方案或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额  在理财方案的存续期内，商业银行应向客户提在理财方案的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况账单产变动、收入和费用、期末资产估值等情况账单提供给不少于两次，并且至少每月提供一次商业提供给不少于两次，并且至少每月提供一次商业银行与客户另有约定的除外银行与客户另有约定的除外 商业银行应按季度准备理财方案各投资工具的商业银行应按季度准备理财方案各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料，相关客户有财务报表、市场表现情况及相关材料，相关客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息权查询或要求商业银行向其提供上述信息 商业银行应在理财方案终止时，或理财方案投商业银行应在理财方案终止时，或理财方案投资收益分配时，向客户提供理财方案投资、收益的资收益分配时，向客户提供理财方案投资、收益的详细情况报告。

详细情况报告  商业银行开展需要批准的个人理财业务应商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备以下条件：具备以下条件： ( (一一) )具有相应的风险管理体系和内部控制具有相应的风险管理体系和内部控制制度；制度； ( (二二) )有具备开展相关业务工作经验和知识有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员；的高级管理人员、从业人员； ( (三三) )具备有效的市场风险识别、计量、监具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系；测和控制体系； ( (四四) )信誉良好，近两年内未发生损害客户信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件；利益的重大事件； ( (五五) )中国银行业监督管理委员会规定的其中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件他审慎性条件  商业银行申请需要批准的个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会报送以下材料(一式三份)：￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿(一)由商业银行负责人签署的申请书；￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿(二)拟申请业务介绍，包括业务性质、目标客户群以及相关分析预测；￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿(三)业务实施方案，包括拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等；￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿(四)商业银行内部相关部门的审核意见；￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿(五)中国银行业监督管理委员会要求的其他文件和资料。

￿ 商业银行开展个人理财业务有以下情形之商业银行开展个人理财业务有以下情形之一的，银行业监督管理机构可依据一的，银行业监督管理机构可依据? ?中华人民共中华人民共和国银行业监督管理法和国银行业监督管理法? ?第四十七条的规定和第四十七条的规定和? ?金融违法行为处分方法金融违法行为处分方法? ?的相关规定对直接负责的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任：行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任：  (一)违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的；￿￿￿￿￿(二)未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施，造成银行重大损失的；￿￿￿￿￿(三)泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的；￿￿￿￿￿(四)利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；￿￿￿￿￿(五)挪用单独管理的客户资产的￿ 商业银行开展个人理财业务有以下情形之一的，商业银行开展个人理财业务有以下情形之一的，由银行业监督管理机构依据由银行业监督管理机构依据? ?中华人民共和国银行业中华人民共和国银行业监督管理法监督管理法? ?的规定实施处分：的规定实施处分： ( (一一) )违反规定销售未经批准的理财方案或产品违反规定销售未经批准的理财方案或产品的；的； ( (二二) )将一般储蓄存款产品作为理财方案销售并将一般储蓄存款产品作为理财方案销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的；违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的； ( (三三) )提供虚假的本钱收益分析报告或风险收益提供虚假的本钱收益分析报告或风险收益预测数据的；预测数据的； ( (四四) )未按规定进行风险揭示和信息披露的；未按规定进行风险揭示和信息披露的； ( (五五) )未按规定进行客户评估的。

未按规定进行客户评估的?商业银行个人理财业务风险商业银行个人理财业务风险管理指引管理指引? 商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理个人理财业务的风险管理，既应包括商风险管理个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财参谋效劳和综合理财效劳过业银行在提供个人理财参谋效劳和综合理财效劳过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财方案或产品包含的相关交易工风险，也应包括理财方案或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险的其他风险 商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签定合同，确保获得客户理等业务活动，应与客户签定合同，确保获得客户的充分授权商业银行应妥善保管相关合同和各类的充分授权商业银行应妥善保管相关合同和各类授权文件，并至少每年重新确认一次。

