个人银行理财.ppt

第三章 银行理财第一节第一节 银行理财的基础银行理财的基础 第二节第二节 储蓄存款类理财产品储蓄存款类理财产品第三节第三节 境内处资境内处资银行个人理财产品银行个人理财产品第一节 银行理财的基础 n一、银行理财的定义银行理财产品定义n银行理财产品是银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划广义广义狭义狭义个人银行理财的实质n个人银行理财的好处n1、节约n2、减少盲目性n3、信誉保证n4、经验丰富n5、营业网点多二、银行理财产品的分类二、银行理财产品的分类n根据币种不同分为外币理财产品人民币理财产品卡类理财产品n根据投资方向不同分为债券型信托型结构型QDII型新股申购型二、银行理财产品的分类二、银行理财产品的分类n保证收益理财产品 收益率固定型的理财产品收益率递增型的理财产品n非保证收益理财产品保本浮动收益理财产品非保本浮动收益理财产品 个人银行理财产品的特点n1、收益稳定，风险较小n2、同质性n3、综合性与多样性三、银行理财的收益与风险n商业银行经营理财业务时的自身经营风险n(一)信用风险n(二)汇率风险n(三)通货膨胀风险 n(四)政策风险n(五)道德风险 现阶段个人投资需特别关注收益与风险的关系 P53案例案例3－－1个人银行理财规划n七个步骤 P55n案例 3－2第二节 储蓄存款类理财产品n储蓄的概念 P57n 广义 狭义n储蓄和个人理财的关系n 储蓄当作个人理财的一个重要组成部分储蓄存款类个人理财产品的种类及特点n传统储蓄类个人理财产品的种类n活期n定期（一）活期存款转为定期存款（一）活期存款转为定期存款n活期储蓄是指开户时不约定存取日期，可随活期储蓄是指开户时不约定存取日期，可随时存取、存取金额不限的一种个人存款。

时存取、存取金额不限的一种个人存款n一元起存，由储蓄机构发给存折，凭折存取，一元起存，由储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可以随时存取开户后可以随时存取（二）活期存款转通知存款（二）活期存款转通知存款n个人通知存款是存入款项时不约定存期，个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务☆☆ 起存金额起存金额☆☆ 通知期限通知期限n按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知n外币通知存款提前通知的期限为七天 人民币通知存款的最低存款金额为人民币通知存款的最低存款金额为5 5万元（含），外万元（含），外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币等值人民币5 5万元（含）本金一次存入，可一次或万元（含）本金一次存入，可一次或分次支取分次支取案例：活期存款转通知存款n股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入七天通知存款，2个月后，张某即可获取多少的存款利息？通知存款利息：1000000×1.35% ÷12×2=2250（元）活期存款利息：1000000×0.36%÷12×2=600（元）答：比活期多了1650元利息，既保证了用款需要，又可享受高于活期利息的收益。

定期储蓄n整存整取 资料3－3n零存整取n整存零取n存本取息n定活两便定额新型储蓄类个人理财产品新型储蓄类个人理财产品12张存单法张存单法n将每月节余的款项都按照1年定期存入银行，1年下来，就有12张存期相同的存单，到期日分别相差1个月一旦有急用，就可以支取到期或期限最近的存单，让其他的存单继续享受“定期存款利率”待遇 （三）零存整取（三）零存整取n零存整取存款人民币5元起存，多存不限零存整取存款存期分为一年、三年、五年存款金额由客户自定，每月存入一次n中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计算利息新型储蓄类个人理财产品新型储蓄类个人理财产品n某投资者购买了50000美元利率挂钩外汇结构性理财产品(一年按360天计算)，该理财产品与LIBOR挂钩，协议规定，当LIBOR处于2％一2．75％区间时给予高收益率6％；若任何一天LIBOR超出2％一2．75％区间，则按低收益率2％计算若实际一年中LIBOR在2％--2．75％区间为90天，则该产品投资者的收益为（ ）美元 nA、750 B、1500 C、2500 D、3000 B（（90/360））*6%*50000+[1- （（90/360））]*2%*50000储蓄计划的制定、管理及案例n储蓄计划的制定n1、确定储蓄的制定n2、选择储蓄网点n3、选择储蓄理财方式n4、选择储蓄存期管理管理案例案例第三节第三节 境内处资银行个人理财产品境内处资银行个人理财产品n获利空间大n本金有保障n流动性差n对专业知识要求高一、特点一、特点二、分类二、分类n不保本的双货币存款n保本的市场挂钩产品案例分析 P66n上海交通银行代销“乳品行业战略并购资金信托计划”风波1.如果个人银行理财产品执行的是固定利率，当物价上涨如果个人银行理财产品执行的是固定利率，当物价上涨率（率（ ）银行理财产品的税后收益率时，个人投资者产生）银行理财产品的税后收益率时，个人投资者产生实际损失。

