第一章风险2.28.ppt

保险学保险学 Insurance 主讲人主讲人:张立张立第一章 保险的自然基础 ---风险•无风险无保险注意天气尽量赶早善选公司慎选机型座位重要•保险与损失损失受害人过错方法定的承担者保险人• 曾任泰国国王的帕拉贾德希波克一生中最值得称道的事情之一，就是他在地位声望达到巅峰的时候，对自己命运的清醒预测1925年，帕拉贾德希波克登基，当上了泰国国王执政之后，政绩平平，无所建树，他终日担心害怕有朝一日被政敌废黜，成为一个一贫如洗的贫民为防不测，他同时向英国和法国的两家保险公司投保失业保险，那两家保险公司虽然都从未办理过以国王作为被保险人的失业保险，但谁也不愿意错过这一扩大公司影响的机会，欣然接受了投保，开出了保险金额可观的保险单事实的发展证明了帕拉贾德希波克并非杞人忧天，1935年他被迫放弃了王位。

成为平民的前国王虽不能再享受一国之君的荣华富贵，但也无穷困潦倒之虞，靠着两家保险公司为他支付的丰厚的失业保险金，他安然度过了退位后的6年余生•泰国国王的失业保险泰国国王的失业保险• 《《三国演义三国演义》》第四十九回第四十九回““七星坛诸葛祭风，三七星坛诸葛祭风，三江口周瑜纵火江口周瑜纵火””中，讲到刘备、孙权抗曹，准备火烧中，讲到刘备、孙权抗曹，准备火烧曹军时，诸葛亮和周瑜之间有这样两句对话：曹军时，诸葛亮和周瑜之间有这样两句对话：瑜曰瑜曰““人有旦夕祸福，岂能自保！人有旦夕祸福，岂能自保！””孔明笑曰：孔明笑曰：““天有不测天有不测风云，人又岂能料乎？风云，人又岂能料乎？”” •这句话告诉我们这句话告诉我们: :在人们的生产和日常生活中，会有在人们的生产和日常生活中，会有许多许多意料不到意料不到的事情发生，而且不论是任何社会，不的事情发生，而且不论是任何社会，不论其文明程度和科学技术水平怎样，都难以完全避免论其文明程度和科学技术水平怎样，都难以完全避免各种自然灾害和意外事故等人们意料不到的事情的发各种自然灾害和意外事故等人们意料不到的事情的发生对风险的感性认识对风险的感性认识•如如地地震震、、洪洪水水、、风风暴暴、、冰冰雹雹、、干干旱旱、、山山崩崩、、海海啸啸、、雷雷击击、、泥泥石石流流、、火火灾灾、、飞飞机机坠坠毁毁、、车车船船相相撞撞、、石石油油井井喷喷、、煤煤矿矿塌塌方方、、瓦瓦斯斯爆爆炸炸、、机机械械故故障障、、交交通通事事故故以以至至人人们们的的工工作作失失误误、、产产品品质质量量缺陷等。

缺陷等对风险的感性认识对风险的感性认识•如如地地震震、、洪洪水水、、风风暴暴、、冰冰雹雹、、干干旱旱、、山山崩崩、、海海啸啸、、雷雷击击、、泥泥石石流流、、火火灾灾、、飞飞机机坠坠毁毁、、车车船船相相撞撞、、石石油油井井喷喷、、煤煤矿矿塌塌方方、、瓦瓦斯斯爆爆炸炸、、机机械械故故障障、、交交通通事事故故以以至至人人们们的的工工作作失失误误、、产产品品质质量量缺陷等对风险的感性认识对风险的感性认识洪水、地震洪水、地震• ２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有１６０万亩耕地受仅地处淮河中游的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４灾，倒房４. .６万间，直接经济损失高达十几亿元，６万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上全流域的损失更是高达百亿元以上• ２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里氏６氏６. .８级地震，地震受灾范围达２２５１７平方８级地震，地震受灾范围达２２５１７平方公里，受灾人口达十余万人初步评估，地震造公里，受灾人口达十余万人初步评估，地震造成的损失总额为１２成的损失总额为１２. .９６亿元人民币。

９６亿元人民币• 内蒙古东南部遭遇内蒙古东南部遭遇700700年不遇地震年不遇地震• 20032003年８月１６日１８时５８分，北纬４３年８月１６日１８时５８分，北纬４３. .９９度，东经１１９．７度，发生５．９级地震，震中度，东经１１９．７度，发生５．９级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带此次地震是赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带此次地震是赤峰市历史上７００多年来最大的一次地震，远在７０市历史上７００多年来最大的一次地震，远在７００公里之外的北京有明显震感０公里之外的北京有明显震感• 震灾严重的５个旗共有４０个乡镇受灾，涉及震灾严重的５个旗共有４０个乡镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人，受伤１０００多人；１３．３万户、６０多万人，受伤１０００多人；倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间据倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间据初步测算，地震造成的直接经济损失达１３．８亿初步测算，地震造成的直接经济损失达１３．８亿元震后内蒙古震后内蒙古图图1 1 家园被毁，老人欲哭无泪家园被毁，老人欲哭无泪 图图2 2 老人只能躲在临时搭建、极其简陋的塑料老人只能躲在临时搭建、极其简陋的塑料棚里受煎熬棚里受煎熬台风台风““杜鹃杜鹃””数次登陆广东，中心风数次登陆广东，中心风力达１２级以上力达１２级以上四川汶川地震上海交通事故上海交通事故• ２００１年５月１４日中午，上海祥盛２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。

轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落司机赶紧刹车，缺了一只轮子的小车安全停司机赶紧刹车，缺了一只轮子的小车安全停下了可是，轮胎正巧击中了正在高架下面下了可是，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部经医人行道上行走的青年老板周磊的头部经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血•再如：2001年美国“9.11"事件造成的损失: 2001年9月11日上午，恐怖分子在美国发动多起袭击事件，在多个目标中，纽约世贸中心南北大楼遭袭最为严重，袭击的民航飞机撞入楼内，先引发大火致使两楼倒塌，所涉及的保险损失估计达402亿美元，其中财产保险损失在100-120亿美元之间，责任保险赔偿可达50-200亿美元，航空保险损失达30-60亿美元，营业中断保险损失35-70亿美元此外，还有人寿及其他险种的损失2001.9.16台风"百合"造成台湾巨大损失 ;2002.2.20埃及一列火车发生严重火灾,造成7节车厢全部烧毁,370多人死亡 •引自引自《《中国保险报中国保险报》》1996年年6月月14日日 •风险事故　　　　　　　风险事故　　　　　　　 发生概率发生概率•　　受伤　　　　　　　　　　　受伤　　　　　　　　　　　 1/3• 难产难产 1/6• 车祸车祸 1/12• 心脏病突发（心脏病突发（35岁以上）岁以上） 1/77• 在家中受伤在家中受伤 1/80• 死于心脏病死于心脏病 1/340• 死于中风死于中风 1/1700 人的一生可能面临的风险及发生的概率人的一生可能面临的风险及发生的概率•风险事故风险事故 发生概率发生概率•死于突发事件死于突发事件 1/2900•死于车祸死于车祸 1/5000•死于怀孕和生产死于怀孕和生产 1/14000•染上爱滋病染上爱滋病 1/5700•自杀自杀 女性女性 1/20000• 男性男性 1/5000•坠落死亡坠落死亡 1/20000•死于工伤死于工伤 1/26000•行走时被汽车撞死行走时被汽车撞死 1/40000•死于火灾死于火灾 1/5000•溺水而死溺水而死 1/5000•作为配偶的被动吸烟者死于肺癌作为配偶的被动吸烟者死于肺癌 1/60000•死于手术并发症死于手术并发症 1/80000 人的一生可能面临的风险及发生的概率人的一生可能面临的风险及发生的概率•风险事故风险事故 发生概率发生概率•中毒死亡中毒死亡 1/86000•骑自行车死于车祸骑自行车死于车祸 1/130000•吃东西时噎死吃东西时噎死 1/160000•死于飞机失事死于飞机失事 1/250000•被空中坠落物体砸死被空中坠落物体砸死 1/290000•触电而死触电而死 1/350000•死于浴缸中死于浴缸中 1/1000000•坠落床下而死坠落床下而死 1/2000000•被动物咬死被动物咬死 1/2000000•被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 1/200000•冻死冻死 1/3000000 人的一生可能面临的风险及发生的概率人的一生可能面临的风险及发生的概率•造成死亡的比例：恶性肿瘤造成死亡的比例：恶性肿瘤23.623.6％，％，脑血管瘤脑血管瘤22.322.3％，心脏疾病％，心脏疾病17.317.3％，呼吸道疾病％，呼吸道疾病14.114.1％，意外伤％，意外伤害害11.411.4％，其他％，其他11.311.3％。

