中国银行与花旗银行个人金融产品的比较.doc

中国银行与花旗银行个人金融产品的比较中国银行与花旗银行个人金融产品的比较3??中国银行和花旗银行个人金融产品的种类 及特点? 3.1??中国银行个人金融产品的种类及特点? 3.1.1 中国银行个人金融产品的种类 中国银行的个人金融产品主要包括个人存款服务、个人贷款服务、个人理财服务、 和个人兑现服务3.1.1.1??个人存款服务? 个人存款产品中包括中国银行与时俱进的蛇年版礼仪存单和礼仪存折，独具特色 的百年中行典藏纪念存折存单，还有最普通的活期一本通-即活期存款账户，此产品 只需一个存折即可同时办理人民币及多种外币活期储蓄存款另外，个人存款服务中 还有一个富有爱心的捐款产品和一个专门为更有效的帮助青少年及其家庭合理安排 收支，规划理想生活而设计的爱心理财成长账户 3.1.1.2??个人贷款服务? 个人贷款产品以不同客户群体为目标，设计出了多种不同贷款产品 “工薪贷” 产品是为具有稳定、持续工资收入的企事业员工（包括但不限于公务员、国企员工、 待遇与公务员基本一致的全额事业编制人员（如教师、医生） 、武警与部队官兵等） 提供的个人信用循环贷款，无需抵押、循环使用；“中国银行·益农贷”是专门面向 从事种植业、养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的个体经营户发放 的，用于解决经营过程中资金需求的个人投资经营贷款；以及为留学生提供的“留学 贷” 。

另外，中国银行还推出了“双享贷”和融资便利贷款，其中“理想之家·双享 贷”是指借款人提供一定的抵押物，并同时申请保证保险向中国银行申请贷款；个人理财产品融资便利贷款是指以借款人本人名义在中国银行购买的个人理财产品账户 内资产及其收益作为还款保障、以账户中止支付处理为主要控制手段、以一定折算率 计算出融资限额，并由经办机构向借款人发放的一定金额的人民币贷款 3.1.1.3??个人理财服务? 个人理财服务为喜欢投资黄金白银的客户提供账户贵金属买卖，另外，为期货投 资者推出“银期转账”的产品，方便期货交易者的投资 “第三方存管”是专用于办 理人民币证券交易资金转账的服务，方便境内投资者在进行证券投资时在银行结算账 户和证券资金账户之间转账而另一款产品“中银财富-创富理财计划”是中国银行 推出的人民币理财系列产品，理财产品募集资金以中国银行名义认购受托人（信托公 司）发起的集合资金信托计划的优先受益权，并成为该信托计划的优先受益人信托 计划主要投资于国内证券交易所挂牌交易的 A 股股票以及封闭式基金、开放式基金等 权益类产品产品通过分级设计使投资者获得稳定、可靠的投资收益还有一款产品 “中银债富理财计划”是中国银行推出的人民币理财系列产品，理财产品募集资金以 中国银行名义认购受托人（信托公司）发起的集合资金信托计划的优先受益权，并成 为该信托计划的优先受益人。

信托计划主要投资于国债、地方政府债、金融债、中央 银行票据、高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等? 低风险金融工具产品通过分级设计使投资者获得稳定、可靠的投资收益 3.1.1.4??个人汇兑服务? 个人汇兑服务为客户提供境内代理海外开户见证服务，境内代理海外开户见证服 务是中国银行借助广泛的海内外分支机构网络，由境内分行与海外机构密切合作，为 将要远赴海外的境内客户，预先开立海外账户的金融服务另外，中国银行还为赴美 国、加拿大、英国、德国等地留学的学生专门设有开户见证服务 3.1.2 中国银行个人金融产品的特点 中国银行个人金融产品的特点是外汇理财产品比较突出一直以来，中国银行都 是我国唯一一家外汇外贸专业银行，因此，中国银行在外汇交易方面的经验和专业知 识是比较丰富的从中国银行推出的个人金融产品中不难发现，中国银行的特色是外 汇理财产品，可以说，外汇理财产品是中国银行的比较优势 中国银行以其丰富的外汇市场交易经验及较强的风险控制能力，在国内激烈的外 汇理财市场中占有一席之地，并处于领先地位中国银行在北京、上海、广州、深圳 等地的分行中都设有理财中心，银行中的客户经理专门负责向存款额度超过 50 万人 民币的个人客户提供投资计划和投资组合建议、无抵押信用担保贷款和人身规划等服 务。

