理财案例——中年稳定家庭子女教育计划.doc

理财案例：中年稳定家庭的子女教育规划理财案例：中年稳定家庭的子女教育规划［客户情况］：高先生夫妇今年 40 岁左右，儿子 14 岁［资产状况］：夫妇月收入均 4000 元；两年期存款 30 万元；一辆经济型汽车，市价约 5 万元；居住于 70 平方米的一居室楼房（估价为 6000 元/平方米）月生活费 3000 元；车辆使用费 20000 元/年、孩子教育费 30000 元/年、赡养老人费用20000 元/年［理财需求］：准备四年后孩子上大学的费用及出国留学费用；再购买一套 70 万元的住房案例分析：高先生家庭的财务状况有利于理财目标实现的是家庭负债很少，收入来源稳定，突然性开支不多，并且有一定的积蓄，可以通过调节理财产品达到长期的、较高的收益；而不利于理财目标实现的特点也十分明显，夫妻双方都要建立相对较多的保障措施，任何一人出现意外都会导致家庭收入大幅下降，生活支出费用居高不下，同时需要在社会交际上投入较多的精力和财力其家庭的财务状况存在一个明显的不足之处，即支出多于收入目前理财目标有以下三类：保费每人每年 5000 元；子女教育 4 年共 32 万元；再购房为 70 万元理财建议：由于儿子大学毕业后高先生和妻子应该在 48 岁左右，还有约 10 年时间可以继续积累财富，并且儿子毕业后每年家庭开支将锐减到 7 万元左右，这时儿子的收入也可以促使高先生的家庭资产在短时间内达到快速增长，因此暂不考虑高先生的养老目标，目前现有资金可全部用于理财目标的实现。

理财方案制定期间为：从现在起到儿子大学毕业，共 8 年时间一、保守方案：年收益率需达到 6%.高先生目前可用资产为 30 万元，保险目标的实现需要 8 万元，子女教育目标的实现需要 32 万元，总计 40 万元现有资产需要在 8 年时间内实现增值 33%，平均每年约为 4%的增长率由于第五年将有大量现金支出，而且一家需要留出三个月的紧急备用金以备不时之需，因此平均收益率预计为 6%左右紧急备用金为 26500 元，可投入活期存款，其余投入到获取年收益率为 6%的投资产品组合上8 年后能剩下 4.5 万元可用资金，在此基础上可利用近 10 年的黄金期（一家三口都有工作）快速积攒财富，实现养老计划由于高先生和妻子刚刚 40岁左右，可以承担更高一些的投资风险，适当选择更为激进的投资产品以提高投资收益率，加速自有资产的积累二、激进方案：年收益率需达到 10%.从保守方案看，高先生已没有余钱购买新的住房了，即使购买新住房，原有的老房出租后也难以同时偿付贷款并积累资金，因此本方案只考虑将旧房卖出后买入新房的情况新房将花费 70 万元，由于需要完成的理财目标比较多，所以高先生应尽量多的进行资本积累在投资方面需要冒较大的风险以博取较高的收益，建议卖房后留出一部分资金，压低买房的首付款比例，建议贷款 50 万元，贷款期限为 30 年，以目前 5.508%的年贷款利率计算，月均还款额为 2828.5 元，合计每年 33942 元。

同时回笼资金为（42－20）＝22 万元，可以预计 8 年后儿子大学毕业后，此笔资金年收益率需要达到 6.5%，虽然收益率与保守方案的整体收益率相去不远，但考虑到贷款偿还期为 30 年，还需要偿还 22年，8 年过后每年家庭开支仍将达到 11 万元，而且高先生可以用于投资的资产基本消耗殆尽，因此必须提高收益率到 10%，保证 8 年后家庭投资资产还维持在 30 万元左右三、投资建议.建议投资产品组合以基金和国债为主，银行理财产品和信托产品为辅因为两种方案中的投资收益率都比较高，银行理财产品的收益率与之相差甚远，信托产品风险和流动性都太差，而基金在满足收益率的前提下，可保证资产流动性高先生投资时有三点需要注意：一、无论激进的还是保守的投资方法，都不是将资产放在同一个投资产品中，那样会放大风险；二、保持投资资产有较为稳定的增长；三、注重对投资资产流动性的考虑。