授权文件，并至少每年重新确认一次  商商业业银银行行应应当当将将银银行行资资产产与与客客户户资资产产分分开开管管理理，，明明确确相相关关部部门门及及其其工工作作人人员员在在管管理理、、调调整整客客户户资资产产方方面面的的授授权权对对于于可可以以由由第第三三方方托托管管的的客客户户资资产产，，应应交交由由第第三三方方托管 商商业业银银行行应应当当保保存存完完备备的的个个人人理理财财业业务务效劳记录，并保证恰当地使用这些记录效劳记录，并保证恰当地使用这些记录 除除法法律律法法规规另另有有规规定定，，或或经经客客户户书书面面同同意意外外，，商商业业银银行行不不得得向向第第三三方方提提供供客客户户的的相关资料和效劳与交易记录相关资料和效劳与交易记录  个个人人理理财财业业务务管管理理部部门门的的内内部部调调查查监监督督，，应应在在审审查查个个人人理理财财参参谋谋效效劳劳的的相相关关记记录录、、合合同同和和其其他他材材料料等等根根底底上上，，重重点点检检查查是是否否存存在在错错误误销销售售和和不不当当销销售情况 个个人人理理财财业业务务管管理理部部门门的的内内部部调调查查监监督督人人员员，，应应采采用用多多样样化化的的方方式式对对个个人人理理财财参参谋谋效效劳劳的的质质量量进进行行调调查查。

销销售售每每类类理理财财方方案案时时，，内内部部调调查查监监督督人人员员都都应应亲亲自自或或委委托托适适当当的的人人员员，，以以客客户户的的身身份份进进行行调调查 商商业业银银行行的的内内部部审审计计部部门门对对个个人人理理财财参参谋谋效效劳劳的的业业务务审审计计，，应应制制定定审审计计标标准准，，并并保保证证审审计计活活动动的的独立性个人理财参谋效劳的风险管理个人理财参谋效劳的风险管理 商商业业银银行行应应当当明明确确个个人人理理财财业业务务人人员员与与一一般般产产品品销销售售和和效效劳劳人人员员的的工工作作范范围围界界限限，，禁禁止止一一般般产产品品销销售售人人员员向向客客户户提提供供理理财财投投资资咨咨询询参参谋谋意意见见、、销销售售理理财财方方案案客客户户在在办办理理一一般般产产品品业业务务时时，，如如需需要要银银行行提提供供相相关关个个人人理理财财参参谋谋效效劳劳，，一一般般产产品品销销售售和和效效劳劳人人员员应应将将客户移交理财业务人员客户移交理财业务人员 如如确确有有需需要要，，一一般般产产品品销销售售和和效效劳劳人人员员可可以以协协助助理理财财业业务务人人员员向向客客户户提提供供个个人人理理财财参参谋谋效效劳劳，，但但必必须须制制定定明明确确的的业业务务管管理理方方法法和和授权管理规那么。

授权管理规那么  对对于于市市场场风风险险较较大大的的投投资资产产品品，，特特别别是是与与衍衍生生交交易易相相关关的的投投资资产产品品，，商商业业银银行行不不应应主主动动向向无无相相关关交交易易经经验验或或经经评评估估不不适适宜宜购购置置该产品的客户推介或销售该产品该产品的客户推介或销售该产品 客客户户主主动动要要求求了了解解或或购购置置有有关关产产品品时时，，商商业业银银行行应应向向客客户户当当面面说说明明有有关关产产品品的的投投资资风风险险和和风风险险管管理理的的根根本本知知识识，，并并以以书书面面形形式式确认是客户主动要求了解和购置产品确认是客户主动要求了解和购置产品  客户评估报告认为某一客户不适宜购置某一产品或方案，但客户仍然要求购置的，商业银行应制定专门的文件，列明商业银行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项，双方签字认可 商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的例如，说明最不利的投资情形和投资结果  个个人人理理财财业业务务人人员员对对客客户户的的评评估估报报告告，，应应报报个个人人理理财财业业务务部部门门负负责责人人或或经经其其授授权权的的业业务务主主管管人人员员审核。

审核 审审核核人人员员应应着着重重审审查查理理财财投投资资建建议议是是否否存存在在误误导导客客户户的的情情况况，，防防止止局局部部业业务务人人员员为为销销售售特特定定银银行行产产品品或或银银行行代代理理产产品品对对客客户户进进行行了了错错误误销销售售和和不不当当销售 商商业业银银行行提提供供个个人人理理财财参参谋谋效效劳劳业业务务时时，，要要向向客客户户进进行行风风险险提提示示风风险险提提示示应应设设计计客客户户确确认认栏栏和和签签字字栏栏客客户户确确认认栏栏应应载载明明以以下下语语句句，，并并要要求求客客户户抄录后签名：抄录后签名： ““本本人人已已经经阅阅读读上上述述风风险险提提示示，，充充分分了了解解并并清清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险〞楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险〞  商商业业银银行行应应综综合合分分析析所所销销售售的的投投资资产产品品可可能能对对客客户户产产生生的的影影响响，，确确定定不不同同投投资资产产品品或理财方案的销售起点或理财方案的销售起点 保保证证收收益益理理财财方方案案的的起起点点金金额额，，人人民民币币应应在在5 5万万元元以以上上，，外外币币应应在在5 5千千美美元元( (或或等等值值外外币币) )以以上上；；其其他他理理财财方方案案和和投投资资产产品品的的销销售售起起点点金金额额应应不不低低于于保保证证收收益益理理财财方方案案的的起起点点金金额额，，并并依依据据潜潜在在客客户户群群的的风风险险认认识识和和承承受受能能力确定。