中国银行理财中心的工作人员除了向客户推荐其代理的证券基金和保险产品，还 推出中行的外汇投资产品中国银行的外汇产品主要是外汇三宝，这三宝分别是中行 两得宝、期权宝和汇聚宝中国银行上海分行从 2002 年推出了个人外汇期权产品“两 得宝” ，这种产品可以使投资者充分利用其存款，具体来说就是投资者既可以获得存 款的利息，还可以凭借这笔存款的本息去投资汇市，这样投资者可以得到利息和外汇 投资收益而“期权宝”是客户通过自己对外汇汇率走势的判断，选择看涨或看跌货 币，然后根据中行的期权费报价支付一笔期权费，同时提供和期权面值金额相应的外 币存款单作为担保总之，中国银行在个人金融产品中的理财产品方面曾经推出了“外 汇宝” 、 “期权宝” 、 “黄金宝” 、 “汇聚宝”等多种系列产品，最近更是推出了“双向宝” 系列产品其中，大多数的产品都是外汇理财产品 中国银行推出的这些外汇理财产品的结果是成功的在 2003 年 10 月，中国银行 率先在北京、上海、深圳等地的分行推出了“汇聚宝”产品，受到了外汇投资理财客户的好评随后，中国的其他商业银行纷纷效仿这种产品随后，中国银行把“汇聚 宝”产品发售到了全国的大部分分行中。

“汇聚宝”产品的推出，不仅仅为中国银 行的客户提供了更加优质的外汇理财渠道，更丰富了“中银理财”概念的内涵，提高 了中国银行品牌的价值 3.2??花旗银行个人金融产品的种类及特点? 3.2.1 花旗银行个人金融产品的种类 花旗银行的个人金融产品主要包括：存款、个人贷款、投资、保险及专属理财3.2.1.1??存款? 花旗银行的存款产品包括常见的多币种活期存款和多币种定期存款，还包括花旗 通知存款和花旗亲子成长账户其中花旗通知存款是指既可以拥有灵活调用资金的权 利，又可以获得高利息率的一种存款 3.2.1.2??个人贷款? 花旗银行的个人贷款为不同职业、不同信用的客户提供了多种贷款，例如幸福时 贷是为信用良好的客户提供最多 50 万的贷款，而幸福园丁/医师贷是为教师或医师提 供比月收入多 7 倍的贷款 3.2.1.3??投资? 花旗银行为客户提供了多种投资产品，包括结构性票据、海外债券和海外基金等 3.2.1.4??保险? 保险中的投资管理计划可以使客户的保险计划也能够得到投资收益；少儿精英成 长计划可以为孩子设立专署教育金账户，为孩子的未来提供坚实的保障；财物安全方 案可以使客户规避风险，保障家庭的完善；另外，退休规划方案和资产传承方案也为 客户提供了贴心的保险服务。

3.2.1.5??专属理财? 花旗银行的专属理财服务包括花旗贵宾理财和花旗睿智理财，其中花旗贵宾理财为客户洞悉财富先机，花旗银行的专业理财团队善于整合全球资讯，配合全面的环球 理财服务，为客户达成各种理财目标；花旗睿智理财为客户提供个性化鼓舞、理财规 划和环球银行服务 3.2.2 花旗银行个人金融产品的特点 3.2.2.1??把个人金融业务作为盈利重点? 从 80 年代开始，银行公司业务金融市场的竞争日趋激烈，有限的增长空间迫使 各个银行重新审视个人金融业务，希望在个人金融产品市场上寻找到新的利润增长空 间尽管各个银行的主要资金来源都是个人存款，但是个人金融业务长期以来并没有 成为一个完整的银行业务这主要是由于以前个人客户分散、每笔交易的金额较小， 个人业务的成本比公司业务成本高，如果银行要开办个人金融业务就必须广泛设立分 支机构，这会给银行带来相当大的成本但是，花旗银行大胆创新，首先开创个人金 融业务事实上，花旗银行的最大利润来源是批发业务，但是花旗银行在很早的时候 就预见到：批发业务会日渐成熟并逐渐国际化，但是由于竞争的激烈，会导致批发业 所带来的盈利下降，而个人金融业务将是新的利润来源。

