中间业务——一座待开采的金矿1.doc

精心整理中间业务——一座待开采的金矿摘要：创新与开展是商业银行永恒的主题随着国际金融市场一体化的深化开展以及我国参加世界贸易组织后金融业的全面开放，我国商业银行中间业务的开展需求更加迫切开展中间业务，即是我国市场经济开展对商业银行提高效劳水平提出的要求，也是商业银行自身抵挡风险、提高经营实力的须要本文对国内外商业银行中间业务经营状况进展比拟分析的根底上，围绕中间业务商品化的目标，对建立银行开展中间业务对策进展了粗浅的探讨众所周知，我国银行业务主要局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源，却也是最大的风险滋生地尤其在银行业进入微利时代，开展中间业务、拓展盈利渠道，成为商业银行的势必选择西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%甚至70%，美国花旗银行到达近80%而我国商业银行目前开办的中间业务才达460多种，但实际运用的品种少、层次低，构造也不合理，中间业务收入占总收入的10%左右中外商业银行在中间业务上的差距自不待言表〔1〕2003年-2005年四大商业银行净手续费及佣金收入表 单位：亿元200520042003净手续费及佣金收入经营收入占比净手续费及佣金收入经营收入占比净手续费及佣金收入经营收入占比建行84.551287.146.6%64.711139.765.7%45.81986.044.6%中行92.471160.288.0%85.571047.378. 2%75.53928.398.1%农行91.46554.9516.5%68.05637.5510.7%31.10562.945.5%工行105.461505.517.0%82.081287.176.4%56.241075.135.2%资料来源：2003年-2005年四大商业银行年报，以下数据均出于同处。

一、建行中间业务的发呈现状1、中间业务收入开展快速，开展速度高于中行和工行，低于农行在当前利率市场化已是大势所趋，银行业竞争日趋剧烈的大背景下，建行净手续费及佣金收入呈现持续快速增长势头从2003年的45.81亿元，开展到2005年的84.55亿元，2006年上半年的62.74亿元2004年到2006年上半年分别比同期增长了41.26%、30.26%、60.62% 2005年，中行、工行和农行的净手续费及佣金收入增长率分别为30.66%、28.48%和34.40%可以看出，建行的中间业务开展速度高于中行和工行，低于农行2、中间业务收入净值占经营业务收入的比例逐年提高，但比例低于其他三大国有商业银行 由图〔1〕可以看出，2003年，净手续费及佣金收入占营业收入只有4.6%，到2006年上半年，已经到达8.9%中间业务得到快速开展但由图〔2〕可以看出，建行的净手续费及佣金收入占营业收入的比例明显低于农行、中行和工行3、传统业务占主导，新兴业务开展快速 目前，开展的中间业务主要为支付结算类、代理类和担保类等传统中间业务，承诺类和交易类中间业务量较少，基金托管、询问参谋类中间业务更少在已办理的承诺、交易、基金托管、询问参谋等类中间业务中，多是一些简洁的业务，高技术含量、高层次的中间业务开展较少。

表〔2〕2004年-2005建行手续费及佣金收入比例表2006上20052004金额占比金额占比金额占比1银行卡手续费17.3325.55%26.1828.27%23.1631.50%2证券、外汇交易、保险效劳代理手续费16.2323.93%21.1622.85%14.8620.21%3汇款、结算及账户管理12.8919.01%19.2720.81%14.7220.02%4参谋及询问费8.4312.43%9.4610.21%7.029.55%5信托业务佣金6.749.94%8.489.16%7.329.96%6担保手续费2.774.08%2.903.13%2.333.17%7代收代付效劳手续费1.221.80%2.462.66%1.922.61%8其他2.213.26%2.702.92%2.192.98%9总计67.82100.00%92.61100.00%73.52100.00%二、提高建立银行中间业务竞争力的开展策略 1、以银行卡业务为主要工具，带动商业银行中间业务产品的开展虽然我国银行卡业务开展快速，但目前信用卡与国际标准还有较大差距我行应大胆探究, 实现创新：第一，功能创新。

