家庭理财有关保险的运用..ppt

家庭理财有关保险的运用 主讲： 陈玲 教师介绍 l陈玲，上海金融学院保险学院副教授，中 国保险学会会员，中国金融理财标准委员 会CFP/AFP保险模块资深讲师研究方 向：保险学基本理论、保险理财、财产保 险等 l联系方式：13818448447 chling22@ 内容简介 l保险的基本概念 l保险合同中的常用条款 l主要保险产品介绍 l家庭理财典型案例分析 保险的基本概念 l保险的定义 l保险的职能 l保险的分类 1.1 保险的概念－保险的定义 l什么是保险？ 保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险 金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保 单达到约定期限，承担给付保险金责任的商 业行为 1.2 保险的概念－保险的职能 l保险的基本职能 l分散风险 l经济补偿 l保险的派生职能 l资金融通 l风险管理 保险的概念 —例：人寿保险的现实功能 l提供风险保障（现金） l家庭资产管理中的重要工具 -人寿保险信托 -遗产与赠与筹划 -延迟纳税 l解决流动性问题 1.3 保险的概念 —商业保险的种类 l人身保险：以人的寿命和身体为保险标的 l财产保险：以财产及其有关利益为保险标 的 保险分类 人身保险 人寿保险 年金保险 健康保险 意外保险 财产保险 传统人寿保险 定期寿险 终身寿险 两全保险 创新人寿保险 分红保险 投资连接险 万能保险 有形财产保险 责任保险 信用保证保险 非寿险 2. 保险合同 l保险合同的要素 l保险经营的基础 l保险合同的订立、变更和终止 2.1 保险合同的要素－主体和客体 l保险合同的主体和客体 l主体：当事人、关系人 l当事人：保险人，投保人 l关系人：被保险人，受益人，中介人 l客体：权利和义务共同指向的对象 2.2 保险合同的要素－保险合同的主要内 容 l保险责任 l除外责任 l保险费及其支付方式 l保险金赔偿或给付方式 l保险期限和保险责任开始时间 l违约责任 2.3 保险合同的订立、变更和终止 l订立：要约与承诺 l变更 l终止 l自然终止 l履约终止 l协议终止 l违约终止 3. 主要保险产品介绍 l人寿保险 l意外保险 l健康保险 l年金保险 l财产保险 3.1 人寿保险 l l 普通寿险产品普通寿险产品 l l 新型寿险产品新型寿险产品 l l 寿险合同条款寿险合同条款 3.1.1 普通型寿险产品 l l 定期寿险定期寿险 l l 终身寿险终身寿险 l l 两全寿险两全寿险 l l 联合人寿和子女教育金保险联合人寿和子女教育金保险 定期寿险定期寿险 ——含义含义 l l 含义：以被保险人在规定期限内发生含义：以被保险人在规定期限内发生 死亡事故为前提而由保险人负责给付死亡事故为前提而由保险人负责给付 保险金的人寿保险。

保险金的人寿保险 l l 期限可以是期限可以是1 1年、年、5 5年、年、1010年、年、2020年、年、 或至或至6565岁岁 定期寿险定期寿险 ——特点特点 l l 定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉 的保险费获得一定期限内较大的保险保障的保险费获得一定期限内较大的保险保障 l l 逆选择风险较高逆选择风险较高 l l 价格的可比性价格的可比性 终身寿险终身寿险 ——含义含义 l l 提供终身保险保障提供终身保险保障 l l 通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保 费费 l l 保单具有现金价值保单具有现金价值 l l 既提供保险保障，又包含储蓄成分既提供保险保障，又包含储蓄成分 几个重要的寿险概念几个重要的寿险概念 l l 现金价值：投保人退保时可以得到的现金现金价值：投保人退保时可以得到的现金 数额，也称解约金或退保金数额，也称解约金或退保金 l l 风险保额：保险公司支付的死亡保险金与风险保额：保险公司支付的死亡保险金与 现金价值的差额现金价值的差额 l l 均衡保费：每期缴费数目一样均衡保费：每期缴费数目一样。

l l 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐 步提高 两全寿险两全寿险 ——含义含义 l l 被保险人在保险期间内死亡，或活至被保险人在保险期间内死亡，或活至 保单期满，都要支付保险金保单期满，都要支付保险金 l l 相当于：相当于： 定期寿险 定期寿险 + + 储蓄 储蓄 l l 许多寿险产品有两全保险的性质许多寿险产品有两全保险的性质 两全寿险两全寿险 ——特点特点 l l 承保责任全面承保责任全面 l l 两全保险的费率最高两全保险的费率最高 l l 两全保险的保费中，既有保障的两全保险的保费中，既有保障的 因因 素，又有储蓄的因素，而且储素，又有储蓄的因素，而且储 蓄因蓄因 素占相当的比重素占相当的比重 子女教育金保险子女教育金保险 l l 被保险人为投保人的未成年子女被保险人为投保人的未成年子女 l l 主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用 l l 投保期限从子女很小开始投保期限从子女很小开始 l l 保费豁免：为投保人提供保障的附加条款保费豁免：为投保人提供保障的附加条款 ，投保人成为实际的被保险人。