所以，花旗银行改变策略， 把自己的定位改为提供优质个人金融服务的一流银行花旗银行曾经说过：“花旗银 行不会再像以前一样希望在任何方面都成为世界最大银行，而只想成为其所在领域内 最好的银行 ”根据这一定位，花旗银行大力发展个人金融业务，为各个阶层的客户 提供不同的个人金融产品如今，花旗银行已经是世界上最好的个人金融产品和个人 金融服务的提供者 3.2.2.2??人力资源策略? 花旗银行能在银行业有如此高的地位，与其人力资源策略有密不可分的关系花 旗银行认为，人才的价值高于一切，人才的管理和运用直接关系着银行的生存和发展， 人才是企业发展的根本正是这种经营理念，使得花旗银行在个人金融产品领域拥有 一大批高素质的员工，这些员工的生产力为花旗银行带来了巨大的收益 花旗银行的人力资源策略主要包括两方面：国际化管理和绩效管理 首先，由于花旗银行是一个全球性的金融集团，因此花旗银行的员工来自各个国 家一方面，花旗银行会积极雇佣并长期培养营业地当地的优秀人员，因为当地人员 更了解本地的最新金融概念和个人投资潮流，可以使花旗银行的服务更加本土化另 一方面，花旗银行的员工会在世界各地的分行进行流动，这样做不仅会把各个地区的 优秀人才及工作方法推广到更多地方，还可以把某一地方成功的个人金融产品推广到 其他分行，为花旗银行带来更多的效益。

其次，花旗银行在管理员工方面，采用了绩效考核和激励双轨并行的办法花旗 银行的绩效考核包括绩效评估和潜能考核两个部分花旗银行的人力资源部根据员工 三年内的九个关键因素（对整体结果的贡献、对客户的效率、个人业务、技术熟练程 度、执行程度、领导力、对内对外关系、全球效力以及社会责任）对员工作出综合绩 效测评测评结果分为三个等级：优秀的、完全达标的和起贡献的潜能考核结果也 有三个结果：转变的潜能、成长的潜能和熟练的潜能这种绩效考核方法为花旗银行 的优秀员工提供了展示自己的平台，并帮助花旗银行准确发现人才 花旗银行出了用以上的方法考核员工，还为员工设立了激励机制，以更好地在全 球范围内发展其个人金融业务奖励机制的具体做法是：利用利润百分比作为提升销 售量的激励工具，把员工的收入与绩效挂钩，创造出一种竞争性的环境，使员工发挥 出最大的积极性4??中国银行和花旗银行个人金融产品的比较? 4.1??市场定位和服务比较? 4.1.1 花旗银行个人金融产品的市场定位及服务现状 曾任花旗银行总裁的里德在 60 年代就说过：“当消费者生活水平和生活品质提升 的同时，对消费金融产品就会产生强烈的需求，而新技术的进步也将会对经济动态与 法令制度架构产生重大影响。

因而应当强调对家庭单位提供高品质服务，即重视消费? 金融市场，而非发展花旗银行传统上认为重要的企业贷款” 在当时的年代，各个 银行都是以银行批发业务作为主要方向，能在那个年代推出个人金融产品，花旗银行 的这一定位是一个创举经过四十年的努力，如今花旗银行的个人金融产品已经遍布 世界的 100 多个国家，为全世界 1 亿多人提供金融服务 另外，花旗银行把目标客户定位于富裕且高价值的顾客上花旗银行在新兴市场 锁定的客户群为富裕阶层、高价值且年轻勇于尝试新的服务方式的客户那些正在成 长中的中高阶层消费者，他们的特点是年轻、正在积累财富、能接受银行推出的新产 品，并且愿意使用信用卡，花旗银行就是利用这些特点来扩大市场，寻求发展的 而在服务方面，花旗银行更是努力做到最好例如，花旗银行为了让顾客对服务 更加满意，曾经仔细研究过客户银行消费心理，并研究出一套客户服务理论这一理 论包括了顾客购买前、中、后的所有心理活动研究成果之一可以表明，顾客在对自 己的财务实行跨边界管理时经常不能令自己满意花旗银行通过应用客户服务理论， 决心为顾客提供完善的全球服务，使顾客无论在哪里，都能享受优质的服务正如花 旗银行高级管理层看到的那样，顾客在花旗银行开户后，顾客便欣然接受银行的服务。

顾客每天利用银行各项服务管理自己。