力确定 综合理财效劳的风险管理综合理财效劳的风险管理 商业银行应当建立必要的委托投资跟踪审计制度，保证商业银行代理客户的投资活动符合与客户的事先约定￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿未经客户书面许可，商业银行不得擅自变更客户资金的投资方向、范围或方式￿ 商商业业银银行行应应采采用用多多重重指指标标管管理理市市场场风风险险限限额额，，市市场场风风险险的的限限额额可可以以采采用用交交易易限限额额、、止止损损限限额额、、错错配配限限额额、、期期权权限限额额和和风风险险价价值值限限额额等等但但在在所所采采用用的的风风险险限限额额指指标标中中，，至至少应包括风险价值限额少应包括风险价值限额 商商业业银银行行除除应应制制定定银银行行总总体体可可承承受受的的市市场场风风险险限限额额外外，，还还应应当当按按照照风风险险管管理理权权限限，，制制定定不不同同的的交交易易部部门门和和交交易易人人员员的的风风险险限限额额，，并确定每一理财方案或产品的风险限额并确定每一理财方案或产品的风险限额  商业银行对信用风险限额的管理，应当包括结算前信用风险限额和结算信用风险限额。

结算前信用风险限额可采用传统信贷业务信用额度的计算方式，根据交易对手的信用状况计算；结算信用风险限额应根据理财方案所涉及的交易工具的实际结算方式计算 商商业业银银行行应应当当充充分分、、清清晰晰、、准准确确地地向向客客户户提提示示综综合合理理财财效效劳劳和和理理财财方方案案的的风风险险对对于于保保证证收收益益理理财财方方案案和和保保本本浮浮动动收收益益理理财财方方案案，，风风险提示的内容应至少包括以下语句：险提示的内容应至少包括以下语句： ““本本理理财财方方案案有有投投资资风风险险，，您您只只能能获获得得合合同同明明确确承承诺诺的的收收益益，，您您应应充充分分认认识识投投资资风风险险，，谨慎投资〞谨慎投资〞  对于非保本浮动收益理财方案，风险提示的内容应至少包括以下语句： “本理财方案是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资〞  商商业业银银行行开开展展个个人人理理财财业业务务涉涉及及代代理理销销售售其其他他金金融融机机构构的的投投资资产产品品时时，，应应对对产产品品提提供供者者的的信信用用状状况况、、经经营营管管理理能能力力、、市市场场投投资资能能力力和和风风险险处处置置能能力力等等进进行行评评估估，，并并明明确确界界定定双双方方的的权权利利与与义义务务，，划划分分相相关关风风险险的的承承担担责责任任和和转转移移方式。

方式 商商业业银银行行应应要要求求提提供供代代销销产产品品的的金金融融机机构构提提供供详详细细的的产产品品介介绍绍、、相相关关的的市市场场分分析析报报告告和和风险收益测算报告风险收益测算报告 个人理财业务产品风险管理个人理财业务产品风险管理 新产品的开发应当编制产品开发报告，并新产品的开发应当编制产品开发报告，并经各相关部门审核签字产品开发报告应详细经各相关部门审核签字产品开发报告应详细说明新产品的定义、性质与特征，目标客户及说明新产品的定义、性质与特征，目标客户及销售方式，主要风险及其测算和控制方法，风销售方式，主要风险及其测算和控制方法，风险限额，风险控制部门对相关风险的管理权力险限额，风险控制部门对相关风险的管理权力与责任，会计核算与财务管理方法，后续效劳，与责任，会计核算与财务管理方法，后续效劳，应急方案等应急方案等 商业银行应当建立新产品风险的跟踪评估商业银行应当建立新产品风险的跟踪评估制度，在新产品推出后，对新产品的风险状况制度，在新产品推出后，对新产品的风险状况进行定期评估进行定期评估。