金融业务规制法.ppt

第四篇 金融业务规制法第七章 商业银行经营规制法第一节 商业银行的业务范围与经营原则一、业务范围1、可以经营的业务范围《商业银行法》第3条规定，商业银行可以经营下列部 分或者全部业务：n（一）吸收公众存款；n（二）发放短期、中期和长期贷款；n（三）办理国内外结算；n（四）办理票据承兑与贴现；n（五）发行金融债券；n（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；n（七）买卖政府债券、金融债券；n（八）从事同业拆借；n（九）买卖、代理买卖外汇；n（十）从事银行卡业务；n（十一）提供信用证服务及担保；n（十二）代理收付款项及代理保险业务；n（十三）提供保管箱服务；n（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其 他业务n经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业 监督管理机构批准商业银行经中国人民银行批 准，可以经营结汇、售汇业务n上述业务，按资金来源和用途，可归纳为负债业务、 资产业务、中间业务n负债业务是商业银行通过一定的形式，组织资金来源 的业务吸收存款是其负债业务的主要内容n资产业务是商业银行运用其积聚的货币资金从事各种 信用活动的业务包括发放贷款、进行投资、租赁业 务、买卖外汇、票据贴现等。

其中贷款业务是银行取 得收益的主要途径，是最主要的资产业务n中间业务是指商业银行不需要运用自有资金，只代替 客户承办支付、收取和其他委托事项而收取手续费的 业务游离于负债业务、资产业务之外，又与之有一 定的联系q2、禁止商业银行经营的业务q《商业银行法》第43条n商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券 经营业务商业银行因行使质权而取得的股权，应当自取得之日起2年 内予以处分n不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投 资，但国家另有规定的除外n商业银行因行使抵押权而取得的不动产，应当自取得之日 起2年内予以处分n二、商业银行的经营原则n第4—10条 q安全性、流动性、效益性经营原则 q银行与客户之间平等、自愿、公平和诚实信用原则 q保护存款人利益的原则 q担保原则 在发放贷款时，应当对借款人的借款用途、偿还能力 、还款方式等资信情况进行严格的审查，并以担保 贷款为原则，信用贷款为例外q合法原则 业务应当合法，不得损害国家利益和社会公共利益q公平竞争原则 不得从事不正当竞争q依法接受监管原则 第二节 商业银行的基本业务规则n一、商业银业银 行和客户间户间 法律关系的性质质和种类类n1、商业银业银 行与客户户之间间的关系，从表面看是资资金融 通的关系，从本质质看是债权债务债权债务 关系，属于民事法 律关系的范畴。

n英国1948年著名的弗雷诉诉希尔判例提出了银银行与客 户户之间间主要是债权债务债权债务 关系的观观点n2、种类类n银银行与存款人的债权债务债权债务 关系n银银行与借款人的债权债务债权债务 关系n银银行与客户户的委托关系n银行与客户的寄托关系n寄托是指寄托人为为了某种目的，将物件交给给被 寄托人暂时暂时 收管，被寄托人应应在约约定的时间时间 内，把物件交还还寄托人或其指定的人的行为为n商业银业银 行的保管箱业务业务 ，为为客户户保管贵贵重物 品或文件n二、存款业务业务 的基本规则规则n商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何 单位和个人的侵犯n商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存 款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密 的原则n商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不 得拖延、拒绝支付存款本金和利息n商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利 率的上下限，确定存款利率，并予以公告n商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中 国人民银行交存存款准备金，留足备付金n对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位 或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定 的除外对单位存款，商业银行有权拒绝任何 单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规 定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、 扣划，但法律另有规定的除外。

n不得采取不正当竞竞争手段必须严须严 格执执行中 国人民银银行的存款利率规规定，不得违反规定提 高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸 收存款，违规揽储违规揽储 储户存款不翼而飞 邮政储蓄判赔损失 （2008年9月）n日前，湖北省十堰市中级人民法院对一起因存款被他人异地用 假存折冒领的纠纷案件作出终审判决，郧县邮政局赔偿储户李 某存款损失8040元 n 2007年9月19日，李某在郧县邮政局所属的谭家湾邮政储蓄 所存款并设定密码，取得活期存折一本及银联卡一张截止 2007年10月4日，存折余额为8524.18元同年10月27日，李 某存款时发现存折余额不对，经询问得知，其存款于2007年10 月8日被他人在广东省中山市一邮政储蓄所用“存折”支取8000 元、扣收手续费40元李某认为自己的存折、银联卡、身份证 均未丢失，而存款不翼而飞，为此将郧县邮政局告上法庭 n 郧县人民法院经审理认为，邮政储蓄所属于商业银行的一种 ，根据《商业银行法》，其有保障存款人的存款不受任何单位 和个人非法侵犯的法定义务李某的存款被他人异地用假存折 冒领，说明郧县邮政局没有履行法定的安全保障义务其主观 上虽无过错，但客观上造成了损害，应依法承担无过错民事责 任。

