中小企业信贷业管理知识.pptx

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,中国工商银行中小企业信贷业务及担保机构管理,湖南省分行授信审批部 丰识之,信贷管理基本知识,您身边的银行,可信赖的银行,信贷产品介绍,信用担保机构管理,信贷管理基本知识,信贷政策,中小企业评级,中小企业授信,信贷政策介绍,您身边的银行,可信赖的银行,中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取不同的行业信贷政策和客户准入要求我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入条件开展业务对列入国家产业结构调整指导目录（2005年本）鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给予支持一、中小企业评级政策,（一）客户评级的基本概念和相关规定,1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评,判客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和,发展前景等方面评定客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性,分析相结合的方法。

您身边的银行,可信赖的银行,2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷服务的企业法人和其他类型的客户3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用等级评定您身边的银行,可信赖的银行,工业,中小,企业,职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数300人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,（二）中小企业评级的信贷政策,1、中小型企业的界定标准,建筑业,中小,企业,职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数600人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,您身边的银行,可信赖的银行,零售业,中小,企业,职工人数500人以下,或销售额15000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数100人及以上,销售额1000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,批发,业中小,企业,职工人数200人以下,或销售额30000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数100人及以上,销售额3000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,交通,运输业,中小,企业,职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数500人及以上,销售额3000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,您身边的银行,可信赖的银行,邮政业,中小,企业,职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,住宿,餐饮业,中小,企业,职工人数800人以下,或销售额15000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,您身边的银行,可信赖的银行,（三）中小型企业评级需向我行提供的资料,1、营业执照复印件；,2、税务登记证复印件；,3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件；,4、验资报告；,5、法人代表身份证复印件；,6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）；,7、上一年纳税的凭证；,8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业,执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计,报告、同意担保的函）；,9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原,件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。

您身边的银行,可信赖的银行,（,四,四,）,）,中,中,小,小,型,型,企,企,业,业,信,信,用,用,等,等,级,级,的,的,分,分,类,类,我,行,行,中,中,小,小,型,型,企,企,业,业,信,信,用,用,等,等,级,级,分,分,为,为10,级,级,：,：AA,、,、AA-,、,、A+,、,、A,、,、A-,、,、BBB+,、,、BBB,、,、BBB-,、,、BB,、,、B,级,级,别,别,越,越,高,高,，,，,信,信,用,用,度,度,越,越,好,好,五,五,）,）,中,中,小,小,型,型,企,企,业,业,信,信,用,用,评,评,级,级,的,的,限,限,制,制,条,条,件,件,存,在,在,以,以,下,下,问,问,题,题,的,的,中,中,小,小,企,企,业,业,我,我,行,行,将,将,不,不,予,予,贷,贷,款,款,：,：,1,、,、,法,法,人,人,代,代,表,表,或,或,企,企,业,业,曾,曾,有,有,过,过,不,不,守,守,信,信,用,用,的,的,记,记,录,录,；,；,2、法,人,人代表,或,或企业,曾,曾有过,违,违法经,营,营的行,为,为您身边的银行,可信赖的银行,二、公,司,司法人,客,客户授,信,信的基,本,本政策,措,措施,公司法,人,人客户,授,授信额,度,度的定,义,义,公司法,人,人客户,最,最高综,合,合授信,额,额度是,指,指我行,愿,愿意并,能,能够承,受,受的最,高,高风险,（,（暴露,）,）限额,及,及风险,总,总量控,制,制指标,。

最高,综,综合授,信,信额度,分,分为项,目,目授信,额,额度、,非,非项目,授,授信额,度,度和已,承,承诺贴,现,现,的商业汇,票,票额度公司法人,客,客户授信,分,分类管理,的,的规定,（一）,项目法人,客,客户授信,管,管理 项,目,目法人客,户,户是指仅,在,在我行办,理,理项目融,资,资（项目,贷,贷款、项,目,目临时周,转,转贷款、,项,项目贷款,项,项下的贸,易,易融资、,保,保函等）,的,的客户核,核定方法,是,是按照正,式,式审批同,意,意的项目,融,融资金额,折,折算的融,资,资风险总,量,量核定相,应,应授信额,度,度，授信,额,额度按照,贷,贷款审批,时,时确定的,还,还款计划,按,按时自动,调,调减您身边的银行,可信赖的银行,（二）,事业法人,客,客户授信,管,管理 事,业,业法人客,户,户是指国,家,家机关或,者,者其他组,织,织举办的,，,，依法取,得,得法人资,格,格，从事,教,教育、科,技,技、文化,、,、卫生等,活,活动的客,户,户核定,方,方法主要,是,是根据事,业,业法人客,户,户的偿债,来,来源结合,有,有效担保,比,比照项目,法,法人客户,核,核定授信,额,额,度。

