银行零售信贷示范行建设培训标准手册.ppt

2024/9/6 Seite 1GTZ China, Name德国技术合作公司邮储项目培训资料德国技术合作公司邮储项目培训资料零售示范行培训零售示范行培训 小额贷款小额贷款PSBC-GTZ PSBC-GTZ 小额贷款与小额贷款与零售银行业务项目组零售银行业务项目组2024/9/6 Seite 2GTZ China, Name课程安排课程安排•介绍小额贷款的营销方法介绍小额贷款的营销方法•小额贷款标准操作流程小额贷款标准操作流程2024/9/6 Seite 3小额贷款业务标准操作手册 §标准手册旨在规范小额贷款业务操作流程，降低操作风险，增强市场竞争力，提高业务处理成功率、准确率，实现小额贷款业务可持续发展2024/9/6 Seite 4小额贷款业务标准操作手册§小额贷款的定义小额贷款的定义§是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户商户小额贷款小额贷款。

2024/9/6 Seite 5小额贷款业务标准操作手册§贷款对象：§农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户，城镇个人从事农业相关的经营活动的，拥有稳定的经营场所，可以申请农户贷款；§商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等 2024/9/6 Seite 6小额贷款业务标准操作手册§申请条件§一般条件：§信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；§年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地连续居住一年以上；农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力；§无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；2024/9/6 Seite 7小额贷款业务标准操作手册§一般条件：§农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法、可靠的经济来源，从事农业种养殖的，应有本行业1年以上的经验（当地政府对特色种养殖业有技术指导、集中收购等政策的可适当放宽）。

§微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策、当地行业发展规划和法律法规的规定，具有工商行政管理部门颁发的营业执照（工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外）或有权部门颁发的特许经营证书（从事特许经营的必须有特许经营证书）等合法有效的生产经营证明；2024/9/6 Seite 8小额贷款业务标准操作手册§一般条件：§微小企业主所从事的生产或经营项目年销售额在1000万元（含）以内，或资产总额在500万元（含）以内；§有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的，公司或合伙企业应连续正常经营1年（含）以上，公司股东或合伙企业合伙人在5人（含）以内，且借款人在公司所持比例不低于20%；其他微小企业应正常经营六个月以上；2024/9/6 Seite 9小额贷款业务标准操作手册§一般条件：§贷款的用途正当、合理，有一定的自有资金和经营管理能力；§微小企业主的微小企业必须为私人所有或私营控股，国有股份比例合计不得超过49%，且国家不能直接或间接参与日常管理；§主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规定的有效经营地域范围内2024/9/6 Seite 10小额贷款业务标准操作手册§限制条件限制条件§不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；§无固定的经营场所或经营场所超出服务范围；§销售额和资产总额均超过我行规定的限额，即年销售额超过人民币1000万元，资产总额超过500万元；§从事非法经营生产活动；§经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的；§提供虚假证明材料；2024/9/6 Seite 11小额贷款业务标准操作手册§农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的；§单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款，在其结清贷款本息前，不得向其发放除抵押、质押之外担保形式的贷款，若客户在我行有联保贷款的，也不得再作为其他客户贷款的保证人，客户在我行作为他人贷款的保证人时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证，即不得互保；§联保小组人数为2至4人时，小组成员之间不能有直系亲属关系存在，小组人数为5人时， 最多允许两个组员之间存在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须独立；2024/9/6 Seite 12小额贷款业务标准操作手册§在办理商户小额贷款时，当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明，如合同或授权书，并由实际经营者来申请贷款；§为保护邮政和邮储银行职工，避免纠纷，符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的直系亲属，只能办理保证贷款，不得办理联保贷款，邮政和邮储银行职工不得为我行贷款客户提供任何形式的担保；§邮政储蓄银行和邮政职工不得申请小额贷款；§与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户不予办理小额贷款；2024/9/6 Seite 13小额贷款业务标准操作手册§小额贷款单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100元，各地具体金额上限以总行批复的为准；§小额贷款用于非农业用途时，后续风险（指客户利用贷款从事生产经营活动可能会对社会造成不良影响的风险，具体包括对环境造成污染的风险、产品由于质量问题对社会造成的风险等）必须很小，且必须满足如下条件：§农产品加工行业，其中食品行业必须具有卫生许可证；§特许经营行业，必须具有特许经营证书；§医疗卫生用品制造、餐厅经营，必须有卫生许可证；§其他不具有较大后续风险的情形。

