个人信用报告分析.doc

个人信用报告分析（文章一）：个人信用报告(个人版)解读 个人信用报告（个人版）解读 字体大小：大 小 发布时间：2xx-01-14 保护视力色： （一）、“查询时间”和“报告时间”有什么区别？ 答：“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间 （二）、婚姻状况从哪里采集？ 答：婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息 （三）、信息概要展示了哪些内容？ 答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数 （四）、“账户数”是什么意思？ 答：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款 注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2 （五）、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？ 答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

（六）、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？ 答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度” （七）、什么是贷记卡的“逾期金额”？ 答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金） (八)、“公共记录”包括什么内容？ 答：“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录 （九）、什么是“查询记录”？ 答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因 （十）、同样是个人信用报告（个人版），在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别？ 答：征信分中心查询到的个人信用报告（个人版）是在征信系统内联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告还存在少许差异。

这些差异主要表现在以下三方面： 第一，出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告（个人版）中客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件号码全部展示 第二，互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1更新分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1更新 第三，数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1更新修改结果文章二）：个人信用报告解读 个人信用报告解读 （一）、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？ 答：信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息，如：报告编号：2xx031600000052583999 查询时间：2xx.03.16 16：14：20 报告时间：2xx.03.16 16：16：21。

（二）、个人信用报告的信息有哪些栏目？答：个人信用报告的信息包括以下栏目： （一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等； （二）信用交易信息，如个人的信用卡、贷款和为他人贷款担保等信息； （三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括、住址、邮编和信息获取时间； （四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等； （五）特殊交易信息； （六）个人声明信息； （七）异议标注信息； （八）查询记录 需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国展开因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有 （三）、个人身份信息是怎么来的？ 答：个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。

因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与您发生业务的商业银行更改您的资料，以确保个人信用报告中身份信息的及时性和准确性 （四）、“明细信息”是什么意思？ 答：个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况 （五）、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？ 答：信用额度是指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金 额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少 例如，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡两张卡共享10000元的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后，当他再用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。

假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为： （六）、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？ 答：有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告 （七）、如何理解信用卡的最大负债额？ 答：在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额，信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值 (八)、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？ 答：透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡要注意的是，此数据项包含本金和利息 （九）、什么是“逾期”？ 答：逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。

特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告： （1）比到期还款日晚一两天还款； （2）过了到期还款日，银行工作人员催缴后，客户还清了欠款； （3）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款 （十）、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？ 答：这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2xx年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2xx元但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数 当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定金额的次数，由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，就累加1 次，所以也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，也是5 假设2xx 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。

再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6 个月再逾期1 次，累计逾期次数增加到6 次至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即5 次 十（一）、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？ 答：当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0 十（二）、逾期1 天与逾期180 天有什么区别？ 答：前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断要说明的是，这里的数字1 和6对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别 十（三）、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？ 答：准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。

从该准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和如果从首次透支日开始计算，透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险 十（四）、什么是信用卡的“最低还款额”？ 答：最低还款额是针对贷记卡而言的，作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如 10% 十（五）、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？ 答：不算只要按期归还最低还款额，就不算逾期因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入倒可能成为银行信用卡的营销对象 十（六）、“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？ 答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。

贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内。