％都市都市“五大杀手五大杀手”•第一垃圾：油炸食品第一垃圾：油炸食品 •以以美美式式快快餐餐为为代代表表的的油油炸炸食食品品，，充充斥斥着着全全世世界界范范围围内内的的快快餐餐行行业业，，不不管管男男女女老老少少都都或或多多或或少少的的受受到到了了这这一一““垃垃圾圾””的的侵侵袭袭，，即即使使专专家家不不断断的的呼呼吁吁，，即即使使国国人人无力排斥，都不能动摇它们的地位无力排斥，都不能动摇它们的地位 •1 1、导致心血管疾病元凶、导致心血管疾病元凶( (油炸淀粉油炸淀粉) ) •2 2、含致癌物质含致癌物质 •3 3、破坏维生素，使蛋白质变性破坏维生素，使蛋白质变性不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品•第二垃圾：腌制类食品第二垃圾：腌制类食品 •泡泡菜菜、、咸咸菜菜，，都都是是中中国国、、日日本本、、朝朝鲜鲜的的传传统统食食品品；；腊腊肉肉也也是是很很多多国国家家的的特特色风味，不过，不要贪吃哦！色风味，不过，不要贪吃哦！ •1 1、、导导致致高高血血压压，，肾肾负负担担过过重重，，导导致致鼻咽癌 •2 2、影响粘膜系统（对肠胃有害）影响粘膜系统（对肠胃有害）。

•3 3、易得溃疡和发炎易得溃疡和发炎不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品•第三垃圾：加工类肉食品第三垃圾：加工类肉食品( (肉干肉松、香肠等肉干肉松、香肠等) ) •肉肉松松、、香香肠肠已已经经是是每每个个家家庭庭餐餐桌桌上上不不可可缺缺少少的的一一道道风风景景了了，，不不过过，，也也许许““自自然然美美””的的理理论论可可以以放放之四海而皆准吧，还是之四海而皆准吧，还是————鲜的好！鲜的好！ •香香肠肠吃吃多多了了易易得得胰胰腺腺癌癌------美美国国最最近近一一个个大大型型癌癌症症会会议议上上发发表表的的研研究究证证实实，，吃吃太太多多热热狗狗、、香香肠肠与与其他加工过的肉类食品，会增加患胰腺癌的风险其他加工过的肉类食品，会增加患胰腺癌的风险 •1 1、、含含三三大大致致癌癌物物质质之之一一：：亚亚酸酸盐盐（（防防腐腐和和显显色色作用） •2 2、含大量防腐剂（加重肝脏负担）含大量防腐剂（加重肝脏负担） 不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品•第第四四垃垃圾圾：：饼饼干干类类食食品品( (不不含含低低温温烘烘烤烤和和全全麦麦饼饼干干) ) •饼饼干干是是人人们们早早餐餐和和旅旅游游的的必必备备食食品品，，没没想想到到除除了高热量，还有这么多隐患。

了高热量，还有这么多隐患 •1 1、、食食用用香香精精和和色色素素过过多多（（对对肝肝脏脏功功能能造造成成负负担担）） •2 2、严重破坏维生素严重破坏维生素 •3 3、热量过多、营养成分低热量过多、营养成分低不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品•第五垃圾：汽水可乐类食品第五垃圾：汽水可乐类食品 •1 1、含磷酸、碳酸，会带走体内大量的钙含磷酸、碳酸，会带走体内大量的钙 •2 2、、含含糖糖量量过过高高，，喝喝后后有有饱饱胀胀感感，，影影响响正正常常食食欲欲•第六垃圾：方便类食品第六垃圾：方便类食品( (方便面和膨化食品方便面和膨化食品) ) •方方便便食食品品的的危危害害，，大大家家想想必必是是耳耳熟熟能能详详了了；；但但是是在在忙忙碌碌的的工工作作中中，，在在热热闹闹的的聚聚会会上上，，有有怎怎么么少少得得了方便面和薯片呢！了方便面和薯片呢！ •1 1、盐分过高，含防腐剂、香精（损肝）盐分过高，含防腐剂、香精（损肝） •2 2、只有热量，没有营养只有热量，没有营养不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品•第七垃圾：罐头类食品第七垃圾：罐头类食品( (包括鱼肉和水果包括鱼肉和水果) ) •1 1、破坏维生素，使蛋白质变性。

破坏维生素，使蛋白质变性 •2 2、热量过多，营养成分低热量过多，营养成分低•第八垃圾：话梅蜜饯类食品第八垃圾：话梅蜜饯类食品( (果脯果脯) ) •1 1、、含含三三大大致致癌癌物物质质之之一一：：亚亚酸酸盐盐（（防防腐腐和和显显色作用）色作用） •2 2、盐分过高，含防腐剂、香精（损肝）盐分过高，含防腐剂、香精（损肝）•第第九九垃垃圾圾：：冷冷冻冻甜甜品品类类食食品品( (冰冰淇淇淋淋、、冰冰棒棒和和各各种雪糕种雪糕) ) •““不不就就是是胖胖点点吗吗？？有有什什么么的的啊啊！！但但是是如如果果不不能能再再吃吃冰冰淇淇淋淋的的话话，，那那我我宁宁愿愿去去死死！！””我我想想这这就就叫叫做做致命的诱惑吧！冰淇淋，就是不能放弃！致命的诱惑吧！冰淇淋，就是不能放弃！ •1 1、含奶油极易引起肥胖含奶油极易引起肥胖 •2 2、含糖量过高影响正餐含糖量过高影响正餐 不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品•第十垃圾：烧烤类食品第十垃圾：烧烤类食品 •近近日日，，世世界界卫卫生生组组织织经经过过3 3年年的的研研究究，，日日前前评评选选并并公公布布了了六六种种最最健健康康食食品品和和十十大大不不健健康康食食品品，，并并称称吃吃烧烧烤烤等等同同吸吸烟烟的的毒毒性性。

1 1、、含含大大量量““三三苯四丙吡苯四丙吡””（三大致癌物质之首）三大致癌物质之首） •2 2、、1 1只烤鸡腿＝只烤鸡腿＝6060支烟毒性支烟毒性 •3 3、、导导致致蛋蛋白白质质炭炭化化变变性性（（加加重重肾肾脏脏、、肝肝脏脏负负担） 不可不看的十大垃圾食品不可不看的十大垃圾食品后后 果果•这些意料不到的事情在人们的日常生活这些意料不到的事情在人们的日常生活中时有发生，常有所见而这些事情的中时有发生，常有所见而这些事情的发生，不可避免地会造成发生，不可避免地会造成社会物质财富社会物质财富的损毁和人身伤亡，会给人们造成一定的损毁和人身伤亡，会给人们造成一定的经济损失和心理上的创伤，会给社会的经济损失和心理上的创伤，会给社会带来不稳定的因素带来不稳定的因素健康风险：健康风险： 在这个世界上75%的人将会罹患重大疾病而离开 病病 症症治治 疗疗费费 用用1 1心心 梗梗血管复通手术血管复通手术5 5万元以上万元以上2 2冠状动脉旁路冠状动脉旁路手术手术一条桥一条桥二条桥二条桥5 5万万1010万万3 3脑中风脑中风5 5万元以上万元以上4 4尿毒症尿毒症换肾换肾10—1510—15万万5 5癌癌 症症5—205—20万万6 6主动脉手术主动脉手术7—87—8万万  辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。

意外风险：意外风险：仅以包头为例，因车祸每一天半就会有一个人离开这个世界  High Five 发生在别人身上的，发生在别人身上的， 是故事是故事 发生在自己身上的，发生在自己身上的， 就是事故就是事故(悲剧悲剧)了了.学习目的•理解风险的含义•区分风险因素和风险事故、损失•区分风险的种类2003年巨灾损失20世纪主要巨灾损失第一节 风险概述•风险的一般定义是指某一事件发生的结果的风险的一般定义是指某一事件发生的结果的不确定性不确定性•在保险中在保险中,风险是指风险是指损失损失发生的发生的不确定性不确定性即损失发生的时间、发生的地点及其后果在即损失发生的时间、发生的地点及其后果在主观认识上的难以确定和预料主观认识上的难以确定和预料•损失（loss） 非故意的非故意的、、非计划的非计划的、、非预期的非预期的，，经济价值经济价值的减少或灭失•不确定性：是指•发生与否 (Whether)不确定•何時何地发生(WhenWhere)不确定•結果(How)如何不确定一、什么是风险一、什么是风险(risk)风险让人防不胜防风险让人防不胜防, ,腹背受敌腹背受敌二、风险的组成要素•风险因素 （hazard） 引起或引起风险事故发生、增加损失频率或扩大损失程度的原因条件。

