人保财险常德公司农险产品经营策略改进.doc

人保财险常德公司农险产品经营策略改进人保财险常德公司农险产品经营策略改进第 2 章人保常德公司农险产品经营现状与问题 2.1 人保常德公司发展概况 人保常德公司是中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司的二级分支机 构，下辖 10 个支公司、5 个营销服务部，业务代理网点达 300 余个，业务覆盖常 德市城乡公司现有总经理室及 12 个管理部门、6 个直属业务部，有劳动合同用 工 186 人，劳务派遣用工 165 人，营销员 251 人主要的保险产品有：企事业单 位财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、航空航 天保险、建筑安装工程保险、机器设备损害保险、产品质量保险、农业保险和各 种责任保险等 公司设有农业保险科，工作人员 49 人全市系统建立乡镇农业保险办公室 169 个，聘请乡镇保险专（兼）干 169 人，村级协保员 1812 人，聘请农业、畜牧 专家和技术人员 54 人，建立健全了 68.2 万多农户基本信息电子档案市、县、 乡三级均成立了农业保险工作领导小组，负责辖区内农业保险工作的组织、指挥 和协调工作 常德市公司从 2007 年至 2011 年，五年的保费收入分别为 2.06 亿元、2.65 亿 元、3.11 亿元、4.01 亿元、4.6 亿元，年均增长 26%以上，每年净增保费 5000 万 元以上。

综合赔付率逐年下降，综合成本率得到有效控制，2010 年和 2011 年均 实现了 2500 万以上的经营利润，总体经营效益较好在常德财产保险市场份额保 持在 50%左右2.2 农业保险业务发展概况 2.2.1 我国农业保险业务情况 农业保险是指为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然 灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险产品本文研究所指的农 业保险是依据《农业保险条例(草案)》规定，保险公司开展的由政府提供保费补 贴的特定农作物、特定养殖品种的商业保险 自 20 世纪 80 年代我国农业保险业务开办恢复以来，农业保险发展迟缓，与 经济发展不相适应1982 至 1992 年间农业保险发展迅速，1992 至 2006 年则处 于波动不稳定状态虽然 1992 年农业保险突破了 8 亿元大关，总体上看 1982 至 2006 年的 25 年间保费收入均于 10 亿元以下2007 年，国家财政拨出 10 亿元专项补贴资金，通过地方财政资金的配套， 对湖南等六省区五大类粮食作物保险予以补贴，为农业安全生产提供保障这项 措施有力地改变了农险经营的外部环境，农业保险由此出现了快速发展的良好势 头，全国农业保险当年实现保费收入 51.8 亿。

2008 年至 2010 年，国家稳步扩大 政策性农业保险试点范围，加大了对粮食、油料、生猪、奶牛生产的各项政策扶 持，支持发展主要粮食作物保险2011 年，我国农业保险保费收入达到 173.8 亿 元，同比增长 28.1%，为 1.69 亿户农户提供风险保障 6523 亿元农业保险已经 成为我国产险行业的第三大业务，在承保品种上已经覆盖了农、林、牧、副、渔 业的各个方面，开办区域覆盖了全国所有省市区2007 年至 2011 年，我国实施 农业保险政策性补贴，农业保险保费收入累计超过 600 亿元，年均增速达到 85% 农业保险已经覆盖全国 31 个省市自治区，其中四川、内蒙古、黑龙江、新疆、安 徽和湖南 6 省区农业保险保费规模超过 10 亿元全国共有 22 家公司参与农险业 务经营，其中 4 家专业性农业保险公司和 2 家综合性财产保险公司为国内经办农业保险的 主要机构，业务规模占全国农业保险市场的 96.66%截至 2012 年初， 我国农业保险业业务规模已超过日本，仅次于美国，跃居世界第二，成为全球最 重要、最活跃的农业保险市场之一 2.2.2 湖南省农业保险业务情况 湖南是一个农业大省，但湖南农业保险业经历了一个曲折的发展过程。

