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互联网金融对农商银行的影响 农商银行怎样应对互联网金融的挑战 　　农商银行怎样应对互联网金融的挑战 伴随互联网技术的迅猛发展，互联网金融以其高发明性、高灵活性、高技术性等特点，对传统银行的商业模式和运作机制形成有力的冲击尤其对于我们电子银行业务处于起步阶段的农商银行，更是带来不小的的挑战　　一、互联网金融的关键模式（一）移动支付增加越来越快移动支付作为便捷可靠的支付方法，已成为极具发展潜力的新兴业务2021年中国第三方移动支付交易额达亿元，同比增速707%　　（二）第三方支付种类越来越多依靠成熟的电商平台和庞大的用户基础，现在大多数人上网全部使用支付宝、财付通、盛付通等电子支付渠道，这些全部是经央行同意的一批颇具实力的第三方支付企业2021年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达万亿元，同比增加%，其中银联商务交易额占比%、支付宝%、财付通%、快线6%等，估计2021年将达成23万亿元左右　　（三）网络借贷越来越近中国现在网络借贷关键运行模式有两类，即传统P2P模式和债权转让模式，如“人人贷”、“民民贷”和“阿里个贷”等截至2021年末，中国共出现约800家网络个人借贷平台（P2P），成交额规模达成亿元，同比增加%，估计未来两年内依然保持200%左右的增速发展。

网贷平均年利率为%、平均期限为4个月　　（四）综合金融服务越来越广如支付宝对个人用户提供了10项应用，包含，转账付款、信用卡还款、水电煤气缴费、充值、智能存款、医院挂号、爱心捐赠、购置彩票、保险理财，余额宝等借助余额宝，吸收用户零碎资金买入基金，以取得较高收益，又能转出资金进行交易支付而农商银行银行在现在仅能查询余额，行内转账，跨行转账，充值等传统业务　　二、互联网金融对银行业的挑战（一）瓜分银行的资产负债业务截至2021年底，中国银行业金融机构总资产达万亿元，同比增速为%，总负债达成万亿元，同比增速为%，两项指标展现双双回落趋势，其关键原因之一就是互联网金融的异军突起，传统银行业用户的逐步流失，对存款造成了分流在互联网金融模式下，商业银行传统的物理网点优势正在弱化，追求多样性，个性化服务的个人用户和小微企业更倾向于经过互联网获取多种快捷、低成本的金融服务2021年7月1日支付宝经过官方微博宣告，余额宝上线短短18天，累计用户突破250万，存量转入资金规模已达57亿元2021年以来全国网络借贷平台全行业的成交量高达300亿元　　（二）降低银行的中间业务收入一是网络信贷影响了商业银行的利差收入。

即使网络借贷兴起时间不长，但发展快速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，未来将在小微企业和个人借贷领域和银行形成竞争二是第三方支付服务内容的不停增加将影响银行的中间业务收入以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业取得牌照后，得以参加互联网及移动支付、银行卡收单、预付卡发行和受理，货币汇兑等众多业务支付步骤伴随获牌业务类型的多样化，和用户需求的多样化，它们将触角伸向新的领域，并逐步由线上走向线下　　（三）弱化银行服务小微的能力在服务小微企业方面，互联网金融将“大数据”优势和金融服务相结合，以减小信息不对称和业务成本，成为小微企业金融发展的新生力量在传统金融模式下，商业银行因小微企业的贷款额度较小、周期短、管理成本高而不愿扩大小微企业金融服务的覆盖面；　　小微企业在商业银行贷款除了高利率外，还需支付资产评定费、担保费、审计费等多项费用，高昂的融资成本让小微企业望而却步互联网金融融资模式下，贷款利率低于商业银行贷款利率，用户只需向网络平台支付中介费，不但简化了繁杂手续，还降低了融资成本，减轻了小微企业财务负担互联网金融服务还含有创新性，能提供多元化产品、标准化服务和效率化资源支持，使小微企业能便利地取得市场信息、贸易伙伴、融资支持和财务咨询等金融资源。

同时，针对小微企业的差异化需求，进行融资产品创新，为用户提供融资产品的用户端定制化设计，实时追踪用户满意度，使小微企业含有自主和个性化选择权2021年6月，网贷平台半年成交额靠近1000亿，靠近2021年整年成交额，互联网金融在缓解小微企业融资难方面，继续发挥主要的作用　　（四）挖走了银行的复合型人才因为互联网金融是一个新兴行业，但伴随多年来的快速迅猛发展，互联网金融企业急需大量既懂互联网又懂金融的综合型复合人才数据显示，截至2021年底，互联网金融人才需求同比增幅超出55%部分互联网企业全部在为进军金融行业贮备人才，不惜高薪从银行业机构挖掘人才　　三、农商银行应对互联网金融的提议（一）紧抓农村市场不动摇农商银行早在改制时就提出“更名不改姓”的理念，服务主体依旧是三农和小微，在互联网时代的大环境下，农商银行更应根据互联网金融逻辑深化服务“三农”和小微企业同时在面对特殊群体用户时，实体网点在广大的农村市场依然发挥着不可替换的作用，在服务县域经济时有着天时地利人和的优势，尤其是在中国人口将要进入老龄化时期，不管是城市还是农村大部分老年人对互联网认知度不高，不会操作电脑和智能，更谈不上用网银、银行这类产品，她们对柜面业务依靠度较高。

所以，农商银行依然要紧紧抓住传统业务产品，稳定这部分用户群　　（二）加大业务创新不放松在产品创新上，提供多元化服务首先是金融产品的创新，应重视用户的需求，做好充足的市场调查、细分市场，做出适合服务群体的个性产品创新产品应涵盖多个方面，详细表现在中间业务、代理业务等模式尤其要重视“私人定制”化的产品，借助互联网平台，为用户提供多个可供选择的标准服务，如利率、汇率、股指等金融市场信息，更加好地满足用户个性化需求其次在宣传营销方面的创新，就现在来看，即使农商银行的服务群体以村镇农户和中小城市居民为主，不过伴随用户文化程度的普遍提升和金融需求深入加深，农商银行的部分业务、工作方法方法、产品营销理念还存在滞后性，这就要求农商银行从上至下改变“坐等存款”工作方法，从大的广告投放，业务宣传到走千家访百店的深入用户营销模式，以个性化、人性化的方法赢得用户，赢得市场　　（三）打开合作局面不放弃银行和互联网企业不但仅只是竞争性关系，也能够是合作性关系在寻求共同发展，实现共赢的前提下，农商银行应该主动和互联网企业联手，开发更多的产品，形成优势互补如能够和专业数据商合作，利用她们的数据，为企业进行市场分析，风险管控。

如我国100余家关键银行机构和“快钱”建立战略合作关系，合作业务包括支付、融资等多个金融服务领域银行和互联网企业之间要寻求相互资源整合共享，经过深入挖掘行业用户根本需求、创新业务，携手共同开创增量市场，共同建设一个共赢的良性互联网金融生态圈尤其是伴随利率市场化的推行，“一浮到顶”将不再是农商银行的优势，农商银行应快速顺应市场发展，和互联网企业联手推出丰富的理财产品，借助网络平台来吸金势在必行　　（四）立足用户分层不松手在互联网时代，实现了电子银行和物理网点渠道并存的关系当电子支付从线上进入线下移动支付时代，农商银行的经营模式应该从过去的以网点为主向经过网络支付服务转变，借助互联网技术拓展平台完善电子营销渠道，构建物理网点和电子银行相互协调营销，相互促进发展的局面同时也需改进用户服务效率，提升服务品质，以实现跨越式发展新格局　　XX/。