02、信贷管理.doc

二、信贷管理1．信贷业务对象是什么？借款人申请贷款或办理其它信贷业务应具备哪些基本条件？信贷业务的对象为：经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人应具备的基本条件包括：借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且符合以下要求：（1）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿2）除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续3）已开立基本账户或一般存款账户4）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%5）资产负债率符合贷款人的要求6）申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目的资本金比例2．什么是客户评价？ 客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。

客户信用等级评定采用以定量分析为主,定量分析与定性分析相结合的方法3．借款人申请贷款或办理其他信贷业务应提交哪些基本资料？应提交以下一些资料：（1）《借款申请书》2）客户上一年度经工商行政管理部门办理年检手续证明文件的复印件3）客户上一年度和最近一期的财务报表及生产经营、物资材料供应、产品销售等有关统计资料4）客户在银行开立基本账户情况和原有借款还本付息情况5）购销合同复印件或反映资金需求的有关凭证资料6）贷款行需要的其他资料 　　4．何为统一授信？统一授信应遵循哪些原则? 统一授信是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制客户在银行系统内各类融资总量的风险管理制度统一授信要遵循以下原则：（1）授信主体的统一对同一法人客户，各商业银行只能由一个机构按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度2）授信形式的统一向同一法人客户提供的各项融资业务都应纳入统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承兑汇票、保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度以内 （3）授信币种的统一对同一法人客户要做到本外币业务授信的统一，即把本外币融资全部纳入最高综合授信额度以内4）授信对象的统一。

授信对象为法人客户，不得对不具备法人客户的机构进行授信 5．贷款担保有哪几种方式？为确保贷款的合法性、有效性和可靠性，应从哪方面加强贷款的担保管理制度的建设？贷款担保的方式有保证、抵押和质押方式担保方式可以单独使用，也可以结合使用担保管理制度的建设应从以下方面着手：（1）根据贷款风险含量严格设定贷款担保对高风险的大额贷款应当争取由金融机构或信用等级高的企业提供担保或权利质押，对新增贷款原则上不接受信用等级不高的企业提供的担保，逐步减少借款人之间相互提供的担保，灵活使用各种担保方式，增强贷款担保的可靠性2）建立贷款担保法律审查制度办理贷款担保时，必须对保证人合法资格、资信状况、代偿能力、抵押物（质物或质押权利）的权属等有关担保事项进行审查，确保贷款担保的合法性，有效性和可靠性贷款行的信贷部门负责贷款担保的法律审查，法律部门负责审核待签的借款合同及担保合同，并协助、配合信贷部门完成审查工作3）建立贷款担保审批制度贷款担保应当与贷款同时审批额度较大或风险含量较高的贷款担保应提交审查委员会审议后，再送有关负责人审批贷款审查委员会应当有法律顾问人员参加或列席会议，以增强贷款审查委员会对贷款担保合法性、有效性和可靠性的审议。

4）建立贷款担保监督制度贷款行应当对贷款担保合同登记造册，实行台账式管理，并经常监督检查贷款担保履行条件是否发生变化贷款担保的监管由信贷部门负责，发现有关问题及时报告并采取保全措施，有关实现担保债权的法律事务由法律事务部门承担，没有法律事务部门的，可以聘请律师承担5）实行贷款担保管理责任制度6．担保债权的一般实现过程有哪些？借款合同履行期满，借款人未能清偿全部贷款本息，或者由于借款人严重违约，贷款行需提前收回贷款本息而借款人不能偿还时，贷款行应及时书面要求担保人履行担保义务同一贷款既有保证担保又有抵押或质押担保的，应当首先实现抵押和质押担保；如果实现抵押或质押担保的结果没有满足全部债权，贷款行应及时要求保证人履行未清偿债权保证的义务，但不得放弃抵押或质押担保而直接要求保证人履行保证义务如果同一贷款设定两种以上担保方式，并且各担保方式所担保的债权范围已在合同中事先划分的，贷款行可以同时向各担保人主张权利实现抵押权时，应按与抵押人达成的协议处分抵押物；如达不成，应及时向人民法院提起诉讼处分抵押物的方式主要有：①折价：即按照与抵押人事先约定的方法和价格，将抵押物的所有权转移给贷款行，以抵偿债务。

