我国银行保险存在的问题及对策.doc

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟我国银行保险存在的问题及对策(1) 　　 　 第一篇：我国银行保险存在的问题及对策（1)内容摘要:银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物,已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段目前，我国银行保险还处于起步阶段，分析我国银行保险的现状及存在的问题,并提出相应的对策，有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作关键词:银行保险存在问题对策金融是现代经济的核心,银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分近年来，随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显，特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系例如保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品,代收保险费,代付保险金，这是国际上早已盛行,且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式我国银行保险的现状国内银行与保险公司的合作起步于1995年当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议,开始尝试联手开拓市场,迈出了我国发展银行保险业务的第一步。

近几年,我国的银行保险得到了迅速发展，20２X年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%，到2０2X年,银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额，202X年国内寿险总保费收入增长16．56％，同期银行保险增长则达到４00%，截止到202Ｘ年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的１７.1%,成为人身险业务的三大支柱之一20２X年1月1日后,国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制,一个银行的网点开始销售多家保险公司产品同一网点代理多家保险公司的产品,保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争除去向银行交纳的3％-５%的手续费,在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的,难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝我国银行保险存在的问题银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步减少，为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题银保关系尚未理顺银行与保险公司之间的合作还仅仅局限在浅层次的协议代理阶段,远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系，这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈这种状况,在“1＋１”的兼业代理模式下如此，在取消“1+1”模式后,这种状况也未发生根本性转变。

目前的银行保险还只限于单一的银行兼业代理经营保险模式,是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多银行保险双方的利益很难统一,各保险公司开发的银行保险产品很类似，相互之间也存在着一定程度的竞争,并没有形成相互融合、补充的态势,导致双方存在较大的猜忌和互不信任银行利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象占居了银行保险博弈中的有利位置，通过索要高额手续费方式,直接造成保险公司经营成本的提高２02X年,保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了6７.４５%、21２.99%和28.92%针对银行代理费用不断攀升的情况，曾有人对取消“1＋1”模式提出质疑,但是为避免手续费的正面交锋而退求独家代理的方式并不能治本，保险监管部门应给予寿险公司更为明确的操作规程，最好能统一手续费的支付标准如果银行能积极介入的话，营造公平的竞争环境将更具可行性比如各家保险公司统一向银行支付相同标准的手续费，再由银行拨出其中一部分统一对临柜人员进行奖励，而不是像现在由保险公司直接支付保险从业人员和银行柜员的保险理念不足客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数,缺乏丰富的理财知识,没有真正向客户提供保障计划银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够,职员的保险知识也不足。

由此造成了储户对银行保险产品的不信任，无法真正理解这些产品，也就难以真正接受因此银保产品在销售困难的同时伴随着较高的退保率营销宣传片面目前我国的银行保险产品以分红型为主,保险公司和银行对红利的过多宣传，容易误导投保人,也偏离了保险产品的本意一项对银行代理分红保险投保人的回访表明，有48％的投保人购买分红险是看重其红利,2８%的投保人看重其保障功能,2４%的投保人则是二者兼顾可见近一半的投保人为红利购买分红险,他们把购买分红保险当作了投资理财获取利润的投资方式，看作是储蓄的良好替代品这种状况的出现主要是因为，银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解问题，他们将银行代理分红保险与银行存款、国债进行片面比较，一句“能保本有固定利息、有红利还不上利息税”的介绍,就把众多的储户变成了银行保险的投保人保险公司销售的产品，其根本立足点还应该是保障性，银行保险产品的保障性本来就不强,加上多数投保人并不看重,红利就成了投保人的惟一理由保险公司把主业放在理财而非保障,偏离了主业,以己之短搏人之长，自然是要吃亏的，保险业又一次自食了经营中短视行为带来的恶果投保人一旦发现自己“被骗”，势必引起一场信用危机。

投保人在潜意识中将银行代理保险产品与银行信誉联系在一起,是一种相当普遍的现象,银行保险的畅销,很大一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”因而这场危机不仅会危及保险公司，还会席卷在人们心目中形象高大的银行，有可能导致银行保险合作出现裂痕 　第二篇:银行保险存在的问题及对策银行保险存在的问题及对策ﻭ　 　 郭傲*ﻭ 　 摘要银行保险作为一种新新事物在还有很大的研究和探索价值,而如今正是银行保险茁长成长的时候,他拥有许多优势，但在中国市场，迎来这一事物不久，我们面临着许多问题,许多风险，但在这风险之下的利益也是极为吸引人的,本文主要介绍了银行保险，并阐述其在中国的发展现状以及其遇到的各种问题,并提出一些解决办法ﻭ 　　 关键词：银行保险优势问题对策ﻭ 　 　 一、银行保险的含义ﻭ　 银行保险是由银行，邮政,基金组织以及其他金融机构的销售渠道向客户提供产品的服务银行保险不同于其他金融产品，服务是相互融合相互补充,共同发展银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中,体现出银行与保险公司的强强联手,互联互动其最大特点便是能够实现客户，银行，保险公司的“三赢”ﻭ 二、银行保险的优势　 　　 （1)成本较低ﻭ 　 保险公司通过银行的网点销售自己的保险产品,可以使自己的营运成本降低,随之可以使保险产品的费率有所下降,给顾客以更大的实惠,同时也可以吸引到更多的客源。

