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车险投保车险投保单元一汽车保险概述单元二汽车保险产品单元三车险投保实务单元四事故车辆的查勘与定损 单元一单元一￿￿￿￿￿￿汽车保险概述汽车保险概述2024/9/18单元一 汽车保险概述单元小结思考与练习风险与汽车保险的作用汽车保险的基本术语一二汽车保险的四大原则三2024/9/18￿￿￿￿学习要求1. 正确叙述汽车保险的常用术语；2. 知道车辆风险的控制办法；3. 分析汽车保险的四大原则18课时（一）风险（二）风险处理（三）汽车保险的作用风险与汽车保险的作用一风险与汽车保险的作用一（一）风险1.  风险的含义所谓风险是指在特定的情况和期间内，某种损失发生的可能性2.  风险的特征1）客观性2）偶然性3）可变性2.  风险的特征1）客观性客观性是指风险是客观存在的，而不是人的头脑中的主观想象人们只能在一定的范围内改变风险存在和发生的条件，降低风险事故发生的频率（概率）和损失幅度，而不能也不可能彻底消灭全部风险2）偶然性尽管对个体而言车祸是否会发生、发生的时间及发生的后果都是不确定的，但对驾车人整体而言，车祸的发生又具有必然性所以，个体风险是否发生、发生时间及发生后果都是不确定的，即具有偶然性，但大量（总体）风险事故的发生又具有必然性。

风险与汽车保险的作用一（一）风险2.  风险的特征1）客观性2）偶然性3）可变性可变性是指风险在一定条件下可以转化风险的变化，有量的变化，也有质的变化，还有风险的消失到产生新风险的变化风险变化的原因是风险因素的改变，这种改变主要来自科技的进步、经济体制与结构的转变和政治与社会结构的改变风险与汽车保险的作用一（一）风险3.  风险的构成要素1）风险因素风险因素是指引起或促使风险事故发生的条件和原因，是造成损失的间接或内在的原因根据其性质，通常把风险因素分成实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种2）风险事故风险事故是指造成损失的直接或外在的原因风险事故意味着风险已发生，它使风险的可能性转变成了现实性风险与汽车保险的作用一（一）风险3.  风险的构成要素1）风险因素2）风险事故3）损失损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少判断是否属于风险管理中的损失有两个要件：一是经济价值的减少必须以货币来衡量；二是非故意、非计划和非预期损失可分为直接损失和间接损失风险与汽车保险的作用一（一）风险3.  风险的构成要素1）风险因素2）风险事故3）损失风险因素、风险事故、损失之间的关系如图所示。

即风险因素可能引起风险事故，而风险事故必然导致损失的发生，三者之间是一个统一体，缺一不可风险与汽车保险的作用一图1-1￿风险因素、风险事故、损失三者关系示意图（一）风险4.  车主面临的主要风险（1）自身车辆的损失2）车上和车下人员伤亡损失3）自身车辆以外的财产损失，包括：车上人员财产；车下第三者的财产；公共财产风险与汽车保险的作用一（一）风险风险与汽车保险的作用一（一）风险１. 道德风险因素与心理风险因素都与人有关，如何区分？２. 判断是风险因素还是风险事故的关键是什么？３. 折旧、馈赠属于损失吗？４. 风险事故发生的频率与损失大小之间有什么关系？P21.  风险的代价由于在社会经济活动中不可能没有风险，而风险又总是与损失相联系的，尤其是那些没有获利机会的风险，所以说，风险是有经济成本的，风险的经济成本即风险的代价风险的代价包括：1）风险事故的代价2）风险因素的代价3）处理风险的费用风险与汽车保险的作用一（二）风险处理风险与汽车保险的作用一（二）风险处理1.  风险的代价1）风险事故的代价风险事故一旦发生，必然导致损失的形成，有时这种损失是灾难性的2）风险因素的代价由于风险因素未必导致风险事故，所以，损失尚处于潜在的状态，由此形成的代价是无形的、隐蔽的，但却是实实在在的，因此人们总要应付未来可能发生的风险事故，而这是需要代价的。

风险与汽车保险的作用一（二）风险处理1.  风险的代价1）风险事故的代价2）风险因素的代价3）处理风险的费用由于人们意识到自己会面临风险，所以就会采取各种措施，于是费用便产生了总之，由于风险的存在，它会给人们的生产和生活产生消极影响，因此，不仅个体需要为之付出代价，社会也必须为之付出代价人们为了尽量减小风险的代价，必然会对风险进行管理风险与汽车保险的作用一（二）风险处理2.  风险管理的含义风险管理就是以最小的成本获得最大安全保障的一种管理行为风险管理的基础是风险识别和风险衡量；而风险管理的关键是选择风险控制的方法；风险管理的目标是以最小的成本获得最大的安全保障3.  风险处理的方法风险管理主要包括风险识别、风险衡量（或风险评估）、风险处理、风险管理效果评价四个实质性阶段其中，风险识别是风险管理的第一步（基础），而风险处理是风险管理中最为重要环节3.风险处理的方法风险处理方法分为控制型和财务型两大类，如图所示需要注意的是，各种方法之间既有区别又相互联系，所以，在具体运用过程中必须有机地结合起来加以灵活运用风险与汽车保险的作用一（二）风险处理图1-2￿风险处理方法关系图3.风险处理的方法风险处理方法分为控制型和财务型两大类。

1）控制型方法（1）风险避免避免是指设法回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施2）损失预防损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引起损失后各种因素而采取的处理风险的具体措施3）损失抑制损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施它通常用于损失可能性较高且风险又无法避免或转嫁的情况风险与汽车保险的作用一（二）风险处理风险与汽车保险的作用一（二）风险处理风险避免、损失预防和损失抑制的区别 1.风险避免不需要其他技术辅助，损失预防和损失抑制都是损失控制方法 2.风险避免的目的是使损失发生的概率为零；损失预防的目的是减少损失发生的可能性；而损失抑制的目的是减少损失的程度P43.  风险处理的方法1）控制型方法（4）风险隔离风险隔离包括分割和复制两种，而分割又包括割离（分离）和分散两种①割离：将风险单位割离成许多特殊的小单位，而不是将它们集中在都可能遭受同样损失的同一个地点②分散：是指通过加大风险单位的数量，将特定风险在更大的样本空间里进行分散，以此来减少单位的损失③复制：是指再设置一份经济单位所有的财产或设备作为储备，这些复制品只有在原资产或设备被损坏的情况下才可以被使用。

风险与汽车保险的作用一（二）风险处理风险与汽车保险的作用一（二）风险处理分割和复制的特点1.分割和复制不像其他损失抑制措施那样力图减少风险单位本身损失的严重性，而在于减少总体损失的程度2.分割和复制减少的是一次独立风险事故的损失，但同时增加了风险单位，也就会影响风险事故或损失发生的概率3.复制风险单位可以减少平均或预期的年度损失（减少损失发生概率）4.分割风险单位能不能减少平均预期损失，更大程度上取决于分割风险单位减少损失程度是否比降低风险事故或损失发生概率来得更重要P53.  风险处理的方法1）控制型方法（5）控制型非保险转移即转移有风险的财产或活动，如出售、租赁、转让、转包、订合同、约定免责等在一些场合，转移带有风险的财产或活动可能是不现实的典型的例子是医生不能因为害怕手术失败而拒绝施行手术此时如果签订免除责任协议就可转移风险又如保险公司不能因为害怕高风险客户出车祸而拒绝承保，所以在保险合同中约定免除责任，这样，保险公司并不转移有风险的活动（承保）而只是转移了部分可能的责任风险风险与汽车保险的作用一（二）风险处理3.  风险处理的方法        风险处理方法分为控制型和财务型两大类。

2）财务型方法（1）自留是指通过财务手段自我承担风险损害后果的方法   （2）保险转移就是将风险损失所导致的财务负担转移给保险人的风险控制方法人们会面临各种风险损害，一部分可以通过控制的方法消除或减小，而另一部分只能通过风险转移的办法来解决3）财务型非保险转移就是指经济单位将自己可能的风险损失所导致的财务负担转移给保险人以外的其他经济单位的风险控制方法，如中和、保证书、公司化等风险与汽车保险的作用一（二）风险处理3.  风险处理的方法2）财务型方法（3）财务型非保险转移①中和：在处理投机风险时，将损失机会与获利机会进行平衡的一种风险处理方法②保证书：权利人因担心义务人有不忠实的行为或不履行某种明确的义务而导致权利人的损失，要求保证人提供担保品来担保义务人对权利人的忠实和有义务的履行的一种书面合同③公司化：企业通过发行股票，将企业经营的风险转移给多数股东承担风险与汽车保险的作用一（二）风险处理1.  稳定公共秩序2.  保障车主的人身安全和财产安全3.  扩大汽车的需求4.  促进汽车安全风险与汽车保险的作用一（三）汽车保险的作用汽车保险的基本术语二（一）保险标的与保险（二）保险合同中的四种人（三）保险合同的重要形式（四）保险合同的中介人（五）机动车辆保险的主险与附加险（一）保险标的与保险汽车保险的基本术语二（六）机动车辆的价值及车损险的投保方式（七）投保与承保、保险索赔与保险理赔（八）免赔额与免赔率（九）保险费和保险费率（十）保险事故和保险责任（十一）交通事故和单方肇事事故1.  保险标的        保险标的就是保险所保障的对象。

2.  保险        保险是转嫁风险的一种手段和方法从法律角度讲，保险是一种合同行为；从经济角度讲，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排1）强制保险和商业保险        通俗地讲，必须投保否则就违法的保险就是强制保险，如车险中的交强险；可以自愿投保的保险就是商业保险，如在汽车保险中，交强险以外的其他险种汽车保险的基本术语二（一）保险标的与保险1.  保险标的2.  保险1）强制保险和商业保险2）财产保险、人身保险和责任保险        财产保险就是以财产及其有关利益作为保险标的的保险，如车损险、全车盗抢险、车身划痕险等；人身保险就是以人的寿命和身体作为保险标的的保险，如人寿保险、健康保险、意外伤害保险；责任保险就是以被保险人的经济赔偿责任作为保险标的的保险，如商业第三者责任险、车上人员责任险等汽车保险的基本术语二（一）保险标的与保险1.  保险标的2.  保险3）定值保险和不定值保险        定值保险就是在订立保险合同时，投保人和保险人事先确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同，如人寿保险不定值保险就是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同，如财产保险、医疗保费等。

汽车保险的基本术语二（一）保险标的与保险《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第二十六条规定 当事人根据保险法第四十条的规定，在合同中约定了保险价值与保险金额的，保险人以约定的保险价值高于保险标的的实际价值为由不承担保险责任的，人民法院不予支持当事人在合同中没有约定保险价值的，保险标的的实际价值按照保险事故发生地的市场价格确定没有市场价格的，可以依评估价格确定P7汽车保险的基本术语二（一）保险标的与保险1.  保险标的2.  保险4）原保险、再保险、共同保险        原保险就是投保人与保险人之间的直接保险；再保险就是保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的保险；共同保险就是由几个保险人同时承保一笔业务的保险5）机动车辆保险        机动车辆保险就是以机动车本身及其相关利益作为保险标的的不定值保险值得注意的是汽车保险正式名称为机动车辆保险汽车保险的基本术语二（一）保险标的与保险机动车辆和非机动车辆的区别是什么？非机动车辆是指以人力或畜力驱动、在道路上行驶的交通工具；或虽有动力装置驱动，但设计时速、空车质量及外形尺寸均符合国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。

汽车保险的基本术语二（一）保险标的与保险P71.  投保人        投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人2.  保险人        保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司        注意：因为保险合同是由投保人和保险人直接订立的，所以，投保人和保险人又称合同的当事人汽车保险的基本术语二（二）保险合同中的四种人《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》（以下简称《保险法司法解释（二）》）第一条规定：“财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持P7汽车保险的基本术语二（二）保险合同中的四种人汽车保险的基本术语二（二）保险合同中的四种人保险公司有哪几种形式？1.财产保险公司，主要经营业务：财产损失险＋责任保险＋信用保险2.人寿保险公司，主要经营业务：人寿保险＋健康保险＋意外伤害保险3.再保险公司，主要经营业务：分出保险＋分入保险P8风险与汽车保险的作用一（二）风险处理保单载明的保险人和印章显示的保险人不一致问题1.在保险合同中，保险合同的当事人是保险公司，保险公司才是合同的一方，而保险公司分支机构是保险服务的具体承担者。

合同当事人并不一定亲自与对方当事人进行合同洽商事宜，可以授权委托自己的分支机构及员工与对方订立合同合同当事人也可以委托授权他人替其履行合同项所含的义务2.一般情况下，保险公司分支机构的具体职能有：对营销员开展培训及日常管理；收取营销员代收的保险费、投保单等单证；分发保险公司签发的保险单、保险收据等相关单证；接受客户的咨询和投诉；经保险公司核保，营销服务部可以打印保单；经保险公司授权，营销服务部可以从事部分险种的查勘理赔P8风险与汽车保险的作用一（二）风险处理保单载明的保险人和印章显示的保险人不一致问题3.保单上加盖的印章是代表保险公司已同意承保的一种证明行为既然只是起证明作用，那么，当保险公司分支机构在授权范围内代表保险公司接受了投保人的投保要求、做出同意承保的意思表示，并且依托授权出单后，在该保单上加盖分支机构的印章并无不妥当然，如果再加盖上具备相应履约能力的省级分公司或上级总公司的印章则更妥当4.由于保险公司分支机构是由保险公司申请设立且单独领有营业执照，如果发生保险争议，对被保险人而言，既可将保险公司作为被告也可将保险公司分支机构作为被告，权利由原告方决定《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第五十八条规定：“保险纠纷由被告住所地人民法院管辖。

当事人另有约定的除外保险公司依法成立的各级分支机构享有独立的诉讼主体资格人民法院在审理保险纠纷案件时不将签订保险合同的分支机构的上级公司或者总公司列为共同被告P83.  被保险人        被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人投保人可以为被保险人汽车保险的基本术语二（二）保险合同中的四种人1.被保险人享有的保险金请求权是基于保险合同约定，在保险事故发生前，该请求权只是一种期待权，而只有在保险事故发生后，该请求权才成为一项现实存在的合同债权2.保险金是否作遗产处理，人身保险与财产保险的规定是不同的3.保险金是否属于夫妻的共同财产，则要看在保险理赔之前夫妻身份关系是否还续存4.交强险中的被保险人是一个特例，只有在交通事故发生时才能确定投保人在车上时就是被保险人，而在车下时应视为第三者P94.  受益人        受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人、被保险人可以为受益人它是人身保险合同中特有的，财产保险中没有受益人        注意：因为被保险人与受益人没有直接参与订立保险合同，所以也称合同的关系人汽车保险的基本术语二（二）保险合同中的四种人保险金与遗产在偿债方面的区别 遗产必须用于偿债，而保险金并无这样的规定。

P11受益人的指定方式1.现行的《中华人民共和国保险法》中并没有对指定受益人的方式做出具体的规定，它可以是具体指定也可以为关系指定，但不得填写“法定”字样2.用关系指定受益人的方式时（如“妻子”），可以让具体的受益人在保险事故发生时才得以真正确定，虽然这种指定方式更加灵活而且实用但容易产生法律纠纷3.《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第四十八条规定：“人身保险合同的受益人栏中只填写法定字样，视为未指定受益人法人或者其他组织为其职工订立的人身保险合同中未指定受益人的，推定职工为受益人4.《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第五十二条规定：“保险合同指定多个受益人的，其中一个受益人先于被保险人死亡，被保险人或者投保人未重新指定受益人的，对该受益人应得份额由其他受益人按照约定份额比例享有P11汽车保险的基本术语二（二）保险合同中的四种人1.  投保单        投保单就是投保人要求投保的书面要约，是保险合同的重要组成部分，也是保险公司进行核保及核定给付、赔付的重要原始资料        注意：投保单只是投保人申请投保的一种书面凭证，在保险公司正式签发保单后会自动失效。

汽车保险的基本术语二（三）保险合同的重要形式风险与汽车保险的作用一（二）风险处理未经投保人授权而在保险合同中代签名问题《保险法司法解释（二）》第三条规定：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外值得注意的是，《保险法司法解释（二）》第三条只是解决了代签字或盖章行为所引起的保险合同效力争议问题，但在实践中往往会影响投保人的如实告之义务和保险人的明确说明义务见最大诚信原则内容部分）P122.  保险单        通俗地讲，保险单就是保险公司根据投保人填写的投保单内容，经审查后同意投保而出具的一种保险合同，也称保单        注意：保险单是保险合同的正式书面凭证，也是索赔的凭证目前汽车保险的保单有交强险保单和商业险保单两种，如图所示汽车保险的基本术语二（三）保险合同的重要形式图1-4￿某保险公司商业险保单图1-3￿某保险公司交强险保单3.  保险凭证        保险凭证就是保险公司提供给车主随身携带或张贴的一种简化保单，也称小保单，如保险卡、交强险标志。

保险卡、交强险标志如图汽车保险的基本术语二（三）保险合同的重要形式图1-5￿某财产保险公司机动车辆保险卡 图1-6￿交强险标志4.  暂保单        暂保单是保险公司在签发正式保单之前向投保人提供的临时保险凭证，如新车上牌前使用的提车暂保单汽车保险的基本术语二（三）保险合同的重要形式 图1-7￿￿平安财险的批单        注意：暂保单的法律效果与正式保单相同，但内容相对简单且保险公司只按暂保单上的要约承担责任5.  批单        正式保单不能随意改动，因此，保险公司对已签订的保险合同进行修改、补充或增减内容的一种批注就是批单，也称背书        注意：批单一般附贴在原保单或保险凭证上，但法律效力优于原保单中的同类款目《保险法司法解释（二）》第十四条条规定：“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；（三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；（四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。

P16汽车保险的基本术语二（三）保险合同的重要形式       保险中介是指活动于保险人和投保人之间，通过保险服务，把保险人联系起来并建立保险合同关系的人它包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人1.  保险代理人       保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构        注意：个人代理人也称保险营销员，而在专业代理人或兼业代理人中推销保单的员工称保险代理业务人员汽车保险的基本术语二（四）保险合同的中介人《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第五十七条规定：保险法第一百二十七条第二款中“投保人有理由相信其有代理权”的情形包括：（一）行为人持有保险公司工作证、空白保险合同、盖有保险公司印鉴的收据等；（二）行为人原为保险公司代理人并与投保人签订保险合同的，后行为人丧失代理权而保险人未及时通知投保人，行为人又以保险公司代理人身份与投保人进行了续期保险费收取等业务活动的；（三）保险公司的委托授权文件对代理人的授权不明的；（四）其他使相对人有理由相信行为人有代理权的情况。

但上述证件、文件系伪造、变造的除外P16汽车保险的基本术语二（四）保险合同的中介人2.  保险经纪人       保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构3.  保险公估人       保险公估人就是站在第三者的立场上，接受保险公司或投保人的委托，在订立保险合同时，对保险标的进行价值评估和风险评估，而在出险后，对损失的原因程度进行查勘、鉴定、估损及理算的单位汽车保险的基本术语二（四）保险合同的中介人1.  保险代理人2.  保险经纪人3.  保险公估人（1）虽然公估报告的权威性较高，但它只能作为诉讼的凭据，并无法律效力（强制力）2）如果保险人对保险公估人的公估报告不满意，保险人可以不予以接受；如果被保险人对保险公估人的公估报告不满意，被保险人可以与保险人继续协商或通过法律程序解决3）在我国，保险公估机构的组织形式可以是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司汽车保险的基本术语二（四）保险合同的中介人        机动车辆保险分强制险和商业险两大类，其中，商业保险的险种又可分为主险（也称基本险）和附加险1.  主险        主险就是可以单独投保的险种，如车损险、商业第三者责任险等。

2.   附加险        附加险就是不可以单独投保，只有先购买主险后才能投保的险种，如玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、不计免赔特约险等汽车保险的基本术语二（五）机动车辆保险的主险与附加险1.  机动车辆的三种价值1）保险价值：是订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值       保险价值即是指保险标的在某一特定时期的实际价值，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础在财产保险合同中，保险价值一般按出险时保险标的的实际价值确定（不定值保险中）2）保险金额（也称保额）：是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是计算保费的依据3）实际价值：是指保险标的实际值多少钱车辆的实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格汽车保险的基本术语二（六）机动车辆的价值及车损险的投保方式2.  车损险的投保方式1）投保方式（1）足额投保足额投保是指保险金额等于保险价值的投保2）不足额投保不足额投保是指保险金额低于保险价值的投保3）超额投保超额投保是指保险金额高于保险价值的投保2）赔付特点（1）足额投保的赔付特点当标的全部损失时按实际价值补偿；而当标的部分损失时则按实际损失补偿。

注：因为实际赔偿时需扣除免赔额，故用补偿两字（而不是赔偿）汽车保险的基本术语二（六）机动车辆的价值及车损险的投保方式 汽车保险的基本术语二（六）机动车辆的价值及车损险的投保方式1.  投保       通俗地讲，投保就是投保人向保险公司购买保险的行为和过程2.  承保       当投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接受其投保申请，并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程3.  保险索赔       通俗地讲，保险索赔就是发生保险事故后，被保险人就自己的事故损失向保险公司提出索赔请求的行为和过程4.  保险理赔        当标的发生保险事故时，因权利人提出索赔申请，保险人依据保险合同的约定及相关法律法规，审核、认定保险责任并给付赔偿金的行为汽车保险的基本术语二（七）投保与承保、保险索赔与保险理赔       为了提高投保方的防损责任心及免除小额赔款以提高保险公司的工作效率在汽车保险中规定绝对免赔额和免赔率1.  绝对免赔额       绝对免赔额就是在保单中约定一个数额，保险标的的每次损失必须超过这个数额时，保险人才负责赔偿其超过部分，而这个数额以下的损失由被保险人自行承担，如车损险中有300元、500元、1000元、2000元供投保人选择。

2.  绝对免赔率       绝对免赔率就是保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的百分比，也即由被保险人自己承担的损失百分比汽车保险的基本术语二（八）免赔额与免赔率什么叫相对免赔额？ 相对免赔额是指保险双方约定一个数额，保险标的的每次损失只要达到这个数额，保险人不作任何扣除而全部予以赔偿；如果损失没有达到这个数额则保险人不予赔偿汽车保险的基本术语二（八）免赔额与免赔率P20汽车保险的基本术语二（九）保险费和保险费率 1.  保险事故       保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故2.  保险责任       保险责任就是保险公司承担赔付保险金责任的项目汽车保险的基本术语二（十）保险事故和保险责任1.  交通事故       交通事故是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或财产损失的事件2.   单方肇事事故       单方肇事事故是指不涉及与第三者有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故汽车保险的基本术语二（十一）交通事故和单方肇事事故汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则（二）最大诚信原则（三）损失补偿原则（四）近因原则1.  保险利益、保险利益原则的概念保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人或者被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则2.  保险利益的构成要件1）保险利益必须是合法的利益投保人或者被保险人对保险标的所具有的利益要为法律所承认，只有在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律的保护，因此，保险利益必须是符合法律规定的、符合社会公共秩序、为法律所认可并受到法律保护的利益，如为赃车投保或为毒品投保，则保险合同无效汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则2.  保险利益的构成要件2）保险利益应为经济上有价的利益保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，如果投保人或被保险人的利益不能用货币来反映，则保险人的承保和补偿就难以进行因此，投保人对保险标的的保险利益在数量上应该可以用货币来计量，无法定量的利益不能成为可保利益在人身保险中，保险利益有一定的特殊性，因为人的生命和健康都是无价的，所以只要求投保人与被保险人具有利害关系，就认为投保人对被保险人具有保险利益汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第一条规定：“保险法第十二条所称保险利益，即可保利益，应当是可以确定的经济利益。

除保险法第五十三条规定外，投保人对因下列事由产生的经济利益具有保险利益：（一）物权；（二）合同；（三）依法应当承担的民事赔偿责任不同投保人对同一保险标的具有保险利益的，可以在各自保险利益范围内投保P222.  保险利益的构成要件3）保险利益应为确定的利益投保人或被保险人对保险标的利益应在客观上或事实上已经存在或可以确定，这种利益可以用货币形式估价，而且是客观存在的利益，不是当事人主观臆断的利益这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益4）保险利益应为具有利害关系的利益这里的利害关系是指保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益而投保人与保险标的之间不存在利害关系时是不能签订保险合同汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则3.  财产保险的保险利益财产保险中是将财产及其有关利益作为保险标的的，所以凡因财产及其有关利益受损而遭受损失的人对保险标的具有保险利益财产保险的保险利益有下列四种情况：1）财产的所有权人、经营管理人对该财产具有保险利益2）抵押权人与质权人对抵押、出质的财产均具有保险利益3）负有经济责任的财产的保管人、承租人、承包人等对其所保管、使用的财产具有保险利益4）合同双方当事人对合同标的具有保险利益汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则4.  责任保险的保险利益责任保险是将被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的，所以，被保险人对因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有保险利益。

责任保险的保险利益主要有下列三种情况1）固定场所的所有权人或经营人对其顾客、观众等人具有保险利益2）各类专业人员对工作中造成损害的他人具有保险利益3）制造商、销售商对消费者具有保险利益 汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则《保险法司法解释（二）》第二条规定：人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持P255.  人身保险中的保险利益《中华人民共和国保险法》（2009版）第三十一条规定：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则6.  保险利益的时效1）旧保险法对保险利益时效的规定投保人对保险标的应当具有保险利益投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效因此，旧法要求投保人从保险合同订立到保险事故发生的全过程必须具有保险利益。

只是在实际操作中对人身保险利益的时效只强调在订立合同时投保人必须具有保险利益旧法只要求投保人对保险标的具有保险利益（被保险人×××）汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则在2009年10月1日前，二手车转让后为什么要办理保险批改？P256.  保险利益的时效2）《中华人民共和国保险法》（2009版）对保险利益时效的规定《中华人民共和国保险法》（2009版）第十二条第一、二款规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益《中华人民共和国保险法》（2009版）第三十一条规定：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效《中华人民共和国保险法》（2009版）第四十八条规定：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第二条规定：财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承担保险责任；财产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险利益的，保险人应当依法承担保险责任。

人身保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；人身保险合同订立时投保人对保险标的具有保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效力P267.  保险标的转让中的保险利益《中华人民共和国保险法》（2009版）第四十九条规定：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则1.《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第二十四条规定：保险法第四十九条中“转让”是指保险标的的所有权的转移但是被保险人转让保险标的而未实际交付的，保险合同继续有效。

2.《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第四条规定：被多次转让但未办理转移登记的机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任，当事人请求由最后一次转让并交付的受让人承担赔偿责任的，人民法院应予支持第六条又规定：拼装车、已达到报废标准的机动车或者依法禁止行驶的其他机动车被多次转让，并发生交通事故造成损害，当事人请求由所有的转让人和受让人承担连带责任的，人民法院应予支持P27-P287.  保险标的转让中的保险利益1）新旧保险法对标的转让是否引起保险合同转让规定的对比旧法：采用属人原则，即标的的转让未经保险人同意，原保险合同对受让人不生效原车主在卖车前、后均可提出退保新法：采用绝对当然继受主义，即标的转让后原保险合同对受让人生效原车主在卖车前可以提出退保，但在卖出后就不可以再提出退保申请2）新旧保险法对标的转让赋予保险人重新评价风险机会的时机对比旧法：赋予保险人重新评价风险的机会在事前，即保险标的转让发生前导致过户后至批改前的保险真空期新法：赋予保险人重新评价风险的机会在事后，即保险标的转让发生后事后评价不会发生保险真空期汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则7.  保险标的转让中的保险利益3）新旧保险法对标的转让保险人批改的时限规定对比旧法：保险人收到被保险人标的转让通知后的批改没有时限规定。

新法：保险人自收到被保险人标的转让通知后的批改，若仅变更被保险人，则批改没有时限规定；但若需增加保费或解除合同，则批改有时限规定即30日内4）新旧保险法对标的转让批改增加保费或解除合同的条件对比旧法：增加保费或解除合同不需要条件新法：增加保费或解除合同必须满足转让导致标的危险程度显著增加汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则汽车保险的四大原则三（一）保险利益原则1.过户未批改前，原保险合同对受让人已经生效，不存在保险真空期2.因标的转让需增加保费或解除合同的，保险人必须在收到转让通知之日的30天内做出，否则视弃权3.过户未批改的拒赔须满足转让导致保险标的危险程度显著增加P30任何一项民事活动，各方当事人都应遵循诚信原则，诚信原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求保险经营活动中信息的不对称，要求当事人具有 “最大诚信”最大诚信原则的内容包括：告知、保证、弃权和禁止反言其中，告知对合同双方均有约束，保证只约束投保人或被保险人，而弃权和禁止反言约束的是保险人汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则1.  告知投保人有如实告知义务，它包括合同订立时、标的的危险程度显著增加时、标的转让时、重复保险时和事故发生时的告知义务。

保险人有说明义务1）投保时的告知义务投保人有如实告知义务在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人如在财产保险中，应将保险标的的价值、品质和风险状况等如实告知保险人但我国采用的是 “询问回答告知”方式汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则1.《保险法司法解释（二）》第五条规定：“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人 ‘应当如实告知’的内容2.《保险法司法解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持但该概括性条款有具体内容的除外3.《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第九条规定：“保险法第十六条规定的投保人 “如实告知义务”仅限于保险人 “提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项保险人设计的投保单和风险询问表，视为保险人 “提出询问”的书面形式告知义务的履行限于保险合同成立前保险合同成立后，投保人、被保险人履行告知义务的，保险人没有异议的，保险人不得因此解除合同。

汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则P30投保人未履行告知义务的后果1.如果投保人故意或重大过失未履行如实告知并且足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同但《保险法司法解释（二）》第七条又规定：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款（上述条款）的规定主张解除合同的，人民法院不予支持2.如果投保人故意未履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；如果投保人因重大过失未履行如实告知义务并且对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费但《保险法司法解释（二）》第八条又规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款（上述条款）规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则P30投保人未履行告知义务的后果《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第十条规定：保险法第十六条第五款（上述条款）规定的 “严重影响”，是指未告知的事项为发生保险事故主要的、决定性的原因。

如果保险事故的发生并非投保人未告知的重大事项引起，可以认定该未告知的事项对保险事故的发生没有 “严重影响”，保险人不得以投保人未告知为由解除保险合同或者不承担保险责任3.如果保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任4.但保险公司的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则P301.  告知在保险实务中，应特别注意以下三种情况：（1）保险代理人在投保单上的“代签名”行为是一种违规销售行为，可能影响投保人的如实告知义务；（2）保险经纪人不得阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务；（3）保险经纪人不能代替投保人履行如实告知义务汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则1.《保险法司法解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的 “免除保险人责任的条款”保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的 “免除保险人责任的条款”。

2.《保险法司法解释（二）》第十条规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款做出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则P343.《保险法司法解释（二）》第十一条规定：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务（注：《中华人民共和国保险法》只明确了保险人的提示义务，而《保险法司法解释二》则进一步明确了保险人提示的形式，即保险人可以用文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示）保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人做出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务（注：《中华人民共和国保险法》只明确了保险人的提示和说明义务，而《保险法司法解释（二）》则进一步明确了保险人说明义务的具体含义及标准，即要做出解释说明且解释要做到常人能够理解，而不仅仅做到投保人能理解）。

汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则P344.《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第八条规定：保险人根据保险法第十七条第一款的规定，向投保人说明保险合同条款内容时，应当以普通人能够理解的程度为限，但是可以根据投保人的投保经验作不同程度的解释汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则P34如果仅有 “投保人声明栏”中投保人的签名 /盖章，保险公司是否已尽到了《保险法司法解释二》中规定的明确说明义务？P35在保险实务中，应特别注意电子保单中保险人的说明义务电子保单是借助电子签名软件和企业数字证书，以电子文书形式替代传统纸质保单，实现保险产品线上交易的现代化保险契约 汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则1.  告知1）投保时的告知义务2）合同成立后的告知义务由于在保险实务中一般采用的是狭义的告知，所以，在保险合同成立后的告知一般被称为通知投保方在下列四种情况下有通知义务1）标的的危险程度显著增加时应及时通知保险人2）标的转让时被保险人或受让人应及时通知保险人3）事故发生后应当及时通知保险人4）重复保险时应将有关情况通知保险人 汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则2.  保证保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为或对某种事态的存在或不存在作出许诺。

保证是保险人签发保险单或承担保险义务，要求投保人或被保险人必须履行某种义务的条件，其目的在于控制风险，确保保险标的及周围环境处于良好的状态中保证的内容属于保险合同的重要条款之一根据保证存在的形式可分为明示保证和默示保证两种，在大多数保险中均采用明示保证方式，即以文字或书面的形式直接在合同中载明而默示保证在海上保险中运用比较多如海上保险的默示保证有三项：船舶的适航保证、不得绕航保证和航行合法保证汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则2.  保证违反保证的法律后果：在保险活动中，由于保证的事项均属于重要事实，因而被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金，而且，除人寿保险外，保险人一般不退还保险费汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则3.  弃权与禁止反言1）弃权弃权是指保险人放弃法律或合同中规定可以主张的某种权利（通常是合同解除权与抗辩权）构成弃权的要件是：保险人有弃权的意思表示、保险人必须知道有权利存在2）禁止反言禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利 汽车保险的四大原则三（二）最大诚信原则损失补偿原则既是保险的四大基本原则之一，又是财产保险特有的原则。

1.  损失补偿原则概述1）损失补偿原则定义保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益保险补偿就是在保险金额范围内，对被保险人因保险事故所遭受损失的全部赔偿所以，补偿应以被保险人的实际损失及有关费用为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则1.  损失补偿原则概述1）损失补偿原则定义2）损失补偿的项目（1）保险标的实际损失保险标的实际损失是指保险标的在受损前的实际价值2）施救费用、诉讼费用等它不仅包括对保险车辆本身进行抢救和保护所发生的费用，还包括向第三者进行追偿所发生的协商与诉讼费用施救费用应是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定的汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则1.  损失补偿原则概述2）损失补偿的项目（2）施救费用、诉讼费用等，具体应遵循以下几点原则：①保险车辆在发生火灾时，被保险人或其允许的合格驾驶员使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的合理费用及设备损失应当赔偿②保险车辆出险后，失去正常的行驶能力，被保险人雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用，保险人应当按当地物价部门核准的收费标准予以负责。

③在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人赔偿的，可予以赔偿但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则1.  损失补偿原则概述2）损失补偿的项目（2）施救费用、诉讼费用等，具体应遵循以下几点原则：④抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成保险车辆的损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿⑤保险车辆出险后，被保险人或其允许的驾驶员或其代表奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责⑥保险人只对保险车辆的施救费用负责例如：受损保险车辆与其所装货物同时被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则1.  损失补偿原则概述1）损失补偿原则定义2）损失补偿的项目3）赔偿的责任限额（损失补偿原则的限制条件）（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限4）损失补偿原则的派生原则（1）代位追偿原则2）重复保险的损失分摊原则汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）保险代位求偿权是保险人在保险事故发生后，向被保险人支付赔偿后而取得的一项权利。

其意义在于防止被保险人获得双重赔偿，弥补保险人损失及追究第三者的应负责任等近年来，随着保险业的发展，保险代位求偿权的行使日益普遍，而与此相关的争议也随之增加汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）（1）行使代位求偿权的前提条件①损害事故发生的原因及受损的标的，都属于保险责任范围②被保险人对第三者依法享有赔偿请求权③被保险人未放弃向第三者的求偿权④保险人已履行了赔偿义务汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）（2）被保险人对第三者的赔偿请求权的范围①第三者对被保险人的侵权行为②被保险人与第三者的合同行为③第三者不当得利行为④其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）（3）保险人取得权益的方式一般有两种：一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认但在保险实务中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人出具 “权益转让书”从法律规定上看，“权益转让书”并非权益转移的要件，所以，被保险人是否出具 “权益转让书”并不影响保险人取得代位求偿权。

虽然保险人支付保险赔款后即依法取得了代位求偿权，但“权益转让书”有如下几个优点：汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）（3）保险人取得权益的方式一般有两种：保险人支付保险赔款后即依法取得了代位求偿权，但“权益转让书”有如下几个优点：①能起到确认保险赔款的时间和赔款金额，从而可以确认保险人取得代位求偿权的时间和向第三者追偿所能获得的最高赔偿额；②防止被保险人放弃对第三者的请求赔偿权由于代位求偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债权关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位求偿权是至关重要的汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）（4）代位求偿的对象保险代位求偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人5）保险人在代位追偿中的权益范围￿汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）（6）被保险人在请求赔偿时的权利选择被保险在请求赔偿时有两种选择，或者请求第三人承担赔偿责任，或者请求保险人承担赔偿责任，即不分先后次序。

若保险人要求第三者先于保险人予以赔付的，则必须事先与被保险人约定但即使事先约定了由第三者先于赔付的，也不影响被保险仍然选择由保险人先予赔付汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）（7）代位追偿权的行使①保险人可以采用诉讼方式向第三者追偿②被保险人有协助保险人向第三者追偿的法定义务，否则可能承担相应的法律责任汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）（8）保险人行使代位求偿权的限制①保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权除否是这些成员故意造成的）②在理赔程序中发生的公估费、鉴定费、检验费等费用属于保险人开展业务的正常支出，不得向第三者追偿，更不能由被保险人承担③保险赔偿金的利息，不得向第三者追偿，除非第三者无正当理由故意拖延赔付时，保险人才可以向第三者追偿：超过合理支付期限后所产生的利息 汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则2.  代位追偿原则1）代位求偿权（权利代位）2）物上代位权（物上代位）是指保险人全额赔偿后，若保额等于保险价值的，受损的标的全归保险人；若保额低于保险价值的，受损的标的按保额与保险价值的比例归保险人。

物上代位权的注意事项如下：（1）上述第一种情形，保险人取得受损标的的所有权；第二种情形，保险人与投保人对受损标的形成共有关系2）保险标的实际上不可能全部损失，必定存在残值，之所以采用全额赔付是因为保险人采用了推定全损3）实际操作中，考虑到保险人处理残值不便，一般采用在赔款中扣除残值部分汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则3.  重复保险的损失分摊原则1）分摊条件构成重复保险且保险金额的总和已超过保险标的实际价值 2）分摊方法（1）比例责任分摊2）限额责任分摊3）顺序责任分摊：是指按合同生效的先后顺序进行赔付注：由于这种分摊方式不符合公平原则，所以目前已不采用1.重复保险要求数个保险合同的生效时间全部重叠吗？2.损失应由第三方负责赔偿，而无法找到第三方时的免赔率为多少？汽车保险的四大原则三（三）损失补偿原则P351.  含义1）什么是近因所谓近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不能理解为时间上、空间上最接近的原因损失应是近因的必然的和自然的结果和延伸2）什么是近因原则在保险中，近因原则是通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。

其基本含义是：在风险与保险标的损失之间的关系中，如果近因属于被保风险，保险人要承担保险责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负担赔偿责任汽车保险的四大原则三（四）近因原则1.  含义2. 近因的判断1）单一原因造成的损失当损失是由单一原因造成时，则该原因即为损失的近因若近因属于保险责任，则保险人承担赔偿；反之，则不承担赔偿2）多种原因同时并列发生造成的损失当损失是由于多种原因同时发生（时间上无先后时）而造成时，对损失起决定性作用的原因为近因但近因可能不止一个，至于是否承担保险责任，又分两种情况：汽车保险的四大原则三（四）近因原则1.  含义2. 近因的判断1）单一原因造成的损失2）多种原因同时并列发生造成的损失当损失是由于多种原因同时发生（时间上无先后时）而造成时，近因可能不止一个，至于是否承担保险责任，又分两种情况：（1）若这些近因都属于保险责任，则保险人承担赔偿；反之，则不承担赔偿2）若这些近因中既有保险责任又有除外责任，则要对损失进行分解：若损失结果可以分清，保险人只赔偿保险责任的近因所造成的损失；若损失结果无法分清，保险人一般不予赔偿汽车保险的四大原则三（四）近因原则 汽车保险的四大原则三（四）近因原则上述案例中，如果露天堆放的财产是被街上的人抢了个精光，则保险公司该赔偿吗？P542. 近因的判断3）多种原因连续发生造成的损失若造成损失的各原因之间有因果关系时，则近因是最初原因，即前因；若造成损失的各原因之间没有因果关系时，则近因是因果链条被中断时的最后原因。

若近因属于保险责任，则保险人承担赔偿；反之，则不承担赔偿4）间断发生的多项原因造成的损失在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，并且成为导致损失的最直接、最有效的原因时，则该独立的新原因即为近因若近因属于保险责任，则保险人承担赔偿；反之，则不承担赔偿 汽车保险的四大原则三（四）近因原则汽车保险的四大原则三（四）近因原则即使在这“因果链条”中还存在后因，但后因若仅仅是增加了损失程度或扩大了损失范围，由于我国采用的是传统因果关系理论而不是比例因果关系理论，所以只要后因是前因的必然结果，则近因中不包含后因P54单元小结（1）风险是指在特定的情况和期间内，某种损失发生的可能性风险由风险因素、风险事故和损失三部分组成风险因素可能引起风险事故，而风险事故必然导致损失的发生，三者之间是一个统一体，缺一不可2）风险处理方法分为控制型和财务型两大类控制型方法包括：避免、预防、抑制、隔离、控制型非保险转移；财务型方法包括：自留、财务型非保险转移和保险转移而保险是风险处理的传统有效措施3）保险按实施的方式分类，可分为强制保险和商业保险两类；按保险标的分类，可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险；按承保方式分类，可分为原保险、再保险和共同保险。

单元小结（4）保险合同中包括：投保人、被保险人、受益人和保险人其中，投保人和保险人称为合同的当事人；而被保险人和受益人又称为合同的关系人只有人身保险中才有受益人5）在机动车辆保险中，保险合同主要包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单五种形式6）保险中介人又称保险辅助人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人其中，保险代理人是基于保险人的利益的，又可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种，保险代理人的行为视为保险人的行为；保险经纪人是基于投保人的利益的，而保险公估人是站在第三者的立场上的，公估报告只能作为诉讼的凭据，并无法律效力单元小结（7）机动车辆保险中会出现三种价格，包括保险价值、保险金额和实际价值三种，而投保方式有足额投保、不足额投保和超额投保三种形式8）机动车辆保险有四大原则，即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则而损失补偿原则是财产保险特有的原则，代位追偿原则和重复保险的损失分摊原则则为损失补偿原则的派生原则9）保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益保险利益必须是合法的、经济上的、确定的和具有利害关系的利益在财产保险中，要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益；而在人身保险中，要求投保人在保险合同订立时对被保险人具有保险利益。

保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务单元小结（10）由于在保险经营活动中存在信息的不对称，要求保险双方当事人都应遵循最大诚信原则最大诚信原则的内容包括：告知、保证、弃权和禁止反言四项其中，告知对合同双方均有约束，保证只约束投保人或被保险人，而弃权和禁止反言约束的是保险人11）在财产保险中，为了防止被保险人因保险事故而额外得益，法律规定，保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益赔偿的限制条件有三个，即以实际损失为限、以保险金额为限和以保险利益为限单元小结（12）造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因为近因，如果近因属于被保风险，保险人要承担保险责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负担赔偿责任如何判断保险事故发生的近因，在实务中往往要借助因果链条关系图思考与练习（一）填空题 1.风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿风￿￿￿￿￿￿险是由￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿、￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿和￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿三者构成的统一体。

2.保险合同的当事人是￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿与￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿；而关系人是指￿￿￿￿￿￿￿￿￿和￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿财产保￿￿￿￿￿￿险合同中没有￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿人3.保险中介包括￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿、￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿和￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿其中￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿是基于投保人的利益，￿￿￿￿￿￿为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位4.在财产保险合同中，确定保险金额的基础是￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿，在投保时，若￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿的￿￿￿￿￿￿投保称为足额投保5.人身保险的投保人在￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿时应对被保险人具有保险利益，财产保险的被保险￿￿￿￿￿￿人在￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿时应对保险标的具有保险利益6.最大诚信原则的基本内容包括￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿、￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿、￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿与￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿思考与练习（二）判断题（对的画“√”，错的画“×”）1.不管是财产保险还是人身保险，只要被保险人已死亡，其保险赔偿金一定作遗￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿产处理　　）2.机动车辆保险属于定值保险。

　　）3.在财产保险合同中，若保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任　　）4.除人身保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔业务的20%按有关规定办理￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿再保险（　　）5.保险代理人超越代理权限的但属于表见代理时，其法律后果由保险人承担　　）6.保险公估人出具的公估报告具有法律效力￿￿￿￿）思考与练习（二）判断题（对的画“√”，错的画“×”）7.保险标的转让的，因保险标的的受让人承继了被保险人的权利和义务所以，即使￿￿￿￿￿￿不办理保险过户，发生保险事故时保险人均需承担赔责任　　）8.只有被保险人出具了￿“权益转让书”后，保险人才能取得代位求偿权　　）思考与练习（三）简答题1.在目前的保险环境下，旧车应该按车辆的实际价值投保还是按新车购置价投保？请说明理由2.按最大诚信原则要求，在签保险合同时，投保人和保险人各应尽到什么义务？3.在保险合同生效后，被保险人应尽到什么通知义务？ 谢谢观看！单元一汽车保险概述单元二汽车保险产品单元三车险投保实务单元四事故车辆的查勘与定损 单元二单元二￿￿￿￿￿￿汽车保险产品汽车保险产品2024/9/18单元二 汽车保险产品单元小结思考与练习汽车保险产品概述交强险主要条款解读一二2014版《示范条款》解读三2024/9/18￿￿￿￿学习要求１. 知道汽车保险产品的发展历史；２. 能够叙述汽车保险的常用险种；３. 会分析汽车常用险种的赔付并会计算保费。

18课时（一）我国汽车保险产品发展史（二）2007版机动车商业保险的实施情况（三）2009版机动车商业保险的实施说明（四）2014版《商业车险行业示范条款（征求意见稿）》说明汽车保险产品概述一汽车保险产品概述一（一）我国汽车保险产品发展史1.  交强险实施前（1）1949年10月20日，中国人民保险公司（简称“人保”）在北京成立，1950年，人保开办了汽车保险，但于1955年又停办了汽车保险业务2）20世纪70年代中期，为满足各驻华使馆外国人的汽车保险需要，人保又恢复了汽车保险业务3）1980年，人保恢复汽车保险业务但当时的汽车保险仅占财产保险市场份额的2%4）1983年11月，我国将汽车保险更名为“机动车辆保险”，使其具有更广泛的适应性汽车保险产品概述一（一）我国汽车保险产品发展史1.  交强险实施前（5）1985年，我国首次制定了机动车辆保险条款（期间经过多次修改与完善）6）1988年，汽车保险首次超过企业财产险（汽车保险占财产险的37.6%，而企业财产险仅占财产险的35.99%）7）1999年，汽车保险已成为财产保险的第一大险种（占财产险的58.8%）8）2000年2月4日，保监会颁布了全国性的《机动车辆保险条款》，并于同年7月1日开始实施。

汽车保险产品概述一（一）我国汽车保险产品发展史1.  交强险实施前（9）2003年1月1日起，车险条款及费率由全国统一改为自主实施，实行差异化管理在车险条款及费率放开后，由于一些公司在开发产品的时候只注重价格，不注重服务；只注重技术，而不注重消费等，从而出现一些不正常竞争，严重干扰了汽车保险市场的秩序，为了规范市场行为，促进汽车保险行业的有序竞争和良性发展，2006年7月1日，将第三者责任险又分成交强险和商业第三者责任险，同时将车损险和商业第三者责任险再次实行统一，并分为A、B、C三款供保险公司任选其一（天平汽车保险公司除外），即2006版条款汽车保险产品概述一（一）我国汽车保险产品发展史2.  交强险实施后（1）经过几个月的使用，为了使文字更加简化、更加统一，内容更加清晰，保险行业协会又对2006版条款进行修整、补充和完善，并于2007年4月1日，实施了新版A、B、C条款，即2007版条款它涵盖8个险种：车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和可选免赔额特约险2）2007年7月1日，实施《交强险费率浮动暂行办法》3）2007年7月1日起，实行车船税代缴制度。

汽车保险产品概述一（一）我国汽车保险产品发展史2.  交强险实施后（4）2008年2月1日，对交强险责任限额进行了调整将交强险的责任限额由6万元提升至12.2万元，将原来的商业第三者责任险承担的部分保险责任转由交强险承担，同时下调了费率，即实行新版交强险同时，商业第三者责任险的费率也进一步降低，配合新版交强险同步上市销售5）2009年2月1日，交强险财产损失实施 “互碰自赔”6）2009年10月1日实施新版保险法和《交强险承保实务规程（2009版）》、《交强险理赔实务规程（2009版）》为适应新版保险法，2009年10月1日起，A、B、C、D条款均作了修改即2009版条款汽车保险产品概述一（一）我国汽车保险产品发展史2.  交强险实施后（7）2010年3月1日起，全国逐步实行酒后驾驶违法行为与交强险费率联系浮动制度其中，饮酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在10%～15%之间，醉酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在20%～30%之间，累计上浮的费率不得超过60%8）由于2011年社会公众对车险条款存在两个质疑：一是 “高保低赔”；二是 “无责不赔”，于时在媒体上进行了大讨论。

2012年3月8号，中国保监会将《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（保监令〔2012〕16号文）正式颁布实施汽车保险产品概述一（一）我国汽车保险产品发展史2.  交强险实施后（9）2012年3月14日，中国保险行业协会发布了《机动车辆商业保险示范条款》由协会组织行业专业力量，依据相关法律、行政法规和保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的要求，在广泛征求、充分沟通、反复论证的基础上，前后经过6次修订，历时近一年拟订而成但由于种种原因，《机动车辆商业保险示范条款》始终没能正式实施汽车保险产品概述一（一）我国汽车保险产品发展史2.  交强险实施后（10）2015年2月3日，保监会正式发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（以下简称《意见》）该《意见》出台后的次日即2015年2月4日，作为商业车险条款费率改革的配套措施，中国保险行业协会正式发布《2014版商业车险行业示范条款（征求意见稿）》及配套单证，并从即日起向社会公开征求意见，意见征求截止日期为2015年3月5日此次发布的示范条款包括机动车、特种车、摩托和拖拉机综合商业保险以及单程提车保险共四个。

汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况1.  2007版条款执行情况（1）执行2007-A款的主要财产保险公司：人保、大地财险、天安财险、永安财险、安邦财险、华泰财险、阳光财险、中华联合、大众财险、三星财险、信达财险、鼎和财险、紫金财险、长安责任保险、英大泰和财险、浙商财险等16家，大约占市场份额的74.7%2）执行2007-B款的主要财产保险公司：平安、华安财险、太平保险、永诚财险、阳光农业、都邦财险、渤海财险、安诚财险、民安保险等，大约占市场份额的13.7%3）执行2007-C款的主要财产保险公司太保、中银保险、安信农业等，大约占市场份额的11.6%4）执行2007-D款的保险公司：天平汽车保险股份有限公司汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况P59（1）天平保险公司自主申报了有别于A、B、C条款之外的一套产品，被称为D款2）目前已获批的专业汽车保险公司有三家：总部在上海的天平汽车保险股份有限公司、总部在广州的众诚汽车保险股份有限公司和总部在长春的鑫安汽车保险股份有限公司汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况2.  2007版机动车商业保险的主要两大变化（1）对八大主要商业险种实行了行业A、B、C条款统一，即：车损险、商三险、车上人员责任险、全车盗抢险、不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和可选免赔额特约险。

2）主险增多，即除车损险、商业第三者责任险外，车上人员责任险和全车盗抢险也可成为主险注意：（1）选2007-C款的保险公司，车上人员责任险和全车盗抢险均为主险2）选2007-A款或2007-B款的保险公司，可自主决定是否将车上人员责任险和全车盗抢险列为主险汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况3.  2007版A、B、C三款车险的特点1）主要相同点（1）强调一致性，总体上B、C两款往A款靠拢，即三款在保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数上基本一致、略有差异2）统一车损险与三者险的事故责任免赔率，其他免赔率也趋向统一3）统一了主险费率和主要附加险费率，统一费率因子汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况3.  2007版A、B、C三款车险的特点1）主要相同点（2）统一车损险与三者险的事故责任免赔率，其他免赔率也趋向统一①事故责任免赔率：a.车损险：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%b.商业第三者责任险：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%。

汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况3.  2007版A、B、C三款车险的特点1）主要相同点（2）统一车损险与三者险的事故责任免赔率，其他免赔率也趋向统一①事故责任免赔率：②其他免赔率见表2-1和表2-2产品违反装载规定￿超出行驶区域￿非指定驾驶人非指定货物A款营业5%，其他无10%家庭自用10%0B款10%10%C款10%10%D款(天平)10%5%5%0车损险的免赔率￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-1汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况3.  2007版A、B、C三款车险的特点1）主要相同点（2）统一车损险与三者险的事故责任免赔率，其他免赔率也趋向统一①事故责任免赔率：②其他免赔率见表2-1和表2-2产品违反装载规定超出行驶区域非指定驾驶人非指定货物A款￿￿￿￿￿10%￿￿￿￿￿10%￿￿￿￿￿10%￿￿￿￿￿0B款C款D款(天平)￿￿￿￿5%￿￿￿￿5%￿￿￿￿5%￿￿￿￿0商三险的免赔率￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-2汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况3.  2007版A、B、C三款车险的特点1）主要相同点2）主要不同点（1）条款体例不同（表2-3）。

汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况￿机￿动￿车特种车摩托车拖拉机A款产￿品1产品2产品3三责、车人员、盗抢车损附加险三责险条款车上人员责任险(主/附)盗抢险(主/附)家庭非营业营业附加特约B款产品1：总则￿+￿主附险￿+￿通用条款产品2C款产品1：车损险条款、三责险条款、车上人员责任险条款、盗抢险条款、附加险条款、特约条款产品2A、B、C条款体例比较￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-3 注意：尽管三款体例和文字风格不同，但只是在条款的细微责任上和文字表述上略有不同，所以，对消费者影响很小可以说，A、B、C三款无论是条款、还是费率，差异主要在于表现形式的不同，实质性内容基本一致汽车保险产品概述一（二）2007版机动车商业保险的实施情况3.  2007版A、B、C三款车险的特点1）主要相同点2）主要不同点（2）对驾驶人饮酒、吸毒、被药物麻醉等责任规定不同其中A、B款明确列明：全车盗抢险责任免除；而C款则删除这项责任免除3）对被保险人家庭成员的规定不同其中A、B款列明：责任免除，而C款列明：列入保障范围。

4）B、C款产品投保简单，而A款产品则细分保障5）车上人员责任险和盗抢险的规定不同其中选A、B款的保险公司，可以自主决定是否作为主险，而选C款的保险公司，只能作为主险汽车保险产品概述一（三）2009版机动车商业保险的实施说明根据《中华人民共和国保险法》（2009版）的修订的内容，财产险公司的单证、实物都做了一些调整车险条款变了七大方面、18项内容，主要是适应新修改的保险法的要求但保险费、保险责任与免除责任基本没变1.  针对投保环节、合同成立环节2.  对理赔环节做了很多调整3.  投保人签字环节汽车保险产品概述一（四）2014版《商业车险行业示范条款（征求意见稿）》说明以下简称2014版《商业车险行业示范条款》为2014版《示范条款》1.  《示范条款》的修订背景（1）为了符合保监会《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》的要求；（2）解决公众关心的重要问题；满足客户风险保障需求，维护客户利益；（3）使条款依法合规、公平合理、诚实守信、通俗易懂；（4）大部分境外车险市场中都有示范性产品，和国际接轨汽车保险产品概述一（四）2014版《商业车险行业示范条款（征求意见稿）》说明2.  2014版《示范条款》的六大特点1）扩大保险责任范围，提高保障服务能力2）积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益3）厘清歧义概念和表述，减少纠纷和诉讼的发生4）精简整合附加险，扩大了主险承保范围5）精简优化条款体例，方便消费者阅读理解6）规范优化配套单证，便利消费者的阅读和理赔汽车保险产品概述一（四）2014版《商业车险行业示范条款（征求意见稿）》说明3.  2014版《示范条款》执行说明（1）由中国保险行业协会负责拟定并不断丰富商业车险示范条款体系。

2）保险公司可以参考和使用保险行业协会制定的示范条款和行业参考纯损失率拟定本公司的商业车险条款和费率3）鼓励财产保险公司积极开发商业车险创新型条款由中国保险行业协会成立的商业车险创新型条款专家评估委员会进行评估4）财产保险公司应根据自身能力审慎制定商业车险发展规划，妥善处理商业车险新旧产品衔接问题，大力提升承保理赔服务水平，切实防范定价风险和偿付能力风险（一）交强险概述（二）保险责任与责任免除（三）垫付和追偿（四）交强险的费率（五）交强险的单证和标志（六）交强险的赔偿处理（七）《交强险财产损失 “互碰自赔”处理办法》交强险主要条款解读二交强险主要条款解读二（一）交强险概述《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《交强险实施条例》）是一部行政法规，于2006年3月21日由中华人民共和国国务院令第462号首次公布，简称06版《交强险实施条例》从2006年公布起，已先后进行了2次修改根据2012年3月30日《国务院关于修改<机动车交通事故责任强制保险条例>的决定》进行了第1次修订，简称2012版《交强险实施条例》；根据2012年12月17日《国务院关于修改<机动车交通事故责任强制保险条例>的决定》又进行了第2次修订，简称2013版《交强险实施条例》。

交强险主要条款解读二（一）交强险概述1.  何为交强险交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险注意：（1）交强险虽然在名称中取消了 “第三者”，但实质上是一种以第三者为保障对象的强制性责任保险2013版《交强险实施条例》第四条第二款规定：“对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验 交强险主要条款解读二（一）交强险概述1.  何为交强险（2）在责任限额内的损失，交强险先行赔付，超过限额部分再由商三险或相关人员赔付受害人是否可以选择同时起诉承保交强险的保险公司和承保商三险的保险公司以及侵权人三方？P66交强险主要条款解读二（一）交强险概述1.  何为交强险（3）交强险的被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人1.在包括交强险在内的所有车险中，驾驶员如同被保险人2.投保人与被保险人是有本质区别的，但交强险中的被保险人是一个特例，只有在交通事故发生时才能确定投保人在车上时就是被保险人，而在车下时应视为第三者P67交强险主要条款解读二（一）交强险概述（1）交强险赔偿承认的 “第三者”？（2）交强险实施前，车险有无强制保险？P67交强险主要条款解读二（一）交强险概述2.  交强险与商业第三者责任险的主要区别（1）赔偿限额不同。

交强险为：12.2万元，而商业第三者责任险有5、10、15、20、30、50、100万7个档次2）投保的强制性不同交强险是国家规定的强制保险，而商业第三者责任险因为是纯粹的商业保险，所以属于自愿投保3）保障范围不同交强险赔偿范围大，除了《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几手涵盖了所有道路交通责任风险而商业第三者责任险赔偿范围小，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项交强险主要条款解读二（一）交强险概述2.  交强险与商业第三者责任险的主要区别（4）赔偿原则不同交强险赔偿采用无过错责任原则，而商业第三者责任险的赔偿采用过错责任原则5）费率形成机制不同交强险总体上按“不盈利不亏损”的原则审批费率，而商业第三者责任险则按商业性保险的机制进行管理交强险主要条款解读二（一）交强险概述3.  赔偿限额交强险的赔偿限额见表2－4其中，死亡伤残赔偿项目有：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、被保险人依照法院判决或者调承担的精神损害抚慰金医疗费用赔偿项目有：受害者医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的合理的后续治疗费、整容费、营养费。

 死亡伤残死亡伤残医疗费用医疗费用 财产损失财产损失有责任的限额有责任的限额 11 11万万 1 1万万 0.2 0.2万万无责任的限额无责任的限额 1.1 1.1万万 0.1 0.1万万 0.01 0.01万万2008版交强险赔偿限额￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-4交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除1.  保险责任1）交强险的保障对象（1）“第三者”的人身伤亡或财产损失2）代国家收取车船税哪些车辆可以免征或减半征收车船税？P69交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除1.  保险责任2）交强险赔偿承认的“第三者”，指车下的第三者或车下的投保人 1.除保险人和被保险人以外的所有人都称为广义的第三者2.实际驾驶员因为视为被保险人，所以，不管其在车上还是车下，均不存在第三者角色的转换3.投保人存在第三者角色的转换发生保险事故时，如果投保人在车上时应视为被保险人；如果投保人在车下时应视为第三者P69交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除1.  保险责任2）交强险赔偿承认的“第三者”，指车下的第三者或车下的投保人。

 1.被保险人或实际驾驶员的家庭成员在车下时，是否属于交强险承认的第三者？2.在上、下车途中遭受损害的第三者是否属于交强险承认的第三者？ P69交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除1.  保险责任3）构成保险责任的四个要件（1）属于交通事故或在《中华人民共和国道路交通安全法》承认的 “道路”以外通行发生的非交通事故2）受害人属于交强险承认的 “第三者”3）事故造成了受害人的人身伤亡或财产损失4）在交强险赔偿限额内的损失 交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除1.《中华人民共和国道路交通安全法》承认的“道路”包含哪些道路？2.如果车辆被出借或是租赁车，交强险赔付吗？ P72交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除2.  免除责任（1）受害人故意造成的交通事故的损失2）车辆静止时发生的交通事故的损失3）受害人的各种间接损失（精神损失除外）4）因交通事故产生的仲裁费或诉讼费用及其他相关费用交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除3.  特殊责任（针对保险公司的垫付责任）所谓特殊责任即是指既不是完全的保险责任也不是完全的除外责任1）在下列三种情况下发生的交通事故，保险公司不负责赔偿财产损失，只在交强险保险责任限额内垫付人身伤亡费用但有权向致害人追偿。

①驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；②醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品驾驶的；③被保险人或实际驾驶员故意制造道路交通事故的交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除1.酒驾与醉驾是如何划分的？2.酒驾发生的交通事故，交强险如何赔付？3.醉驾以什么罪名入刑？构成本罪是否以发生交通事故为要件？4.肇事逃逸交强险赔付吗？P73交强险主要条款解读二（二）保险责任与责任免除3.  特殊责任（针对保险公司的垫付责任）所谓特殊责任即是指既不是完全的保险责任也不是完全的除外责任2）在下列情况下发生的交通事故，保险公司不负责赔偿财产损失，只在交强险保险责任限额内垫付医疗抢救费但有权向致害人追偿被保险机动车在被盗抢期间肇事的 交强险主要条款解读二（三）垫付和追偿1.  保险公司抢救费的垫付和追偿（1）保险公司垫付条件：同时满足以下条件的，可垫付受害人的抢救费用①满足上述垫付抢救费情形之一的；②接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书；③受害人必须抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院提供了抢救费用单据和明细项目；④不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用交强险主要条款解读二（三）垫付和追偿1.  保险公司抢救费的垫付和追偿（2）保险公司垫付抢救费的标准：①按照交通事故人员创伤临床诊疗指南和抢救地的国家基本医疗保险的标准，在交强险医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用。

