浅论手机银行的发展现状及其对策分析 .doc

精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 1 / 7浅论银行的发展现状及其对策分析 [摘要]银行是将移动通信运营商的无线通信络和银行金融系统相连，使变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终端文章详细分析了银行的发展现状，指出了在发展中存在的问题，并提出了相应的解决措施 [关键词]电子商务；银行；通信技术；金融系统1、银行概述 银行是利用办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信络将客户连接至银行，利用界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为银行它是继上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备络银行全互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式银行利用移动与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的伴随着 3G 时代的来临以及终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕银行产生丰富的增值业务 2、银行的发展现状 1 国内外发展现状。

由于蕴精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 2 / 7含的巨大的商机，银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、追赶的局面在日本，高度注重银行的安全管理，终端可以直接使用 Java 和 SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高同时，NTT DoCoMo 等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前银行在日本已经成为主流支付方式在韩国消费者也已经把作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供银行业务，每月有超过 30 万人在购买新时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密 在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有 GSM 协会、WAP 论坛、UMTS 论坛、Mobey 论坛、Radicchio、PKI 论坛等早在 WAP 技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。

欧洲早期的移动银行业务主要采用的是 WAP 方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的 WAP 并没有达到技术要求的水平，虽然有了 GPRS 络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与 WAP 相关的业务也没有得到很好的发展 精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 3 / 7国内银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与用户数量匹配而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着银行的种种障碍静观其变但总的前景依然乐观，随着越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，银行一定会普及开来 2 银行的技术实现形式银行是由、GSM 短信中心和银行系统构成在银行的操作过程中，用户通过 SIM 卡上的菜单对银行发出指令后，SIM 卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示向 GSM 络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

随着移动通信技术的发展，银行经历了 STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP 等不同的技术实现形式： 2.1 STK 银行靠智能 SIM 卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将 SIM 卡更换成 STK 卡，银行服务菜单写在卡中但各银行发行的 STK 卡彼此互不兼精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 4 / 7容，通用性大打折扣，而且 STK 卡的换卡成本较高，始终没有成为主流 2.2 SMS 银行普通短消息 SMS 方式，通过短信来实现银行业务，客户和银行通过短信交互信息SMS 是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现银行的方式中终端适应性最强的一种，客户进人门槛低 2.3 USSD 银行超级短消息 USSD 即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM 络的新型交互式数据业务，它是在 GSM 的短消息系统技术基础上推出的新业务USSD 可以将现有的 GSM 络作为一个透明的承载实体，运营商通过 USSD 自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近 GPRS 的互动数据服务功能。

这样，USSD 业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性USSD 方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的 GSM ；（2）实时，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约 0.1 元 其局限则是：（1）对不同类型的，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及 2.4 WAP 银行WAP 方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议WAP 定义可通用的平台，把精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 5 / 7目前 Internet 上 HTML 语言的信息转换成用 WML 描述的信息，显示在移动或者其他手持设备的显示屏上客户通过内嵌的 WAP 浏览器访问银行站相对于其他银行技术，WAP 具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国银行的业界技术主流。

2.5 客户端银行客户端银行是指在 GSM 和 CDMA 上下载客户端软件，通过Client 方式访问实现银行功能 客户端银行有 KJAVA，BREW，IPHONE 等不同平台的版本 客户端软件需要针对指定的终端进行开发，对客户使用终端的要求较高，此外操作系统种类繁多，限于主频、内存、屏幕等硬件因素，不同操作系统的能力和特点存在差异，增加了技术开发的难度，开发维护成本也较高 3、银行发展中存在的问题 虽然银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在： 1 推广成本高，用户资费较高目前银行、工商银行、招商银行虽然都推出了银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容一张 SIM 卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 6 / 7业务时须购买相应银行的 SIM 卡，无法实现银行间的转账操作和共享，造成了的浪费并且银行的收费标准是“信息服务费＋流量费” ，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。

与银行和上银行相比资费仍然较高3.2 使用不够便捷，缺乏个性化目前使用银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对和络操作不熟练的客户感到困难各家银行推出的银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色而这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对银行的目标客户所提供的服务内容也应根据使用人群的个性特点设计才能更有效果 3 支付功能不足目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了上订餐、订票、订座等多种服务在日本使用 DoCoMo3G 的用户用就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联的支付但在，银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务 4 安全问题与上银行一样，安全问题是人们最关心的问题资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 7 / 7这一服务的因此这就要求在实施银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。

银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素要想快速、健康的发展银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制 4、关于银行发展的建议 随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于银行业务的开展同时，随着人们生活水平的提高及 IT 技术的发展和普及，银行业务发展空间越来越宽广在当前的有利形势下，银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试： 1 降低进入门槛、减少服务费用银行方面进一步规范银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和共享 。