2024/9/6 Seite 14小额贷款业务标准操作手册§禁止条件§严禁以任何形式向从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危物种的产业或贸易，经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投机或任何形式的证券投资或有害环境的活动发放贷款；§严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款，禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放小额贷款；§禁止擅自与各地政府合作发放贴息贷款（存单质押贷款不受此限），如确需开展合作须的报经总行批准；§禁止擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或其他个人合作发放小额贷款，也不默认上述组织介绍的客户 2024/9/6 Seite 152024/9/6 Seite 16小额贷款业务标准操作手册——借款申请§客户提交借款申请受理阶段客户应提供的材料：§借款人有效身份材料；§合格有效的营业执照等经营手续材料；§产权证、租赁合同等经营辅助证明材料；§非本地户口，提供的本地居住证明材料；§申请保证贷款的，保证人材料；§有限责任公司个人股东申请贷款的，相应材料；§3至6项材料若客户在申请时没能提供完整，由管户信贷员负责在贷款审查前收集完整。

2024/9/6 Seite 17小额贷款业务标准操作手册——借款申请§客户在贷款申请受理阶段应填写的表格：§农户联保贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款额度申请表》（记录一）、《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款申请表》（记录二）；§商户联保贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》（记录三）、《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》（记录四）；§农户保证贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证小额贷款申请表》（记录五）；§商户保证贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小额贷款申请表》（记录六） 2024/9/6 Seite 18小额贷款业务标准操作手册——借款申请§操作风险提示：§1. 客户提供不完整、不正确或虚假的信息：错误或伪造的材料、他人的材料、过期或即将过期的证件（营业执照、临时身份证、每年3-6月的工商年检之前）§2. 客户没有披露所有相关信息：例如客户在其他银行贷款、或者客户为他人或公司做担保出了问题§3. 客户通过中间人申请贷款，导致客户贷款成本增加，还有可能导致客户信息不准确 2024/9/6 Seite 19小额贷款业务标准操作手册——借款申请§4. 联保贷款小组的贷款实际上只是由一个客户来使用，而小组其他成员只是为了帮他贷得更大金额的贷款。

这样对该客户的还款能力要求就是银行审核客户时预期的三倍，有可能客户达不到那么高的水平而银行又没有及时发现 §控制措施： 申请受审、贷款调查 §控制岗位： 受理岗、信贷员 §风险消减措施： 正确全面深入的贷款调查和关键客户信息的核实 2024/9/6 Seite 20小额贷款业务标准操作手册——申请受审 §受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核：§审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人和相关人员是否在相应位置签字等申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表给申请人配偶，在其签字后给我行，作为其同意申请贷款的凭证；§对身份信息进行联网核查，审核身份证原件是否真实；§审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期内，经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，客户是否拥有营业执照的使用权；2024/9/6 Seite 21小额贷款业务标准操作手册——申请受审§客户经营时限是否符合我行规定；§审核贷款用途是否符合我行业务的相关规定；§申请联保业务的，须审核联保小组成员组成是否符合业务规定；申请保证业务的，须审核保证人是否符合业务规定，审核保证人单位证明和（或）营业执照是否符合业务规定等；审核联保成员或保证人对贷款的连带责任关系是否明晰。

§对于符合业务申请条件的，经办人员应对身份证、营业执照等证件的复印件，与原件进行比较，在复印件上加盖“与原件相符”的章戳，由客户本人和经办人员签字确认对于未盖章戳、未签字的证件复印件，后续处理人员应拒绝继续下步操作 2024/9/6 Seite 22小额贷款业务标准操作手册——申请受审§风险点：§1. 受理岗不履职，受理了以上不完整、不正确或虚假的信息：错误或伪造的材料、伪造签名、无签名、他人的材料、无效/过期或即将过期的证件（营业执照、临时身份证、每年3-6月的工商年检之前）§2. 受理岗没有在信贷系统中及时建立客户档案,输入被拒绝客户的信息以防客户到他处重复申请、或是输入受理客户的信息以确认客户是否曾在邮储其他支行贷过款或者申请贷款失败2024/9/6 Seite 23小额贷款业务标准操作手册——申请受审§ 3. 银行员工由于不适当分析而拒绝了合格客户的申请，使银行失去了可能的贷款机会§控制岗位： 营业部主任，主辅信贷员 2024/9/6 Seite 24小额贷款业务标准操作手册小额贷款业务标准操作手册————申请受审申请受审§风险消减措施： 正确全面深入的贷款调查和关键客户信息核实。

