生命人寿保险从业知识讲座课件.ppt

生命人寿保险从业生命人寿保险从业知识讲座课件知识讲座课件第一讲第一讲 风险与保险风险与保险一、风险与风险管理一、风险与风险管理二、保险概述二、保险概述（一）风险（一）风险１１. .风险定义：风险定义： 是是指指在在特特定定客客观观情情况况下下，，在在特特定定期间内，某种损失发生的可能性期间内，某种损失发生的可能性２２. .风险组成要素：风险组成要素：•风险因素风险因素•风险事故风险事故•损失损失一、　风险与风险管理一、　风险与风险管理鞋带松鞋带松 ↓ ↓增加跌倒的机会增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒踩住鞋带而跌倒 ↓ ↓造成造成 受伤受伤风险因素风险因素风险事故风险事故 损损 失失３３. .特点特点 风险存在的特性风险存在的特性 风险发生的特性风险发生的特性 风险的可变性风险的可变性客观性客观性普遍性普遍性偶然性（个别）偶然性（个别）必然性（大量）必然性（大量）消失消失量变量变产生产生４４. .风险的分类风险的分类按损害的对象分：按损害的对象分： 财产风险财产风险 人身风险人身风险 责任风险责任风险按风险性质分：纯粹风险（自然灾害）按风险性质分：纯粹风险（自然灾害） 投机风险（彩票）投机风险（彩票）按损失的原因分：自然风险、按损失的原因分：自然风险、 社会风险、社会风险、 风险政治、风险政治、 经济风险、经济风险、 技术风险技术风险（二）风险管理（二）风险管理　１　１. .风险管理的含义：风险管理的含义：风险管理是指经济单位通过风险识风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

得最大安全保障的管理活动　　2.2.风险管理的基本程序风险管理的基本程序 风险识别风险识别─→─→风险估测风险估测─→─→风险评价风险评价─→─→选择风险管理技术选择风险管理技术─→─→风险管理效果评价风险管理效果评价（感知、分析）（感知、分析）（最重要的环节）（最重要的环节）3.3.风险管理的方式风险管理的方式• 控制型风险管理技术：控制型风险管理技术： 避免、预防、抑制、分散避免、预防、抑制、分散• 财务型风险管理技术：财务型风险管理技术： 自留自留 转移转移主动主动被动被动非保险非保险保险保险4、风险、风险管理与保险的关系、风险、风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提；风险是保险产生和存在的前提；风险发展是保险发展的客观依据；风险发展是保险发展的客观依据；保险是风险处理的传统有效的措施；保险是风险处理的传统有效的措施；保险经营效益要受风险管理技术的保险经营效益要受风险管理技术的制约制约（一）保险概念（一）保险概念１１. .保险定义：保险定义： 是指投保人根据合同约定，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对向保险人支付保险费，保险人对 合同合同于合同约定的可能发生的事故，于合同约定的可能发生的事故， （投保人、保险人）（投保人、保险人）因其发生所造成的财产损失承担因其发生所造成的财产损失承担 ┌─┴─┐ ┌─┴─┐赔偿保险金责任，或者当被保险赔偿保险金责任，或者当被保险 ( (赔偿赔偿) )财产财产 人身人身( (给付给付) )人死亡、伤残、疾病或者达到合人死亡、伤残、疾病或者达到合 └─┬─┘ └─┬─┘同约定的年龄、期限承担给付保同约定的年龄、期限承担给付保 商业行为商业行为险金责任的商业保险行为。