投保人成为实际的被保险人 3.1.2 3.1.2 新型寿险产品新型寿险产品 l l 分红寿险分红寿险 l l 投资连结保险投资连结保险 l l 万能寿险万能寿险 分红寿险分红寿险 l l 含义含义 l l 红利来源红利来源 l l 红利领取方式红利领取方式 l l 红利分配：三要素贡献法红利分配：三要素贡献法 分红寿险分红寿险 ——含义含义 l l 分红保险是指保险公司将其实际经营成果分红保险是指保险公司将其实际经营成果 优于定价假设的盈余，按一定比例向保单优于定价假设的盈余，按一定比例向保单 持有人进行分配的人寿保险产品持有人进行分配的人寿保险产品 分红寿险分红寿险 ——红利来源红利来源 l l 死差益：实际死亡率低于预定死亡率死差益：实际死亡率低于预定死亡率 l l 利差益：实际回报率高于预定回报率利差益：实际回报率高于预定回报率 l l 费差益：实际费用率低于预定费用率费差益：实际费用率低于预定费用率 分红寿险分红寿险 ——红利领取方式红利领取方式 l l 现金领取现金领取 l l 累积生息累积生息 l l 抵缴保费抵缴保费 l l 缴清增额保险缴清增额保险 投资连结寿险投资连结寿险 l l 保障和投资账户保障和投资账户 l l 死亡保险金的大小与投资账户的投资表现死亡保险金的大小与投资账户的投资表现 直接相关直接相关 l l 通常设有多个不同特点的投资账户供投保通常设有多个不同特点的投资账户供投保 人选择。

如稳健型、成长型等如稳健型、成长型等 l l 投资账户是独立的（本身与保险公司其他投资账户是独立的（本身与保险公司其他 账户分离，而且不同投资账户之间也相互账户分离，而且不同投资账户之间也相互 分离） 投资连结寿险投资连结寿险 ——优缺点（从投保人角度）优缺点（从投保人角度） l l 优点优点 l l 保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险 金实际购买力的侵蚀从长期看，投资账户金实际购买力的侵蚀从长期看，投资账户 的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作 用 l l 保障保障+ +投资投资= =综合金融服务综合金融服务 l l 缺点缺点 l l 投保人承担投资风险投保人承担投资风险 万能寿险万能寿险 l l “ “万能万能” ”并非并非“ “无所不能无所不能” ”的意思的意思 l l “ “万能万能” ”是指是指“ “灵活可调灵活可调” ”之意之意 万能寿险万能寿险 ——特点特点 l l 缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至缴缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至缴 ，但有上下限的限制但有上下限的限制 l l 保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高 通常有一定限制。

通常有一定限制 l l 要素分立：透明度高要素分立：透明度高 l l 死亡费用死亡费用 l l 利息收入利息收入 l l 经营费用经营费用 l l 理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期 不同阶段的需要（参见下页图）不同阶段的需要（参见下页图） 不同阶段的保障需要不同阶段的保障需要 3.1.3 3.1.3 寿险常用合同条款寿险常用合同条款 l犹豫期 l告知条款 l不可抗辩条款 l宽限期、失效及复效条款 l保单贷款 l保单质押转让 3. 2意外保险 l意外伤害保险定义与主要概念 l意外伤害保险的种类 l意外伤害保险的内容 意外伤害保险的含义意外伤害保险的含义 l被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意 的、外来的（非身体内部原因）、突然的 意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或 死亡时，保险人依照合同约定给付保险金 的保险 意外伤害保险的内容 l意外伤害保险的保险责任 l意外伤害保险的责任免除 l意外伤害保险的给付方式 3.3 健康保险 l健康保险的含义 l健康保险的分类 l健康保险常用条款 健康保险的含义 l健康保险：对因健康原因（疾病、意外伤 害等）引起的费用支出或收入损失提供补 偿或给付的保险。

健康保险的分类 l医疗保险 l疾病保险 l失能收入损失保险 l护理保险 医疗保险 l医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的 发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗 期间的医疗费用支出提供保障的保险 l具体包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费 、检查费、住院费用等 l可以是针对某几类医疗费用的基本给付，也可以是 包括范围广泛的综合性给付 l给付可能直接给付给医疗机构，也可能实报实销付 给被保险人 医疗保险的给付特征 l医疗保险的保险金有两种给付方式：费用 补偿型和定额给付型 l费用补偿型是指，根据被保险人实际发生的 医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金 数额 l定额给付型是指，按照约定的数额给付保险 金 医疗费用分摊的特殊规定 l免赔额 l比例给付 l保单限额 医疗保险的主要类型 l基本医疗费用保险 l住院医疗费用保险 l手术费用保险 l门诊医疗费用保险 l高额医疗费用保险 疾病保险 l是指以保险合同约定的疾病的发生为给付 保险金条件的保险当被保险人罹患合同 约定的疾病时，保险公司按投保金额给付 保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费 用支出 疾病保险的除外责任 l典型的除外责任包括： （1）被保险人自杀或犯罪行为 （2）被保险人或受益人故意欺骗行为 （3）战争或军事行动 （4）意外伤害引起的疾病或手术 （5）先天性疾病及其手术 （6）凡保险责任条款中未载明的疾病 （7）签约时的既存病症 l有些保单将特定区域以外罹患的疾病除外， 或将精神障碍、结核病等除外。

疾病给付保险的主要类型 l重大疾病保险 l特种疾病保险 失能收入损失保险 l是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤 害导致工作能力丧失为给付保险金条件， 为被保险人在一定时期内收入减少或者中 断提供保障的保险 关于伤残的定义 l全残 l“全残”有两种方式来定义： l原本职业条款：当被保险人无法从事原本职业的 大部分工作时，被视为全残 l任意职业条款：当被保险人无法从事任何与其教 育、技能和经验相称的有酬工作时，被视为全残 l推定全残 l即使被保险人依然工作，但若其双目失明、 双耳失聪、全哑或者失去任意两肢，则被推 定为全残 护理保险 l是指以因保险合同约定的日常生活能力障 碍引发护理需要为给付保险金条件，为被 保险人的护理支出提供保障的保险国际 上一般称为“长期护理保险”（Long-term Care Insurance） l在被保险人因年老体衰而不能从事特定的日 常起居活动而需要帮助照。