•风险事故(peril) 是指引起损失或损失增加的直接或外在的事件•损失（loss） 非故意的非故意的、、非计划的非计划的、、非预期的非预期的，，经济价值经济价值的减少或灭失•风险载体:是指风险的直接承受体,即风险事故直接指向的对象.可分为人身载体和财产载体风险因素•实质风险因素(physical hazard)•道德风险因素(moral hazard)•心理风险因素(morale hazard)•实质风险因素（即物理因素是有形的因素） 实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件如汽车刹车系统的失灵、大雾天气增加了发生汽车事故的机会、木结构房屋比砖瓦结构更易发生火灾等•道德风险因素 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件如欺骗、纵火、盗窃信，国之宝也，民之所凭也 •道德风险并不等同于道德败坏道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。

或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为道德风险亦称道德危机 　　•　　在经济活动中，道德风险问题相当普遍获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上•何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为而这种不作为的行为，就是道德风险可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免 •心理风险因素 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，疏忽大意、过失，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素 如某医生阑尾切除手术时，误将卵巢割掉；又如本来要拔掉第4颗病牙，却把第5颗好牙拔了，由此造成的事故都是由心理风险因素所致。

生活无规律引发疾病，乱扔烟蒂引发火灾四川甘孜州道孚县发生草原大火四川甘孜州道孚县发生草原大火 22人遇难人遇难•资料：四川甘孜州道孚县发生草原大火资料：四川甘孜州道孚县发生草原大火 22人遇难人遇难•经查，经查，2010年年12月月5日日10时左右，道孚县时左右，道孚县鲜水镇孜龙村村民她姆鲜水镇孜龙村村民她姆(火灾中遇难火灾中遇难)带领其带领其3个小孩个小孩(大儿子益大儿子益xxx6岁，二儿子杜岁，二儿子杜xxx5岁，小儿子彭岁，小儿子彭xxx4岁岁)前往呷乌山协前往呷乌山协麦麦(小地名小地名)维护自家的经幡丛维护自家的经幡丛(给经幡杆子给经幡杆子加固，以新换旧经幡加固，以新换旧经幡)，并带有火柴和絮巴，并带有火柴和絮巴(絮巴系干柏树叶制作而成，按当地风俗，絮巴系干柏树叶制作而成，按当地风俗，熏烟用熏烟用)放置于经幡丛边地上放置于经幡丛边地上12时许，其时许，其子益子益xxx(6岁岁)在距经幡丛东侧在距经幡丛东侧6.3米的地方米的地方玩耍火柴，将枯草引燃她姆发现后立即扑玩耍火柴，将枯草引燃她姆发现后立即扑火，但未能控制火势火，但未能控制火势12时时20分许，引发分许，引发了山地灌丛草地火灾。

了山地灌丛草地火灾•　　经查实：　　经查实：“12.5”放火案犯罪嫌疑人益放火案犯罪嫌疑人益xxx，男，出生日期，男，出生日期2004年年7月月20日，案日，案发时仅有发时仅有6岁多，未满岁多，未满14周岁，根据周岁，根据《《中华中华人民共和国刑法人民共和国刑法》》第第17条之规定，益条之规定，益XXX的年龄属完全无刑事责任能力的范畴，故不的年龄属完全无刑事责任能力的范畴，故不予刑事处罚，责令其家长或者监护人加以管予刑事处罚，责令其家长或者监护人加以管教•风险只有通过风险事故的发生，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失才能导致损失•风险事故意味着风险的可能性转风险事故意味着风险的可能性转化为现实性化为现实性•风险事故发生的根源主要有三种：风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，即自然现象，社会经济的变动，人或物本身人或物本身一个大雪天在下班的车流高峰期，骑着一个大雪天在下班的车流高峰期，骑着没闸没铃的自行车从家出发，准备去购没闸没铃的自行车从家出发，准备去购物中心买皮鞋物中心买皮鞋遇交通事故丧生遇交通事故丧生.请辨析：危险因素请辨析：危险因素 危险事故危险事故  损失损失案例案例1：：某年某月的某一天某年某月的某一天,天降暴风雨。

天降暴风雨造成房屋倒塌，庄稼被毁；造成房屋倒塌，庄稼被毁；路面积水，能见度差，道路泥泞，路面积水，能见度差，道路泥泞，从而引起连环车祸从而引起连环车祸请辨析：危险因素请辨析：危险因素 危险事故危险事故  损失损失重点：看是否直接引起损失重点：看是否直接引起损失案例案例2:案例案例3:下列风险因素中，（   ）可以引起实质性风险A偷工减料引起产品事故B新产品设计错误C信用考核不严谨而出现贷款拖欠D食物质量对人体的危害［解析］ D B、C项属于心理风险因素，A项属于道德风险因素风险事故v列明风险事故合同(Named peril or Specified peril contracts )v未列明风险事故合同(Open-peril contracts)•举证(burden of proof )损失损失  经经核核定定，，2009年年以以来来全全国国各各类类自自然然灾灾害害共共造造成成约约4.8亿亿人人（（次次））受受灾灾，，死死亡亡和和失失踪踪1528人人，，紧紧急急转转移移安安置置709.9万万人人（（次次））；；农农作作物物受受灾灾面面积积4721.4万万公公顷顷，，绝绝收收面面积积491.8万万公公顷顷；；倒倒塌塌房房屋屋83.8万万间间；；因因灾灾直直接接经经济济损损失失2523.7亿亿元元。

其其中中，，四四川川、、湖湖南南、、云云南南、、内内蒙蒙古古、、黑黑龙龙江江、、吉吉林林、、江江西西、、辽辽宁宁、、甘甘肃肃、、河河北北等等省省（（自自治治区）灾情较重区）灾情较重 2009年年中中国国共共发发生生风风暴暴潮潮、、海海浪浪、、海海冰冰、、赤赤潮潮及及其其他他海海洋洋灾灾害害一一百百三三十十二二次次，，未未发发生生海海啸啸灾灾害害海海洋洋灾灾害害直直接接经经济济损损失失超超过过一一百百亿亿元元人人民民币币，，死死亡失踪九十五人亡失踪九十五人 损失损失   在在风风险险管管理理中中，，损损失失是是指指非非故故意意的的、、非非预预期期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失的、非计划的经济价值的减少，即经济损失•在在保保险险实实务务中中，，通通常常将将损损失失可可分分为为两两种种形形态态，，即直接损失和间接损失即直接损失和间接损失•直接损失直接损失(Direct Loss)    是是由由风风险险事事故故导导致致的的财财产产本本身身的的损损失失和和人人身身的伤害，的伤害，•间接损失间接损失(Indirect Loss)    则则是是由由直直接接损损失失引引起起的的额额外外费费用用损损失失、、收收入入损失、责任损失等。

损失、责任损失等•多多数数情情况况下下，，间间接接损损失失的的金金额额很很大大，，有有时时甚甚至超过直接损失至超过直接损失•242419人丧生(包括天津等受灾区)，36万多人受重伤，70万多人受轻伤，15886户家庭解体，7821个妻子失去丈夫，8047个丈夫失去了妻子，3817人成为截瘫患者，25061人肢体残废，遗留下孤寡老人3675位，孤儿4204人 唐山大地震，强度7.8级，震中烈度11度，主震区东起市郊的越河乡、西至梁家屯、河北矿冶学院，南自女织寨，21中学，贾各庄、打靶场一带，呈东北走向的椭圆形，面积约47平方公里，长轴约10,5公里，短轴约3.6至5.5公里烈度10度区，呈东北窄西南宽的瓢形，长36公里宽15公里，面积320平方公里；唐山地区都处于7度区内•唐山大地震唐山大地震•唐山大地震的陆地有感范围约217万平方公里，东北的满洲里，宁夏的吴忠，河南省正阳，都有明显的震感 唐山大地震中人员的伤亡主要由于房屋的损毁，唐山市城乡民用建筑68万余间约1千多万平方米，被地震损毁65万余间，达95%；在唐山火车站、小山、解放路、宋谢庄、复兴路、新立庄、风井和梁屯一带，建筑物被毁荡然无存。

