2020（产品管理）客户经理知识技能标准(产品手册).doc

客户经理知识技能标 准 产品手册 2012 年 5 月 目 录 第一部分 本币类业务产品 1 第一篇 贷款业务产品 1 一 流动资金贷款 1 二 固定资产贷款 4 三 本外币综合授信 6 四 人民币额度贷款 7 五 并购贷款 7 六 商业物业抵押贷款 9 七 企业置业贷款 11 八 国内买方信贷 13 九 国内信保融资 15 十 定期存单质押 16 十一 银贷通业务 17 十二 应收账款质押融资 18 十三 个人综合授信业务 20 十四 消费贷款 21 十五 楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款 22 十六 住房公积金住房抵押贷款业务 23 十七 转按易业务 23 第二篇 票据及保证业务 25 一 银行承兑汇票 26 二 电子商业汇票 27 三 商业汇票贴现 28 四 银票通业务 30 五 全额保证金开票 32 六 购销通 32 七 人民币保函 34 第三篇 中间业务及电子类业务 39 一 委托贷款 39 二 交易资金托管业务 41 三 企业信用等级证明 42 四 单位见证类业务 44 五 代扣费业务 45 六 轻松理 缴费一本通 46 七 精英理财产品 47 八 代理保险业务 48 九 代理基金业务 49 十 代理贵金属业务 50 十一 银银自动转账 51 十二 网上银行 52 十三 银企直联 53 十四 银行 54 十五 银行 55 十六 短信业务 56 第四篇 存款及卡业务 58 一 单位活期存款 58 二 单位定期存款 59 三 单位通知存款 59 四 单位协定存款 60 五 周存易 通知存款 61 六 恒通贷记卡 62 七 贷记卡分期消费业务 64 八 恒通借记金卡 64 九 支付宝卡通 66 十 账户通 67 第二部分 外汇业务产品 68 第一篇 国际结算 68 一 外汇汇款 68 二 出口跟单托收 70 三 光票托收 71 四 出口信用证 72 五 进口信用证 75 六 进口代付 76 七 合作远期结售汇 76 八 个人结汇 79 九 个人售汇 79 第二篇 贸易融资产品 81 一 授信开证 81 二 提货担保 83 三 进口押汇 84 四 外汇贷款 87 五 打包放款 89 六 出口押汇 91 七 出口托收押汇 92 八 出口商业发票押汇 94 九 出口信用保险押汇 96 十 福费廷 98 十一 信用证项下应收帐款担保融资 100 十二 出口退税质押担保融资 101 第一部分 本币类业务产品 第一篇 贷款业务产品 我行遵循平等 自愿 公平和诚实信用的原则开办贷 款业务 贷款对象包括企 事 业单位 其他经济组织 个体工商户或自然人 根据各种类型客户的不同信贷资金需求 我行有流动 资金贷款 土地储备贷款 房地产开发贷款 一般固定资 产贷款 票据业务 个人经营性贷款 个人住房按揭贷款 及个人消费性贷款等系列信贷产品 我行的业务优势体现 在 贷款流程短 审批速度快 总行级审批权限 实行支行 的分级授权审批管理 能够对客户的资金需求作出快速 反应 2 自主开发 度身订造金融产品和服务方案 能够根据客 户在不同阶段的资金需求及特征开发信贷产品 满足不 同类型客户在各阶段的融资需求 经验丰富 具备专业知识的市场营销队伍能够为各行业 的优质客户提供专业的 一对一 贴身金融服务 一 流动资金贷款 通俗介绍 为满足企业在生产经营过程中短期资金需求 支持企业 合理调节和补充生产 销售所需的营运资金而提供的融资 业务 用途 流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程 中为耗用或销售而储存的各类存货 季节性物资储备等生 产经营周转性或临时性的资金需要 适用对象 经由工商行政管理机关 或主管机关 核准登记的企 事 业单位 其他经济组织 个体工商户 特点及优势 流动资金贷款期限灵活 能够满足借款人临时性 短期 和中期流动资金需求 业务知识要点 一 按贷款期限分为三类 临时贷款 是指期限在 3 个月 含 3 个月 以内的流动 资金贷款 主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补 其他季节性支付资金不足 短期贷款 是指期限为 3 个月至 1 年 不含 3 个月含 1 年 的流动资金贷款 