（最新）个人理财-家庭理财.docx

个人理财-家庭理财第一篇：个人理财-家庭理财 小康之家子女教育规划案例 “望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿，由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老之前 零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查，调查显示：2022年10月~2022年10月，城市有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用全家年收入的30.2%，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1/3 而一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告更是指出，从直接经济成本看，0至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右；如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元虽然该报告的样本来自于经济收入较高的上海徐家汇地区，但是仍然说明了近年来家庭教育成本的增加十分显著如何在不降低现有生活品质的状况下为孩子准备充足的教育基金，是越来越多年轻父母们不得不面临的现实问题 本文以一个小康之家的子女教育规划案例来说明，应该如何结合自身的特点进行教育金规划。

一． 案例背景 1. 家庭成员： 陈先生，32岁，某跨国公司软件工程设计师，平均月收入8000元左右 李小姐，28岁，公务员，平均月收入4000元左右 2.财务收支基本状况 二人拥有一套20年期贷款的住房，每月房贷3000元 拥有私车一辆，没有车贷，每月养车费用约1000元 家庭生活方面的支出约2000元/月，该数据是在当地生活已经考虑了基本生活费，娱乐费用，医疗开支，节庆消费，旅游消费等之后做出的调整； 二人有非常强的保险意识，每月用于保险方面的费用大概为2000元这笔支出所购买的保险主要是夫妻二人为解决医疗问题以及自己退休以后的养老问题而购买的由于二人的单位福利保障都很好，结合这些保险，在退休之后每月领到的钱足够两个人维持现有的生活水平 每月结余大概4000元左右由于二人没有时间也没有太多投资经验，除了一部分应付突然产生的支出之外，这部分钱几乎都被存进了银行，目前二人拥有活期存款3万元和一年期定期存款15万元 二人有一即将出生的小宝宝，爱子心切的陈先生和李小姐决定为尚未出世的的小宝宝做一份合理的教育金规划 3.教育金规划理财目标 陈先生对未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能够在国内完成本科教育，打下扎实的基础之后再出国接受更多的教育。

因此他的理财目标不仅仅是为孩子准备好完成国内高等教育的资金，而且为孩子本科毕业之后出国深造准备充分的资金 二． 规划状况分析 通观该家庭的财务状况，家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，已经解决了最基本的房子，车子等问题，也没有想要换房子的计划，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小，属于典型的小康家庭；双方有良好的保险意识，已经为自己的养老做了良好的保障计划，并且有福利较好的单位作为支持，可以说没有太大的后顾之忧 该家庭财务状况的弊端是资产结构非常单一，全家的投资理财方式仅为银行储蓄一种，属于消极型理财方式，流动性极差，风险低收益率也低，由于现在银行利率远低于通货膨胀率，此家庭实际所面临的是一种负利率，很难保证将来能够有足够的资金支付大笔教育费用；另外以银行存款作为主要投资形式的理财方式抵御风险的能力也很差，未来存在着很大的不确定型，如果有什么突发状况发生需要用到一大笔钱或者说作为主要经济来源之一的父（母）出现什么意外的话，孩子的教育计划就有可能出现问题 同所有的投资规划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。

1. 设定投资目标： 首先估算教育金缺口，由于教育金规划的重要原则之一就“宁多勿少”，因为子女教育金是没有弹性的，一旦时间到了就必须要用，如果因为资金短缺影响了子女接受教育的话，对整个家庭会产生负面影响，因此最好是高估今后将来发生的费用，即使多准备了，作为自己养老的补充也不失为一件好事按当地平均生活水平来估算，在孩子高中毕业之前发生的费用主要是生活费和普通教育费用，即使考虑到通货膨胀因素1（假设为5%），这笔支出每月最多增加800—1200元；孩子高中毕业之后的大学阶段会发生较高的学费，以每年10000元计，加上住宿费等，每年发生的费用大概为30000元左右，共计四年；孩子本科毕业之后打算出国留学，以目前的留学价格为基础，再考虑通货膨胀率，陈先生将在孩子出国之后每年承担20万—25万的留学费用 从陈先生和李小姐现在的收入状况来看，正常情况下支付孩子的生活费和普通教育费用是没有问题的，但如果打算在孩子22岁之后送其出国留学的话已经超出了这个家庭的支付能力因此，陈先生他们必须在未来22年的时间内，为孩子积累到一笔总价值为70万左右的出国深造的教育费用 其次设定投资期限，子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。

