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农商银行将来发展9大趋势农村商业银行是农村金融体系改革的产物,其前身是立足于广大农村的农村信用社在197９年国家恢复农业银行,拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理,是农业银行的下属单位，与农业银行有行政从属关系在1996年国务院发布的《有关农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政从属关系,农村信用社独立经营在11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立,拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；下半年,随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开,农村信用社改革全面加速自改制以来,农村商业银行的发展突飞猛进, 无论是机构数量还是资产规模、 税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位同步,得益于经营能力和风险管理水平的提高,农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后,它们将面临的风险管理仍不容忽视加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及迅速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越剧烈农村商业银行正处在战略转型的核心时点目前，农商行已形成了多样化的发展趋势,面临着来自外部和内部的多重挑战。

一方面,规模增速正呈现逐年放缓趋势,本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀另一方面，农商行的赚钱能力仍落后于其她类型商业银行，其收入构造、资产构造和经营效率仍待改善同步，还应加强内部管理,注重组织架构和人力资源管理,提高风险管理能力,保障战略规划和业务转型的有效实行农商行重要发展趋势趋势一:跨区域发展农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然成果，并且通过跨区域发展，农村商业银行有助于减少区域性风险和优化合理配备资源农村商业银行在发展之初,重要是为本地区域经济服务,因此其地区集中度、行业集中度较高在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候,这势必会加大农村商业银行的风险农村商业银行通过跨区域发展,可以有效分散风险,并且可以有效增援其她地区“三农”经济的发展，可以通过跨区域经营带动本地优秀公司投资欠发达地区，全面强化两地经济交流跨区域发展也有助于农村商业银行的产品和业务创新，是农村商业银行做大做强的必由之路银监会放宽了农村银行业金融机构的准入政策,为单一都市经营模式的农村商业银行发展带来了新的发展机遇农村商业银行的跨区域发展可以通过这样几种方式：(一)设立异地支行跨区域设立异地支行是依托银行的自身实力，达到监管部门的规定之后,到异地设立分支机构。

在设立异地支行的时候，资本实力、资产质量、管理水平是考察的重要指标目前已有多家农商银行在外地设立了多家异地支行，部分异地支行规模也越来越强，同步部分农商银行也正在考虑设立异地支行二）发起设立村镇银行村镇银行是农村金融改革的产物，１2月２2日，为了弥补农村地区金融服务局限性、金融竞争力不强的问题,中国银行业监督管理委员会发布了《有关调节放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区发展新型农村金融机构的决定,自此拉开了村镇银行发展的序幕作为服务“三农”经济的先行者农村商业银行,在此有诸多成功的经验可以借鉴，有较大的竞争优势农村商业银行发起设立一级法人单位的村镇银行可以作为农商行异地发展的探路者，为农商行跨区域发展打下基本三）联合或并购重组农村商业银行的跨区域发展还可以通过并购异地经营不善的农商行，或者实行联合进行优势互补共同发展壮大的道路趋势二：混业经营是大势所趋农村商业银行的起步阶段是接续农村信用社，是为服务“三农”经济，重要是以农村信贷为主，由于 “存银行”是农村居民理财出重要方式,这是由农村地区居民整体文化水平不高以及居民老式的思维惯性决定的。

农村商业银行的网点重要是扎根于农村地区,这是其天然的优势但是随着农村的城乡化发展，国内经济的迅速发展，农村居民的需求层次会越来越多样化,并且随着先富起来的人群越来越多,农村金融需求也日益丰富化，农村商业银行要想适应此种变化,必须做出合适调节,丰富产品品种，提供多样化的金融服务,实现多类产品的混业经营趋势三：积极进行资本化运作由于农村商业银行发展年限较短，其资本实力还相对较弱小，如果想要进行跨区域发展，单靠盈余公积和补充资本来发展必然限制其发展速度因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展的一种有效途径挂牌新三板进行融资是有效措施之一，随着１2月８日重庆农村商业银行在香港成功上市,目前多家农村商业银行都在积极谋求上市，部分农商银行ＩＰO也获得了实质性的进展，农商银行IPＯ上市在即从长期看来,农村商业银行在国内农村金融体系改革中占据重要的地位,随着改革的进一步，农村商业银行要顺应发展的需要,必然会迎来新的发展机遇,迅速做大做强,成为国内金融体系中的此外一支重要力量趋势四:容许差别化市场准入，更好服务三农和小微公司农村商业银行长期植根于国内最低层次的金融市场中,对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。

