第三方信用卡管理平台风险分析及建议.docx

          第三方信用卡管理平台风险分析及建议                    中国人民银行徐州市中心支行 李志清 宋立志移动互联网金融背景下，第三方信用卡管理平台以其智能化和人性化的功能服务为用户提供跨银行多张信用卡的一站式管理服务，受到广大持卡人的青睐，市场规模稳步增长，未来发展预期良好笔者将简要介绍第三方信用卡管理平台的基本情况，对其在规范监管、信息安全、数据来源及业务拓展等方面存在的风险进行分析，并就加强行业监管、保护用户个人信息等提出相关建议一、第三方信用卡管理平台的基本情况随着支付方式和消费观念的改变，越来越多的人养成了信用卡刷卡消费的习惯，而管理信用卡账单是一件很容易被忽视的事，因信用卡逾期未还导致的罚息、滞纳金、信用污点等问题给持卡人带来了诸多麻烦和困扰随着移动互联技术的快速发展，能够便捷地提供账单管理服务的信用卡管理工具应运而生除各大发卡行自有的APP 外，第三方信用卡管理平台也日益壮大起来持卡人在成功绑定多张信用卡后，即可以“一键查询”的方式查询信用卡账单的还款日账单管理直观清晰，APP 也会在还款日前发出提醒信息，防范信用卡逾期未还造成的信用风险此外，第三方信用卡管理平台还为用户提供分期还款、办卡、账单分析、消费趋势等一站式金融服务。

目前，市场上第三方信用卡管理平台多达数十个，主要包括51 信用卡管家、卡牛、挖财、卡小二、91 卡哥等以51 信用卡管家为例，该平台目前已发展成为国内管理信用卡账单最多的移动互联网金融公司，拥有超8000 万个银行认证过的优质用户，管理着国内超30% 活跃信用卡账单，已完成C 轮4 亿美元融资，并同中信银行、平安银行、招商银行、交通银行等28 家银行以及京东、小米等企业达成战略伙伴关系由于中国的信用卡持卡人不足3 亿人，人均持卡量仅为0.5 张，其中单卡用户又占大部分，因此，信用卡市场发展潜力巨大未来，信用卡管理的市场规模和发展前景值得期待二、第三方信用卡管理平台存在的问题及风险1. 监管主体不明确，行业发展缺少规范目前，第三方信用卡管理平台处在市场探索期和培育期，监管归属尚不明确，缺少相关行业规范尽管监管主体和行业规范尚不明确，信用卡管理平台业务边界和深度却在不断拓展和延伸随着用户量的不断增长，为增加客户黏性，优化用户体验，第三方信用卡管理平台出于自身长远发展的考虑，在利益的驱动下，不再满足于仅为用户提供账单服务，而是利用监管盲区，通过灵活调整业务渗透至许可业务范围之外的其他金融业务领域，开展对风控需求较高的网贷、理财等业务。

第三方信用卡管理平台如果缺乏规范化的内控内管措施，很可能因监管滞后而产生风险隐患2. 存在信息安全风险隐患有网友曾在“我爱卡”网站论坛发帖反映，通过51 信用卡管家向交通银行信用卡还款后，随即收到了一条假冒交通银行客服号95559 发送的短信，其中含有疑似钓鱼网站的链接此外，有用户表示，在注册使用此类第三方信用卡管理平台APP 后，经常收到诸如房贷、车贷、公积金提取和无抵押低息贷款等短信由于注册APP 时，用户需要提供大量个人信息，第三方信用卡管理平台用户信息的工作因此备受怀疑，存在信息安全风险隐患3. 信息存在误导性和不确实性一些信用卡管理平台APP 的广告中经常会出现“本平台直连官方征信查询中心”、“官方渠道查征信”、“24 小时内出征信报告”、“免费查征信，快至30 秒出报告”等内容，存在很大的误导性实际上，APP 反馈查询的信息只是信用卡账单中存在的逾期还款记录，并非真正的个人征信报告个人征信报告是由人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，人民银行征信中心目前不提供任何官方查询软件等第三方信用报告查询方式据了解，此类第三方信用卡管理平台并非接入人民银行的信息查询工具，其提供的征信数据大多是通过爬虫技术或反编译技术抓取人民银行征信报告接口获取到的用户征信数据，存在数据采集不完整、数据质量不可控等问题。

因此，第三方信用卡管理平台提供的信息的可靠性、真实性和准确性均不高三、相关建议1. 提高安全防范意[来自wwW.lw5u.cOm]识，保护用户的个人信息在个人信息保护制度还不完善的背景下，我国移动终端用户应提高信息安全防范意识，维护自身合法权益在使用第三方信用卡管理平台时，公众应尽量选择安全性高、知名度高的成熟产品；同时，不要因兑换礼品、打折优惠、透支额度等吸引而盲目办卡，应根据个人具体情况进行理性选择只有在保障资金和信息安全的前提上，第三方信用卡管理平台开展的各类服务创新才有意义为防止用户个人信息泄露，保护信息主体的合法权益，第三方信用卡管理平台应坚持透明、诚信的经营之道，加大对用户信息安全保护的投入此外，工信部门等监管机构应加大对泄露用户信息行为的惩治力度，增加涉事机构的违规成本2. 加大宣传力度，正确选择信用查询渠道相关监管主体、智能APP 分发渠道（如各类应用商店）应对应用APP 的功能描述加以管理，去除具有误导性、虚假性和模糊性的内容人民银行各级征信业务部门应加大宣传力度，引导消费者通过正规合法的渠道查询个人征信记录，如到所在地人民银行（或代理商业银行）现场查询或登录人民银行征信中心官方网站进行查询，以确保所获取的征信报告的准确性[来自wwW.lw5u.CoM]和法律效力。

此外，为应对公众对个人信用记录的重视以及征信查询业务量逐渐增加的现实情况，人民银行应适实适量增加个人征信报告查询机具和查询网点，并辅以人工方式的指导和答疑，为公众提供就近、及时的查询服务公众应对通过第三方信用卡管理平台查询到的征信信息持谨慎和怀疑态度，可通过对比人民银行或代理商业银行查询出具的个人征信报告加以判别3. 监管积极跟进，防范混业经营风险有关部门应该严格把控第三方信用卡管理平台准入业务范围的开展情况，即便其变更营业许可范围，为防范混业经营风险，各业务领域对应的监管主体也应当积极跟进，以本领域相关的法规条文对第三方信用卡管理平台开展的业务加以规范对已开展的支付和网贷业务，笔者建议借鉴第三方支付、P2P 等互联网金融监管方式，一是实行特定业务准入机制，以支付牌照为门槛确定第三方信用卡管理平台是否可以开展支付业务；二是网贷业务实行资金独立托管，专款专用，并设定一定比例的风险准备金；三是在规范第三方信用卡管理平台市场发展的同时，出台相关政策，加快平台洗牌整合，尽快形成更加安全、健康的市场格局；四是完善市场退出机制，以保障用户资金和个人信息的安全  -全文完-。