三）,房地产法,人,人客户授,信,信管理,1、核定方法,采,采取定性,分,分析与定,量,量控制的,方,方式2、定性分析,包,包括借款,人,人开发资,质,质及业绩,、,、经济实,力,力、财务,状,状,况；四证,取,取得情况,、,、开发项,目,目情况；,融,融资担保,情,情况3、定量控制,标,标准为：AAA级,：,：授信额,度,度不超过,项,项目总投,资,资的65%；AA+、AA,、,、AA-,级,级：授信,额,额度不超,过,过项目总,投,投资的60%；,A+、A,、,、A-级,：,：授信额,度,度不超过,项,项目总投,资,资的55%您身边的银行,可信赖的银行,（四）,综合类法,人,人客户授,信,信管理,1、综合类法,人,人客户是,指,指项目法,人,人客户、,事,事业类法,人,人客户、,房,房地产法,人,人客户以,外,外的其他,法,法人客户,的,的统称2、核定方法,采,采取定性,分,分析与定,量,量计算相,结,结合五）,小型、微,型,型企业的,专,专业化授,信,信管理核,定,定方法是,根,根据客户,提,提供的抵,（,（质）押,担,担保及其,销,销售归行,情,情况确定,最,最高综合,授,授信额度,，,，同时要,确,确定分项,授,授信额度,；,；对微型,企,企业按照,已,已审批同,意,意的融资,金,金额核定,授,授信额度,。

您身边的银行,可信赖的银行,（六）授信,控,控制方式,使用专门的,授,授信系统，,按,按照融资金,额,额进行授信,控,控制七）关联,客,客户的授信,管,管理,1、核定方法是,结,结合对关联,客,客户整体情,况,况和成员企,业,业间关联情,况,况的分析最,终,终核定授信,额,额度2、关联客户的,定,定性分析包,括,括：关联客,户,户整体情况,、,、关联关系,、,、关联交易,、,、关联担保,、,、关联方资,金,金占用,您身边的银行,可信赖的银行,信贷产品介,绍,绍,公司业务类,产,产品,本外币 融,资,资类,投资银行类,票据承兑和,贴,贴现,非融资类保,函,函,个人业务类,产,产品,本外币储蓄,、,、本外币结,算,算、个人理,财,财、个人消,费,费信贷,银证通、银,保,保通、代理,凭,凭证式国债,发,发行与兑付,、,、代理基金,销,销售,代理各种款,项,项的收付等,个,个人金融业,务,务公司业务产,品,品介绍,中国工商银,行,行湖南省分,行,行营业部向,法,法人客户提,供,供本外币融,资,资、投资银,行,行、票据承,兑,兑与贴现及,非,非融资类保,函,函等四类共65种公司,业,业务产品其,其中目前已,开,开发使用的,本,本外币融资,品,品种有40,个,个、投资银,行,行业务16,个,个、非融资,类,类保函品种5个。

根据,中,中小企业,的需求,和,和适用,性,性着重,介,介绍以,下,下主要,公,公司业,务,务品种,一、融,资,资类,流动资,金,金贷款,定义,及功能：,当客户,在,在生产,经,经营过,程,程中，,因,因采购,原,原材料,、,、购进,商,商品、,收,收购农,副,副产品,、,、支付,劳,劳务费,用,用等，,需,需要周,转,转性或,临,临时性,资,资金支,持,持，可,向,向银行,申,申请流,动,动资金,贷,贷款流动资,金,金贷款,可,可分为:备用,贷,贷款、,运,运营资,金,金贷款,、,、周转,限,限额贷,款,款、临,时,时贷款,、,、搭桥,贷,贷款、,国,国内保,理,理、国,内,内发票,融,融资,适应对,象,象：,工业、,商,商业、,外,外贸、,乡,乡镇企,业,业及个,体,体经营,户,户操作流,程,程：,企业申,请,请提,供,供相关,资,资料,银,银行贷,款,款调查,贷款,审,审查,贷,贷款审,批,批贷,款,款发放,2.1,流,流动,资,资金贷,款,款部分,产,产品介,绍,绍,备用贷,款,款,营运资,金,金贷款,周转限,额,额贷款,临时贷,款,款,搭桥贷,款,款,国内保,理,理,国内发,票,票融资,2.1.1,备,备用贷,款,款,定义：,满足借,款,款人未,来,来一定,时,时期内,或,或有融,资,资需求,出具具,有,有法律,约,约束力,、,、允许,其,其在需,要,要时按,照,照合同,约,约定条,件,件提取,贷,贷款的,信,信贷承,诺,诺,适用对,象,象:适,用,用于国,际,际评级,较,较高的大型跨,国,国公司,及,及其控,股,股公司,操作流,程,程：企业,申,申请,提,提供相,关,关资料,银行,贷,贷款调,查,查贷,款,款审查,贷款,审,审批,贷,贷款发,放,放,。

2.1.2,备,备用贷,款,款,境,境外备,用,用银团,贷,贷款,适用对,象,象:适,用,用于国,际,际评级,较,较高的大型跨,国,国公司,及,及其控,股,股公司,合同期,限,限一般,不,不超过5年，,最,最长不,超,超过10年,操作流,程,程：企业,申,申请,提,提供相,关,关资料,银行,贷,贷款调,查,查贷,款,款审查,贷款,审,审批,贷,贷款发,放,放,2.1.3,备,备用贷,款,款,境,境内备,用,用贷款,适用对,象,象:适,用,用于AA+,。