银行收单业务培训.ppt

Page   1银行卡收单业务培训银行卡收单业务培训Page   2 收单业务基础1.1 1.1 什么是收什么是收单业务单业务1.2 1.2 收收单单机构与特机构与特约约商商户户1.3 POS1.3 POS机机应应用用类类型型1.4 1.4 交易交易处处理与清算流程理与清算流程1.5 1.5 发发展收展收单业务单业务的意的意义义第第1章章 收单业务基础知识收单业务基础知识Page   31.1 什么是收单业务什么是收单业务n是指持卡人在特约商户直接消费，以及由此引起的授权、清算、拒付等业务 Page   4 早期的早期的大来俱大来俱乐乐部部发卡机构发卡机构银行卡组织银行卡组织收单机构收单机构发展会员向会员发卡预存或信用透支收取佣金资金清算 打造通用品牌制定标准 收取服务费发展特约商户账户结算提供刷卡终端收取佣金收单业务概念的由来收单业务概念的由来Page   5 1.2 收单机构与特约商户的关系收单机构与特约商户的关系n辽宁省农村信用社，收单机构特指开办收单业务的县级法人机构辽宁省农村信用社，收单机构特指开办收单业务的县级法人机构 。

n在中国境内受理银行卡消费支付业务，且与辽宁省农村信用社签订收单协议在中国境内受理银行卡消费支付业务，且与辽宁省农村信用社签订收单协议的商户就是辽宁省农村信用社的特约商户的商户就是辽宁省农村信用社的特约商户 关系： 1. 签订特约商户受理协议； 2. 收单机构提供刷卡使用的POS机； 3. 收单机构提供账户结算服务；（对公账户，个人卡账户） 4. 风险责任连带关系 Page   61.3 POS机的应用类型机的应用类型nPOS机是指安装在特约商户通过与金融机构联网实现非现金消费、预机是指安装在特约商户通过与金融机构联网实现非现金消费、预授权、余额查询和转账等功能的电子设备授权、余额查询和转账等功能的电子设备 余额查询消费预授权Page   7POS机的四种应用类型机的四种应用类型1.传统传统POS 最常见也是应用最广泛的一款由主机、打印器、密码键盘、凭条纸几个部分组成 能满足各行各业商户受理银行卡的基本需要2.分体分体POS 类似于的子母机，适用于在一定范围内的移动刷卡消费，饭店、酒店，KTV等娱乐场所Page   8POS机的四种应用类型机的四种应用类型3.移动移动POS 利用卡进行通讯，不受地域范围的影响，有网络信号的地方，就可以使用，灵活性高，风险可控性差，适用于货物配送等需要远程收款的商户。

4.收银收银POS 与收银机组合使用，我们可以实现POS机与收银系统的对接，实现二者的有机结合，满足商户的实际需求Page   9 •7.收单行在日终批处理时将2层手￿￿￿续费记到收入账户•8.将扣除全部手续费后的交易资￿￿￿金划到商户结算账户•2.将交易请求转发至发卡行•3.发卡行授权后，账户扣款•5.交易资金清算扣除7层手续费￿￿￿后清算至银联•6.银联扣除1层手续费￿￿￿后剩余资金清算至￿￿￿收单行注意：本流程只适用￿￿￿￿￿￿于直连方式特特约商商户中国中国银联发卡机构卡机构收收单机构机构1.4 交易处理与清算流程交易处理与清算流程•1.发送交易请求•4.反馈交易结果Page   10 特特约约商商户户分分类类2%1%，≤501%，≤200.5%1%免费关于手续费清算关于手续费清算 根据人民银行126号文规定，商户应根据其主营业务的类型进行MCC分类，根据不同的商户类别确定发卡行与银联的收益比例 发卡行、银联、收单行通常按照7:1:2的比例进行利润分配 发卡行与收单行是同一家机构，全部手续费属该家机构所有。

