财产保险.ppt

财产保险金融系冯展宾2024/8/171冯展宾学习提示学习提示　　      1.本模块专门介绍产险业务知识，属于保险实务内容；　　2.要明确财产保险的含义及特征、种类；　　在我国的保险市场，财产保险是商业保险业的两大支柱之一；　　财产保险的种类包括财产损失保险、责任保险、信用和保证保险；　　2024/8/172冯展宾 　　  3.掌握企业财产保险、家庭财产保险，农业保险，特殊风险保险（航天保险、核电站保险），机动车辆保险（车损险、第三者责任险及附加险）、 船舶保险，货物运输保险，建筑工程保险、安装工程保险，责任保险（交通事故第三者责任强制按我国习惯属于机动车辆保险） ，信用保险、保证保险             主要内容包括：险种，保险责任和除外责任，保额确定，保险价值，保险期限，保费计收和缴付，赔偿方法　　4.掌握各个财产保险险别的主要特点；　　5.结合具体产险业务案例了解其业务流程2024/8/173冯展宾知识单元一知识单元一 财产保险概述财产保险概述w 一、财产保险概念的界定一、财产保险概念的界定w        财产保险的概念有广义与狭义之分但一般意义上所指的财产保险均为广义的财产保险。

 　　广义的财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险　　狭义财产保险是指财产损失保险，是以物质财产（有形的财产）及有关利益为保险标的的保险2024/8/174冯展宾w        财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险《保险法》）2024/8/175冯展宾二、财产保险的特征二、财产保险的特征w（一）保险标的为能够用货币来衡量的各种财产及其有关利益w（二）保险业务的性质是组织经济补偿w（三）经营内容具有复杂性w1.投保对象与承保标的复杂w2.承保过程与承保技术复杂w3.风险管理控制复杂w（四）单个保险关系具有不等性2024/8/176冯展宾三、财产保险的分类和业务体系w （一）财产保险的分类（一）财产保险的分类　　1.按实施方式分为强制保险和自愿保险　　2.按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险　　3.按保险保障的范围不同分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险（我国《保险法》第九十二条）我国《保险法》第九十二条）w　　4.按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险　　5.按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极性财产保险（责任保险）2024/8/177冯展宾（二）财产保险的业务体系第一层次第一层次第二层次第二层次第三层次第三层次第四层次第四层次财产损财产损失保险失保险火灾火灾保险保险企业财产险企业财产险产险基本险等具体险种产险基本险等具体险种家庭财产险家庭财产险普通普通家财险家财险、还本、还本家财险家财险等等运输运输保险保险机动车辆机动车辆险险船舶船舶保险保险航空航空保险保险货物运输货物运输险险车身险、第三者责任车身险、第三者责任普通船舶普通船舶保险保险等等机身险、旅客责任险等机身险、旅客责任险等海洋货运险等海洋货运险等工程工程保险保险建安工程建安工程险险科技科技工程工程险险建筑工程建筑工程险险、安装工程、安装工程险险航天险、核电航天险、核电险等险等农业农业险险（财产损（财产损失险，但失险，但标的性质标的性质特殊）特殊）种植种植业险业险农作物农作物险险林木林木险险水稻、玉米、烤烟险等水稻、玉米、烤烟险等森林、果树险等森林、果树险等养植养植业险业险畜禽畜禽险险水产养殖水产养殖险险养猪、牛、马、鸡险等养猪、牛、马、鸡险等对虾、养鱼、育珠险等对虾、养鱼、育珠险等2024/8/178冯展宾w第一层次第一层次第二层次第二层次第三层次第三层次第四层次第四层次责任责任保险保险公众责任公众责任险险场所责任场所责任险险承包人责任承包人责任险险承运人责任承运人责任险险宾馆、展览馆、车宾馆、展览馆、车库责任库责任险险等等建筑工程承包人责建筑工程承包人责任任险等险等承运人责任承运人责任险等险等产品责任产品责任险险各种产品责任各种产品责任险险雇主责任雇主责任险险普通雇主责任普通雇主责任险、险、各种附加险等各种附加险等职业责任职业责任险险医生、会计师、律医生、会计师、律师责任师责任险等险等信用保信用保证证保险保险信用信用险险出口信用出口信用险险、个人、个人信用信用险等险等保证保证险险履约保证履约保证险险、存款、存款保证保证险险等等2024/8/179冯展宾w财产保险命名方式一览表序号命名方式举例1以风险发生的区域来命名海上保险（船舶船舶保险、保险、海洋货运险、保赔保险、海洋货运险、保赔保险、海上石油勘探开发保险海上石油勘探开发保险）2以风险事故来命名火灾保险3以保险标的来命名汽车保险2024/8/1710冯展宾四、财产保险合同的常用保险条款w 1.责任免除条款。

一般来说，财产保险的除外责任有：w投保人或被保人的故意行为；w地震造成的一切损失；w战争、类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失和费用；w核反应、核子辐射和放射性污染；2024/8/1711冯展宾w堆放在露天或罩棚下的保险财产，以及用芦席、布、草、纸板、塑料布做棚顶的罩棚，由于暴风暴雨造成的损失；w保险标的本身的缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然、烘焙所造成的损失；w保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；w恐怖袭击        2024/8/1712冯展宾w        2.责任承担方式条款w比例责任承担方式w第一危险赔偿方式w限额责任赔偿方式w        3.免赔条款w        其他诸如保证条款、抵押条款也是财产保险合同的常用条款2024/8/1713冯展宾知识单元二知识单元二  财产损失保险w一、财产损失保险概述w      （一）财产损失保险的含义w        以有形的财产及其有关利益为保险标的保险财产保险w2024/8/1714冯展宾（二）财产损失保险的特点w        1.保险标的一般为有形财产；w        2.投保人、被保险人与保险金受益人利益高度一致；w        3.业务经营复杂；w        4 .防灾防损非常重要。

w      2024/8/1715冯展宾二、火灾保险w        （一）火灾保险概述w        1.含义：简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险w        2.特点w        保险标的是陆上处于相对静止状态的财产物资w       火险承保财产的存放地址是固定的w       承保风险相当广泛2024/8/1716冯展宾w 3.火险的主要种类w        企业财产险w 营业中断险w        家庭财产险等2024/8/1717冯展宾（二）企业财产保险w 1.1.概述概述w （（1 1）含义）含义: :以企业及其他法人团体为保险对象的火以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险w （（2 2））主要险种：主要险种：w 财产保险基本险；财产保险基本险；w 财产保险综合险；财产保险综合险；w 附加险，如营业中断险、盗抢险、橱窗玻璃险，此附加险，如营业中断险、盗抢险、橱窗玻璃险，此外还有附加第三者责任险、路堆财产保险、矿下财产保外还有附加第三者责任险、路堆财产保险、矿下财产保险等。

险等w （（3 3）） 适用范围适用范围w 各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）；机关、事业单位及社会团体军事机关和部除外）；机关、事业单位及社会团体军事机关和部队除外）队除外）2024/8/1718冯展宾2.企业财产保险承保的标的范围w　　（（1）可保财产）可保财产 ，即投保人可以直接向保险人，即投保人可以直接向保险人投保的财产主要包括如下财产：投保的财产主要包括如下财产：w 房屋及其附属设备（含租赁）和室内装修材料；房屋及其附属设备（含租赁）和室内装修材料；w 机器及设备；机器及设备；w 工具、仪器及生产用具；工具、仪器及生产用具；w 管理用具及低值易耗品；管理用具及低值易耗品； 原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品；特种储备商品；w 账外及已摊销的财产；账外及已摊销的财产；w 此外，还可包括建造中的房屋、建筑物和建筑材此外，还可包括建造中的房屋、建筑物和建筑材料等。

料等2024/8/1719冯展宾w        （2）特约可保财产，即保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产w        市场价格变化大、保额难以确定的财产如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、邮票、艺术品等；w        价值高、风险较特别的财产如堤堰、水闸、铁路、道路、桥梁、码头等；w        风险大，需要提高费率的财产如矿井、矿坑内的设备和物资等2024/8/1720冯展宾w （（3）不保财产）不保财产 　　凡是下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保　　凡是下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保标的，都不能在企业财产保险业务项下予以承保：标的，都不能在企业财产保险业务项下予以承保： 　　　　①①土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；未经收割或收割后尚未入库的农作物；　　　　②②货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产； 　　　　③③违章建筑、危险建筑、非法占用的财产，以及处违章建筑、危险建筑、非法占用的财产，以及处于紧急状态的财产；于紧急状态的财产； 　　　　④④在运输过程中的物资；在运输过程中的物资； 　　　　⑤⑤领取执照并正常运行的机动车；领取执照并正常运行的机动车； 　　　　⑥⑥牲畜、禽类和其他饲养动物；牲畜、禽类和其他饲养动物； 　　　　⑦⑦保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产。

保的财产 2024/8/1721冯展宾3. 企业财产保险的保险责任和责任免除 w　　（1）保险责任 　　列明的保险责任项目我国企业财产保险主要有财产保险基本险条款和财产保险综合险条款综合险承担的责任较宽（教材）w        列明的意外事故责任，包括火灾、爆炸，空中运行物体坠落w 2024/8/1722冯展宾w 列明的自然灾害，包括气象灾害，如雷击、洪水、暴雨、暴风、龙卷风、台风、冰凌、雪灾、雹灾；地质灾害，如泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷财产保险基本险仅包括此项的雷击）w        自有设备三停责任前述意外事故和自然灾害造成保险标的停电、停水、停气，而致保险标的直接损失，可由保险人负责赔偿w        施救时损失w        施救整理费用　　2024/8/1723冯展宾w　　（2）责任免除 　　基本的责任免除项目：根据保险市场的承保技术状况，保险人在开办任何险种的保险业务中都不予承保的风险责任w        特定的责任免除项目：保险人根据企业财产保险业务的特点，根据企业财产保险业务管理的需要而特别申明不予负责的风险责任w 2024/8/1724冯展宾w        如基本险和综合险的基本的责任免除项目包括：w        战争、类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失和费用；w        核反应、核子辐射和放射性污染；w        地震造成的一切损失；w        被保人及其代表的故意行为；w        行政行为或执法行为。

