保险学第十讲责任保险.ppt

第十讲责 任 保 险,第十六章 责任保险,第一节 责任保险概述,,一、 责任保险的概念,二、 责任保险的特点,一、 责任保险的概念,责任保险是在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保险以被保险人依法应承担的责任为保险标的；以第三人请求被保险人赔偿为保险事故；保险金额为被保险人向第三人所赔偿的损失价值责任风险纯粹属于一种法律的创造责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法与各种专门的民事责任法律和法规图片来源： 责任保险的特点,(一) 责任保险与财产保险的关系1.从保险标的来看 没有保险价值； 保险金额由当事人依照需要约定，没有超额保险之说2.从保险事故来看 需要被保险人对于第三人依法应负赔偿责任；需要被保险人 收到赔偿请求 两者缺一不可3.从保险目的来看 在狭义的财产保险中，保险人所补偿的是被保险人自己的经 济损失；责任保险的目的主要在于补偿被保险人于法律上对 第三者履行损害赔偿责任的损失，而不是补偿由保险事故所 导致的被保险人自己的财物所遭受的损失二) 责任保险与民事损害赔偿的关系责任保险所承保的对象主要是致害人依法应负的对受害人的民事赔 偿责任1、 过失责任 过失责任是指被保险人因任何疏忽或过失而违反法律规定的应尽义 务，或违背社会公共生活准则而致他人人身伤亡或财产损毁时，对 受害人应承担的赔偿责任。

过失责任是责任保险所承保的主要责任 风险2、绝对责任 绝对责任是指不论行为人有无过失，根据法律规定均须对他人受到 的损害负赔偿的责任 责任保险一方面剔除了故意行为所致的民事损害赔偿责任，因而缩 小了致害人转嫁民事损害赔偿责任的范围；另一方面，它又可以扩 展无过失责任的承保，超越了民法中一般民事损害赔偿责任的范 围第二节 责任保险的承保方式及赔偿,,一、 责任保险的承保方式,二、 责任保险的赔偿,一、 责任保险的承保方式,(一) 作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保特点：责任保险与财产保险紧密相结合，投保人必须投保财产基本 险，才能使责任风险得到保险保障如船舶的责任风险一般是作为碰 撞责任列入基本保单保险责任范围之内的二) 作为与财产保险相联系的险种独立承保与第一种方式的区别：(1)独立；(2)可向两家保险人投保三) 作为完全独立的责任保险单独承保在这种方式下，保险人签发专门的责任保险单如产品责任保险等二、 责任保险的赔偿,(一) 保险人的参与权和赔偿条件责任保险的赔偿条件不仅取决于是否属于保险责任范畴，而且取 决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求只有在损害事故发生 后，被保险人收到第三者的赔偿请求，且保险人得到了被保险人 的通知和请求，保险人才对被保险人的经济损失承担赔偿责任。

一方面，如果被保险人不通知保险人并请求经济补偿，受害人不 得直接向保险人有所主张或索赔； 另一方面，如果被保险人没有受到第三者的赔偿请求，也就不具备向 保险人索赔的基础二) 责任保险的赔偿限额与免赔额赔偿限额种类： 1、每次责任事故或由同一原因所引起的一系列责任事故的赔偿限额；2、保险期限内累计的赔偿限额；3、在有些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和由同一原因所引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额免赔额： 目的在于促使被保险人小心谨慎，防止发生事故和减少小额、零星 赔款支出责任保险通常是绝对免赔额，即无论受害方的财产是否发生全损或 受害人是否死亡，免赔额以内的赔款均由被保险人自己负责第三节 责任保险的主要种类,,四、 职业责任保险,一、公众责任保险,二、产品责任保险,三、雇主责任保险,一、 公众责任保险,又称普通责任保险，主要承保被保险人在各个固定场所或地点、运 输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他 人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任一) 综合公共责任保险是一种综合性的责任保险，承保被保险人因非故意行为或活动所造 成的他人人身伤亡或财产损失，依法所应承担的经济赔偿责任。

1. 合同责任； 2. 产品责任； 3. 业主及工程承包人的预防责任； 4. 完工责任； 5. 个人伤害责任二) 场所责任保险场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，是公众 责任保险的主要业务来源场所责任保险的承保方式通常是在普 通公众责任保险保单的基础上，加列场所责任保险条款独立承 保，但也可以设计专门的场所责任保险单予以承保三) 承包人责任保险保险人承保各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承 包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿 责任承包人责任保险的主要险种有建筑工程承包人责任保险和 修船责任保险等四) 承运人责任保险指承运人根据运输合同、规章或提货单等与发货人或乘客建立承 运、客运关系，在承担客、货运输任务过程中，对旅客、乘客或 托运人所发生的责任事故，依法负有损害赔偿责任较常见的承 运人责任保险有旅客责任保险、承运货物责任保险、运送人员意 外责任保险等五) 个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任 主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业 保险等二、 产品责任保险,指承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致他人人身伤害或 财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。