如果子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀將使财富缩水的效果特別明显，最好选择比较1 这个通货膨胀率应该是比较合理的，国家统计局公布的数据表明，2022年，中国的通货膨胀率达到了4%左右，而学费开支的上涨率则高于这一数字 积极的标的；如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具；从本案例看来，陈先生和李小姐的孩子尚未出世，为了避免通货膨胀带来的财富缩水效应，应该选择比较积极的投资目标 2. 规划投资组合 目前，教育规划投资工具主要有以下几种： （1） 教育储蓄 教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税但是教育储蓄有很大的局限性第一能办理教育储蓄的投资者范围比较小：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待这样就将长达９年的义务教育费用排除在外，而陈先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育储蓄对象范围之内；第二是规模非常小：教育储蓄的存款最高为２万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备以现在培养一个大学生的费用为例，普通高校四年下来总共的费用在6万到8万元之间，２万元远远不够。

而陈先生和李小姐打算为自己的孩子准备70万的教育金，2万元的储蓄真的是杯水车薪 以陈先生和李小姐的目前的收入状况来看，支付孩子在大学前的普通教育费用是不成问题的，而且二人非常年轻，今后的收入可能还有一定的提升空间从以上几个角度来说，我们不建议这个家庭选择教育储蓄作为储备教育金的方式，孩子在大学之前的普通教育费用以每月的家庭收入的一小部分就可以解决 （2） 教育保险 教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高 教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金，分为分红和不分红两种，一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险 教育保险最大的好处在于，大人出意外保费可豁免，也就是说在保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金这一条款对孩子来说，非常重要。

也正因如此，它与银行储蓄就有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生 如果仅仅从收益的方式来看，教育保险其实就是一种强制储蓄，其收益率甚至有可能不如教育储蓄，但就本案例的情况来分析，父亲陈先生是家庭主要经济支柱，收入占全家收入的2/3，而其所处行业为IT行业，该行业特点是工作压力大，竞争激烈，难免会有疾病的困扰如果一旦出现意外，虽然能够从已有的医疗保险中获得补偿，但是孩子的教育问题却难以解决，购买一款大人出意外保费可以豁免的教育保险能够很好的规避这种风险 大致估算一下，如果从现在开始每月购买大约650元的教育保险的话，在孩子读大学的时候每年大约能领取到20000元的教育费用，父母每月再给孩子不多的钱，解决孩子在大学本科期间的生活费和学费绰绰有余（假设孩子本科期间每年消费30000元）更重要的是，购买一份保险能够保证孩子没有后顾之忧的接受完最基本的高等教育，即使孩子因为当时家庭意外无法出国深造，也不会对孩子的人生造成太大的影响 （3） 基金定投为孩子准备70万留学费用 如果想要为孩子筹集到70万的留学费用的话，仅仅靠储蓄和保险是没有办法实现的去除孩子出生后增加的费用和保险费之后，每月的结余有可能减少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率计算，到孩子22岁的时候，也只能存款8万元左右，还要扣除利息税等，离70万的资金有很大的缺口，必须选择其他积极型的投资工具。

如果投资水平较高的话，可以选择自己投资基金，股票和公司债券，前提还是要注意风险，如果操作得好的话，提前完成子女教育规划是完全可能的；但是就本案的情况来看，陈先生和李小姐缺乏投资经验和时间，而且两人的理财风格均属于稳健型，风险承受能力较弱，自己来做投资不大现实，建议借助基金定投的方式来为孩子准备该笔支出 基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这种投资方式让投资者避免选时的烦恼，每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，从而避免投资中最困难的选时问题当基金价格走高时，买进的份额较少；而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低而且基金定投和银行存款还有一个重要区别就是利用了著名的复利原理，投资的收益能进一步产生投资，这就增加了积累量对于不善于投资的陈先生和李小姐来说是最佳选择 按照8%的年收益2，儿子22岁的时候出国留学来计算，每个月只需要往基金定投帐户中投入1000多一点的钱这个数目即使用现在二人的收入来衡量，也是可以承受的 3. 执行和定期检讨 在确定了投资组合之后，要坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整。

每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划 三．最终理财方案 综合第二部分的分析，为这个家庭设计了如下的教育理财产品组合方案 1. 在孩子18岁上大学之前所发生的生活费用和教育费用，就以每月结余的钱来进行支付， 按照最高估计平摊到每月大概为1200元左右. 2. 从现在起，为孩子购置一份大人出意外可以豁免保费的教育保险比较市场上的保险产2美国Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983-2022年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%1990年12月19日至2022年12月29日，定投上证指数(行情论坛)的年均收益率也可达到8.46%以中国工商银行(行情论坛)最早开办一批基金定投业务中的广发聚富(净值持仓)基金为例，自工行2022年1月开通其定投至2022年3月30日，最早一期开办广发聚富基金定投客户的总体收益率已达104.73%基金定投的年收益率为8%应该是没有问题，这实际上是根据“高估风险，低估收益”的原则做出的 品之后，我选择了中德安联的鹏程万里少儿成长计划，缴费期间为18年，每年缴纳保费7,560元，共缴保费118,080元，平摊到每个月大概630元。

到孩子上大学的时候，每年可以领取20000元的大学教育基金，而当孩子满25岁的时候，还可。