交通银行苏州科技支行的发展模式.doc

交通银行苏州科技支行的发展模式交通银行苏州科技支行的发展模式第三章交通银行苏州科技支行的模式剖析 自 2009 年银监会批准了第一批科技支行——成都银行科技支行和中国建设银行 成都科技支行，科技银行以支行模式在我国的实践正式拉开了帷幕，在总结我国前期 科技银行实践的经验教训基础上，交通银行苏州分行创新设立了交通银行苏州科技支 行，在内部机制、服务模式、资源配置和产品等方面进行全面改革，有条不紊开展各 项体制创新、模式创新和产品创新工作，旗帜鲜明的提出了科技金融的“苏州模式” ， 其经验对我国发展支行模式的科技银行具有较好的借鉴意义 3.1 发展概况 交通银行苏州科技支行成立于 2010 年 11 月 26 日，是交通银行苏州分行比照“硅 谷银行”的模式，在吸收国内其他地区科技支行成功经验的基础上，通过创新设立的 交通银行系统内首家、苏州地区首家科技支行交通银行苏州科技支行以寻找一种可 持续的科技金融经营业态作为探索目标，从内部机制、服务模式、资源配置和产品等 方面进行全面改革，有条不紊开展各项体制创新、模式创新和产品创新工作，旗帜鲜 明的提出政府推动，银行主导，保险担保，创投融合的科技金融“苏州模式”5。

交通银行苏州科技支行成立之初配套设置总行科技金融产品创新实验基地，开始 了科技金融创新探索，并在实践中进一步进行体制和机制的创新，通过升级科技支行， 创新设立准事业部制的分行一级经营部门——科技金融部，提升了科技金融在大市范 围的覆盖力度2011 年 11 月，更是通过引入交通银行博士后科研工作站及南京大学 管理与科学博士后流动站的智力资源，成功设置全国首家银校共建科技金融博士后实 验基地，初步打造出完整的产学研一体化创新体系 截至 2012 年 3 月末，交行依托创新平台，对接大市范围内的科技型企业 450 家； 与 353 家科技创新型企业建立了授信业务关系，贷款余额 72.71 亿元；其中给予 246 家科技型小微企业授信额度 37.49 亿元，贷款余额 12.79 亿元，户均 722.71 万元，杠 杆放大比例达到 12.79 倍所有上述 246 户企业，主要分布在生物医药、医疗器械、 纳米材料、高端制造、新能源、动漫游戏、半导体芯片、物联网等国家重点扶持的战 略新兴行业，其中有 101 户企业是从初创开始，首次在金融机构获得融资，占比达 41%所有贷款目前没有发生逾期、欠息等违约现象。

3.2 运营模式 3.2.1 组织架构 交通银行苏州分行为科技支行搭建了完整的组织架构，首先在分行层面设立科技 金融部，统筹全行的科技金融发展，同时配套设立了交通银行总行科技金融产品创新 实验基地，在此基础上又引入了交通银行博士后工作站南京大学博士后科研工作站 在业务发展层面设立科技支行营销团队，同时在苏州下辖的五县市设立了直属营销团队 3.2.2 客户定位 科技企业与传统企业的生命周期基本相同，会经历种子期、初创期、成长期、成 熟期和衰退期五个阶段作为一个优质科技企业，研发活动从未停止，每一个有价值 的研究成果均可能带来新的企业生命周期 交行科技支行定位于为苏州市科技型中小企业提供专业金融服务的专营机构，目 标成为苏州的“硅谷银行” ，使命是成为高新技术企业的战略合作伙伴，推动苏州科 技业的发展科技支行服务对象为有良好发展前景的全市科技型中小企业，要求 80% 以上为高新技术企业、科技型中小企业、创投企业，行业以电子信息业、生物技术及 新医药、新材料技术、节能环保、文化创意等为主，主要服务于三类企业：（1）已经具有商业价值项目成果的创业期的科技型中小企业；（2）处于成长期和扩张期的 科技型中小企业；（3）发展成熟的科技型中小企业。