险金责任的商业保险行为 二、　保险概述二、　保险概述２２. .保险的要素：保险的要素： 多数人的同质风险的集合与分散多数人的同质风险的集合与分散费率的合理厘定费率的合理厘定保险基金的建立保险基金的建立订立保险合同订立保险合同可保风险可保风险风险不是投机性的；风险不是投机性的；风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是意外的风险必须是意外的风险可能导致较大损失风险可能导致较大损失风险的损失是可以计算的风险的损失是可以计算的３３. .保险的特征保险的特征 经济性经济性 互助性（基本特性）互助性（基本特性） 法律性法律性 科学性（存在与发展的基础）科学性（存在与发展的基础）（二）保险的职能与作用（二）保险的职能与作用 １１. .基本职能基本职能 ——分摊风险、补偿损失或给付保险金分摊风险、补偿损失或给付保险金 （前提手段）（前提手段） （目的）（目的） ２２. .派生职能派生职能 ——投资、防灾防损投资、防灾防损（三）保险的分类（三）保险的分类１１. .按实施方式分类：强制、自愿按实施方式分类：强制、自愿２２. .按保险标的的保障范围分类按保险标的的保障范围分类 财产、人身、责任、保证、信用保险财产、人身、责任、保证、信用保险３３. .按政策分：社会保险、商业保险按政策分：社会保险、商业保险４４. .按转嫁风险方式分：按转嫁风险方式分： 原保险、再保险和共同保险原保险、再保险和共同保险第二讲　保险市场与保险公司第二讲　保险市场与保险公司一、保险的产生与发展一、保险的产生与发展二、保险市场概述二、保险市场概述三、保险公司及其经营规则三、保险公司及其经营规则四、保险业的监督管理四、保险业的监督管理一一. .保险的产生与发展保险的产生与发展（一）保险产生的基础（一）保险产生的基础１１. .自然基础自然基础—— 自然灾害和意外事故的客观存在自然灾害和意外事故的客观存在２２. .经济基础经济基础—— 剩余产品的存在和商品经济的发展剩余产品的存在和商品经济的发展第二讲　保险市场与保险公司第二讲　保险市场与保险公司（二）现代保险的形成与发展（二）现代保险的形成与发展海上保险海上保险——在各类保险中起源最早（英国在各类保险中起源最早（英国18711871年成立的年成立的 劳合社）劳合社）火灾保险火灾保险——起源于起源于11181118年冰岛设立的年冰岛设立的HREPPSHREPPS社社人寿保险人寿保险——1515世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲 奴隶当作货物投保，这是人身保险的早期形式。