②被抢救人数多于一人且在不同医院救治的，在医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内按人数进行均摊；也可以根据医院和交警的意见，在限额内酌情调整交强险主要条款解读二（三）垫付和追偿1.  保险公司抢救费的垫付和追偿（3）保险公司垫付抢救费的垫付方式：自收到交警部门出具的书面垫付通知、伤者病历 /诊断证明、抢救费用单据和明细之日起，及时向抢救受害人的医院出具《承诺垫付抢救费用担保函》，或将垫付款项划转至抢救医院在银行开立的专门账户，不进行现金垫付交强险主要条款解读二（三）垫付和追偿1.  保险公司抢救费的垫付和追偿（4）保险公司不予支付抢救费用的情况：①事故不构成保险责任，如受害人的故意行为等；②应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用：a.抢救费用超过交强险医疗费用赔偿限额的；b.肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；c.机动车肇事后逃逸的③非抢救费用或抢救费用不符合国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准的费用；④非本次事故交强险受害人的抢救费用交强险主要条款解读二（三）垫付和追偿1.  保险公司抢救费的垫付和追偿（5）保险公司垫付抢救费用的支付流程：①接到公安机关交通管理部门抢救费用支付的书面通知后，及时核实承保、事故情况，在1个工作日之内出具《承诺支付/垫付抢救费用担保函》，交被保险人送至伤者抢救所在医院，并提供医院接受支付抢救费的划转账户的开户行及账号。

②对伤者病历 /诊断证明、抢救费用单据和明细进行审核③满足以下条件之一，及时将款项划至救治医院指定账户：a.抢救费用总额达到或超过交强险医疗费用赔偿限额；b.抢救过程结束④向医院出具《交强险抢救费用支付 /垫付说明书》交强险主要条款解读二（三）垫付和追偿1.  保险公司抢救费的垫付和追偿（6）抢救费用垫付后的追偿：对于所有垫付的案件，保险人垫付后有权向致害人追偿追偿收入在扣减相关法律费用（诉讼费、律师费、执行费等）、追偿费用后，全额冲减垫付款交强险主要条款解读二（三）垫付和追偿2.  道路交通事故社会救助基金的垫付与追偿1）救助基金的来源（1）按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金；（2）对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款；（3）救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；（4）救助基金孳息；（5）其他资金交强险主要条款解读二（三）垫付和追偿2.  道路交通事故社会救助基金的垫付与追偿2）救助基金垫付的项目道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用3）救助基金垫付条件（1）抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；（2）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（3）机动车肇事后逃逸的。

4）救助基金垫付后的追偿由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿交强险主要条款解读二（四）交强险的费率1.  2008版交强险的基础费率表2008版交强险的基础费率见表2-62008版交强险的基础费率表￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-6车辆大类￿序号车辆明细分类￿保费￿一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下950￿2家庭自用汽车6座及以上1,100￿二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,000￿4企业非营业汽车6-10座1,130￿5企业非营业汽车10-20座1,220￿6企业非营业汽车20座以上1,270￿7机关非营业汽车6座以下950￿8机关非营业汽车6-10座1,070￿9机关非营业汽车10-20座1,140￿10机关非营业汽车20座以上1,320￿交强险主要条款解读二（四）交强险的费率1.  2008版交强险的基础费率表2008版交强险的基础费率见表2-62008版交强险的基础费率表￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-6车辆大类￿序号车辆明细分类￿保费￿三、营业客车11营业出租租赁6座以下1,800￿12营业出租租赁6-10座2,360￿13营业出租租赁10-20座2,400￿14营业出租租赁20-36座2,560￿15营业出租租赁36座以上3,530￿16营业城市公交6-10座2,250￿17营业城市公交10-20座2,520￿18营业城市公交20-36座3,020￿19营业城市公交36座以上3,140￿20营业公路客运6-10座2,350￿21营业公路客运10-20座2,620￿22营业公路客运20-36座3,420￿23营业公路客运36座以上4,690￿交强险主要条款解读二（四）交强险的费率1.  2008版交强险的基础费率表2008版交强险的基础费率见表2-6。

2008版交强险的基础费率表￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-6车辆大类￿序号车辆明细分类￿保费￿四、非营业货车24非营业货车2吨以下1,200￿25非营业货车2-5吨1,470￿26非营业货车5-10吨1,650￿27非营业货车10吨以上2,220￿五、营业货车28营业货车2吨以下1,850￿29营业货车2-5吨￿3,070￿30营业货车5-10吨3,450￿31营业货车10吨以上4,480￿六、特种车32特种车一3,710￿33特种车二2,430￿34特种车三1,080￿35特种车四3,980￿交强险主要条款解读二（四）交强险的费率1.  2008版交强险的基础费率表2008版交强险的基础费率见表2-62008版交强险的基础费率表￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-6车辆大类￿序号车辆明细分类￿保费￿七、摩托车36摩托车50CC及以下￿￿￿￿￿￿￿￿￿80￿37摩托车50CC-250CC（含）￿￿￿￿￿￿￿￿120￿38摩托车250CC以上及侧三轮￿￿￿￿￿￿￿￿400￿八、拖拉机39兼用型拖拉机14.7KW及以下￿按保监产险[2007]53号实行地区差别费率￿40兼用型拖拉机14.7KW以上41运输型拖拉机14.7KW及以下42运输型拖拉机14.7KW以上交强险主要条款解读二（四）交强险的费率2.  交强险的保费计算式保费＝基础保险费×（1＋浮动比率）3.  全国版的交强险费率浮动标准（1）特点：实行单挂钩制度，即费率只与道路交通事故挂钩（与道路交通安全违法行为暂不挂钩）。

2）费率浮动表（表2-7）交强险主要条款解读二（四）交强险的费率3.  全国版的交强险费率浮动标准（2）费率浮动表（表2-7）交强险费率浮动表￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-7挂钩浮动因素浮动比率只与道路交通事故相挂钩A1上一年度未发生有责任的交通事故 下浮10% A2上二个年度未发生有责任的交通事故下浮20%A3上三个及以上年度未发生有责任的交通事故下浮30%A4上一年度只发生一次有责任的但不涉及死亡的交通事故不浮动A5上一年度发生二次及二次以上有责任的交通事故上浮10%A6上一年度发生有责任的道路交通死亡事故上浮30%交强险主要条款解读二（四）交强险的费率3.  全国版的交强险费率浮动标准（3）费率浮动说明：摩托车和拖拉机暂不浮动①同时满足多个浮动因素的，按向上浮动或向下浮动比率的高者计算②仅发生无责任的道路交通事故，费率仍可享受向下浮动③只随上年度交强险已赔付的赔案浮动，即上年度发生赔案但还没赔付的，本期费率不浮动，直到赔付后的下一年度才向上浮动④首次投保或车辆所有权转移办理批改的，费率不浮动⑤车辆在丢失期间发生道路交通事故的，追回后若提供公安机关证明的，费率不上浮。

⑥未及时续保的，浮动因素计算区间仍为上期保单出单日至本期保单出单日之间交强险主要条款解读二（四）交强险的费率3.  全国版的交强险费率浮动标准（3）费率浮动说明：摩托车和拖拉机暂不浮动⑦在完成保费计算后出单前，保险公司应出具交强险费率浮动告知单，经投保人签章确认后，再出具保单、保险标志投保人有异议的，应告知其有关道路交通事故的查询方式⑧已建立车险联合信息平台的地区，费率浮动告知书及保单应通过车险联合信息平台出具⑨在全国车险信息平台联网或交换前，跨省变更投保地时，如能提供相关证明文件的，可享受交强险费率向下浮动，不能提供的费率不浮动交强险主要条款解读二（四）交强险的费率4.  上海版的交强险费率浮动标准1）特点实行双挂钩制度，即费率既与道路交通事故挂钩，又与道路交通安全违法行为挂钩2）费率浮动说明（1）上一个年度无交通违法行为记录，续保时费率下浮10%；上两个年度无交通违法记录，续保时费率下浮20%；连续三年或三年以上无交通违法记录，续保时费率下浮40%2）上一个年度有交通违法记录，费率按表2-8中所列标准上浮 交强险主要条款解读二（四）交强险的费率4.  上海版的交强险费率浮动标准2）费率浮动说明（2）上海版的交强险费率浮动表（表2-8）。

￿内容费率系数1超速超过50%以上的+20%/次2超速未达50%（含）的+10%/次3违反交通信号灯指示通行的+20%/次4逆向行驶的+20%/次5货车载物超过核定载重量30%以上的+10%/次6公路客车载客超过核定载客人数20%以上的+10%/次7车辆未经定期检验合格继续使用的+10%/次8驾驶时拨打或接听手持的+10%/次上海版的交强险费率浮动表￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-8交强险主要条款解读二（四）交强险的费率4.  上海版的交强险费率浮动标准2）费率浮动说明（2）上海版的交强险费率浮动表（表2-8）上海版的交强险费率浮动表￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-8￿内容费率系数9违反让行规定的+10%/次10变更车道影响他人行车安全的+10%/次11饮酒后驾驶机动车的、饮酒后驾驶营运机动车的+10%/次12其他交通违法10次（含）以上的（不包括上述11项违法行为和不纳入交强险费率浮动范围的交通违法行为）+10%/次上一年度费率调整系数累加上限为60%￿交强险主要条款解读二（四）交强险的费率4.  上海版的交强险费率浮动标准2）费率浮动说明（3）当年初次登记的新车、当年所有权变更登记的在用车，按国家规定的基准费率投保。

摩托车、拖拉机，不再进行费率浮动，按国家规定的基准费率投保4）不纳入交强险费率浮动范围的交通违法行为见表2-9交强险主要条款解读二（四）交强险的费率4.  上海版的交强险费率浮动标准2）费率浮动说明（4）不纳入交强险费率浮动范围的交通违法行为见表2-9不纳入交强险费率浮动范围的￿交通违法行为￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-9序号违法行为1未取得驾驶证驾驶机动车的2把机动车交给未取得机动车驾驶证的人驾驶的3非法安装报警器的4非法安装标志灯具的5驾驶证丢失期间仍驾驶机动车的6驾驶证损毁期间仍驾驶机动车的7不按规定投保交强险的交强险主要条款解读二（四）交强险的费率4.  上海版的交强险费率浮动标准2）费率浮动说明（4）不纳入交强险费率浮动范围的交通违法行为见表2-9不纳入交强险费率浮动范围的交通违法行为￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-9序号违法行为8遇前方机动车停车排队等候或者缓慢行驶时，在人行横道、网状线区域内停车等候的9在禁止鸣喇叭的区域或者路段鸣喇叭的10特种车辆违反规定使用警报器11特种车辆违反规定使用标志灯具的12上道路行驶的机动车未放置检验合格标志的13逾期3个月未缴纳罚款的交强险主要条款解读二（四）交强险的费率4.  上海版的交强险费率浮动标准2）费率浮动说明（4）不纳入交强险费率浮动范围的交通违法行为见表2-9。

不纳入交强险费率浮动范围的交通违法行为￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-9序号违法行为14连续两次逾期未缴纳罚款的15上道路行驶的机动车未放置保险标志的16未随身携带行驶证的17醉酒后驾驶机动车的、醉酒后驾驶营运机动车的18驾驶人未按规定使用安全带的19驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的车辆的交强险主要条款解读二（四）交强险的费率5.  与酒后驾车挂钩的交强险费率浮动标准公安部、中国保险监督管理委员会联合下发通知，决定自2010年3月1日起，逐步实行酒后驾驶违法行为与机动车交通事故责任强制保险费率联系浮动制度其中，醉酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在20%～30%之间，累计上浮的费率可达60%浮动具体标准由各地结合实际确定通知要求各保监局和省级公安机关要在充分测算和论证的基础上，在公安部和保监会确定的交强险费率浮动幅度内，明确饮酒后驾驶、醉酒后驾驶违法行为上浮费率的标准其中，饮酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在10%至15%之间，醉酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在20%至30%之间，累计上浮的费率不得超过60%交强险主要条款解读二（四）交强险的费率6.  见费出单制度（1）签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人应当一次支付全部保险费；保险公司应当向投保人签发保险单、保险标志。

保险单、保险标志应当注明保险单号码、车牌号码、保险期限、保险公司的名称、地址和理赔号码2）续保出单前保险公司应当向投保人出具《交强险费率浮动告知单》，经投保人签章（个人车辆签字即可）确认后，再出具保险单、保险标志对于首次投保交强险的车辆，保险人不需要出具《交强险费率浮动告知单》交强险主要条款解读二（四）交强险的费率6.  见费出单制度（2）交强险费率浮动告知单样式如下：交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志交强险执行见费出单管理制度：交强险保险单必须在系统根据全额保费入账收费信息实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可出具正式保险单、保险标志；交强险定额保险单应在收取全额保险费后方可出具保险单、保险标志有条件的地区和公司，可要求交强险定额保单也在系统根据全额保费入账收费信息实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可出具正式保险单、保险标志交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志1.  保险单1）识别真假交强险保单的技巧（1）看保单的外观①颜色：褐色且色彩清晰；②纸张：平滑圆润，不掉粉、不掉毛；③保单表面：光滑整洁，涂布均匀，无折子、裂口、皱纹、着色等外观纸病；（2）看保单的细节。

①红色荧光防伪油墨：在紫外线灯下发红光，如图所示；交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志1.  保险单①红色荧光防伪油墨：在紫外线灯下发红光，如图所示；图2-1￿￿￿交强险的红色荧光防伪油墨交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志1.  保险单②防伪底纹：满版由轿车和货车图案做浮雕底纹；③光栅效果的“SALI”字样：在不同角度光照下会变色且文字隐现在底色中，如图所示；图2-2￿￿￿交强险光栅效果的“SALI”字样交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志1.  保险单④微缩文字形成横线：横线与标题等长且横线为以“SALI”为字样的微缩文字注：字母“SALI”在5～10倍的放大镜下清晰可辨，而假保单通常为一条黑色直线，如图所示图2-3￿￿￿交强险微缩文字形成横线交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志1.  保险单1）识别真假交强险保单的技巧2）使用注意问题（1）交强险保险单必须单独编制保险单号码并通过业务处理系统出具2）交强险保险单和交强险定额保险单由正本和副本组成正本由投保人或被保险人留存；业务留存联和财务留存联由保险公司留存，公安交管部门留存联由保险公司加盖印章后交投保人或被保险人，由其在注册登记或检验时交公安交管部门留存。

已经建立车险信息平台并实现与公安交管部门互联的地区，可根据当地的统一要求，不使用公安交管部门留存联已实现“见费出单”的地区或公司，可不使用财务留存联交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志1.  保险单1）识别真假交强险保单的技巧2）使用注意问题（3）除摩托车、拖拉机或其他经保监会同意的业务可以使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保单定额保险单可以手工出单并手工填写发票，但必须在出具保险单后的7个工作日内，准确补录到业务处理系统中已经建立车险信息平台或其他有条件地区，可根据当地的统一要求，对摩托车或拖拉机也使用交强险保单，取消手工出单4）有关内容不得涂改，涂改后的交强险单证无效已生效的单证若损毁或遗失时，应向保险公司申请补办，保险人应在5个工作日内完成交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志1.  保险单1）识别真假交强险保单的技巧2）使用注意问题（4）补办申请样章如下：交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志2.  交强险标志（1）交强险标志分为内置型交强险标志和便携型交强险标志两种具有前风窗玻璃的投保车辆应签发内置型保险标志；不具有前风窗玻璃的投保车辆应签发便携型保险标志。

2）未取得牌照的新车，可以用完整的车辆发动机号或车辆识别代码代替号牌号码打印在交强险保险标志上交强险主要条款解读二（五）交强险的单证和标志2.  交强险标志（3）携带与处罚①携带：内置型保险标志应将正面涂胶后张贴在前风窗玻璃的右上角；便携型保险标志应随身携带②处罚：未张贴或携带标志的将被扣车＋罚款20～200元；伪造、使用伪造或他车标志将被扣车＋罚款200～2000元交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理1.  赔偿原则（1）保险人在交强险责任范围内负责赔偿被保险机动车因交通事故造成的对受害人的损害赔偿责任，赔偿金额以交强险条款规定的分项责任限额为限注意：在上述损害赔偿责任中，被保险人未向受害人赔偿的部分，不得向保险人提出索赔2）被保险人书面请求保险人直接向第三者（受害人）赔偿保险金的，保险人应向第三者（受害人）就其应获赔偿部分直接赔偿保险金被保险人未书面请求保险人向第三者（受害人）赔偿保险金，且接保险人通知后，无故不履行赔偿义务超过15日的，保险人有权就第三者（受害人）应获赔偿部分直接向第三者（受害人）赔偿保险金交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理1.  赔偿原则（3）交强险的案件应与其他保险业务分开立案、分开记录、分开结案。

4）道路交通事故肇事方（被保险人）、受害人等对交强险赔偿以上部分存在争议的，不影响其及时获得交强险的赔偿道路交通事故肇事方（被保险人）、受害人等对交强险某分项责任赔偿存在在争议的，不影响其及时获得交强险其他分项责任的赔偿交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理2.  赔偿时限1）保险责任核定时限对涉及财产损失的，保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起1日内，对是否属于保险责任做出核定，并将结果通知被保险人对涉及人身伤亡的，保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起3日内，对是否属于保险责任做出核定，并将结果通知被保险人2）拒赔通知时限对不属于保险责任的，保险公司应当自做出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝或拒绝给付保险金通知书，并书面说明理由交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理2.  赔偿时限3）赔偿保险金时限（1）对属于保险责任在2000元以下的仅涉及财产损失赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应在当日给付保险金2）对属于保险责任在10000元以下的人身伤亡赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当在3日内给付保险金3）对属于保险责任在50000元以下的人身伤亡赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当5日内给付保险金。

4）对属于保险责任的交强险赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当在被保险人提出索赔申请不超过7日内给付保险金交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理2.  赔偿时限1）保险责任核定时限2）拒赔通知时限3）赔偿保险金时限4）先予支付保险金承诺保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起20日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理3.  挂车的赔偿牵引车和挂车连接使用时发生交通事故的，牵引车和挂车交强险共同、平均承担赔偿责任即受害人可获得两份交强险最高赔偿责任额2013版《交强险实施条例》第四十三条规定：“挂车不投保机动车交通事故责任强制保险发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由牵引车投保的保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，由牵引车方和挂车方依照法律规定承担赔偿责任交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理4.  特殊案件处理1）满限额提前结案处理机制（1）适用条件。

同时满足以下条件，属于交强险赔偿责任的事故：①涉及人员伤亡，医疗费用支出已超过交强险医疗费用赔偿限额或估计死亡伤残费用明显超过交强险死亡伤残赔偿限额；②被保险人申请并提供必要的单据交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理4.  特殊案件处理1）满限额提前结案处理机制（1）适用条件2）基本原则对于涉及人员伤亡的事故，损失金额明显超过保险车辆适用的交强险医疗费用赔偿限额或死亡伤残赔偿限额的，保险公司可以根据被保险人的申请及相关证明材料，在交强险限额内先予赔偿结案，待事故处理完毕、损失金额确定后，再对剩余部分在商业险项下赔偿交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理4.  特殊案件处理1）满限额提前结案处理机制（1）适用条件2）基本原则相关证明材料包括：①索赔申请书，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人身份证明；②交通事故责任认定书；③人员费用证明：医院诊断证明、医疗费报销凭证；死亡证明、被扶养人证明等交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理4.  特殊案件处理1）满限额提前结案处理机制（1）适用条件2）基本原则3）基本流程①被保险人提出索赔申请；②被保险人提供必要单证；③保险公司在收到索赔申请和相关单证后进行审核，对于根据现有材料能够确定赔款金额明显超过医疗费用限额或死亡伤残限额的案件，应由医疗审核人员签署意见，在5日内先予支付赔款。

不再涉及交强险赔付的，对交强险进行结案处理交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理4.  特殊案件处理1）满限额提前结案处理机制2）交通事故责任未确定案件的抢救费用支付保险公司收到受害人抢救费用支付申请时，被保险人在交通事故中是否有责任尚未明确的，在无责任医疗费用赔偿限额内支付抢救费用在道路交通管理部门能够确认被保险人在交通事故中负有责任后，保险公司应及时在交强险医疗费用赔偿限额内补充应垫付的抢救费用交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理4.  特殊案件处理1）满限额提前结案处理机制2）交通事故责任未确定案件的抢救费用支付3）交通事故中死者为无名氏的交强险赔偿交通事故死亡人员身份无法确认的，其交强险赔偿金由道路交通事故社会救助基金管理机构提存保管无法由道路交通事故社会救助基金管理机构提存的，保险公司可以对已产生的费用如医疗费、丧葬费按照交强险赔偿标准凭票据赔偿，其他项目原则上不应向无赔偿请求权的个人或机构赔偿，可以根据法律文书另行处理交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理4.  特殊案件处理4）直接向受害人支付赔款的赔偿处理（1）条件①被保险人出具书面授权书；②人民法院签发的判决书或执行书；③被保险人死亡、失踪、逃逸、丧失索赔能力或书面放弃索赔权利；④被保险人拒绝向受害人履行赔偿义务；⑤法律规定的其他情形。

交强险主要条款解读二（六）交强险的赔偿处理4.  特殊案件处理4）直接向受害人支付赔款的赔偿处理（2）提供材料受害人索赔时应当向保险人提供以下材料：①人民法院签发的判决书或执行书，或交警部门出具的交通事故责任认定书和调解书原件；②受害人的有效身份证明；③受害人人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据；④其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料经被保险人书面授权的，还应提供被保险人书面授权书 交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》交强险“互碰自赔”，是建立在交通事故快速处理基础上的一种交强险快速理赔机制，即对于事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险财产损失赔偿限额以内，不涉及人员伤亡和车外财产损失的两车或多车互碰事故，由各保险公司在本方机动车交强险财产损失限额内对本车损失进行赔付1.实施时间      2009年2月1日2.  何为“互碰自赔”“互碰自赔”是指当事人发生物损交通事故，经协商确定责任后，各自向自己投保的保险公司提出索赔申请，由各自保险公司直接向被保险人进行理赔，其赔款由保险公司通过内部结算中心进行相互补偿这种理赔机制是国际上惯用的做法，比较简化，方便投保人理赔。

交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》3.  适用条件同时满足以下条件，适用 “互碰自赔”处理机制：（1）两车或多车互碰，各方均投保交强险；（2）仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损失金额均在2000元以内；（3）由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）；（4）当事人各方对损失确定没有争议，并同意采用“互碰自赔”方式处理单方肇事事故、涉及人员伤亡的事故、涉及车外财产损失的事故，以及任何一方损失金额超过交强险财产损失赔偿限额的事故，都不适用“互碰自赔”方式处理交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》3.  适用条件我国自2009年2月1日起开始实行财产损失“互碰自赔”保险理赔机制，但仅限于各方车损金额在交强险有责赔偿限额（2000元）以内，而且双方必须均有责任的交通事故在实践中，机动车互碰交通事故的90%以上是一方全责事故，真正适用“互碰自赔”的交通事故很少因此，一方全责交通事故仍然是由责任方向保险公司提出索赔申请，如果责任方故意刁难、不主动向保险公司申请索赔，那么无责方的损害赔偿就会得不到落实。

注意：上海实行的交强险“互碰自赔”的处理办法，包括了一方全责的财产损失交通事故但是，目前对一方全责物损交通事故实行“互碰自赔”暂不具备条件，待机动车联合信息平台的保险结算系统建立后，将由上海市保险同业公会报备通知实行，以后有条件再逐步扩展到商业保险部分交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》4.  处理原则（1）满足“互碰自赔”条件的，由各保险公司分别对本方车辆进行查勘定损，并在交强险财产损失赔偿限额内，对本方车辆损失进行赔偿①事故经交警处理的，被保险人可凭交警事故责任认定书、调解书，直接到各自的保险公司索赔②双方根据法律法规规定自行协商处理交通事故的，经保险公司查勘现场，核对碰撞痕迹③出险地建有行业交通事故集中定损中心的，由各方当事人共同到就近的定损中心进行查勘、定损交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》4.  处理原则（2）原则上，任何一方车辆损失金额超过2000元的，不适用 “互碰自赔”方式，按一般赔案处理即对三者车辆损失2000元以内部分，在交强险限额内赔偿；其他损失在商业险项下按事故责任比例计算赔偿特殊情况下（如当地行业对损失金额限定标准有其他规定的，或事后发现损失金额超过限定标准、已无法勘验第三方损失等），可参照《机动车交强险互碰赔偿处理规则（2009版）》中，“交警调解各方机动车承担本方车辆损失”的相关规定处理。

即对被保险机动车的车辆损失在本方机动车交强险赔偿限额内计算赔偿，超过限额部分在本方机动车商业车险项下按条款规定计算赔偿3）各保险公司对 “互碰自赔”机制下支付的赔款，不进行清算追偿交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》5.处理流程交强险 “互碰自赔”流程如图所示图2-4　交强险￿“互碰自赔”流程图交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》5.处理流程1）接报案出险后，各方当事人均应向各自的承保公司报案1）接报案时应详细记录出险时间、出险地点、事故双方当事人、损失情况、责任划分等内容，并根据客户提供的事故原因、事故性质等基本信息初步判断是否满足“互碰自赔”条件2）初步判断可能满足“互碰自赔”条件的，应主动告知客户“互碰自赔”的适用条件、处理程序和注意事项请客户在事故现场等待或到指定地点进行查勘、定损交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》5.处理流程1）接报案（3）接报案时不能够确定是否满足“互碰自赔”条件的，可引导客户查勘后确定4）提示双方当事人按照出险地有关交通事故快速处理的相关规定，通知交警处理或依据有关法律法规规定自行协商处理。

交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》5.处理流程2）查勘定损查勘人员要注意核实事故的真实性，填写查勘记录，并拍摄事故现场照片或损失照片查勘时初步估计满足“互碰自赔”条件的，应告知客户 “互碰自赔”的适用条件、处理程序和注意事项发现不满足“互碰自赔”条件的，应协助各方当事人通知本方保险公司参与处理1）交警参与事故处理并出具《事故责任认定书》，或当事人依据有关法律法规规定自行协商处理交通事故的，如果各方损失明显低于2000元，满足“互碰自赔”条件，可由各事故方保险公司直接对本方保险车辆进行查勘、定损查勘人员事后发现痕迹不符或存在疑问的，应向对方保险公司调查取证，必要时对各方车辆进行复勘交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》5.处理流程（2）当事人自行协商处理交通事故时不能确定是否满足 “互碰自赔”条件的，可共同到一方保险公司进行查勘估损满足“互碰自赔”条件的，由各方保险公司分别对本方车辆进行定损进行查勘的公司应向对方保险公司提供事故现场照片或车辆损失照片3）出险地建有行业交通事故集中定损中心的，由各方当事人共同到就近的定损中心进行查勘、定损。

由各方保险公司分别对本方车辆进行查勘、定损4）对于当事人自行协商处理，但未及时报案，也未经保险公司同意撤离事故现场的交通事故，应勘验双方车辆，核实事故情况交强险主要条款解读二（七）《交强险财产损失￿“互碰自赔”处理办法》5.处理流程3）赔偿处理满足“互碰自赔”条件的，事故各方分别凭交警《事故责任认定书》，或《机动车交通事故快速处理协议书》等单证，直接到本方保险公司进行索赔承保公司在交强险财产损失限额内赔偿本方车辆损失索赔材料如下：（1）索赔申请书；（2）责任认定书、调解书或自行协商处理协议书；（3）查勘记录、事故照片、损失情况确认书（定损单）；（4）车辆修理费发票；（5）驾驶证和行驶证（复印件或照片）（一）主险条款解读（二）主要附加险条款解读2014版《示范条款》解读三2014版《示范条款》解读三2014版商业险《示范条款》将机动车辆保险条款分成单程提车保险条款、机动车综合商业保险条款、特种车综合商业保险条款和摩托车、拖拉机综合商业保险条款4种本教材只对机动车综合商业保险条款进行解读2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共4个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读1．  机动车损失保险1）车损险定义机动车损失保险（简称车损险）是指赔偿被保险车辆在使用过程中由于自然灾害或意外事故造成的车辆本身直接损失、合理施救费用车损险赔偿必须满足的条件：（1）驾驶人：被保险人或其允许的合格驾驶员；（2）车辆：使用过程中；（3）车损原因：由自然灾害或意外事故造成；（4）赔偿项目：车辆本身直接损失＋合理的施救费注：施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额 2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读交通事故是车损险赔偿的必要条件吗？ P902014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2）保险责任（1）9种意外事故：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（2）除地震及其次生灾害以外的17种“自然灾害”：雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；注：减少了海啸，另外增加了以前只有C款中才有的台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴3）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。

本次增加部分）（4）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形） 2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3）免除责任在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿1）事故发生后，被保人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据2）驾驶人有下列情形之一者：①事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场；②饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；③无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3）免除责任（2）驾驶人有下列情形之一者：④驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；⑤实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；⑥驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；⑦学习驾驶时无合法教练员随车指导；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3）免除责任（3）被保险机动车有下列情形之一者：①发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；②被扣押、收缴、没收、政府征用期间；③在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；④被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。

2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3）免除责任（4）下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：①地震及其次生灾害；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；②人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；③违反安全装载规定；④被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；⑤被保险人或其允许的驾驶人的故意行为2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3）免除责任（5）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；②自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；③遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；④投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3）免除责任（5）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：⑤因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失；⑥被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失；⑦车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失；注意：玻璃单独破碎是指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风窗玻璃和左右车窗玻璃的损坏。

⑧发动机进水后导致的发动机损坏；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4）赔偿处理（1）免赔率规定①事故责任免赔率：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20%；②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；③违反安全装载规定，但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4）赔偿处理（1）免赔率规定④对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额注意：2014版《示范条款》已删除了超出行驶区域和非指定驾驶人的免赔率2）事故车的修复①因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复；②修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用对未协商确定的，保险人可以重新核定2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4）赔偿处理（3）残值处理残值由保险人与被保险人协商处理，但在实际操作中，一般残值归被保险人，并在赔款中扣除 P94选择自行协商方式处理交通事故的：1.在保险事故发生后应当立即通知保险人（其他方式为48小时内）。

2.应依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书3.应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4）赔偿处理（4）赔款计算①全部损失：赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额②部分损失：赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4）赔偿处理（5）保险人支付赔款后合同的终止情形①车辆全损时；②一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额时注意：当修理价格过高时，保险公司最好按推定全损处理（因为车损险中无累计赔款与免赔金额之和达到实际价格或保额时保险合同终止的规定）5）投保方式￿￿￿￿￿￿￿￿保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定￿2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）1）机动车第三者责任保险定义保险车辆因意外事故致使第三者人身伤亡或财产受损，保险人对于超过交强险各分项赔偿限额以上部分予以赔偿的保险。

2）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险） 商三险赔偿必须满足的条件：（1）驾驶人：被保险人或其允许的驾驶员；（2）车辆：使用过程中；（3）事故原因：由意外事故造成；（4）第三者：属于商三险承认的 “第三者”；本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人5）赔偿项目：第三者的人身或财产直接损失2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）P97与2009版商三险条款的主要不同处1.取消了“允许的合法驾驶人”中的“合法”2.将“依法应由被保险人承担的经济赔偿责任”改成 “依法应当对第三者承担的损害赔偿责任”2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）P971.如果被保险人允许了尚未正式拿到驾照的人驾驶自己的车辆而撞伤了第三者，在赔偿时2009版条款和2014版条款有区别吗？2.如果被保险车辆在出租或出借时致使第三者受伤，在赔偿时2009版条款和2014版条款有区别吗？2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）1）机动车第三者责任保险定义2）保险责任3）免除责任        在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。