遂依法判决郧县邮政局赔偿李某存款损失8040元 n 郧县邮政局不服该判决提出上诉此案经湖北省十堰市中级 人民法院审理，法院依法判决驳回上诉，维持原判 三、贷贷款业务业务 的基本规则规则n1、贷贷款指导导思想n商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产 业政策指导下开展贷款业务n2、贷贷款自主权权n任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供 担保商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其 发放贷款或者提供担保n3、贷款的审查n商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力 、还款方式等情况进行严格审查商业银行贷款，应 当实行审贷分离、分级审批的制度 n4、有担保的原则则n商业银行贷款，借款人应当提供担保商业银 行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的 权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进 行严格审查经商业银行审查、评估，确认借 款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供 担保n5、借款合同管理n商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同 合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利 率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认 为需要约定的其他事项 n6、利率管理n商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上 下限，确定贷款利率。

n7、资产负债比例管理n商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规 定：n（1）资本充足率不得低于百分之八；n（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七 十五；n（3）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得 低于百分之二十五；n（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额 的比例不得超过百分之十；n（5）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管 理的其他规定 n8、对对关系人贷贷款的限制n商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系 人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同 类贷款的条件前款所称关系人是指：n（1）商业银行的董事、监事、管理人员、信 贷业务人员及其近亲属；n（2）前项所列人员投资或者担任高级管理职 务的公司、企业和其他经济组织9、贷贷款质质量（不良贷贷款）管理n贷贷款风险风险 分类类法－五级级分类类管理制度q根据风险风险 程度的不同，将贷贷款分为为正常、关注、 次级级、可疑和损损失五类类，后三类为类为 不良贷贷款q是以风险为风险为 基础础，对银对银 行贷贷款质质量进进行评评估的一 种方法 q五类贷类贷 款分类类的定义义：q正常：贷贷款人能够够履行合同，没有足够够理由怀怀疑 本息不能按时时足额偿还额偿还 。

q关注：尽管借款人目前有能力偿还贷偿还贷 款本息，但存 在一些可能对偿还产对偿还产 生不利影响的因素q次级级：借款人还还款能力出现现明显问题显问题 ，完全依靠 其正常营业营业 收入无法足额偿还贷额偿还贷 款本息，即使执执 行担保，也可能会造成一定损损失q可疑：借款人无法足额偿还贷额偿还贷 款本息，即使执执行 担保也可能会造成较较大损损失q损损失：在采取所有可能措施或一切必要的法律程序 后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分n使用贷贷款风险风险 分类类法对贷对贷 款质质量进进行分类类， 实际实际 上是判断借款人及时时足额归还贷额归还贷 款本息 的可能性，考虑虑的主要因素包括：（一）借款人的还还款能力；（二）借款人的还还款记录记录 ；（三）借款人的还还款意愿；（四）贷贷款的担保；（五）贷贷款偿还偿还 的法律责责任；（六）银银行的信贷贷管理n建立和完善贷贷款的风险预风险预 警体系和质质量监监控 制度，对对不良贷贷款进进行分类类、认认定、登记记、 考核和催收 四、同业业拆借的基本规则规则n同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定禁 止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投 资拆出资金限于交足存款准备金、留足备付 金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资 金。

拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头 寸的不足和解决临时性周转资金的需要 五、其他业务规则业务规则n商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结 算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账 ，不得压单、压票或者违反规定退票有关兑 现、收付入账期限的规定应当公布n商业银行发行金融债券或者到境外借款，应当 依照法律、行政法规的规定报经批准n商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公 告商业银行应当在公告的营业时间内营业， 不得擅自停止营业或者缩短营业时间n商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取 手续费收费项目和标准由国务院银行业监督 管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别 会同国务院价格主管部门制定 n商业银行应当按照国家有关规定保存财务会计 报表、业务合同以及其他资料n商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他 各项业务管理的规定，不得有下列行为：n （1）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违 反国家规定收受各种名义的回扣、手续费；n （2）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行 或者客户的资金；n （3）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提 供担保；n （4）在其他经济组织兼职；n （5）违反法律、行政法规和业务管理规定的其他 行为。

n （6）泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘 密第八章 证证券经营规经营规 制法n 第一节节 证证券发发行n一、证证券发发行的审审核制度n申报报制与核准制n二、证证券发发行的原则则n公开、公平、公正n三、证证券发发行的方式和条件n（一）证证券发发行的方式n公开发发行和非公开发发行n（二）证证券发发行的条件n1、股票发发行的条件n2、公司债债券的发发行条件n3、可转换转换 公司债债券发发行的条件n4、证证券公司债债券发发行的条件第二节节 证证券交易n一、证证券上市n（一）证证券上市制度概述n（二）证证券上市的条件和程序n（三）上市证证券的暂暂停和终终止上市二、证证券交易的限制与禁止n（一）证证券交易的一般性限制和禁止规规定n（二）禁止内幕交易n（三）禁止市场场操纵纵n（四）禁止不实陈实陈 述n（五）禁止欺诈诈客户户北京首放老总被罚1.25亿元 终身禁入市场n 北京首放由于操纵市场被取消证券咨询从业资格 ，其董事长汪建中被没收1.25亿元，并处同样数量的 罚款，终身禁入市场这是证监会迄今为止针对个人 开出的最大罚单n 证监会有关部门负责人介绍，北京首放法定代表 人、经理汪建中利用北京首放及其个人在证券投资咨 询业的影响，借向社会公众推荐股票之机，通过“先 行买入证券、后向公众推荐、再卖出证券”的手法操 纵市场并非法获利。

2007年1月至5月期间，通过上 述手段交易操作了55次，买卖了38。