主要用于企业正常生产经营周转 4 的资金需求 中期贷款 是指期限为 1 年至 5 年 不含 1 年含 5 年 的贷款 但流动资金中期贷款原则上最长不超过 3 年 不含 1 年含 3 年 主要用于企业因签订大额长期合 约 前期备料生产需要投入大量采购资金和生产经营周 期超过一年的资金需求 二 币种和期限 流动资金贷款分为人民币和外币两种 贷款期限原则上 不超过三年 三 还款方式 可采用分期还本付息以及分期付息 到期还本等还款方 式 四 利率 短期流动资金贷款按借款合同签定日相应档次的法定贷 款利率计息 借款合同期内遇利率调整不分段计息 中期流动资金贷款利率实行一年一定 根据借款合同确 定的期限 按借款合同生效日相应档次的法定贷款利率计 息 次年首日起按当时相应档次的法定贷款利率调整 营销要点 一 根据企业的经营规模 业务特征 发展规划和流 动资金周转周期等因素 确定符合企业流动资金需求的信 贷额度 二 根据企业生产经营的规模和周期特点 贷款用途 还款能力等确定合适的期限 贷款期限一般一年 最长可 达三年 三 在中国人民银行利率管理规定的区间内 根据不 同行业 担保方式 期限及市场情况等提供合理的贷款利 率 6 四 流动资金贷款应具备合适的担保 并优先采用抵 押或质押担保方式 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司流动资金贷款业务 管理办法 二 固定资产贷款 通俗介绍 为满足企业在固定资产投入过程中的资金需求 而提供 的本外币贷款 用途 固定资产贷款主要用于新建 扩建 改造 购置等固定资 产投资 适用对象 符合条件的企 事 业法人或国家规定可以作为借款人 的其他组织 特点及优势 固定资产贷款期限长 贷款金额大 能够满足借款人对 固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资的需求 业务知识要点 一 根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资 贷款和一般固定资产贷款 项目融资贷款 1 贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置 基础设施 房地产项目或其他项目 包括对在建或已建项目 的再融资 2 借款人通常是为建设 经营该项目或为该项目融资 而专门组建的企事业法人 包括主要从事该项目建设 经营 或融资的既有企事业法人 8 3 还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入 补 贴 收入或其他收入 一般不具备其他还款来源 一般固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动 的资金需求 以借款人全部现金流和收益为综合还款来 源而提供的融资 二 按用途可分为基本建设贷款 技术改造贷款 房 地产开发贷款 其他固定资产贷款 基本建设贷款是指用于基础设施 市政工程 服务设施 等新建或扩建工程等基本建设项目的贷款 技术改造贷款是指用于企 事 业法人以扩大再生产为主 的技术改造和更新项目的贷款 房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于建设 对外销售 出租等用途的住房 商业用房 综合用房等 房屋的贷款 以及向政府授权或委托的企 事 业法人发 放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷 款 其他固定资产贷款是指对上述用途以外的购建 购置等 固定资产投资项目的贷款 三 按期限分为短期固定资产贷款 中期固定资产贷 款和长期固定资产贷款 短期固定资产贷款指贷款期限不超过 1 年 含 1 年 的固 定资产贷款 中期固定资产贷款指贷款期限在 1 年以上 不含 1 年 5 年以下 含 5 年 的固定资产贷款 长期固定资产贷款指 贷款期限在 5 年以上 不含 5 年 的固定资产贷款 四 贷款期限 固定资产贷款期限应根据借款人及其项目的经济效益 预测现金流及投资回收期情况 综合评估还款能力 结合 资金供给状况 由借贷双方共同协商确定 一般为 1 5 年 原则上最长不超过 10 年 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司固定资产贷款业 