②拍卖：即将抵押物交有关产权交易机构或在人民法院的监督下进行竞价出售③变卖：即由抵押双方协商同意，将抵押物有偿转让给第三人如果抵押物为限制流通物，应当按照国家有关规定交有关部门予以收购实现质权时，应按与出质人达成的协议处理质物或质押权利（方式与抵押相同）；如协商不成，贷款行可以依法拍卖、变卖质物或质押权利处理抵押物、质物或是质押权利所得价款，依下列顺序分配使用：实现债权的费用；偿付借款人所欠贷款本息和应付的违约金；剩余价款返还抵押人或出质人抵押或质押担保的贷款本息全部清偿的，抵押和质押合同终止贷款行应当与抵押人或出质人向原登记机关办理注销登记，并将保管的物品、票据、证书和有关文件返还给抵押人或出质人，办妥交接手续7．“一逾两呆”贷款是如何界定的？“一逾两呆”贷款是指逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款逾期贷款，是指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞和呆账贷款）呆滞贷款，是指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过90天（不含90天）仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款（不含呆账贷款）呆账贷款，是指按财政部有关规定列入呆账的贷款下列情况之一者，银行采取了所有的措施后确实无法收回的贷款可列为呆账贷款：①借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，进行清偿后，仍未清偿的贷款；②借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》规定宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款； ③借款人遭到重大的自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无法偿还的部分或全部贷款，或保险赔偿后，不能还清的贷款；④借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，对借款人和担保人进行清偿后，难以归还的贷款；⑤借款人触犯刑法，依法进行制裁，其财产不足以归还的。

经追偿仍不能收回的贷款；⑥由于借款人和担保人到期偿还不能债务，诉讼法律,经法院执行仍不能收回的贷款 ;⑦经国务院专案批准核销的贷款8．什么是信贷资产的五级分类法？各类资产是如何定义的？贷款五级分类是银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程以风险为基础，将信贷资产分为：正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类称为不良信贷资产正常贷款：是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务（含或有债务，下同）不能按时足额偿还关注：是指尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对债务产生不利影响的因素次级：债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一些损失可疑：债务人无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失损失：在采取任何可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务仍然无法收回，或只能收回极少部分9．什么是贷款风险？贷款的风险度是如何计算的？贷款风险是指借款人不能按合同规定偿还贷款本息从而使贷款发生损失的可能性或概率贷款风险度则是指银行贷款发放的可能遭受的损失程度。

原则上，对风险度大于0.6的贷款不予发放；对风险度大于0.6的贷款资产应列入风险贷款资产从严监控单笔贷款风险度=该笔贷款方式风险系数×企业信用等级风险系数单笔贷款资产风险度=该笔贷款风险度×贷款形态风险系数全部贷款资产风险度=∑贷款风险权重资产/∑贷款金额贷款风险权重资产=贷款金额×贷款资产风险度10．贷后管理包括哪些内容？贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理，主要内容包括贷后检查、贷款风险预警、不良贷款管理、贷款利息管理、贷后管理责任制等内容贷后检查包括贷款行对客户贷款使用及生产经营情况的检查和上级行对下级行的内部检查贷款风险预警机制是指通过贷后检查（包括现场检查和非现场检查）发现贷款风险的类别、程度、原因及其发展变化以及时防范、控制和化解贷款风险不良贷款管理则是指贷款行要做好不良贷款的认定和登记工作、贷款催收和扣划工作、对不良贷款的监控和对贷款结构的存量调整贷款利息管理主要包括贷款利息的催收和对欠息企业的信贷管理贷后管理责任是指贷款行负有对本级行审批发放的贷款和报上级行批准、本级行发放的贷款进行贷后管理的责任贷后管理实行分工负责与部门合作制度，有关人员应承担相应责任。

11．贷后检查的内容有哪些？贷后检查的内容有：一般检查内容：贷款用途是否符合借款合同规定，有无被挪用生产经营情况主要产品的生产技术、生产能力和原材料、产成品市场变化情况；经营是否合法，有无经济纠纷企业管理情况了解企业内部组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方针有无变化；主要管理人员与银行合作态度有无变化，偿债意愿有无变化财务情况了解财务报告的真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流量及贷款归行情况；在各金融机构融资和履行情况；对外提供担保及或有负债情况担保情况了解担保人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和价值变化情况项目贷款应增加下列内容：项目资本金及其他资金来源落实情况；项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延长情况及原因，项目建设过程总投资是否突破，突破的原因及金额；项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相符，费用开支是否符合有关规定；项目投产或项目建成后的经济效益情况和市场情况；项目建成的设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标等　12．贷款的展期有哪些基本规定？借款人因各项原因造成贷款不能按期归还、可在贷款到期前向银行申请展期。

申请保证、抵押、质押贷款展期的，还应由保证人、抵押人、出质人出具书面同意续保或续押文件如原保证人、抵押人、出质人不愿续保或续押，借款人应征得贷款行同意，提供新的担保，否则，贷款行不予办理贷款展期经贷款调查人员核实，按原贷款审批手续送有关部门和领导审查、审批再由贷款行与借款人和担保人签订《贷款展期协议》作为原借款合同的补充协议短期贷款展期期限累计不超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不超过3年，国家另有规定除外贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收13．信贷资产保全的方法有哪些？依法收贷是指银行对未按借款合同约定归还贷款。