村镇银行困惑和未来发展对策.doc

村镇银行困惑和未来发展对策村镇银行整体发展状况2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进 入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设 立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降 低为15%,并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发 起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例民间资本成为组建村镇银行的主要力量统计显示，在 村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比 例约为74%,持股金额比2011年末增加82亿元，不少民资 控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行目前已开业的村镇银行整体上发展平稳健康截至2012 年9月末，全国已组建村镇银行799家开业村镇银行资产总 额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额1782亿元, 农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷 款率0.2%,拨备覆盖率860%0村镇银行面临的困难和挑战一是品牌认知度明显不足村镇银行入股的股东可以为 民营企业或自然人，致使部分群众认为村镇银行是入股的私 营企业老板个人的银行，再加上村镇银行成立时间较短，很 难建立自身强有力的品牌优势，特别是当地居民还有一个认 知认同的过程，吸收到稳定可靠的资金特别是稳定的储蓄存 款较为困难。

储蓄存款占比相对较低，这也严重阻碍了村镇 银行负债业务的健康发展，制约了长远信贷投放二是科技系统建设不足，基础功能不全从全国第一家 村镇银行成立，到目前仅有几年时间，大部分村镇银行由于 发展规模小、成立时间短等客观条件限制，在科技渠道建设 上遇到了困难部分村镇银行在发起行的帮助下，已开通了 大小额支付系统等基础性结算系统，但电子银行、银行、 网上银行等其它现代银行功能暂未实现三是人才培养遇瓶颈，专、特、青年人才太少由于村镇银行的品牌影响力较弱，对同业优秀金融人才的吸引力明 显不足，特别是缺乏既熟悉本地情况又精于金融业务的复合 型人才优秀人才的缺乏是村镇银行各项业务平衡、持续发 展的瓶颈四是目标定位上存在困惑村镇银行的设立旨在解决农 村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞 争不充分”等问题，但大部分村镇银行的现状是机构网点 少、从业人员少、资本规模小这种状况，决定了村镇银行 在相当长一段时间内，资产规模不可能太大，机构网点不可 能太多五是法人治理结构存在局限村镇银行虽然都按照《公 司法》和监管部门的要求进行了法人治理建设，但从许多村 镇银行的运营实践来看，由于发起行强大的资源支持和影 响，村镇银行独立法人自主决策并未真正体现出来，分支机 构管理式的倾向明显。

加快村镇银行发展的对策村镇银行应树立“立足县镇、服务三农”的经营宗旨， 大力支持县域经济发展，不做县域经济的“抽水机”，而做 农村经济的“源头活水”一） 充分发挥独立法人优势村镇银行应充分发挥《村镇银行管理暂行规定》赋予其 的独立法人资格优势相对于传统银行，村镇银行有明晰、 多元化的产权结构，属于一级法人治理结构这种扁平化的 结构，便于根据当地农业、农村实际创新金融产品，按照市 场化原则开展经营经过实践运营证明，村镇银行应充分优化贷款审批等业 务办理时间，做到手续简便，真正扎根基层，贴近群众，开 展“短、平、快”的业务，弥补商业银行撤离农村地区所形 成的基层金融空白，解决国有商业银行和农村信用社因贷款 审批严格手续繁琐门槛高而对“三农”和小微企业支持不 足的问题二） 保持差异化经营策略首先是产品差异化业务创新是村镇银行提高核心竞争 力的必然要求，例如考虑到小企业融资难、缺乏优质抵押品, 创新出符合市场需求的“小企业联保贷款”；根据林农资金 需求，推出“茂林通”林权抵押贷款通过各种形式的业务 创新，村镇银行可以不断提高产品和服务创新水平，为县域 金融市场持续注入活水，引领当地金融机构服务“三农”， 最大限度地支持县域经济的发展。

其次是价格差异化包括利率差异化和服务费用差异 化虽然目前的利率还是国家管制的，但通过两次利率调整 可以看出，市场化是大趋势银行对存贷款的利率浮动权逐 步加大，利率差异化的空间也逐渐加大村镇银行在核算成 本的基础上可以给予不同客户以不同的利率优惠政策再次是渠道差异化当前股份制银行正在加快下沉步 伐，不断在县域开设新的网点，村镇银行要结合新的形势， 迅速在县域重点乡镇布设网点，配合科技研发投入，真正实 现村镇银行金融服务“进村入户”，不断提高村镇银行在乡 镇地区的服务能力另外，村镇银行还要逐步调整信贷客户 群体，由目前的“跟随”战略转向探索建立村镇银行核心客 户群，即农村客户、小微客户，并持续开发适合的金融产品, 将村镇银行业务发展与农民生产生活紧密联系在一起，助推 农村、农民真正脱贫致富三）不断传导发起行的理念优势作为村镇银行主发起行，提供了资金、人员、技术、管 理等方面的一系列支持，包括派遣高管及专业团队，提供专 业的人员技能培训，构建合适的银行业务系统，提供决策支 持和信息技术、审计监督等后台支撑，使村镇银行自开业伊 始在资金实力、技术水平、经营能力、风险管理等方面都处 在一个较高的水平。

四）做好内控建设及风险管控内控建设是村镇银行业务发展的坚强后盾，但由于成立 时间较短，且没有可借鉴的成熟风险管理体系，制度的健全 性和执行的有效性都存在一定的不足，在风险管理上仍处于 探索阶段村镇银行应结合实际运营状况，建立起适合村镇 银行特点的风险防控体系为防范操作风险，村镇银行要多 管齐下，通过完善公司治理结构、保证职责分离、区别授权、 加强员工培训、培养合规企业文化等措施，努力建立“事前 防范、事中控制、事后检查”的操作风险防范管理模式，提 高风险意识和责任意识，夯实风险管理基础，树立全员、全 过程的风险管理理念相对大型商业银行和农村信用社而言，村镇银行拥有全 新的制度优势，没有任何历史包袱，而且具有小型金融机构 的灵活性与信息获取便捷优势，以及发起行传导的理念优 势因此，村镇银行有条件在县域金融业中建立并利用各种 竞争优势，与其他商业银行及农村信用社实现错位竞争，传 授农户资本积累的方法，扶持农业经济发展，推动县域企业 做强做大，在促进自身稳健发展的同时，更好地完成其创新农村金融、服务“三农”和推动新农村建设的特定历史使 命。