奴隶当作货物投保，这是人身保险的早期形式佟蒂伦佐佟蒂——提出联合养老办法提出联合养老办法哈雷哈雷——生命表生命表辛普森辛普森——费率表费率表陶德森陶德森——均衡保费论均衡保费论保市保市 广义：交换关系的总和广义：交换关系的总和险场险场 狭义：商品交换的场所狭义：商品交换的场所二、　　保险市场概述二、　　保险市场概述　（　（一）保险市场要素一）保险市场要素 有迫切需求的有迫切需求的买方买方 有充足供给的有充足供给的卖方卖方 公平合理的公平合理的价格价格 健康完备的健康完备的中介中介（二）保险市场结构（二）保险市场结构•完全垄断的保险市场完全垄断的保险市场•完全竞争的保险市场完全竞争的保险市场•垄断和竞争并存的保险市场垄断和竞争并存的保险市场（三）保险市场的中介（三）保险市场的中介1 1、代理人、代理人2 2、保险经纪人、保险经纪人3 3、公估人（公证人）、公估人（公证人）4 4、其它人：精算师、会计师等其它人：精算师、会计师等三、三、 我国保险市场的我国保险市场的 现状与发展趋势现状与发展趋势 （一）我国保险市场现状（一）我国保险市场现状1 1、保险持续健康发展、保险持续健康发展2 2、保险市场初具规模、保险市场初具规模3 3、潜力巨大、潜力巨大4 4、发展不平衡、发展不平衡5 5、进一步开放、进一步开放（二）我国保险发展的趋势（二）我国保险发展的趋势1 1、格局变化、格局变化2 2、份额变化、份额变化3 3、体制变化、体制变化4 4、监管体系变化、监管体系变化5 5、产寿规模变化、产寿规模变化三、　保险公司及其经营规则三、　保险公司及其经营规则（二）保险公司的组织形式（二）保险公司的组织形式：：　国有独资　国有独资 　股份有限　股份有限　权力机构　权力机构 　股东大会　股东大会　董事会　董事会 　董事会　董事会　监事会　监事会 　监事会　监事会（三）保险公司的经营规则（三）保险公司的经营规则1 1、业务范围、业务范围——界定为财产保险和人身保险两大类界定为财产保险和人身保险两大类2 2、分业经营、分业经营——一家保险公司不得同时兼营财产保险业一家保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务务和人身保险业务3 3、提取和结转准备金、提取和结转准备金——按注册资本的按注册资本的20%20%提取保证金提取保证金•未到期责任准备金未到期责任准备金—财产险自留保费的财产险自留保费的50%50%，寿险有效保，寿险有效保单的全部净值；单的全部净值；•未绝赔款准备金；未绝赔款准备金；•保险保障基金保险保障基金—按当年自留保费收入的按当年自留保费收入的1%1%提取保障基金，提取保障基金，至达到总资产的至达到总资产的10%10%时，停止提取该项基金；时，停止提取该项基金；•公积金公积金（三）保险公司的经营规则（三）保险公司的经营规则4 4、当年自留保险费、当年自留保险费——经营财产保险的公司，当年自留保费，不得经营财产保险的公司，当年自留保费，不得超过资本金加公积金总和的四倍超过资本金加公积金总和的四倍5 5、偿付能力、偿付能力——经济补偿或给付能力经济补偿或给付能力 与业务能力相适应的最低偿付能力与业务能力相适应的最低偿付能力 最低偿付能力最低偿付能力= =实际资产实际资产—实际负债的差额实际负债的差额 保险赔偿或给付保险金的能力保险赔偿或给付保险金的能力6 6、资金运用、资金运用——银行存款；银行存款； 买卖政府债券、金融债券买卖政府债券、金融债券 国务院规定的其他资金运用方式国务院规定的其他资金运用方式7 7、再保险、再保险——法定分保原则（即财产险每笔业务的法定分保原则（即财产险每笔业务的20%20%办理再保险）办理再保险） 优先在国内分保原则优先在国内分保原则四、四、 保险业的监督管理保险业的监督管理保险业监督管理保险业监督管理政府的监管（宏观）政府的监管（宏观）行业自律（中观）行业自律（中观）对保险公司的管理对保险公司的管理对中介的管理对中介的管理保险组织的管理保险组织的管理保险经营保险经营财务管理财务管理资资格格管管理理财财务务监监管管业业务务监监管管保险组织形式保险组织形式从业人员从业人员停业停业外资外资范围范围偿付能力偿付能力费率条款费率条款再保险业务再保险业务业务竞争业务竞争资本金资本金准备金准备金资金运用资金运用财务核算财务核算行业自律行业自律定义定义管理形式管理形式管理内容管理内容协协 会会公公 会会制定目标制定目标 制定守则制定守则提供咨询提供咨询 制定规则制定规则统一费率统一费率 统一格式统一格式提供培训提供培训第三讲第三讲 保险公司的业务经营保险公司的业务经营一、一、 保险经营的特征和原则保险经营的特征和原则二、二、 费率费率三、保险展业三、保险展业四、保险承保与核保四、保险承保与核保五、五、 保险防灾与理赔保险防灾与理赔六、六、 再保险再保险 （一）保险公司的经营特征（一）保险公司的经营特征•保险经营活动是一种特殊的劳务活动保险经营活动是一种特殊的劳务活动•保险经营资产具有负债性保险经营资产具有负债性•保险经营的成本和利润计算具有特殊性保险经营的成本和利润计算具有特殊性•保险经营具有分散性和广泛性保险经营具有分散性和广泛性一、一、 保险经营的特征和原则保险经营的特征和原则（二）风险经营原则（二）风险经营原则风险大量原则风险大量原则——保险经营的基本原则保险经营的基本原则风险选择原则风险选择原则事先选择事先选择事后选择事后选择风险分散原则风险分散原则承保前实行风险分散承保前实行风险分散承保后实行风险分散承保后实行风险分散风险大量原则风险大量原则 所谓风险大量原则，就是在可所谓风险大量原则，就是在可保风险的范围内，保险人根据自己保风险的范围内，保险人根据自己承保能力，尽力承保大量的风险标承保能力，尽力承保大量的风险标的，这是保险经营的基本原则。