2024/8/1725冯展宾w 财产保险基本险和综合险的特定的责任免除项目包括：w        保险标的本身的缺陷、保管不善导致的损毁；w        保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然、烘焙所造成的损失；w        堆放在露天或罩棚下的保险财产，以及用芦席、布、草、纸板、塑料布做棚顶的罩棚，由于暴风暴雨造成的损失；w        保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失w        w        2024/8/1726冯展宾w       （3）附加责任 　    盗窃 　　露堆财产损失 　　锅炉压力容器损失 　　管道破裂损失 2024/8/1727冯展宾4.企业财产保险的保险金额与赔款计算（1）固定资产的保险金额与赔款计算 　　保险金额的确定通常采用三种方式确定固定资产的保险金额 　　①按照固定资产的账面原值确定保险金额 　　②按照固定资产的账面原值加成确定保险金额 　　③按照固定资产重置重建价值确定保险金额w        其它方式w        保险价值：出险时标的重置价值保险价值：出险时标的重置价值 　　　　　　　　　　　　　　 2024/8/1728冯展宾w        赔款计算 　　固定资产发生全部损失情况下的赔款计算： 　　①当保险金额大于或等于重建重置价值（足额投保）时，其赔偿金额以不超过重建重置价值为限。

其计算公式为： 　　　　　赔额＝重建重置价值－应扣残值 　　②当保险金额小于重建重置价值（不足额投保）时，其赔偿金额以不超过保险金额为限其计算公式为： 　　　　　赔额＝保险金额－应扣残值 2024/8/1729冯展宾w        固定资产发生部分损失情况下的赔款计算： 　　①按照固定资产的账面原值确定保险金额的承保方式下的赔款计算 　　如果受损财产的保险金额低于重置重建价值（不足额投保） ，则应根据保险金额与损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额，其计算公式为： 　　　赔款＝保险金额×受损财产损失程度 　　如果按账面原值确定的保险金额等于或大于重置重建价值（足额投保） ，则按实际损失计算赔款金额，即：   w 赔款＝损失金额－应扣残值 2024/8/1730冯展宾w　　　②按照固定资产原值加成或按照重置重建价值确定保险金额的承保方式下的计算 　　按固定资产原值加成或按照重置重建价值的承保方式下，其赔偿金额以不超过重置价值为限 2024/8/1731冯展宾（2）流动资产的保险金额与赔款计算w　   保险金额的确定 　     ①①按照流动资产最近１２个月任意月份的账面余按照流动资产最近１２个月任意月份的账面余额确定保险金额。

额确定保险金额　　　　②②被保险人自行确定被保险人自行确定w 保险价值：出险时账面余额保险价值：出险时账面余额　　       赔款的计算 　   ①①全部损失情况下的赔款计算全部损失情况下的赔款计算 足额投保：足额投保：赔款以不超过出险时的赔款以不超过出险时的账面余额账面余额为限为限 不足额投保不足额投保:赔款不得超过保险金额赔款不得超过保险金额　　 ②②部分损失情况下的赔款计算部分损失情况下的赔款计算 足额投保：足额投保：按实际损失计算赔偿按实际损失计算赔偿 不足额投保不足额投保: 赔款赔款=（保额（保额/ /出险时出险时账面余额或账面余额或重重置价值）置价值）××（实损或复原费用（实损或复原费用——应扣残值）应扣残值）2024/8/1732冯展宾（3）已经摊销或不列入账面的财产的保险金额与赔款计算w       保险金额的确定        已经摊销或不列入账面的财产是根据企业财务管已经摊销或不列入账面的财产是根据企业财务管理的需要，按财产折旧的有关规定已经将财产的账面理的需要，按财产折旧的有关规定已经将财产的账面原值摊销完毕的财产；或者是某些特别情况下由被保原值摊销完毕的财产；或者是某些特别情况下由被保险人占用、使用或保管而未列入企业会计科目的财产。

险人占用、使用或保管而未列入企业会计科目的财产 　　　　w 对于这些不能按照财务会计科目计算价值的财产对于这些不能按照财务会计科目计算价值的财产的保险金额的确定，则采取由投保人和保险人共同协的保险金额的确定，则采取由投保人和保险人共同协商的方式，按财产的商的方式，按财产的实际价值实际价值作为保险金额作为保险金额 　　保险价值：出险时标的重置价值或账面余额保险价值：出险时标的重置价值或账面余额w 赔款计算（同流动资产流动资产） 　　2024/8/1733冯展宾w保险价值和保险金额确定方式一览表财产类别保险价值保险金额固定资产出险时的重置价值账面原值；账面原值加成；重置价值；其它流动资产出险时的账面金额最近１２个月任意月份的账面余额；被保险人自行确定账外财产和代保管财产实际价值按实际价值确定2024/8/1734冯展宾w企业财产保险赔款计算一览表企业财产保险赔款计算一览表资产资产类别类别损失损失情况情况投保情况投保情况计算方法或公式计算方法或公式固固定定资资产产全部全部损失损失足额投保足额投保赔款以不超过出险时重置价值为限赔款以不超过出险时重置价值为限不足额投保不足额投保赔款不得超过保险金额赔款不得超过保险金额部分部分损失损失足额投保足额投保按实际损失计算赔偿按实际损失计算赔偿不足额投保不足额投保赔款赔款=（保额（保额/ /出险时重置价值）出险时重置价值）××（实（实损或复原费用损或复原费用——应扣残值）应扣残值） 流动流动资产、资产、帐外帐外资产、资产、存货存货和代和代管资管资产产全部全部损失损失足额投保足额投保赔款以不超过出险时重置价值或赔款以不超过出险时重置价值或账面原账面原值值为限为限不足额投保不足额投保赔款不得超过保险金额赔款不得超过保险金额部分部分损失损失足额投保足额投保按实际损失计算赔偿按实际损失计算赔偿不足额投保不足额投保赔款赔款=（保额（保额/ /出险时出险时账面余额或账面余额或重置价重置价值）值）××（实损或复原费用（实损或复原费用——应扣残值）应扣残值）2024/8/1735冯展宾w案情案情　　某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额200万元，保险有效期间从万元，保险有效期间从2003年年1月月1日至日至2003年年12月月31日。

日问题问题　　（（1）该企业于）该企业于2003年年3月月14日发生火灾，损失日发生火灾，损失金额为金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为万元，保险事故发生时的实际价值为200万万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ 　　（　　（2））2003年年6月月19日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失20万元，保险事故发生时的实际价值为万元，保险事故发生时的实际价值为240万元，则万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？保险公司应赔偿多少？为什么？ 　　（　　（3））2003年年11月月23日因下暴雨，仓库进水而造日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失成存货损失120万元，保险事故发生时的企业财产实万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为际价值为150万元，则保险公司应赔偿多少？为什么万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？？2024/8/1736冯展宾w分析分析　　（1）保险公司赔偿金额＝损失金额＝60万元 因为该保险为足额保险，所以按实际损失赔偿 　　（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔 　　（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝120万元。

因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿2024/8/1737冯展宾（4）保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算 w        在足额保险或超额保险情况下，保险人在保险财产的保险金额限度内根据被保险人实际支付的施救、保护、整理费用计算应该承担的赔偿金额即：w赔款＝实际支付的合理施救、保护、整理费用 w2024/8/1738冯展宾w        在不足额保险情况下，保险人根据保险金额与重置重建价值或出险当时的账面余额的比例计算应该承担的被保险人支付的施救、保护、整理费用即： 　　　　　　　　　　　　　　　　　 w             实际支付的 保险金额 w赔款＝合理施救、保× ------------- w 护、整理费用 财产实际价值 　　　　　　　　　2024/8/1739冯展宾w案情案情　　某企业财产在投保时按市价确定保险金额100万元，后因发生保险事故，损失40万元，被保险人支出施救费用2万元这批财产在发生保险事故时的市价为200万元问题问题　　保险公司如何赔偿？2024/8/1740冯展宾w                                     100w赔款＝（40+2）万× ---------- ＝21万w                                          200 2024/8/1741冯展宾（5）保险财产损失发生后的残值的处理 　w        保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。

w        如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值 2024/8/1742冯展宾5.保险费率w（1）基本责任保险费率w工业类（1至6号次）w仓储类（7至10号次）w普通类（11至13号次）w（2）附加保险费率w（3）短期保险费率2024/8/1743冯展宾（三）营业中断保险（三）营业中断保险w 1.营业中断保险的含义营业中断保险的含义　　营业中断保险（利润损失保险或间接损失保险）：对物质财产遭受火灾责任范围内的损毁后，被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险w 其保险标的实际上是企业毛利润的损失其保险标的实际上是企业毛利润的损失w        营业中断保险是企业财产险或机器损坏险的附加险2024/8/1744冯展宾2 2. .营业中断保险的基本内容营业中断保险的基本内容 w　　（１）赔偿期 　　赔偿期：是企业在保险有效期内遭受保险责任范围内的损失后，从企业利润损失开始形成到企业恢复正常的生产经营所需要的具体时间即企业财产受损后为恢复生产或营业达到原有水平所需的一段时期。

w        通常按照一个固定的时间长度来确定，或者以月为单位，或者以年为单位保险人只赔偿赔偿期内遭受的损失w 2024/8/1745冯展宾w        赔偿期的确定：营业中断的赔偿期与直接损失的保险期限是两个不同的概念营业中断的赔偿期根据保险标的发生最大程度的损失时，所需要的恢复或重置到损失发生前的状态的最长时间，由保险双方当事人协商确定2024/8/1746冯展宾w        （（2 2）营业中断保险的保险金额）营业中断保险的保险金额 　　与基础保单不同，营业中断保险的保险金额通常　　与基础保单不同，营业中断保险的保险金额通常由由毛利润、工人工资、审计师费用或利息损失毛利润、工人工资、审计师费用或利息损失构成 　　在实际工作中，营业中断保险的保险金额与赔偿　　在实际工作中，营业中断保险的保险金额与赔偿期存在着密切联系期存在着密切联系w 一般来说，赔偿期在１２个月或１２个月以内时，一般来说，赔偿期在１２个月或１２个月以内时，保险金额可以根据按照上一个会计年度的损益表计算保险金额可以根据按照上一个会计年度的损益表计算出来的预期年毛利润直接进行计算。