一) 产品责任保险的主要特点 1、产品责任保险强调以产品责任法为基础；2、产品责任保险虽然不承担产品本身的损失，但它与产品有着内在的联系；3、与其他种类的责任保险相比，产品责任保险的承保区域范围广泛二) 产品责任保险的责任范围产品责任保险包括保险责任和除外责任两大项，同时还需要规定赔偿 限额和保险期限1、保险责任 (1)在保险期限内，被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生意 外或偶然事故，由此造成使用、消费或操作该产品的人或其他任何人 的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害 赔偿责任，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿 (2) 被保险人为产品责任事故所支付的法律费用及其他经保险人事先 同意支付的合理费用，保险人也负责赔偿2、赔偿限额和保险期限 赔偿限额和保险期限的约定，均是为了明确和限制保险人所承担的产 品责任风险范围的需要三) 影响产品责任保险费率厘定的因素(1)产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；(2) 产品数量和产品价格；(3)承保的地区范围，即承保产品的销售地区范围的大小；(4)产品制造者的技术水平和质量管理情况；(5)赔偿限额的高低三、 雇主责任保险,所承保的是被保险人(雇主)的雇员在受雇期间从事工作时，因遭意外而导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。

图片来源： 雇主责任保险与人身意外伤害保险1. 性质不同 雇主责任保险所承担的是雇主的民事损害赔偿责任或法律赔偿责任， 是一种无形的利益标的，属于责任保险范畴；而人身意外伤害保险承 保的是被保险人自己的身体和生命，是一种有形的实体标的，属于人 身保险的范畴2. 保险责任不同 雇主责任保险仅负责赔偿雇员在工作时及工作场所内所遭受的意外伤 害；人身意外伤害保险则对被保险人不论是否在工作期间及工作场所 内所遭受的伤害均予负责3. 责任范围不同 雇主责任保险负责赔偿雇员因职业性疾病而引起的伤残或死亡及医疗 费用；而人身意外伤害保险不负此项责任4. 承保条件不同 雇主责任保险需要以民法和雇主责任法或雇主与雇员之间的雇佣合同作 为承保条件；而在人身意外伤害保险中，只要是自然人均可向保险人投 保5. 保障效果不同 雇主责任保险的被保险人是雇主，但在客观上却是直接保障雇员(第三 者)的权益的，保险人与被保险人的雇员之间并不存在保险关系；而人 身意外伤害保险的保险对象是被保险人，直接保障的也是被保险人，保 险人与被保险人之间是直接的保险合同关系6. 计费与赔偿的依据不同 雇主责任保险的保险费与赔款均以被保险人的雇员的若干个月工资收入 作为计算基础；而人身意外伤害保险则是按照保险双方约定的保险金额 (最高赔偿标准)来计算保险费和赔款的。

二) 雇主责任保险的保费与赔偿限额的计算1.保费的计算一般采用预收保费制保费是按不同工种雇员的适用费率乘以该类雇员年度工资总额计算出来 的，原则上规定在签发保单时一次缴清雇主责任保险的费率一般按不同行业和不同工种的雇员分别计算 在同一工种条件下，限额越高，费率越高，但不一定成比例增长2. 赔偿限额雇主责任保险人承担赔偿责任的最高额特点：保单上仅规定以若干个月的工资收入为限，具体的赔付金额还需 通过计算每个雇员的月平均工资收入及伤害程度才能获得计算公式为：赔偿限额＝雇员月均工资收入×规定月数,,,,四、 职业责任保险,职业责任保险是指承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险,图片来源： 职业责任保险的必要性 在从事专业技术工作中，不论工作人员如何恪尽职守，损害赔偿责任事 故都是不可能绝对避免的二) 职业责任保险费率的厘定 主要因素： (1) 职业种类； (2) 工作场所； (3) 业务数量； (4) 被保险人及其雇员的专业技术水平； (5) 被保险人及其雇员的工作责任心和个人品质； (6) 被保险人职业责任事故的历史统计资料及索赔、处理情况； (7) 赔偿限额、免赔额和其他承保条件。

在综合考虑上述因素以后，保险人制定出标准不一的保险费率，以适应 各类专业技术人员投保不同的职业责任保险的需要三) 职业责任保险的赔偿保险人承担的赔偿责任有赔偿金和法律费用两项赔偿金： 保险人或者采取规定一个累计的赔偿限额，而不是规定每次事 故的赔偿限额的办法；或者采取规定每次索赔或每次事故赔偿 限额而不规定累计限额办法如果被保险人最终赔偿金额超过 了保险赔偿限额，则保险人只能按比例分担法律费用四) 职业责任保险的主要种类1.以投保人为依据：普通职业责任保险和个人职业责任保险2. 以承保方式为依据：发生式责任保险和期内索赔式责任保险① 发生式责任保险以事故发生为基础的责任保险，指保险公司仅对保单有效期内发生的事 故所引起的损失负责，而不论原告是否在保险有效期内提出了索赔问题：赔偿责任往往要拖很长时间才能确定，而且由于通货膨胀等因 素，最终索赔的数额可能大大超过当时疏忽行为发生时的水平超过部 分应由被保险人自行负责② 期内索赔式责任保险以索赔为基础的责任保险，指保险公司仅对保单有效期内提出的索赔负 责，而不论导致该索赔的事故是否发生在该保单有效期内从如果不对 时间做出限制，保险公司所承担的风险将非常大。

为了避免这一问题的 出现，保单一般均规定一个追溯时期3. 以被保险人所从事的职业为依据：医疗责任保险、律师责任保险、 会计师责任保险、建筑师责任保险、设计师责任保险、兽医责任保险、 教师责任保险等众多业务种类这种划分是保险人确定承保条件和保险费率的主要依据查阅相关资料，总结目前我国保险市场上四大类责任保险的代表产品及在我国的推广情况开放性思考,。