网络保险的发展现状、前景、问题及对策.pdf

目前，有两种意义上的网络保险一种主要是指保险公司针对网络安全等问题推出的网络保险业务项目；另一种主要是指保险公司或保险中介机构以因特网为工具来实现其内部和外部的网络化管理，通过网络向客户提供买卖保险产品的服务以及使保险公司内部、保险公司与保险中介机构、客户之间、管理机构之间能进行交互式的信息交流本文的网络保险就是指后一种意义上的网络保险，它包含两个层次的涵义：一是指保险公司或保险中介机构的内部管理，即利用网络对公司员工和代理人进行培训，利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流或开展业务等；二是指保险公司通过因特网与客户交流信息或提供有关保险的信息，乃至实现网络 “签单”为了更好地把握网络保险的发展趋势，本文拟对它的特性及主要业务内容、发展现状及前景、问题及对策予以分析一、网络保险的特性及主要业务内容分析（一）网络保险的特性分析与传统保险方式相比，网络保险主要有以下特性：（1）可以降低保险公司和保险中介机构的运营成本据美国布兹艾伦与哈米尔顿计算显示，通过因特网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省 58—71％的费用；（2）可以拓展保险公司和保险中介机构的业务范围；（ 3）提供了一种新型的营销手段； （4）提供了一种有价值的交互式交流工具；（5）提供了较高水平的信息服务；（6）为客户提供了一种便捷的工具；（7）使客户能够享受个性化服务；（ 8）降低了保险公司的风险； （ 9）能更有效地保护客户隐私；（10）虚拟化的交易方式。

二）网络保险的主要业务内容分析1. 宣传和推介保险公司、保险中介机构和业务员通过网络保险站点，不仅能以最低的成本、最快的速度，实现在因特网上进行保险公司、保险中介机构的形象宣传、产品推介等功能，还能展现业务员的个人形象，布置个性化的保险橱窗，展示业务员的个人特长2. 提供信息咨询服务通过网络保险站点，不仅能向客户提供本公司的历史介绍、财务状况、保险产品种类及费率等信息，而且还能及时地给他们提供国内外全面、丰富的保险新闻、政策法规、监管机构要求等信息；也能给他们提供丰富的保险入门知识、国内外保险课题的深入探讨以及丰富的保险相关院校、机构的培训资料3. 提供分析、选购保险产品的服务在网络保险站点上，保险公司或保险中介机构应开发专业的保险需求评估工具通过点击它，客户便可以轻松地获得从初步到精确、从综合到分险种的需求分析在充分的需求分析的基础上，客户既可自行比较、选购各种保险产品或套餐，也可简单描述个人情况，让保险需求评估工具为其分析，度身定制投保方案，从而使客户全面享受个性化的服务4. 提供投保服务在客户选定需要购买的保险产品之后，网络保险站点还应提供投保服务，即提供客户通过网络完成购买申请、核保、支付保险费用和获取保单等。

5. 提供理赔服务通过理赔服务，不仅应提供理赔作业流程、注意事项、争议解决办法以及查询理赔所需单证和出险联系地址等服务，而且应提供方便快捷的网络报案服务系统，及时反馈客户投诉，并提供划拨赔款到客户指定账户的服务6. 提供交流服务通过交流服务，客户不仅可就任何有关保险的问题，向保险专家请教并得到及时解答，而且可以在bbs 论坛上畅所欲言，发表对保险的各种看法和投保的心得体会，结交朋友，寻求帮助；保险业务员也可以及时与同行交流专业经验，结识新的朋友通过交流服务，保险公司和保险中介机构还可以通过它征求客户就某种保险产品的意见，以及在某些市场上推出新的保险产品时进行市场调查7. 提供导航服务作为一个好的网络保险站点，还应提供到保险有关站点的链接这不仅有助于客户获取丰富的保险信息，也便于客户“货比三家”，从而坚定客户购买保险产品的决心二、网络保险的发展现状及前景分析（一）国外网络保险的发展现状及前景分析网络保险最早出现在美国美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单，仅营业一个月就销售了上千亿美元的保单1997 年初， 81％的美国保险公司至少有一个网址，其他末设网址的保险公司也计划尽快设立但绝大多数网址只提供有关保险市场和购买的信息，并帮助客户决定他们购买保险的内容。