的，这是保险经营的基本原则风险选择原则风险选择原则 所谓风险选择原则是指保险人所谓风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等，应有充分和准程度和保险金额等，应有充分和准确的认识并作出选择，尽量使保险确的认识并作出选择，尽量使保险标的的风险性质相同标的的风险性质相同事先选择事先选择—— 是指保险人在承保前决定是指保险人在承保前决定是否接受承保它包括对人和是否接受承保它包括对人和物的选择物的选择（一）保险费率的结构（一）保险费率的结构保险费率由三部分组成：保险费率由三部分组成：1 1、净费率、净费率——以正常损失率为基础以正常损失率为基础2 2、第一附加费率、第一附加费率——以异常损失为基础以异常损失为基础3 3、第二附加费率、第二附加费率——以保险人经营保险以保险人经营保险 业的各种费用和利润为基础业的各种费用和利润为基础二、二、 费费 率率（二）财产保险的保险费率（二）财产保险的保险费率净费率净费率第一附加费率第一附加费率 从理论上讲，无论什么保险，只要在净费率的基础从理论上讲，无论什么保险，只要在净费率的基础上三倍的均方差作为第一附加费率，就能充分保证保险上三倍的均方差作为第一附加费率，就能充分保证保险人的财务稳定性。

人的财务稳定性但在实践中一般是：但在实践中一般是： 强制保险为一倍的均方差强制保险为一倍的均方差 自愿保险为两倍的均方差自愿保险为两倍的均方差 风险大、易遭受巨灾损失的标的为三倍的均方差风险大、易遭受巨灾损失的标的为三倍的均方差第二附加费率第二附加费率通常用占净费率的一定比例来表示通常用占净费率的一定比例来表示（三）人寿保险保险费率的构成（三）人寿保险保险费率的构成纯保费纯保费附加保费附加保费死亡率死亡率利率利率（一）保险展业的必要性（一）保险展业的必要性第一第一、大数法则需要保险经营必须具有承保风险、大数法则需要保险经营必须具有承保风险的大量性的大量性第二第二、保险商品具有特殊性，即人们对保险消费需、保险商品具有特殊性，即人们对保险消费需求心理滞后于保险经营所需要的时间程序，这种特求心理滞后于保险经营所需要的时间程序，这种特殊性决定了保险人必须大力进行保险展业殊性决定了保险人必须大力进行保险展业第三第三、经济、政治、社会、文化和心理等因素都影、经济、政治、社会、文化和心理等因素都影响和制约着保险的需要响和制约着保险的需要第四第四、保险企业大量招揽业务，可以使保费收入增、保险企业大量招揽业务，可以使保费收入增加，积累雄厚的保险基金，在保险市场上增强其竞加，积累雄厚的保险基金，在保险市场上增强其竞争能力。

争能力三、三、 保保 险险 展展 业业保保险险展展业业的的途途径径保险企业展业保险企业展业保险代理人展业保险代理人展业保险经纪人展业保险经纪人展业（二）保险展业（二）保险展业的主要内容的主要内容•树立产品、公司及保险形象树立产品、公司及保险形象•了解市场信息了解市场信息•收集反馈意见收集反馈意见（一）保险承保（一）保险承保 保险承保就是保险合同的签定过程，保险承保就是保险合同的签定过程，是保险企业对愿意购买保险的单位或个人是保险企业对愿意购买保险的单位或个人所提出投保申请经过审核同意接受的行为所提出投保申请经过审核同意接受的行为承保环节承保环节要约要约承诺承诺核查核查订费订费四、四、 保险承保与核保保险承保与核保（二）保险核保（二）保险核保 又称风险选择，即风险程度评又称风险选择，即风险程度评估过程承保人通过核保，将不同估过程承保人通过核保，将不同风险程度的物或人群进行分类，按风险程度的物或人群进行分类，按不同标准进行承保、制定费率不同标准进行承保、制定费率核保过程核保过程接受投保单接受投保单体格检查体格检查核保调查核保调查核保决定核保决定财产保险的核保要素财产保险的核保要素1 1、环境、环境2 2、标的状况、标的状况3 3、检验有无处于危险状况中的财产、检验有无处于危险状况中的财产4 4、检查各种安全管理制度制定和实施情况、检查各种安全管理制度制定和实施情况人身保险的核保要素人身保险的核保要素•年龄和性别年龄和性别•职业和习惯嗜好职业和习惯嗜好•体格和身体情况体格和身体情况•个人病史与家庭病史个人病史与家庭病史（三）承保控制的实施（三）承保控制的实施1、控制逆选择、控制逆选择 逆选择是指投保人已知风险发生的可逆选择是指投保人已知风险发生的可能性相对大于他人而寻找保险保障的行为。