3.2.3 主要产品 针对科技型中小企业“轻资产、高发展、重创意”的特点，交行科技支行打破传 统融资模式，着眼科技型中小企业的生命周期，关注科技型中小企业未来价值，不断 根据客户需求研发创新金融产品，为科技型中小企业制定阶段服务方案，开发了一系 列服务于科技型中小企业的系列产品，具有信贷品种全、审批效率高、担保方式多、 服务方法新的特点，可为科技型中小企业提供优质高效、快速融通的金融服务 1.科技银行的产品分类 根据对交通银行苏州科技支行的调研，该支行为支持科技型企业，在金融产品和 融资制度上进行了一系列创新具体金融创新业务如下表所示，大部分融资业务主要 集中在成长期至成熟期初创期的主要业务是“投贷通” ，它是交通银行苏州科技支 行和创投公司进行一体化合作，按照企业发展的不同阶段区别对待2.交通银行苏州科技支行与政府合作业务 （1）科贷通 该业务是交通银行苏州分行与苏州市科技局、财政局合作搭建银政平台推出的贷 款业务品种以批量培育优质科技型中小企业为目的，向市科技局、财政局、银行三 方共同审核同意的科技型中小企业发放的信用贷款单笔单户最高额度为 500 万元， 授信期限最长两年科技局和财政局确定合作银行并签订合作协议，向合作银行专用 账户存入风险补偿资金，第一笔风险补偿资金为 450 万元，并提供不低于 10 倍风险 补偿资金数额的贷款授信额度。

目前的合作银行为交通银行和浦发银行 （2）风险池 苏州市创新设立科技支行“风险池”专项资金，引导金融机构加大对科技企业的 信贷扶持力度，缓解企业融资压力，首期安排 1 亿元，对科技支行等金融机构提供相应的 风险补偿，对发放科技贷款所产生的损失和实际发生利息实行补贴；保险、创投、 担保等金融机构均纳入风险补偿范围建立覆盖全市范围的科技金融服务平台，使有 限的财政资金发挥更大的效益，切实帮助科技型企业及时获得良好的金融服务风险池”贷款出资比例如下：“风险池”资金总额为一亿元人民币，其中，苏 州市政府出 5500 万，新区，园区、吴中、相城、太仓、张家港、常熟、吴江、昆山 各出 500 万风险池资金主要用于：第一，科技支行发放科技贷款（仅限于贷款业务） 所产生的损失补偿和按贷款基准利率计算实际发生利息的优惠补助；第二，保险公司 提供贷款保证保险等信用保险发生的损失补偿；第三，担保公司融资担保优惠费率补 贴；第四，创投公司奖励3）税融通 “税融通”业务是交通银行展业通品牌下的创新产品根据科技型中小企业融资 需求“短、频、快”的特点，以信用方式给予按时、足额纳税的科技型中小企业一定 额度的授信品种。

该产品最高授信额度为 800 万元，提供多种授信品种，全面满足科 技型中小企业日常经营资金需求 3.交通银行科技支行与保险公司合作业务 （1）信用履约保证保险贷款业务信用履约保证保险贷款业务是科技型中小企业在无法提供银行认可的其他有效 的担保的情况下，可通过投科技型中小企业信用履约保证保险，在信用保险的保障下， 向科技支行申请银行信用贷款，贷款资金用于科技企业日常经营，促进企业快速发展 科技支行已同中国人保财产保险公司、中国太平洋财产保险股份有限公司达成了全面 合作意向，保险公司对向科技支行申请科技型中小企业信用履约保证保险贷款的企业 提供优惠的保险费率及快速的保险审批通道 “信用履约保险贷款”业务是科技型中小企业在无法提供银行认可的其他有效 担保的情况下，通过投科技型中小企业信用履约保证保险，向科技支行申请银行信用 贷款单户最高额度 500 万元人民币 对风险池内客户，满足条件即可适用保险贷业务品种；对于池外客户或其他客户， 一般按照抵押担保贷款与保证保险贷款按 2：1 比例进行额度配比并非保险公司承 担全额保证责任，而是有一定的绝对免赔额，目前绝对免赔额比例在 50%-60%左右 同时保单规定了许多免陪条款，所以一般会搭配其他险种（人身险、设备险）一起投保。

