集中连片农户金融发展的现实选择.doc

对农行河南分行农户金融业务的调查与思考集中连片:农户金融发展的现实选择邵全营 李平义 2011 年 11 月 30 日近年来，农行河南分行农户金融业务立足河南农业大省的实际，坚持“量力、集中、有效”的方针，积极探索服务“三农”集中连片发展模式，以有产业支撑的专业乡（村）、农民专业合作社和农业产业化企业为重点，整体推进惠农卡、农户贷款业务，以“新民居贷款”为重点，大力支持新农村社区建设，依托新农保、新农合代理业务，扩大服务“三农”覆盖面通过集中连片服务“三农”，河南分行全面提升了县域业务集约化水平和可持续发展能力目前，该行已对2837 个专业村的村民发放贷款，支持农户 6.12 万户，已信贷介入农民专业合作社 1016 个，支持社员 1.28 万户，支持农业产业化企业上下游农户 8000 多户，涉及企业 90 多家；已对新乡、安阳、周口、开封、商丘、南阳等市的25 个新农村示范社区发放新农村民居建设贷款 4360 户 2.66 亿元；已成功代理长葛、清丰、荥阳、卢氏等 19 县（市、区）的“新农保”业务，成功代理临颍、登封、新乡县、南乐等 21 县（市、区） “新农合”业务，初步探索出了农户金融业务“专业乡（村）+农户”、“专业合作社+农户”、“龙头企业+农户”、“新民居+农户”、“职能部门+农户”、“代理业务+农户”等集中连片服务模式。

从河南分行实际看，在农户金融领域探索集中连片服务模式有一定的必然性，它是确保把服务“三农”工作做精、做细、做到位的重要手段；可以有效缓解农行网点、人员不足的压力，提高服务“三农”整体水平；能够有效解决农户金融领域信息不对称问题，提高业务发展质量；有利于实现农户金融业务集中化管理，实现规模效益；也是进一步深化与地方政府、职能部门的合作关系，提升农行社会形象的需要存在问题农业产业化水平低，集中连片产业集群相对不足个别地方对发展专业乡（镇）、专业村重视不够，缺乏总体部署和具体安排；产业层次相对较低，大路产品多、品牌产品较少，传统种、养业占专业村、专业合作社从事行业的 70%以上；部分专业村、专业合作社管理松散，组织化程度低；农民专业合作社规模普遍较小，大部分专业合作社只有 3-5 户社员，抵御风险能力差以上原因造成集中连片产业集群少，区域选择困难信贷服务能力不足该行县域支行网点撤并后不足以支撑农户小额贷款业务发展，现有网点数量和布局不能满足发展农户小额贷款业务的需要部分支行在县城以外区域已无网点，由此造成部分基层行“三农”业务客户经理管理范围和管户数量较大，且要参与评级、发放、贷款检查、收回等工作环节，加之交通工具匮乏，客户经理进行贷前调查及贷后管理时难以兼顾，管理成本加大，贷款管理难、风险控制难。

一些县支行客户经理管理能力不足，难以适应集中连片推进过程中业务的多元化、专业化要求，亟待培训与提高同时，“三农”信贷产品相对较少，且存在对公产品多、个人产品少等问题，难以满足县域和“三农”客户的实际需求风险防控能力有待加强农业生产抗风险能力弱，自然灾害、食品安全等突发事件频发，对农业生产和经营的影响严重农村担保体系不完善农户普遍缺乏足值的抵押物，社会担保体系尚未完全建立，或对农户提供担保的意愿不明显，农民寻求担保较为困难随着农户贷款规模的不断扩大和贷款的集中到期，农户贷款的风险逐步显现，逾期贷款和不良贷款逐步增加，风险防控压力进一步增大这些问题都会对“三农”业务质量形成比较大的考验推进建议明确指导思想确定“突出重点、量力而行、有限目标、扎实推进”的基本方针，结合全省经济发展现状和河南分行业务经营实际，按照“因地制宜，量力而行，服务可及，风险可控，发展可持续”的总体思路，坚持“量力、集中、有效”方针，以有产业支撑的专业乡（村）、农民专业合作社为重点，集中连片推进农户贷款业务；以新农保、新农合代理业务为重点，集中推进惠农卡和各项代理服务；以支持新农村建设为重点，扩大新民居建设贷款覆盖面通过内部提升和外部协作，提高业务发展质量和效益，全面提升农行社会形象，实现农户金融业务健康持续发展。

制定推进方案进一步深入调研，掌握当地产业分布、经营现状与特色，摸清信贷需求，制定集中连片推进的重点与服务方案，并争取与地方政府发展经济的宏观政策实现有效对接各二级分行要结合实际选择 2-3 个集中连片服务“三农” 试点县支行，每个县级支行至少选择 2-3 个集中连片推进模式，每个营业网点联系 2-3 乡镇开展试点，总结先进经验和典型事例，分析查找存在的问题与不足，研究制定切合实际的改进方案坚持六个依托即依托网点和电子渠道，主要在网点覆盖范围内集中推进；依托城乡结合部，选择地理环境优越、经济相对发达的区域集中推进；依托有产业支撑的专业乡（镇） 、专业村，整村推进；依托农民专业合作社，优选客户，整体推进；依托农业产业化龙头企业，集中支持其上下游农户；依托新农保、新农合，发展惠农卡和各项代理业务，带动农户金融业务的全面发展做好六个调整即客户结构调整，把懂管理、善经营、信息灵、抗风险能力强的客户作为支持重点；行业结构调整，把风险小、效益好、有发展潜力的行业作为重点；区域结构调整，选择网点周边、县域周边和城乡结合部为重点区域；担保方式调整，逐步降低多户联保方式，增加抵押担保比重，探索新的担保模式；贷款种类调整，逐步增加农村个人生产经营贷款的比重，改善信贷客户散、小、差的局面；风险区域调整，把信用村、信用户作为集中连片整体推进的重点。

加大资源投入完善对重点地区、重点业务的资源配置机制，调动优质资源，充实集中连片推进“三农”业务的基层网点力量结合“村村通”工程，积极开发利用银行、银行、移动银行等新型电子渠道 ，通过 POS、转账的小额取现功能，解决河南分行乡镇网点不足的问题新增信贷规模要重点用于集中连片推进业务，对农户贷款户数多、余额超过 1 亿元的县支行倾斜资源，改善办公、交通等工作环境根据业务需要，优先满足开展新农保、新农合业务所需的电子机具和设备并及时到位对成功营销代理新农保、新农合业务的二级分行和县支行（含合作代理）给予适当奖励，保护其代理新农保、新农合业务的积极性。