收益高、覆盖广、理赔条款宽松.pdf

要知晓后续的法律和监管香港保险费率低、 收益高收益高、、 覆盖广、 理赔条款宽松购买人寿保险 请细看所附的现金价值表请细看所附的现金价值表科技金融时报2015年12月22日【保险】责任编辑:吴淑彦版式设计:郑娜莉:0571-28978910E-mail:13958162058@B B6 6整体来看， 香港保险公司采取严格核保、 宽松理赔经营理念， 具有较高理赔成功率香港保单有一个 “不可争议” 条款， 规定 保险公司不能以任何理由， 宣布生效两年以上的寿险保单作 废简单来说， 保险公司以投保人隐瞒、 漏报、 误告等理由予以 抗辩的期限是两年， 超过两年， 保险公司便不得以此为由拒付赔 偿金 ” 香港保险业的一个重要特点就是严进宽出很多客户会比较 担心理赔， 其实理赔的时候客户不必去香港， 只需要把相关的资料 寄送给保险公司， 或者寄送给经纪人， 或者是代理人， 保险公司审核 之后就会给客户理赔比如说国内的三甲医院都是香港的保险公 司所认可的， 也包括一些私立医院以重疾为例， 只要确诊， 客户就 可以申请赔付如果购买的是健康医疗性的产品， 客户有住院医 疗， 那么客户就需要有住院医疗等相关的单证向保险公司申请赔 付。

不过， 如此大的诱惑带来的不仅是香港保费在内地占比份额快 速增加， 对于投保人来讲， 高额保障背后已存在多重隐患 对于不少内地客户较为关注的购买香港保单是否合法合规的 问题， 按照我国当前的法规， 内地居民赴港期间向香港保险公司购 买保险是符合法律规定的 不过， 需要注意的是， 在内地投保或在内地填写投保书、 缴纳保 费， 再由推销人员将投保单、 保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属于违法行为内地消费者必须亲自到香港， 并持有当天 的入境记录， 这样才能在香港的保险公司签单和付费 由于香港与内地法律环境不一样， 大部分的国内客户对香港的 法律法规不是特别了解和熟悉， 而且在香港请律师的费用比较贵 再加上香港这几年也在不断完善相关的监管制度， 法律风险和监管 风险都会影响后续保险理赔等服务 业内人士表示， 在香港签订保单会按照香港法律规定来执行， 涉及到法律适用问题， 包括纠纷解决， 香港和内地的法律体系不同， 内地客户需要适应； 一旦发生理赔纠纷， 投保人就可能遭遇境外诉 讼， 会付出高额成本并带来诸多不便 此外， 还需关注贬值风险内地客户赴香港买保险， 如果是长 期储蓄型且以港币和美元计价的保单， 汇率风险则较大。

长期来 看， 香港保单未必有其声称的高收益因此， 投保时应注意是以港 币结算还是人民币结算 另外， 在内地， 保险业有保险保障基金， 如果有保险公司依法破 产， 其有效资产又无法赔偿所有保单损失时， 这笔保障基金就能使 保单持有人的损失低于保额的10%如果在境外购买， 一旦保险公 司破产， 投保人很可能血本无归不过， 为免除投保人的后顾之忧， 目前的香港保险法规也对此作出规范， 即在保险公司出现偿付能力 不足被合法破产后， 有关部门将对其进行清盘， 投保人可以通过登 记债权获得一定补偿人身保险合同都设有犹豫期， 在犹豫 期内， 投保人要求退保的， 保险公司仅扣 除少量工本费 （大多数为10元） 后退还全 部保险费而根据我国 《保险法》 第四十 七条规定：“投保人解除合同的， 保险人应 当自收到解除合同通知之日起三十日内， 按照合同约定退还保险单的现金价值” 这里， 就出现了一个保单的现金价值的概 念 什么是保单的 “现金价值” ？所谓保 单的现金价值， 就是保单在指定时刻所具 有的价值， 换句话说， 就是客户如果在这 一时刻选择退保， 他所能取回的钱因此 也被称为 “解约退还金” 或 “退保价值” 。