实际损失 A、低于、低于 B、超过、超过 C、等于、等于 D、没有关系、没有关系 2.银行的理财产品与一般物质经营企业的产品的根本区别，银行的理财产品与一般物质经营企业的产品的根本区别，就在于银行个人理财产品本质上是一种（就在于银行个人理财产品本质上是一种（ ） A、货币储蓄、货币储蓄 B、银行转帐、银行转帐 C、银行咨询、银行咨询 D、服务、服务 3.目前我国商业银行个人理财的基本业务包括：（目前我国商业银行个人理财的基本业务包括：（ ） A、基金、基金 B、人民币理财产品、人民币理财产品 C、外汇理财产品、外汇理财产品 D、卡类理、卡类理财产品财产品 4.一般情况下，在经济增长放缓，处于衰退同期时，个人和家一般情况下，在经济增长放缓，处于衰退同期时，个人和家庭不采取的措施包括庭不采取的措施包括( ). A、减持固定收益类产品、减持固定收益类产品. B、买入对周期波动敏感的行业的资产、买入对周期波动敏感的行业的资产 C、增加股票，房产等资产的配置、增加股票，房产等资产的配置. D、减少防御性低收益资产、减少防御性低收益资产 单选单选多选多选BDABCDABCD（（ ））5.定期存款属于个人资产负债表中流动资产。

定期存款属于个人资产负债表中流动资产 （（ ））6.不同的理财计划有着不同的收益率给出形式，商不同的理财计划有着不同的收益率给出形式，商业银行个人理财计划常用收益率形式只有最低收益率业银行个人理财计划常用收益率形式只有最低收益率 （（ ））7.客户和某商业银行签订了非保本浮动收益理财计客户和某商业银行签订了非保本浮动收益理财计划划,则该银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支则该银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益 （（ ））8.对未来生活预期属于判断性信息对未来生活预期属于判断性信息 （（ ））9.境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品适境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品适合有较高流动性需求的个人投资者购买合有较高流动性需求的个人投资者购买 判断题判断题√××√×（四）银行卡自动转账服务（四）银行卡自动转账服务1.固定周期型自动转账n适用于每月向房贷还款账户转账、给父母送赡养费以及为子女提供生活费等2.余额补足型自动转账n指在本人或他人账户余额低于指定标准时，银行自动从其他账户转入一定金额予以补足，以保持账户余额在指定标准之上　3. 起点触发型自动转账n指在活期账户余额高于指定标准时，银行自动转出一定金额（可为超出金额或固定金额）存为定期存款（或通知存款），提高存款收益。