能性相对大于他人而寻找保险保障的行为逆选择行为：逆选择行为： 健康者选择投保年金险，不健康者、健康者选择投保年金险，不健康者、老弱病者投保定期寿险老弱病者投保定期寿险 处于低洼地区的投保方投保洪水险，处于低洼地区的投保方投保洪水险，木质房屋与烟花厂投保火险木质房屋与烟花厂投保火险2、划分风险类别、划分风险类别•标准风险标准风险•优质风险优质风险•弱质或弱体风险弱质或弱体风险•不可保风险不可保风险3、控制保额、控制保额4、控制保险责任、控制保险责任5、规定免赔额、规定免赔额（一）保险防灾（一）保险防灾主体主体——保险公司保险公司对象对象——承保的保险标的承保的保险标的目的目的——提高保险经济效益，减少社会提高保险经济效益，减少社会 财富的损失财富的损失内容内容——对保险标的风险的识别、分析对保险标的风险的识别、分析 和处理五、五、 保险防灾与理赔保险防灾与理赔理赔的要求理赔的要求•重合同、守信用重合同、守信用•主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理•实事求是实事求是（二）保险理赔（二）保险理赔理赔的环节理赔的环节出出险险通通知知验验证证保保单单现现场场查查勘勘保保险险审审核核赔赔款款计计算算再保险再保险 又叫分保，是保险人又叫分保，是保险人所承担的风险的保险，是所承担的风险的保险，是保险的保险。

保险的保险六、六、 再再 保保 险险（一）概念（一）概念保险公司保险公司—分出人分出人分出公司分出公司再保险公司再保险公司分入人分入人分入公司分入公司转分保分出人转分保分出人转分保保险转分保保险 公司公司转分保接受人转分保接受人（二）再保险的作用（二）再保险的作用1、分散风险、分散风险——分散巨额、巨灾、经营风险分散巨额、巨灾、经营风险2、控制保险责任、控制保险责任——控制每个风险单位的责任控制每个风险单位的责任 控制一次巨灾事故的责任累积控制一次巨灾事故的责任累积 控制全年的责任累积控制全年的责任累积3、扩大经营能力、扩大经营能力4、增加保险公司的净资产，提高保险公司的偿、增加保险公司的净资产，提高保险公司的偿 付能力付能力5、增进国际间的交流，提高保险技术、增进国际间的交流，提高保险技术6、形成巨额联合保险基金、形成巨额联合保险基金第四讲第四讲 财产保险与人身保险财产保险与人身保险一、一、 财产保险与人身保险的区别财产保险与人身保险的区别二、二、 财产保险的分类财产保险的分类三、三、 人身保险的分类人身保险的分类一、人身保险与财产保险一、人身保险与财产保险 人身保险人身保险 财产保险财产保险保险对象保险对象 身体、生命身体、生命 财产及其相关利益财产及其相关利益保险期限保险期限 多为长期性多为长期性 多为短期性多为短期性合同性质合同性质 定额给付定额给付 补偿性补偿性稳定程度稳定程度 相对稳定相对稳定 相对较差相对较差 另外，两者的经营管理手段也不相同。