唐山大地震对国民经济造成了重大破坏，280多公里柏油路被严重破坏，71座大、中型桥梁、160座小型桥梁、1千余个道路涵洞塌陷垮裂，至天津、北京、东北和沿海的主要公路干线路基塌陷或出现裂缝；公路交通基本断绝；东西铁路干线被切断，京沈铁路瘫痪•唐山大地震唐山大地震风险载体风险载体•人人身身载载体体:是是指指人人的的身身体体、、生生命命和和健健康康、、失失业业、、老老年年人人赡赡养养等等方方面面等等方方面面的的危危险险损损失失发发生生时时承承载载的的主主体体，，可可以以是是自自然人，也可以是自然人所属的组织然人，也可以是自然人所属的组织•财财产产载载体体是是指指危危险险损损失失发发生生时时受受到到直直接接和和间间接接损损害害的的财财产产，，包包括括人人们们所所拥拥有有的的、、与与他他人人共共有有的的，，或或具具有有使使用用权权、、抵抵押押权权、、留留置置权权的的各各种种有有形形和和无无形形财财产产，，此此外外责责任任事事故故损损害害的的可可能能是是人人也也可可能能是是物物：：信信用用风风险险权权利利人人可可是是自自然然人和法人人和法人风险的图解• 风险因素 风险事故 损失的可能 风 险 载 体风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失实质风险因素实质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素           自己的自己的                         财产风险财产风险财产财产               他人的他人的                         责任风险责任风险               他人的他人的人身人身               自己的自己的                         人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人    身身    伤伤    害害额外费用损失额外费用损失收收  益益  损损  失失责责  任任  损损  失失风风险险风风险险• 风险三、风险的分类三、风险的分类1. 依依风风险险产产生生的的原原因因分分类类，，风风险险有有自自然然风风险险、、社社会会风风险险、、政政治治风风险险、、经经济济风风险险、、法法律律风风险险和和技术风险技术风险•自然风险自然风险是指因自然力的不规是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的产及生命安全等所产生威胁的风险风险(地震地震\火山爆发火山爆发\泥石流泥石流\山体滑坡山体滑坡)•社会风险社会风险是指由于个人或团体的是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为对社会生及故意行为）或不行为对社会生产及人们生活遭受损失的风险产及人们生活遭受损失的风险(偷盗抢劫罢工战争偷盗抢劫罢工战争暴动等。

暴动等 )•政治风险政治风险又称为国家风险，它是指在又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险权人可能遭受损失的风险是指由于是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险如以起社会动荡而造成损害的风险如以色列与巴勒斯坦的冲突色列与巴勒斯坦的冲突 ，伊拉克国内，伊拉克国内的动荡 •经济风险经济风险是指在生产和销售等经营是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险偏差等，导致经营失败的风险、市、市场预期失误、经营管理不善、消费场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等需求变化、通货膨胀、汇率变动等所致经济损失的风险等。

所致经济损失的风险等 •法律风险法律风险:是由于法律的修改和变是由于法律的修改和变更等原因导致人们的经济损失的危更等原因导致人们的经济损失的危险险•技术风险技术风险是指伴随着科学技术的发是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险如生产与生活的风险如核辐射、核辐射、 空气污染、噪声等风险空气污染、噪声等风险  2.依依据据风风险险的的性性质质分分类类，，风风险险有有纯纯粹粹风风险险和投机风险和投机风险（（pure and speculative risk）•纯粹风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能是指只有损失机会而无获利可能的风险例如交通事故只有可能给人民的例如交通事故只有可能给人民的生命财产带来危害，而决不会有利益可得生命财产带来危害，而决不会有利益可得在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的，在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的，如水灾、火灾、疾病、意外事故等都可能如水灾、火灾、疾病、意外事故等都可能导致巨大损害但是，这种灾害事故何时导致巨大损害但是，这种灾害事故何时发生，损害后果多大，往往无法事先确定，发生，损害后果多大，往往无法事先确定，于是，它就成为保险的主要对象。

人们通于是，它就成为保险的主要对象人们通常所称的常所称的"危险危险"，也就是指这种纯粹风险也就是指这种纯粹风险 •投机风险投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险如指既有损失机会又有获利可能的风险如博彩、买卖股票、新产品的研制与生产、博彩、买卖股票、新产品的研制与生产、商品价格的涨落与企业经营决策等商品价格的涨落与企业经营决策等例如，例如，有价证券，证券价格的下跌可使投资者蒙有价证券，证券价格的下跌可使投资者蒙受损失，证券价格不变无损失，但是证券受损失，证券价格不变无损失，但是证券价格的上涨却可使投资者获得利益还如价格的上涨却可使投资者获得利益还如赌博、市场风险等，这种风险都带有一定赌博、市场风险等，这种风险都带有一定的诱惑性，可以促使某些人为了获利而甘的诱惑性，可以促使某些人为了获利而甘冒这种损失的风险在保险业务中，投机冒这种损失的风险在保险业务中，投机风险一般是不能列入可保风险之列的风险一般是不能列入可保风险之列的 收收益益风风险险：：是是指指只只会会产产生生收收益益而而不不会会导导致致损损失失的的风风险险，，例例如如接接受受教教育育可可使使人人终终身身受受益益，，但但教教育育对对受受教教育育的的得得益益程程度度是是无无法法进进行行精精确确计计算算的的，，而而且且，，这这也也与与不不同同的的个个人人因因素素、、客客观观条条件件和和机机遇遇有有密密切切关关系系。

对对不不同同的的个个人人来来说说，，虽虽然然付付出出的的代代价价是是相相同同的的，，但但其其收收益益可可能能是是大大相相径径庭庭的的，，这这也也可可以以说说是是一一种种风风险险，，有有人人称称之之为为收收益益风风险险，，这这种种风风险险当当然然也也不不能能成为保险的对象成为保险的对象 纯粹风险和投机风险的区别：教材纯粹风险和投机风险的区别：教材p81纯纯在在一一定定条条件件下下具具有有一一定定的的规规律律性性，，易易适适用用大大数数法法则则；；投投规规律律性性不不明明确确，，不易适用不易适用2纯纯对对社社会会企企业业家家庭庭个个人人有有损损失失的的可可能能性性人人们们往往往往采采取取规规避避风风险险的的方方法法；；投投的的获获利利性性可可以以使使其其更更具具诱诱惑惑力力，，是爱好风险的人们甘愿去冒险是爱好风险的人们甘愿去冒险3保保险险主主要要保保纯纯粹粹风风险险，，投投机机风风险险属属不不可保风险可保风险3.依依风风险险产产生生的的环环境境分分类类，，风风险险有有静静态态风险和动态风险风险和动态风险（Static versus Dynamic Risk）•静态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险的风险(各种自然灾害各种自然灾害\火灾火灾\破产破产\疾病疾病\经营不经营不善以及盗窃善以及盗窃\放火放火\诈骗诈骗)•动态风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险织等方面发生变动所致损失或损害的风险(20世世纪纪50年代的毁林开荒运动年代的毁林开荒运动\文革文革\罢工罢工)    静态风险与动态风险的区别：静态风险与动态风险的区别：•风风险险性性质质不不同同。

静静态态风风险险一一般般均均为为纯纯粹粹风风险险；；而而动动态态风风险险则则既既包包含含纯纯粹粹风风险险也也包包含含投投机机风风险险•发发生生特特点点不不同同静静态态风风险险在在一一定定条条件件下下具具有有一一定定的的规规律律性性，，变变化化比比较较规规则则，，可可以以通通过过大大数数法法则则加加以以测测算算；；动动态态风风险险的的变变化化却却往往往往不不规规则则，，无无规规律律可可循循，，难难以以用用大大数数法法则则进进行行测测算•影影响响范范围围不不同同静静态态风风险险通通常常只只影影响响少少数数个个体体；；而而动动态态风风险险的的影影响响则则比比较较广广泛泛，，往往往往会会带来连锁反应带来连锁反应4.依危险所涉及和影响的范围的范围依危险所涉及和影响的范围的范围分类，风险有基本风险和特定风分类，风险有基本风险和特定风险险•基本风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是风险，这种风险实际上是一种团体风险，是特定的社会个体所不能控制或预防的风险特定的社会个体所不能控制或预防的风险.(与经济失调、政治变动、特大自然灾害相联与经济失调、政治变动、特大自然灾害相联系的都属于之：失业、战争、通胀、洪水系的都属于之：失业、战争、通胀、洪水)指指其损害波及社会的风险。