如果赔偿期超过出来的预期年毛利润直接进行计算如果赔偿期超过１２个月时，保险金额就必须在按照上一个会计年度１２个月时，保险金额就必须在按照上一个会计年度的损益表计算出来的预期年毛利润的基础上增加一定的损益表计算出来的预期年毛利润的基础上增加一定的保险金额的保险金额 　　　　2024/8/1747冯展宾w        （3）营业中断保险的保险费与保险费率 　　营业中断保险的保险费率通常以承保的基础保单的基本费率为基础，再根据赔偿期的长短乘以规定的百分比如果基础保险单附加或特约的保险责任越多，营业中断保险的保险费率水平也就越高w        保险费=保险金额×保险费率　　　　　 2024/8/1748冯展宾w       （（4 4）营业中断保险的赔偿处理）营业中断保险的赔偿处理 　　　　A．．赔偿金额的计算理赔计算主要是围绕着毛利赔偿金额的计算理赔计算主要是围绕着毛利润损失的计算：即润损失的计算：即因营业收入减少而减少的毛利润、因因营业收入减少而减少的毛利润、因营业费用增加而减少的毛利润、因压缩固定开支而形成营业费用增加而减少的毛利润、因压缩固定开支而形成的毛利润损失减少的毛利润损失减少。

　　　　①①营业额或销售额减少所形成的毛利润损失营业额或销售额减少所形成的毛利润损失w 其计算公式如下：其计算公式如下：w营业额减少营业额减少 （预期营业额（预期营业额 预期毛利润预期毛利润w所形成的所形成的 ＝＝ －赔偿期实现－赔偿期实现 ×-----------× ×-----------×１００％１００％ w毛利润损失毛利润损失 的营业额）的营业额） 上年度营业额上年度营业额 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　上列公式中，预期营业额为赔偿期应该实现的标准营业上列公式中，预期营业额为赔偿期应该实现的标准营业额加上生产发展或通货膨胀因素后所形成的，即：额加上生产发展或通货膨胀因素后所形成的，即： 　　预期营业额＝赔偿期应该实现的标准营业额　　预期营业额＝赔偿期应该实现的标准营业额×（１（１＋＋X％）％） 2024/8/1749冯展宾w ②营业费用增加所形成的毛利润损失w        企业发生财产的直接损失后，被保险人为了恢复生产或解决临时性营业或销售的需要，可能需要发生临时租用营业用房或其他与减少企业间接损失有关的费用开支，这也是被保险人毛利润的损失。

w        w 但这项费用以不超过因花费额外费用而避免在赔但这项费用以不超过因花费额外费用而避免在赔偿期挽回的营业额所形成的利润为限这是利润损失偿期挽回的营业额所形成的利润为限这是利润损失保险中的经济限度其公式为：保险中的经济限度其公式为： 　　经济限度　　经济限度≤因增加营业费用开支而产生的营业额因增加营业费用开支而产生的营业额×反映上年度毛利润水平的毛利润率反映上年度毛利润水平的毛利润率 2024/8/1750冯展宾w        ③压缩固定费用开支所形成的毛利润损失减少在实际工作中，企业发生损失后，作为固定费用的水电费的支出由于生产的暂时中断往往出现减少的情况因此，在计算营业中断保险的赔款时，可以扣减由于生产的中断实际减少的水电费用的支出部分 2024/8/1751冯展宾w ④④营业中断保险的赔款计算公式营业中断保险的赔款计算公式w 在实际处理营业中断保险的赔款计算过程中，必在实际处理营业中断保险的赔款计算过程中，必须考虑上述三个最基本的因素须考虑上述三个最基本的因素w w 与企业财产保险的理赔处理方式相同，如果营业与企业财产保险的理赔处理方式相同，如果营业中断保险的保险金额大于或等于预计的赔偿期毛利润中断保险的保险金额大于或等于预计的赔偿期毛利润（（足额投保足额投保），保险公司可按实际损失的毛利润计算；），保险公司可按实际损失的毛利润计算；w w 如果营业中断保险的保险金额小于预计的赔偿期如果营业中断保险的保险金额小于预计的赔偿期毛利润（毛利润（不足额投保不足额投保）时，则可采取比例赔偿方式。

时，则可采取比例赔偿方式因此，其计算公式如下：因此，其计算公式如下： 　　营业中断保险赔款＝（营业额减少所造成的毛利　　营业中断保险赔款＝（营业额减少所造成的毛利润损失＋营业费用增加所造成的毛利润损失－压缩固润损失＋营业费用增加所造成的毛利润损失－压缩固定费用支出所减少的毛利润损失）定费用支出所减少的毛利润损失）×（保险金额（保险金额/预计预计的赔偿期毛利润）的赔偿期毛利润） 2024/8/1752冯展宾w       B.营业中断保险的免赔额营业中断保险的免赔额计算方式有按货币量计算和按时间计算两种前者是保险业务中最普遍采用的规定损失金额的方式；后者是规定间接损失形成后的一定天数为免赔时间w        可选择绝对免赔额和相对免赔额的处理方式 2024/8/1753冯展宾（四）家庭财产保险（四）家庭财产保险w　　 1.家庭财产保险的基本险种　    家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险w        按支付保费的不同，一般将支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险普通家庭财产保险；还有支付保险储金方式的家庭财产保险，如家庭财产两全保险、定期还本家庭财产保险、家庭财产长效保险。

2024/8/1754冯展宾w 2.投保人 城乡居民、个体工商户、家庭手工业者w 3.保险标的范围w （1）可保财产：w房屋（含装潢）、w室内财产（家用电器和乐器：实际价值>100元，体积>2000立方厘米；其他用品：实际价值>100元）、w代保管或与他人共有财产特约承保w 2024/8/1755冯展宾w（2）不保财产：w房屋的附属建筑；w用草料、芦席、油毛毡等材料为外墙、屋顶、屋架的简易房及其内部的财产；w个体工商户的营业用具、工具、商品、机器设备、房屋；w无线通讯工具、摄像器械；w正处于危险中的财产2024/8/1756冯展宾4.普通家庭财产保险普通家庭财产保险w　     保险责任保险责任w        （1）基本责任我国家庭财产保险直接承保的基本保险责任包括：w        火灾；爆炸；雷击；空中运行物体的坠落；w        在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用 　　（2）保险人扩展承保的保险责任包括：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。

 　　（3）附加责任：附加盗窃险2024/8/1757冯展宾w      责任免除：责任免除：w      战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；w 核子辐射和污染；核子辐射和污染；w 电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；w 被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；或窗外钩物所致的损失；w 地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；w 其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用的损失和费用 2024/8/1758冯展宾w　　保险费率w        家庭财产保险的保险费率应该按投保财投保财产坐落地点的实际危险程度产坐落地点的实际危险程度制定，可以分为城市、乡镇和农村三类危险等级，每个等级又可以根据财产的实际坐落地点的位置和周围环境划分若干档次，以体现制定保险费率所应遵循的合理负担的原则。

 w 2024/8/1759冯展宾w       保险金额w        家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式： 　　①单一总保险金额制单一总保险金额制：保险单只列明保险财产的总保险金额采取单一总保险金额制时，保险人只要求投保人根据投保财产的实际价值确定投保的保险金额，不确定不同类别的财产的保险金额 2024/8/1760冯展宾w        ②分项总保险金额制分项总保险金额制：保险单列明的总保险金额为各项保险金额之和有两种操作方法：w        一种是投保人按照保险人提供的投保单所列明的投保财产的类别，分项列明保险金额或者列明投保财产的名称及其保险金额，然后将各个类别的保险金额之和作为总保险金额；w        另一种是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，然后按照这个保险费率分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保额 　　2024/8/1761冯展宾w        赔款计算w        我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式，凡是属于保险责任范围内的损失可以在保险金额限度内获得赔偿。

2024/8/1762冯展宾w案情案情　　温某2003年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为80万元，2004年3月8日温某家因意外发生火灾，火灾发生时，温某的家庭财产实际价值为95万元问题问题　　若按第一危险赔偿方式则： 　　（1）财产损失30万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ 　　（2）家庭财产损失90万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？2024/8/1763冯展宾w分析分析w （1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生该保险金额范围内的损失（或第一危险）为30万元，所以保险公司应当赔偿30万元 　　（2）保险公司应当赔偿80万元 　　该保险金额范围内的损失（或第一危险）为80万元所以，当家庭财产损失90万元时，保险公司应赔偿80万元 2024/8/1764冯展宾5.其他形式的家庭财产保险w　　（（1）家庭财产两全保险）家庭财产两全保险 　　　　该保险业务结合储蓄的部分功能，将每千元单位保险金额的保险费设计为储金的方式，在规定的保险期限内，无论是否发生保险事故，保险期限结束时，投保人都可以领取以保险费形式交付给保险人的储金。

w        但领取这笔储金的时间必须在已经生效的保险单规定的保险期限结束的时间，因为保险人经营该种保险业务所获得的实际保费是储金运用所产生的利息收入 2024/8/1765冯展宾w        （2）家庭财产长效保险 　　家庭财产长效保险分为家庭财产长效还家庭财产长效还本保险本保险和家庭财产长效还本付息保险（投资家庭财产长效还本付息保险（投资理财型家庭财产保险）理财型家庭财产保险） 二者均为长效保险，但前者在合同终止时只返还储金，后者为则在合同终止时返还储金和利息家庭财产长效还本保险是在家庭两全保险基础上的改进型保险业务成本，为保险人提供了一种可以进行长期投资的资金来源，也避免了投保人每年续保的麻烦w（如人保的（如人保的“金牛金牛”险、太保的险、太保的“安居理财安居理财综合险综合险”）） 2024/8/1766冯展宾6.6.家庭财产保险的附加险家庭财产保险的附加险w　　　　为满足投保人的各种需要，家庭财产保险开办了多种附加险最普通的是附加盗窃保险w        其保险责任是：凡存放于保单所载明的保险地址室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失；对存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，保险人均负赔偿责任。

w 2024/8/1767冯展宾w        另外，我国还出现了责任延展型家庭财产保险（如增加责任险或特约承保贵重物品，人保的“金锁”险）同时，在我国，还特约承保过如下保险：附加自行车盗窃险、附加信鸽盗窃险、自行车及第三者责任保险、附加船民水上责任特约保险、家用电器专项保险2024/8/1768冯展宾运输保险w　　三、运输工具保险 （一）机动车辆保险　w        1.机动车辆保险概述　　 （1）机动车辆保险的含义　　机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险 运输工具保险货物运输保险2024/8/1769冯展宾（2）机动车辆保险的标的w 机动车辆保险的保险标的为：经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆w        在我国，机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车2024/8/1770冯展宾（3）机动车辆保险的险种w　　基本险机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险 w　　机动车辆损失保险机动车辆损失保险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。