主辅信贷员和营业部主任都具备良好充足的培训和工作经验基础，能够进行正确全面的贷款调查§风险点： 受理岗在不知情情况下接受了申请人提供的不完整、不正确或虚假的信息：错误或伪造的材料、伪造签名、无签名、他人的材料、无效/过期或即将过期的证件（营业执照、临时身份证、每年3-6月的工商年检之前）GTZ China, Name2024/9/6 Seite 25小额贷款业务标准操作手册——申请受审§控制岗位： 营业部主任，主辅信贷员 §风险消减措施： 遵循“四眼原则“，由辅助信贷员检查监督主信贷员的工作 营业部主任检查主辅两名信贷员的工作 信贷审查岗检查每笔贷款申请的关键信息2024/9/6 Seite 26小额贷款业务标准操作手册——查询征信§一级支行审查岗根据借款人、借款人配偶、联保人和保证人在贷款申请中的授权，查询个人征信系统记录，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级并将结果告知受理岗 §风险点：§1.漏查客户、配偶或担保人2024/9/6 Seite 27小额贷款业务标准操作手册——查询征信§2.查询输入错误，如查询原因错误：信用卡申请、贷款审批，贷后管理，担保资格审批等§3．在客户还没提交申请时，或没有得到客户授权签字时就进行征信查询§4.征信系统操作人员对客户的信用等级识别错误或偏差§5. 征信系统操作人员把客户姓名和/或身份证号输错，导致显示客户没有征信信息，默认为好信用客户。

GTZ China, Name2024/9/6 Seite 28小额贷款业务标准操作手册——查询征信§6.信贷员或其他信贷员工建议客户改进信用记录的方法，如：建议客户等一段时间再来申请，旧的逾期记录就不会显示在最近24个月的记录中§7.征信报告在打印并发送到支行前被改动§8.其他信贷员工（如信贷员）有可能操作征信系统，可以在打印之前修改征信报告§9. 信贷员提供错误的客户身份证号，导致生成的征信报告中没有征信信息，默认为好信用客户2024/9/6 Seite 29小额贷款业务标准操作手册——查询征信§风险消减措施：征信系统操作人员应仔细审查征信报告并评级营业部主任、审查岗和审贷会应仔细审查贷款文件征信系统操作人员与信贷员或其他营业部人员没有其他连系，且只向信贷员提供纸质征信报告只有受权操作人员才能进入征信系统 当征信查询结果是无记录时，信贷人员和管理者必须（与公安局联网）仔细核查以确保征信输入的信息无误，客户确实没有信用记录 GTZ China, Name2024/9/6 Seite 30小额贷款业务标准操作手册——复核/分配 §小额贷款营业机构业务主管对受理岗提交的，通过资格初审的借款申请材料进行复核与分配，复核通过的，由其安排信贷员（包括管户与非管户信贷员）进行贷款调查，同时将借款资料转交给信贷员岗。