为了提供更多的服务，保险公司需要把它们的网址与其经营业务的计算机系统连接起来不过，只有10％的保险公司做到了这一点也就是说，绝大多数保险公司正为具有非常广阔前景的网络直接销售保险做积极的准备工作1997 年，美国加利福尼亚州的网络保险服务公司insweb 用户数是 66 万， 1999 年增加到了300 万 forrester调查显示， 1997 年，美国家庭购买的汽车、住宅、人寿保险金额是3.91 亿美元； 1999 年大约有 70 万户美国家庭在网上购买了价值5 亿美元的汽车保险；2003 年，美国家庭购买的汽车、住宅、定期人寿保险金额将达到41 亿美元； 2004 年，美国家庭购买的汽车保险金额将达到 118 亿美元，还有 300 户的美国家庭购买价值12 亿美元的家庭保险1997 年，意大利 kas 保险公司用微软技术建立了一套造价为110 万美元的网络保险服务系统，并在网络上提供最新报价 该公司月售保单从当初的170套上升到了19 四年初的 1700 套 英国于 1999年建立的“屏幕交易”网站提供了7 家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量每个月以 70％的速度递增1999 年 6 月，日本的 american family保险公司开始提供可以在网上申请及结算的汽车保险。

同年9 月底开始推出及因特网销售汽车保险业务的日本索尼损害保险公司，到2000 年 6 月 19 日通过因特网签订的合同数累计已突破1 万件日本朝日生命保险公司于2000 年 4 月 7 日宣布，该保险公司决定与第一劝业银行、伊藤忠商事等共同出资设立网络公司，专门从事保险销售活动，并于2001 年 1 月开始正式营业ibm 对全球 160位保险公司资深董事， 特别是对 40多家保险与金融服务公司及客户群体的调查显示，到 1999 年末只有不到3％的保险公司允许投保人通过因特网进行咨询或更改保单，但到 2004年此数字将上升到 49 ％二）国内网络保险的发展现状及前景分析从 1979 年 12月恢复办理国内保险业务至今，我国大陆保险公司已经由1 家发展到26 家，险种由30 多个增加到 1000 多个 虽然我国保险业务的全面开展和发达程度远远落后于美国等一些国家或地区，但是我国的网络保险几乎和国外同时起步1997 年 11 月 28 日，国内第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的保险行业的中文专业网站——中国保险信息网诞生，2000 年 7 月 1 日更名为中国保险网目前已有中国太平洋保险公司北京分公司、中国人寿保险公司营业部、泰康保险公司和平安保险公司北京分公司在中国保险网上，通过投保、实时核保或延时核保的方式销售保险。

据统计，共收入保费近200 万元用信用卡支付的占实时核保的30％以上2000 年末，我国已有近80 家保险网站，经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近100 个险种 2000 年 8 月 16 日，中国太平洋保险公司宣布其全国性电子商务网站全线开通它是我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统据介绍，中国太平洋保险公司计划在3 年内将电子商务业务量提高到整体业务量的10％至 15％ 2000 年 9 月 22 日，由泰康人寿保险公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——泰康正式全面开通，它是我国第一家由寿险公司投资建设的、真正实现投保的网站；也是国内首家通过保险类ca 认证的网站 2001 年 9 月，泰康人寿完成了国内第一例网上保险理赔案据计算机世界市场研究中心调查结果显示（2002） ，目前国内已有60％的保险公司开通了自己的网站；24％的保险公司计划在近期内开通在这些已经开通了网站的保险公司中，有 20.8 ％的保险公司已经实现了某些险种的网上销售；8.3%的保险公司正在建设中；41.7 ％的公司计划实施；只有 29.2 ％的保险公司近期没有实施网上保险的计划。

而中国社会调查事务所最近对北京、上海、广州、天津、武汉和哈尔滨等城市作的调查结果显示，中国公众对于网络车辆保险的态度是：47％的被调查者希望尝试网络保险；而被调查者希望通过上网保险的险种主要集中在机动车辆保险（40％） 、人寿保险（31％）和儿童保险（19％） 另外，有人预测，到2005 年国内的网络保险业务量将达到总业务量的5％而占据重要份额的车辆保险在因特网的运用和发展前景将是最为看好的，保守估计， 网络车险的总成交额将可能达到50 亿人民币三、网络保险发展中存在的问题及对策分析1. 关于加快推进保险业信息化进程的问题信息技术在保险行业的广泛应用，即网络保险的出现包括美国在内也只是近几年的事情。