 　　基本险基本险附加险附加险2024/8/1771冯展宾w        第三者责任险第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿对该险种，绝大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益w        投保人也可以投保投保人也可以投保商业第三者责任险商业第三者责任险w 2024/8/1772冯展宾w 机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险(简称“交交强险强险”) 是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度w        《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险2024/8/1773冯展宾w被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额w被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额100000人民币医疗费用赔偿限额16000人民币财产损失赔偿限额4000人民币死亡伤残赔偿限额 20000人民币医疗费用赔偿限额 3200人民币财产损失赔偿限额 800人民币2024/8/1774冯展宾w 附加险。

附加险w机动车辆保险附加险的险种有：w全车盗抢险、w玻璃单独破碎险、w车辆停驶损失险、w自燃损失险、w新增加设备损失险；w车上责任险、w无过失责任险、w车载货物掉落责任险；w不计免赔特约险　　2024/8/1775冯展宾w        其中：A.车辆损失险的附加险：全车盗抢全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险燃损失险、新增加设备损失险；w        B.第三者责任险的附加险：车上责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险无过失责任险、车载货物掉落责任险；w        C.同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险：不计免赔特约险不计免赔特约险即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约险 2024/8/1776冯展宾w 未投保基本险的，则不得投保上述相应的附加险w        基本险的保险责任终止时，相应的附加险的保险责任同时终止w        附加险条款解释与基本险条款解释相抵触之处，以附加险条款解释为准，未尽之处，则以基本险条款解释为准 2024/8/1777冯展宾（4）机动车辆保险的特点w        机动车辆保险属于不定值保险不定值保险；w        机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；w        机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；w        机动车辆保险采用无赔款优待方式；w        机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。

 2024/8/1778冯展宾2 2. .机动车辆保险的保险责任范围机动车辆保险的保险责任范围w　　（1）保险责任范围 　　A .下列意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失： 　　①碰撞责任w　　 ②非碰撞责任：w       自然灾害责任 w       意外事故责任w       B .合理的施救、保护费用2024/8/1779冯展宾w C .第三者责任险的保险责任包括：被保被保险人允许的合格驾驶员险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁直接损毁，依法依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通安全《道路交通安全法》法》的规定在保险合同约定保险合同约定的保险责任范围内给予赔偿但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理 　　2024/8/1780冯展宾4.4.机动车辆保险的保险金额和赔偿限额机动车辆保险的保险金额和赔偿限额w　　（1）车辆损失险的保险金额 　　可以按投保时新车购置价或实际价值确定；w        也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值 　　2024/8/1781冯展宾w        投保车损险的车辆的保险价值按保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格确定；w        新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；w        实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧，其折旧率则按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超过新车购置价的８０％。

 2024/8/1782冯展宾（2）第三者责任险的赔偿限额w　  根据不同车辆种类确定： 　　摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额额分为４个档次：２万元、５万元、１０万元、２０万元；w 对摩托车、拖拉机以外的机动车辆第三对摩托车、拖拉机以外的机动车辆第三者责任险的赔偿限额者责任险的赔偿限额分为６个档次：５万元、５万元、１０万元、２０万元、５０万元、１００万１０万元、２０万元、５０万元、１００万元，１００万元以上１０００万元以内元，１００万元以上１０００万元以内2024/8/1783冯展宾（3）保险金额或赔偿限额的调整w　   应向保险人书面申请办理批改手续           w        w        对于车辆损失险，调整的原因一般有：w        增添或减少设备；w        经修复后有明显增值；w        改变用途；w        牌价上涨或下跌幅度较大 　　2024/8/1784冯展宾5.5.机动车辆保险的保险期限机动车辆保险的保险期限 w　　机动车辆保险的保险期限通常为一年w        对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时。

w        期满续保需另办手续w        此外，允许短期保险 2024/8/1785冯展宾6.6.机动车辆保险的保险费机动车辆保险的保险费的计算与无赔款优待的计算与无赔款优待w　　（（1）机动车辆损失险费率一般考虑下述）机动车辆损失险费率一般考虑下述因素：因素：　　　　从车因素从车因素w　　　　从人因素从人因素w　　　　其他因素其他因素　　车辆损失险保险费计算公式为：　　　　车辆损失险保险费计算公式为：　　w 保险费＝基本保费＋（保险金额保险费＝基本保费＋（保险金额×费率）费率）w 例：例：500 ＋（＋（100，，000×1%）） ＝＝1500 （元）（元）2024/8/1786冯展宾基本保费费率（%）A类B类6座以下客车5403601.066~20座以下客车5204901.02保费保费车辆种类车辆种类2024/8/1787冯展宾w （（2））第三者责任险的保险费w        从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费2024/8/1788冯展宾w        第三者责任险的保险费按投保时确定的每次事故最高赔偿限额对应的固定保费收取。

每次事故最高赔偿限额不超过１００万元时，则按照基本险费率表中列明的公式计收；当投保人要求投保的每次事故最高赔偿限额超过１００万元时，其投保的赔偿限额应是５０万元的整数倍，且最高不得超过１０００万元此时的第三者责任险固定保险费计算方法如下：　　w保险费＝N×A×[（１.０５－０.０２５）/２] 　　其中：A＝同档次限额为１００万元时的第三者责任险保费　w                    N＝投保限额/５０　2024/8/1789冯展宾w案情案情　　李某拥有一台非营业的上海别克轿车，现欲单独投保第三者责任险３００万元赔偿限额问题问题　　李某应该交纳多少保险费？2024/8/1790冯展宾w分析分析　  李某应该交纳的保险费计算如下： 　　A＝１８２０（元）； w        N＝３００/５０＝６ w李某应为该车交纳的第三者责任险的保险费w＝６＝６×１８２０１８２０×（１（１.０５－００５－０.０２５）０２５）×６６/２２＝２＝２.７７×１８２０＝４９１４（元）１８２０＝４９１４（元）2024/8/1791冯展宾w　   短期费率如果保险期不满１年，应按短期费率计收保险费短期费率分为两类：按日计费和按月计费。

按日计费适用于被保险人新购置的车辆的投保，以统一续保日期，其计算公式为： 　应交保险费＝年保费×（保险天数/３６５） 2024/8/1792冯展宾无赔款优待w 保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度本年度续保险种应交保险费的１０％续保险种应交保险费的１０％2024/8/1793冯展宾w　　这一无赔款保险车辆优待的规定是为了鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规则、安全行车，减少保险事故  w        优待的条件为：w保险期限必须满一年；w保险期内无赔款；w保险期满前办理续保 2024/8/1794冯展宾7.7.机动车辆的赔偿机动车辆的赔偿w       （1）赔偿处理 　　免赔的规定免赔的规定采用按责免赔比例的原则 w        车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率绝对免赔率：w        负全部责任的免赔负全部责任的免赔20%；；w 负主要责任的免赔负主要责任的免赔15%；；w 负次要责任的免赔５％；负次要责任的免赔５％；w 负同等责任的免赔负同等责任的免赔10%；；w 单方肇事事故的绝对免赔率为单方肇事事故的绝对免赔率为20%。

w        2024/8/1795冯展宾w案情案情　　若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞甲车车辆损失５０００元，车上货物损失１００００元，乙车车辆损失４０００元，车上货物损失５０００元交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失７０％，为１６８００元；乙车负次要责任，承担经济损失３０％，为７２００元问题问题　　本案应如何计算？2024/8/1796冯展宾w分析分析　w 交通管理部门交通管理部门计算的赔款：计算的赔款：w 甲车应承担经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车应承担经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车车上货损＋乙车车上货损）甲车车上货损＋乙车车上货损）×甲车应负的经济损甲车应负的经济损失比例＝（５０００＋４０００＋１００００＋５０失比例＝（５０００＋４０００＋１００００＋５０００）００）×７０％＝１６８００（元）７０％＝１６８００（元） 　　乙车应承担经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋　　乙车应承担经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车车上货损＋乙车车上货损）甲车车上货损＋乙车车上货损）×乙车应负的经济损乙车应负的经济损失比例＝（５０００＋４０００＋１００００＋５０失比例＝（５０００＋４０００＋１００００＋５０００元）００元）×３０％＝７２００（元）３０％＝７２００（元） 　　　　w 这两辆车都投保了车辆损失险（按新车购置价确这两辆车都投保了车辆损失险（按新车购置价确定保险金额）和第三者责任险，由于第三者责任险不定保险金额）和第三者责任险，由于第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算与负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算与交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算如下：交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算如下： 　　　　2024/8/1797冯展宾w 甲车自负车损＝甲车车损甲车自负车损＝甲车车损×甲车应负的经济损失比甲车应负的经济损失比例＝５０００例＝５０００×７０％＝３５００（元）７０％＝３５００（元） 　　甲车应赔乙车＝（乙车车损＋乙车车上货损）　　甲车应赔乙车＝（乙车车损＋乙车车上货损）×甲甲车应负的经济损失比例＝（４０００＋５０００）车应负的经济损失比例＝（４０００＋５０００）×７７０％＝６３００（元）０％＝６３００（元） 　　保险人负责甲车车损和第三者责任赔款＝（甲车自　　保险人负责甲车车损和第三者责任赔款＝（甲车自负车损＋甲车应赔乙车）负车损＋甲车应赔乙车）×（１－免赔率）＝（３５０（１－免赔率）＝（３５００＋６３００）０＋６３００）×（１－１５％）＝８３３０（元）（１－１５％）＝８３３０（元） 　　　　w 乙车自负车损＝乙车车损乙车自负车损＝乙车车损×乙车应负的经济损失比乙车应负的经济损失比例＝４０００例＝４０００×３０％＝１２００（元）３０％＝１２００（元） 　　乙车应赔甲车＝（甲车车损＋甲车上货损）　　乙车应赔甲车＝（甲车车损＋甲车上货损）×乙车乙车应负的经济损失比例＝（５０００＋１００００）应负的经济损失比例＝（５０００＋１００００）×３３０％＝４５００（元）０％＝４５００（元） 　　保险人负责乙车车损和第三者责任赔款＝（乙车自　　保险人负责乙车车损和第三者责任赔款＝（乙车自负车损＋乙车应赔甲车）负车损＋乙车应赔甲车）×（１－免赔率）＝（１２０（１－免赔率）＝（１２００＋４５００）０＋４５００）×（１－５％）＝５４１５（元）（１－５％）＝５４１５（元） 2024/8/1798冯展宾w        这样，在此案中：甲车应承担经济损失１６８００元，得到保险人赔款８３３０元；乙车应承担经济损失７２００元，得到保险人赔款５４１５元。