§风险点：营业部主任核实不仔细，没有检查申请和征信报告的错误、完整性和欺诈的迹象2024/9/6 Seite 31小额贷款业务标准操作手册——授信调查 §信贷员岗接到授信调查任务需做好以下工作：§做好调查准备工作§实地调查中对申请人及家庭信息调查；§实地调查中对申请人生产经营信息调查；§对贷款用途调查；留存影像资料；§对保证人调查；做好交叉验证 2024/9/6 Seite 32GTZ China, Name为什么要进行贷前准备为什么要进行贷前准备§充分准备，提高调查成功率§查漏补缺，充分了解客户§查找客户信息疑点§为逻辑检验作准备§规划分析流程，提高效率§了解行业特点，随时检验客户提供的信息2024/9/6 Seite 33GTZ China, Name贷前准备流程贷前准备流程§调阅客户受理信息登记表§调阅类似客户分析资料§初步使用软信息模型分析客户，并找出风险点§初步分析已有财务信息§必要时，咨询有行业经验的信贷员§画出客户业务流程（上下游关系）图，以及行业支付惯例（应收、应付情况）§如工业，根据资料画出生产流程图（尽量）§贷款用途初步分析§确定逻辑检验基本方法§客户存在主要问题，完成贷前准备表2024/9/6 Seite 34GTZ China, Name调查准备表调查准备表已调阅的资料客户的上下游关系图客户的生产流程图（若有）调查前的主要问题财务信息交叉检验的方法信贷员签字主管签字填写日期：填写日期：客户姓名客户姓名: :2024/9/6 Seite 35GTZ China, Name贷前准备贷前准备§做好预约§确保客户为你预留充足的时间§确保客户将重要的资料带至调查场所§确保接待调查人员为实际经营者2024/9/6 Seite 36小额贷款业务标准操作手册——授信调查§风险点：§1.申请人提供错误或欺诈信息，比如财务信息（销售收入、利润、资产负债表等）§2. 申请人使用他人经营场所作为自己的经营场所。

§3.信贷员参与客户的欺诈行为信贷员在知情情况下接受了客户的虚假信息材料，以达到贷款审批通过的目的2024/9/6 Seite 37小额贷款业务标准操作手册——授信调查§4.信贷员没有适当进行贷款调查，没有发现客户和担保人的欺诈或错误信息§5.信贷员只吸收信息，没有充分分析并核实客户的经营和财务信息§6.信贷员对客户软信息的分析核实不充分§7.信贷员对客户现金流和还款能力评估过于乐观，客户正常还款有问题§8.信贷员在系统录入时输入错误：还款方式、利率、 贷款期限等等 2024/9/6 Seite 38小额贷款业务标准操作手册——授信调查§9.客户所在行业的整体行情恶化（出口受阻或零售市场生意萧条等）会直接影响客户的还款能力和还款意愿银行在进行客户风险分析、贷款审批和还款监控催收等环节中不能及时预见行业风险并作出反应§风险消减措施：正确全面的贷款调查和关键客户信息核实主信贷员，辅助信贷员和营业部主任都具备良好充足的培训和工作经验基础，能够进行正确全面的贷款调查银行定期进行行业分析GTZ China, Name2024/9/6 Seite 39小额贷款业务标准操作手册——撰写调查报告 §操作要求（具体参见操作规程”第二十八条 ）§信贷员岗按时撰写完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》（记录七，以下简称“调查报告”）：§信贷员岗即时进行信用评级，填写《商户/农户信用评级表》（记录八）。

2024/9/6 Seite 40小额贷款业务标准操作手册小额贷款业务标准操作手册————撰写调查报撰写调查报告告 §风险点：§1.调查报告中有错误导致报告没有合理展现申请人的经营或财务状况，例如不正确的财务计算等§2.信贷员所写调查报告没有简洁明了的，而且格式内容不符合要求§3.调查报告和分析的格式主要适用于分析贸易类客户，不能完全满足对生产类和服务类客户的分析需求而调查报告格式中没有涵盖的信息只能都写在备注等处，容易造成信息遗漏或错误GTZ China, Name2024/9/6 Seite 41小额贷款业务标准操作手册小额贷款业务标准操作手册————授信复核授信复核 §操作要求（操作规程”第二十九条 ）§小额贷款营业机构业务主管岗对于符合条件的客户进行复核：§管户信贷员应将调查报告等信息在系统内提交至小额贷款营业机构小额贷款业务主管；§小额贷款业务主管复核确认没有信息错误或遗漏后，可提交一级支行审查岗审查 GTZ China, Name2024/9/6 Seite 42小额贷款业务标准操作手册小额贷款业务标准操作手册————授信复核授信复核 §风险点：营业部主任没有合理检查贷款申请材料的正确性和完整性§风险消减措施：审查岗在审批流程之前检查贷款申请材料的完整性 。