1）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）3）免除责任 （2）驾驶人有下列情形之一者：①事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；②饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；③无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；④驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）3）免除责任 （3）被保险机动车有下列情形之一者：①发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；②被扣押、收缴、没收、政府征用期间；③在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；④全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）3）免除责任 （4）下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：①地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；②被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）3）免除责任 （4）下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：③第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；④被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且转让、改装、加装或改变使用性质等（增加）导致被保险机动车危险程度显著增加。

2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）3）免除责任 （5）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：①被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；②第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）③被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；注意：本《示范条款》中的家庭成员是指配偶、子女、父母④被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；注意：删除了“及其家庭成员”⑤停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；⑥超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准的医疗费用；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）⑦律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；⑧投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；⑨因被保险人违反本条款第三十四条约定，导致无法确定的损失。

⑩精神损害抚慰金；￿11￿应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）4）免赔率规定①事故责任免赔率：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%②违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率注意：2014版《示范条款》已删除了超出行驶区域和非指定驾驶人的免赔率2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读2.  机动车第三者责任保险（简称商三险或三责险）5）赔偿中的特别注意事项（1）挂车的赔偿：主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限2）保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。

2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3.  车上人员责任险（1）车上人员责任险定义：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿2）车上人员责任险承认的“车上人员”指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读与2009版车上人员责任险条款的主要不同处1.取消了“允许的合法驾驶人”中的“合法”2.将“对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任”改成“依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任”P1011.被保险人属于车上人员吗？2.搭顺风车的乘客属于车上人员吗？ P1012014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3.  车上人员责任险（3）车上人员责任险与意外伤害保险的区别首先，车上人员责任险是一种责任保险，而意外伤害保险则是意外险范畴，二者的标准是不同的其次，车上人员责任险是随 “车”不随 “人”的，不论什么样的乘客，只要在车上，就属于车上人员责任险的保障范围，而意外伤害险则是随 “人”不随 “车”的，只是对应的人员投保了，无论在车上、车下的意外，都属于意外险的保障范围。

2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3.  车上人员责任险（4）免除责任：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿①事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据②驾驶人有下列情形之一者：③被保险机动车有下列情形之一者：④下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：⑤下列人身伤亡、损失和费用，保险人不负责赔偿：2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读3.  车上人员责任险（5）免赔率规定：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%6）投保方式：责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定而投保方式可选择下列任一方式投保或选择同时投保：a.按驾驶人座位数投保；b.按被保险机动车核定的载客数（驾驶人座位除外）投保乘客座位2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4.  全车盗抢险1）全车盗抢险定义        车盗抢险是指在全车发生丢失被盗，报案后超过60天还无法寻回时，保险公司负责赔偿2）保险责任（1）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；（2）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；（3）被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。

2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读1.轮胎被偷保险公司赔吗？2.车锁被撬，车门锁受损及车内的贵重物品被盗，保险公司赔偿吗？P1012014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4.全车盗抢险3）免除责任（1）在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：①被保险人索赔时未能提供出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明；②驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；③被保险机动车被扣押、罚没、查封、政府征用期间；④被保险机动车在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被运输期间2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4.  全车盗抢险（2）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①地震及其次生灾害导致的损失和费用；②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱导致的损失和费用；③因诈骗引起的任何损失；因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；④被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为导致的损失和费用；⑤非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4.  全车盗抢险（2）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：⑥新增设备的损失；⑦遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；⑧被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4.  全车盗抢险（2）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：⑨投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；⑩因被保险人违反本条款第五十八条规定，导致无法确定的损失。

2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4.  全车盗抢险4）保险金额确定在实际价值内协商确定，即按车辆折旧后的实际价值来确定（月折旧率同车损险）机动车辆的参考月折旧率见表2-10￿车辆种类月折旧系数家庭自用非营业营业出租其他9座以下客车0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客车0.90%0.90%1.10%0.90%微型载货汽车/0.90%1.10%1.10%带拖挂的载货汽车/0.90%1.10%1.10%低速货车与三轮汽车/1.10%1.40%1.40%其他车辆/0.90%1.10%0.90%参考月折旧率表￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表2-102014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4.  全车盗抢险4）保险金额确定 实际价值的计算方法：实际价值＝新车购置价－折旧金额折旧金额＝新车购置价×车辆已使用月数×月折旧率折旧按月计算，不足一月的不折旧（以前以年折旧）；最高折旧金额 ≯80%新车购置价P1052014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读4.  全车盗抢险5）免赔率规定（1）发生全车损失的，绝对免赔率为20%；（2）发生全车损失，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率。

6）保险人支付赔款后合同的终止情形（1）发生本保险事故，导致全部损失时；（2）一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额时2014版《示范条款》解读三（一）主险条款解读全车盗抢险的报警、报案时间规定被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人P1052014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读附加险条款的法律效力优于主险条款附加险条款未尽事宜，以主险条款为准除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、免赔规则、双方义务同样适用于附加险2014版《示范条款》共有11种附加险，分别为：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、机动车损失保险无法找到第三方特约险和指定修理厂险2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读1.  玻璃单独破碎险1）玻璃单独破碎险在保险期间内，发生本车风窗玻璃、车窗玻璃单独破碎时，保险公司按实际损失赔偿1.本附加险只赔风窗玻璃和车窗玻璃，不赔倒车镜玻璃、车灯玻璃、仪表玻璃等。

2.车损险中只将前后风窗玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎列为免除责任P1082014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读1.  玻璃单独破碎险2）投保（1）投保了车损险的机动车，方可投保本附加险2）投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任3）注意的问题（1）玻璃单独破碎险示范条款实行全国统一2）车上玻璃破碎最常见的方式有三种情况：（3）安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎，保险公司不负责赔偿4）本附加险不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读2.  自燃损失险1）保险责任（1）保险期间内，指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；（2）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过本附加险保险金额的数额2）投保（1）投保了车损险的机动车，方可投保本附加险2）保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。

2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读2.  自燃损失险3）注意事项（1）自燃损失险示范条款实行全国统一2）尽管车辆发生自燃的概率相对较小，但一旦发生时损失巨大，最严重的自燃车甚至到了无法修理的地步，因自燃造成的损失在车险里几乎是最严重的3）即使投保了自燃损失险，车辆着火时不一定得到保险公司的赔偿4）有20%的绝对免赔率2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读3.  车身划痕损失险1）保险责任        保险期间内，投保了本附加险的机动车在被保险人或其允许的驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿2）投保（1）投保了车损险的机动车，方可投保本附加险2）保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读3.  车身划痕损失险3）免除责任（1）被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；（2）因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；（3）车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失；（4）本附加险每次赔偿实行15%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定。

2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读3.  车身划痕损失险4）注意问题（1）车身划痕损失险示范条款实行全国统一2）车身表面被划伤最常见的方式有二种情况，其一是在停车期间被人用硬物划伤漆面；其二是由于驾驶技术不熟练车身表面被剐蹭一般只有是新车且是新手司机时才考虑投保该险种3）因保费相对其他附加险而言较贵，性价比不高4）在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读4.  新增加设备损失险1）新增设备新增设备是指保险车辆出厂时原有各项附属设备外，被保险人另外加装或改装的设备及设施如：加装了高级音响、防盗设备、GPS，加改了真皮或电动座椅、电动升降器、氙气前照灯等2）投保（1）投保了车损险的机动车，方可投保本附加险2）保险金额根据新增加设备投保时的实际价值确定新增加设备的实际价值是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额3）免除责任每次赔偿的免赔约定以机动车损失保险条款约定为准2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读5.  发动机涉水损失险1）保险责任       保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿：发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

2）免除责任       每次赔偿均实行15%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定3）投保       本附加险仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在投保了车损险后，方可投保本附加险2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读6.  修理期间费用补偿险1）保险责任保险期间内，投保了本条款的机动车在使用过程中，发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失2）免除责任，下列情况下，保险人不承担修理期间费用补偿：（1）因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理；（2）非在保险人指定的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修；（3）被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间；（4）本保险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读 3）投保（1）只有在投保了车损险的基础上方可投保本附加险，车损险保险责任终止时，本保险责任同时终止。

2）保险金额＝补偿天数×日补偿金额补偿天数及日补偿金额由投保人与保险人协商确定并在保险合同中载明，保险期间内约定的补偿天数最高不超过90天4）赔偿处理    全车损失，按保险单载明的保险金额计算赔偿；部分损失，在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准保险期间内，累计赔款金额达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读7.  车上货物责任险1）保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿2）免除责任（1）偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、窜味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失；（2）违法、违章载运造成的损失；（3）因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失；（4）车上人员携带的私人物品的损失；2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读7.  车上货物责任险1）保险责任2）免除责任（5）保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失；（6）法律、行政法规禁止运输的货物的损失；（7）本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定。

3）投保（1）投保了机动车第三者责任保险的机动车，可投保本附加险2）责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读8.  精神损害抚慰金责任险1）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿2）免除责任（1）根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金；（2）未发生交通事故，仅因第三者或本车人员的惊恐而引起的损害；2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读8.  精神损害抚慰金责任险2）免除责任（3）怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的；（4）本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定3）投保（1）只有在投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的基础上方可投保本附加险。

2）赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读9.  不计免赔险1）不计免赔险       不计免赔险就是把原来合同中规定的应该由被保险人自行承担的免赔金额部分转嫁由保险公司负责赔偿2）投保        投保了任一主险及其他设置了免赔率的附加险后，均可投保本附加险2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读9.  不计免赔险3）注意的问题（1）由于不计免赔险的保障范围大，费率适中，所以是一个非常好的险种，投保率较高一般而言，较适合车技不佳的新手，而车技老练的老车主未必要投保该险种注：该险种的保费一般是相应险种标准保费的15%～20%2）不计免赔险并不是对所有事故都没有免赔的，如：车损险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的、违反安全装载规定而增加的、盗抢险中未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的免赔率、车损险中约定的每次事故绝对免赔额，保险人不负责赔偿2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读10.  机动车损失保险无法找到第三方特约险1）保险责任投保了本附加险后，对于车损险第十一条第（二）款列明的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。

2）投保投保了机动车损失保险后，可投保本附加险2014版《示范条款》解读三（二）主要附加险条款解读11.  指定修理厂险1）保险责任        投保了本附加险后，车损险保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理2）投保        投保了车损险的机动车，方可投保本附加险单元小结（1）在交强险实施前，在第三者责任保险中包含了强制险部分，例如上海地区为4万元2）到目前为止，保险公司仍执行的是2009版商业保险条款虽然2014版行业《示范条款》已经公布，但仍未公布正式实施的时间，而且与之对应的保险费率也未正式公布3）交强险已于2006年7月1日正式实施其赔偿限额为12.2万元，其中，死亡伤残赔偿限额在有责任时为11万元而在无责任时为1.1万元；医疗费用赔偿限额在有责任时为1万元而在无责任时为0.1万元；财产损失赔偿限额在有责任时为2000元而在无责任时为100元单元小结（4）在投保交强险时，保险公司要代收车船税交强险赔偿的对象为第三者，但必须是保险公司承认的￿“第三者”，即车下的第三者或车下的投保人5）在驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的、醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品驾驶的和被保险人或实际驾驶员故意制造道路交通事故的三种情形下，交强险不负责赔偿财产损失，只在交强险保险责任限额内垫付人身伤亡费用但有权向致害人追偿；在被保险机动车在被盗抢期间肇事的情形下，交强险不负责赔偿财产损失，只在交强险保险责任限额内垫付医疗抢救费但有权向致害人追偿。

单元小结（6）在抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的、肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的和动车肇事后逃逸的三种情形下，第三者的抢救费由道路交通事故社会救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿7）主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种8）车损险的赔偿对象为被保险车辆在使用过程中由于自然灾害或意外事故造成的车辆本身直接损失、合理施救费用9）车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定单元小结（10）商三险的赔偿对象为第三者，但必须是商三险承认的￿“第三者”，即因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人11）车上人员责任险的赔偿对象为被保险车辆上的车上人员，但必须是车上人员责任险承认的“车上人员”，即发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员单元小结（12）全车盗抢险的赔偿对象为被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。

责任免除13）2014版《示范条款》共有11种附加险，分别为：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、机动车损失保险无法找到第三方特约险和指定修理厂险思考与练习（一）填空题 1.2014版《示范条款》明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的　　　　确定除对特种车、摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款外，其余机动车均采用　　　　的保险条款2.以前的第三者责任险相当于2006年7月1日后实施的　　　　险和　　　　险3.2014版《示范条款》中家庭自用轿车的月折旧率为　　　　在车损险条款中，应由第三方负责赔偿却无法找到第三者的，实行　　　　绝对免赔率4.遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使标的继续损失的，　　　　￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿属于车损险的免除责任5.2014版《示范条款》中的全车盗抢险规定，发生全车损失，被保险人未能提供　　　　和　　　　的，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率思考与练习（二）判断题（对的画“√”，错的画“×”）1.车损险的保险责任包括承载保险车辆的渡船遭受自然灾害，但只限于驾驶员随￿￿￿￿￿￿车照料的情形。

　　）2.因爆胎属于车损险的除外责任，所以因爆胎引起的车辆碰撞事故保险公司不负￿￿￿￿￿￿责赔偿　　）3.2007-B、C款中，车窗玻璃单独破碎属于车损险的保险责任　　）4.根据目前修理厂的维修特点，事故车的修复应尽量更换部件　　）5.车辆出险后，车主未征得保险公司同意时不可以自行修理　　）6.全国版的交强险费率浮动标准实行单挂钩制度　　）7.交强险保险单标题下的一条横线为一条黑色直线　　）8.不管是被保险人还是驾驶员，其家庭人员肯定不属于第三者　　）思考与练习（三）简答题1.在什么情况下，保险公司有义务垫付第三者的人身伤亡费用，但不赔偿第三者的财产损失？2.在什么情况下，道路救助基金有义务垫付第三者的抢救费及丧葬费？3.什么是广义的第三者？交强险与商三险承认的第三者有什么条件？4.全车盗抢险的保险责任有哪些？ 谢谢观看！单元一汽车保险概述单元二汽车保险产品单元三车险投保实务单元四事故车辆的查勘与定损 单元三单元三￿￿￿￿￿￿车险投保实务车险投保实务2024/9/18单元三 车险投保实务单元小结思考与练习投保流程车辆保险合同一二续保与退保三2024/9/18￿￿￿￿学习要求1. 熟悉投保、承保、续保、转保和退保的概念；2. 知道车辆保险的投保流程；3. 分析最佳投保方案及合同的效力。

12课时（一）客户的风险识别与规避（二）保险公司选择（三）投保渠道选择（四）投保方案确定（五）车主投保投保流程一投保流程一（一）客户的风险识别与规避客户一般可按图所示的程序进行投保图3-1￿￿￿投保的决策过程流程图投保流程一（一）客户的风险识别与规避1.  车主面临的主要风险1）自身车辆的损失（1）损失因意外事故而引起如：碰撞、倾覆、坠落、外界的火灾或爆炸、外界物体的坠落或倒坍等2）损失因自然灾害而引起如：地震、海啸、洪水、雷击、暴雨、崖崩、滑坡、暴风等3）损失因社会风险而引起如：被盗抢、暴动、被划等4）损失因政治风险而引起如：战争、军事冲突、政府征用、动乱、恐怖活动、暴乱、宗教冲突等5）损失因经济风险而引起如：贬值、修理后价值降低等投保流程一（一）客户的风险识别与规避1.  车主面临的主要风险1）自身车辆的损失（6）损失因车辆自身原因而引起如：自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、自燃、车载货物撞击等7）损失因车主或驾驶人自身的原因而引起如：被扣押、被收缴、被没收、年检问题、发动机进水后操作不当、醉酒驾车、疲劳驾驶等投保流程一（一）客户的风险识别与规避1.  车主面临的主要风险1）自身车辆的损失2）人员伤亡损失（1）车主本人的伤亡。

2）实际驾驶人或乘客的伤亡3）车下人员的伤亡投保流程一（一）客户的风险识别与规避1.  车主面临的主要风险1）自身车辆的损失2）人员伤亡损失3）自身车辆以外的财产损失（1）事故的施救费用2）车主或实际驾驶人、乘客随身携带的财产损失3）车载货物的损失4）车下第三者遭受的财产（包括车辆）和精神损失5）车主因车辆停驶遭受的利润损失6）公共财产损失，如护栏、电线杆等投保流程一（一）客户的风险识别与规避2.  常见险种的保障对象（1）车辆损失险：车损险的保障对象是车主自己的车辆在使用过程中由于自然灾害或意外事故造成的车辆本身损失、合理施救费用2）交强险和商业第三者责任险：交强险和商三险的保障对象是车主自己的车辆因意外事故致使第三者人身伤亡或财产损失3）车上人员责任险：车上人员责任险的保障对象是车主自己的车辆在使用过程中因发生意外事故，致使车上人员（包括驾驶人或乘客）遭受的人身伤亡投保流程一（一）客户的风险识别与规避2.  常见险种的保障对象（4）全车盗抢险：全车盗抢险的保障对象是车主自己的车辆被盗或被抢5）不计免赔险：不计免赔险的保障对象是保险合同中规定的应该由车主自行承担的免赔金额部分转嫁由保险公司负责赔偿。

6）玻璃单独破碎险：玻璃单独破碎险的保障对象是车主自己的车辆的风窗玻璃、车窗玻璃等单独破碎7）车身划痕险（2014版条款简称”车身划痕损失险”）车身划痕险的保障对象是车主自己的车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤投保流程一（一）客户的风险识别与规避2.  常见险种的保障对象（8）自燃损失险：自燃损失险的保障对象是车主自己的车辆在使用过程中，因本车电器，线路，供油系统故障或货物自身原因造成的车辆损失9）新增设备损失险：新增设备损失险的保障对象是车主自己的车辆因改装所增加的零部件、设备的损坏投保流程一（一）客户的风险识别与规避3.  可用保险方法来转移的风险上述风险如何进行规避呢？用控制型方法还是财务型方法？采用风险自留还是保险转移？一般可参考保险公司的主险、附加险名称，通过列表的方法找出能用保险方法来转移的风险投保流程一（一）客户的风险识别与规避4.  投保需考虑的主要风险实际上，能用保险方法来化解的风险有很多，但从自身的风险特征出发并考虑经济性的话，其中有很多险种未必一定需要购买推荐一种投保时应考虑的风险思路，具体内容如下1）车辆风险因素（1）汽车的使用性质车辆属于营业车还是非营业车？营业车属于出租 /租赁、城市公交、公路客运或货运还是客货两用？而非营业车属于私家车、非营业个人用车、非营业企业用车还是机关用车？（2）汽车的使用目的。

是上班代步、家庭娱乐及社交、从事个人业务、还是商业业务？投保流程一（一）客户的风险识别与规避4.  投保需考虑的主要风险1）车辆风险因素（3）汽车的厂牌、型号车辆的行驶稳定、操纵性能？主、被动安全性能如何？防盗技术如何？价格如何？（4）汽车的车龄车辆是新车、旧车还是接近报废的车辆？（5）汽车的结构改动车辆是原厂车、新增设备还是改装车？（6）汽车的行驶区域车辆行驶的区域是出入境、全国境内还是省级行政区内？有无固定线路？路况如何？（7）汽车的停车场地车辆是停放在营业性的停车场地还是固定的停车场地？车位是否固定？场地及周边的治安情况如何？投保流程一（一）客户的风险识别与规避4.  投保需考虑的主要风险1）车辆风险因素2）驾驶人的风险因素（1）驾驶人的年龄（出生日期）驾驶人是年轻人、中年人还是老年人？（2）驾驶人的性别驾驶人是男性还是女性？（3）驾驶人的职业4）驾驶人的婚姻状态驾驶人是未婚还是已婚？（5）驾龄驾驶人是新手（驾龄3年以内）还是老手？投保流程一4.  投保需考虑的主要风险1）车辆风险因素2）驾驶人的风险因素（6）驾驶人的生活习性驾驶人是否吸烟或酗酒？是否是急性子？是否是注重细节？（7）驾驶人的事故记录。

驾驶人有无违章记录？事故记录如何？（8）附加驾驶人的数量主要用于识别是否需要和保险公司约定固定驾驶人？（一）客户的风险识别与规避投保流程一（二）保险公司选择目前国内共有财产保险公司65家，其中：中资公司44家，外资公司21家由于外资公司除美亚保险、利宝保险、中航安盟、国泰产险、富邦财险、三星财险等9家公司外均未获得交强险的经营权，所以很少经营汽车保险业务对于急需购买车险的客户而言，如何在众多的购买渠道和保险公司中做出最符合自己要求的选择至关重要投保流程一（二）保险公司选择1.  选择保险公司的方法选择保险公司的思路，如图所示1）分析自身风险特征：根据自身车辆的特点、驾驶特点、停车场特点、车辆用途等，找出自己的风险所在2）确定投保项目：初步确定需投保的险种及特别需求（车损、车上人员、车载货物、盗抢、停驶损失、新增设备、第三者、约定行驶区域、约定驾驶人等）图3-2￿￿￿选择保险公司的思路投保流程一（二）保险公司选择1.  选择保险公司的方法（3）查阅本地有合法资质经营车险业务的保险公司：查出本地经营汽车保险业务的保险公司的地址、、网站等，并核实其真实性 （4）查阅公司的保险产品：查阅本地各公司的险种，找出能解决自身风险特征的保险公司。

5）比较产品，初步选定保险公司：仔细阅读条款，分清其保障范围，将自身的风险特征与实际保障范围进行对比，初步选定保险公司6）对比价格，结合个性化服务最终确定保险公司：对保险公司产品的价格进行对比并结合保险公司推出的个性化服务，最终确定适合自身要求的保险公司投保流程一（二）保险公司选择首家互联网保险公司首家互联网保险公司2013年2月20日，国内首家专注于互联网保险的创新型保险公司，众安财产保险股份有限公司正式拿到保监会的批文，获准筹备众安财产保险股份有限公司由平安保险马明哲、阿里巴巴马云和腾讯的马化腾联手推出注册资金为10亿元，注册地为上海，其中马云领军的阿里巴巴控股19.9%、平安占股15%，腾讯占股15%，携程占股5%，余下的还有多个网络科技公司P118投保流程一（二）保险公司选择2.  选择保险公司应考虑的因素（1）要有合法资质且经营车险业务2）信誉及口碑要良好注意：市场知名度高的公司其信誉不一定就高3）服务网络是否全国化因为汽车是流动性风险，当在异地出险时，只有在全国各地建立服务网络的保险公司才能实现全国通赔（就地理赔），这样可省却客户的不少麻烦投保流程一（二）保险公司选择2.  选择保险公司应考虑的因素（4）汽车保险产品的”性价比”。

客户应比较保险公司产品之间的差异，找出能针对自身风险的保险产品，从而达到在最省钱的状态下获得最有用、最安全的保障如：2009版条款中，酒后驾车在C款的全车盗抢险中属于保险责任；倒车镜、车灯玻璃被碎时，A款的车损险就赔，而B、C款的车损险却不赔5）费率优惠和无赔款优待的规定尽管保监会有最高限价7折的规定，但实际费率和无赔款优待方面的规定在各保险公司之间仍存在差异6）增值和个性化服务投保流程一（二）保险公司选择1.好钢要用在刀刃上，花钱要舍得但不能”糊涂”2.为了规范保险市场，防止骗赔的发生，以前实行的直赔服务已被停用所谓的直赔服务就是车辆出险后，理赔、核赔和领取赔款都由修理公司代替，车主只需将车开到修理公司维修便可以了1.本地区的财产保险公司各推出了哪些个性化服务？2.本地区的财产保险公司费率各有哪些优惠？P119P119投保流程一（二）保险公司选择3.  选择保险公司常见的几个误区1）谁的保费便宜就选谁首先，由于汽车保险是无形的，需要通过服务才能感觉到它的存在，对车主来讲，购买汽车保险不能只重价格，服务才是更重要的车险服务主要体现在出险后的理赔服务和一些特色服务上其次，由于2007年4月1日后各中资保险公司都统一使用了由行业协会统一公布的A、B、C三套行业条款，各家财产保险公司基本上是从A、B、C三套条款中选择其中的一套经营，由于A、B、C三套行业条款基本同质化，且保监会有最高7折限价的规定，所以在价格上相差并不大。

再次，价格便宜的保险公司，往往保障也低、理赔等服务也会相对较慢，某些险种条款甚至存在漏洞，真正出了险，很有可能遭到拒赔 投保流程一（二）保险公司选择3.  选择保险公司常见的几个误区2）专挑规模大、知名度高的保险公司投保大、小型保险公司的优缺点比较见表投保流程一（二）保险公司选择既然保费、条款并无多大差异，最好在一家保险公司投保包括交强险在内的各种险种，以免理赔时辛苦奔波P120投保流程一（三）投保渠道选择1.  选择购买汽车保险的渠道投保的渠道如图所示图3-3￿￿￿投保的渠道投保流程一（三）投保渠道选择1.选择购买汽车保险的渠道1）通过专业代理机构        专业代理机构是指主营业务为代卖保险公司的保险产品的保险代理公司2）通过兼业代理         兼业代理是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位保险兼业代理在我国目前保险销售体系中占有重要的地位汽车经销商、维修商代理模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70%的市场份额投保流程一（三）投保渠道选择中国商业零售领域的第一家全国专业保险代理公司中国商业零售领域的第一家全国专业保险代理公司2014年2月17日，保监会批准成立苏宁保险销售有限公司，由苏宁云商出资9000万元、苏宁电器出资3000万元，注册资金1.2亿元。

采用O2O营销模式苏宁推出线上线下融合战略，依靠现有的保险频道的运营基础，在实体店中引入保险产品和服务，将电子商务与实体店相结合，为客户提供一站式的保险服务，进一步发挥O2O的优势P112投保流程一（三）投保渠道选择汽车保险中常见的兼业代理1.汽车经销商；（如4S店）2.汽车修理厂；3.汽车快修店；4.汽车美容店；5.道路检查机构等P122投保流程一（三）投保渠道选择1.选择购买汽车保险的渠道3）通过经纪人投保        经纪人是指基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的保险经纪公司4）柜台（上门）投保        柜台投保是指亲自到保险公司的对外营业窗口投保5）投保    投保是指通过拨打保险公司的服务进行投保6）网上投保  网上投保是指客户在保险公司设立的专用网站（电子商务平台）上发送投保申请，保险公司在收到申请后联系客户进行确认的一种投保方式网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付客户在保险公司网站选定保险业务，然后由业务员上门签订正式合同真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付投保流程一（三）投保渠道选择专属代理人制度，社区门店渠道：EA门店EA是Exclusive Agent 的缩写，意为专属代理人，即只代理一家保险公司的业务。

该模式在美国、欧洲、日本等发达国家已非常成熟，在美国，EA销售的保单量甚至占整个保险市场份额的80%以上EA门店是一种金融加盟，EA与保险公司之间是代理关系，每个代理人以门店为中心，在保险公司的全方位支持下，独立开展业务、独立核算，对经营成果承担直接责任，且其经营成果可按其价值进行转让2009年，华泰财险率先引进国外成熟的专属代理人制度，开始EA模式在中国的探索目前，除华泰、华安等保险公司已推进门店销售外，人保财险也正在酝酿据估计，未来的5～10年将是保险门店的爆发增长时期P124投保流程一（三）投保渠道选择2.￿￿通过保险中介购买保险时的注意事项1）如何选择保险中介（1）应该选择具有合法资格、信誉较好、规模较大的汽车保险中介2）应对保险中介推荐的“最佳险种组合”进行筛选3）要善于与销售员砍价4）收到保单后应核对保单内容并打给保险公司，以便确认保单是否生效、保单的有效期限等投保流程一（三）投保渠道选择2.￿￿通过保险中介购买保险时的注意事项2）车险中介惯用的六类“陷阱”（1）代理人“扣单”（也称“撕单子”）即：挪用保费；（2）假保单即：客户持有的保单属于非法中介伪造的假保单3）鸳鸯单。

即：一单保两车，保单无效4）虚假承诺即：保险中介的个人擅自作一些保险公司或经销商无法兑现的承诺5）隐瞒保险条款中的责任免除事项6）弄虚作假即：出险后，保单销售员诱骗客户让其全权处理索赔事宜投保流程一（四）投保方案确定1.￿￿车险选择的基本原则险种的搭配可以说是“五花八门”，多种多样的形式中实在是没有标准答案，关键应了解自身的风险特征，并结合自身的风险承受能力及经济承受能力来选择险种，只有适合需求的险种组合才是最好的但无论怎样搭配险种，都应遵守一些基本原则1）交强险必须投保2）车损险不要超额投保3）新车及使用8年以内的旧车，车损险应采用足额投保投保流程一（四）投保方案确定1.￿￿车险选择的基本原则但无论怎样搭配险种，都应遵守一些基本原则4）商三险要买够，保险金额的选择应视城市经济发达程度而定5）车上人员责任险保险金额的选择应视车辆的使用性质而定6）主险最好能保全7）附加险要按需购买，但最好能保不计免赔险8）不要重复投保投保流程一（四）投保方案确定车龄已超过8年的旧车或本身是低价购买的二手车，车损险最好选择不足额投保甚至不投保车损险P125投保流程一（四）投保方案确定2.￿￿常用险种选择时应考虑的因素（1）交强险。

国家规定的强制保险，即汽车只要上路就必须投保，否则违法2）车损险车辆分成新车、旧车及临近报废的车三种车损险是汽车保险中最主要的商业险种，同时也是主险之一由于使用汽车时的意外事故较多，对于一般车辆而言，最好能买此险种3）商业第三者责任险商业第三者责任险和车损险一样，尽管它不是强制险，但所有车主最好投保因为车辆一旦使车下的第三者遭受人身伤亡或财产损失，车主有赔偿责任，尤其是人身伤亡的赔偿金额往往数额较大，靠交强险赔偿远远不够投保流程一（四）投保方案确定2.￿￿常用险种选择时应考虑的因素（4）全车盗抢险车主购买全车盗抢险应考虑如下因素：①有无固定的停车场地如果晚上大多停放在自己小区的停车场内，而且即使在外地过夜也是住在星级的宾馆时，可以考虑不购买全车盗抢险②行驶区域如果经常外出驾车旅游或经常单独开省道的夜路时，可以考虑购买全车盗抢险③本地区的治安状况上海地区因治安情况较好，车辆被盗的概率很小④车辆的防盗技术水平对于采用发动机芯片防盗技术的大多数车辆而言，可以不购买全车盗抢险，除否是特别高档的车投保流程一（四）投保方案确定2.￿￿常用险种选择时应考虑的因素（5）车上人员责任险车主购买车上人员责任险主要应考虑如下因素：①驾驶人是车主还是不固定驾驶人；②乘客是家庭成员还是不固定人员。

因为人身意外险的性价比要比车上人员责任险的性价比高，10元可保1万而且24小时覆盖，所以，如果是私家车最好不要购买车上人员责任险，不如去买“驾乘人员意外险”或“人身意外伤害险”；如果是商务车或经常有搭顺风车的车辆最好购买车上人员责任险，因为车上的乘客不一定购买了人身意外伤害险投保流程一（四）投保方案确定2.￿￿常用险种选择时应考虑的因素（6）不计免赔率特约险购买不计免赔率特约险应考虑如下因素：①由于不计免赔险的保障范围大，费率适中，所以是一个非常好的险种，投保率较高一般而言，适合所有车辆，尤其是车技不佳的新手；②投保的关键是附带在哪些险种后面例如：驾驶人是车技不佳的新手，最后挂靠车损险、商三险及车身划痕险；驾驶人是车技老练的老车主，只需要挂靠商三险；旧车或改装车或货车、出租车、公交车等，还应挂靠自燃损险投保流程一（四）投保方案确定2.￿￿常用险种选择时应考虑的因素（7）可选免赔额特约险车主购买可选免赔额特约险主要应考虑的因素是：虽然投保该险种后在投保车损险时可获得保费优惠，但关键应看驾驶人是新手还是老手对新手驾驶人不宜投保（对新手驾驶人而言，前几年出险较多，且大多是在200～1000元的小剐小蹭）；对老手驾驶人适宜投保（投保车损险的目的是防范大事故）。