这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分2024/8/1799冯展宾w （（3）车辆损失险赔偿计算）车辆损失险赔偿计算 　　第一，全部损失第一，全部损失　　w 足额投保或超额投保足额投保或超额投保w 赔款＝（实际价值－残值）赔款＝（实际价值－残值）×w 事故责任比例事故责任比例×（１－免赔率）　（１－免赔率）　 w 不足额投保不足额投保　　　　 赔款＝（保险金额－残值）赔款＝（保险金额－残值）×w 事故责任比例事故责任比例×（１－免赔率）（１－免赔率）2024/8/17100冯展宾w案情案情　　某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70％；乙车主负次要责任，为30％问题问题　　按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则： 　　（1）A保险公司应赔偿多少？ 　　（2）B保险公司应赔偿多少？ 2024/8/17101冯展宾w分析分析　　（1）A保险公司应赔偿金额＝ 甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） 　　 ＝14×70％×（1－15％）＝8.33万元 　　（2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率） 　　＝（16＋4）×70％×（1－15％）＝11.9万元 2024/8/17102冯展宾w        第二，部分损失第二，部分损失。

w　　　　足额投保或超额投保足额投保或超额投保w　　　　赔款＝（实际修复费用－残值）赔款＝（实际修复费用－残值）×事故责事故责任比例任比例×（１－免赔率）（１－免赔率） 　　　　w　　　　不足额投保不足额投保w 赔款＝（实际修复费用－残值）赔款＝（实际修复费用－残值）×（保险（保险金额金额/新车购置价）新车购置价）×事故责任比例事故责任比例×（１－免（１－免赔率）赔率）w w 必要、合理的施救费用，保险人也应负必要、合理的施救费用，保险人也应负责责2024/8/17103冯展宾w案情案情　　某车主投保机动车辆保险，保额为40万元在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元问题问题　　保险人应如何赔偿？2024/8/17104冯展宾w分析分析　　 因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。

但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任 2024/8/17105冯展宾w 施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应出如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用具体计算公式为：例分摊施救费用具体计算公式为： 　　保险金额等于投保时新车购置价的：　　保险金额等于投保时新车购置价的： 　　施救费＝实际施救费用　　施救费＝实际施救费用×事故责任比例事故责任比例×（保险车（保险车辆实际价值辆实际价值/实际施救财产价值）实际施救财产价值）×（１－免赔率）（１－免赔率） 　　保险金额低于投保时的新车购置价的：　　保险金额低于投保时的新车购置价的： 　　施救费＝实际施救费用　　施救费＝实际施救费用×事故责任比例事故责任比例×（保险金（保险金额额/新车购置价）新车购置价）×（保险车辆实际价值（保险车辆实际价值/实际施救财实际施救财产价值）产价值）×（１－免赔率）（１－免赔率） 2024/8/17106冯展宾w　（4）第三者责任保险的赔偿。

 　　保险人理赔时遵循以下基本原则： 　　第一，保险车辆发生第三者责任事故时，应当按《道路交通安全法》及其实施条例《道路交通安全法》及其实施条例规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理 　　第二，根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿数额 　　第三，自行承诺或支付的赔偿金额：不符合《道路交通安全法》及其实施条例和有关法律、法规等规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款，保险人拒赔 2024/8/17107冯展宾w案情案情　　某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险； B车没有投保后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5％，负主要责任免赔15％），则：问题问题　　（1）甲保险公司应赔偿多少？ 　　（2）乙保险公司应赔偿多少？2024/8/17108冯展宾w分析分析　　（1）甲保险公司应赔偿金额＝ A车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） 　　 ＝24×40％×（1－5％）＝9.12万元 　　（2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×（1－免赔率） ＝（22＋8）×40％×（1－5％）＝11.4万元 2024/8/17109冯展宾（二）船舶保险w船舶保险的定义船舶保险的定义w船舶保险的特点船舶保险的特点1.承保风险限于水上风险；承保风险限于水上风险；2.保险责任具有综合性：既有损失风险又有责保险责任具有综合性：既有损失风险又有责任风险；任风险；3.船舶保险不仅价值高，风险船舶保险不仅价值高，风险集中，如遇有海集中，如遇有海事，又具有时间性强、涉及面广的特点，有事，又具有时间性强、涉及面广的特点，有时还会带来一系列复杂的法律问题；时还会带来一系列复杂的法律问题；4.船舶保单不能随意转移；船舶保单不能随意转移；5.船舶保险分为定期保险和航程保险。

船舶保险分为定期保险和航程保险2024/8/17110冯展宾w船舶保险承保范围船舶保险承保范围1.有形物质有形物质2.有关利益有关利益3.船主责任船主责任2024/8/17111冯展宾w保险金额：w最好采用定值保险2024/8/17112冯展宾（三）航空保险w      以飞机及与其有关的法律责任等为保险标的的一种运输保险它通常由若干可以独立承保的基本险和若干附加险构成w        我国航空保险的基本险有机身险、第三者责任险、旅客责任险2024/8/17113冯展宾四、货物运输保险w　　（一）定义：以运输中的各种货物为保险标的的一种运输保险w        （二）特点：w        1.保险标的具有流动性w        2.保险合同可以随货物所有权的转移而自由转移它在实践中往往被看成是提货单的附属物w        3.保险期限具有航程性w        4.保险金额采取定值保险方式2024/8/17114冯展宾（三）种类海洋货物运输保险集装箱保险水路、铁路货物运输保险航空货物运输保险其他货物运输保险2024/8/17115冯展宾（四）我国海洋货物运输保险（四）我国海洋货物运输保险w海洋货物运输保险基本险海洋货物运输保险基本险w平安险（平安险（FPAFPA），），水渍险（水渍险（WPWP），）， 一切险（一切险（All All RiskRisk））w海洋货物运输保险附加险海洋货物运输保险附加险w一般附加险，特别附加险，特殊附加险一般附加险，特别附加险，特殊附加险w海洋货物运输专门保险海洋货物运输专门保险w冷藏货物保险，散装桐油保险冷藏货物保险，散装桐油保险2024/8/17116冯展宾w1.海洋货物运输险承保的风险和损失海洋货物运输险承保的风险和损失w（1）海洋货物运输保险承保的风险w①海上风险w自然灾害自然灾害：恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水、火山爆发等w意外事故意外事故：搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等2024/8/17117冯展宾w②外来风险w一般外来风险一般外来风险：偷窃、提货不着、谈水雨淋、短量、混杂、沾污、渗漏、碰损、碰碎、串味、受潮受热、钩损、包装破裂、锈损。

w特别外来风险：特别外来风险：交货不到、进口关税险、拒收w特殊外来风险特殊外来风险：战争、罢工2024/8/17118冯展宾w（2）海洋货物运输保险承保的损失w①全部损失w实际全损w推定全损                       委付w②部分损失w共同海损共同海损（（general average） ：海运中载货船舶遇到自然灾害或意外事故，船方为了维护船、货的共同安全，使航程得以继续完成，有意识的采取某些合理措施而作出的某些牺牲或支出的额外费用 w单独海损（particular average） ：共同海损以外的部分损失2024/8/17119冯展宾w（3）费用损失w施救费用w救助费用w特别费用w额外费用2024/8/17120冯展宾　2.海洋货物运输保险基本险   （1）基本险险别w平安险（FPA）w水渍险（WP）w 一切险（All Risk）2024/8/17121冯展宾w（2）保险责任w平安险平安险（（FPA:Free from particular averageFPA:Free from particular average））保险责任保险责任: :①被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的实际全损或推定全损。

②由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失③在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失2024/8/17122冯展宾④在装卸或转运时，由于一件或数件货物整件落海造成的全部或部分损失部分全损）⑤被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限施救费用）⑥运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓和运送货物所引起的特别费用⑦共同海损的牺牲、分摊和救助费用⑧运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失2024/8/17123冯展宾w水渍险（水渍险（WP: WP: With particular averageWith particular average ））保险保险责任：责任：①平安险全部责任②被保险货物在运输途中，由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成部分损失w 2024/8/17124冯展宾w一切险（一切险（All RiskAll Risk））保险责任：保险责任：①水渍险全部责任。

②11种一般附加险w一般附加险：偷窃、提货不着险，谈水雨淋险，短量险，混杂、沾污险，渗漏险，碰损、碰碎险，串味险，受潮受热险，钩损险，包装破裂险，锈损险2024/8/17125冯展宾　　　（3）除外责任　　　被保险人的故意行为或过失所造成的损失；　　　属于发货人责任所引起的损失；　　　在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失；　　　被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所造成的损失；　　　战争险、罢工险条款规定的责任范围和除外责任2024/8/17126冯展宾w　　　　（４）责任起迄w　　“仓至仓”条款：            在正常运输情况下：保险人的责任从保险单载明的起运港（地）发货人的仓库或储存处所运输时开始，直到保单载明的目的地收货人仓库或储存处所为止，货物进入仓库后保险责任即行终止如果未及时进入收货人仓库，保险责任最长不超过货物全部卸离海轮起60天如在60天内被保险货物转运到非保单载明的目的地，则保险责任在转运时终止2024/8/17127冯展宾　　　非正常运输情况下：           1.扩展责任条款           2.航程终止条款2024/8/17128冯展宾　　　（５）被保险人的义务　　　及时提货。