务管理办法 三 本外币综合授信 10 通俗介绍 本外币综合授信的服务对象是优质的企 事 业法人 在核定的企业综合授信额度内 灵活搭配本外币各种授信 融资方式 可包含流动资金贷款 银行承兑汇票或国际贸 易融资等 特点及优势 本外币综合授信有很大的灵活性 一方面可预先审批 另一方面在额度有效期内 各种产品可灵活调配使用 四 人民币额度贷款 通俗介绍 人民币额度贷款的服务对象是优质企 事 业法人 客 户与银行签定人民币额度贷款合同后 可以在该借款合同 有效期间内循环使用该借款额度下的贷款金额 特点及优势 人民币额度贷款在客户用款上有很大的灵活性 在借 款额度有效期内 借款人可以对借款额度循环使用 保证 了用款效率及灵活性 五 并购贷款 通俗介绍 为满足企业因业务发展及扩张的需要 在并购交易 通 过受让现有股权 认购新增股权或收购资产 承接债务等 方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业 的交易行为 实施过程中有融资需求时 可向银行申请并 购贷款 并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动 的全资或控股子公司 下称 子公司 进行 12 用途 并购贷款主要用于支付并购交易价款 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人 其 他经济组织 特点及优势 并购贷款可以用于权益性投资活动 具有贷款金额较大 期限较长 还款灵活等特点 并购方可以充分借助信贷资金的杠杆作用 促成并购方 案的实施 从而实现产业链的延伸 市场份额及知名度的 提升 达到形成规模经济的目的 业务知识要点 1 贷款金额 对同一项目 并购资金来源中并购贷款金额所占比例不 得超过 50 对同一借款人的并购贷款余额占同期我行核心资本净额 的比例不得超过 5 2 并购贷款仅限于人民币贷款 一般不超过五年 3 还款方式 贷款期限在 1 年以内 含 的 可以采 取分期付款或每月付息 到期还本的方式 贷款期限超过 1 年的 须采取分期付款方式 4 价格 在中国人民银行利率管理规定的区间内 一 般应高于同期限其他业务品种的利率水平 营销要点 1 其贷款期限主要根据并购交易的完成时间 以及并 购完成后目标企业及并购方的生产经营周期 预期现金流 信用状况等因素合理确定 2 并购贷款利率定价时应参照并购交易复杂性 贷款 风险程度 贷款监管难度等风险因素 14 3 应根据借款人或目标企业的还款保障能力测算结果 合理制定还款计划 并选择适当的还款方式 4 借款人为 子公司 的 并购方企业须提供连带责 任保证担保 5 并购贷款以目标企业资产抵押 股权质押作为担保 方式的 在并购交易完成后 应及时办理相关担保手续 参考文件 佛山顺德农村商业银行股份有限公司并购贷款业务管 理办法 六 商业物业抵押贷款 通俗介绍 为满足企业在商业物业投资活动中的资金需求 经营管 理中的向商业物业的所有权人发放的 以其所拥有的商业 物业作为贷款抵押物 并以该物业的经营性收入进行还本 付息的贷款 用途 商业物业抵押贷款可以用于购置商业物业 商业物业经 营中正常运营 商业物业的大型维护等企业经营范围内合 法合规的资金需求 适用对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人 特点及优势 贷款用途广 贷款期限长 还款灵活 操作简单 业务知识要点 1 商业物业是指已竣工验收并投入商业运营 经营 管理比较规范 经营利润较为稳定或持续增长 现金流量 较为充裕 综合收益较好的商业营业用房和办公用房 包 括商场 商品交易市场 写字楼 星级宾馆酒店 大型商 铺 综合商业设施等物业形式 16 2 贷款金额 一般最高为商业物业评估价值的 5 成 优质客户或优质商业物业可放宽到评估价值的 6 成 3 贷款期限 贷款期限原则上最长为 8 年 且不得 超过借款人法定经营期限和房地产权证的剩余使用年限 4 还款方式 采用分期还款方式 一般要求采用递 减还款法每月还本付息 营销要点 1 应以其经营性收入 租金作为还款来源 2 申请人为房地产企业的 其经营范围除一般房地 产开发 销售业务外 还具有物业投资 租赁 经营等业 务 3 商业物业应符合城市商业网点规划要。