GTZ China, Name2024/9/6 Seite 43小额贷款业务标准操作手册小额贷款业务标准操作手册————授信复核授信复核 §复核通过，转入审查审批流程GTZ China, Name2024/9/6 Seite 442024/9/6 Seite 45小额贷款业务标准操作手册——授信审查授信审查 §操作要求（“操作规程”第三十三条、第三十四条、第三十五条 ）§小额贷款业务主管将下述审批材料交审查岗：§联保贷款，应提交联保贷款额度申请表和贷款申请表；保证贷款，应提交贷款申请表； §申请人（若为申请联保额度的，申请人指每个小组成员）有效身份证件复印件，保证贷款还应提交保证人有效身份证件复印件；2024/9/6 Seite 46小额贷款业务标准操作手册——授信审查授信审查§申请商户小额贷款的，应提交营业执照复印件；从事特许经营的，应提交相关行政主管部门颁发的经营许可证复印件；§客户调查报告，以及客户信用评级表；§证明申请人拥有财产的资料（非必须，如房产证、汽车行驶证复印件等）；§若保证人为有固定职业的自然人，应提交保证人工作单位证明材料原件；若保证人为商户的，应提交经年检合格的营业执照复印件。

2024/9/6 Seite 47小额贷款业务标准操作手册——授信审查授信审查§一级支行小额贷款审查岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：§审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字；§审查申请人主体资格是否符合我行相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；GTZ China, Name2024/9/6 Seite 48小额贷款业务标准操作手册——授信审查授信审查§审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；§审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；2024/9/6 Seite 49小额贷款业务标准操作手册——授信审查授信审查§审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等；§审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实；§逐笔完成核查工作；§审查完毕，签署审查意见。

GTZ China, Name2024/9/6 Seite 50小额贷款业务标准操作手册——授信审查授信审查§风险点：审查岗没有合理检查核对贷款申请材料的正确性和完整性§风险消减措施：审贷会检查贷款申请档案的正确性和完整性§风险点：信贷员知道其他一或多名信贷员工的系统密码，能够在系统中违规通过贷款的某个环节，如贷款审查§风险消减措施： 信贷系统用户名和密码必须严密保管，且根据银行规定定期更换 2024/9/6 Seite 51小额贷款业务标准操作手册——审贷会审议审贷会审议 §操作要求（操作规程”第三十六条、第三十七条 ）§审查岗位将资料报审贷会审批§贷款审批决策要点：§借款人主体资格、贷款用途是否符合国家和我行的规定；§借款人的贷款目的是否合理，申请贷款金额与借款人经营状况、贷款目的是否匹配，借款人的现金流与贷款偿还计划是否匹配；2024/9/6 Seite 52小额贷款业务标准操作手册——审贷会审议审贷会审议§借款人的还款意愿是否强烈；§借款人的还款能力是否充分；§联保成员或保证人是否具有担保意愿和还款能力；§是否存在其他会对贷款资金安全产生不利影响的因素（如行业风险、当地的民间借贷、非法集资、六合彩等情况）及控制风险的方法。

§风险点：审批人员经验不足或工作量过大，不能保证审批质量§风险类型：职员错误§ 2024/9/6 Seite 53小额贷款业务标准操作手册——审贷会审议审贷会审议§风险消减措施：对审贷会成员严格把关，只有具备充足培训经历和工作经验， 有能力进行合理的分析和审批的人员才能够上审贷会2024/9/6 Seite 54小额贷款业务标准操作手册——审贷会审议审贷会审议§审贷会成员可由一级支行小额贷款业务主管岗、贷后管理岗、一级支行副行长、小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗担任除上述岗位外的其他人员，不得作为审贷会成员，可以列席审贷会提出意见，无表决权2024/9/6 Seite 55小额贷款业务标准操作手册——审批签字审批签字§操作要求（操作规程”第三十六条 ）§审贷会审批通过后，应由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》（记录九）上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见，其他成员签字确认§风险点：审批后信贷系统输入信息不正确或不一致，导致审批表和信贷系统中贷款期限和批准金额有不同。