基本风险的起因及其损害波及社会的风险基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险例如，与社会或政治有关的能阻止的风险例如，与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险，都属于基本风险，与自然灾害有关的风险，都属于基本风险 •特定风险特定风险是指风险的产生及造成的后果只与是指风险的产生及造成的后果只与特定的社会个体有因果关系的风险火灾、特定的社会个体有因果关系的风险火灾、盗窃、责任危险等）盗窃、责任危险等）是指与特定的人有因果是指与特定的人有因果关系的风险即由特定的人所引起，而且损关系的风险即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险例如，盗窃、火灾等失仅涉及个人的风险例如，盗窃、火灾等都属于特定风险都属于特定风险•特定风险和基本风险的界限，对某些风险来特定风险和基本风险的界限，对某些风险来说，会因时代背景和人们观念的改变而有所说，会因时代背景和人们观念的改变而有所不同如失业，过去被认为是特定风险，而不同如失业，过去被认为是特定风险，而现在认为是基本风险现在认为是基本风险 5.依依风风险险危危及及的的范范围围分分类类，，风风险险有有财财产产风风险、人身风险、责任风险和信用风险险、人身风险、责任风险和信用风险•财产风险财产风险(Property Risks)：是指是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。

值的风险如房屋有遭受火灾、地如房屋有遭受火灾、地震的风险，机动车有发生车祸的震的风险，机动车有发生车祸的风险，财产价值因经济因素有贬风险，财产价值因经济因素有贬值的风险值的风险 •财产损失通常包括财产的直接损失和财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面例如某人的汽车间接损失两个方面例如某人的汽车在碰撞中受损，修理费是直接的损失，在碰撞中受损，修理费是直接的损失，为修理而花费的时间及误工是间接损为修理而花费的时间及误工是间接损失火灾烧毁的机器设备是直接损失，失火灾烧毁的机器设备是直接损失，不能正常生产而少获的经济利益是间不能正常生产而少获的经济利益是间接损失•人身风险人身风险是指导致人的伤残、死亡、是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风丧失劳动能力以及增加费用支出的风险人身风险所致的损失一般有两种：险人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费一种是收入能力损失，一种是额外费用损失例如因为年老而丧失劳动能例如因为年老而丧失劳动能力或由于疾病、伤残、死亡、失业等力或由于疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭经济收入减少，造成导致个人、家庭经济收入减少，造成经济困难。

生、老、病、死虽然是人经济困难生、老、病、死虽然是人生的必然现象，但在何时发生并不确生的必然现象，但在何时发生并不确定，一旦发生，将给其本人或家属在定，一旦发生，将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难精神和经济生活上造成困难 •责任风险责任风险(Liability Risks)   是指个人或团体的疏忽或过失行为，是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险或契约责任的风险例如，汽车撞例如，汽车撞伤了行人，如果属于驾驶员的过失，伤了行人，如果属于驾驶员的过失，那么按照法律责任规定，就须对受那么按照法律责任规定，就须对受害人或家属给付赔偿金又如，根害人或家属给付赔偿金又如，根据合同、法律规定，雇主对其雇员据合同、法律规定，雇主对其雇员在从事工作范围内的活动中，造成在从事工作范围内的活动中，造成身体伤害所承担的经济给付责任身体伤害所承担的经济给付责任 •信用风险信用风险是指在经济交往中，是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。

济损失的风险  6.依依风风险险造造成成的的损损失失的的多多寡寡分分类类，，风风险险有有巨巨灾灾风险风险和和巨额风险巨额风险•巨灾风险巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大是指风险事故发生殃及的范围巨大的风险的风险•巨额风险巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险遭灾受损，损失金额也巨大的风险7.按风险来源分类•财产风险(Property Risks) 财产发生损毁、灭失、和贬值的风险•责任风险(Liability Risks) 由于侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，在法律上负有经济赔偿责任的风险l生命、健康和收入损失风险 (Life,Health,Loss of income Risks) 人的生、老、病、死、残疾产生的风险l财务风险(Financial Risks) 如信贷、汇率、利率风险等8.按承担风险的主体分类•1团体风险：企业或社会团体作为承担风险的主体•2政府风险：政府作为承担风险的主体•3个人与家庭风险：个人或者家庭及其成员作为承担风险的主体，如人身风险、财产风险等实践课堂实践课堂•某人经营一家饭馆，有人某人经营一家饭馆，有人问他：问他：“你买保险了吗？你买保险了吗？”他说：他说：“我的饭馆不存我的饭馆不存在风险在风险”。

你同意他的说你同意他的说法吗吗？为什么？法吗吗？为什么？•资料：资料：柯受良：工作危险无人承保家人遭受经济困局 　　柯受良没买保险，而且柯受良因为性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保就算有保险公司愿意承保，保险金也是偏高，所以他一直没有保险再加上他这几年北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题 •张国荣：多年投保终获益人寿赔款几千万 　　一代巨星张国荣逝世，美国友邦保险公司批出超过3000万元赔偿 据了解，张国荣早在10多年前通过AIA区域总监连炎辉买入保险，先后涉及4张保单，其中一张保单的最高赔偿额约高达780万港元有消息指，人寿赔偿已在日前批出，金额总值约在3000万至4200万元之间，当中仍未计算张国荣可能向其他公司购入的保单 •罗文：生前从未保险身后遗产寥寥 　　被称为“香港乐坛教父”的罗文亦是在2002年因患肝病逝世从未成家立室的罗文，生前未立遗嘱亦没买保险 　　据知走得无牵无挂的罗文，生前为治病耗尽现金，名下财产只剩下不动产，包括有跑马地蟠龙道市值约400万港币的住宅单位、曼谷市中心RegentHouse两个相连的单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。

四、风险的主要特征•风险存在的客观性风险存在的客观性•风险存在的普遍性风险存在的普遍性•某一风险发生的偶然性某一风险发生的偶然性•大量风险发生的必然性大量风险发生的必然性•风险的可变性风险的可变性 (一一) 风险的客观性风险的客观性• 风险风险不以不以人的意志为转移，是独人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在立于人的意识之外的客观存在•人们只能在一定的时间和空间内人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的能彻底消除的•正是风险的客观存在正是风险的客观存在，决定了保，决定了保险的必要性险的必要性（儿童血铅含量）（儿童血铅含量）(二二)风险的普遍性风险的普遍性•自从人类出现后，就面临着各种自从人类出现后，就面临着各种各样的风险各样的风险•风险渗入到社会、企业、个人生风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，活的方方面面，风险无处不在，无时不有无时不有•正是由于这些普遍存在的对人类正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能和发展的可能(三三)风险的社会性风险的社会性•风风险险与与人人类类社社会会的的利利益益密密切切相关相关•风险是一个社会范畴，而不风险是一个社会范畴，而不是自然范畴是自然范畴•没有人，没有人类社会，就没有人，没有人类社会，就无风险可言无风险可言 (四四) 风险的不确定性风险的不确定性/具体风险发具体风险发生的偶然性（唐山大地震）生的偶然性（唐山大地震）•风险及其所造成的损失在总体上具有必然风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性不可知的，具有不确定性•空间上的不确定性空间上的不确定性•时间上的不确定性时间上的不确定性•结果上的不确定性结果上的不确定性•正是风险的这种总体上的必然性与个体上正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求位与个人对保险的需求。

 (五五)风险的可测定性风险的可测定性•运用统计方法去处理大量相互独立运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性准确地反映风险的规律性•根据以往大量资料，利用概率论和根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础估测的基础 (六六)风险的发展性风险的发展性/可变性可变性•人类社会自身进步和发展的同时，人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险也创造和发展了风险   性质转化性质转化  量的转变量的转变  某些风险被某些风险被消除消除 新风险产生新风险产生•风险会因时间、空间因素的发展风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化变化而有所发展与变化（七）（七）风险的风险的损失性损失性  如：日常感冒发烧没必要如：日常感冒发烧没必要保险保险一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 1／／3 3 难产难产 1 1／／6 6　车祸　车祸 1 1／／1212　心脏病突然发作　心脏病突然发作 1 1／／7777　在家中受伤　在家中受伤 1 1／／8080　受到致命武器的攻击　受到致命武器的攻击 1 1／／260260　死于心脏病　死于心脏病 1 1／／340340　　　　 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1／／700700 乳腺癌乳腺癌( (女性女性) 1) 1／／1010　死于中风　死于中风 1 1／／17001700　死于突发事件　死于突发事件 1 1／／29002900　死于车祸　死于车祸 1 1／／50005000　　　　　　　　　　　　　　　　－－每年都可能遇到的－－每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 1／／57005700被谋杀被谋杀 1 1／／11101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产( (女性女性) 1) 1／／40004000自杀自杀( (女性女性) 1) 1／／2000020000自杀自杀( (男性男性) 1) 1／／50005000因坠落摔死因坠落摔死 1 1／／2000020000死于工伤死于工伤 1 1／／2600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 1／／4000040000死于火灾死于火灾 1 1／／5000050000溺水而死溺水而死 1 1／／5000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 1／／6000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 1／／6000060000§§§§§§§§§§§§一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率　　 死于手术并发症死于手术并发症 1 1／／8000080000因中毒而死因中毒而死( (不包括自杀不包括自杀) 1) 1／／8600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1／／130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1／／160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1／／290000290000触电而死触电而死 1 1／／350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 1／／10000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 1／／20000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l／／20000002000000被冻死被冻死 1 1／／30000003000000　　　　　　　　－－每年都可能遇到的－－每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 1／／3 3死于癌症死于癌症 1 1／／5 5死于中风死于中风 1 1／／1414死于车祸死于车祸 1 1／／4545自杀自杀 1 1／／3939死于爱滋病死于爱滋病 1 1／／9797死于飞机失事死于飞机失事 1 1／／40004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1／／700000700000一生中可能道遇到的危险有一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§问题问题•一位心脏病患者投保了意外伤害险。

