第一讲 风险与风险.ppt

第一讲 风险与风险管理一、风险的含义•1、广义风险强调不确定性，风险就是预期结果与实际结果的相对变化盈利、一致、损失）•2、狭义风险强调损失的不确定性，风险就是实际结果低于预期结果的相对变化•不确定性体现：随机事件是否发生、时间、地点、损失程度和范围不可预见、不可控制8/27/20242liujiguang2002@一、风险的含义•3、保险学中的风险是狭义的指0

8/27/20245liujiguang2002@二、风险的特征•保险学运用概率论和大数法则对大量相互独立的随机事件，在服从一定概率分布的条件下，测量出发生的概率和损失率，反映风险发生的规律•例如：生命表8/27/20246liujiguang2002@二、风险的特征•单一标的风险发生的不确定性、总体标的风险发生的可测性、规律性，构成了保险经营的质的规定性成为保费厘定的依据•6、发展性核污染、法律风险等8/27/20247liujiguang2002@三、风险构成的要素•三要素：风险因素、风险事故、损失•1、风险因素：能产生或增加损失频率和损失幅度的要素如建筑偷工减料、设计不合理；疾病隐患……事故发生的潜在原因，损失的内在、间接原因•实质风险因素：能直接影响某事物的物理功能的因素大雾与晴空、木房与铁皮房8/27/20248liujiguang2002@三、风险构成的要素•道德风险因素（故意）、心理风险因素（疏忽）两因素称人为因素•2、风险事故：造成财产损失和人员伤亡的偶发事件是损失的直接原因•3、损失：非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少把握两点：一是损失的不可预知，二是经济价值减少。

8/27/20249liujiguang2002@三、风险构成的要素•损失的两种形态：直接损失、间接损失•实质损失、费用损失、收入损失、责任损失（违约和侵权）•4、风险因素、风险事故、损失三者关系：因果关系两种理论：一是H·W·HEINRICH骨牌理论，强调人们的错误；二是W·HADDON能量释放理论，物理因素8/27/202410liujiguang2002@三、风险构成的要素•风险的载体即危害对象，一般有财产标的、责任标的、人身标的8/27/202411liujiguang2002@四、风险的分类•1、按照形态：静态风险、动态风险•静态风险任何社会经济条件下都不可避免，与社会经济政治变动无关由自然力、过失或者错误判断导致•动态风险是由于社会经济结构变动或政治变动而产生的风险•四个方面不同：考虑侧重；处理方法；后果；主动性不同8/27/202412liujiguang2002@四、风险的分类•2、按照风险性质：纯粹风险、投机风险•区别：有无规律性；规避与承担•3、按照发生原因：自然、社会、政治、经济风险四类•4、按照起源与结果：基本风险与特定风险•基本风险起源于特大自然灾害或重大社会政治事件，涉及范围广，非人力能抵御。

8/27/202413liujiguang2002@四、风险的分类•特定风险起源于特定因素，损失也只影响特定个人靠商业保险解决•5、按照风险危及范围：财产、信用、责任、人身风险四类•财产风险：可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险水火（市场价格变动引起财产贬值不含）8/27/202414liujiguang2002@四、风险的分类•责任风险因人们过失、侵权责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险质量事故、车祸•信用风险因一方违约给交易对方造成损失的风险•人身风险因生老病死残等产生经济损失的风险•保险业务四个范围8/27/202415liujiguang2002@五、风险管理•1、概念•经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理，以最小的成本取得最大安全保障•三层含义：主体；方法；目的8/27/202416liujiguang2002@五、风险管理•2、基本程序：风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价•识别：风险管理的第一步，对面临的或潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程感知和分析•估测：通过对大量的详细损失材料分析，运用概率和统计，估计预测风险发生的概率和损失程度。

客观概率法和主观概率法8/27/202417liujiguang2002@五、风险管理•评价：对风险概率、损失程度，结合其他因素全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标比较，以衡量风险程度，并决定是否需要采取相应的措施•费用与风险损失的比例直接影响风险管理效益，通过分析确定是否需要处理和处理程度8/27/202418liujiguang2002@五、风险管理•选择风险管理技术：最重要的环节根据评价结果，选择最适宜技术•效果评价：对风险管理技术适用性、效益性状况的分析、检查、评估和修正8/27/202419liujiguang2002@五、风险管理•3、处理方式（风险管理技术的选择）：在风险识别、估测、评价的基础上，针对具体风险采取适当风险管理技术并进行实施的过程•主要有：避免、预防、抑制、分散、自留和转移等方式8/27/202420liujiguang2002@五、风险管理•避免：一般用于以下情况：一是某特定风险损失频率和程度相当高；二是风险处理成本大于收益；三是回避一种风险又面临另一种风险•预防：消除或减少风险因素方式有：工程物理法、人类行为法、程序法•抑制：发生时或发生后，防止损失扩大。

•分散：扩大分母8/27/202421liujiguang2002@五、风险管理•自留风险经济单位自己承担全部风险损失适用于损失率低、损失程度小，损失可以预测，最大损失在财务能力之内，不会因之产生财务危机8/27/202422liujiguang2002@五、风险管理•转移风险为避免承担风险损失，有意识的将风险损失或相关财务后果转嫁给另一些经济单位保险转移；非保险转移8/27/202423liujiguang2002@保险学基本框架风险静态风险动态风险风险管理保险保险经营财产、人身、再保险保险市场保险监管8/27/202424liujiguang2002@•谢谢大家！8/27/202425liujiguang2002@。