§ 2024/9/6 Seite 56小额贷款业务标准操作手册——审批签字审批签字§风险消减措施：在审批流程中，信贷员与信贷审批岗/审贷会成员一起检查信贷系统中的贷款信息§审批通过，转入放款操作流程GTZ China, Name2024/9/6 Seite 572024/9/6 Seite 58小额贷款业务标准操作手册——签约准备与通知客签约准备与通知客户户 §操作要求（操作规程”第四十一条、第四十二条、第四十三条、第四十四条、第四十五条、第四十六条、第四十七条 ）§信贷员岗应及时联系贷款申请人，告知审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续；§客户若7天内未签订上述合同，则需要重新申请业务；2024/9/6 Seite 59小额贷款业务标准操作手册——签约准备与通知客签约准备与通知客户户§信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议（联保贷款）、贷款合同、手工借据，以上资料填写必须做到标准、规范，要素齐全、数字正确、字迹清晰，不潦草、无错漏、无涂改；§贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等有关条款必须与最终审批意见一致；2024/9/6 Seite 60小额贷款业务标准操作手册——签约准备与通知客签约准备与通知客户户§签订合同、借据、联保协议前，经办人员应根据有效身份证件、申请贷款时提交的身份证复印件对借款人、联保人、保证人等的身份进行核实，核实无误后方可签约。

§风险点：准备合约中出现填写错误或不合理\不完整，可能导致贷款合约在需要时在法庭上无效§风险消减措施：在放款前营业部主任应检查合同要素及相关单据 2024/9/6 Seite 61小额贷款业务标准操作手册——合同要素及相关单合同要素及相关单据复核据复核 §操作要求（操作规程”第四十八条 ）§经办人员将合同或协议移交合同签订受权人（可为一级支行或小额贷款营业机构小额贷款业务主管），由其对合同及相关单据作如下审核：§核对借款合同、借据、联保协议（如有）与贷款申请表上客户签字字迹是否相同；2024/9/6 Seite 62小额贷款业务标准操作手册——合同要素及相关单合同要素及相关单据复核据复核 §贷款用途是否与申请表填写一致，贷款额度、期限（起止日期）、利率、担保方式、还款方式等条款是否与最终审批意见一致；§合同要素填写是否标准、规范，要素是否齐全，字迹是否清晰，关键要素是否有潦草、错漏或涂改，无需填写的地方是否都划上斜线等；§对不符合要求的应退还给经办人员重新填写 GTZ China, Name2024/9/6 Seite 63小额贷款业务标准操作手册——合同要素及相关单合同要素及相关单据复核据复核§风险点：§1.营业部主任没有改正合约中的错误或合约不合理、不完整的情况，可能导致贷款合约在需要时在法庭上无效§2.为缩短操作时间，营业部主任省略了这一关的掌控或签字步骤。

2024/9/6 Seite 64小额贷款业务标准操作手册——签署合同签署合同 §操作要求（操作规程”第四十八条 ）§审核合格，由受权人签字，交用章人盖章（合同、联保协议如为多页纸的，还应加盖骑缝章），使合同生效；§贷款合同签订完成后，当时即可将相应合同直接交给相关责任人；§如果我行受权人不在，不能立即与客户签署贷款合同的，可先由客户现场签字（按手印）后，再由受权人签字，交用章人盖章后，将合同文本送交借款人或保证人 2024/9/6 Seite 65小额贷款业务标准操作手册——签署合同签署合同§风险点：§1. 申请人、配偶或担保人的签字和手印没有让信贷员或营业部主任亲眼见证或验证，可能会出现无效或伪造的签字§2. 为了节省通知客户签合同的时间，在贷款审批通过之前先让客户在空白或没有完成的合同上签字，这样合同内容没有让客户检查并认可，如果出现任何错误，都可能引起还款纠纷§ 2024/9/6 Seite 66小额贷款业务标准操作手册——生成借据生成借据 §操作要求（操作规程”第四十九条 ）§信贷员岗在借款合同签署以后，方可进行系统借据生成及贷款发放操作；§信贷员应通知客户前来营业场所签署借据，而且必须等客户到达现场以后方可在信贷系统中生成借据，并将借据编号补抄录在手工借据上，补充完善相关借据要素后交给客户签名确认（无需按手印）后，信贷员审核并在经办人处签名，移交复核人进行要素复核。