为此，将来农村商业银行的发展应当容许有如下两种类型的农村商业银行并存：一类是占大多数的中小型农村商业银行此类农村商业银行因规模和能力等因素,以深耕本土、服务本土中小微公司、发展零售银行业务为己任,进一步社区,坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；一类是占少数的大型优秀农商行,例如监管评级为二级以上的资产规模1０00亿元以上的农商行此类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微公司到位，监管政策可考虑容许突破经营地区局限,向省内跨区特别是向地级市如下的农业地区发展趋势五：实行转型战略,迈向精细化经营之路随着经济金融环境和形势的不断发展和变化,特别是利率市场化步伐的加快，再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需求变化等因素的影响,给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战,以往粗放型的商业模式和赚钱模式已难觉得继,农村商业银行需进行战略转型才干实现可持续发展为适应新形势发展和转型改革的规定，农商银行在法人治理构造、机制创新、业务转型、人才储藏、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的,具有着力于优化资产构造、客户构造、产品构造、收入构造、人才队伍构造和内部组织流程构造，才干为精细化转型战略的实行打好基本。

趋势六:优化渠道,提高客户粘度农村商业银行作为区域性金融机构,需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全面金融服务,以提高客户的粘度渠道建设方面，通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖,线上、线下一站式的“金融商店”;产品方面,针对不同客户的需求特点,推动整合的一体化产品设计锁定客户通过渠道优化及产品设计,提高目的客户的粘度,提高中间业务收入趋势七:运用大数据上线提高管理能力与水平农村商业银行不仅需注重基本数据库的建设,更需对大数据进行专业化解决,提高大数据管理的能力与水平提高风险计量的精确性,至少需要3~5年的基本数据的积累,这是对大数据建设的最基本的需求同步，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统,以挖掘、洞察客户的需求从拥有数据到实现信息对称，防控风险,为客户“量身打造”金融服务趋势八：挖掘创新型业务,节省资本、实现收入多元化过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不也许长期增强农村商业银行的持续赚钱能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提高非信贷资产占总资产的比重可以信贷业务为先导,拓展和延伸银行创新性业务,提高综合服务能力,如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等；做大做强银行卡、代理收付、代理保险等老式中间业务,实现规模效益的跨越与提高。

综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提高竞争力的重要渠道,农村商业银行应根据自身条件，积极、稳妥推动创新性业务资格申请的步伐,争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破趋势九：积极布局互联网金融互联网与金融已经深度融合，互联网金融也成为了一种发展趋势,面对这样的趋势，农商行应当积极应对一）与成熟的电商平台合伙农商行通过与成熟的电商平台进行合伙，然后由电商平台来提供数据农商行来提供金融信贷服务，这样做的长处是可以迅速的获得数据,但是缺陷是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供应数据的也许,同步与农商行合伙意愿不高，由于县域的客户也许无法为电商平台提供优质客户因此，需要挑选某些恰当的电商平台,成为客户和电商平台间的中介者农商行则有大量的优质农户资源类似的如生鲜平台、农场合伙经营、作物委托种植，这些都是农商行的优势领域二） 与专业的数据提供商合伙农商行通过与专业的数据提供商进行合伙,数据的来源、风险控制、精确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口随后努力成为数据提供商的资金托管行,以及提供类金融服务通过对专业的数据提供商合伙可以迅速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务,其中涉及:商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。

缺陷是:专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够三) 与本地核心公司或商品交易平台合伙通过与本地的核心公司合伙，从核心公司中的ERP中获取交易数据从上下游公司的金融服务入手，然后通过向上下游公司提供理财、会计等综合服务这样做的长处是可觉得核心公司哺育更优质的商圈，同步提高上下游公司的综合能力缺陷是需要得到核心公司的支持,同步需要平衡好与核心公司或交易平台的利益从目前的趋势来看，农商行应当积极找好定位,敢当公司的金融解决供应商,而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等多种工具用好用活四 ）以网点为中心建立半径综合服务圈农商行,特别是服务县域经济的的农商行,有着天然的客户资源优势和网点优势,有地缘人缘优势,占有地利人和的优势,如果可以精拟定位市场,发展的空间很大可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈,开展移动服务由于一般同类的商户都集中在一种特定的区域,对金融服务的需求和认知类似贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低，开展精确营销也更容易如能针对特定商户,通过共性金融需求的辨认,把她们引导到线上，提供端到端的线上线下闭环服务,不仅可以减少成本，还可以控制风险。

如针对专业市场,部署结算使用的POＳ机具，有助于资金流信息的收集针对合伙社，提供股金托管和结算针对土地流转,提供土地账户和法律征询,这些都也许是切入的领域五)与成熟的销售平台合伙农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合伙模式的长处在于可以发挥成熟销售的导流优势,实钞票融产品的高销售量缺陷在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金同步没有自身的技术积累,为后续的客户及业务拓展提供技术保障六） 发展直销银行，代理后台各类产品农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系,建立电子账户面向全网客户提供服务然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展突破商行物理网点的局限性,来实现行内业务的迅速发展同步，积极合伙,迅速引入各类业务，如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等七)建立小型垂直电商建立小型的垂直电商平台，上面的商品和服务重要以本地的特色为主发挥本地产业链的优势,以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想，通过搭建垂直电商平台为获取本地商户和居民的消费数据为商户和居民提供金融服务，同步为开展社区银行。