ﻭ 　　　（２）安全可靠ﻭ 顾客在银行办理业务购买保险,可以确保自己的资金安全 (3）购买方便ﻭ 　　 银行的营业网点遍布各地,形成网状覆盖,其面积大，顾客可以在任意地点办理保险业务，方便快捷ﻭ 　　 （4）选择多样化ﻭ　 　保险业务种类繁多,顾客可以选择符合自身需求的产品进行购买投资ﻭ　 　　 银行保险正是保险公司与银行两大强势金融机构优势而形成的一种新型服务它拥有了保险公司强大的各色保险业务，各种更具竞争力的保单和银行那多如牛毛的营业网点,将两种优势融为一体，是其自身具有极强的竞争力，吸引到越来越多命中的关注与热情银行与保险公司的相互弥补使其能够占据更广阔的市场ﻭ 三、银行保险在国外的发展ﻭ　 　　 银行业与保险业相互结合有着悠久的历史例如比利时的ｃger,西班牙的caｉxaofｂarcｅlｏna以及法国的cｎp,这些公司从19世纪就已经全面提供银行与保险业务但一般认为银行保险的真正出现是在20世纪８0年代，因为那时银行，证券和保险这三大金融产业支柱联手合作,相互渗透的趋势逐渐明朗,特别是银行业与保险业之间的混业经营得意迅速发展ﻭ 　 　国外保险发展可分为三个阶段：*郭傲,2０2X1６0997，金融系保险100 ２(1)第一阶段，孕育阶段 　 在1９80年前,银行保险仅仅局限在银行充当保险公司代理人这一层面上,严格意义上的银行保险尚未真正出现。

　 （2)第二阶段，萌芽阶段 　 大约开始于198０年，银行推出一些与传统业务大相径庭的理财产品，开始全面介入保险领域　 　（３）第三阶段,成长阶段 银行保险发展的关键时期,大约开始于上世纪八十年代末银行采取各种措施(如新设,并购,合资等)来满足保险公司的激烈竞争对其全面拓展业务的需要,银行介入保险的形式以及银行保险的组织形式也日趋多样化1９９8年1１月美国花旗银行兼并旅行者集团将银行保险推向了高潮在亚洲,银行保险的销售逐占上风，香港的银行也方兴未艾可以说银行保险的发展在全球范围内大势所趋　 　 四、银行保险在中国的发展 　 银行保险在中国属于新兴事物,其发展目前也可分为三个阶段：　 　 (1）探索阶段ﻭ　 从1９９２年银行保险进入中国,许多有着敏感嗅觉的银行家，保险人员便开始关注他，而在1992年到1９99年这八年中,中国开始对银行保险的运行进行探索1992年中国工商银行作为中国国内最早开展银行保险业务的商业银行开始利用其庞大的资金和客源与国内外多家保险公司进行深入合作银行保险开始走入中国家庭　 （２）高速成长阶段ﻭ 　 从199９年到20２X年中国银行保险业做到了突飞猛进的发展,中国工商银行，中国银行,中国农业银行,中国招商银行，中国民生银行等许多银行保险业务全面进入专业道路,随着中国进入ｗｔｏ,中国银行保险业务在这期间可为进入了黄金期。

　 　 （3）深层次合作阶段 保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式出现混业融合的模式中国银行在202X年一月通过分公司变为子公司的方法成立中银保险，成为首批具有独立法人资格的全国性保险公司 　 　五、银行保险在中国存在的问题ﻭ　 　 (1)观念老旧ﻭ 现在中国银行经营银行保险业务是将其看做副业来经营，对其的重视程度远远不够ﻭ 　 （2）利益分配存在问题ﻭ 　 利益分配是银行与保险公司双方合作中最为敏感的问题,而利益分配不公平，不合理严重阻碍了银行保险在中国市场的发展利益分配的不均使银行和保险公司都缺乏积极主动性,双方业务合作无法得到保障银行利用手中的网络、信息、客户、良好的信誉和形象占居了银行保险博弈中的有利位置，通过索要高额手续费方式，直接造成保险公司经营成本的提高2０2X年，保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了67.45%、２１2.99%和28.92%银行保险成本的上升严重阻碍了它的进一步发展 　（3）当前利益与长远利益如何决断　　　 　银行保险作为一种新新事物，要得到百姓的认可需要很长一段时间，代理业务逐步扩大，需要几年甚至更长远的时间积累才能形成一定规模。

中国市场对银行保险的长远发展关注不够,只注重短期利益，这样做的危害是会扼杀银行保险的未来,以及其极大地长远利益 （4）服务专业度不够 保险业与银行业虽然有着许多共同之处，但是仍然有着许许多多的差别这就要求银行从业人员首先要有保险观念和保险意识其次要有保险专业知识，只有丰富的专业知识,才能为客户提供优质,全面的服务而如今中国市场专业服务程度较低，保险从业人员和银行柜员的保险理念不足，客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数,缺乏丰富的理财知识,没有真正向客户提供保障计划银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够，职员的保险知识也不足由此造成了储户对银行保险产品的不信任,无法真正理解这些产品，也就难以真正接受因此银保产品在销售困难的同时伴随着较高的退保率ﻭ 　 (5）合同条款有待完善ﻭ 中国国内银行保险合同合同条款通俗化不够合同条款作为一种专业合同的说明，必须严谨，全面,详尽，但由于保险条款所涉及的专业知识与专业名词太多,因而对一般顾客来说，显得晦涩难懂，容易理解错误造成不必要的麻烦 总体上来看,我国银行保险的发展起步较晚，成长较快,但近年发展步伐有所放慢,经营模式主要为松散型协议。