一位心脏病患者投保了意外伤害险某日被突如其来的汽车紧急刹车惊某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡能否获得保险赔偿？吓而亡能否获得保险赔偿？•不能因为汽车紧急刹车只是风险不能因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故引起被保因素，而不是风险事故引起被保险人死亡的直接原因是心脏病如险人死亡的直接原因是心脏病如被汽车撞死，则可获得赔偿被汽车撞死，则可获得赔偿第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念（一）风险管理发展简史（一）风险管理发展简史•风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规不正规•正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄•1955－－1964年间，诞生了现代风险管理年间，诞生了现代风险管理•大多数现代风险管理形式是从保险购买实践大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的中发展而来的•1960年之后，在风险管理发展中一个重要的年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品事例是不再使用传统的保险产品第二节第二节 风险管理风险管理（二）（二） 风险管理的含义风险管理的含义 风险管理风险管理是经济单位当事人通过对危险进行是经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本来换取最大安全保障和经济利以尽量小的成本来换取最大安全保障和经济利益的行为。

益的行为 风险管理的基本程序风险管理的基本程序风险风险识别识别    风险风险   估测估测    风险风险    评价评价      风险管理风险管理     技术选择技术选择      风险管理风险管理     效果评价效果评价 风险管理的目标风险管理的目标•风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全保障效益保障效益•风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标目标 •损失前目标损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境•损失后目标损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序生活秩序 風險管理的目標風險管理的目標 損失預防目標 損失善後目標 •減少心理憂慮•滿足外界環境的要求•節省經營成本•履行社會責任•維持企業生存•使企業繼續營運。

•穩定企業利潤•使企業繼續成長•履行社會責任二、风险管理的程序二、风险管理的程序（一）风险识别（一）风险识别------有何风险？有何风险？ 风险识别风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程即对尚未发生的、潜在的和行鉴定的过程即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因识别和归类，并分析产生风险事故的原因识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容方法有现场调查、风险列举、生产流内容方法有现场调查、风险列举、生产流程图、财务报表分析等方法程图、财务报表分析等方法 （二）风险估测（二）风险估测---多大风险？多大风险？ 风风险险估估测测是是在在风风险险识识别别的的基基础础上上，，通通过过对对所所收收集集的的大大量量资资料料进进行行分分析析，，利利用用概概率率统统计计理理论论，，估估计计和和预预测测风风险险发发生生的的概概率率和和损损失幅度失幅度 （三）风险评价（三）风险评价 风风险险评评价价是是指指在在风风险险识识别别和和风风险险估估测测的的基基础础上上，，对对风风险险发发生生的的概概率率、、损损失失程程度度，，结结合合其其他他因因素素全全面面进进行行考考虑虑，，评评估估发发生生风风险险的的可可能能性性及及其其危危害害程程度度，，并并与与公公认认的的安安全全指指标标相相比比较较，，以以衡衡量量风风险险的的程程度度，，并并决决定定是否需要采取相应的措施。

是否需要采取相应的措施   （四）选择风险管理技（四）选择风险管理技------怎样处理风险？怎样处理风险？ 对对某某一一单单位位所所存存在在的的风风险险因因素素进进行行控控制制的的技技术术，，以以消消除除风风险险因因素素或或减减少少风风险险因因素素的的危危险险性性包包括括在在事事故故发发生生前前降降低低事事故故发发生生频频率率，，事事故故发发生生时减少损失程度时减少损失程度•风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类•控控制制型型的的目目的的是是降降低低失失频频率率和和减减少少损损失失幅幅度度，，重重点点在在于于改改变变引引起起意意外外事事故故和和扩扩大大损损失失的的各各种种条件条件•财财务务型型的的目目的的是是以以提提供供基基金金的的方方式式，，对对无无法法控控制的风险做财务上的安排制的风险做财务上的安排           风险管理的技术风险管理的技术1、、控制型控制型 风险管风险管 理技术理技术避免避免预防预防分散分散抑制抑制2 2、财务型、财务型 风险管风险管 理技术理技术自留自留转移转移财务型非保险转移财务型非保险转移保险转移保险转移 风险管理的技术风险管理的技术 （一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素对企业所存在的风险因素采取控制技术采取控制技术以降低损失频率以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。

主要表现为：在事故发生前，降低事故失的各种条件主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、预防、分散和抑制分散和抑制 避免避免•避免避免是指设法回避损失发生的可能性，即是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式如建房于地势高的地变该项活动的方式如建房于地势高的地方以避免洪水；一辈子不坐飞机，不与信方以避免洪水；一辈子不坐飞机，不与信用不好的人合作用不好的人合作•避免风险的方法一般当某特定风险所致损避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用本大于其产生的效益时采用•其优点是简单易行；其优点是简单易行；是一种最彻底、最简是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法单的方法，但却也是消极的方法。

•其局限性是：有时风险不能避免，失去收其局限性是：有时风险不能避免，失去收益机会，产生新的风险益机会，产生新的风险•避免方法的采用通常会受到限制避免方法的采用通常会受到限制预防预防/ /防损防损•损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施如防火结构设计、防盗装置、职的具体措施如防火结构设计、防盗装置、职业安全教育、消防教育、汽车年检制度，消防业安全教育、消防教育、汽车年检制度，消防检查制度检查制度•目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率发生频率•预防：在风险事故发生前为了消除或减少可能预防：在风险事故发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的方法引发损失的各种因素而采取的处理风险的方法•2004.8.4<2004.8.4<突发气象灾害预警信号发布试行办突发气象灾害预警信号发布试行办法法 >出台，预警信号分蓝黄橙红：一般、较重严重、特别严重分散分散（segeration），•分散风险分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的能性的目的•分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的的目的抑制抑制（contronl）/减损 损失损失抑制抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。

它是处理风险的有效技损失程度而采取的各项措施它是处理风险的有效技术术抑制：风险事故发生时或之后采取的各种降低损失抑制：风险事故发生时或之后采取的各种降低损失程度，防止损失扩大的措施程度，防止损失扩大的措施•如为防火灾而对易燃易爆物品进行妥善处理属于如为防火灾而对易燃易爆物品进行妥善处理属于预防预防；；•而为减小可能的火灾损失而安装火灾自动喷淋系统、而为减小可能的火灾损失而安装火灾自动喷淋系统、火灾警报系统、消除违章建筑物，增加消防通道，保火灾警报系统、消除违章建筑物，增加消防通道，保证消防通道的畅通和消防施救的速度等属于证消防通道的畅通和消防施救的速度等属于抑制抑制•问题：以下各属何种风险管理技术？问题：以下各属何种风险管理技术？•A：安装防火门（抑制）：安装防火门（抑制）•B：安装防盗门（预防）：安装防盗门（预防）•C：为保证货款安全而拒绝赊销（避免）：为保证货款安全而拒绝赊销（避免）（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：财务型风险管理技术主要包括以下方法： 自留自留 （retention or assumption） •自留风险自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。

如有人做飞机不愿买保险承受风险损害后果的方法如有人做飞机不愿买保险 •自留风险有主动自留和被动自留之分自留风险有主动自留和被动自留之分•通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法用自留风险的方法•会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效无法实现其处理风险的功效 •（转让、转包）（转让、转包） 转移转移 •转移转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体体转移给另一个主体租赁、保证、保险）（租赁、保证、保险）•转移有非保险转移和保险转移转移有非保险转移和保险转移•财务型财务型非保险转移非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担如合同安排：通过买卖合同中的损失，转移财务负担如合同安排：通过买卖合同中的保证条款，如家用电器维修由厂商修；签订免除责任协保证条款，如家用电器维修由厂商修；签订免除责任协议：医生给垂危病人施行手术要求病人家属签订一份协议：医生给垂危病人施行手术要求病人家属签订一份协议，若手术失败医生不负责任；委托保管业务：如西方议，若手术失败医生不负责任；委托保管业务：如西方的裘皮大衣委托业务，作为受托人的寄售公司向委托人的裘皮大衣委托业务，作为受托人的寄售公司向委托人的保证，转而又向保险公司投保。