8）车身划痕险车主购买车身划痕险主要应考虑如下因素：①驾驶人的驾驶技术；②新车还是旧车；③本地区的治安状况投保流程一（四）投保方案确定2.￿￿常用险种选择时应考虑的因素（9）玻璃单独破碎险车主购买玻璃单独破碎险主要应考虑如下因素：①车辆是高档车还是低档车因为高档车辆的玻璃价格较贵；②车辆行驶的路面车辆经常在高速公路上或者行驶条件不好的道路上行驶时，溅起的小石子（飞石）易将风窗玻璃击碎；③停车地的治安及人员素质如果治安不好，小偷会敲碎侧面玻璃偷包；如果人员素质不高，高空坠物易将天窗玻璃或风窗玻璃击碎投保流程一（四）投保方案确定2.￿￿常用险种选择时应考虑的因素（10）自燃损失险车主购买自燃损失险主要应考虑如下因素①车辆是否属于机关用车、企业非营运性用车以外的车辆②车辆电路是否作了大的改动③车辆是否已使用5年（或10万千米）以上④是否是货车因为货车往往超载，导致发动机过热且钢板几乎被压平发生机械摩擦从而容易引起车辆自燃⑤是否是出租车⑥是否是公共汽车投保流程一（四）投保方案确定2.￿￿常用险种选择时应考虑的因素（11）新增设备损失险车主购买新增设备损失险主要应考虑的因素是：车主是否对车辆另外加装或改装过设备及设施，如加装了高级音响、防盗设备、GPS，加改了真皮或电动座椅、电动升降器、氙气前照灯等。

投保流程一（五）车主投保1.￿￿投保人的资格条件（1）必须具有民事权利能力和民事行为能力2）人身保险还要求对保险标的具有保险利益3）必须具有支付保费的能力￿《中华人民共和国保险法》（2009版）规定，财产保险只要求被保险人（投保人）在出险时（全过程）对保险标的具有保险利益投保人与被保险人可以不一致，但车辆全损时，只有被保险人才可以向保险公司索赔而发生部分损失时，可由投保人向保险公司索赔）P128投保流程一（五）车主投保2.￿￿投保单的填写方式（1）投保人手工填写并签名（或盖章）2）投保人（或投保经办人）口述，由保险业务人员或保险代理人代为填写但填写好后应向投保人复述，经其确认无误后由投保人签名（或盖章））3）投保人利用保险公司电子商务投保系统、触摸屏等工具自动录入，打印后由投保人签字投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明1）投保人信息（1）名称/姓名若投保人为个人应填写姓名（要求与有效身份证明一致）；若投保人为单位应填写单位全称（要求与公章名称一致）2）地址和邮编若投保人为个人应填写常住地址；若投保人为单位应填写主要办事处所在地地址3）联系方式投保人为个人时需要注明联系人姓名和；投保人为单位时需注明联系人姓名并填写其常用联系。

投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明2）被保险人信息名称、地址和联系方式的填写方法与投保人类同原则上被保险人名称应与行驶证上载明的车主名称一致，若被保险人与行驶证车主不一致的（如合伙购买的车辆），则应在投保单特别约定栏内注明，以便登录在保险单上投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明3）投保车辆信息（1）行驶证车主：按行驶证上载明的车主名称填写有些投保单上还要求填写被保险人与机动车的关系（如国寿财险）2）号牌号码：按行驶证上的号牌号码填写并注明车牌的底色除字母和数字外，一律不添加点、横杠、空格等符号￿（3）厂牌型号：应填写厂牌名称与车辆型号（应与行驶证上一致）4）发动机号和车架号：应根据车辆行驶证填写；对于有VIN码的车辆，应以VIN码代替车架号；无VIN码的车辆，必须填写车架号投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明3）投保车辆信息（5）车身颜色：按《机动车辆登记证书》中的“车身颜色”栏目填写若为多颜色车辆，应选择面积较大的一种颜色；若实在无法归入保单上所提供的色系，可作为“其他颜色”6）车辆种类：按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写，若为特种车，还需要填写车辆用途。

7）排量/功率：汽车、摩托车等填排量，拖拉机等填功率排量的单位为L，功率的单位为kW摩托车排量单位一般为毫升（CC），在投保单上统一换算为升（L），如排量为125CC的应填写0.125L投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明3）投保车辆信息（8）核定座位￿/核定吨位：根据行驶证注明的核定载客人数和核定载质量填写客车填座位货车填吨位客货两用车填写座位￿/吨位9）使用性质：根据车辆的具体使用情况选择其中一项如果兼有两种使用性质的车辆，则按费率高的性质选择10）初次登记日期：填写在车辆管理部门初次登记的日期可参照车辆行驶证上的“登记日期”填写如果行驶证上的“登记日期”与初次登记日期不相符时，此栏要追溯到真正的初次登记日期填写，如果确实无法提供初次登记日期，要如实填写”已使用年限投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明3）投保车辆信息（11）新车购置价：按在签订保险合同地购置一辆与保险车辆同类型新车的价格（含车辆购置税）12）已使用年限：按车辆自上路行驶到保险期限起始时已使用的年数，不足一年的不计算例：某车初次登记日期为2008年5月，如果起保日期为2010年4月20日，按1年计算；如果起保日期为2010年5月5日，按2年计算。

13）年平均行驶里程：按投保车辆自出厂到投保单填写日的实际已行驶的总里程与已使用年限的比值填写投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明3）投保车辆信息（14）上年赔款次数（或赔款金额）：本项目需要分别按交强险和商业险上年度保单有效期实际赔款次数或赔款总金额填写15）上年交通违章记录：记载最近12个月内的交通违法行为对于数据信息能够提供支持的地区，由业务员在录入投保单时通过与公安交通管理部门的信息共享平台获取数据并告知投保人；对于数据信息能够提供支持的地区，提醒投保人如实告知16）行驶区域：按实际需要选择出入境、国内、省内、固定路线投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明4）驾驶人信息指定驾驶人：根据实际需要约定固定驾驶人（可以指定几名）应填写指定驾驶人的姓名、性别、年龄、婚否、驾驶证号、准驾车型、初次领证日期等如果指定驾驶人员的《机动车驾驶证》的证号与身份证号码不同，则应在特别约定栏中注明该驾驶人员的性别投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明5）保险期间填写期望的保险责任的有效期限注意：（1）起始日必须是投保人提出投保申请的次日零时之后，而终止日的填写日期应比起始日少一天。

例如：某投保人2010年3月1日提出投保申请，保险期限为一年，要求起始日为10天后，保险期限则填写为：2010年3月12日零时至2011年3月11日24时止2）也可根据实际需要选择短期保险投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明6）投保险种根据需要选择确定险种注意：不计免赔特约险填写时，主险可自由选择覆盖哪个主险；而附加险只能选择覆盖或不覆盖全部附加险7）保险金额￿/责任限额根据需要填写8）保险费由保险公司业务员或代理人通过计算后填写有关支付方式可按双方约定填写9）特别约定用于填写投保人对于保险标的特殊情况的说明或其他认为需要的约定投保流程一（五）车主投保3.￿￿投保单的填写说明10）合同争议解决方式根据需要选择诉讼或仲裁如果选择仲裁时还必须填写约定的仲裁委员会名称最后需投保人签名￿/盖章，若投保人为自然人时，必须由投保人亲笔签字；若投保人为单位时则必须加盖公章且签章必须与投保人名称一致；若为委托代办时，则必须出具”办理投保委托书”并在签名处填写”代办人姓名＋代办”，其代办人的姓名要与《授权委托书》上载明的被授权人姓名一致另外公司内部作业栏应由保险公司填写投保流程一（五）车主投保4.￿￿填写注意事项（1）投保单须使用黑色钢笔或黑色签字笔填写。

2）投保单填写一律用简体字，不得使用繁体字和变体字若有难以辨认或繁体字书写的，须用简体字注明，如遇到难（偏）字，请用铅笔以拼音注明3）投保单要求保持整洁，不得随意折叠、不规范涂改和使用修正液，否则视为无效，需要重新填写投保单投保流程一（五）车主投保4.￿￿填写注意事项（4）投保单填写时应字迹清晰、字体工整、字与字之间保持一定间距内容要求填写完整、不能有空项，不可遗漏、不能涂改如有更改，每分投保单最多可更改三处，且须在更改内容处划两道“左下右上”的斜线，并将正确内容填写在更改内容上方，并在更改处签字盖章投保单的重要栏目投保人、被保险人的姓名及签名，投保事项、告知书、投保申请日期处不能涂改（一）合同的订立（二）车险合同的成立与生效（三）车险合同的有效性认定（四）保单生效后投保方的义务（五）保单生效后保险公司的义务车辆保险合同二车辆保险合同二（一）合同的订立1.  保险合同的订立保险合同的订立是指投保人与保险公司之间基于意思一致而进行的法律行为保险合同与其他合同一样，其订立过程往往是一个反复要约（协商）的过程，最终达成协议通常是投保人提出要约申请，保险公司做出承诺并签发保险单或者其他保险凭证。

2.  承保承保是指签订保险合同的过程，即投保人和保险公司双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程从广义上讲，承保包括保险的全过程从狭义上讲，保险承保就是当投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接受其投保申请，并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程车辆保险合同二（一）合同的订立1.  保险合同的订立2.  承保3.  承保的意义如果车险承保工作不到位，将使劣质标的被保险公司接受，这必然导致高出险率，从而导致保险公司理赔的工作量增加，使保险公司的管理投入加大，经营成本攀升1）避免劣质标的投保，使保险理赔处于主动地位2）减小保险公司的管理、经营成本可以这么说，对保险公司而言其承保管理比理赔管理更为重要车辆保险合同二（二）车险合同的成立与生效1.  保险合同的成立因为保险合同是一个非要式、诺成性合同，所以当投保人提出要约，保险人承诺时保险合同即告成立保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证在汽车保险实务中，保险人接到投保单，并经审核没有异议签字盖章后，保险合同即告成立合同成立后才向投保人签发保险单或者其他保险凭证并不是投保人拿到正式保单后才成立车辆保险合同二（二）车险合同的成立与生效1.  保险合同的成立2.  保险合同的生效（1）投保人与保险人未就合同的效力约定期限或条件的，保险合同成立时就一并生效。

2）若投保人与保险人就合同的效力约定了期限，则始期到来时合同生效3）若投保人与保险人就合同的效力约定了条件，则自该条件成就时合同就生效 车辆保险合同二（二）车险合同的成立与生效以往有保险公司自己约定生效以往有保险公司自己约定生效1.人身保险条款中通常会约定：“本合同自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单的次日零时起生效”2.财产保险条款中，一般不约定生效时间，而是在保险单中载明具体生效日期3.团体保险的承保协议中约定自交付保险费后次日起生效由于我国保险实务中普遍采用“零点起保”，所以，保险合同的成立与生效往往不一致保险合同成立后但尚未生效前发生的保险事故，保险人不承担保险责任P133P132车辆保险合同二（三）车险合同的有效性认定1.  认定保险合同有效、无效的法律依据认定保险合同有效、无效的法律依据是《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》2.  保险法中关于合同无效的规定《中华人民共和国保险法》（2009版）第十二条第一款规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益第三十一条第六款规定：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效车辆保险合同二（三）车险合同的有效性认定1.  认定保险合同有效、无效的法律依据2.  保险法中关于合同无效的规定《中华人民共和国保险法》（2009版）第三十四条第一款规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

《中华人民共和国保险法》（2009版）第十二条第二款规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益第四十八条规定：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金车辆保险合同二（三）车险合同的有效性认定1.  认定保险合同有效、无效的法律依据2.  保险法中关于合同无效的规定《中华人民共和国保险法》（2009版）第十九条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（1）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的2）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的车辆保险合同二（三）车险合同的有效性认定1.  认定保险合同有效、无效的法律依据2.  保险法中关于合同无效的规定3.  合同法中关于合同无效的规定（1）因一方以欺诈或胁迫手段订立且损害国家利益的合同；（2）恶意串通，且损害国家，集体或第三人利益的合同；（3）以合法形式掩盖非法目的的合同（即：形式上合法，但内容上和目的上非法）；（4）损害社会公共利益的合同；（5）违反法律、行政法规中强制性规定的合同（《中华人民共和国合同法》第五十二条）车辆保险合同二（四）保单生效后投保方的义务1.  通知义务（1）标的的危险程度显著增加时应及时通知保险人（如：车辆改装、加装或变更用途等）。

注意：因标的危险程度显著增加而发生的保险事故，如果被保险人没履行通知义务的，保险人不承担赔付但应退还剩余保费危险程度显著增加”在现实中，应由保险人来判断根据“谁主张谁举证”，涉诉由保险人举证，由法官决定是否采信，目前无明确法律依据，属法官自由裁量权P134车辆保险合同二（四）保单生效后投保方的义务1.  通知义务（2）标的转让时被保险人或受让人应及时通知保险人1.保险人增加保费或解除合同必须满足：转让导致标的危险程度显著增加＋30天内2.未通知时的拒赔须满足：转让导致保险标的危险程度显著增加但需退还部分保费P134车辆保险合同二（四）保单生效后投保方的义务1.  通知义务（3）事故发生后应当及时（48小时内）通知保险人4）发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人注意：由于被保险人未及时通知保险公司导致无法及时抗辩所造成的损失，保险公司不负责赔偿5）重复保险时应将有关情况通知保险人注意：除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任但保险人需按比例退保费车辆保险合同二（四）保单生效后投保方的义务3.  出险时的施救义务《中华人民共和国保险法》（2009版）第五十七条规定：保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额注意：对被保险人因未及时采取施救或保护措施而扩大的损失，保险人有权拒赔车辆保险合同二（四）保单生效后投保方的义务4.  协助保险人检验、查勘义务事故车辆在修复前应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用否则，保险人有权重新核定；因被保险人原因导致无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘车辆保险合同二（四）保单生效后投保方的义务5.  索赔时提供单证的义务《中华人民共和国保险法》（2009版）第二十二条规定：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供注意：《中华人民共和国保险法》（2009版）约束了保险人多次要求被保险人补充索赔材料。

即保险公司认为已收到的索赔材料不完整时，必须一次性明确告知所需的补充材料车辆保险合同二（四）保单生效后投保方的义务6.  协助保险人向第三方追偿义务《中华人民共和国保险法》（2009版）第六十一条规定：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金《中华人民共和国保险法》（2009版）第六十三条规定：保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况 车辆保险合同二（五）保单生效后保险公司的义务1.  对被保险方负有保密的义务保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务2.  应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘注意：保险人在接到报案后的48小时内，由于保险人的原因未及时进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理法票作为赔付理算依据。

3.  及时核定保险责任的义务车辆保险合同二（五）保单生效后保险公司的义务1.  对被保险方负有保密的义务2.  应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘3.  及时核定保险责任的义务（1）保险人应根据事故的性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知；审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次通知被保险人补充提供有关的证明和资料2）保险人延迟审核的，应当赔偿被保险人因此受到的损失，同时保险公司及其主管人员还将面临被处罚的风险车辆保险合同二（五）保单生效后保险公司的义务交强险保险责任的核定与商业险有所不同交强险保险责任的核定与商业险有所不同对涉及财产损失的，保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起1日内，对是否属于保险责任做出核定对涉及人身伤亡的，保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起3日内，对是否属于保险责任做出核定P137车辆保险合同二（五）保单生效后保险公司的义务1.  对被保险方负有保密的义务2.  应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘3.  及时核定保险责任的义务4.  及时赔付的义务（1）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10天内支付赔款；（2）对不属于保险责任的，保险人应当自做出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由；（3）保险人在收齐索赔单证之日起的60日内仍然不能确定赔付的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；最终确定赔付金额后应当支付相应的差额。

车辆保险合同二（五）保单生效后保险公司的义务P137特别提示交强险赔付的时限与商业险有所不同交强险赔付的时限与商业险有所不同1.对属于保险责任在2000元以下的仅涉及财产损失赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应在当日给付保险金2.对属于保险责任在10000元以下的人身伤亡赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当在3日内给付保险金3.对属于保险责任在50000元以下的人身伤亡赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当5日内给付保险金4.对属于保险责任的交强险赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当在被保险人提出索赔申请不超过7日内给付保险金5.保险人在收齐索赔单证之日起20日内仍然不能确定赔付的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额P137车辆保险合同二（五）保单生效后保险公司的义务客户迟迟拿不到赔款怎么办？1.先通过客服进行投诉由公司和被保险人之间进行协商，看能不能解决2.如果公司内部不能解决赔付，则通过行业内的机制解决，即：向行业里的保险合同纠纷调解委员会申请调解，由调解委员会解决合同纠纷。

3.如果调解不成，可向法院起诉，最终通过诉讼解决相应的理赔问题P138（一）续保（二）退保续保与退保三续保与退保三（一）续保1.  含义所谓续保是指保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理汽车保险的行为如果保险期满以后，投保人在另外的保险人处重新办理汽车保险的行为称为转保2.  续保的好处（1）可以从保险人那里得到连续不断的、可靠的保险保障与服务2）可以享受保险人的无赔款优待即如果投保车辆在上一年保险期限内保险人没有赔款，那么，续保时可享受减收保险费的优待，优待金额通常为本年度续保险种应交保险费的10%，但各保险公司都有自己的无赔款优待的优惠费率续保与退保三（一）续保1.  含义2.  续保的好处3.  续保应提供的单据（1）上一年度的机动车辆保险单2）保险车辆经交通管理部门核发并检验合格的行驶证和车牌号3）所需的保险费注意：续保时的保险金额和保险费得重新确定4.  续保需注意的事项续保与退保三（一）续保4.  续保需注意的事项（1）续保一般应在原保单到期前的一个月内办理，为了防止续保以后至原保险单到期间这段时间发生保险责任事故，在续保通知书内应注明：“出单前，如有保险责任事故发生，应重新计算保险费，全年无保险责任事故发生，故享受无赔款优待”等字样；（2）续保应到上一年度机动车辆保险单的出单地点办理，保险公司分公司或支公司、代办点不能出单；续保与退保三（一）续保4.  续保需注意的事项（3）上年度无赔款的汽车，如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则以险种相同的部分为计算基础；如果续保的险种与上年度相同，但投保金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。

不论汽车连续几年无事故，无赔款优待一律为应交保险费的10%；（4）被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待不续保者不享受无赔款优待；（5）对没实行理赔网络平台的地区，出险次数多时最好换家保险公司续保与退保三（二）退保《中华人民共和国保险法》（2009版）第十五条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同即投保人具有随时退保的权利1.  退保原因（1）汽车按规定报废2）汽车转让而对方又不愿进行保险直接过户的3）汽车重复保险的4）对保险公司不满，想换保险公司的续保与退保三（二）退保1.  退保原因2.  退保车辆须符合的条件（1）车辆的保险单必须在有效期内2）在保险单有效期内，车辆没有向保险公司报案或索赔过；从保险公司得到过赔偿的车辆不能退保；仅向保险公司报案而未得到赔偿的车辆也不能退保3）合同中没有特别约定不得退保的情况续保与退保三（二）退保1.  退保原因2.  退保车辆须符合的条件3.  退保所需提供单证1）退保申请书2）保险单原件3）保险费发票4）被保险人的身份证明续保与退保三（二）退保1.  退保原因2.  退保车辆须符合的条件3.  退保所需提供单证4.  退保流程（1）提交退保申请书和其他相应的单证。

2）保险公司业务管理部门对退保申请进行审核后，出具退保批单，批单上注明退保时间及应退保费金额，同时收回汽车保险单3）退保人持退保批单和身份证，到保险公司的财务部门领取应退给的保险费续保与退保三（二）退保4.  退保流程注意：保险公司计算应退保费是用投保时实缴的保险费金额，减去保险已生效的时间内保险公司应收取的保费，剩下的余额就是应退给您的保险费计算公式如下：应退保险费＝实缴保险费－应收取保险费退保的要害在于应收取保险费的计算一般按月计算，保险每生效一个月，收10%的保险费，不足一个月的按一个月计算续保与退保三（二）退保5.  退保的权利人及退保时机退保的权利人是投保人而非被保险人；投保人在保险合同生效前或生效后均可向保险公司申请退保6.  保险合同成立后投保人退保的性质除货物运输保险合同和运输工具航程保险合同（如船舶的航次保险）外，其他保险合同，投保人都具有法定任意解除权投保人有自由解除（无需任何理由）已成立并生效的保险合同的法定权利，且无需经过保险人的同意续保与退保三（二）退保5.  退保的权利人及退保时机6.  保险合同成立后投保人退保的性质7.  保险合同解除的生效时间《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。

合同自通知到达对方时解除对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定所以，投保人解除保险合同的意思通知到达保险公司时，即保险合同立即被解除，而无需合同相对方即保险公司的同意 单元小结（1）投保流程包括：车主风险识别、选择规避风险的方法、选择保险公司、选择投保渠道、确定最佳投保方案和车主投保共六大步骤2）选择保险公司包括：分析自身风险特征、确定投保项目、查阅本地有合法资质经营车险业务的保险公司、查阅公司的保险产品、比较产品，初步选定保险公司和对比价格，最终确定保险公司共六大步骤3）投保渠道分为：专业代理机构、兼业代理、保险经纪人、柜台（上门）投保、投保和网络投保共6种从保险销售的角度讲，柜台（上门）投保、电销和网销属于保险直销模式，而保险专业代理、保险兼业代理和保险经纪人则属于保险中介模式其中，网销和EA门店是未来最有前途的保险销售渠道单元小结（4）选择汽车保险应遵循八大原则：交强险必须投保、车损险不要超额投保、新车及使用8年以内的旧车，车损险应采用足额投保、商三险要买够，保险金额的选择应视城市经济发达程度而定、车上人员责任险保险金额的选择应视车辆的使用性质而定、主险最好能保全、附加险要按需购买，但最好能保不计免赔险和不要重复投保。

5）根据最新保险法规定，对车辆投保人，财产保险不要求投保人对保险标的具有保险利益，但人身保险要求投保人对保险标的具有保险利益6）填写投保单时，如果由保险代理人、保险经纪人等代为填写，切记最后必须由投保人亲笔签名，否则易引起日后的法律纠纷单元小结（7）汽车保险合同是一个非要式、诺成性合同，一旦经保险人同意承保，保险合同成立但保险合同的成立并不意味着保险合同一定生效，还要看投保人和保险人是否另外对合同的效力约定了附条件或者附期限8）保单生效后，在5种情况下投保方有通知保险公司的法定义务这5种情况分别为：标的的危险程度显著增加时、标的转让时、事故发生后、发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时和重复保险时单元小结（9）保险公司有及时赔付的义务对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，保险人应当自做出核定之日起3日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由；保险人在收齐索赔单证之日起的60日内仍然不能确定赔付的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；最终确定赔付金额后应当支付相应的差额10）保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理汽车保险的行为称为续保。

续保可以享受保险人的无赔款优待优待金额通常为本年度续保险种应交保险费的10%单元小结（11）只有投保人才有退保的权利，投保人在保险合同生效前或生效后均可向保险公司申请退保，且投保人有自由退保权而无需经过保险人的同意当投保人解除保险合同的意思通知到达保险公司时，保险合同立即被解除思考与练习（一）填空题 1.投保的渠道有　　　　、　　　　、　　　　、　　　　、　　　　和￿￿￿￿￿￿　　　　6种2.保险合同成立后，除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，　　　不得解除合同3.汽车保险的续保业务一般在原保险期到期前　　　　月开始办理4.保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定；情形复杂的，应当在　　　　日内做出核定，但合同另有约定的除外对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后　　　　日内支付赔款5.车险产品的“性价比”主要体现在　　　　、　　　　和　　　　三个方面思考与练习（二）判断题（对的画“√”，错的画“×”）1.目前车险的价格，保监会规定最多打七折　　）2.保险直销也称电销　　）3.一单保两车在车险中也称“撕单子”　　）4.在填写投保单时，约定驾驶人一栏必须填写。

　　）5.投保人通过4S店投保的主要优点是提供直赔服务　　）6.对于普通车主而言，通过大型汽修厂或4S店投保最方便且相对安全　　）7.未上牌照的新车在填写投保单时，必须在“号牌号码”一栏的空格内填入“新”　　）8.保险人具有随时解除保险合同的权利　　）思考与练习（三）简答题1.投保全车盗抢险主要应考虑哪些因素？2.享受保险人无赔款优待的条件是什么？3.选择在4S店投保车险的主要优、缺点有哪些？ 谢谢观看！单元一汽车保险概述单元二汽车保险产品单元三车险投保实务单元四事故车辆的查勘与定损 单元四单元四￿￿￿￿￿￿￿￿事故车辆的查勘事故车辆的查勘￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿与与￿￿ ￿￿定定￿￿ ￿￿损损2024/9/18单元四 事故车辆的查勘与定损单元小结思考与练习车险理赔概述交通事故的认定一二事故车辆的查勘三事故车辆的定损四2024/9/18￿￿￿￿学习要求1. 知道交通事故的认定及流程；2. 知道机动车保险事故的类型及现场查勘方法；3. 熟悉查勘定损流程；4. 掌握查勘的基本技能；5. 能够鉴定损失项目、确定更换件和维修件、确定更    换件的材料价格和维修工时。

20课时（一）车险理赔的基本原则（二）车险理赔的特点（三）车险理赔的流程车险理赔概述一车险理赔概述一（一）车险理赔的基本原则机动车辆保险业务量大，出险几率高，加之理赔工作技术性强、涉及面广，情况又比较复杂，如何更好地贯彻理赔工作质量，充分维护被保险人的合法权益是做好机动车辆保险理赔工作的关键因此，在机动车辆保险工作中必须坚持以下原则1.  树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则在整个理赔工作过程中，体现了保险的经济补偿职能作用当发生汽车保险事故后，保险人要急被保险人所急，千方百计避免扩大损失，尽量减轻因灾害事故造成的影响，及时安排事故车辆修复，并保证基本恢复车辆的原有技术性能，使其尽快投入生产运营保险人在处理理赔工作中必须以高度的服务意识，坚持实事求是良好的服务水平能提高被保险人的满意度从而提升公司的形象在目前的理赔环境中，由于保险人的服务还不够完善，加上被保险人相关知识缺乏，造成了大量理赔服务不满意的现象车险理赔概述一（一）车险理赔的基本原则1.  树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则2.  重合同，守信用，依法办事保险人是否履行合同，就看其是否严格履行经济补偿义务。

因此，保险方在处理赔案时，必须加强法制观念，严格按条款及相关法律办事，该赔的一定要赔，而且要按照赔偿标准及规定赔足；不属于保险责任范围的损失，不滥赔，同时还要向被保险人讲明道理，拒赔部分要讲事实、重证据拒赔理由充分，很好地说明了保险人重合同，守信用，依法办事的原则车险理赔概述一（一）车险理赔的基本原则1.  树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则2.  重合同，守信用，依法办事3.  坚持八字方针“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验，是保险理赔工作优质服务的最基本要求理赔工作的“主动、迅速、准确、合理”原则是辨证的统一体，不可偏废总的要求是从实际出发，为保户着想，既要讲速度，又要讲质量车险理赔概述一（一）车险理赔的基本原则3.  坚持八字方针1）主动就是要求保险理赔人员对出险的案件，要积极、主动的进行调查，了解和勘查现场，掌握出险情况，进行事故分析，确定保险责任2）迅速就是要求保险理赔人员查勘、定损处理迅速、不拖沓、抓紧赔案处理，对赔案要核得准，赔款计算案卷缮制快，复核、审批快，使被保险人及时得到赔款车险理赔概述一（一）车险理赔的基本原则3.  坚持八字方针1）主动2）迅速3）准确准确就是要求从查勘、定损以至赔款计算，都要做到准确无误，不错赔、不滥赔、不惜赔。

4）合理合理就是要求在理赔工作过程中，要本着实事求是的精神，坚持按条款办事在许多情况下，要结合具体案情准确定性，尤其是在对事故车辆进行定损过程中，要合理确定事故车辆维修方案车险理赔概述一（一）车险理赔的基本原则汽车保险与其他保险不同，其理赔工作也具有显著的特点理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识，了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键1.  被保险人的公众性我国的汽车保险的被保险人过去曾经是以单位、企业为主，但是，随着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例已占多数这些被保险人的特点是：购买保险具有较大的被动色彩，加上文化、知识和修养的局限；对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少，从而增加了理赔工作的难度二）车险理赔的特点车险理赔概述一1.  被保险人的公众性2.  损失率高且损失幅度较小汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是，事故发生的频率高保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大，有的事故金额不大，但是仍然涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应予以足够的重视车险理赔概述一（二）车险理赔的特点1.  被保险人的公众性2.  损失率高且损失幅度较小3.  标的流动性大由于汽车的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。

车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的理赔网络目前各车险公司一线理赔人员都是24小时值班制以满足服务需求车险理赔概述一（二）车险理赔的特点2012年3月保监会发布《机动车辆保险理赔管理指引》规定：“异地出险，就地理赔”成为每一家险企经营车险时必须达到的硬指标异地出险，全国通赔”曾经是部分险企升级服务打出的旗号，未来这不再是竞争的优势了车险理赔概述一（二）车险理赔的特点P1451.  被保险人的公众性2.  损失率高且损失幅度较小3.  标的流动性大4.  受制于修理厂的程度较大在汽车保险的理赔中修理厂扮演重要的角色，修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务由于车险理赔对修理厂的高度依赖，车险公司逐步加大了与修理厂的合作力度，比如：委托拖车，代索赔等一条龙服务措施，从而大大提高了保险公司的服务水平车险理赔概述一（二）车险理赔的特点P145特别提示目前车险公司合作意向主要为一类厂即特约维修站，这样做优点为：1.维修质量可靠；2.服务水平优良；3.与特约维修站的合作可以减少道德风险。

车险理赔概述一（二）车险理赔的特点P1451.  被保险人的公众性2.  损失率高且损失幅度较小3.  标的流动性大4.  受制于修理厂的程度较大5.  道德风险普遍在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”汽车保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，汽车保险欺诈案件时有发生车险理赔概述一（二）车险理赔的特点（三）车险理赔的流程被保险人使用标的发生保险事故后应向承保公司报案，同时保险公司即启动理赔程序随着网络化办公的普及，现在保险公司的理赔流程与传统理赔流程有一些细微的变化，对于不同保险公司之间也存在着一定差异，但总体而言，机动车辆理赔工作一般都要经过受理报案、调度、查勘定损、核损、缮制、核赔、赔付结案、存档这几个步骤车险理赔概述一（三）车险理赔的流程图4-1￿￿￿车险理赔流程图车险理赔概述一（三）车险理赔的流程1.受理报案受理报案是指被保险人发生保险事故必须及时向保险公司报案，保险公司应将事故情况登录备案报案是被保险人（或其权益相关人）向保险公司提请索赔申请的第一步，也是必需的一步，接报案是保险公司受理申请的关键。