另外，两者的经营管理手段也不相同二二.财产保险的业务种类财产保险的业务种类•火灾及其他灾害事故保险火灾及其他灾害事故保险•货物运输保险货物运输保险•运输工具保险运输工具保险•工程保险工程保险•责任保险责任保险•保证保险和信用保险保证保险和信用保险火火 灾灾 及及 其其 他他 灾灾 害害 事事 故故 保保 险险企业财产保险企业财产保险家庭财产保险家庭财产保险利润损失保险利润损失保险货物运输保险货物运输保险有几种？有几种？•国内水路、陆路货物运输保险国内水路、陆路货物运输保险•航空货物运输保险航空货物运输保险•海洋货物运输保险海洋货物运输保险•邮包保险邮包保险运运 输输 工工 具具 保保 险险机动车辆保险机动车辆保险船舶保险船舶保险飞机保险飞机保险工工 程程 保保 险险建建筑筑工工程程一一切切险险安安装装工工程程一一切切险险特特种种工工业业保保险险责责 任任 保保 险险公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险保证保险和信用保险保证保险和信用保险•合同保证保险合同保证保险•诚实保证保险诚实保证保险•产品保证保险产品保证保险•出口信用保险出口信用保险（一）人身保险的概念（一）人身保险的概念1、概念：事故发生给付保险金、概念：事故发生给付保险金2、基本特征：标的、事故、给付条件、性质、基本特征：标的、事故、给付条件、性质 三、人身保险分类三、人身保险分类（二）人身保险的分类（二）人身保险的分类按保障范围按保障范围人寿保险、健康保险、意外人寿保险、健康保险、意外 伤害保险伤害保险 按投保方式按投保方式个人人身险、团体人身险个人人身险、团体人身险 人寿保险保险的分类人寿保险保险的分类 1、死亡保险：、死亡保险：定期死亡定期死亡期限短、保费期限短、保费 低、保障高低、保障高 终身死亡终身死亡保险费率高、保险费率高、 有储蓄性有储蓄性 2、生存保险：定期生存保险的特点、生存保险：定期生存保险的特点P233 3、两全保险：承保责任最全面、费率最高、、两全保险：承保责任最全面、费率最高、　　　　　　　既有保障又　　　　　　　既有保障又 有储蓄。

有储蓄年金保险的概念年金保险的概念 1、、年年金金 一一方方按按约约定定定定期期向向另另一一方方给给付付一一定定金金额的方式额的方式 2、、年年金金保保险险 年年金金的的一一种种，，保保险险期期间间内内被被保保险险人生存就给付保险金人生存就给付保险金 3、年金保险的特点：、年金保险的特点：  免免体体检检  费费率率厘厘定定主主要要以以生生命命表表中中的的生生存存率率为基础 我我国国把把年年金金保保险险叫叫“养养老老金金”，，在在香香港港叫叫“公公积金积金” 年金保险年金保险 年金保险的种类年金保险的种类 1、按给付开始日期：即期、延期、按给付开始日期：即期、延期 2、按缴费方式：趸交、期交、按缴费方式：趸交、期交 3、、按按被被保保险险人人人人数数：：个个人人、、联联合合、、联联合合及生存者、最后生存者及生存者、最后生存者 4、按给付额是否变动：定额、变额、按给付额是否变动：定额、变额 5、按给付期间：终身、最低保证、短期、按给付期间：终身、最低保证、短期 健康保险的概念健康保险的概念 1、、定定义义 因因病病医医疗疗费费、、残残疾疾或或死死亡亡、、误误工工费费由由保险人负责。

保险人负责 2、、构构成成要要件件 “三三非非”（（非非明明显显外外来来、、非非先先天天、、非长存）非长存）特征特征  保保险险金金额额 按按实实际际发发生生的的费费用用或或收收入入损损失失而而定  保保险险期期限限 以以一一年年居居多多，，由由人人身身保保险险公公司司经经营  承承保保标标准准 比比寿寿险险严严，，要要体体检检；；体体检检不不合合格格的，可按次健体承保；并规定一个观察期（半年）的，可按次健体承保；并规定一个观察期（半年） 健康保险健康保险三、健康保险的主要业务种类三、健康保险的主要业务种类1医疗费用保险医疗费用保险：承保为治病而发生的各种：承保为治病而发生的各种 费用 普通医疗保险普通医疗保险：承保治病而发生的一般费：承保治病而发生的一般费 用用 住院保险住院保险：承保住院而发生的一般费用：承保住院而发生的一般费用 手术保险手术保险：承保需做必要的手术而发生的：承保需做必要的手术而发生的 费用。