　　　施救义务　　　航程变更或发现保单所载明的货物、船名或航程有遗漏或错误时，被保险人应在获悉后通知保险人，并（如有必要）加缴保险费，保单继续有效　　　提供损失清单及其他单证　　　及时通知合同中有关实际船舶互撞责任2024/8/17129冯展宾w　　（６）索赔期限w　　合同约定：从被保险货物在最后卸离港全部卸离海轮后起算，最多不超过2年w　　法定：(海商法)自保险事故发生之日起2年w　　保险法：自被保险人知道保险事故发生之日起2年注意保险法规定不适用海上保险）2024/8/17130冯展宾（７）保险金额的确定与保险费的计算w对外贸易种常用的价格术语wFOB    free on board (…named port of shipment)                  装运港船上交货wCFR    cost and freight (…named port of destination)               成本加运费wCIF      cost ,insurance and freight (…named port of destination)    成本加保险费、运费2024/8/17131冯展宾卖方主要义务卖方主要义务买方主要义务买方主要义务FOB1.将货物交至装运港船上将货物交至装运港船上2.办理货物出口手续办理货物出口手续3.负担货物在装运港越过负担货物在装运港越过船舷为止的一切费用和船舷为止的一切费用和风险风险4.提供有关票证提供有关票证1.支付价款支付价款2. 办理货物进口手续办理货物进口手续3租船或定仓，支付运费租船或定仓，支付运费4.负担货物在装运港越负担货物在装运港越过船舷以后的一切费用过船舷以后的一切费用和风险和风险 5.收取货物收取货物CFR1.将货物交至目的港船上将货物交至目的港船上2.办理货物出口手续办理货物出口手续3.租船或定仓，支付运费租船或定仓，支付运费4.负担货物在装运港越过负担货物在装运港越过船舷为止的一切费用和船舷为止的一切费用和风险风险 5.提供有关票证提供有关票证1.支付价款支付价款2.办理货物进口手续办理货物进口手续3.负担货物在装运港越负担货物在装运港越过船舷以后的一切费用过船舷以后的一切费用和风险和风险4.收取货物收取货物CIFCFR义务，加上义务，加上办理货办理货运保险手续，并支付保运保险手续，并支付保险费险费同同CFR的的1、、2、、42024/8/17132冯展宾　保险金额的确定w保险金额＝CIF×（1+加成率）w我国进口货物保险的人保条款，保额一般以CIF价确定，不加成。

换算公式为：保额＝CFR×（1+特约保险费率）保额＝FOB×（1+平均运费率+特约保险费率）2024/8/17133冯展宾保险费的计算　保险费＝保险金额×保险费率　保险费＝CIF×（1+加成率）×保险费率　我国：保险费＝CIF×保险费率　加保战争险和罢工险，不分运输方式，不按货物分类，按一个费率计收保险费战争险与罢工险一起投保，只按战争险计收保险费，罢工险不另外收费单保罢工险按战争险费率计收2024/8/17134冯展宾海洋货物运输保险附加险海洋货物运输保险附加险w（一）一般附加险（（一）一般附加险（11种）种）w1.偷窃、提货不着险；w2.谈水雨淋险；w3.短量险；w4.混杂、沾污险；w5.渗漏险；w6.碰损、碰碎险；w7.串味险；w8.受潮受热险；w9.钩损险；w10.包装破裂险；w11.锈损险2024/8/17135冯展宾w（二）特别附加险（（二）特别附加险（6 6种）种）w1.交货不到险；w2.进口关税险；w3.舱面险；w4.拒收险；w5.黄曲霉素险；w6.出口货物到香港（包括九龙在内）或澳门存仓火险责任扩展条款2024/8/17136冯展宾w（三）特殊附加险（（三）特殊附加险（2 2种）种）w1.战争险；w2.罢工险。

2024/8/17137冯展宾四、工程保险四、工程保险w（一）工程保险的含义与特征w1.含义：以在建工程（包括安装工程）作为承保对象，以与在建工程相关的经济利益作为保险标的的一种保险2024/8/17138冯展宾w　　2.工程保险的特征w　　承保范围宽w　　保险风险大w　　扩展了投保人或被保人w　　不同工程保险的内容有交叉性如建筑工程中往往包含安装工程项目，安装工程中往往包含建筑工程项目w　　采用工期保单（建筑安装工程保险）或分阶段承保（科技工程保险）2024/8/17139冯展宾（二）建筑工程保险（二）建筑工程保险w 1.筑工程保险的含义与特征筑工程保险的含义与特征w        （1）含义：建筑工程保险主要承保各项土木工程建筑在整个建筑期间内由于发生保险事故造成被保险工程项目的物质损失、列明费用损失以及被保险人对第三者人身伤害及财产损失依法承担的赔偿责任2024/8/17140冯展宾w（（2）特征）特征w保险标的的特殊性保险标的处于动态过程，风险大保险标的的特殊性保险标的处于动态过程，风险大w承保风险的综合性承保财产损失，又承保责任风险承保风险的综合性承保财产损失，又承保责任风险。

w被保险人的广泛性被保险人一般包括业主、承包人、被保险人的广泛性被保险人一般包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、其他关系方，主要由承包人投保分承包人、技术顾问、其他关系方，主要由承包人投保w保险期限的不确定性往往根据工期具体情况而定保险期限的不确定性往往根据工期具体情况而定w保险金额的变动性保险金额随工程进度逐渐增长保险金额的变动性保险金额随工程进度逐渐增长w顺口溜：顺口溜：建工保险五特征，保险标的很特殊财产责任建工保险五特征，保险标的很特殊财产责任它都管，被保人有好几方保险期限不好定，工期多长它都管，被保人有好几方保险期限不好定，工期多长它多长保险金额也在变，楼房在长它也涨保险金额也在变，楼房在长它也涨2024/8/17141冯展宾2.保险项目和保险金额（1）建筑工程：按承包工程合同的总金额确定2）工程所有人提供的物料及项目：按重置价确定3）安装工程：按重置价确定，保额<整个工程项目的20％；如保额>20%应按安装工程保险计受保费，保额>50%应单独投保安装工程保险4）建筑用机器、装置及设备：按重置价确定5）场地清理费：保额协商确定，一般大工程<合同金额的5％，小工程<合同金额的10％。

6）工地内现成的建筑物：按实际价值确定7）所有人或承包人在工地上的其他财产：协商确定2024/8/17142冯展宾3.建筑工程保险的保险责任自然灾害；雷电、火灾、爆炸；飞机坠毁、飞机部件或飞行物坠落；盗窃；工人、技术人员因缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为而引起的事故；原材料缺陷或工艺不善所引起的事故；除外责任规定以外的其他不可预料的突然事故2024/8/17143冯展宾（三）安装工程保险（三）安装工程保险w        主要承保机器设备在安装、调试期间因自然灾害和意外事故所造成的物质损失、列明费用损失和第三者损害的赔偿责任w       安装工程险特点：1.以安装项目为主要承保对象；2.安装工程在试车考核阶段的风险最大3.承保风险主要是人为风险；2024/8/17144冯展宾w安装工程险特点：1.保险人在保险期间承担的责任比较稳定；2.承保风险主要是人为风险；3.安装工程在试车考核阶段的风险最大2024/8/17145冯展宾（四）科技工程保险（四）科技工程保险w海洋石油开发保险w航天工程保险w核能工程保险2024/8/17146冯展宾（五）机器损坏保险（五）机器损坏保险w        以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承保被保险人的机器在保险期限内工作、闲置、或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的事故造成的物质损坏或灭失的一种保险。

2024/8/17147冯展宾五、农业保险五、农业保险w　　　　（一）农业保险的概念w　　（二）农业保险的特点w　　1.农业生产的特点：w　　自然再生产与经济再生产相结合w　　自然环境，尤其是气象因素，制约着动植物的生长发育，进而影响生产效果w　　农业生产具有季节性和区域性的特点2024/8/17148冯展宾w　　　　2.2.农业保险的特点农业保险的特点w　　　　保险标的的生命性保险标的的生命性w 较强的区域性较强的区域性w 明显的季节性明显的季节性w　　农业保险经营成果的周期性　　农业保险经营成果的周期性w 承保风险的特殊性承保风险的特殊性w　　经营投入大，技术难度大，赔付率高　　经营投入大，技术难度大，赔付率高w　　业务经营的政策性　　业务经营的政策性2024/8/17149冯展宾（三）农业保险的分类（三）农业保险的分类w　　　　 １.农业保险按照生产对象的不同分类：　w　　（1）种植业保险w　　农作物保险w　　林木保险w　　（2）养殖业保险w　　牲畜保险w　　家禽保险w　　水产养殖业保险2024/8/17150冯展宾w２.按照保障程度的不同分类w3.按照保险责任的不同分类w4.按照保险标的所处生长阶段的不同分类w5.按照生产对象的不同分类2024/8/17151冯展宾（四）农业保险的基本内容（四）农业保险的基本内容w　　１.农业保险的承保方式：w　　成数承保方式,即保险人对投保人的投保不予足额承保，而是承保一定的比例。

2024/8/17152冯展宾w        ２.农业保险的保险责任w　　单一责任保险它仅承保一种风险，如麦场火险、玉米雹灾险w　　综合责任保险（又称为混合责任保险）它承保多种风险　w　　一切险对农业生产中一切可能的风险都予以承保对不保风险以外的风险，都予以承保实践中较少采用      2024/8/17153冯展宾w        ３.农业保险的保险金额w　　农业保险在保险金额方面的一个共同特点就是普遍采取低保额制具体有两种方式（以种植业保险为例）：w　　以成本为基础确定保险金额w　　以产量为基础确定保险金额w　　成数保额一般为标的实际价值的五至八五至八成成　2024/8/17154冯展宾w        ４.农业保险的保险费率w　　一般采用低费率国家通过政策进行扶持，甚至直接进行财政补贴2024/8/17155冯展宾w如安华农业保险股份有限公司w保费：中央财政补贴25%w           地方财政补贴25%w           农户缴纳50%2024/8/17156冯展宾知识单元三知识单元三  责任保险责任保险w　　一、责任保险的概念、特征与分类一、责任保险的概念、特征与分类　　（一）责任保险的概念 　　责任保险：是以被保险人对第三者依法被保险人对第三者依法应负的赔偿责任应负的赔偿责任作为保险标的的保险。

w        它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律（民事损害赔偿责任）或合同（特别约定的合同责任）的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿 2024/8/17157冯展宾w法律责任：法律责任：w1.民事法律责任民事法律责任w（（1）侵权责任）侵权责任w一般侵权：过错责任一般侵权：过错责任w特殊侵权：无过错责任特殊侵权：无过错责任w（（2）违约责任（合同责任））违约责任（合同责任）w2.刑事法律责任刑事法律责任w3.行政法律责任行政法律责任w        责任保险仅承保责任保险仅承保民事法律责任，即被保民事法律责任，即被保人的过错责任、无过错责任和特别约定的合人的过错责任、无过错责任和特别约定的合同责任根据行为人的主观态根据行为人的主观态度度，，侵权责任可分为侵权责任可分为过错侵权责任、无过过错侵权责任、无过错侵权责任和故意侵错侵权责任和故意侵权责任，责任保险仅权责任，责任保险仅承保过错侵权责任和承保过错侵权责任和无过错侵权责任无过错侵权责任2024/8/17158冯展宾（二）责任保险的特征w1. 责任保险产生和发展的基础是健全和完善的法律制度w2. 责任保险承保的标的是法律责任w3. 责任保险的赔偿对象包括受害的第三者w4. 责任保险的赔偿限额需事先确定。