大力开发银行卡的消费信贷、长话( 市话) 效劳、网上购物、贷款融资等功能，实现银行卡功能的多元化使银行卡业务渗透到平凡居民的日常生活其次，技术创新应在联合的根底上，在统一的技术标准下，踊跃推行 IC 借记卡及 IC 银行卡第三，机制创新国际上如万事达卡组织、VISA 等大型的银行卡集团的开展都证明公司化、产业化是银行卡业务开展的必由之路因此，可以考虑在联合的根底上逐步把银行卡业务分别出来，走集约化经营的道路，独立核算，自负盈亏， 银行成为其代理或会员2、在做好根底型中间业务的根底上，努力开发具有高附加值的中间业务产品要以优质客户为目标，依据银行业务表外化和业务处理电子化、特性化的开展趋势，全方位突出集约化和高附加值特点的中间业务产品第一，在公司业务中，依托高素养的客户经理队伍和雄厚的公司客户根底,，供应高增值的资本市场导入、询问参谋、资产管理和资产证券化等投资银行业务其次，在个人业务中，应针对高收入阶层开发供应特性化、综合化的理财效劳和以优质客户为目标的个人资产业务第三，在金融市场交易方面，应遵照风险收益对称的原那么，大力开展债券投资承销业务、资金市场拆借业务、债券买卖业务和代客债券买卖业务。

第四，大力开展电子银行业务，不断改良和完善业务功能，拓展市场营销渠道和空间3、进一步加强银保、银证、银期、银银等合作业务，拓展中间业务开展空间金融机构一般具有资金量大，相互间可进展优势互补的特点，因而，应高度重视并努力开展金融同业业务利用“银银通”、“银保通”、“银证通”等产品加强在支付、结算、代理等方面的合作，从而最大限度地实现优势互补，并从网点、人员、培训、资金和技术投入方面进展必要的支持和协作，以形成开展合力，共同为中间业务开展供应更广袤的空间4、加强中间业务人才的造就，拓展效劳领域目前，国内商业银行缺乏从事中间业务的优秀人才，这已成为我国银行业不能开展高层次业务的致命点比方理财参谋，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的驾驭，这方面的人才在我国银行界特别稀缺而国外商业银行那么拥有大批优秀的中间业务高端人才，其所从事的业务更主要集中在与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域因此，壮大中间业务队伍，一要采纳多渠道、多形式的方法对现有员工进展业务培训，提高从业人员素养，以适应业务的急需二要在内部公开选拔，选择精通业务、擅长钻研且具有开拓意识的人支配到中间业务岗位上来，并通过理论与实践培训相结合等方式，对他们进展中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的学问培训。

三要通过校内和社会聘请，引进一些具有较高理论学问和丰富实践经历的特地人才，充溢到中间业务开发队伍中来四要建立有效的鼓励机制，吸引优秀人才的不断流入，为中间业务的安康有序、快速开展供应强有力的保证4、加强中间业务的营销，增加市场渗透力首先，应对全行中间业务进展整合定位，明确中间业务的营销重点对现有中间业务工程进展本钱效益分析，筛选出优质的中间业务工程，制订特性化的营销方案其次，重视关系营销在中间业务营销中的应用启动客户关系管理系统，建立优质客户信息并不断在构造、功能、形式等方面入手，标准和优化多种产品，通过不断给客户带来新的利益与需求的满意，提升客户价值，赢得客户的长期合作第三，实施全员市场营销要变更过去中间业务由各自相关部门营销的做法，将中间业务营销引入各业务层次、各执能部门、各工作岗位，使银行每一位员工成为中间业务促销员，建立全行营销、全面营销、全员营销的中间业务营销体系5、对中间业务产品进展科学合理的定价策略探究，为自主制订收费价格奠定根底应明确每一个中间业务产品的价格需求弹性、产品之间销量的互动关系、了解监管当局的价格限制对本行利润目标的数量影响，只有这样才能科学地制定有竞争力的产品定价策略，才能有利于提高效劳质量，更好地为客户供应效劳，才能有利于商业银行的综合开展和整体效益的提高。

6、建立中间业务开展中的风险防范限制体系虽然中间业务总体上相对于资产业务风险较小，但承诺类、担保类、金融衍生工具类等可能形成或有资产、或有负债，同样具有较高的风险在与保险、证券行业合作中，要防范保险、证券行业的风险向银行的传导因此，在大力开展中间业务的同时，应切实把风险的识别、评估、缓释和防范作为加强中间业务管理的重中之重业务开展过程中，一要让法律部门提前介入中间业务，充分论证中间业务新产品的合法性、合规性，探究中间业务法律风险并予以踊跃预防，明晰银行、客户和合作方的权利与义务，幸免可能引发的经济纠纷二要严格业务授权，严密操作流程，建立和完善效劳收费的入账和监测系统，严禁收入截留和以收抵支，严防操作风险三要亲密关注利率、汇率、股指、期指和金融市场其他价格的变动走势，增加市场风险的躲避实力，防范市场风险 营业部：李辉。