Page   11 收收单单业务业务增加中增加中间间业务业务收入收入提升市提升市场场竞竞争力争力稳稳固、固、发发展展优质优质客客户户争争揽揽低成本低成本存款存款完善用卡完善用卡环环境建境建设设1.5 发展收单业务的意义发展收单业务的意义Page   12 方法方法方法方法 目目目目标标手段手段手段手段依据依据依据依据1.3 发展特约商户的步骤1.1 发展什么样的商户1.2 如何做好营销工作1.4 辽宁农信收单业务管理办法第第2章章 如何发展特约商户如何发展特约商户Page   13 2.1 发展什么样的商户发展什么样的商户n合法合规经营，能用银行卡结算，所从事的行业没被行政部门处罚过合法合规经营，能用银行卡结算，所从事的行业没被行政部门处罚过的商户都可以发展成为特约商户的商户都可以发展成为特约商户n以下商户不得发展为特约商户：以下商户不得发展为特约商户： 1. 涉嫌从事色情业或赌博、博彩，以及其他法律禁止从事的行业的 2. 从事受到执法机关严厉处置过的行业的。

3. 其他不适合采用银行卡结算方式的 Page   14 •商户应在最近两年内无重大违法或违规经营行为记录；•在与银行往来中无不良信用记录；•遵守银行结算纪律；•未因信用风险或欺诈风险而被其他收单行终止特约商户合约；•未被银联及其他风险组织列入黑名单 • 商户生产、经营规模大小 • 资金是否充足，能够带来稳定的存款• 销售量是否客观，能否带来收益• 能否达到宣传收单机构的效果第一要务：风险第二要务：效益什么是优质商户什么是优质商户Page   15 大型批大型批发发、生、生产类产类商商户户超市、大型商超市、大型商场场及及新开新开业业的百的百货货对对POSPOS有有强强烈需求的烈需求的商商户户“ “三三农农””相关商相关商户户资资金流量大，金流量大，对结对结算服算服务务要求高，要求高，对这类对这类商商户户的沟通与服的沟通与服务积务积极性高极性高￿￿￿￿此此类类商商户户能能积积极主极主动动配合我社的宣配合我社的宣传传活活动动，并鼓励客，并鼓励客户户用卡消用卡消费费￿ ￿通常会有政策通常会有政策优势优势，有助于打造，有助于打造县乡县乡地区的第一品牌地区的第一品牌我们应重点关注的商户我们应重点关注的商户交易笔数多，客流量大，交易笔数多，客流量大，对对我我们业务们业务的的发发展起到有力的宣展起到有力的宣传传作用作用 Page   16 商商户户营销营销2.2如何做好商户营销工作如何做好商户营销工作内内部部挖挖潜潜地地方方产产业业大大力力宣宣传传主主动动营营销销Page   17 1.1.刺激消费刺激消费2.2.安全、卫生安全、卫生3.3.提高效率提高效率4.4.吸引消费者吸引消费者5.5.提升竞争力提升竞争力特约商户特约商户特约商户特约商户优点优点优点优点Estelmo Lews 成为特约商户有哪些好处成为特约商户有哪些好处1.方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。

2.比收取现金安全、卫生，还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点环节 3.提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率 4.满足习惯于刷卡的客户需求，吸引更多的消费者5.掌握消费者数据，帮助商户在市场竞争中建立优势Page   18 STEP 07STEP 07STEP 06STEP 06STEP 05STEP 05向省向省向省向省联联社提交申社提交申社提交申社提交申请请STEP 04STEP 04安装安装安装安装POSPOS机机机机STEP 03STEP 03商商商商户户操作培操作培操作培操作培训训STEP 02STEP 02日常管理与清算运日常管理与清算运日常管理与清算运日常管理与清算运营营STEP 01STEP 01商商商商户资户资信信信信调查调查资资料收集（五料收集（五料收集（五料收集（五证证一表）一表）一表）一表）签签署合作署合作署合作署合作协议协议2.3 发展特约商户的步骤发展特约商户的步骤步骤Page   19 收收单业务管理管理特特约商商户管理管理资金清算金清算机具机具设备管理管理特特约商商户档案管理档案管理-收单机构的岗位设置与职责-收单机构的风险指标-收单机构的责任-特约商户准入条件-特约商户日常管理-特约商户风险指标-清算流程及商户结算服务-退货及差错处理要求-机具的出入库管理-机具设备安全管理31542收收单业务管理管理办法法2.4 辽宁农信收单业务管理办法辽宁农信收单业务管理办法Page   20 责任承担的基本原则风险控制的重要环节第第3章章 收单业务风险管理收单业务风险管理12风风 险险3常见的几种风险类型Page   21 ◆在收单行合规受理的前提下，承担持卡人账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易。