费用 综合医疗保险综合医疗保险：承保医疗和住院手术等一：承保医疗和住院手术等一 切费用 特种疾病保险特种疾病保险：承保特殊疾病发生的费用承保特殊疾病发生的费用 2、残疾收入补偿保险、残疾收入补偿保险 残疾的定义（全残、部分残）残疾的定义（全残、部分残） 残疾收入的给付：一般按月或按周；残疾收入的给付：一般按月或按周； 全残给付原收入的全残给付原收入的75%~90% ，部分，部分 残按残疾前后收入差额给付残按残疾前后收入差额给付 推迟期意外伤害保险的概念意外伤害保险的概念 　　定义：承保因意外导致的残疾或死亡定义：承保因意外导致的残疾或死亡 注意：意外伤害的三个构成要件注意：意外伤害的三个构成要件 致害物致害物 致害事实致害事实 　　致害对象致害对象基本特征基本特征  影响费率的的主要因素是职业；影响费率的的主要因素是职业； 费率厘定不以生命为依据，而以保额损失率计算费率厘定不以生命为依据，而以保额损失率计算。

 承保条件较宽，高龄者也可投保，无须体检承保条件较宽，高龄者也可投保，无须体检  只保意外引起的残疾或死亡，不负责疾病引只保意外引起的残疾或死亡，不负责疾病引 起的  保险期间内发生的，即使确定时期间结束，保险期间内发生的，即使确定时期间结束， 也负责 意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险的分类意外伤害保险的分类 按按危危险险不不同同普普通通、、特特定定（（区区别别于于意外伤害保险合同的分类意外伤害保险合同的分类 ）） 按按实实施施方方式式自自愿愿、、强强制制（（铁铁路路旅旅客意外伤害保险）客意外伤害保险） 按按保保险险期期限限极极短短期期、、一一年年期期、、长长期期 按按是是否否储储蓄蓄非非储储蓄蓄、、储储蓄蓄（（以以储储金的利息做保费）金的利息做保费） 2、主要品种、主要品种 普通意外伤害保险：主要保三个方面普通意外伤害保险：主要保三个方面 A、意外死亡，给保额的意外死亡，给保额的100%。

B、残废，依据残疾程度，最高为保额的残废，依据残疾程度，最高为保额的100% C、暂时失能，按周给付保险金，暂时失能，按周给付保险金，104/年，年，65岁意外残废及伤残保险，意外死亡和残废，意外残废及伤残保险，意外死亡和残废，65 岁岁附加意外伤害保险，只保意外死亡，附加意外伤害保险，只保意外死亡，70岁岁旅行意外伤害保险，包括意外死亡和残废旅行意外伤害保险，包括意外死亡和残废特种意外伤害保险特种意外伤害保险四、个人意外伤害保险和团体意外伤害四、个人意外伤害保险和团体意外伤害 保险保险 1、个人意外伤害保险、个人意外伤害保险 多多数数属属于于自自愿愿，，少少数数属属于于强强迫迫（（铁铁路公路旅客意外伤害保险）路公路旅客意外伤害保险） 多数期限较短多数期限较短 投保条件宽松投保条件宽松 费率低，保障高费率低，保障高2、团体意外伤害保险、团体意外伤害保险 　　我我国国意意外外伤伤害害保保险险中中最最主主要要、、最最基基本本的险种！的险种！ 投保人是单位投保人是单位 对团体进行选择对团体进行选择 规定最低保险金额规定最低保险金额 比个人意外伤害保险费率更低比个人意外伤害保险费率更低 保险费一般要一次性交纳保险费一般要一次性交纳。