目前各保险公司大都建立了后援服务中心，开通了24小时全国统一服务热线车险公司客服服务内容非常广泛，包括：受理报案、保单查询、销售、投诉建议及咨询等客服是保险公司形象的窗口，所以客服人员应具备良好的服务意识车险理赔概述一（三）车险理赔的流程1.  受理报案受理报案的主要工作内容有：（1）确认客户身份，了解客户保单信息及保障范围2）了解出险情况，确认案件经过并详细记录3）对可能存在的风险点进行相关信息的核实确认，并记录4）对客户进行必要的理赔服务提醒车险理赔概述一（三）车险理赔的流程1.  受理报案2. 调度派工    调度派工是受理报案结束后，保险公司安排查勘人员对人伤情况及车辆、财产损失等进行查勘和定损的过程调度对时效要求非常高，一般在几分钟内完成，以确保查勘人员能及时与客户联系，告知客户相关注意事项；同时调度人员需将该案件查勘人员在系统内调至案件处理查勘人员，以便查勘员在系统内录入案件查勘信息由于查勘人员在收到任务未查勘之前无法判断事故的情况及相关风险点，所以调度人员是受理报案与查勘员连接的桥梁，调度人员根据报案提供的信息转告知查勘人员，并提示相关风险点，以便查勘以准确高效的处理案件。

车险理赔概述一（三）车险理赔的流程1.  受理报案2.  调度派工3.  查勘定损（1）接受调度，进行查勘准备2）联系客户，现场查勘3）指导客户填写相关单证4）初步确定损失项目及价格，出具定损报告5）告知客户相关理赔事宜车险理赔概述一（三）车险理赔的流程1.  受理报案2.  调度派工3.  查勘定损4.  核损（1）判断事故真实性2）核定更换项目、维修项目、修复费用、施救费等3）确定物损赔偿费用车险理赔概述一（三）车险理赔的流程1.  受理报案2.  调度派工3.  查勘定损4.  核损5.  缮制（1）收集审核理赔单证2）对赔案赔款理算3）初步审核保险责任4）结合系统做赔款理算5）与被保险人沟通理赔事宜6）上传单证到理赔系统，录入缮制信息内容提交核赔车险理赔概述一（三）车险理赔的流程1.  受理报案2.  调度派工3.  查勘定损4.  核损5.  缮制6.  核赔（1）审核是否属保险责任2）审核事故真实性3）审核事故损失4）审核理赔单证5）审核理算6）审核赔款支付车险理赔概述一（三）车险理赔的流程1.  受理报案2.  调度派工3.  查勘定损4.  核损5.  缮制6.  核赔7.  结案支付待核赔通过后，内勤人员应结案支付赔款。

8.  客户回访为了更好地提高理赔服务水平，赔案结案后保险公司一般会对客户进行服务满意度回访，及时发现理赔服务中存在的问题并予以改进提高9.  归档（1）单据清分2）案卷管理车险理赔概述一（一）交通事故（二）交通事故的应对（三）道路交通事故处理程序（四）交通事故的责任认定（五）交通事故的索赔途径交通事故的认定二交通事故的认定二（一）交通事故1.  何为交通事故根据《中华人民共和国道路交通安全法》第119条的规定，“交通事故”是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或财产损失的事件这里讲的车辆包括机动车（但在轨道上运行的火车、地铁等除外）和非机动车；道路是指公路、城市道路和虽属于单位管辖范围但允许社会机动车辆通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所交通事故的认定二（一）交通事故2.  交通事故的构成要件（1）事故必须发生在《中华人民共和国道路交通安全法》规定的道路上；（2）事故必须由机动车或非机动车造成；（3）车辆必须在运行过程中而非停止状态；（4）必须要有损害后果的发生，即事故必须在客观上造成了人身伤亡或财产损失；（5）事故责任人的主观心理只能是过失或意外交通事故的认定二（一）交通事故2.  交通事故的构成要件判断是否是“意外事故”一般有三个原则：第一是外来的、突发的；第二是出于不能抗拒或者不能预见的；第三是非主观因素造成的。

如果发生的事故中有一个或多个不符合原则的，则不属于“意外事故”；判断是否为“过失”有两个原则：第一是加害人主观上应当预见到损害结果的发生，因粗心大意未能预先；第二是加害人虽已预见到损害结果可能发生，但因过于自信未采取恰当措施，导致交通事故的发生，如超载、违章等值得注意的是虽然交道事故常常伴随着加害人违反了道路交通法规，但是否构成交通事故，并不以违反道路交通法规为前提交通事故的认定二（一）交通事故3.  不属于交通事故的情形（1）车辆在不供公众通行的道路上发生的事故如：厂矿、油田、农场、林场的专有道路；乡村小道、农村场院；机关、学校、单位大院及住宅区楼群之间的道路；铁道口、渡口、港口、车站、机场、货场内等2）车辆在道路上举行军事演习、体育竞赛时工作、竞赛及演习人员发生的事故3）工程车辆在道路上作业时发生的施工人员的事故4）在车上发生挤伤、挤死的事故5）车辆处于停止状态时发生的事故如：停在路边拉运煤的大货车上，煤块突然掉落将人砸伤或行人撞到在停在便道上的汽车上受伤等6）事故责任人在主观上属于故意造成的事故如：“碰瓷” 交通事故的认定二（一）交通事故依据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十七条的规定：“车辆在道路以外通行时发生的事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照本规定处理。

由于在道路以外的其他场所没有交通规则的标准，对于车和行人的行为很难进行违法行为认定和过错判断，所以其赔偿事宜原则上由当事人协商解决，协商不成的，可以由相关部门（如当地派出所）处理或向法院提起民事诉讼但如果有人向公安机关交通管理部门报案的，公安机关交通管理部门应该负责处理，处理时可参照道路交通事故的规定P149交通事故的认定二（二）交通事故的应对根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条规定：在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜；不即行撤离现场的，应当迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门在道路上发生交通事故，仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的，当事人应当先撤离现场再进行协商处理交通事故的认定二（二）交通事故的应对具体来说，道路交通事故的当事人应当采取的措施包括以下内容：1.  立即停车当事故发生后，机动车驾驶人应首先采取紧急制动措施停车，这是第一义务；其次是停车后按有关规定操作：拉紧手制动，切断电源，开启危险信号灯，夜间还须开启示宽灯、后位灯；再次是下车察看现场，确认事故是否发生，受害人及有关物品的损害情况，并在车后设置警告标志。

注意：切不可将车辆缓慢地靠向道路一边或向前缓慢停车，或者向后倒车再停，因为这些行为将对事故现场造成不同程度的破坏，使事故责任无法认定及事故损失进一步扩大，更不可驾车逃逸，这是违法行为，甚至构成犯罪交通事故的认定二（二）交通事故的应对2.  根据损害情况的不同采取自撤离现场或迅速报警（1）适用迅速撤离事故现场的情形：①未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的②仅造成轻微财产损失且基本事实清楚的交通事故中华人民共和国道路交通安全法》第七十条第二、三款规定：在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜；不即行撤离现场的，应当迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门在道路上发生交通事故，仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的，当事人应当先撤离现场再进行协商处理交通事故的认定二（二）交通事故的应对2.  根据损害情况的不同采取自撤离现场或迅速报警（1）适用迅速撤离事故现场的情形：（2）应保护现场并立即报警的情形：①造成人员死亡、受伤的②发生财产损失事故，当事人对事实或者成因有争议的，以及虽然对事实或者成因无争议，但协商损害赔偿未达成协议的。

③机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志的④载运爆炸物品、易燃易爆化学物品以及毒害性、放射性、腐蚀性、传染病病原体等危险物品车辆的⑤碰撞建筑物、公共设施或者其他设施的交通事故的认定二（二）交通事故的应对2.  根据损害情况的不同采取自撤离现场或迅速报警（1）适用迅速撤离事故现场的情形：（2）应保护现场并立即报警的情形：⑥驾驶人无有效机动车驾驶证的⑦驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的⑧当事人不能自行移动车辆的有上述第二项至第五项情形之一，车辆可以移动的，当事人可以在报警后，在确保安全的原则下对现场拍照或者标划停车位置，将车辆移至不妨碍交通的地点等候处理交通事故的认定二（二）交通事故的应对3.  抢救伤员如果交通事故导致人员伤亡的，事故当事人不能一味等待交警的到来，应本着人道主义精神并根据实际情况，立即采取相应的措施抢救受伤人员另一方当事人应该立即拨打120或999急救或选择将受害人送到就近医院进行治疗抢救伤员与保护现场应同步进行如果涉及挪动受害人或事故车辆的，应当标好原位置，但如果受害者已经死亡的，则不应当搬动，要保护现场，等待交警来处理交通事故的认定二（二）交通事故的应对如果选择将受伤人员送往医院治疗，应当尽量拦截过往车辆，只有在紧急情况下才可以使用事故车辆，但应标记好停车位置。

如果车上还有其他人员时应当留下保护现场驾驶人在将受伤人员送到医院后应当立即返回现场152交通事故的认定二（二）交通事故的应对4.  保护现场交通事故现场是反映道路交通事故前后过程的空间场所，存在大量的事故痕迹和物证，是交警勘验现场、分析原因、认定责任和处理事故的关键现场的范围通常是指机动车采取制动措施时的地域至停车的地域，以及受害人行进、终止的位置交通事故的认定二（三）道路交通事故处理程序处理交通事故是公安机关交通管理部门的主要职责之一，具体要说主要由四个方面的职责：（1）处理交通事故现场；（2）认定交通事故责任；（3）处罚交通事故责任者；（4）对损害赔偿进行调节《中华人民共和国道路交通安全法》第七十七条规定：“车辆在道路以外通行时发生的事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照本法有关规定办理也就是说，公安机关交通管理部门对道路以外的事故亦有管辖权，但前提是必须接到报案交通事故的认定二（三）道路交通事故处理程序我国地方公安机关交通管理部门通常分为三级，一是省、直辖市、自治区人民政府所属的公安厅（局）交通警察总队（交通管理局）；二是地（市）级人民政府所属的公安交通警察支队；三是县级人民政府所属的公安交通警察大队。

P152交警对交通事故的处理流程如图所示图4-2￿￿￿事故处理流程图交通事故的认定二（三）道路交通事故处理程序1.￿￿￿受理报警(1)￿公安机关交通管理部门如果十分明确不属于自己管辖时，应当通知当事人向有管辖权的公安机关交通管理部门报警，并告知其等2)￿公安机关交通管理部门如果认为属于自己管辖或者认为管辖不明时，应当登记备查并进行记录，如果有可能是交通肇事逃逸的，还应当详细询问报警人有关肇事辆的颜色、特征及逃逸方向等情况，并立即派交警赶赴事故现场3)￿如果事故涉及到3人以上死亡或者有重大影响的，公安机关交通管理部门应当立即向上一级公安机关交通管理部门报告，而且也应当向当地人民政府报告4)￿如果事故涉及营运车辆的，公安机关交通管理部门还应当通知当地人民政府的有关行政管理部门交通事故的认定二（三）道路交通事故处理程序2.￿￿￿出警公安机关交通管理部门接到报案后，应当根据交通事故的类型、损害情况等及时出警对于适用简易程序处理的交通事故，可以派一名交通警察处理；对于适用一般程序处理的交通事故，应当派出两名或者两名以上的交通警察处理对于涉及死亡的交通事故，县级公安机关交通管理部门负责人应当到场组织、指挥现场救援和调查取证工作；对于涉及3人以上死亡及造成其他重大影响的交通事故，地（市）公安机关交通管理部门负责人应当到场组织、指挥现场救援和调查取证工作；对于涉及10人以上的交通事故，省级交通警察总队要派有关人员赶赴现场，协调并指导当地的交通事故调查、处理工作。

交通事故的认定二（三）道路交通事故处理程序3.￿￿￿处理事故、认定责任交警通过现场调查、现场查勘、事故的检验、鉴定等程序，最后认定事故的责任采用简易程序处理的交通事故，交警当场制作《事故认定书》；采用一般程序处理的交通事故，交警应当自勘查现场之日起10日制作《交通事故认定书》；交通肇事逃逸的，在查获交通肇事逃逸人和车辆后10日内制作交通事故认定书；对需要进行检检、鉴定的，应当在检检、鉴定或者重新检验、鉴定结果确定后的五日内制作交通事故认定书交通事故的认定二（三）道路交通事故处理程序4.￿￿￿行政处罚责任认定后，交警应当对有关责任方进行处罚处罚主要包括警告、罚款、暂扣机动车驾驶证、吊销机动车行驶证、扣留等5.￿￿￿赔偿调解交通事故赔偿权利人、义务人在收到交通事故认定书之日起10日内，如果一致要求公安机关交通管理部门进行赔偿调解的，当事人可书面申请调解调解达成协议的，公安机关交通管理部门应当制作调解书并送交各方当事人签字生效；调解未达成协议的，公安机关交通管理部门应当制作调解终结书并送交各方当事人；当事人不服调解书内容的可以就交通事故赔偿内容提起诉讼交通事故的认定二（三）道路交通事故处理程序交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定道路交通事故的责任认定，就交通事故处理而言，处于承上启下的中心环节。

公安机关交通管理部门在处理交通事故案件时，要根据事故责任对当事人给予法律制裁在对交通事故损害赔偿调解时，交通事故责任是承担相应赔偿量的根据在追究当事人刑事责任时，交通事故责任是重要条件所以，道路交通事故责任认定在处理交通事故过程中具有相当重要的地位交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定1.￿￿道路交通事故责任1）道路交通事故责任的构成要件（1）必须是道路交通事故责任的主体只要有交通活动能力，能在道路上行走、乘车、驾车，就可以承担交通事故责任，不受年龄、智力的限制2）有一定的交通行为存在交通行为可能是违法行为，也可能是意外事故其中，违法行为可能是事故中某一方当事人的行为，也可能是事故中双方当事人的行为；而意外事故法律并没有要求有违法行为的存在交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定1.￿￿道路交通事故责任1）道路交通事故责任的构成要件（3）交通行为和事故的发生之间存在因果关系违章行为或意外事故与损害后果之间必须存在因果关系与道路交通事故的发生存在因果关系的交通行为是认定道路交通事故责任的关键，如果没有因果关系，即使行为人的行为属于严重的违法行为，也不构成道路交通事故责任因果关系不仅能起到定性作用，还可以起到定量作用。

这是由于它揭示了当事各方的事故直接原因在形成事故中的责任，这种作用的大小就反映在交通事故责任的大小上交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定1.￿￿道路交通事故责任所谓道路交通事故责任是指公安机关在查明交通事故责任后，依据道路交通管理的法律、法规和部门规章，对当事人的违章行为与事故之间的因果关系以及违章行为在交通事故中所起的作用做出的结论1）道路交通事故责任的构成要件2）交通事故责任的类型交通事故责任有：全部责任、主要责任、同等责任、次要责任和无责任五种类型交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定1.￿￿道路交通事故责任1）道路交通事故责任的构成要件2）交通事故责任的类型交通事故责任有：全部责任、主要责任、同等责任、次要责任和无责任五种类型交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定2.￿￿责任认定的方法1）责任认定的基本原则（1）依法定责的原则作为行政机关的道路交通管理部门，在责任认定时必须以法律为准绳，依法定则2）因果关系原则责任认定所分析的因果关系，就是作为事故原因的违章行为或意外事故与造成事故之间的因果关系，应分析出与事故发生有直接的、内在的、必然的、主要的违法行为交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定2.￿￿责任认定的方法1）责任认定的基本原则2）责任认定的主要依据（1）负全部责任的情形：①完全是因为一方当事人的过错行为而导致的交通事故。

②当事人有逃逸行为致使无法认定交通事故责任的③当事人有故意破坏、伪造现场、毁灭证据行为致使无法认定交通事故责任的④一方当事人故意造成交通事故的，肇事方负事故全部责任交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定2.￿￿责任认定的方法1）责任认定的基本原则2）责任认定的主要依据（1）负全部责任的情形：（2）负主要责任和次要责任的情形：①由两方当事人的违法行为共同造成交通事故的，违法行为在交通事故中作用大的一方负主要责任，另一方负次要责任②由三方以上当事人的违法行为造成的交通事故，按各自违法行为在交通事故中的作用大小划分责任交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定2.￿￿责任认定的方法1）责任认定的基本原则2）责任认定的主要依据（1）负全部责任的情形：（2）负主要责任和次要责任的情形：（3）负同等责任的情形：由两方或两方以上当事人的过错发生的交通事故，其各方的违法行为在交通事故中的作用相当的，负同等责任交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定2.￿￿责任认定的方法1）责任认定的基本原则2）责任认定的主要依据（4）无责任的主要情形：①交通事故是由一方当事人的交通违法行为所导致的，另一方无责任。

②一方当事人故意造成的交通事故，另一方无责任③非机动车或行人与静止车辆发生的事故，机动车一方无责任④各方均无导致交通事故的过错，属于交通意外事故的，各方均无责任￿交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定因为交通事故赔偿责任和交通事故责任是不同的，所以发生双方均无责任的交通意外事故时，若是发生在机动车之间的，则民事赔偿时应根据公平原则按实际情况分担；若是发生在机动车与非机动驾驶人或行人之间的，则机动车一方承担全部赔偿责任P155交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定2.￿￿责任认定的方法1）责任认定的基本原则2）责任认定的主要依据3）事故现场遭到破坏的责任认定交通事故现场是能够客观反映交通事故发生前后过程的空间场所，是公安机关交通管理部门正确认定交通事故责任的关键所以，我国道路交通方面的法律、法规均明确规定了有关人员应当保护现场，不得破坏现场现场遭到破坏的情况，要区分不同的情况进行责任认定交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定2.￿￿责任认定的方法3）事故现场遭到破坏的责任认定（1）如果现场是一方当事人故意破坏的，则破坏现场的当事人要承担全部责任2）如果现场不是被故意破坏的，而是因不小心或其他原因（如由于暴雨等）受到破坏的，则由负有举证责任的一方承担相应的举证责任。

3）机动车之间发生交通事故的，则由过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定2.￿￿责任认定的方法3）事故现场遭到破坏的责任认定（4）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通法律、法规的，机动车驾驶人已采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任5）交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任由此可见，机动车一方负有较重的举证责任，如果在现场遭到破坏后，不能举出有力的证据予以反驳，那么要承担事故的全部责任￿交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定3.￿￿交通事故认定书1）什么是交通事故认定书公安机关交通管理部门根据交通事故现场勘验、检查、调查情况和有关的检验、鉴定结论，制作认定当事人责任的一种法律文书2）认定书的类型（1）事故认定书只适用按简易程序处理的交通事故2）交通事故认定书只适用按普通程序处理的交通事故事故认定书和交通事故认定书两者并无实质区别，只是在名称、记载的内容、适用程序上有些差异交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定图4-3￿事故认定书￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿图4-4￿交通事故认定书交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定3.￿￿交通事故认定书3）制作期限（1）事故认定书。

应当场制作事故认定书2）交通事故认定书应当在一定期限内制作①一般应当在勘查现场之日起的10日内制作；②若有交通事故逃逸的，应当在查获交通肇事逃逸人和车辆后的10日内制作；③对于未查获交通肇事逃逸的案件，可以暂不出具交通事故认定书但若受害方要求出具交通事故认定书的，可以在接到书面申请后的10日内制作；④对需要进行检验、鉴定或者重新检验、鉴定的，应当在检验、鉴定结果确定后的5日内制作完成交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定3.￿￿交通事故认定书1）什么是交通事故认定书2）认定书的类型3）制作期限4）认定书的送达交通事故认定书应当加盖公安机关交通管理部门交通事故专用章，分别送达当事人各方，并告知当事人：申请公安机关交通管理部门调解的期限和直接向法院提起民事诉讼的权利送达的方式有：直接送达、留置送达、委托送达、邮寄送达和公告送达交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定4.￿￿事故责任的重新认证制度1）认定书的作用￿￿￿￿￿￿￿￿认定书虽然是处理交通事故的证据，也是当事人就民事损害赔偿问题应向法院提交的重要证据，但它仅是一种证据，不具有法律效力在处理认定书时还应注意如下几个问题：（1）《认定书》在民事诉讼中不属于司法审查范围，除否能举出其他有力的相反证据，否则，法院会采信《认定书》；（2）因为证据必须查证属实后才能作为定案的依据，所以《认定书》不宜直接作为理赔的证据而采信；（3）因为《认定书》只认定责任而不涉及具体的惩处，所以它不属于具体的行政行为。

交通事故的认定二(四)￿交通事故的责任认定4.￿￿事故责任的重新认证制度2）对《认定书》不服时的解决途径（1）对于事故当事人：①向上级公安机关交通管理部门提起申诉；②向法院起诉，用相反证据证明认定书存在错误2）对于保险公司：有权决定是否采信，通过起诉途径达到不采信￿交通事故的认定二（五）交通事故的索赔途径交通事故与保险事故有着本质的区别交通事故是指车辆在道路上因过错或者意外造成人身伤亡或财产损失的事件，交通事故不一定属于意外事故，譬如机动车驾驶人超速驾车伤人属于交通事故但却不属于意外事故，交通事故也不一定能获得保险公司的索赔；保险事故是指被约定在保险合同中，由保险人负责赔偿的事故保险事故不包括所有的交通事故或意外事故，只有是属于保险单中约定的“保险事故”时保险公司才接受客户的索赔既然交事故与保险事故存在差别，那么其索赔的环节是不同的，赔偿的主体也是不同的，要掌握车辆的保险索赔首先要了解交通事故的索赔交通事故的认定二（五）交通事故的索赔途径1.￿￿当事人自行协商（私了）1）应用方法￿￿￿￿￿￿￿￿当事人双方在事故现场就损失的赔偿金额及赔付方式达成一致时就算是自行协商解决但事后有一方反悔、不愿履行的，当事人仍然可以向人民法院提起诉讼。

2）注意事项（1）需要向保险公司索赔的，必须填写有记录交通事故事实及相关内容的《机动车物损交通事故损害赔偿协议书》2）必须将事故车辆共同移至同一“快赔服务中心”进行财产损失核定并办理保险理赔手续否则《协议书》无效交通事故的认定二（五）交通事故的索赔途径1.￿￿当事人自行协商（私了）2）注意事项（3）当事人对保险公司的定损不认可的，可在车辆未修理之前向第三方有资质的财产损失评估机构申请评估交通事故当事人或者保险公司对评估机构的评估结论不认可的，可依法申请仲裁或者向人民法院提起诉讼4）事故各方损失均在交强险责任限额以内的，按“互碰自赔”的方式进行处理否则，可凭《协议书》及保险公司的估损单，到“服务中心”设立的警务室申请办理《认定书》5）在交通事故发生后即使有交警调解也切勿擅自和解，尤其慎用“各修各车”协议交通事故的认定二（五）交通事故的索赔途径2.￿￿请求交警或公安机关交通管理部门调解1）通过交警现场调解解决本办法适用于交警按简易程序处理的交通事故根据《交通事故处理程序规定》，如果出现下列情形时不再适用交通警察的现场调解1）当事人提供不出交通事故证据，因现场变动、证据灭失、交通警察无法查证交通事故事实的。

2）当事人对交通事故认定有异议的3）当事人拒绝在事故认定书上签名的4）当事人不同意由交通警察调解的交通事故的认定二（五）交通事故的索赔途径2.￿￿请求交警或公安机关交通管理部门调解1）通过交警现场调解解决2）通过交通管理部门调解本办法适用于交警按普通程序处理的交通事故根据《中华人民共和国道路交通法实施条例》第九十四条、第九十五条的规定，通过交通管理部门调解交通事故需具备两个条件：一是各方当事人一致请求公安机关交通管理部门调解；二是要在收到交通事故认定书之日起十日内提出书面调解申请交通事故的认定二（五）交通事故的索赔途径3.￿￿直接向人民法院提起民事诉讼根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十四条规定：“对交通事故损害赔偿的争议，当事人可以请求公安机关交通管理部门调解，也可以直接向人民法院提起民事诉讼经公安机关交通管理部门调解，当事人未达成协议或者调解书生效后不履行的，当事人可以向人民法院提起民事诉讼值得注意的是，交警现场调解或交通管理部门的调解不再是向人民法院提起诉讼的前提条件4.￿￿保险索赔发生交通事故后，我们除了用上述索赔方法外，机动车的投保人还可以向保险公司要求赔偿（一）现场查勘概述（二）现场查勘的基本流程（三）现场查勘的几顶技术事故车辆的查勘三事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述查勘人员接到调度员的派工赶到事故现场，调查事故车的基本情况，调查当事人，询问事故发生的经过，拍摄现场照片，做好现场笔录，缮制查勘报告。

1.￿￿保险事故现场的类型保险事故现场（以下简称现场）是指发生保险事故的被保险车辆及其与事故有关的车、人、物遗留下的同事故有关的痕迹证物所占有的空间事故现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、物5个要素，他们的相互关系与事故发生有因果关系事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述1.￿￿保险事故现场的类型现场按事故状态可分为原始现场、变动现场、恢复现场三种1）原始现场原始现场是指发生事故后至现场查勘前，没有发生人为或自然破坏，仍然保持着发生事故后的原始状态的现场这类现场的现场取证价值最大，它能较真实地反映出事故发生的全过程所以也称第一现场事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述1.￿￿保险事故现场的类型1）原始现场2）变动现场变动现场是指发生事故后至现场查勘前，由于受到了人为或自然原因的破坏，使现场的原始状态发生了部分或全部变动的现场所以也称第二现场这类现场给查勘带来种种不利因素，由于现场证物遭到破坏，不能全部反映事故的全过程，给事故分析带来困难对于变动现场，必须注意识别和查明变动的原因及情况，以利于辨别事故的发生过程正确分析原因和责任事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述1.￿￿保险事故现场的类型1）原始现场2）变动现场变动现场又可分成下列三种现场：（1）正常变动现场：是指在自然条件下非人为地改变了原始状况或不得已而在不影响勘察结果的前提下人为地有限度地改变了原始状态的交通事故现场。

￿事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述产生现场变动的原因有：1.抢救伤者：因抢救伤者或排除险情而变动了现场；2.保护不善：现场的痕迹被过往车辆、行人或围观群众破坏；3.自然破坏：因风吹、雨淋、雪盖、水冲、日晒等自然条件而变动了现场；4.快速处理：因一些交通主要干道、繁华地段发生道路交通事故后，造成交通堵塞，需立即排除而变动了现场；5.特殊情况：执行任务的消防、救护、警备、工程救险车及首长、外宾、使节乘坐的汽车在事故发生后，因任务需要驶离现场；P162事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述1.￿￿保险事故现场的类型变动现场又可分成下列三种现场：（1）正常变动现场2）伪造现场：是指当事人为逃避责任、毁灭证据或达到嫁祸于人的目的，或者为了谋取不正当利益，有意改变或布置的现场伪造现场的特征：现场中，事故诸元的表象不符合事故发生的客观规律，物体的位置与痕迹的形成方向存在矛盾，只要公估人员深入细致的进行调查研究和分析，其中的漏洞不难发现，现场的真伪是不难识别的事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述1.￿￿保险事故现场的类型变动现场又可分成下列三种现场：（1）正常变动现场2）伪造现场3）逃逸现场：是指肇事人为了逃避责任，在明知发生交通事故后，故意驾车逃逸而造成的破坏现场。

值得注意的是，若当事人不知道发生事故（即没有察觉）而驾车驶离现场、造成现场变动的应视为变动现场《中华人民共和国道路交通安全法》明确规定，造成交通事故后逃逸的，由公安机关交通管理部门吊销机动车驾驶证，且终生不得重新取得机动车驾驶证事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述1.￿￿保险事故现场的类型1）原始现场2）变动现场3）恢复现场恢复现场有两种情况：一是对上述变动现场，根据现场分析、证人指认，将变动现场恢复到原始现场状态；二是原始现场撤除后，因案情需要，根据原现场记录图、照片和查勘记录等材料重新布置恢复现场为与前述的原始现场相区别，这种现场一般称为恢复现场事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述2.￿￿现场查勘的目的现场查勘是证据收集的重要手段，是准确立案、查明原因、认定责任的依据，也是保险赔付、案件诉讼的重要依据其目的有三项1）定性：查明事故的真实性通过客观、细致的现场查勘证明案件是否普通单纯的交通事故，是否为骗保而伪造事故，即确定事故的真实性事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述2.￿￿现场查勘的目的（1）定性：查明事故的真实性2）定责：①确定标的车在事故中的责任②确定事故的保险责任3）定损：确认事故的损失项目并预估损失金额。

通过对受损车辆的现场查勘，分析损失形成的原因，确定该起事故中造成的标的车及第三者的损失范围通过对第三者受损财物的清点统计，确定受损财物的型号、规格、数量以及受损的程度，为核定损失提供基础资料，损失较小者可以现场确定事故损失事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述3.￿￿现场查勘的方法（1）沿着车辆行驶路线查勘法这种方法适用于事故痕迹清楚的现场2）从中心（事故车辆）向外查勘法这种方法适用于现场范围不大，痕迹和物证较集中的现场3）从外向中心查勘法这种方法适用于范围大、痕迹和物证较分散的现场4）分片分段查勘法这种方法适用于面大距离长和伪造的现场￿事故车辆的查勘三（一）现场查勘概述当遇到下列情况时，应通过现场实验进行科学考察：1.认定痕迹或事故原因有异议时；2.在关键问题上意见无法统一时P164事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程现场查勘，就是一个对事故定性、定责的过程，即通过仔细了解现场情况，确定损失原因以及是否属于保险责任，该项工作主要由保险公司或公估公司的查勘人员完成查勘人员在接到调度指令后，第一时间赶赴事故发生现场，对事故的真实性进行核实，协助客户处理现场，并告知客户相关索赔事项现场查勘是整个理赔工作的中前期工作，它关系到本次事故是否是保险事故、保险人是否应该立案，从而关系到保险人的赔款准备金等。

查勘工作未做好，整个理赔工作就会很被动，后面的工作甚至无法进行，所以现场查勘工作是保险理赔工作的重中之重事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.￿￿查勘准备在赶赴现场之前，必须携带必要的查勘工具和救护用具，准备好查勘单证及相关资料1）准备查勘工具及仪器查勘车辆、照相用的相机、录音笔、电池及充电器等，重大案件需携带录像机；测量用的钢卷尺或皮尺；记录用的签字笔、书写板、三角板、印泥等文具；夜间查勘需准备手电筒；雨天查勘需准备雨伞、胶靴等；视情况还需准备反光背心、事故警示牌、手套等防护用品；新手查勘还需准备事故现场所在地的地图备查有条件的业务部还可常备创可贴、云南白药、碘酒、十滴水、风油精、正气水、药棉、纱布、绷带或医用胶带等常用药具￿事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程3G实现远程查勘定损实现远程查勘定损随着科技进步，移动智能在查勘定损中得到了极大的应用，通过和理赔系统的链接，可具有“自动短信通知、流程监控、定位、照片上传”等功能，通过实时的移动通信网络实现对理赔工作人员定位、现场拍照、后台审核等事故现场任务处理环节的快速完成信息化技术在保险行业的应用，是提高保险公司工作效率、经营水平的最科学办法。

P165事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.￿￿查勘准备1）准备查勘工具及仪器2）准备相关资料现场查勘需准备现场查勘报告单、定损单、索赔指导书、出险通知书、赔款收据、事故快速处理书、旧件回收单、隐损件专用贴纸（标签）和其他委托单位要求在现场派发或收集的资料事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.￿￿查勘准备1）准备查勘工具及仪器2）准备相关资料3）查阅抄单（1）保险期限复核出险时间是否在保险期限以内，对于出险时间接近保险起讫时间的案件，做出标记，以便现场查勘时重点核实2）承保险种记录承保险种￿.注意是否只投保了交强险和商三险；对于报案有人员伤亡的案件，注意是否承保了车上人员责任险，车上人员责任险是否指定座位；对于火灾车损案件，注意是否承保了自燃损失险；对于与非机动车的碰撞案件，注意是否承保了无过失责任险等事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.￿￿查勘准备1）准备查勘工具及仪器2）准备相关资料3）查阅抄单（3）新车购置价、保险金额和责任限额记住抄单上的新车购置价，以便现场查勘时与实际新车购置价是否一致从抄单的新车购置价和保险金额上可以确定投保比例注意各险种的保险金额和责任限额￿，以便于现场查勘时心中有数。