2024/9/6 Seite 67小额贷款业务标准操作手册——生成借据生成借据§风险点：§1.申请人的签字和手印没有让信贷员和营业部主任亲眼见证或验证，可能会出现无效或伪造的签字§2. 借据填写信息不完整或不正确§风险消减措施：遵循“四眼原则”，由营业部主任检查信贷员的工作 2024/9/6 Seite 68小额贷款业务标准操作手册——借据复核借据复核 §操作要求（操作规程”第五十条 ）§复核人收到手工借据后应检查要素是否填写完整，是否有错漏和涂改，经办人是否签字，借款人签名是否符合规定，借据编号、放款账户户名及账号、贷款金额、期限、利率、借款用途、还款方式等内容是否与信贷系统、合同一致；2024/9/6 Seite 69小额贷款业务标准操作手册——借据复核借据复核§对复核不符合要求的，退还信贷员重新填写借据；对符合要求的在复核人处签名后移交记账岗进行贷款发放操作 §风险点：§1.营业部主任没有亲眼见证或验证申请人签字和手印的真实性§2.营业部主任没有认真仔细复核借据填写信息的正确性和完整性2024/9/6 Seite 70小额贷款业务标准操作手册——贷款发放贷款发放 §操作要求（操作规程”第五十一条 ）§记账岗收到手工借据后在信贷会计系统中操作贷款发放，在根据还款方式选择分期或非分期贷款发放交易后，输入借据编号及放款金额，系统回显电子借据信息；§在正式发放前，须将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对，重点核对贷款利率、还款方式、期限（起止日期）、放款账户户名及账号是否一致，经办人及复核人是否签名；2024/9/6 Seite 71小额贷款业务标准操作手册——贷款发放贷款发放 §核对无误后，在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。

放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户；§放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人；§记账员还需打印两份还款计划表，还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据，一份留存归档 GTZ China, Name2024/9/6 Seite 72小额贷款业务标准操作手册——贷款发放贷款发放§风险点：§1. 放款时，由于信贷员之前输入了错误的放款信息，而其他信贷员工或管理人员没有发现§2.信贷员为客户开办放款存折，客户没有在开户单上签字或存折没有亲手交到客户手里导致其他人提走了贷款金额，引起客户的还款纠纷§ 2024/9/6 Seite 73小额贷款业务标准操作手册——资料整理、资料整理、归档归档 §贷款发放后，信贷员整理业务资料，将应交给客户材料反馈给客户，归档材料整理归档 §风险点：§1. 归档错误，导致需要时查找不到档案§2.贷款文件没有合理保护或管理取还贷款文件时没有按规定操作，导致贷款文件丢失§贷款发放后，转贷后管理流程2024/9/6 Seite 742024/9/6 Seite 75小额贷款业务标准操作手册——贷后检查贷后检查 §操作要求（操作规程”第五十四条、第五十五条、第五十六条、第五十七条、第五十八条、第五十九条 ）§管户信贷员必须对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。

检查时要做好贷后检查记录，并在信贷系统中完成相应的贷后检查报告2024/9/6 Seite 76小额贷款业务标准操作手册——贷后检查贷后检查 §小额贷款业务贷后检查主要手段包括：访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统、监测贷款还款账户等访谈和见面访谈是指通过或见面的方式与客户沟通，了解客户的生产经营和家庭情况，判断客户的还款能力和还款意愿是否发生了变化；到客户家庭住所或生产经营的现场，实地观察客户生产经营情况，查看有关单据和实物，与了解客户生产经营、家庭生活情况的其他人员交流，综合评价客户贷款风险GTZ China, Name2024/9/6 Seite 77小额贷款业务标准操作手册——贷后检查贷后检查§贷后检查的内容：§贷款资金实际用途；§客户生产经营情况，经营收入、成本费用等影响客户还款能力的因素变化情况；§客户婚姻状况、住址、联系等基础信息的变更情况；§客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况；§客户从其它金融机构的贷款情况及民间融资情况；2024/9/6 Seite 78小额贷款业务标准操作手册——贷后检查贷后检查§客户对外担保情况； §担保变化情况，包括保证人或联保小组其他成员担保能力、资信状况等变化情况；§客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；§客户贷款本息按期归还情况，贷款逾期原因，形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内；§其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。