据了解， 每份人寿险保单上都有现金 价值表， 现金价值表对每个年度末投保人 退保所能退还的现金价值进行了列示 那么， 人寿保险保单的现金价值又是 怎么计算的呢？ 通常， 具有一定储蓄性质的长期寿险 保单都能累积出现金价值寿险保单的 现金价值都是由精算师根据各项情况和 假设条件精算而得的 如果一定要列出它的计算过程， 那么 可以简化地给出一个公式： 保单的现金价 值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管 理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣 金－保险公司已经承担该保单保险责任所 需要的纯保费＋剩余保费所生利息 这笔钱保险公司一般以提存方式进行， 以免妨碍投保人的权益实现但也会把部 分保费收入累计起来用于投资， 将所产生的 投资收益用于未来的赔付 退保后仅能获得少量现金价值的原因 在于退保总是发生在保单生效后的短时间 内， 比如一年、 两年， 而在这段时间内， 投保 人缴纳部分保费， 保险公司为其承担保险责 任会支出一定管理费用， 所以通常会在前几 年出现没有现金价值或者现金价值相当低 的情况反之， 如果是在保单生效较长时间 后退保， 年缴的保费已经累计了不少， 保单 的现金价值会逐渐升高， 甚至超出已缴保费 总额的情况。

保险专家表示， 除了退保时间的因素， 保险本身的性质对于现金价值的高低也会 有很重要的影响相对于储蓄性质较强的 分红型保险来说， 保障意味更浓的保障型保 险现金价值更低因为保障型保险， 保险公 司在每一年为承担保障责任所花费的成本 更多， 投保人所缴纳的保费实际上在当年就 用去很大一部分而像纯保障型的定期寿 险之类的险种， 基本上就没有现金价值 提醒大家， 在购买保险时， 拿到保险合同文本后， 要留意所附的现金价值表， 明确自 己的权益同时， 要尽早与家人沟通商量并冷 静思考， 确认所投保单并不合适的， 应该抓紧 时间在10天的犹豫期内办理退保手续， 避免无 谓的损失 另外， 如果选择购买保障型产品， 产品侧 重保障为主， 与资本市场的变化关系不大， 这 些客户是无需考虑退保的； 如果是投资型产 品， 则要两面看， 保险投资是一个长期投资， 暂 时受市场影响， 投资收益减少属于正常波动， 客户不必急着退保， 退保损失更大 由于投资者购买投连险后， 交付的保费分 为保险账户和投资账户， 投资账户当中又分为 稳健型和激进型账户为了最大限度实现投 资收益， 规避投资风险， 投资者可以将资金在 投连险的稳健账户和激进账户之间进行转移。

保险理财专家建议， 市民第一份保险最好 选择保障型保险， 再选择其他如分红、 万能或 投连型理财产品如果有短期保险产品需求 的则可尝试选择这类高现金价值保险产品， 但 购买前一定要详细阅读相关规定， 最好选择保 障范围较大且退保费用少的产品， 尽量避免保 费的损失 万佳日前， 华凯保险已成功挂牌新三板， 成为全国首批挂牌 新三板的保险中介公司 华凯保险自2012年7月成立 （注册宁波） 以来， 已在浙 江、 江苏、 河南等省 （市） 共开设12家分公司， 并正在筹建湖 北、 上海两家分公司， 初步完成了覆盖全国的战略布局已 开业的分公司建立了财产保险和人寿保险两条销售渠道 得益于 “新国十条” 和 《中国保监会关于深化保险中介市场改 革的意见》 的利好政策， 华凯保险已成立公估子公司， 并获得 搭建网络销售资格， 还建立了健康服务平台和汽车后市场服 务平台等衍生平台 未来华凯保险不只停留在保险方面， 将以保险为起步， 着眼于客户需求， 围绕综合金融、 汽车后市场、 健康中国等理 念， 利用App、 商城等互联网工具， 凭借用户优势与汽 车、 健康、 医疗、 理财等行业龙头强强联合， 努力为用户提供 灵活、 便利的各类服务， 提升用户体验， 并努力实现由平台公 司向生态公司的转变。