　　2024/8/17159冯展宾责任保险与财产损失保险的不同w1从保险标的保险标的来看，责任保险的保险标的不是实体财产，也就没有保险价值可言，因而没有超额保险之说w2从保险事故保险事故来看，责任保险一方面需要被保人对于第三者依法应付赔偿责任，另一方面又需要被保人受赔偿的请求，二者缺一不可w3从保险目的保险目的来看，责任保险的目的在于补偿被保险人对第三者依法应负的赔偿责任的损失，保障受害人的利益2024/8/17160冯展宾（三）责任保险的分类 w        １. 按承保方式不同可分为承担独立责任的责任保险和承保基本责任或附加责任的责任保险 　　２. 按责任发生原因不同可分为过失责任保险和无过失责任保险 　　３. 按实施方式不同可分为法定责任保险与自愿责任保险 　　４. 按责任性质不同可分为侵权责任保险与合同责任保险 2024/8/17161冯展宾二、责任保险的保险二、责任保险的保险责任范围与责任免除责任范围与责任免除 w　　1.保险责任 　　 （1） 侵权责任和违约责任w　　 （2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用以及其他事先经保险人同意支付的费用 　　2024/8/17162冯展宾w        保险人承担上述赔偿责任的前提条件是：责任事故的发生应符合保险条款的规定，包括事故原因、地点、范围等，均应审核清楚。

保险承保的赔偿责任一般为有形的财产损失和有形的人身伤害，而对无形的财产损失和无形的人身伤害，一般不予承保，但对于被保险人的无形财产损失是因有形的财产损失和无形的人身伤害所致，则另当别论 2024/8/17163冯展宾w        2.责任免除 　　包括以下6项：w战争、罢工；w核风险（核保险责任除外）；w被保险人的故意行为；w被保险人的家属、雇员人身伤害或财物损失（雇主责任保险除外）；w被保险人的合同责任（特别约定除外）；w被保险人所有、占有、使用或租赁的财产或由被保险人照顾、保管或控制的财产损失上述责任免除中，有些经特别约定，也可以加保，亦可增加责任免除 2024/8/17164冯展宾三、责任保险的三、责任保险的保险费与保险费率保险费与保险费率w　　责任保险的保险费率是根据各种责任保险的风责任保险的保险费率是根据各种责任保险的风险大小及损失率高低而确定的险大小及损失率高低而确定的w 6个因素：个因素：w被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外损害赔被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外损害赔偿责任可能性大小；偿责任可能性大小；w赔偿限额及免赔额的高低；赔偿限额及免赔额的高低；w当地法律对损害赔偿的规定；当地法律对损害赔偿的规定；w承保区域大小；承保区域大小；w同类业务历史损失资料；同类业务历史损失资料；w保险人的业务水平和每笔业务的酬劳。

保险人的业务水平和每笔业务的酬劳 2024/8/17165冯展宾四、责任保险的承保方式四、责任保险的承保方式w        （一）作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保，如建安第三者责任险w        （二）作为与财产保险相联系的险种独立承保，如机动车辆的第三者责任险w        （三）作为完全独立的责任险单独承保，如产品责任险、公众责任险、职业责任险、雇主责任险2024/8/17166冯展宾五、责任保险的赔偿限额与免赔额五、责任保险的赔偿限额与免赔额 w　　责任保险承保的是被保险人的民事赔偿责任，而非有固定价值的标准，因此不论何种责任保险，均无保险金额的规定，而是确定赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高额度2024/8/17167冯展宾w　　责任保险中，通常规定两项赔偿限额：一是事故赔偿限额一是事故赔偿限额，即每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它分为财产损失赔偿限额与人身伤亡赔偿限额；二是累积赔偿限额二是累积赔偿限额，即保险期内累计的赔偿限额，它分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额 2024/8/17168冯展宾六、责任保险的主要种类六、责任保险的主要种类w（一）公众责任保险w（二）产品责任保险w（三）雇主责任保险w（四）职业责任保险w（五） 其他第三者责任保险，运输工具险和工程险中的第三者责任保险2024/8/17169冯展宾（一）公众责任保险w 1.含义：公众责任保险（普通责任保险）主要承含义：公众责任保险（普通责任保险）主要承保企业、团体、家庭及个人在固定的场所从事生产、保企业、团体、家庭及个人在固定的场所从事生产、经营以及日常生活中，由于意外事故造成第三者人身经营以及日常生活中，由于意外事故造成第三者人身伤害和财产损失，依法应由被保险人所承担的赔偿责伤害和财产损失，依法应由被保险人所承担的赔偿责任。

任w 2.保险责任保险责任w 经济赔偿责任；经济赔偿责任；w 诉讼费等其他合理费用诉讼费等其他合理费用w 3.赔偿限额赔偿限额 保单规定每次事故的赔偿限额和保险期内总赔偿保单规定每次事故的赔偿限额和保险期内总赔偿限额一老太太在一老太太在华联超市内华联超市内跌倒摔伤跌倒摔伤2024/8/17170冯展宾4.除外责任w 被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍要承担的责任不在即使没有这种协议，被保险人仍要承担的责任不在此限；此限；w 为被保险人服务的任何人所遭受的人身伤害的为被保险人服务的任何人所遭受的人身伤害的赔偿责任；赔偿责任；w 下列财产的损失责任：下列财产的损失责任： （（1）被保险人或其雇佣人员或其代理人员所有）被保险人或其雇佣人员或其代理人员所有的财产或照管或控制的财产；的财产或照管或控制的财产； （（2）被保险人或其雇佣人员或其代理人员正在）被保险人或其雇佣人员或其代理人员正在从事或一直从事的工作所使用的任何物品、土地、从事或一直从事的工作所使用的任何物品、土地、房屋或建筑。

房屋或建筑 2024/8/17171冯展宾w        由于下列原因或引起的损失或伤害责任由于下列原因或引起的损失或伤害责任 （（1）未载入保单的牲畜、交通工具、升降装置）未载入保单的牲畜、交通工具、升降装置引起或发生的；引起或发生的； （（2）火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污；）火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污； （（3）由缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任）由缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料；何不洁或有害的食物或饮料；w 由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或房屋由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或房屋的损毁责任；的损毁责任；w 由于战争、敌对行为、武装行为的直接或间接后由于战争、敌对行为、武装行为的直接或间接后果所致的责任果所致的责任2024/8/17172冯展宾5.险种w场所责任保险w电梯责任保险w承包人责任保险w个人责任保险2024/8/17173冯展宾（二）产品责任保险w        1.含义：产品责任保险是承保产品制造者、销售者、修理商因产品有缺陷导致他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。

w        2.保险责任w        赔偿责任；w        诉讼费等其他合理费用w        3.赔偿限额和保险期限w        保单规定每次事故的赔偿限额和保险期内总赔偿限额并按人身伤害和财产损失分别制定w        保险期限：1年，3年，5年2024/8/17174冯展宾w        4.除外责任            根据合同或协议由被保险人承担的责任；            根据劳工法、雇主责任法或雇佣合同应由被保险人对其雇员及有关人员承担的损害赔偿责任            被保险人所有、照管或控制的财产的损失；            被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成任何人的人身伤害和财产损失；            被保险产品本身的损失以及回收由缺陷产品造成的费用及损失2024/8/17175冯展宾w        产品召回保险w     2003-7-31，沃尔玛与美国消费者产品安全委员会，沃尔玛与美国消费者产品安全委员会合作，宣布召回一款儿童座椅，召回数量为合作，宣布召回一款儿童座椅，召回数量为75000张，张，因为座椅螺丝帽上的套子易脱落，儿童吞入会窒息。

因为座椅螺丝帽上的套子易脱落，儿童吞入会窒息w 产品召回保险承担由于被保险产品存在缺陷而导产品召回保险承担由于被保险产品存在缺陷而导致或可能导致消费者人身伤害或财产损失所引起的召致或可能导致消费者人身伤害或财产损失所引起的召回费用w 产品召回保险与产品责任保险是不同的产品召回保险与产品责任保险是不同的w 美国美国1972年颁布的《消费者产品安全法案》赋权年颁布的《消费者产品安全法案》赋权消费者产品安全委员会有权对有缺陷的产品发布召回，消费者产品安全委员会有权对有缺陷的产品发布召回，目前消费者产品安全委员会对目前消费者产品安全委员会对15000多种产品进行监多种产品进行监控2024/8/17176冯展宾（三）雇主责任保险w        1.含义：雇主责任保险是承保被保险人的雇员雇主责任保险是承保被保险人的雇员在受雇期间从事业务工作时，因遭受意外导致人身伤在受雇期间从事业务工作时，因遭受意外导致人身伤害（包括与职业有关的职业病）而依据雇佣合同或法害（包括与职业有关的职业病）而依据雇佣合同或法律，应由被保险人承担的经济赔偿责任的责任保险律，应由被保险人承担的经济赔偿责任的责任保险。

w 2.保险责任保险责任 医药费及经济赔偿责任；医药费及经济赔偿责任； 合理的诉讼费用合理的诉讼费用w 3.赔偿限额和保费计算赔偿限额和保费计算 赔偿限额以雇员的工资收入为依据；赔偿限额以雇员的工资收入为依据； 按不同工种确定费率按不同工种确定费率某人为其邻某人为其邻居帮工建房，居帮工建房，被石块砸伤被石块砸伤腿，房主投腿，房主投保了保了雇主责雇主责任险若房房主没投保呢？主没投保呢？矽肺病（张海矽肺病（张海涛开胸验肺）涛开胸验肺）2024/8/17177冯展宾w 4.除外责任除外责任 战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致被雇佣人员伤亡或疾病；核子辐射所致被雇佣人员伤亡或疾病； 被雇佣人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及被雇佣人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因此而施行手术治疗所致的伤亡；因此而施行手术治疗所致的伤亡； 由于被雇佣人员自行伤害、自杀、犯罪行为、酗由于被雇佣人员自行伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致损失；酒及无照驾驶各种机动车辆所致损失； 被保险人的故意行为或重大过失，造成其雇员的被保险人的故意行为或重大过失，造成其雇员的人身伤害；人身伤害； 除另有规定外，被保险人对其承包商雇佣的员工除另有规定外，被保险人对其承包商雇佣的员工的责任；的责任； 其他不属于保险责任范围内的损失和费用其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