2024/9/6 Seite 79小额贷款业务标准操作手册——贷后检查贷后检查§在贷后检查过程中，若发现贷款资金用途与合同约定用途不符，应根据实际用途风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的，应立即要求提前归还贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采取措施，降低贷款风险，确保贷款能够安全回收2024/9/6 Seite 80小额贷款业务标准操作手册——贷后检查贷后检查§贷后检查中发现客户存在风险事项，经办人须及时向部门负责人汇报，制定相应的处理方案；属于重大风险事项的，还应及时报告风险管理部门和上一级行信贷业务部门§贷后检查中发现借款人未按照合同约定的还款计划及时、足额偿还贷款本息的，将该笔贷款进入贷款催收处理，若逾期达到一定期限则进入风险分类及资产保全处理GTZ China, Name2024/9/6 Seite 81小额贷款业务标准操作手册——贷后检查贷后检查§在贷后检查中发现客户经营过程中存在潜在风险的，经办人应提醒客户给予充分的注意，避免客户遭受不必要的损失§风险点：§1. 信贷员没有按规定在放款后及时进行贷后检查§2. 信贷员进行检查没有及时发现问题，例如贷款用途，经营情况和家庭情况的变化，或发现问题但是没有及时或合理地反馈2024/9/6 Seite 82小额贷款业务标准操作手册——贷后检查贷后检查§3. 贷后检查表没有及时检查并放入贷款档案中。

§风险消减措施：贷后管理岗对信贷员的贷后检查工作进行监督检查和报告GTZ China, Name2024/9/6 Seite 83小额贷款业务标准操作手册——变更审核变更审核/审批审批 §操作要点（操作规程”第六十二条 ）§如果业务变更为还款方式变更，需一级支行小额贷款业务主管审批§如业务变更为还款账号变更，贷款展期，贷款期限调整，需二级分行小额贷款业务主管审核§风险点：§1.业务变更（如客户还款方式或银行）没有及时上报并在系统中作更改，导致客户还款期与银行的预期不同2024/9/6 Seite 84小额贷款业务标准操作手册——变更审核变更审核/审审批批 §2.信贷员和营业部主任通过还款方式从等额本息变更为宽限期还款，帮助客户度过还款能力不足的难关，导致银行错过了最佳的催收时机，可能面临更大损失GTZ China, Name2024/9/6 Seite 85小额贷款业务标准操作手册——进入逾期贷款管理进入逾期贷款管理 §操作要求（操作规程”第六十六条、第六十七条、第六十八条、第七十条 ）§逾期贷款管理主要包含以下工作：§贷款到期提示工作；§逾期3天内，催收；§逾期超过3天实地调查催收，并通知并催收保证人或联保成员。

2024/9/6 Seite 86小额贷款业务标准操作手册——还款账务处理还款账务处理 §操作要求（操作规程”第五十二条 ）§按期归还采取帐户扣款方式；§提前还本及提前结清，需借款人或借款代理人填写书面申请；§提前结清有记账岗根据申请表在会计系统操作；§提前部分还款在管理系统发起提前还本交易，且经复核后，由记账岗在会计系统中操作 2024/9/6 Seite 87小额贷款业务标准操作手册——转不良资产处置流转不良资产处置流程程 §操作要求（操作规程”第六十九条 ）§对于逾期超过10天的贷款，一级支行小额贷款业务主管、贷后管理岗应先对信贷员采取的一些催收措施进行评价，并进行初步责任认定；§此后贷款催收工作主要由贷后管理岗负责，管户信贷员协助；§对于逾期超过30天的贷款，二级分行小额贷款业务主管、业务管理岗必须介入催收，二级分行小额贷款例会上应研究决定采取法律诉讼或其他进一步的处理措施 2024/9/6 Seite 88小额贷款业务标准操作手册——转不良资产处置流转不良资产处置流程程 §贷后管理岗进行催收时必须打印《中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书》（记件十），送达借款人及保证人（联保人）签收并留存回执，正式对借款人及保证人（联保人）进行贷款清收，必要时可采取法律手段对借款人及保证人（联保人）进行追偿；§小额贷款逾期催收通知书回执作为该笔贷款的信贷档案保管；GTZ China, Name2024/9/6 Seite 89GTZ China, Name谢谢 谢谢 ！！。