蒋志军 骆玮玮华凯保险销售 登陆新三板居民被雷击导致伤亡， 可获理赔； 民房火灾导致伤残， 也可获得赔偿……笔者12月18日从三门县民政局了解到， 该县已为全县43.8万常住人口和6.2万流动人口购买了自 然灾害公共责任保险和火灾公众责任保险， 居民遭遇火 灾、 台风等灾害， 最高可获6万元的赔偿 三门县地处浙东沿海， 备受台风 “欢迎” ， 几乎每年都要 受到影响， 台风俨然成了该县最大的自然灾害 “今年7月份， 该县由财政出资62万元， 为全县50万人 在中国人民财产保险股份有限公司三门支公司投保了为期 1年的自然灾害公众责任保险 ” 三门县民政局救助中心主 任陈德聪介绍说， 凡属该县户籍的自然人或在事故发生 时， 具有该县暂住证且在有效期内的流动人口， 由于不可 抗拒的自然灾害， 如气象部门发布的暴雨、 暴风、 崖崩、 雷 击、 洪水、 龙卷风、 台风 （热带风暴） 、 海啸、 泥石流、 突发性 滑坡、 冰雹灾害及在上述自然灾害中抢险救灾导致人身伤 亡事故的， 将获赔偿 其中， 人身伤亡、 失踪的每人责任最高赔偿限额为6万 元， 医疗费用最高不超过每人事故赔偿限额的10%， 人员伤 残将按伤残程度给予一定比例赔偿。

不花钱就能保险， 这样的好事受到了群众的欢迎我 在三角塘附近承包了养殖塘， 每年台风， 在撤离时总怕磕 着碰着， 现在有了自然灾害公共责任保险， 放心了许多 ” 浦坝港镇小雄村村民李某如此表示 除自然灾害公共责任保险外， 三门县还出资投保了火灾 公众责任保险根据保险条例规定， 被保险人在依法从事生 产、 经营等活动时， 因场所内发生火灾、 爆炸造成第三者人身 损害的将获得理赔， 人身伤亡、 失踪的每人责任最高赔偿限 额为6万元， 伤残将按伤残程度给予一定比例赔偿 朱曙光 柯丽娜 朱芳芳三门政府为全体百姓 买自然灾害公共责任险.购买正规的香港保险需投保人亲自赴港， 如果是父母为不 满18岁的儿女投保， 孩子无需前往投保时除了旅行证件外， 还需要携带身份证， 父母为孩子 投保则需要携带孩子的出生证投保人投保申请须由保险公司查验备案投保人的有关身 份证件和入境证明等文件， 以确保投保人购买保单之日在香 港， 从而保证保单的合法性在确定可以有效投保的基础上， 投保人在保险代理人的帮 助下， 如实填写保险申请书以及相关文件在签订保险合同时， 投保人须在香港银行办理一张银行 卡， 存进缴纳保费所需的款项。

今后每年缴费时可以通过银行 进行转账， 但需要一定的手续费建议内地居民赴港投保前在香港特区政府网站核实保险 经纪公司和保险公司的资质， 并确认保险代理人的资格12456一般来说， 香港重疾险更具有优势首先， 在香港买重大疾病 险的费率要比内地低两至三成， 同时产品保障范围更广 香港重疾保险基本为50种以上疾病提供保障， 范围最广的产品 甚至能够达到120种， 还提供对原位癌、 艾滋病等疾病的保障， 这些疾 病是不在内地保险产品保障范围内的而且， 既往症在内地保险公 司也是不予承保的， 但是香港的保险公司会详细考察客户的医疗报 告， 或者在香港再做一次体检， 然后根据客户的具体状况 “酌情承保” 一位香港保险公司经纪人说， 有的客户某一类疾病已经治愈两 年， 在香港也可以向保险公司重新投保， 而国内的保险产品就满足 不了这样的需求 而且， 这类险种的保障额度也较高据了解， 国内重疾保险一 般能达到200万元人民币， 但香港的重疾保险可以达到1000万港 元， 相当于人民币800万元的保额如果是香港本地居民， 可以买到 2000万港元的保额 ” 上述保险经纪人称 事实上， 近年来前往香港购买保险的内地客户往往青睐的也多是保障类的重疾保险。

受访的多位香港保险经纪人表示， 除重疾险 外， 还有储蓄分红型保险和资产投资类的投连险产品也比较受欢 迎因为香港投资回报率较内地更高， 但是今年以来投连险产品销 售量有所下降， 因为香港在政策面作了一些调整， 因此目前来说主 要以前两种为主 ” 上述保险经纪人说 在众多香港保险公司中， 哪些更受内地消费者追捧呢？据了 解， 英国保诚、 美国AIA、 法国安盛以及香港友邦是国内客户选择较 多的四家公司其中， 近两年内地。