案例：余额补足型自动转账n张先生家庭属于典型的“收支两条线”：全家的收入来源于张先生的工资和奖金，而作为全职太太的张太太则主管全家的消费支出出于安全和方便考虑，张先生专门为太太办理了一张牡丹灵通卡作为全家的消费账户，他希望这张卡上的余额保持在10 000元左右，以满足张太太日常刷卡消费和取现需要n过去：张先生和太太经常需要检查牡丹灵通卡的余额，在余额低于10000元的时候需要到银行从张先生的工资账户转账n现在：张先生通过办理“余额补足型自动转账”，银行将每天检查张太太牡丹灵通卡的消费账户，当消费账户资金低于10000元时，银行将自动从张先生指定的账户中划入一定金额补足消费账户　案例：起点触发型自动转账 n小张每月工资5 000元，生活基本开支每月3 000元，还有2 000元剩余，一年可省下24 000元活期存款自从小张选择 “起点触发型自动转账”服务后，银行自动每天检查收款账户，当收款账户资金超过3000元时，银行将超出金额在入账当天自动转为一年期定期存款，即每月将2000元存为一年期定期存款，这样日积月累，积少成多，即获得定期存款利息，到期后又有一笔数额较大的存款 （七）存单期限与金额适当分存n张先生有10万元现金，你如何帮他选择存款方式？可以随时提取现金，使利息损失降到最少？二、贷款理财n“每天一睁开眼，就有一连串数字蹦出脑海：房贷6000，吃穿用度2500，冉冉上幼儿园1500，人情往来600，交通费580，物业管理费340，费250，还有煤气水电费200……”《蜗居》中复旦高材生郭海萍，这个精打细算到为了1元钱也要跟丈夫大动干戈的形象让人感慨不已。

n“蜗居” ------为了买房子而背上了沉重的包袱，由此每天不得不疲于奔命地生活着 n分期支付动画 先生，一次性支付房先生，一次性支付房款，可获房价优惠款，可获房价优惠（一）房贷还款方式的选择n1.等额本息还款法n2.等额本金还款法n3.递增还款法n4.递减还款法n5.“气球贷”还款法n6.双周供还款法1、等额本息还款法等额本息还款法适用于收入稳定的家庭，如公务员、教师等人群练一练：李先生向银行申请了20年30万元贷款，利率5.508%等额本息还款下，每月还款额是多少？2.等额本金还款法n每月归还金额递减，其中本金逐月相等、利息逐月减少 ;n利息按当月剩余贷款本金实际发生利息计算;n计算公式：等额本金还款法适用于目前收入较高或压力较小，未来收入较小或压力较大的人群两种还款方式比较系列1为等额本息还款方式 系列2为等额本金还款方式案例分析n王先生贷20万元20年期的房贷，利率为5.94%，如果王先生能享受7折利率优惠，计算：n1.如果用等额本息还款法，王先生每月还款额、支付利息总额及还款总额是多少？n2.如果用等额本金还款法，首月还款额、支付利息总额及还款总额是多少？n可以通过理财计算器计算。

3.递增还款法n递增还款法是指借款人可确定首个时间段内（1年为一段）每期还款额，在此基础上确定逐段增加的还款额（可等额增加或等比例增加），递增期间结束后根据贷款余额和剩余期限按等额本息还款法归还贷款的还款方式 4.递减还款法n递减还款法是指借款人确定首个还款时间段内（1年为一段）每期还款额，在此基础上确定逐段减少的还款额（可等额减少或等比例减少），递减期间结束后再根据贷款余额和剩余期限按等额本息还款法归还贷款的还款方式 5.“气球贷”还款法n“气球贷”指贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还在房贷前期每期的还款金额较小，而在贷款到期时剩余较大部分的贷款本金，需要借款人一次性偿还到期时的还款压力较大 6.双周供还款法n双周供是对原来等额月供对半分，加速还款的一种创新房贷产品，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，从而节省利息 （二）信用卡n1．信用卡相关术语n（1）信用额度n（2）对账单日 n（3）到期还款日 n（4）免息还款期 n（5）最低还款额 n（6）还款顺序 n（7）超限费 n（8）滞纳金 n（9）利息及费用计算n如果市民孙先生在9月11日持长城贷记卡在某商场透支消费结账，那么9月12日为中行记账日，9月31日为中行向孙先生寄送月结单日，那么这笔透支消费交易的最后免息还款日就是10月26日，这样该笔交易的免息还款期为46天。

依此类推，如果是在9月1日消费结账，那么最后还款日为10月26日，就是说该笔交易可以享受56天的免息期了 2．信用卡使用技巧n（1）免收年费n （2）定期整理账单，分析消费类型 n（3）透支取现、预存现金不划算 n（4）利用免息期，及时还款 n（5）无力还款时，慎选最低还款额。