的保证，转而又向保险公司投保•财务型财务型保险转移保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失如某人买了台如某人买了台20万元的新车，买了全险万元的新车，买了全险风险类型与风险处理方式风险类型与风险处理方式损失频率损失频率损失程度风险处理方式风险处理方式高高小小自留预防抑制自留预防抑制低低小小自留风险自留风险高高大大避免避免低低大大保险转移保险转移（五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价 风风险险管管理理效效果果评评价价是是指指对对风风险险管管理理技技术术适适用用性性及及收收益益性性情情况况的的分分析析、、检检查查、、修正和评估修正和评估     风风险险处处理理对对策策是是否否最最佳佳，，可可通通过过评评估估风险管理的效益来判断风险管理的效益来判断    效效益益比比值值＝＝安安全全保保障障/成成本本 ＝＝该该危危险险对对策策可可减减少少的的危危险险损损失失  / （（该该危危险险对策实施所需费用＋机会成本对策实施所需费用＋机会成本 ））三、风险的度量三、风险的度量  （一）风险单位及其划分（一）风险单位及其划分    1.风险单位的定义风险单位的定义    风险单位风险单位是指一次风险事故发生可能是指一次风险事故发生可能    造成的最大损害范围。

造成的最大损害范围  在保险实务中，在保险实务中，风险单位风险单位是指一次风是指一次风险事故可能涉及的损失范围，及可能遭险事故可能涉及的损失范围，及可能遭受损失的人、场所或事物，它小到一个受损失的人、场所或事物，它小到一个人、一辆车，大到数个人、数量车人、一辆车，大到数个人、数量车2.风险单位的特点：风险单位的特点：l    独立：如果事件独立：如果事件X的发生不受事件的发生不受事件Y的发生的发生的影响，且反之亦然，则的影响，且反之亦然，则X和和Y叫做独立变量叫做独立变量风险单位要求同质，同质的风险单位构成保险风险单位要求同质，同质的风险单位构成保险集合两个在不同国家不同高速公路上行驶的两个在不同国家不同高速公路上行驶的汽车可以认为是相互独立，汽车可以认为是相互独立，第一辆车的驾驶员第一辆车的驾驶员无论做什么都不会影响第二辆车出事的概率无论做什么都不会影响第二辆车出事的概率但如果第一辆车拖着第二辆车行驶就不能认为但如果第一辆车拖着第二辆车行驶就不能认为两辆汽车相互独立两辆汽车相互独立，如果第一辆汽车冲出公路，如果第一辆汽车冲出公路遭受了损失第二辆车也会受损，这样代表两辆遭受了损失第二辆车也会受损，这样代表两辆汽车的两个变量就是相互依存的。

独立性特征汽车的两个变量就是相互依存的独立性特征的重要性在于它影响着保险人分散保险集合的的重要性在于它影响着保险人分散保险集合的系统风险效率系统风险效率l同分布：同分布：        如果两个随机变量服从相同的如果两个随机变量服从相同的概率分布，这两个变量就是同分布概率分布，这两个变量就是同分布的这种现象的意义在于保险人可的这种现象的意义在于保险人可以据此向每一个潜在的保险人收取以据此向每一个潜在的保险人收取同样的保费同样的保费3.风险单位的划分风险单位的划分（（1）按地段划分由于标的之间在地理位置上相）按地段划分由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位2）按投保单位划分为了简化手续，有时一个）按投保单位划分为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位对于那些不需要勘投保单位就是一个风险单位对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。

风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率3）按标的划分一个标的为一个风险单位对）按标的划分一个标的为一个风险单位对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位(二二) 衡量风险的几个指标衡量风险的几个指标l  损失机会损失机会（（Chance  of   Loss））    损失机会又叫损失损失机会又叫损失概概率，是指率，是指在在一定时间范围内一定时间范围内实际损实际损 失或预期损失的数量与所有可能发生损失失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值具体可以指的数量的比值具体可以指一定时期内，一定数一定时期内，一定数目的风险单位可能目的风险单位可能 （或实际）（或实际） 发生损失的数发生损失的数量量次数次数，，通常以分数或百分率来表示通常以分数或百分率来表示 损失频率损失频率=损失次数损失次数/危险单位数危险单位数，用于度量事，用于度量事件是否经常发生件是否经常发生    假定假定2000栋房屋中有栋房屋中有6栋房屋发生火灾则损失概栋房屋发生火灾则损失概率为率为3‰(二二) 衡量风险的几个指标衡量风险的几个指标•如如10万名万名50岁的男性公民在一年中有岁的男性公民在一年中有100人死亡。

则死亡频率人死亡则死亡频率=100/100000=1%•注意：保险中的风险程度同通常意义注意：保险中的风险程度同通常意义上的风险程度的衡量有所区别前者上的风险程度的衡量有所区别前者表示不确定性，即不确定性越大，则表示不确定性，即不确定性越大，则风险越大因此，损失可能性大时，风险越大因此，损失可能性大时，则不损失的可能性小，从而风险小；则不损失的可能性小，从而风险小；而后者表示损失可能性的大小而后者表示损失可能性的大小(二二) 衡量风险的几个指标衡量风险的几个指标•风险风险• •损失损失概率概率•1•0.5•0•损失频率实际上是指损失的发生的概率该指标损失频率实际上是指损失的发生的概率该指标可用来衡量风险大小，且损失频率介于可用来衡量风险大小，且损失频率介于0—1之间当损失频率为当损失频率为0或或1时，风险不存在，当损失频率时，风险不存在，当损失频率为为0.5时，风险最大时，风险最大•风险大小与损失概率的关系如图所示风险大小与损失概率的关系如图所示l损失程度损失程度l标的物发生一次事故损失的额度是标的物发生一次事故损失的额度是指一指一次次风险事故发生造风险事故发生造成的成的损失规模大小损失规模大小或或金额多少金额多少。

它是它是发生损失金额的算术平发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害均数，用来度量每一事故造成的损害l 损失程度损失程度= =实际损失额实际损失额/ /发生事故次数发生事故次数l如某时期共发生汽车事故如某时期共发生汽车事故100起，损失总额起，损失总额50 万元则损失程度万元则损失程度=500000/100=5000元元/起起l通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系损失通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系损失程度大的危险事故发生的损失频率小，而损失程度小的危险程度大的危险事故发生的损失频率小，而损失程度小的危险事故发生的损失频率大一家大型企业发生较小损失额的火事故发生的损失频率大一家大型企业发生较小损失额的火灾次数远远大于可能造成大量损失或全部损失的火灾次数灾次数远远大于可能造成大量损失或全部损失的火灾次数 •从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大同从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大最最大大伤伤害害事事故故小小伤害事故伤害事故无无伤害事故伤害事故工业伤害事故频率与损失程度之间关系的工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图三角图1次300次30次 该三角图表示：在工该三角图表示：在工业事故中，每发生一业事故中，每发生一次大的伤害事故，就次大的伤害事故，就伴随着伴随着30次小伤害事次小伤害事故故300次无伤害事故次无伤害事故第三节第三节      风险、风险管理与保险的关系风险、风险管理与保险的关系一、风险与保险的关系一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据（二）风险的发展是保险发展的客观依据 第三节第三节      风险、风险管理与保险的关系风险、风险管理与保险的关系二、风险管理与保险的关系二、风险管理与保险的关系（见教材（见教材 P13P13））（一）保险是风险管理的传统有效措施（一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理（二）保险是对特定风险的管理（（三三））保保险险经经营营效效益益要要受受风风险险管管理理技技术术的的制制约约 三、可保风险必须具备的条件三、可保风险必须具备的条件（（即研究保险在风险管理中的适用范围即研究保险在风险管理中的适用范围））•可保风险可保风险(insurable risk)•是保险人可接受的风险，即符合保险人承保是保险人可接受的风险，即符合保险人承保条件的风险。