事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.￿￿查勘准备1）准备查勘工具及仪器2）准备相关资料3）查阅抄单4）阅读报案登记表阅读报案登记表的主要内容有：被保险人名称、标的车牌号，出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要；被保险人、驾驶人及当事人联系，查勘时间、地点上述内容不应有缺失，如有缺失应向接报案人员了解缺失原因及相应的情况事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.￿￿查勘准备1）准备查勘工具及仪器2）准备相关资料3）查阅抄单4）阅读报案登记表5）检查查勘用车出发前，检查查勘车辆车况离合、制动性能是否良好，备胎情况及更换工具是否随车携带，燃油油量能否满足当天查勘要求，另外检查相机等查勘工具、救护用具、作业资料等是否完备，各类电子设备电量是否充足事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程2.￿￿赶赴现场（1）接受查勘调度、联系客户①接到客服中心调度时，查勘员如果是在非查勘定损过程中，应即时记录事故发生地点、客户姓名、联系、车牌号码、车架号码及报案号，并了解该案简单事故经过、核赔人是谁、是否VIP客户、是否需推荐修理厂等案件相关信息然后在5分钟内与客户联系，了解事故详细地点及简单经过，告知客户预计到达现场的时间，对客户做初步的事故处理指导。

事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程2.￿￿赶赴现场（1）接受查勘调度、联系客户②查勘员如果正在另一事故现场勘查过程中，正在处理的事故现场在短时间内能处理完毕，并预计能够按时或稍晚些时候可以赶到下一个事故现场的，查勘员应即时记录好案件信息并在5分钟内与客户联系，说明情况，消除客户的急躁情绪，让客户心中有数，并把情况向客服中心反馈事故现场在短时间内不能处理完毕并预计不能够按时赶到下一个事故现场的，查勘员应及时与客服中心进行沟通，取得客服中心的支持，另行调度事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程2.￿￿赶赴现场（1）接受查勘调度、联系客户③查勘员如果正在修理厂定损过程中，应即时记录好案件信息并在5分钟内与客户联系，说明情况，告知预计到达事故现场的时间离开修理厂时要有礼貌地同客户或修理厂有关人员道别，并告知厂方如果有什么问题请随时打联系车损较大不能在短时间内处理完毕的，查勘员应拍好车损外观照片，并与客户或修理厂有关人员进行沟通，取得他们的理解，然后赶赴案件现场地点进行查勘当修理厂位置偏远，且经简单拆检后即可定损完毕的，应及时与客服中心进行沟通，取得客服中心的支持，另行调度事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程2.￿￿赶赴现场（1）接受查勘调度、联系客户。

④查勘员在赶赴现场遇到道路严重堵塞、停滞不前或查勘车发生故障不能前往等特殊情况，导致不能按时到达事故地点时，应立即向客服中心反馈，取得客服中心的支持，另行调度并向客户说明2）在约定的时间内到达现场事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.￿￿查勘准备2.￿￿赶赴现场3.￿￿与客户接洽到达事故现场后，查勘员应先将查勘车辆停放在不影响通行的安全位置，携带好查勘工具下车；当事故现场不便停车（或难以通行）时，可先让一名查勘员携带着查勘工具在现场（或现场附近）下车，先行前往事故现场，另一名查勘员在停放好查勘车辆后，应及时赶赴事故现场到达现场后，查勘人员首先要通过车牌号码来确认事故现场就是查勘员需要查勘的现场，同时要确认客户身份，并向客户进行自我介绍取得客户配合，同时消除客户急躁情绪事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程施救处理施救处理在一个公估人员向客户做自我介绍的同时，另一名公估人员要确认现场是否存在以下情况：1.查看事故现场是否有人员受伤对于有人伤的案件，公估人员应指导客户拨打120和122报警，并保护好现场、协助将伤员送往医院等（因抢救需要移动现场车辆或人员位置的，要做好标记）；如属于群死群伤的大案件，积极协助客户、交警部门妥善处理人伤事宜。

2.查看事故车辆是否处于危险状态如事故车辆仍处在危险状态，公估人员应指导客户联系122/119或协作厂实施拖、吊、灭火等救援工作P167事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.￿￿查勘准备2.￿￿赶赴现场3.￿￿与客户接洽4.￿￿拍摄现场照片由于事故现场极易被破坏，故在了解事故现场概况的同时，公估人员应及时拍取现场照片现场照片的拍摄贯穿着整个现场查勘的主要工作事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片现场照片的拍摄要按以下要求进行1）拍摄原则先拍摄原始状况，后拍摄变动状况；先拍远景，后拍近景，再拍局部；先拍摄现场路面痕迹，后拍摄车辆上的痕迹；先拍摄易破坏易消失的，后拍摄不易破坏和消失的相片必须清晰（车牌号码、车架号码、发动机号码、车损部位）、完整（能全面反映事故情况、损失情况），必须带有日期事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片现场照片的拍摄要按以下要求进行：1）拍摄原则2）相机要求相机必须设置日期，且显示的日期必须与拍摄日期一致，严禁以各种理由调整相机的系统日期；数码相机的照片大小调整为640×480；尽量避免使用立式拍摄，严禁使用对角拍摄。

事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片现场照片的拍摄要按以下要求进行：1）拍摄原则2）相机要求3）现场照相内容照片应有反映事故现场全貌的远景照片，还要有反映受损车辆号牌及受损财产部位和程度的近景照片，近景照片要能确认事故责任的现场照片，紧急制动痕迹，车辆直接碰撞的位置，能反映车辆损失详细情况的照片，近景照片一般分全车外观照（概览照片）、中心照片（事故车辆损失部位照）、细目照片（特写照片或事故车辆损失部位局部照）、资料照片事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片现场照片的拍摄要按以下要求进行：1）拍摄原则2）相机要求3）现场照相内容4）现场拍照顺序事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片4）现场拍照顺序（1）第一幅拍摄远景照，如图所示图4-5￿￿￿某事故车全景照￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿图4-6￿￿￿某事故车全景照事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片4）现场拍照顺序（2）第二幅拍摄全车外观照，如图所示图4-7￿￿￿某事故车全车外观照￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿图4-8￿￿￿某事故车全车外观照事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片4）现场拍照顺序（3）第三幅拍摄中心照片（事故车辆损失部位照），如图所示。

图4-9￿￿￿某事故车的中心照片￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿图4-10￿￿￿某事故车的中心照片事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片4）现场拍照顺序（4）第四幅拍摄事故车辆损失部位局部照要求，如图所示图4-11￿￿￿某事故车的损失部位局部照片￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿图4-12￿￿￿某事故车的损失部位局部照片事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片4）现场拍照顺序（5）第五幅拍摄标的17位编码照（或车架号照片），如图所示图4-13￿￿￿17位代码照片￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿图4-14￿￿￿车架号照片事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片对套牌车或改装车，还需拍摄铭牌和发动机号P169事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片4）现场拍照顺序（6）第六幅拍摄三者事故损失部位照要求：反映事故接触点、受损部位、受损程度、标的号牌拍摄方法：由远及近、由里及外、先整体后局部7）第七幅拍摄事故当事人驾照要求：反映有效期限、年审时间且易于辨认拍摄方法：整幅近照，先核对后拍照。

事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片4）现场拍照顺序（8）第八幅拍摄事故车辆行驶证要求：反映车主、号牌、VIN码、年审时间拍摄方法：整幅近照，先核对后拍照事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程单方事故照片要有固定静止物被剐、擦、撞痕迹的近景照对于底盘损坏的车辆，应在车辆提升后或在维修槽里进行拍摄，并保证有足够的光线大件损伤不明确的，应拆下来单独拍摄全景照，并拍摄损伤细节处照片可修可换部件的照片应能详细反映损伤程度；穿孔部件照片不能清晰反映的，可以插上钥匙再拍，断裂处可用手指指明再拍对于拖带车辆（含挂车），或拖带其他物体的应拍摄所有车辆及拖带物，并做出必要说明P170事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片5）注意事项（1）照片的具体数量根据事故类型和损失程度确定2）照片均应配以文字标注，对损坏部件用红笔画小圈，再用蓝、黑笔在照片侧用文字说明3）照片的上传原则上按上述拍摄的顺序传送，但方位照片应系统连贯地反映现场概况事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程4.￿￿拍摄现场照片6）玻璃破碎的拍照要求（1）破碎不明显的，客户坚持更换的，现场敲碎后拍照。

2）在玻璃拆除后进行拍照，反映标的号牌3）在玻璃破碎处涂着色剂或颜料后拍照，反映标的号牌7）隐损件的拍摄要求涉及隐损的零件及容易扩大损失的零件（如前照灯、散热网、水箱等）需贴标签拍摄，标签上必须签署公估人员姓名和查勘时间事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程5.￿￿核对标的车辆情况如果事故车辆可以自行移动，在确认事故的真实性、保险责任和事故责任之后，公估人员可同意（或要求）事故当事人将事故车辆移到不影响交通的地方，继续核实标的车的情况核实标的车的情况要按以下的流程进行：1）查验保单（保险卡）通过查验，确认是否在本公司投保若客户不能提供保险单（证）的，查勘人员应立即与调度人员进行承保情况确认事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程5.￿￿核对标的车辆情况1）查验保单（保险卡）2）了解报案人、驾驶人身份报案人应为被保险人或事故当事人，属代报案的，需提供被保险人委托书、受托人身份证原件等如报案人无法提供相关手续，可依据正常工作流程先行处理，但应在查勘报告中特别注明，同时告知报案人提交索赔单证时，务必携带委托手续调查驾驶人姓名、驾驶证号码、准驾车型，了解驾驶人是否是被保险人或其允许的驾驶人或保险合同中约定的驾驶人，特种车出险要查验是否具备国家有关部门核发的有效操作证；对驾驶营业性客车的驾驶人要查验是否具有国家有关行政管理部门核发的有效资格证书，并对相关证件拍照。

事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程5.￿￿核对标的车辆情况1）查验保单（保险卡）2）了解报案人、驾驶人身份3）核对保险标的（1）核实事故车辆的车牌号、车架号（VIN码）或发动机号特别注意车架号（或VIN码）是否与保单相符，确认事故车辆是否为承保标的，并拍摄车架号码，拍照不清楚情况下拓印2）核实事故车辆的行驶证记录与事故车辆是否一致，是否有效，并做好记录，拍照留存事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程5.￿￿核对标的车辆情况1）查验保单（保险卡）2）了解报案人、驾驶人身份3）核对保险标的（3）核实事故车辆的使用性质确认事故车辆出险时使用性质与保单载明的是否相符，不相符的，应及时调查取证，现场向报案人（或被保险人）做询问记录，并要当事人签名确认，且在查勘记录中说明4）核实出险车辆的装载情况核实车辆的载客人数、货物重量、是否运载危险品、车辆结构有无改装或加装在查勘报告中记录载客人数、货物重量、高度等；车辆装载异常或挂有营运牌的，注意索取运单、发货票等资料留存事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程1.虽然现代的汽车大多数车架号与VIN码相同，但不允许用核对VIN码的方法来替代车架号，因为VIN码比车架号易仿造。

2.识别行驶证真伪的办法：（1）用紫光灯查看塑封套上的防伪标记（应与行驶证卡片上的暗记图形相同）2）查看行驶证上的汽车彩照与实物是否相符3）查看行驶证的纸质、印刷质量、字体字号4）查看行驶证副本上的检验合格章P171事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程6.￿￿查勘现场查勘现场就是要确认事故的真实性、要确认标的车在事故中的责任、要确认事故或损失是否属于保险责任范畴1）确认事故的真实性（1）观察碰撞、剐蹭痕迹的位置、高度（可用卷尺测量）是否相吻合，以及造成的损失是否合理对等2）观察碰撞位置是否有对方车身颜色的油漆或物体的脱落物（如：树皮、人员的毛发等）注：若碰撞后有漆面脱落，但现场及对方的车身上均找不到脱落的油漆，或虽有油漆但颜色不吻合时，说明碰撞情况不实事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程6.￿￿查勘现场1）确认事故的真实性（3）观察现场是否有制动痕迹或轮胎拖印若现场无任何制动痕迹但造成的损失却较大，这显然是不可能的4）观察现场是否有碰撞造成损坏的散落物（如：漆面、塑料碎片、灯具玻璃碎片等）根据散落物的位置可以初步判断碰撞的第一接触点和碰撞后的运动路线，必要时应将散落的玻璃碎片进行拼合，若有残缺无法拼合时，则表明不是第一现场。

事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程6.￿￿查勘现场1）确认事故的真实性（5）对于停放车辆被撞的情况，可检查车辆的水温是否处于较低温度或发动机是否发热，以判断报案情况是否属实6）对于非碰撞造成的事故，同样可以根据现场情况，分析事故成因及事故的真实情况如：对于翻车事故，可以根据现场的制动痕迹、抛出物的方向、车辆装载情况及出险时的天气、路面情况等判断事故真实情况事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程6.￿￿查勘现场1）确认事故的真实性（7）调查事故时间，了解确切出险时间是否在保险有效期限内，对接近保险起讫期出险的案件，应特别慎重，认真查实要详细了解车辆启程或返回的时间、行驶路线、委托运输单位的装卸货物时间等，以核实出险时间，同时，对出险报案时间进行对比，是否超过48小时8）调查事故地点，查验承保车辆的出险地点是否和报案地点一致；对于提车保单，还需了解出险地点是否与保单约定的行驶区域范围相符事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程6.￿￿查勘现场1）确认事故的真实性2）绘制现场草图重大赔案应绘制《机动车辆保险车辆事故现场查勘草图》现场草图要反映出事故车位、道路情况及外界影响因素3）查明事故发生的原因采取多听、多问、多看、多想、多分析的办法。

出险的真实原因是判断保险责任的关键，对原因的确定应深入调查对损失原因错综复杂的，应运用近因原则进行分析，通过对一系列原因的分析，确定导致损失的近因，从而得出结论事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程6.￿￿查勘现场1）确认事故的真实性2）绘制现场草图3）查明事故发生的原因4）判断是否属于保险责任查明真实的事故原因后，查勘员要对存在疑点（如标的车驾驶人和三者车驾驶人描述不一致）或报案不符的事项做重点调查，必要时对当事人或目击人做询问记录，并由被询问人过目签字如果查明事故非保险责任范畴，查勘员可以直接开始缮制《现场查勘报告》，在报告中注明事故非保险责任范畴，并向客户解释清楚后，可结束查勘工作事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程7.￿￿现场定损对符合现场定损条件的小额事故，现场与客户协商定损，当场出具损失确认书，双方当场签字确认后，推荐客户到公司合作网点或集中定损点修理1）剔除非事故或非保险责任内损失现场查勘时，查勘员要确认事故车辆的损失部位对非本次事故造成的损失（或非保险责任范畴内的损失）要予以剔除，并做好客户的沟通解释工作，取得客户理解和确认事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程7.￿￿现场定损1）剔除非事故或非保险责任内损失2）核定事故车辆损失对于责任明确、车损较小、没有隐损件的事故，查勘员要在现场核定维修工时和配件价格，出具《定损单》，并在有需要回收的受损零部件上粘贴回收标签，告知客户妥善保管核准更换的受损零部件，以备回收。

事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程7.￿￿现场定损1）剔除非事故或非保险责任内损失2）核定事故车辆损失3）清点财产损失情况对于造成其他财产损失的案件，查勘员应现场确认第三方财产损失的型号、数量等，对于货品及设施的损失，应核实数量、规格、生产厂，并按损失程度分别核实；对于车上货物还应取得运单、装箱单、发票、核对装载货物情况；对于房屋建筑、绿化带、农田庄稼等要第一时间丈量损失面积，告知客户提供第三方财产损失清单，并对受损财产仔细拍照现场清点后，要列出物损清单，并要求事故双方当事人在清单上签名确认事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程8.￿￿缮制查勘报告查勘员在完成上述现场查勘工作后，要将上述情况汇总形成文字材料，即要制作《现场查勘报告》填写现场查勘报告时，注意记录驾驶人反映的事故经过，公估人员如实简要记录现场及地面情况、碰撞部位及碰撞痕迹，要对事故的真实性给出评价某保险公司的现场查勘报告如表所示事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程8.￿￿缮制查勘报告被保险人 保险单号 车牌号码 厂牌型号菲特发动机号 车架号（VIN）1648844X保险期限 年 月 日 时至 年 月 日 时肇事司机 驾驶证号 是否检验有效□是 □否行驶证车主 领证日期 行驶证有效期 出险时间 年 月 日 时 出险地点  三者信息车牌号码  厂牌型号 交强险承保公司 肇事司机  性 别□男 □女交强险保单号 出险原因 现场类型□第一现场 □第二现场 □复勘现场查勘内容：   被保险人（当事人）签字： 年 月 日损失情况描述： 机动车辆保险事故现场查勘报告￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表4-1事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程8.￿￿缮制查勘报告（续前表）￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿机动车辆保险事故现场查勘报告￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表4-1查勘处理意见：现场草图: 北北预估损失险 别预估金额车辆损失险 第三者责任险车 损 物 损 人 伤 车上人员责任险险  标的车拓印号粘贴处施救费  查勘地点 其他费 查勘员签章 预估金额合计  查勘时间年 月 日 时事故车辆的查勘三（二）现场查勘的基本流程9.￿￿索赔告知（1）讲解理赔流程和宣传公司的特色服务。

2）发放索赔须知及索赔申请书3）指导客户填写《机动车辆保险索赔申请》，要求当事人填写详细出险经过，当事人必须亲自签名10.￿￿告别客户离开现场在告知客户事故处理程序和索赔流程后，查勘员就可以离开现场11.￿￿上传材料查勘员必须在规定时间内将现场查勘的所有相关资料上传至车险理赔系统，并在规定时效内，向内勤人员移交查勘定损单证事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术1.￿￿现场拍照技术现场拍照中常存在如下一些技术问题，如现场拍照取景、接片技术在现场拍照中的运用、滤色镜的使用、事故现场常见痕迹的拍照等1）现场拍照的取景所谓取景，就是根据拍照的目的和要求，确定拍照范围、拍照重点，选择拍照角度、距离的过程简单地说，就是选择和确定能最充分地反映拍照目的和要求，能突出主体物的拍照事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术1.￿￿现场拍照技术1）现场拍照的取景，要点￿（1）拍照距离：是指拍照立足点和被拍照的物体之间的距离拍照距离远则拍照范围大，但物体影像小，宜于表现大场面根据拍照点的距离不同，所拍图像分别称为远景、中景、近景和特写，在现场拍照中远景、中景用来表现现场概貌，而近景和特写用来表现景物的局部较小物体及某些痕迹等。

2）拍照角度：是指拍照立足点与被拍物体的上下和左右关系上下关系分俯拍、平拍、仰拍；左右关系分正面拍照、侧面拍照事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术1.￿￿现场拍照技术1）现场拍照的取景，要点￿（3）光照方向及角度：是指光线与相机拍摄方向的关系，所谓光照角度是指光线与被照射物体的上下左右关系，有顺光、侧光和逆光之分事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术1.￿￿现场拍照技术1）现场拍照的取景2）交通事故现场常见痕迹的拍照￿（1）碰撞痕迹这种痕迹一般在外形上表现为凹陷、隆起、变形、断裂、穿孔、破碎等特征，一般只要选择合适的拍摄角度即可表现出来凹陷痕迹特别是较小、较浅的凹陷痕迹较难拍摄，拍摄这种痕迹时，用光是关键，一般可采用侧光，也可利用反光板、闪光灯进行拍摄2）剐蹭痕迹这种痕迹一般表现为被剐蹭的双方表皮剥脱，互相粘挂，如接触点有对方车辆的漆皮或者被剐伤者的衣服纤维，人的皮肉、毛发等如剐蹭痕迹为对方物体的表面漆皮等有颜色物体，可选择相应的滤色镜拍摄，突出被粘挂物事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术1.￿￿现场拍照技术1）现场拍照的取景2）交通事故现场常见痕迹的拍照￿（3）其他痕迹。

￿①机件断裂痕迹：一般都有明显的陈旧裂痕，能在现场拍照，应立即拍摄，如不便拍摄，可拆下后进行拍摄②血迹：拍照时主要应看血迹落在什么颜色的物体上，确定是否用滤色镜和加用何种滤色镜③制动拖印：拖印对判断肇事车辆运行位置、行驶速度、制动效能及采取措施情况上有着十分重要的作用，拍摄重点应放在反映刹车印的起止点，特别是起点与道路中心线或路边的关系事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术1.￿￿现场拍照技术1）现场拍照的取景2）交通事故现场常见痕迹的拍照￿（3）其他痕迹￿①机件断裂痕迹③制动拖印④小物体及细小痕迹可采用加近拍镜，或使用镜头接筒（只能用于单镜头反光相机上）的方法事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术1）绘制现场图的意义现场图是以正投影原理的绘图方法绘制的实质上是一张保险车辆事故发生地点和环境的小范围地形平面图根据现场查勘要求必须迅速全面地把现场上的各种交通元素、遗留痕迹、道路设施以及地物地貌，用一定比例的图例绘制在平面图纸上它所表现的基本内容是：（1）表明事故现场的地点和方位、现场的地物地貌和交通条件2）表明各种交通元素以及与事故有关的遗留痕迹和散落物的位置。

3）表明各种事物的状态4）根据痕迹表明事故过程、车辆及人畜的动态事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术1）绘制现场图的意义现场图是研究分析出险事故产生原因，判断事故责任，准确定损，合理理赔的重要依据现场图不仅要让绘图者能看懂，更重要的是能让别人看懂，让没有到过出险现场的人，能从现场图中了解到出险现场的概貌通常第一现场查勘须绘制现场图，非第一现场一般已不具备绘制现场图的条件机动车辆保险中第一现场查勘多为单方事故，现场查勘图无判断事故为哪一方责任的意义，只是为了反映现场状况，使他人通过现场图能够对事故现场状况有一个总体的认识事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术1）绘制现场图的意义2）现场图的种类根据制作过程现场图可分为现场记录图和现场比例图1）现场记录图：是根据现场查勘程序，在出险现场绘制、标注，当场出图的出险现场示意图它是现场查勘的主要记录资料由于是现场绘制且绘图时间短，但内容必须完整，物体位置和形状、尺寸、距离的大小要成比例，尺寸数字要准确出图前发现问题，可以修改、补充一般情况下，通过平面图和适当的文字说明，即可反映出出险事故现场的概貌。

事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术1）绘制现场图的意义2）现场图的种类根据制作过程现场图可分为现场记录图和现场比例图1）现场记录图2）现场比例图：是根据现场记录图所标明的尺寸、位置，选用一定比例，按照绘图要求，工整准确地绘制而成的正式现场比例图它是理赔或诉讼的依据事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术1）绘制现场图的意义2）现场图的种类3）现场记录图的绘制现场记录图要求在现场查勘结束时当场出图，在很短的时间内，把现场复杂的情况完整无误地反映在图面上，就要求绘图者必须具备一定的业务水平和熟练的绘图技巧事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术3）现场记录图的绘制（1）根据出险现场情况，选用适当比例，进行图面构思2）按近似比例画出道路边缘线和中心线通常现场图上北下南，上北下南不易表达时，可利用罗盘确定道路走向在图的右上方绘出指北标志，标注道路中心线与指北线的夹角3）根据图面绘制的道路，用同一近似比例绘制出险车辆图例，再以出险车辆为中心向外绘制各有关图例4）根据现场具体条件选择基准点，应用定位法为现场出险车辆及主要痕迹定位。

事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术3）现场记录图的绘制￿（5）按现场查勘顺序先标尺寸，后注文字说明6）根据需要绘制立面图、剖面图或局部放大图7）核对，检查图中各图例是否与现场相符，尺寸有无遗漏和差错8）签名，经核对无误，现场查勘人员、当事人或代表应签名￿事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术某保险公司对现场记录图的绘制要求如图所示图4-15￿￿￿现场记录图的绘制要求1事故车辆的查勘三（三）现场查勘的几顶技术2.￿￿现场绘图技术某保险公司对现场记录图的绘制要求如图所示图4-15￿￿￿现场记录图的绘制要求2（一）车辆定损概述（二）车辆定损的基本流程（三）定损项目的修复原则（四）定损核价的修复费用事故车辆的定损四事故车辆的定损四（一）车辆定损概述1.  车辆定损的要求定损员应认真查验受损标的，确定损失部位、损失项目、损失程度，主动与客户及修理厂协商修复方案修复方案包括换件项目、检修项目、拆装费用、修理费用和残值处理几个方面，采取先确定项目和修理费用，后报价的方式提高工作效率2.  定损原则（1）以修为主，以换为辅，坚持能修不换的定损原则。

2）以本次事故为限，严格区分本次事故受损范围3）以原厂配置为限，严格区分原厂配置和新增配置4）以实际价值为限，坚持按补偿原则核定损失5）坚持一次性协商定损为主，修复验车为辅的定损原则事故车辆的定损四（一）车辆定损概述1.  车辆定损的要求2.  定损原则3.  定损的方式定损方式分为现场定损、集中定损和分散定损1）现场定损对符合现场定损条件的（在授权范围以内的），现场与客户协商定损，并双方签字确认现场定损后，原则上不再追加定损项目和定损金额，若有异议可引导客户到就近集中定损点定损注：现场定损仅适用于在授权范围以内的案件（如损失在1000元以内或换件项目在3件以内）事故车辆的定损四（一）车辆定损概述3.  定损的方式1）现场定损2）集中定损对不符合现场定损条件或现场定损有异议的，直接引导客户到就近集中定损点或业务合作网点进行拆检定损注：一般而言，对于3年内的新车，则引导至业务合作网点为主，而对于3年以上车辆，则引导至集中定损点为主3）分散定损对重要客户、异型车辆、特种车辆或引导集中定损无效的，定损人员应主动与客户协商定损时间和地点，分散定损数量一般不超过定损任务总量的30%事故车辆的定损四（一）车辆定损概述4.  定损注意事项1）定损工作应掌握的原则（1）定损核价工作首要原则：积极掌握定损主动权。

2）严格遵照定损核价权限，超出权限范围的应及时上报有关部门或领导，协商处理意见3）修理范围仅限于本次事故所造成的车身损失4）事故车辆以修复为主，能修复的配件尽量修复，不能随意更换新的配件5）可局部修复的，不可按总成大修计算工时费；可更换单独零件的，不能按更换总成配件计算费用事故车辆的定损四（一）车辆定损概述4.  定损注意事项1）定损工作应掌握的原则（6）配件价格必须按本公司或各保险公司相关规定上报核价，配件费遵循“有价有市”和“报供结合”的原则7）管理费、残值要参照当地汽修市场行情和保险同业的标准（或惯例）确定，更换配件的管理费率一般不得超过15%；（8）残值应与被保险人或维修厂协商处理，并从总维修费中扣除，保险人收回的配件残值不再在总维修费中扣除事故车辆的定损四（一）车辆定损概述4.  定损注意事项1）定损工作应掌握的原则2）明确区分几个界限（1）应注意本次事故造成的损失和非本次事故造成的损失的界限2）应注意事故损失和机械损失的界限3）应注意汽车保险事故损失和产品质量或维修质量问题而引发事故损失的界限4）应注意过失行为引发事故损失与故意行为引发事故的界限事故车辆的定损四（一）车辆定损概述4.  定损注意事项1）定损工作应掌握的原则2）明确区分几个界限3）注意车辆送修规定（1）受损车辆未经保险人同意而自行送修的，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿；（2）经定损后，被保险人要求自选修理厂修理的，超出定损费用的差价应由被保险人自行负责；（3）受损车辆解体后，如发现尚有因本次事故造成损失的部位没有定损的，经定损员核实后，可追加修理项目和费用。

事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程1.  核对车辆相关信息核对出险车辆的厂牌、型号、VIN码、牌照号、车架号（要求拓印/拍摄车架号）、发动机号、吨位或座位等是否同行驶证，保险单上的内容完全一致以临时牌照投保的车辆，要检核临时牌照的有效期限，行驶的规定路线2.  拍摄损失照片1）第一幅：事故车辆外观照2）第二幅：事故车辆损失部位照3）第三幅：事故车辆损失部位局部照事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程1.  核对车辆相关信息2.  拍摄损失照片3.  确定修理方案1）内容（1）确定换件项目2）确定修理项目及费用3）协商残值处理2）配件报价报价手册结合报价事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程3.  确定修理方案1）内容2）配件报价3）注意事项（1）对损失无法确认或需进一步检测方能确定的零部件，可在损失确认书上注明待查项目，待检测条件成熟时，以检测数据作为定损依据待查项目确定时间控制在拆检完毕或车辆修复以前2）对于修换标准不易界定或涉及老旧车型配件，客户坚持要求更换原厂配件时，可按原厂配件价格标准定损，但应在定损单上注明需修复验车方可赔付，告知客户在提车前，必须通知保险公司验车，修复验车原则上由定损员检验。

事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程3.  确定修理方案3）注意事项（3）对确实需要拆检、复查或试车定的隐损件，必须粘贴“核损待检封”，并签署定损员姓名、查勘日期、车牌号码，以便复查对需要回收的部件，也需粘贴“核损待检封”，以便回收人员核实、回收4）定损时，如遇到受损车辆安全气囊爆出，定损员必须第一时间在安全气囊上签署姓名、日期，检查气囊是否拆检过，有必要时用检测仪调出故障码核对5）定损时，发现车损有异常情况时，必须明确要求修理厂不得拆检或修理受损车辆，并立即向相关案件负责人汇报，在得到案件负责人的明确指示后，方可按案件负责人的指示继续查勘定损事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程1.  核对车辆相关信息2.  拍摄损失照片3.  确定修理方案1）内容2）配件报价3）注意事项（6）定损员在初步核定维修方案后，必须明确告知修理厂要等保险公司将价格核定之后，方可修车，避免产生差价纠纷，特别是一些高档车的维修厂家事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程1.  核对车辆相关信息2.  拍摄损失照片3.  确定修理方案4.  出具定损单定损员在查勘定损完毕后，要对本次事故的真实性，碰撞痕迹以及是否有损失扩大等做出总结，并出具手工定损单，双方签字确认；需复勘现场的，与客户协商复勘方式，安排复勘事宜，并在定损单上注明需复勘现场。

事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程4.  出具定损单×××保险公司定损单格式￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表4-2事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程5.  上传定损资料手工定损单经客户签字后应缮制电脑定损单，并在要求的时限内将损失照片和定损单上传到理赔系统进入核价审核平台；定损员在理赔系统上输入定损单时，配件名称必须标准、规范，必要时须注明零件编码或指明安装位置及作用定损员在理赔系统上书写查勘备注时，必须完整、规范、明了，且须在备注中签注定损员的姓名及上传资料的日期定损完毕后，修理厂要求增补配件及工时项目的，定损员应要求承修厂出具书面增补报告定损员收到书面增补报告后，核实增补项目是否受损以及是否属于本次事故造成的损失，核定增补项目或工时后，报案件负责人审核，再补录到理赔系统中事故车辆的定损四（二）车辆定损的基本流程5.  上传定损资料如图所示图4-25￿￿￿照片上传事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则事故车辆定损时，除了坚持“以修为主、能修不换”的总原则外，在实际的定损中，对不同的部件或材料的修换其原则又有差异定损员若掌握正确的定损项目的修换原则，既能避免不法分子利用机动车骗保，也能保护广大车主的正当利益。