◆承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等发卡机构收单机构3.1 责任承担的基本原则责任承担的基本原则Page   22 1 违规拓展禁入类商户，导致发卡机构对该类商户交易的退单，同时也会受到银联风管委的处罚2 与商户签订的受理协议中未包括完善的风险条款，商户出现违规行为的，有可能由收单机构承 担风险责任；3 收单机构未将符合标准的可疑商户信息报送至不良信息共享系统，导致其他收单机构与之签约 开展业务，并因此发生欺诈交易损失，其他收单机构可向银联风管委提出申诉，并判定责任；4 商户违规受理，管理不善，导致交易单据丢失、单据无签名或签名有误等，导致发卡机构对该 类交易的退单；5 商户管理不善，导致商户成为“高风险商户”，有可能导致发卡机构对该类商户交易的退单，或 受到银联风管委的处罚；6 收单欺诈率、月调单金额/笔数比率、月退单金额/笔数超标，将受到银联风管委的相应处罚依据银联现有的业务和风险规则，收单机构的风险责任包括：收单机构的风险责任收单机构的风险责任Page   233.2 风险控制的重要环节风险控制的重要环节风险控制工作风险控制工作（一）特约商户准入关（二）特约商户现场检查（三）特约商户非现场监控Page   24套现风险违规分单洗单风险信用风险信息泄露设备遗失收收单业务3.3 常见的几种风险类型常见的几种风险类型Page   25 定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即 关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。

关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失欺诈特征：◇以预付款类商户居多；◇往往是新成立的企业，销售规模为中小型；◇申请时可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记录的商户信息；◇一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立即下降或为零信用风险信用风险Page   26 定义：指信用卡用户不通过正常手续定义：指信用卡用户不通过正常手续(ATM/(ATM/柜台柜台) )提取现金，提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现套现的特征套现的特征主体：持卡人＋商户——对应的特征：公开招揽，办卡、 套现、过帐“一条龙”，商户自刷本质：以套现盈利——商户的扣率低于向持卡人收取的 佣金——对应的商户特征：低扣率、零扣率、固 定扣率、封顶扣率交易特征： 信用卡 整数交易——好算账其它主要特征： 隐蔽：喜欢移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营业地址……套现风险套现风险Page   27 银行信用卡非法套现案银行信用卡非法套现案 20102010年年5 5月月￿ ￿沈阳沈阳套现案例套现案例Page   28 定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的的交易在本商户的POSPOS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。

机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算欺诈特征： 委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等洗单风险洗单风险Page   29洗单案例洗单案例Page   30 定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来程中将持卡人卡片磁道信息复制下来信息泄露类型：◇在POS终端：侧录、POS储存信息◇在数据传输过程中：“钩线”◇在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、收单◇或专业化机构主机系统伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、编码的卡片信息泄露信息泄露Page   31Ø2005年深圳某商场侧录案年深圳某商场侧录案作案二十余天，损失资金四十余万作案二十余天，损失资金四十余万Ø2006年上海苏强盗录银行卡信息案年上海苏强盗录银行卡信息案卡片卡片7000余张，损失资金数十万余张，损失资金数十万Ø2008年鞍山假门禁案年鞍山假门禁案￿￿信息泄露案例信息泄露案例Page   32 定义：特约商户配合持卡人为逃避发卡行大额授权将一笔定义：特约商户配合持卡人为逃避发卡行大额授权将一笔交易分成若干笔小额交易多次刷卡的违规行为。

交易分成若干笔小额交易多次刷卡的违规行为违规目的：逃避授权或获取发卡行活动奖励违规特征：◇盗取或拾到他人卡片，不了解卡内余额的试探性行为；◇犯罪分子为逃避发卡方的大额止付等防控机制；◇为获取更多的积分或活动奖励故意要求分单操作；违规分单违规分单Page   33 定义：以转卖定义：以转卖POSPOS机等设备获利为目的，利用收单机构审批环节的机等设备获利为目的，利用收单机构审批环节的漏洞和疏忽，以临时商户名义或空壳商户虚假申请的行为漏洞和疏忽，以临时商户名义或空壳商户虚假申请的行为违规特征：◇商户规模小或手续不健全；◇申请人通过关系以为某大型市场代办的名义批量 申请POS机；◇不愿接受实地考查，推脱签署协议设备遗失设备遗失Page   34 徐州夫妻徐州夫妻徐州夫妻徐州夫妻““““卖卖卖卖””””POSPOSPOSPOS机挣大钱机挣大钱机挣大钱机挣大钱设备遗失案例设备遗失案例网易新闻网易新闻Page   35谢谢各位！谢谢各位！。