由于 高费用、高费率与农民购买力较低的矛盾，湖南的农业保险发展缓慢从 1984 年人保财险湖南省公司开始开办农业保险业务以来，在 1984 年到 1992 年的 9 年 间，全省农业保险业务呈上升趋势，到 1992 年当年的农业保险费收入达到 4584.2 万元但随后由于过高的赔付率，人保财险总公司全面调整业务结构，对一些风 险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩，导致湖南农业保险业务逐步萎缩1993 年以后农业保险保费收入逐年下降，虽然在 1997 年和 1998 年两年间业务有较大 幅度的回升，但之后由于 98 年特大洪灾带来赔付率陡然增高后，业务再次出现萎 缩，直到 2006 年减少到 1528 万元，此金额仅约为当年全省保费收入的 0.1％ 从 1984 年至 2006 年的 13 年间，全省农业保险共实现保费收入 3.25 亿元，赔款 支出 2.58 亿元，年平均简单赔付率 79.20% 自 2007 年湖南省开展保费补贴型的农业保险试点以来，农业保险异军突起， 实现跨越式发展2007 年至 2011 年，湖南省农业保险累计保费收入 56.5 亿元， 排名中南六省第一位其中，2011 年水稻保险保费收入 8.2 亿元，在全国排第一； 能繁母猪保险保费收入 1.88 亿元，在全国排第三。

各级财政累计安排保费补贴资金 41.95 亿元，其中中央财政补贴 22.35 亿元，地方安排 19.6 亿元湖南 2008 年 农业保险一年的保费收入，远超该省从 1984 年开办农险业务以来 14 年的保费收 入的总和湖南农业保险共有水稻、油菜、棉花、能繁母猪、奶牛、育肥猪、森 林、玉米、甘蔗等 9 个中央、省级财政补贴险种，开展了茶叶、柑桔、油茶林、肉牛等地方特色农业保险试点，农房保险等涉农保险也在部分地市开办截至 2011 年底，湖南农业保险由人保财险、中华联合两家公司承保两家公司在全省 共设立了 28 家市级机构、213 家县级机构，农险专职员工 757 人在地方各级政 府的支持下，两家公司依托基层涉农部门，共建立乡镇农险服务站 2693 家，选聘 乡镇农险专（兼）干 2714 人，村农险协保员 31413 人，覆盖了绝大部分农险开 办地区2007 年至 2011 年，湖南农业保险赔款总计 34.53 亿元，在农业抗灾救灾、 稳定米袋子、菜篮子市场供应等方面发挥了重要作用 世界各国的农业保险模式主要有四种：以美国和加拿大为代表的政府主导模 式、以日本为代表的在政府支持下的互助会社模式、以前苏联为代表的政府垄断 模式、以西欧国家为代表的民办公助模式。

湖南农业保险的发展模式可以概括为： 在坚持参保自主自愿基础上的政府引导与市场运作相结合的协同推进模式这种 模式设计的初衷和基本目标是在农业保险工作的起步试点阶段，以保护农民利益 为目的，以农户自愿为前提，在最大程度上克服农业保险有效需求不足的问题， 有效解决保险机构工作难度大、经办成本高的困难，在确保完成基本承保面积目 标的基础上取得突破发展模式以自主自愿为前提，即农户、龙头企业、专业合 作组织等参加农业保险都坚持自主自愿的原则，广泛宣传发动农民群众自愿投保， 不搞强行摊派；以政府引导与市场运作作为根本，各级政府运用保险补贴等手段， 引导和推动农业保险工作，具备相应资质和条件的商业保险公司作为农业保险工 作的主体，以市场化运作为主，通过市场化手段化解农业保险风险；以协调推进 为保障，财政保费补贴政策与农业信贷、救助政策和其他支农惠农政策有机结合， 各级各部门按照各自职责积极支持农业保险经办机构在承保缴费、查勘理赔、防 灾防损等方面的工作2007 年保费补贴的农业保险开展以来，由于前期发展方式 简单粗放，基础制度不够健全，基层服务能力薄弱，湖南部分地区出现过一些农 险经营的违法违规行为2010 年来，监管力度不断加大，监管举措不断细化，农 业保险规范运行的制度框架逐步搭建，实现了在发展中规范，在规范中发展。