条件的风险三、可保风险必须具备的条件三、可保风险必须具备的条件（（即研究保险在风险管理中的适用范围即研究保险在风险管理中的适用范围））•可保风险必须具备以下可保风险必须具备以下条件条件：：（一）不是投机风险（一）不是投机风险（二）对个别标的而言，风险发生具有偶然性（二）对个别标的而言，风险发生具有偶然性（三）对大量标的而言风险发生具有必然性（三）对大量标的而言风险发生具有必然性（四）风险发生必须是意外的（四）风险发生必须是意外的（五）风险损失较大（五）风险损失较大（六）损失必须是可以用货币来计量的（六）损失必须是可以用货币来计量的四、可保风险的特点四、可保风险的特点(Ideally insurable loss)•保险人的角度•被保险人的角度保险人的角度•大量同质风险(Large number of homogeneous units)•意外性损失(Accidental and unintentional losses)•风险有现实的可测性，有导致重大损失的可能(Definite in time and in place, measurable and of sufficient severity to cause economic hardship)•不能使大多数保险对象同时遭受损失(Non-catastrophic) 被保险人的角度•风险是否需要参保？(Does the exposure warrant protection?)•保费的可接受性( Is the probability of loss low? How much is the premium for loss probability exposures?) •五、保险在风险管理中的意义（见教材P14）•1当发生危险时，可转移给保险人，保险是风险转移中一种最重要、最有效的手段和方法。

•2保险可使投保人以较小的经济成本达到最大的安全保障，在各种风险管理形式中受大众的普遍欢迎，是保险成为普遍的常见的风险管理形式•3保险是由保险公司对风险进行集中处理在满足投保人比较多，而且风险事故出现的概率较稳定的情况下，保险人可以降低风险管理成本•4保险运用概率论和大数法则对风险进行预测，有利于提高风险管理的自觉性、科学性和准确性复习思考题•1．保险理论上的风险是指某种事件损失发生的(B)A．可能性 B．不确定性 C．结果的差异性 D．客观性•2．一定时期内一定数目的风险单位可能发生损失的次数，称为(C)A．损失数量 B．损失幅度 C．损失频率 D．损失概率复习思考题•3．(D)是指在一定时期内特定数量的风险标的单位可能遭受的损失程度A．损失频率 B．损失平均值 C．损失值 D．损失幅度 4．促使某一特定损失发生或增加其发生可能性或扩大其损失程度的原因，称为(C)A．直接原因 B．间接原因 C．风险因素 D．潜在原因复习思考题•5．由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，引起社会财富和人身伤亡的原因和条件，称为(C)。

A．实质风险因素 B．心理风险因素 C．道德风险因素 D．综合风险因素复习思考题•6．非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，称为(D)A．间接损失 B．直接损失 C．广义的风险损失 D．狭义的风险损失•7．(B)是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件A．道德风险因素 B．实质风险因素 C．心理风险因素 D．综合风险因素复习思考题•8．造成生命财产损失的偶发事件，即风险发生，通常称为(A)A．风险事故 B．风险条件 C．风险因素 D．风险事件•9．在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化和人们的过失行为所致的风险是(B)A．人信用风险 B．静态风险 •C．动态风险 D．责任风险复习思考题•10．由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所引发的风险，称为(C)A．纯粹风险 B．静态风险 C．动态风险 D．社会风险复习思考题•11．依据(B)，风险可以分为纯粹风险与投机风险A．风险的环境 B．风险的性质 C．风险标的 D．风险原因•12．下列属于纯粹风险的是(C)。

A．汇率变动风险 B．外汇管制风险 C．地震风险 D．政府没收风险复习思考题•13．既有损失机会又有获利可能的风险，称为(D) A．自然风险 B．静态风险 C．纯粹风险 D．投机风险•14．企事业单位或家庭个人自有、代管的一切有形财产，因发生风险事故、意外事件而遭受的毁损、灭失或贬值的风险，称为(D)A．纯粹风险 B．社会风险 C．责任风险 D．财产风险复习思考题•15．个人或团体的行为违背了法律、契约的规定，对他人身体伤害或财产损毁负法律赔偿责任的风险，称为(A)A．责任风险 B．财产风险 C．纯粹风险 D．人身风险复习思考题•16．在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或违法致使对方遭受财产损失的风险，称为(D)A．纯粹风险 B．财产风险 C．责任风险 D．信用风险•17．在生产和销售等经营活动中，由于受各种供求关系、经济贸易条件等因素的变化的影响等，从而导致经济上遭受损失的风险，称为(C) A．社会风险 B．政治风险 C．经济风险 D．生产风险复习思考题•18．因自然力的不规则变化导致人们的经济生活和物质生产及生命安全受到损失的可能性，称为(B)。

A．社会风险 B．自然风险 C．政治风险 D．经济风险复习思考题•19．地震、水灾、火灾以及各种瘟疫都属于(B)A．财产风险因素 B．自然风险因素 C．经济风险因素 D．社会风险因素•20．风险产生及后果方面，只与特定的人或部门相关的风险，称为(C)A．基本风险B．财产风险 C．特定风险D．责任风险复习思考题•21．火灾、爆炸、盗窃及对他人财产损失及人身伤害负法律责任等均属于(D)A．基本风险因素 B．社会风险因素 C．责任风险因素 D．特定风险因素复习思考题•22．商业保险不予以承保的风险是(A)A．不可保风险 B．投机风险 C．动态风险 D．不可管理的风险•23．动态风险和投机风险通常是(C)A．可保风险 B．基本风险 C．不可保风险 D．个体风险复习思考题•24．不可保风险是指(A)A．商业保险无法处理的风险 B．不可管理的风险 C．责任风险 D．总体风险25．各经济单位通过风险识别、风险评估、风险评价等方式，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥膳处理风险所致损失后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的管理过程，称为(A)。

A．风险管理 B．企业管理 C．国家风险管理 D．经济风险管理复习思考题•26．责任风险中的责任是指(A)A．法律上应付的责任 B．受害人认为应付的责任C．致害人认为应付的责任 D．保险公估人认为应付的责任复习思考题•27．风险管理的目标是(A)A．以最小成本获取最大的安全保障 B．以最小成本获取最大利润C．以最小成本达到最优发展途径 D．解决自身面临的风险问题复习思考题•28．狭义风险管理的范围是(B)A．动态风险 B．静态风险 C．纯粹风险 D．投机风险•29．可保风险管理的范围是(C)A．投机风险 B．动态风险 C．纯粹风险 D．静态风险复习思考题•1．风险的基本特征包括：风险的客观性、不确定性和(ABCD)A．风险的普遍性 B．风险的社会性 C．风险的可测定性 D．风险的发展性•2．风险的不确定性主要表现为(ABD)A．空间上的不确定性 B．时间上的不确定性C．测量上的不确定性 D．结果上的不确定性复习思考题•3．风险的构成要素是(BCD)。

A．风险成本 B．风险因素 C．风险事故 D．风险损失•4．根据风险事故的性质不同，风险因素可以分为(ABD)A．道德风险因素 B．实质风险因素 C．社会风险因素 D．心理风险因素复习思考题•5．下列属于静态风险因素的是(ABC)A．地震B．经营不善 C．火灾D．人口增长•6．下列属于动态风险因素的是(BCD)；A.雷电 B．资本增长 C．汇率变动 D．物价波动•7．依据风险标的分类，风险可以分为(ABCD)A.财产风险 B．人身风险 C．责任风险 D．信用风险复习思考题•8．财产风险包括()A．财产本身遭受的直接损失风险B．因财产本身遭受的直接损失而导致的间接损失风险C．因财产本身遭受的直接损失而导致的净利润损失风险D．发生个人或团体行为违背法律规定所致风险•9．下列属于责任风险所致的经济赔偿责任是ABC () A.产品设计或制造上的缺陷给消费者造成的伤害 B．合同一方违约使另一方遭受损失 C．汽车驾驶员撞伤行人 D．暴雨导致的财产损失复习思考题•10．依据风险产生的原因，风险可以分为(BCD)。

A.财产风险 B．自然风险 C．社会风险 D．政治风险•11．自然风险是保险人承保最多的风险，它具有的特征是()A．自然风险形成的不可控性 B．自然风险形成的周期性C．自然风险事故引起后果的共沾性 D．风险的普遍性•12．构成社会风险的几种因素是(ABCD)A.盗窃、抢劫 B．玩忽职守 C．故意破坏 D．过失行为复习思考题•13．特定风险通常是纯粹风险，其特点是(AB)A．一般只影响个人或企业、部门 B．较易为人们所控制及防范C．影响广泛且危害性强 D．不易被人们控制及防范 14．商业保险予以承保的风险包括(ABCD)A．静态风险 B．财产风险 C．人身风险 D．责任风险复习思考题•15．风险管理的过程是(ABCD)A．对面临的风险进行风险识别、风险估测和风险评价 B．选择风险管理技术C．对风险进行损前控制 D．对风险损失后果进行处理 复习思考题•举例说明直接和间接损失之间的区别•解释道德风险和心理风险•解释纯粹风险和投机风险•风险的度量方法•可保风险的条件研究课题•利用图书馆收集资料，准备一份我国10年里发生洪水或地震等巨灾损失的报告。

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