事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则1.  零部件修复与更换1）原则（1）零部件的修复或更换，一般按照“损坏件能否修复、安全件是否允许修复、工艺上是否可以修复、是否有修复价值”的原则来确定具体情况如下：①以二类以上维修企业技术水平无法修复或在工艺上无法保证修后质量的应更换；②受损配件修复后使用可能影响车辆的安全及性能时，应考虑更换；但若维修能够达到相应的技术要求和标准，从常规和技术的角度考虑，则不必进行更换，应坚持以修为主的原则；事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则1.  零部件修复与更换1）原则（1）零部件的修复或更换，一般按照“损坏件能否修复、安全件是否允许修复、工艺上是否可以修复、是否有修复价值”的原则来确定具体情况如下：③当配件修复费用超过或等于该配件更换费用时应更换；当配件修复费用超过或等于该配件更换费用的70%时可以更换；但若该配件价值昂贵且在市场上难以采购时，应协商修理，其修理费用可以依实际情况依照相应的比例进行上浮事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则1.  零部件修复与更换1）原则（2）材料更换依照保险的基本原理“补偿原则”确定具体情况按以下：①一般情况下，涉及安全的配件应更换正厂配件；原则上，在综合类修理厂维修车辆，表面覆盖件建议更换配套零件（符合国家标准）；②如损坏件本身不是正厂配件，则以配套零件进行更换；③稀有、老旧、高档车型的配件，更换标准应从严掌握；部分老旧车型，零配件在市场已无法购买的，可与客户和修理厂协商，以拆车件进行更换；④所有更换件定损规格不得高于原车事故前装配的品牌、规格。

事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则1.  零部件修复与更换1）原则2）标准零配件及总成更换标准，详见P186页表4-3事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则2.  钣金件的修换1）原则（1）损坏以弯曲变形（弹性变形）为主就进行修复2）损坏以折曲变形（塑性变形）为主就进行更换2）弯曲变形（弹性变形）（1）弯曲变形的特点：①损伤部位与非损伤部位的过渡平滑、连续；②通过拉拔矫正可使它恢复到事故前的形状，而不会留下永久性的变形事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则2.  钣金件的修换1）原则2）弯曲变形（弹性变形）（1）弯曲变形的特点：（2）弯曲变形的修复方法先对车身结构的整体变形和钣金件上间接损伤进行拉拔、矫正；然后对钣金件表面，特别是直接损伤的撞击点进行整平作业即使撞击损伤不是很严重，车身没有整体变形，也要修理间接损伤，再修理直接损伤部位如果间接损伤中有挤缩变形（隆起或卷曲变形），应先进行拉拔使之展开，然后在折曲部位进行整平作业，并使弹性变形得以恢复后，再对直接损伤的撞击点进行整平处理事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则2.  钣金件的修换1）原则2）弯曲变形（弹性变形）（2）弯曲变形的修复方法。

图4-26   某轿车车身钢扳的弯曲变形图事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则2.  钣金件的修换1）原则2）弯曲变形（弹性变形）3）折曲变形（塑性变形）（1）折曲变形的特点：①折曲变形剧烈，曲率半径很小，通常在很短的长度上弯曲90°以上；②矫正后，零件上仍有明显的裂纹和开裂，或者出现永久变形带，不经高温加热处理不能恢复到事故前的形状事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则2.  钣金件的修换3）折曲变形（塑性变形）（1）折曲变形的特点：（2）折曲变形的更换原则：①如果损伤发生在平面内，则矫正工作比棱角处的严重起皱和折曲可能容易得多，几乎可以肯定，在轮廓分明的棱角处发生了折曲变形，则只能采取更换的方法，如车门玻璃框折曲②如果损伤部位处于纵梁的端部附近，而且压偏区并未受到影响或变形的范围影响不大，通过拉拔即可矫正的，则必须修复；如果压偏区已出现折曲，并将碰撞力传递到后部，造成后部也变形，则必须予以更换事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则（2）折曲变形的更换原则：图4-28￿轿车纵梁附近的折曲变形1图4-27￿车门玻璃框折曲变形图图4-28￿轿车纵梁附近的折曲变形2事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则2.  钣金件的修换3）折曲变形（塑性变形）（2）折曲变形的更换原则：③如果损伤位置在发动机或转向器安装位置附近，重复性载荷会造成疲劳破坏（重复振动力或应力会加重并产生二次变形），这些安装位置发生折曲变形后，则必须更换；如紧抱转向器的广州本田前桥发生折曲变形。

④由于严重冷作硬化而造成的严重折叠起皱变形，则必须更换⑤如果只有一个未曾完全修复的轻微折曲变形，其解决方法就不能与在大面积上有多个折曲变形方法相同，应采取挖补法修复事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则如图所示图4-30￿￿￿货车车门严重折叠起皱变形事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则2.  钣金件的修换3）折曲变形（塑性变形）（2）折曲变形的更换原则：⑥如果已经更换某个配件一部分，客户强烈要求再更换一些相邻部分的配件，在比较容易、费用也不大情况下，允许予以更换⑦在将变形周围部分均矫正到适当尺寸，剩下折曲变形部分确实无法矫正好，而且这部分形状复杂，无法采用挖补法修复的，则该部件应予以更换事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则3.  塑料件的修复1）原则热塑性塑料件损伤以修复为主，热固性塑料件损伤需更换2）热塑性塑料件特点（1）反复加热而变软，其外观及化学成分并不发生变化，冷却后即变硬，可用塑料焊机焊接，太阳灯加热修复变形2）在受到热、催化剂或紫外线的作用后会产生化学变化，其固化后的形状是永久性的，再加热和使用催化剂也不会使其变形，其无法焊接，但可用无气流焊机进行“黏结”事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则3.  塑料件的修复1）原则2）热塑性塑料件特点3）车身塑料件鉴别方法（1）查看ISO识别码。

此码常在注塑时模压在塑料件上，通常需要拆下该零件，常标在注模号或零件码前面缩写符号表，详见P191页表4-42）查阅车身修理手册常用汽车塑料的名称及应用表，详见P191页表4-4事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则3.  塑料件的修复4）常见塑料件的修换原则（1）保险杠规则撕裂总长度达30CM以上，不规则撕裂总长度达20CM以上，部分缺失面积或刺穿面积达25CM2以上，可以考虑更换图4-31￿保险杠被撕裂￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿图4-32￿保险杠部分缺失事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则3.  塑料件的修复4）常见塑料件的修换原则（2）仪表板中度扭曲变形、变形面积超过30%、较难恢复原貌可以考虑更换；……图4-33￿仪表板扭曲变形￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿图4-34￿仪表板破裂图4-35￿副气囊弹开事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则3.  塑料件的修复4）常见塑料件的修换原则（3）灯具灯具的支架、底座受损时应尽量修复，在下列情况下无法修复或经过修复后明显影响使用性能（不能紧固，无法调整到灯光标准等）时才能考虑更换图4-36￿灯具支架断裂图4-37￿灯具整体支架断裂事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则4.  机械配件的修换1）原则超过配合尺寸，通过加工也无法得到装配技术要求，或变形通过矫正无法保证使用性能和安全技术要求，或断裂无法焊接或焊接后无法保证使用性能和安全技术要求，原则上必须更换。

事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则4.  机械配件的修换1）原则2）事故造成发动机损伤（1）事故碰撞造成发动机缸体、缸盖的外部损伤发动机缸体、缸盖常用的材料为铸铁或铸铝，这些材料目前许多机械专业加工厂均可焊接，定损时主要查看其损伤部位；固定安装位，或只是表面裂纹，或裂纹只延伸至发动机冷却水道边等，通过焊接工艺可以恢复正常使用；发动机冷却水道与油道间损伤，或发动机冷却水道或油道与缸筒（气门座）间损伤，或外部裂纹延伸至缸筒（气门座）等处，通常应更换缸体或缸盖事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则4.  机械配件的修换1）原则2）事故造成发动机损伤（2）事故发生引起发动机“飞车”造成拉缸、烧瓦等发动机内部损伤曲轴可以通过修理尺寸法按级磨曲轴、并给予更换加大尺寸轴瓦修理法即可若活塞未损伤可通过镶缸套或换缸套和活塞环修理法即可；若活塞也拉伤，则通过修理尺寸法加大缸径、活塞，更换活塞及活塞环修理法即可事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则4.  机械配件的修换1）原则2）事故造成发动机损伤3）事故造成独立悬架损伤现今轿车的前后悬架基本都是麦弗逊式或其变型款主要结构即是由螺旋弹簧加上减振器组成，可避免螺旋弹簧受力时向前、后、左、右偏移的现象，限制弹簧只能作上下方向的振动，并可用减振器的行程长短及张力来设定悬挂的软硬及性能。

由于这种结构相互间连接基本为活动缓冲式连接，对碰撞力传导有明显阻止作用，所以在定损核价时要认真检查：事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则4.  机械配件的修换1）原则2）事故造成发动机损伤3）事故造成独立悬架损伤（1）注意仔细研究碰撞着力点位置、碰撞力传递方向、明显被碰撞损坏有哪些件2）仔细研究悬架各连接点松动量，检查连接点磨损情况，判断松动是自然磨损引起还是碰撞引起，从而推断碰撞力传导距离事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则4.  机械配件的修换1）原则2）事故造成发动机损伤3）事故造成独立悬架损伤（3）注意连接点有无变形夹紧，有变形夹紧则碰撞力有可能通过该连接点传导引起相连件损坏，应重点检查4）可以肯定非碰撞力传导件，也绝非事故损坏件事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则4.  机械配件的修换1）原则2）事故造成发动机损伤3）事故造成独立悬架损伤（5）减振器检查方法检查减振器有无漏油，区分事故造成漏油还是机件磨损渗油（通过查看油痕迹即可区分），事故造成漏油，则应更换；拆下减振器，检查有无变形、弯曲，有则予以更换；用手握住减振器两端，将其拉伸和压缩，若拉伸或压缩时用力都均匀，表明减振器完好；若拉伸或压缩时用力都极小，表明减振器功能减退，与事故损坏无关；其他情况为事故造成损失。

事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则5.  电子元件损伤的修换原则（1）车辆上除安全气袋电子元件、控制单元外，其他电子元件、控制单元事故受损均必须有明显被撞击痕迹和因撞击造成变形、损伤、烧蚀（注意区分事故与非事故引起的烧蚀），才必须更换2）电阻的改变会影响性能、安全的线束，如发动机控制系统线束、自动变速器控制系统线束、ABS线束、数据总线等：5条以上线路断裂，或者插头损坏既不能牢固可靠地安装、也无单个插头供更换时，可考虑更换线束不涉及电脑数据传输、电阻的改变对性能影响不大的线束，如灯光线束、后部线束、电动窗线束、仪表线束、空调（手动）线束等：以修复为主，除非两个及以上插头完全碎裂无单个插头供更换时，可考虑更换线束所有伤、断线路均采取对接锡焊法修复事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则5.  电子元件损伤的修换原则（3）事故中造成安全气袋爆炸时，应认真检查有无外装碰撞传感器，如果有，安全气袋系统控制电脑一般通过解码可重复使用3～4次；如果无，则一定要更换内置碰撞传感器控制电脑4）座椅安全带关系驾驶人和乘客的生命安全，是车辆使用过程中经常损坏件，只有气爆式安全带发生碰撞并造成安全气袋爆炸时才有可能是保险责任损坏。

5）更换电控系统控制电脑（必须为原厂件）不需解码仪检测解码工时费，只有单换感应器（传感器）才需解码仪检测解码工时费事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则6.  易耗材料的修换原则（1）无内胎轮胎穿漏、鼓包（应注意区分是否本次事故造成）、边缘撕裂的予以更换，但胎面的擦伤和轻微损伤不需更换2）钢圈（包括铝合金钢圈）变形失圆、失衡、缺损（超过1CM）的，予以更换；外观凹陷等其他损伤应尽量修复（对于表面经过特殊材料处理的钢圈，由于修复后喷漆不能达到原先的效果，可灵活处理）事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则6.  易耗材料的修换原则（3）汽车上的各种橡胶皮带均与行车的安全性密切相关正时皮带、转向助力泵皮带、冷却风扇皮带、制动软管和散热器软管等均以橡胶制成，但橡胶会随着使用时间的延长而逐步老化当皮带龟裂甚至断开时，会导致配件受损或转向盘沉重等问题定损中要重点检查是维护不善龟裂、磨损等损坏引起事故，还是事故直接造成损坏4）汽车中的制动摩擦片、制动蹄片、离合器片、轮胎等零件由于工作中的不断磨损，本身有一定的使用寿命事故中造成损坏，核价时应折旧事故车辆的定损四（三）定损项目的修复原则6.  易耗材料的修换原则（5）脂类（如机油）和工作液类（如制动液、蓄电池液、冷却液等）具有润滑、冷却、防锈等作用，与发动机、变速器、离合器、制动装置、蓄电池的正常运作息息相关。

这些油液在使用过程中会渐少和劣化，从而降低汽车配件的性能并可导致发动机和其他装置产生烧蚀、不良运作等故障定损中要区分是事故造成损耗还是原车自然损少6）使用超过设计寿命极限的配件不仅会引发故障，也有可能导致交通事故因此定损过程中要重点检查，要剔除事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用目前，我国汽车维修行业价格一般由各省交通运输和物价局根据当地市场和物价指数，联合制定的，即《机动车辆维修行业工时定额和收费标准》，以此作为机动车辆维修行业的定价依据而对于需要更换的零配件价格，既要符合市场情况，又要能让修理厂保质保量地完成维修任务，所以，零配件的报价应做到“有价有市”本书的定损核价修复费用均是以上海地区为例事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用1.  事故车辆修复费用组成事故车辆的修复费用主要由三部分组成：维修工时费、需更换的配件费（包含管理费）和残值1）维修工时费（1）事故相关部件拆装工时费2）事故部分钣金修复工时费（包辅助材料费）3）事故部分配件修复工时费（含外加工费项目）4）事故相关的机修工时费5）事故相关的电工工时费6）事故部分喷漆费（包含原材料费用）事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用1.  事故车辆修复费用组成1）维修工时费2）需更换的配件费（1）配件市场上主要的三种价格形式：①厂家指导价：由汽车生产厂家对其特约售后服务站规定的配件销售价格。

②市场零售价：当地大型配件交易市场上销售的原装零配件价格③生产厂价格：符合国家级汽车厂家质量标准，合法生产及销售的装车件、配套件（OEM）价格保险公司确定事故车辆修复中需更换的配件价格，一般采用在市场零售价的基础上再加一定的管理费为原则事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用1.  事故车辆修复费用组成1）维修工时费2）需更换的配件费（1）配件市场上主要的三种价格形式：（2）配件管理费配件管理费是指保险公司针对保险车辆发生保险责任事故时，保险人对维修企业因为限需更换的配件在采购过程中发生的采购、装卸、运输、保管、损耗等费用以及维修企业应得的利润和出具发票应交的税金而给出的综合性补偿费用事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用1.  事故车辆修复费用组成2）需更换的配件费3）残值保险人对因事故遭受损失后残余部分或维修后更换下来的损坏件，按照维修行业惯例和维修市场行情估算出这部分价值，该“价值”称为残值，原则上划归保险人所有1）扣残原则：残值必须从维修总费用中扣除2）扣残的标准残值的数额可依照更换件的剩余价值（废品回收或可继续使用）来折算事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用1.  事故车辆修复费用组成2）需更换的配件费3）残值（1）扣残原则。

2）扣残的标准，一般标准如下：①车价在30万元以上（含30万元）的，按更换配件材料费的2%～3%计算；②车价在30万元以下的，按更换配件材料费的3%～5%计算；③单件价格超过200元以上的高价电子元器件，一旦确定更换，因其残值很低，但道德风险较大，必须回收残件事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用2.  维修工时费的计算维修工时费的计算方法为：工时费＝工时定额×工时单价＋外加工费1）工时定额：是指实际维修作业项目核定的结算工时费，其确定原则为：（1）大项目确定维修工时费时，应注意各种项目的兼容性，而不是简单的累加工时2）所有维修工时费均包含辅助材料费（消耗材料费、钣金焊接材料费）和管理费（利润、税金）3）喷漆工时费应包含喷漆需要的原子灰、漆料、油料、辅助剂料等材料费，工时定额以实色油漆材料为基准工时费，原车辆使用为珍珠油漆，工时费可适当上浮事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用2.  维修工时费的计算维修工时费的计算方法为：工时费＝工时定额×工时单价＋外加工费1）工时定额：是指实际维修作业项目核定的结算工时费，其确定原则为：（1）大项目确定维修工时费时，应注意各种项目的兼容性，而不是简单的累加工时。

2）所有维修工时费均包含辅助材料费（消耗材料费、钣金焊接材料费）和管理费（利润、税金）3）喷漆工时费应包含喷漆需要的原子灰、漆料、油料、辅助剂料等材料费，工时定额以实色油漆材料为基准工时费，原车辆使用为珍珠油漆，工时费可适当上浮事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用2.  维修工时费的计算1）工时定额（4）局部砂板喷漆范围以最小范围喷漆为原则（即一概不为最近的接缝、明显棱边为断缝收边）2）工时单价：指维修事故车辆单位工作时间的维修成本费用、税金和利润之和，也即单位小时的收费标准工时单价确定原则为：（1）工时单价以二类地区价格为基础，在二类地区营业的一类维修企业最高限价为80元/小时，二类维修企业最高限价为60元/小时，三类维修企业最高限价为40元/小时2）工时单价随地区等级变化而变化，一般相邻等级地区的工时单价可以浮动10%左右事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用2.  维修工时费的计算1）工时定额2）工时单价3）外加工费：是指事故车辆维修过程中，本厂以外协作方式由专业加工企业进行加工、维修而发生的费用通俗讲就是实际发生在厂外加工的费用，外加工费确定原则为：（1）索赔时可直接提供外加工费发票，本厂不得再加收管理费。

2）凡是已含在维修工时定额范围内的外加工费，不得另行列项，重复收费事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用3.  常见车型档次分类如表所示分类车辆名称低价值经济型车适用于普通漆出租车、微型面包车、货车，江铃，江淮，羊城，红塔10万~15万普桑、捷达、富康、赛欧、POLO、高尔、飞度、嘉年华、乐骋、威驰、菱帅、菲亚特、千里马、赛弗、风云、旗云、标致206、金杯、福田、五十铃天王系列、奥铃、庆铃、桑塔纳2000/3000、伊兰特、雅绅特、凯越、乐风、福克斯、标致307、本田思域、花冠、阳光、赛拉图、海南马自达、宝来、高尔夫、富利卡、得力卡、瑞风、东方之子……15万~25万景程、雅阁、奥德赛、帕萨特、别克君威、蒙迪欧、帕拉丁、三菱吉普（v3（2）、起亚嘉华、图安、君越、索纳塔、凯旋、马自达6、锐志、风度I、II、风神蓝鸟……25万~35万新皇冠、风度III代、天籁，佳美2、2、佳美2、4，GL8，日产奇骏，沃尔沃S40，绅宝9-3……35万~50万宝马3系列、奥迪A4、A6，丰田霸道，陆地巡洋舰，三菱吉普V73、V74，富豪740，绅宝9-550万~100万奔驰W140、C202，宝马5系列，富豪S60、S80、S90，宝马X5100万以上奔驰C220，宝马7系列常见车型档次分类￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿￿表4-5事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用4.  上海地区工时费的定损参考标准1）钣金工时定损（1）钣金工时定损原则：①一般车型：按损坏程度及损坏面积，并结合修复部位的难易程度来核定修理工费。

②特殊车型：价值较高的车型或老旧车型，当外观件、车身骨架及大梁等变形严重时，可以与客户和修理厂协商，修理工时费可按该配件价格的20%～50%核定2）钣金工时定损参考标准，详见P197页事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用4.  上海地区工时费的定损参考标准1）钣金工时定损2）油漆工时定损（1）漆工类工时费定损原则：①油漆工时费是指油漆材料费、油漆辅料费及油漆人工费之总和②塑料件、亚光饰件、变色漆在工费核定时可按10%～40%比例上浮③大型客车按单位面积核定工费④轿车及小型客车按幅（每车13幅）核定工时费事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用4.  上海地区工时费的定损参考标准1）钣金工时定损2）油漆工时定损（1）漆工类工时费定损原则：⑤两幅喷漆的，按总费用的95%计算，三幅喷漆按90%，四幅喷漆按85%，五幅喷漆按80%，六幅喷漆按75%，七幅及以上按70%计算；单独反光镜喷漆给予工时费50～150元，涉及其他部位喷漆的，不单独给予工时费⑥旅行车及商务车侧围可按轿车2.5倍车门计算，车顶按轿车2倍车顶计算事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用4.  上海地区工时费的定损参考标准1）钣金工时定损2）油漆工时定损（1）漆工类工时费定损原则：⑦国产中低档载货车喷漆标准250元/平方米，国产高档载货车及进口载货车喷漆标准400元/平方米。

⑧大/中型客车喷漆标准同载货车，但对于车身表面有花纹或特殊图样的另行协商定价2）油漆工时定损参考标准，详见P199 表!-7事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用4.  上海地区工时费的定损参考标准 1）钣金工时定损2）油漆工时定损3）拆装类工时费定损（1）拆装类工时费定损原则：①一般原则：按照拆装的难易程度及工艺的复杂程度核定工时费②单独拆装单个零件按单件计算人工③拆装某一零件必须先拆掉其他零件，则需要考虑辅助拆装的工费④拆装机械零件和电器零件，需要适当考虑拆装后的调试或测试费用事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用4.  上海地区工时费的定损参考标准1）钣金工时定损2）油漆工时定损3）拆装类工时费定损（1）拆装类工时费定损原则：⑤拆装覆盖件及装饰件，一般不考虑其他工时费⑥检修线路或电器元件另外计算拆装费⑦吊装发动机的，吊装费400～600元，但每次事故修复中只允许使用一次2）拆装类工时费定损参考标准，详见P200页表4-8事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用4.  上海地区工时费的定损参考标准1）钣金工时定损2）油漆工时定损3）拆装类工时费定损4）电工工时定损标准，参考标准，详见P201表4-10。

5）机修工时定损标准，参考标准，详见P202表4-11事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损保险事故导致的财产损失，除了车辆本身的损失外，还可能造成第三者的财产损失第三者财产损失主要包括：第三者车辆所载货物、道路、道路安全设施、房屋建筑、电力和水利设施、道路旁的树木花卉、道路旁的农田庄稼等可见，第三者的财产涉及范围较大所以，对第三者财产的定损要比车辆定损难得多1）物损确定原则（1）定损金额不能超过实际价值，因此要考虑适当的折旧2）物损的定损要有具体的品种、数量、规格、型号、价格依据事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损1）物损确定原则（3）简单财产损失应会同被保险人一起根据财产价值和损失程度确定损失金额，必要时请生产厂家进行鉴定4）对受损财产技术性强、定损较高的、难度大的物品，如较难掌握赔偿标准可聘请技术监督部门或专业维修部门鉴定，严禁盲目定价2）物损的分类（1）货物损失2）园林绿化损失，如树木、苗圃等3）市政道路设施损失，如电线杆、防护栏、隔离桩、话牌、消防栓等事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损1）物损确定原则2）物损的分类（4）桥隧的损失。

5）电力、通信设施损失，如电缆、光缆、闭路电视线路、变压器等6）交通工具的损失：摩托车、助力车、自行车等7）随身物品的损失：如手表、、衣物、眼镜等8）房屋及其他设备损失事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损1）物损确定原则2）物损的分类3）物损的定损方法（1）货物损失①现场确定货物的名称、品种、规格、数量，并根据货物的损失程度如外包装破坏、轻度损失、中度损失、严重损失几类进行分类列清单登记，双方当事人在清单上签字确认价格，厂方有供货发票的以供货发票价格为参考事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损3）物损的定损方法（1）货物损失②不同程度的损失的赔付标准：a.外包装破坏：只赔付外包装的损失，再加上适当的整理费用；b.轻度损失：按货物价值的5%～20%之间掌握；c.中度损失：按按货物价值的50%上下浮动15%左右掌握；d.严重损失：按货物价值的70%上下10%左右掌握；e.全损：根据物品的属性适当扣残值（5%～20%）事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损3）物损的定损方法（1）货物损失②不同程度的损失的赔付标准：③按货物的厂方（供货方）的出厂价计算货物的损失金额（要注意调查真实的出厂价格，厂方有供货发票的以供货发票价格为准）。

④双方在确定损失的项目、数量、金额后要签订货物损失确认书，双方当事人签字事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损3）物损的定损方法（1）货物损失2）绿化树木、苗圃的定损①现场确定损失的树木的品种、数量、树径及苗圃的面积②按上海物损赔偿标准中对应的品种、规格确认对应的损失金额，全损按赔偿标准赔付，部分损失按补偿标准赔付，补偿标准按赔偿标准的80%执行③对轻度损失的可协商赔付，但要求路政部门提供赔偿正式收据事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损3）物损的定损方法（1）货物损失2）绿化树木、苗圃的定损3）市政设施、桥隧的定损①现场确认或根据现场照片确认损失的物损名称、数量、程度②按上海市物损赔偿标准确定损失金额一般路政部门都是全损按赔偿标准赔付，部分损失按补偿标准赔付对轻度损失设施的要按比例赔偿或扣残值（残值可以按5%～20%掌握）事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损3）物损的定损方法（1）货物损失2）绿化树木、苗圃的定损3）市政设施、桥隧的定损4）摩托车、助动车、自行车的定损①1000元以下交警快处的按交警快处金额定损赔付②非交警处理的，损失金额在1000元以下的尽可能一次性定损完成。

 ③损失超过500元的要列出详细的损失项目、金额清单、并要出具简单的定损单事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损3）物损的定损方法（1）货物损失2）绿化树木、苗圃的定损3）市政设施、桥隧的定损4）摩托车、助动车等的定损5）衣物、手表、的定损①确认手表、、眼镜、衣物等的品牌名称，规格来确认其市场价格②根据其新旧程度，购买年限等来确定其折旧比例，电子产品的年折旧率为20%，完全按规定的折旧率执行是有困难的，可根据具体情况适度浮动③根据物损的损坏程度确定赔偿比例，轻度损坏一般可以给予10%～20%的价格补偿即可事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损3）物损的定损方法（1）货物损失2）绿化树木、苗圃的定损3）市政设施、桥隧的定损4）摩托车、助动车等的定损5）衣物、手表、的定损6）通信设施的定损①通信设施的损失往往都与超高超宽等有关，定损时要注意现场取证②光缆断裂的赔偿长度一般为100m③光纤的接续费一般为每芯100元以内④注意光缆、电线的材质、规格价格可上网查询事故车辆的定损四（四）定损核价的修复费用5.  物损的定损1）物损确定原则2）物损的分类3）物损的定损方法4）物损定损的工作步骤确定受损项目（材质、规格、型号）→确定受损程度 →确定受损数量 →市场询价（包括材料询价和维修费用询价）→编制物损清单或工程预算 →会同被保险人与受损方协商确定损失金额 →双方确认后签字。

 单元小结（1）汽车理赔的八字方针为：主动、迅速、准确和合理它是保险理赔工作优质服务的最基本要求2）机动车辆理赔工作一般都要经过受理报案、调度、查勘定损、核损、缮制、核赔、赔付结案、存档这几个步骤其中，查勘定损属于外勤岗的工作3）构成交通事故的五个要件为：事故必须发生在《中华人民共和国道路交通安全法》规定的道路上、事故必须由机动车或非机动车造成、车辆必须在运行过程中而非停止状态、必须要有损害后果的发生和事故责任人的主观心理只能是过失或意外单元小结（4）事故发生后，当事人应当采取如下四种应对措施：立即停车、根据损害情况的不同采取自撤离现场或迅速报警、抢救伤员和保护现场5）交通事故责任有：全部责任、主要责任、同等责任、次要责任和无责任五种类型6）认定书虽然是处理交通事故的证据，也是当事人就民事损害赔偿问题应向法院提交的重要证据，但它仅是一种证据，不具有法律效力认定书包括事故认定书和交通事故认定书两种前种适用于按简易程序处理的交通事故，且应当场制作；而后者只适用按普通程序处理的交通事故，一般应当在勘查现场之日起的十日内制作单元小结（7）事故发生后，只有在满足下列四种条件的情况下才能采用私了的办法：只有财产损失且对事故成因无争议、机动车不存在无号牌、无检验合格标记或保险标记或车辆不能自行移动或装运危险物品的情形、实际驾驶员不存在无驾照、饮酒、服用国家管制的精神药品或麻醉药品的情况、不存在碰撞了建筑物、公共设施或其他设施导致的财产损失的情况。

8）事故现场按事故状态可分为原始现场、变动现场、恢复现场三种其中，变动现场又可分为正常变动现场、伪造现场和逃逸现场三种9）现场查勘的目的包括：定性、定责和定损三个单元小结（10）现场查勘的流程包括查勘准备、赶赴现场、与客户接洽、拍摄现场照片、核对标的车辆情况、查勘现场、现场定损、缮制查勘报告、索赔告知、告别客户离开现场和上传材料11）定损方式分为现场定损、集中定损和分散定损三种车辆定损的基本流程包括：核对车辆相关信息、拍摄损失照片、确定修理方案、出具定损单和上传定损资料事故车辆定损时应坚持“以修为主、能修不换”的总原则思考与练习（一）填空题 1.在保险理赔中，保险人应坚持　　　　、　　　　、　　　　和　　　　八字方针2.保险理赔的流程为报案、调度、　　　　、　　　　、缮制、核赔、赔款结案3.机动车之间发生的交通事故，赔偿采用　　　　责任原则；机动车与非机动车、行人之间发生的交通事故，赔偿采用　　　　责任原则4.目前查勘事故车辆一般采用　　　　人查勘原则查勘员在接受查勘调度后，第一项要做的工作是　　　　5.反映车牌号码、出险车整体面貌及碰撞位置的照片属于　　　　照片，而反映碰撞位置，损失部位整体情况的照片属于　　　　照片。

思考与练习（一）填空题 6.车辆照片一般从　　　　的角度对事故车辆进行拍摄如果将尺子或其他参照物放在被损物体旁边进行拍摄的方法称　　　　照相法7.现场按事故状态可分为　　　　现场、　　　　现场和　　　　现场三种8.车辆定损方式分为　　　　定损、　　　　定损和　　　　定损三种思考与练习（二）判断题（对的画“√”，错的画“×”）1.定损人员在初步核定维修方案后修理厂即可修车　　）2.由于目前汽车修理厂对车辆进行维修时主要以换件为主，所以，在核损时对零部件的修复与更换应坚持“以换为主、能换不修”的总核损原则　　）3.在定损时，事故汽车的前、后保险杠只要发生杠体穿孔现象时就应予以更换　　）4.在定损时，事故汽车的前、后保险杠只要发生凹陷裂开现象时就应予以更换　　）5.在定损时，事故汽车的前风窗玻璃饰条不管是胶条还是金属饰条，一般只要发生开裂或缺损的都给予更换　　）6.在定损时，事故汽车的前、后翼子板如果发生侧面凹陷较大现象时就应予以更换　　）思考与练习（二）判断题（对的画“√”，错的画“×”）7.前翼子板损伤程度达到必须将其从车上拆下来才能修复，并且前翼子板的材料价格低廉、供应流畅，材料价格基本达到或接近整形修复的工时费，制订维修方案时可以考虑更换。

　　）8.承载式车身在发生碰撞时，主要由车身来吸收碰撞能量　　）思考与练习（三）简答题1.构成道路交通事故的要件有哪些？2.现场查勘的目的有哪三个？3.试用框图画出现场查勘的基本流程4.试用框图画出车辆定损的基本流程 谢谢观看！。