2.3 人保常德公司农险产品经营现状 2.3.1 人保常德公司农险产品的经营概况 常德位于湘北，面积 1.82 万平方公里，下辖 9 县（市、区） ，人口 617 万 2011 年，全市 GDP 1811 亿元，实现财政总收入 130.3 亿元，城镇居民人均可支配 收入 17861 元，农民人均纯收入 6663 元常德是农业大市，粮食、棉花、油料 产量均居湖南省首位2011 年常德市农业保险实现签单保费 2.06 亿元，位居湖南 省第一 1951 年中国人民保险公司（中国人保财险公司前身）常德公司首次开办耕牛 保险1952 年开办生猪保险和小面积棉花、苎麻保险1953 年 8 月停办了农村保 险1956 年上半年，恢复了农村生猪、耕牛保险1958 年实行人民公社化，农村 保险业务停办1984 年，常德地区恢复试办农业保险，至 1988 年共开办了生猪、耕牛、家禽、养鱼、水稻、棉花、烤烟、油菜、芦苇、柑桔、玉米、西爪和森林 火灾保险等农业保险业务1989 年开始，常德农业保险承保品种在原有基础上增 加了蔬菜、黄牛、山羊、甲鱼、珍珠等品种，承保面进一步扩大，1993 年保费规 模达到 1204.8 万元，此后规模逐步萎缩。

1997 年至 2002 年处于停办状态2003 年至 2006 年基本上只办理了少量的林木保险和个别养殖保险（珍珠保险）业务， 保费规模在一百多万元之内徘徊2007 年，人保常德公司积极参与农业保险试点，实现了跨越式发展保费收 入由 2007 年的 3503 万，增长到 2011 年 11519 万元，一举迈过亿元大关，年均增 长 45.66%保险赔款由 2007 年的 2171 万元增长到 2011 年的 7776 万元截至 2011 年底，累计承保农户 259.6 万户次，承保农作物面积 1914.7 万亩，提供风险 保障金额 70.95 亿元，累计支付赔款 2.57 亿元承保品种已经从开办之初的 3 个 扩大到水稻保险、棉花保险、油菜保险、能繁母猪保险、育肥猪保险、奶牛保险、 森林保险等 7 个险种农业保险的覆盖面涉及 169 个乡镇、1812 个行政村的近 70 万农户农业保险呈现出业务快速发展、保障更加全面的局面2.3.2 人保常德公司农险经营策略的主要特点 在 2007 年开展农业保险试点过程中，人保常德公司按照政府引导、市场运 作、自主自愿、协同推进的原则，由保险公司县级机构和农业、林业乡镇基层机 构共同打造深入乡镇、村组的农业保险基层服务体系，这种经营策略的主要特点 表现在: 1.依托政府支持，营造发展环境。

人保常德公司把依靠政府推进农业保险作 为工作着力点，得到了地方政府和相关部门的高度关注和大力支持常德市政府 在市、县、乡三级均成立领导小组，在财政配套、政策宣传、专业技术等方面提 供了有力保障各县（区）政府纷纷通过下发文件、召开会议，对农业保险及基 层服务体系建设工作进行专题布置，各乡镇政府则对乡镇农业保险办公室的地点 设立与人员推荐给予大力支持从乡镇财政、农技等站所负责人中选聘 169 名农 险专（兼）干，从村支两委或有威望的村民中选聘 1812 名农险协保员，协助宣传 发动、收集农户信息、收取保费、发放保险凭证、查勘定损、收集理赔资料等 人保常德公司积极梳理总结试点工作经验，归纳提炼出了农险经营的常德模式， 并广为宣传推介，得到了国家财政部、保监会、农业部及湖南各级政府的高度评 价，为发展营造了良好的外部环境 2.加强基础建设，提升服务水平公司内部加大资源投入，下属 10 个支公司 都设立农险科，配备了 49 名专职工作人员，以及专用查勘车、照相机和多功能自 动办公设备在全市有种植业保险的乡镇设立农业保险办公室，在乡镇财政所、 农技综合站聘请保险专（兼）干，在开办农业保险的村组发展协保员。

几年来， 公司在农业保险办公室和乡村两级协保员队伍建设上累计投入资金 354.8 万元 通过整合涉农。