2024/8/17178冯展宾雇主责任的判定雇主责任的判定w        与雇佣关系有关的伤害赔偿，总是围绕与雇佣关系有关的伤害赔偿，总是围绕“发生于发生于工作地点工作地点”和和“因工作而起因工作而起”进行，即往往强调进行，即往往强调“与与工作有关工作有关”w 1.一名雇员为经营贵重金属的雇主到银行存钱，被一名雇员为经营贵重金属的雇主到银行存钱，被匪徒抢劫，保险人是否赔付雇主责任保险保险金？匪徒抢劫，保险人是否赔付雇主责任保险保险金？w 2.一农业公司的主管在工作期间，在一块田地里被一农业公司的主管在工作期间，在一块田地里被雷击中，保险人是否赔付雇主责任保险保险金？雷击中，保险人是否赔付雇主责任保险保险金？w 3.玛丽陪同丈夫参加商务旅行，在离开公园参加会玛丽陪同丈夫参加商务旅行，在离开公园参加会议的途中被害，保险人是否赔付雇主责任保险保险金议的途中被害，保险人是否赔付雇主责任保险保险金？？w 4.由于工作失误被工头训斥，张三向工头喷洒颜料，由于工作失误被工头训斥，张三向工头喷洒颜料，工头反击了他，造成伤害保险人是否赔付雇主责任工头反击了他，造成伤害。

保险人是否赔付雇主责任保险保险金？保险保险金？2024/8/17179冯展宾（四）职业责任保险w        1.含义：职业责任保险是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽过失造成第三者人身损害和财产损失的经济赔偿责任w        始于1890－1900年欧美国家保险市场上的医生职业责任保险20世纪初，产生了会计师职业责任保险w        2.承保方式           以索赔为基础（期内索赔式）；           以事故发生为基础（期内发生式）          3.保险责任2024/8/17180冯展宾w        患者孙某（女，22岁），腹中有一肿块，于是到北京x医院做了切除手术，肿物标本送病理科检查病理科小王在制作病理片（73419号）时，误将72147号（胰腺癌）当作73419号交孙家属前往y医院会诊 y医院会诊为胰腺癌， y医院按胰腺癌进行治疗，后发现错误但孙已受到伤害，伤残程度为10级 x医院应赔付患者10万元小王投保了职业责任保险w        2024/8/17181冯展宾知识单元四知识单元四 信用与保证保险信用与保证保险w一、信用保险一、信用保险w（一）概念（一）概念w        信用保险：是保险人根据权利人（投保人或被保险人）的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。

 2024/8/17182冯展宾（二）作用（二）作用w1.有利于保证企业生产经营活动的稳定发展w信用保险能够有效地保证企业持续经营w投资信用保险有利于帮助企业提高自身的风险管理能力w信用保险为企业融资提供了便利w2.有利于促进商品交易的健康发展w3.有利于促进出口产业政策的有效实施2024/8/17183冯展宾（三）分类（三）分类w        信用保险有两种基本的分类方法：w        1.根据保险标的性质的不同划分w商业信用保险，保险标的是买方的信用商业信用保险，保险标的是买方的信用w银行信用保险，保险标的是借款者的信用银行信用保险，保险标的是借款者的信用w国家信用保险，保险标的是借款国家的信用国家信用保险，保险标的是借款国家的信用w        2.根据保险标的所处地理位置的不同划分w国内信用保险，保险标的是国内商人的信用国内信用保险，保险标的是国内商人的信用w出口信用保险，保险标的是他国商人的信用出口信用保险，保险标的是他国商人的信用保险标的保险标的是债务人是债务人的信用的信用2024/8/17184冯展宾（四）国内信用保险（四）国内信用保险w        1.贷款信用保险w        2.赊销信用保险w        3.预付信用保险w        4.个人贷款信用保险　　2024/8/17185冯展宾（五）出口信用保险（五）出口信用保险w        1.含义w        出口信用保险：是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊的保险。

2024/8/17186冯展宾w 2.出口信用保险的特征 　　出口信用保险与其他以实物作为保险标的财产险相比，有如下主要区别： 　　１．经营目的不同w　　２．风险高，控制难度大，风险管理要求高w　　政治风险和商业风险w　　３． 政府参与程度高2024/8/17187冯展宾w　　 3.出口信用保险的类型w        （1）根据保险的期限不同，出口信用保险分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险 　　（2）根据保险责任起讫时间不同，出口信用保险业务可分为出运前的保险和出运后的保险 　　此外，根据承保方式不同，出口信用保险业务可以分为综合承保和选择承保；根据承保的风险不同，出口信用保险可以分为商业风险保险和政治风险保险等 2024/8/17188冯展宾w　    3.出口信用保险的有关内容w　    （1）保险责任出口信用保险承保的风险有商业风险和政治风险两种 　　商业风险是指买方付款信用方面的风险，又称买方风险 　　政治风险是指与被保险人进行贸易的买方所在国或第三国发生内部政治、经济状况的变化而导致买卖双方都无法控制的收汇风险，又称国家风险 2024/8/17189冯展宾w　　（2）责任免除。

通常有以下）责任免除通常有以下 6项：项：w　　 被保人违约或违法导致买方拒付货款所致损失；被保人违约或违法导致买方拒付货款所致损失；w　　汇率变动的损失；　　汇率变动的损失；w　　在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险　　在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险或其他保险承保的损失；或其他保险承保的损失；w　　发货前，买方未能获得进口许可证或其他有关的　　发货前，买方未能获得进口许可证或其他有关的许可而导致不能收货付款的损失；许可而导致不能收货付款的损失；w　　买方违约在先情况下被保人坚持发货所致损失；　　买方违约在先情况下被保人坚持发货所致损失；w　　买卖合同规定的付款币制违反国家外汇规定的损　　买卖合同规定的付款币制违反国家外汇规定的损失 2024/8/17190冯展宾w　   （３）出口信用保险的责任限额w        保单的最高赔偿限额：短期出口信用保险的保单以一年为限，保单的最高赔偿限额是指保险人对被保险人在１２个月内所累计承担的总赔偿限额w　    买方信用限额：指保险单对被保险人向某特定买方出口货物所承担的最高赔偿限额　　被保险人自行掌握的信用限额 2024/8/17191冯展宾二、保证保险二、保证保险（由保险人办理的保证业务）w（一）概念（一）概念w        保证保险：是由于保投人（被保证人、义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。

2024/8/17192冯展宾（二）特征（二）特征w 1．保证保险的当事人涉及三方：保证人，即保险人；投保人或被保证人，即义务人；权利人，即被保险人，即受益人保证人保证人（保险人）（保险人）被保证人被保证人（义务人）（义务人）被保险人被保险人商事合同确认商事合同确认2024/8/17193冯展宾w　　2．义务人对于保险人给予权利人的补偿，有偿还的义务；w　　3．从本质上来说，保证保险是保险人对权利人的担保 w        4．保险人必须严格审查被保证人的资信 w        5．保险费实质是一种手续费2024/8/17194冯展宾（三）类型（三）类型1.忠诚忠诚保证保险保证保险个人保证保险指名保证保险职位保证保险总括保证保险2024/8/17195冯展宾w诚实保证保险（忠诚保证或雇员忠诚保证保险）：发现期一般规定为雇员被辞退或退休或死亡后6个月或保险合同期满后3个月2024/8/17196冯展宾2.履约保证保险合同履约保证保险司法履约保证保险特许履约保证保险公职人员履约保证保险2024/8/17197冯展宾三、信用保险与保证保险的比较三、信用保险与保证保险的比较w　  （一）相同点：w        二者都是保险人对义务人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。

w        （二）不同点：w        前者是权利人向保险人投保义务人的信用，后者是义务人向保险人投保自己的信用二者在法律性质和形式上存在一定的差异具体如下：　2024/8/17198冯展宾w        1.涉及的当事人不同w        前者当事人是保险人和投保人即被保险人；w 后者当事人涉及三方：保证人，即保险人；投保人或被保证人，即义务人；权利人，即被保险人或受益人二者的业务结构如下图：2024/8/17199冯展宾w信用保险信用保险w保证保险保证保险被保险人被保险人保险合同保险合同保险人保险人商事合同商事合同第三方第三方被保险人被保险人被保证人被保证人（义务人）（义务人）保证人保证人（保险人）（保险人）反担保反担保商事合同确认商事合同确认反担保条件反担保条件保证保险保证保险合同合同2024/8/17200冯展宾w        2.内容不同w        前者投保人将风险转移给保险人，保险费是风险转移的价格；后者一般不存在风险转移的问题，因为保险人在签发保证书之前已经排除了可以预见的风险，因此保费只是服务费w        3.前者义务人与保险人无合同关系，保险人发生赔付，可通过追偿减少损失；后者投保人不能弥补损失时，由保险人代为赔付，然后保险人有权向其追回这笔赔付，因此保险人可以要求投保人事先提供反担保。

       2024/8/17201冯展宾w       4.合同的形式不同w        信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别；w        而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书的内容通常很简单，只规定担保事宜2024/8/17202冯展宾。