2）蕴通供应链业务 蕴通供应链业务是科技支行围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流公 司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等方式，为其上游的供应商、下 游的经销商和终端用户提供的融资、结算、风险管理等综合性金融服务方案交行拥 有辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络，分行机构布局覆盖国内经济发达地区、 经济中心城市和国际金融中心；交行拥有一个行业分布广泛且富有价值的客户群，其 中大部分分布在中国经济最发达的长江三角洲、环渤海地区和珠江三角洲；在总行的 统一调度下，全国交行分支机构能为大型企业的上下游供应商、经销商及终端客户群 体提供统一、标准的金融服务；交行可以根据客户的个性化需求，通过灵活的产品组 合提供有针对性的一站式综合金融解决方案 （3）贸易融资信用保险贷款业务 贸易融资信用保险贷款业务是中小企业通过信用保险的保障获得银行贷款，将国 内和国际贸易发生的应收账款变现，提前获得资金用于经营，加快中小企业资金周转 速度目前已同中国出口信用保险公司、平安保险公司与科法斯 6 及中国人民保险股 份有限公司进行合作交通银行苏州科技支行与保险公司合作的贷款余额为 14400 万元，其中：与太平洋保险公司合作为 1200 万元，与中国人民保险公司合作为 13200 万元。

4.交通银行科技支行与担保公司等合作业务 （1）智权融资业务交通银行科技支行开展的智权融资业务是银行向科技型中小企业发放的，以企业 本身依法享有的或与第三人共有的，也可以是第三人享有的合法有效的知识产权（也 称智力成果权，简称智权，包括专利权、商标权、版权、著作权等） ，基于合意进行 质押担保，同时根据情况补充专业担保公司担保，用于满足企业生产经营过程中正常 资金需要的贷款贷款授信期限一般不超过 1 年，最长不超过 3 年该贷款业务引入 了担保机构、律师事务所、评估机构合作，科技支行与其共同为客户提供全程优质服 务与全程风险控制智权融资业务不仅能通过发掘知识产权价值，盘活企业无形资 产，解决融资困难，更能鼓励科技型中小企业自主创新、积极创造知识产权，唤醒 全社会尊重知识产权，保护知识产权的意识 （2）担保合作 目前，交通银行苏州科技支行合作的担保公司有国发担保、农业担保、融创担保 和乾融担保等国资、民营担保公司以及苏州市再担保公司和江苏省信用再担保公司 业务合作主要体现在企业融资担保业务，业务合作相对比较传统，目前国营担保公司 均要求企业出具一定固定资产覆盖担保额度；民营担保公司相对灵活，但也因企业而 定，在固定资产不足以覆盖担保额度的情况下为企业担保而要求持有一定比例的股权 或投资优先权。

从目前一些投资公司和担保公司是孪生兄弟关系看，许多投资公司 的职能和要求会在担保公司的业务中体现现有客户中也有母公司或第三方企业担 保，但为小企业担保对担保方的资产实力有一定要求 （3） “联贷联保”业务 其“联贷联保”业务是指由 4 家（含）以上中小企业（或小企业主）成立小组， 共同出资质押、设定还款责任和损失风险补偿机制，在自愿基础上进行小企业授信（包 括但不限于短期流动资金贷款、开立银行承兑汇票、开立信用证等品种）或个人短期 经营类贷款等零售信贷业务的合作可以是在我国境内的持有有效年检的工商营业执 照的企业法人，也可以是具有完全民事行为能力的自然人、个体工商户、个人独资企 业、个人合伙企业及私营有限责任公司的企业主；单户贷款的最高授信敞口额度为 1000 万元；贷款用于满足借款人生产和经营活动所需资金 5.交通银行科技支行与创业投资公司合作业务 （1） “投贷通”业务 交通银行科技支行所开展的投贷通业务是科技支行同创投公司进行投贷一体 化合作的具体表现，按企业发展的不同阶段可分别采取：第一，创投公司对经营状况 正常、资信情况良好、具有较好的发展潜力的高成长性科技型中小企业，进行了融资 项目评定，并向科技支行推荐，由其发放科技型中小企业贷款；第二，在创投公司已 先行进行了投资的情况下，科技支行对该科技型中小企业已获得的风险投资金额的一 定比例跟投。

科技支行和创投公司、贷款企业签订债权转让协议或股权认购配套协议， 确定债权转让条件或期权行权条件，约定分享企业成长收益 3.2.4 运营机制 在总结小微企业机制建设经验的基础上，结合科技金融的特色，。